Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum

Chia sẻ: Elysatran Elysatran | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

14
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi KHCN của NHTM. Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HOÀNG LÊ PHƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS. TS. VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS. ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS.TS. LÊ HUY TRỌNG Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 7 tháng 9 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại có rất nhiều nghiên cứu khác nhau về nhiều đối tượng khách hàng, trong đó những nghiên cứu về đối tượng khách hàng cá nhân là một chủ đề nhận được nhiều sự quan tâm, các ngân hàng thương mại hiện đang tập trung phát triển, tăng cường giải pháp để đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân vì đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cũng nhận được rất nhiều sự quan tâm khi có nhiều nghiên cứu tập trung vào hoạt động này như: Bùi Thị Thùy Dương (2009), Võ Văn Đức (2011) Đỗ Thị Kim Luyến (2013), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013), Phạm Thị Hiền (2015), Trịnh Thế Cường (2015), Phạm Thị Minh Thanh (2016), Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017)… Mỗi nghiên cứu được thực hiện tại các chi nhánh ngân hàng cụ thể, các tác giả đã sử dụng cách tiếp cận định tính để nghiên cứu, sử dụng các phương pháp cơ bản trong nghiên cứu là phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu để phân tích và phát hiện những hạn chế trong hoạt động huy động vốn của các NHTM tại các thời điểm cụ thể cũng như đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Nhìn chung, các nghiên cứu và luận văn của những tác giả đều gần gũi với đề tài tôi đang nghiên cứu nên tôi đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm. Mặt khác, qua quá trình nghiên cứu tôi nhận thấy mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi NHTM nhưng vẫn có những điểm chưa phù hợp với thực trạng hiện nay như
2 lãi suất huy động (giai đoạn 2010 - 2015 lãi suất cao), kỳ hạn, biên độ lãi suất cầm cố... Và chưa có nghiên cứu nào phân tích hoạt động nhận tiêng gửi sau khi thông tư số 14/2017/TT-NHNN ra đời: Quy định phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng. Chưa có nghiên cứu nào đề cập tới hiệu quả của việc nhận tiền gửi tại các vùng sâu vùng xa khi Agribank Việt Nam triển khai hoạt động của xe chuyên dùng (đã triển khai 40/64 tỉnh thành phố) tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Bên cạnh đó thực tế phát sinh hoạt động nhận tiền gửi với từng loại KHCN khác nhau cũng khác nhau nên giải pháp thực hiện cũng có những điểm khác biệt theo từng đề tài, từng không gian, thời gian nghiên cứu. 2. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đã đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi từ các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức để chủ động được nguồn vốn cũng như tăng lợi nhuận của chi nhánh, tuy nhiên hoạt động nhận tiền gửi của chi nhánh đang gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay đặc biệt là sự cạnh tranh đến từ các ngân hàng thương mại cổ phần. Trong quá trình đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng tại Agribank chi nhánh Kon Tum ngoài những thành công và hiệu quả đạt được thì bên cạnh đó còn bộc lộ nhiều bất cập như dịch vụ hậu mãi cho những khách hàng lớn còn yếu, chi phí đầu tư cho quảng cáo tuyên truyền các sản phẩm tiền gửi còn ít, đội ngũ cán bộ phụ trách chăm sóc và tìm kiếm khách hàng còn nhiều yếu kém chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng. Độ tuổi bình quân của cán bộ ngân hàng cao, trên 35 tuổi, dẫn dến thái độ phục vụ khách hàng còn kém, khả năng sử dụng công nghệ và kiến thức mới còn yếu cũng
3 làm giảm khả năng cạnh tranh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum trước các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, cho đến thời điểm hiện tại, chưa có nghiên cứu nào về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng các nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum trong khi đây là lại là một như cầu tất yếu nếu như ngân hàng thực sự chú trọng và muốn phát triển hơn nữa loại hình nhận tiền gửi này. Trước thực tế đó, bản thân là một cán bộ đang làm việc tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum tôi đã chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài luận văn cao học của mình. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi KHCN của NHTM. - Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. - Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Phạm vi về nội dung: Tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, những thành công đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại. Phạm vi về không gian: Tập trung phân tích tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Phạm vi về thời gian: Để đảm bảo tính kịp thời và có ứng
4 dụng trong thực tiễn nên tôi lựa chọn mốc thời gian từ năm 2016- 2018. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa trên nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi, luận văn đã dựa vào những dữ liệu thu thập được và kết hợp các phương pháp thống kê mô tả, phân tích, so sánh, quan sát, điều tra, phỏng vấn để tổng hợp và xử lý các thông tin thu thập được. Đồng thời kết hợp với các vấn đề thực tiễn và các lý luận kinh tế tài chính để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu. 6. Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện a. Nội dung nghiên cứu: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. - Tìm hiểu tổng quan nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân từ đó nhận diện được khoảng trống nghiên cứu, lý giải về sự cần thiết về học thuật của việc nghiên cứu đề tài, sự cần thiết trong thực tiễn nghiên cứu. Tìm hiểu được mục tiêu của đề tài, đối tượng phạm vi và phương pháp nghiên cứu. - Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về đặc điểm của KHCN, nội dung hoạt động nhận tiền gửi KHCN của NHTM, từ đó đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN. - Phân tích đánh giá, bối cảnh kinh doanh, chiến lược, đánh giá kết quà nhận tiền gửi của KHCN. Đưa ra ưu và nhược điểm của hoạt động nhận tiền gửi KHCN - Nêu ra nội dung về thực trạng trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Từ đó nhận ra các vướng mắc, ưu và nhược điểm. Đề ra các khuyến nghị để giải quyết thực trạng đó, cũng như đưa ra những kiến nghị phù hợp đối với Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
5 b. Tiến độ thực hiện STT Thời gian Nội dung, công việc thực hiện Kết quả - Lựa chọn đề tài nghiên cứu. 20/05/2018 – - Chọn lựa, tìm hiểu tài liệu 01/10/2018 Đề cương 1 và luận văn có liên quan. Trước chi tiết - Viết và hoàn thiện phần mở 15/10/2018 đầu và C1. - Sắp xếp và chỉnh lại số liệu. - Hoàn thiện phần C2 sau khi 15/10/2018 – 2 xử lý số liệu. Luận văn 25/11/2018 - Đề ra giải pháp và kiến nghị hoàn thiện C3. - Rà soát chính tả, định dạng Luận văn 30/11/2018 – 3 phù hợp. Hoàn 30/12/2018 - Bổ sung đầy đủ phụ lục. thành 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân để chỉ ra những vướng mắc, tồn tại. Từ đó đề xuất những giải pháp, khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động này của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, góp phần giúp chi nhánh đạt kết quả tốt hơn trong hoạt động kinh doanh của mình. 8. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .
6 Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum. Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân: a. Khái niệm tiền gửi b. Khách hàng cá nhân c. Hoạt động nhận tiền gửi của KHCN 1.1.2. Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1.3. Đặc điểm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân 1.1.4. Vai trò nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại a. Đối với nền kinh tế Thông qua hoạt động nhận tiền gửi mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế. Với vai trò là trung gian tài chính, NHTM đã góp phần điều hòa vốn giữa những khách hàng có vốn và khách hàng thiếu vốn thông qua hoạt động cấp tín dụng. Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp có lớn mạnh bao nhiêu cũng không thể có được một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự
7 trữ của dân chúng. Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn. Thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và từ đó được đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất để tạo ra của cải cho xã hội. Nhờ đó, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, đời sống nhân dân được cải thiện. b. Đối với ngân hàng thương mại - Là cơ sở để ngân hàng quyết định kinh doanh - Tạo thêm nguồn vốn để cho vay - Quyết định khả năng thanh toán 1.1.5. Rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro là không thể tránh khỏi, vì vậy việc kiểm soát rủi ro nhằm giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra cho ngân hàng hoặc kiểm soát giữa rủi ro so với thu nhập từ hoạt động đó đạt được. - Rủi ro lãi suất - Rủi ro thanh khoản - Rủi ro tác nghiệp 1.2. NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân a. Phát triển quy mô hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Để phát triển kinh doanh và chiếm vị trí dẫn đầu thì ngân hàng phải không ngừng gia tăng quy mô hoạt động, đặc biệt là phải không ngừng gia tăng quy mô hoạt động tiền gửi cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu về tăng trưởng tín dụng cho nền kinh tế.
8 b. Phát triển thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Để phát triển thị phần, chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần sử dụng nhiều biện pháp phối hợp như đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất hợp lý, quảng cáo sản phẩm, chăm sóc khách hàng,... Để làm được điều này ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường như là thực hiện khảo sát lãi suất, các sản phẩm hiện có trên thị trường từ đó phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu các sản phẩm tiền gửi nhằm cải tiến và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. c. Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hợp lý Việc phân tích cơ cấu tiền gửi cá nhân có ý nghĩa rất quan trọng vì nó phản ánh sự hợp lý giữa cơ cấu các nguồn tiền gửi, và sự hợp lý giữa cơ cấu nguồn tiền với cơ cấu sử dụng vốn, quyết định đến các hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản. d. Đảm bảo chi phí hợp lý Xác định được chi phí nhận tiền gửi cá nhân hợp lý để từ đó có thể xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả. Việc xác định được chi phí hoạt động tiền gửi hợp lý theo từng nguồn tiền gửi sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đảm bảo lãi suất cho vay cạnh tranh. e. Nâng cao chất lượng dịch vụ Các NHTM thường xuyên quan tâm đến việc tăng chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh của NHTM ra bên ngoài. 1.2.2. Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Có rất nhiều biện pháp mà các NHTM đang thực hiện để đạt dược mục tiên hoạt động nhận tiền gửi cá nhân. Một số biện pháp chủ yếu như sau:
9 - Các NHTM thường xuyên xây dựng các sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân và nhận tiện ích kèm theo - Hoàn thiện công tác truyền thông, quảng cáo - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ - Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ. - Xây dựng chính sách khách hàng - Xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ - Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng ở xa tiếp cận với các sản phẩm, nhận của ngân hàng, qua đó thu hút tối đa các nguồn tiền gửi từ các khách hàng gần mạng lưới giao dịch của ngân hàng. 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá đến kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân được đánh giá trên những tiêu chí dưới đây, những tiêu chí này phản ánh kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân đạt được so với kế hoạch của NH. a. Tiêu chí đánh giá về quy mô b. Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân c. Chi phí huy động nhận tiền gửi d. Tiêu chí đánh giá về chất lượng dịch vụ e. Tiêu chí đánh giá rủi ro trong hoạt động tiền gửi cá nhân 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN 1.3.1. Nhân tố bên ngoài ngân hàng a. Nhân tố kinh tế - xã hội b. Nhân tố pháp lý
10 c. Nhân tố cạnh tranh d. Nhân tố liên quan đến khách hàng 1.3.2. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng a. Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng b. Thương hiệu, uy tín của ngân hàng c. Chính sách lãi suất d. Sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi và chất lượng dịch vụ e. Chính sách khách hàng f. Chính sách marketing g. Mạng lưới hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, quản lý 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh có nhiều thay đổi trong giai đoạn từ năm 2016 đến 2018, doanh thu năm 2017 đạt 607.788
11 triệu đồng giảm 76.997 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng mức giảm khoảng 11,24%. Sang năm 2018 tuy mức giảm có ít hơn (giảm 0,87% so với năm 2017) nhưng chi nhánh cũng cần quan tâm để cải thiện kết quả này trong thời gian tới. Tính đến 31/12/2018, doanh thu đạt 602.505 triệu đồng giảm 5.283 triệu so với năm trước. Các khoản thu nhập này có được từ lãi từ hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ và các thu nhập khác… Trong đó, doanh thu có được từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng chủ yếu. 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.2.1. Bối cảnh hoạt động của chi nhánh a. Bối cảnh bên ngoài - Tình hình kinh tế trên địa bàn: Tính bình quân giai đoạn 2016-2018, tốc độ tăng trưởng GDP tăng 6,04% trong đó ngành nông, lâm, ngư nghiệp 4,7%, ngành công nghiệp - xây dựng 9,6%, ngành dịch vụ 7,5%; Thu ngân sách 6.424 tỷ đồng; Huy động vốn đầu tư toàn xã hội 17.000 tỷ đồng, chiếm 16,46% so với GDP; Kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 489,41 triệu USD. Năm 2018, tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh ước đạt 9,28%; vượt chỉ tiêu đề ra và cao nhất so với các năm trước đó. Đây là điều kiện tốt cho hoạt động phát triển kinh doanh của các ngân hàng trong đó có Agribank Kon Tum. - Chính sách của ngân hàng nhà nước: Trong năm 2018, NHNN đã chủ động, linh hoạt điều hành chính sách tiền tệ, phối hợp chặt chẽ với các chính sách tài khóa cũng như các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm ổn định nền kinh
12 tế, kiểm soát lạm phát dưới 4%. Nhờ đó, Việt Nam đã được nâng xếp hạng tín nhiệm quốc gia, điều này góp phần cải thiện hình ảnh ngành ngân hàng trong mắt các nhà đầu tư quốc tế. Là tiền đề và điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng trong nước nói chung và ở Kon Tum nói riêng phát triển. - Đặc điểm của khách hàng cá nhân trên địa bàn: Khách hàng giao dịch là cá nhân có nhiều đặc điểm khác nhau về nghề nghiệp, tầng lớp xã hội, trình độ văn hóa, độ tuổi…nên có những nhu cầu về sản phẩm khác nhau. Với những đặc điểm của từng khách hàng cá nhân tác động khá lớn đến sự đa dạng của các sản phẩm huy động mà chi nhánh đang áp dụng, từng sản phẩm phải đáp ứng với từng nhu cầu và mong muốn của mỗi nhóm khách hàng. - Mức độ cạnh tranh trên địa bàn: Hiện tại trên địa bàn tỉnh Kon Tum có đến hơn 30 tổ chức tín dụng tham gia công tác huy động tiền gửi cá nhân. Công tác chăm sóc khách hàng của các ngân hàng cũng được đẩy mạnh, thái độ phục vụ nhiệt tình, tổ chức các sự kiện quảng bá tài trợ, giảm phí cho các khách hàng giao dịch. Cạnh tranh giữa các ngân hàng là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến huy động tiền gửi của chi nhánh dẫn đến sự thay đổi lớn về số lượng khách hàng, số dư tiền gửi trong một khoảng thời gian. - Khả năng huy động trên địa bàn: Tiềm năng huy động tiền gửi cá nhân trên địa bàn là rất lớn, theo các báo cáo thống kê trên địa bàn thì mức thu nhập của người dân tương đối cao và ổn định (bình quân đầu người 25,7 triệu đồng), hơn nữa tâm lý an toàn của người dân trong lúc nền kinh tế khó khăn thì ngoài kênh dự trữ vàng, gửi tiền tại ngân hàng cũng là xu thế tăng lên. Khả năng huy động còn được xem xét tùy vào đối tượng dân cư.
13 Đây là nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi, thông thường các ngân hàng đều niêm yết mức lãi suất trần đối với tất cả các kỳ hạn để thu hút tiền gửi dân cư và cho ra nhiều sản phẩm tiện ích, chương trình hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đặc biệt là trong dài hạn. b. Bối cảnh bên trong - Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Mọi hoạt động hướng đến khách hàng, tiếp tục duy trì và mở rộng thị trường, lĩnh vực kinh doanh lấy hoạt động ngân hàng thương mại là cốt lõi trên cơ sở củng cố phát triển bán buôn và đẩy mạnh bán lẻ - làm cở sở nền tảng phát triển bền vững. Chiến lược kinh doanh tốt đúng đắn sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh. - Đội ngũ nguồn nhân lực: Đội ngũ cán bộ nhân viên của Agribank Kon Tum trẻ, được đánh giá là có năng lực và trách nhiệm tương đối cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng trên địa bàn. Cán bộ nhân viên nhiệt tình, tâm huyết, ham học hỏi có khả năng tiếp cận với các quy trình công nghệ tiên tiến để áp dụng vào thực tiễn. Đây là yếu tố cơ bản để phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và huy động tiền gửi nói riêng. Đội ngũ nhân lực thực hiện công việc tốt sẽ đem lại kết quả cao đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và hiệu quả kinh doanh chung của chi nhánh. - Về các sản phẩm: Hiện nay, chi nhánh đang thực hiện cung ứng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng theo định hướng của Agribank trên nhiều mặt như tín dụng, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ gồm dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, các loại sản phẩm bảo hiểm tín dụng,… Các sản phẩm của chi nhánh khá đa dạng, được nghiên cứu, hoàn thiện liên tục cùng với
14 chính sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý, đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, tổ chức trong khu vực Kon Tum. - Về công nghệ: Để đáp ứng yêu cầu công việc của cán bộ nhân viên cũng như cung cấp các dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, Agribank Kon Tum luôn chú trọng đầu tư về mặt công nghệ. - Danh tiếng và uy tín của Agribank: Agribank tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu các NHTM trong bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2018 (VNR 500). 2.2.2. Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum. - Toàn bộ cán bộ nhân viên thuộc bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng phải hiểu và nắm bắt, hiểu rõ tuyệt đối về các SPDV huy động tiền gửi để hướng dẫn, tư vấn, giới thiệu. Nâng cao chất lượng dịch vụ, khả năng giao tiếp, bán chéo sản phẩm kịp thời. - Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc cần phải thực hiện đúng các quy định của Agribank, đặc biệt chú trọng về cơ sở vật chất, mặt bằng hoạt động, vị trí, trang thiết bị. Nhằm phát huy tối đa hiệu quả của việc chăm sóc, phục vụ khách hàng. - Thực hiện nghiêm túc văn hóa doanh nghiệp, ngày càng nâng cao vị thế của chi nhánh trên địa bàn. 2.2.3. Các giải pháp mà Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đang áp dụng trong nhận tiền gửi cá nhân a. Các giải pháp liên quan đến lập và đánh giá thực hiện kế hoạch nhận tiền gửi cá nhân b. Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân
15 c. Giải pháp tuyên truyền, quảng cáo d. Giải pháp thực hiện quy chuẩn đạo đức và không gian giao dịch e. Giải pháp công nghệ f. Giải pháp thi đua khen thưởng g. Giải pháp phát triển mạng lưới h. Khảo sát đo lường sự hài lòng khách hàng 2.2.4. Kết quả của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016- 2018 a. Quy mô * Tăng trưởng quy mô huy động Tăng trưởng nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh tăng trưởng không tốt qua qua các năm; năm 2016 đạt 3.224.316 triệu đồng, tăng trưởng 17,08% so với năm 2015; nhưng đến năm 2017 chỉ đạt 2.440.226 triệu đồng, giảm 25,1% so với năm2016; và năm 2018 đạt 3.860.531 triệu đồng, tăng trưởng 58,2% so với năm 2017. * Tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân Việc tăng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân cũng là một trong những mục tiêu của chi nhánh nhằm chiếm lĩnh thị trường. Bên cạnh việc phát triển khách hàng mới, chi nhánh đã thực hiện tốt các chương trình chăm sóc khách hàng cũ đã không còn giao dịch tại chi nhánh. Việc phát triển số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân mới đồng thời cũng là gia tăng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Do đó công tác phát triển khách hàng cá nhân cũng là một tiêu chí quan trọng trong đánh giá hoàn thành nhiệm vụ đối với chi nhánh.
16 b. Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền Nhìn chung nhận tiền gửi cá nhân bằng bản tệ (VNĐ) có xu hướng tăng dần tỷ trọng trong tổng doanh số nhận tiền gửi cá nhân và thường chiếm tỷ trọng rất cao do đồng Việt Nam là đồng tiền giao dịch chính trong nước, lãi suất nhận tiền gửi cá nhân bằng đồng Việt Nam luôn cao hơn lãi suất so với lãi suất Đô la Mỹ (hiện nay lãi suất gửi USD = 0%). Sản phẩm tiền gửi cá nhân bằng đồng Việt Nam thường đa dạng và phong phú hơn so với sản phẩm tiền gửi cá nhân bằng Đô la Mỹ. Mặt khác trong những năm gần đây khi NHNN đã điều hành tốt chính sách tỷ giá, khống chế trần lãi suất USD ở mức bằng 0 nên nhu cầu người dân tích trữ ngoại tệ không còn dẫn đến nhu cầu gửi tiết kiệm sản phẩm bằng Đô la Mỹ giảm đi đáng kể. * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Nhìn chung cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum còn chưa hợp lý, quy mô tiền gửi cá nhân tăng nhưng chủ yếu là tiền gửi tiền gửi ngắn hạn. Do đó trong thời gian tới, Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum cần đẩy mạnh huy động tại các kỳ hạn trung dài hạn cả quy mô lẫn tỷ trọng để gia tăng tính ổn định cho nguồn tiền gửi huy động. * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi tại Agribank Kon Tum là phù hợp với mục tiêu và định hướng của chi nhánh trong giai đoạn hiện nay là phát triển quy mô tiền gửi cá nhân nhằm ổn định nguồn vốn kinh doanh tại chi nhánh, giảm tối đa chi phí nhận tiền gửi nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. c. Chi phí huy động nhận tiền gửi cá nhân Để mở rộng thị phần và huy động ngày càng nhiều nguồn
17 vốn tiền gửi từ TCKT và dân cư, các ngân hàng cạnh tranh nhau về mọi mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, địa điểm, cơ sở vật chất hạ tầng...Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến là lãi suất huy động. Lãi suất huy động chính là công cụ quan trọng được các ngân hàng sử dụng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần vốn trong nền kinh tế. Do đó chí phí trả lãi luôn được các ngân ngân hàng quan tâm hàng đầu. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động qua cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm bớt lợi nhuận của ngân hàng. Trong thực tế, ngân hàng đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. d. Nâng cao chất lượng dịch vụ Định kỳ 06 tháng một lần, Agribank Kon Tum thực hiện một cuộc khảo sát ý kiến khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. e. Kiểm soát rủi ro liên quan đến nhận tiền gửi cá nhân Agribank Kon Tum áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung tại trung tâm vốn, thông qua điều chuyển vốn nội bộ,.. Vì vậy Agribank Kon Tum không thể đánh giá được các rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh. 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1. Những thành công đạt đƣợc Một là, quy mô nguồn vốn huy động được từ lượng vốn lớn trong dân cư nhờ đó nguồn vốn huy động nhận tiền gửi cá nhân các năm không ngừng tăng lên, ngày càng khẳng định được vị trí của chi nhánh trên địa bàn. Với việc huy động vốn hiệu quả chi nhánh đã tạo được cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần
18 thực hiện tốt việc điều chuyển vốn để phục vụ vào công tác chuyển vốn điều hòa trong toàn hệ thống và góp phần đầu tư vốn tín dụng phát triển kinh tế xã hội địa phương. Hai là, thị phần của chi nhánh luôn ổn định trong các năm qua. Ba là, hoạt động nhận tiền gửi đóng góp rất nhiều vào thu nhập từ lãi của chi nhánh. Việc huy động tiền gửi từ dân cư chiếm gần 20% tổng thu nhập của chi nhánh, thu nhập từ nguồn huy động này đều tăng trưởng qua các năm đã góp phần tăng lợi nhuận đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho toàn chi nhánh. 2.3.2. Tồn tại và nguyên nhân a. Tồn tại b. Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 CHƢƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1. Định hƣớng phát triển chung 3.1.2. Định hƣớng cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ, đa dạng hóa nguồn vốn huy động và cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng tích cực nhằm nâng cao khả năng tài chính và khẳng định vị trí của chi nhánh trong toàn hệ thống cũng như trên địa bàn Tây nguyên. Agribank Kon Tum đã đề ra xác định công tác nhận tiền gửi cá nhân là công