Khóa luận tốt nghiệp: Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Khóa luận tốt nghiệp<br /> PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ<br /> <br /> 1. Tính cấp thiết của đề tài<br /> Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường<br /> theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa, thì cơ hội việc làm cũng như thu nhập ngày<br /> càng tăng lên vì vậy nhu cầu về tiêu dùng trong nền kinh tế nói chung và người dân<br /> <br /> uế<br /> <br /> nói riêng ngày càng tăng cao. Đối với người dân có thu nhập ổn định thì nhu cầu đó có<br /> thể là nhà ở tiện nghi hay thậm chí là một chiếc xe hơi đời mới. Tuy nhiên không phải<br /> <br /> H<br /> <br /> lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng do có nhiều hàng hóa sản phẩm quá<br /> đắt so với thu nhập của họ, việc đáp ứng những nhu cầu này đòi hỏi phải có một nguồn<br /> <br /> tế<br /> <br /> tài chính tương đối lớn. Nắm bắt thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã và đang cố<br /> gắng tung ra những chính sách cho vay tiêu dùng phù hợp với bản thân ngân hàng, phù<br /> <br /> h<br /> <br /> hợp với mọi tầng lớp dân cư nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận và lợi ích khác cho chính<br /> <br /> in<br /> <br /> ngân hàng. Với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt như hiện nay các ngân hàng đã và<br /> <br /> cK<br /> <br /> đang cố gắng phát triển để dành được thị phần lớn trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.<br /> Một mặt tín dụng tiêu dùng có thể đem lại những khoản lợi nhuận lớn cho ngân<br /> hàng nhưng đồng thời đây cũng là một dịch vụ cho vay chứa đựng nhiều rủi ro và chi<br /> <br /> họ<br /> <br /> phí bỏ ra cao nhất vì thu nhập của người vay có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình<br /> trạng công việc, sức khỏe của họ hay sự thay đổi vĩ mô của nền kinh tế.<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> Với tư cách là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền<br /> kinh tế, các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cùng với<br /> việc đảm bảo an toàn, hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và đóng góp vào<br /> sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn xã hội<br /> Ngân hàng thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam nói chung và ngân hàng<br /> thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Thừa Thiên Huế nói riêng đã và đang phát<br /> triển mạng lưới cho vay tiêu dùng. Sau gần 5 năm hoạt động tại Thừa Thiên Huế, VIB<br /> Huế đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng trong đó có<br /> hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác trên địa bàn thì chi<br /> nhánh vẫn là một ngân hàng nhỏ bé và hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được mở<br /> <br /> Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH<br /> <br /> 1<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> rộng tương xứng với tiềm năng của ngân hàng. Do đó, sau khi thực tập tại ngân hàng,<br /> tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, với mong muốn<br /> phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài:<br /> “NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU<br /> DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ”.<br /> 2. Mục tiêu nghiên cứu<br /> <br /> uế<br /> <br /> - Khái quát những vấn đề về lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho<br /> vay tiêu dùng.<br /> <br /> H<br /> <br /> - Tìm hiểu thực trạng về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VIB - chi nhánh Huế.<br /> - Đánh giá những thành công, hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng<br /> <br /> tế<br /> <br /> - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng<br /> tại VIB - chi nhánh Huế<br /> <br /> h<br /> <br /> 3. Đối tượng nghiên cứu<br /> <br /> cK<br /> <br /> 4. Phạm vi nghiên cứu<br /> <br /> in<br /> <br /> Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Huế<br /> - Nội dung nghiên cứu: đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng.<br /> - Về mặt không gian: tại ngân hàng VIB - chi nhánh Huế<br /> <br /> họ<br /> <br /> - Về mặt thời gian: từ năm 2009 – 2011<br /> 5. Phương pháp nghiên cứu<br /> <br /> Để hoàn thành tốt nội dung luận văn, từ những kiến thức được tiếp thụ ở<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> trường, tác giả còn sử dụng một số phương pháp sau:<br /> - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành<br /> <br /> kinh tế, internet, các đề tài khóa trước và một số tài liệu hướng dẫn hoạt động tín dụng<br /> tại ngân hàng VIB - chi nhánh Huế. Phương pháp thu thập: một số thông tin từ báo cáo<br /> hoạt động kinh doanh, bản cáo bạch, và các báo cáo thường niên của ngân hàng.<br /> - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu từ báo cáo quyết toán, các tài<br /> liệu về hoạt động tín dụng của VIB - chi nhánh Huế năm 2009, 2010 và 2011.<br /> - Phương pháp xử lý số liệu: từ những số liệu thu thập được chọn lọc và xử lý<br /> bằng Excel, so sánh sự biến động của dãy số qua các năm, đưa ra nhận xét và phân tích<br /> nguyên nhân của sự biến động.<br /> Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH<br /> <br /> 2<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU<br /> CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG<br /> CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> <br /> 1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của NHTM<br /> 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM<br /> <br /> uế<br /> <br /> Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triền của<br /> nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển của kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát<br /> <br /> H<br /> <br /> triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.<br /> <br /> Trước thế kỷ XV, người ta không thấy có cơ quan nào được xem như là một<br /> <br /> tế<br /> <br /> ngân hàng thực sự, mãi đến nửa thế kỷ XVI ở Châu âu mới ra đời ngân hàng đầu tiên.<br /> Trong thời gian đó, ngân hàng phát triển với tốc độ rất chậm, hoạt động của ngân hàng<br /> <br /> h<br /> <br /> rất hạn chế chỉ bao gồm gửi và cho vay. Sau đó ngân hàng dần dần từng bước phát<br /> <br /> in<br /> <br /> triển, nhất là nửa sau thế kỷ XIX – song song với sự phát triển kinh tế và thương mại.<br /> <br /> cK<br /> <br /> Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng cũng được cải<br /> thiện và nâng cao, chuyển hóa dần dần theo hướng đa năng. Tuy nhiên đến nay vẫn<br /> chưa có một khái niệm thống nhất nào về ngân hàng thương mại. Lý do là có rất nhiều<br /> <br /> họ<br /> <br /> nhà kinh tế có quan điểm khác nhau, đứng trên những góc độ khác nhau nên mỗi<br /> người có những định nghĩa không giống nhau. Mặt khác, các ngân hàng có thể được<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> định nghĩa theo các chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền<br /> kinh tế. Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “ Ngân hàng là loại<br /> hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định<br /> của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm<br /> ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.<br /> “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt<br /> động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm<br /> mục tiêu lợi nhuận.”<br /> Luật này còn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được<br /> thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động<br /> Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH<br /> <br /> 3<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền<br /> gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”<br /> 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại<br /> 1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng<br /> Trong chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là “cầu nối” giữa<br /> người dư thừa vốn và người cần vốn. Thông qua việc huy động các khoản tiền tệ tạm<br /> thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cấp tín dụng<br /> <br /> uế<br /> <br /> cho nền kinh tế. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng<br /> vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo<br /> <br /> vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.<br /> <br /> H<br /> <br /> lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng và người đi<br /> <br /> tế<br /> <br /> Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của<br /> <br /> h<br /> <br /> NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự<br /> <br /> in<br /> <br /> tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các<br /> chức năng khác.<br /> <br /> cK<br /> <br /> 1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán<br /> <br /> NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của<br /> khách hàng như trích tiền từ tài khoản TGTT của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch<br /> <br /> họ<br /> <br /> vụ hoặc nhập vào các tài khoản TG của khách hàng tiền thu từ bán hàng và các khoản<br /> phải thu khác theo lệnh của họ. Ở đây NHTM đóng vai trò là “người thủ quỹ “ cho các<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> doanh nghiệp và cá nhân vì ngân hàng là người nắm giữ tài khoản của họ. NHTM<br /> cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi như séc, ủy nhiệm<br /> thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền… tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể<br /> chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ chức năng này mà các chủ thể<br /> kinh tế có thể tiết kiệm rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo được thanh toán an<br /> toàn<br /> Như vậy, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh<br /> toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế, với việc thanh toán<br /> không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được số lượng tiền mặt trong lưu thông,<br /> dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt cũng như chi phí in ấn, bảo quản tiền….<br /> Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH<br /> <br /> 4<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp<br /> Ngoài ra chức năng này còn góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua<br /> việc thu phí thanh toán, nó còn làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện<br /> trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ<br /> sở để hình thành chức năng tạo tiền của NHTM.<br /> 1.1.2.3 Chức năng tạo tiền<br /> Sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh<br /> toán là cơ sở để NHTM thực hiện chức năng tạo tiền. Thông qua chức năng trung gian<br /> <br /> uế<br /> <br /> tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại<br /> được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài<br /> <br /> H<br /> <br /> khoản TGTT của khách hàng vẫn được coi như là một bộ phận của tiền giao dịch,<br /> được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…. Khi ngân hàng chỉ thực hiện<br /> <br /> h<br /> <br /> hiện cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền.<br /> <br /> tế<br /> <br /> chức năng nhận tiền gửi mà chưa cho vay thì ngân hàng chưa hề tạo tiền, chỉ khi thực<br /> <br /> in<br /> <br /> Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong<br /> nền kinh tế, đáp ứng như cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Chức năng này cũng chỉ ra<br /> <br /> cK<br /> <br /> mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà<br /> NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó làm tăng lượng tiền<br /> cung ứng<br /> <br /> họ<br /> <br /> Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau,<br /> trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung<br /> gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở<br /> rộng hoạt động tín dụng.<br /> 1.1.3 Hoạt động cho vay của NHTM<br /> 1.1.3.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay<br /> a. Khái niệm:<br /> Theo khoản 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “ Cho vay là<br /> hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng<br /> một số tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định<br /> theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.”<br /> Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH<br /> <br /> 5<br /> <br />