Luận văn đề tài : Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương

Chia sẻ: Nguyen Bao Ngoc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:64

Thêm vào BST

Báo xấu

100
lượt xem 33
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Như vậy hệ thống ngân hàng thương mại thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn đề tài : Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương

Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu v ực Chương Dương T rang 1
LỜI N ÓI Đ ẦU Cùng với sự nghiệp đổi mới đất n ước, hệ thống các ngân hàng thương m ại (NHTM) ở Việt Nam đã có những bước phát triển vư ợt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và ch ất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp ph ần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Như vậy hệ thống ngân h àng thương m ại th ực sự là ngành tiên phong trong qu á trình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cô ng cu ộc công nghiệp hó a, hiện đại hóa nền kinh tế xã hộ i ở nước ta. H i ện nay ở n ư ớ c ta th ị t r ư ờ ng ch ứ ng kho á n ch ư a ph ải l à k ênh d ẫn v ố n hi ệ u qu ả v à c h ủ yế u, v ậ y n ên v ố n đ ầu t ư cho ho ạt đ ộ ng s ả n xu ấ t kinh d oanh c ủ a n ền kinh t ế v ẫn ph ải d ự a ch ủ yế u v ào ngu ồ n v ố n t ín d ụ ng c ủ a h ệ t h ố ng ng â n h à ng th ươ ng m ạ i. C ác ng â n h àng th ươ ng m ại v ớ i l ợ i th ế v ề m ạng l ư ớ i, đ ố i t ư ợ ng kh á ch h à ng c ủ a c ác ng ân h à ng th ươ ng m ạ i kh ô ng p h ải ch ỉ l à c á c c ô ng ty, doanh ngh i ệp m à c ò n c ó t h ành ph ầ n t ư n h â n h ộ g ia đ ì nh. M ộ t m ặ t h ọ l à n h ữ ng ng ư ờ i cho ng ân h àng vay ti ền, m ộ t m ặt h ọ cũ ng ch í nh l à n h ữ ng ng ư ờ i vay ti ề n c ủ a h ệ t h ố ng NHTM. Do v ậ y h ệ t h ố ng N HTM tr ở t h ành k ênh cung ứ ng v ố n h ữ u hi ệu cho n ề n kinh t ế t rong gian đ o ạn hi ệ n n ay. T ừ đ ó v ấ n đ ề n ghi ê n c ứ u ch ấ t l ư ợ ng ho ạ t đ ộ ng t ín d ụ ng t h ật s ự t r ở t h ành v ấn đ ề đ ang r ấ t đ ư ợ c quan t âm. Do ph ạm tr ù n ghi ên c ứ u ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng c ủ a h ệ t h ố ng ng ân h à ng r ấ t rộ ng n ê n v ớ i th ờ i gian v à n ă ng l ự c c ó h ạ n, em ch ỉ t ậ p trung v à o nghi ên cứ u v ấn đ ề c h ất l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn. Qua đ ó t ì m hi ể u th ự c tr ạ ng, n h ữ ng k ế t qu ả đ ạt đ ư ợ c v à n h ữ ng h ạn ch ế t ồ n t ạ i. T ừ đ ó đ ể t ì m ra nh ữ ng n guyê n nh â n c ủ a h ạ n ch ế đ ó cũ ng nh ư t ì m ra nh ữ ng bi ện ph á p đ ể k h ắ c p h ụ c h ạn ch ế đ ó . S au m ộ t th ờ i gian h ọ c t ập v à n ghi ê n c ứ u c ù ng v ớ i vi ệ c đ ư ợ c xem x ét, t ìm hi ểu, quan s á t t ì nh h ì nh th ự c t ế t ại Chi nh á nh NHCT khu v ự c Ch ươ ng Dươ ng trong th ờ i gian th ự c tậ p v ừ a qua. Đ ặ c bi ệ t v ớ i s ự g i ú p đ ỡ , t ạo đ i ều k i ện c ủ a ban l ãnh đ ạo ng ân h à ng, c ác c ô ch ú , anh ch ị ở c á c ph ò ng b an đ ã T rang 2
g i ú p em ho àn th à nh b ả n chuyê n đ ề t ố t nghi ệp v ớ i đ ề t à i “ Nâ ng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n t ạ i Chi nh á nh NHCT khu v ự c Ch ươ ng D ươ ng ” E m xin g ử i l ờ i c á m ơ n t ớ i c ác th ầ y cô g i áo tr ư ờ ng Đ ạ i h ọ c Kinh T ế Qu ố c Dâ n - n h ữ ng ng ư ờ i đ ã c ung c ấp c ơ sở k i ến th ứ c v ề k inh t ế v à x ã h ộ i, T ớ i ThS. Phan H ữ u Ngh ị , ng ư ờ i đ ã t r ự c ti ế p h ư ớ ng d ẫ n đ ể e m c ó t h ể h o àn t h ành b ản đ ề á n t ố t nghi ệp n à y. K ế t c ấ u chuy ê n đ ề g ồ m 3 ch ươ ng: - C h ươ ng I: T í n d ụ ng NHTM v à ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn NHTM t rong n ề n ki nh tế t h ị t r ư ờ ng. - C h ươ ng II: T h ự c tr ạng ch ấ t l ư ợ ng ho ạ t đ ộ ng t í nh d ụ ng ng ắn h ạ n t ạ i Chi nh ánh NHCT khu v ự c Ch ươ ng D ươ ng. - C h ươ ng III: M ộ t s ố g i ải ph á p nh ằ m n âng cao ch ấ t l ư ợ ng ho ạ t đ ộ ng t ín d ụ ng ng ắ n h ạn t ạ i Chi nh á nh NHCT khu v ự c Ch ươ ng D ươ ng . T rang 3
C h ươ ng I T ÍN D ỤNG N GÂN H ÀNG T HƯƠNG M ẠI V À C H ẤT L Ư ỢNG T ÍN D ỤNG N G ẮN H ẠN N GÂN H ÀNG THƯƠNG M ẠI T RONG N ỀN K INH T Ế T H Ị T RƯ ỜNG 1 .1. T í n d ụ ng ng â n h à ng th ươ ng m ạ i. 1 .1.1. L ị ch s ử ra đ ờ i v à q u á t r ì nh ph á t tri ể n tí n d ụ ng NHTM. L ị ch sử r a đ ờ i v à p h á t t ri ển c ủ a t í n d ụ ng g ắn li ền v ớ i l ị ch s ử p h át t ri ể n c ủ a ph ươ ng th ứ c s ả n xu ấ t h à ng h ó a. H ì nh th ứ c sơ k hai nh ấ t c ủ a t í n d ụ ng l à t í n d ụ ng n ặ ng l ã i . Ng ư ờ i đ i vay s ẽ k h ô ng nh ữ ng ph ả i tr ả v ố n m à cò n ph ả i tr ả p h ầ n l ã i r ất l ớ n cho ng ư ờ i cho vay. H ì nh th ứ c n à y ch ỉ t ồ n t ại ở x ã h ộ i tr ư ớ c t ư b ản v à m ụ c đ í ch c ủ a n ó l à đ ể d uy tr ì cu ộ c số ng cho n h ữ ng ng ư ờ i c ần vay. Đ ế n ph ươ ng th ứ c t ư b ản ch ủ n gh ĩ a t í n d ụ ng n ặ ng l ãi kh ô ng c ò n ph ù h ợ p. S ả n xu ấ t ph át tri ển, đ i vay kh ô ng nh ữ ng đ ể c ho ti êu d ù ng m à cò n đ ể p h át tri ển s ả n xu ấ t. L ã i su ất cho vay c ũ ng ph ải th ấ p h ơ n do c ó n hi ều ng ư ờ i cho vay h ơ n v à đ ể c ho nh à t ư b ản đ i vay đ ả m b ảo vi ệ c s ả n xu ấ t c ó l ợ i n hu ậ n. Vay m ư ợ n kh ô ng ch ỉ đ ơ n thu ần l à t i ề n m à cò n l à c á c m á y m ó c t hi ế t b ị , t ư l i ệu sả n xu ấ t... Từ đ ó l ãi su ất kh ô ng c ò n do n g ư ờ i cho vay đ ơ n p h ươ ng áp đ ặ t n ữ a m à p h ả i c ó s ự t h ỏ a thu ận gi ữ a ng ư ờ i vay v à n g ư ờ i cho v ay. T ừ đ ó t a c ó t h ể h i ểu t í n d ụ ng l à q uan h ệ v ay m ư ợ n d ự a trê n nguyê n t ắ c ho àn tr ả . Đó l à q uan h ệ g i ữ a hai b ên trong đ ó m ộ t b ê n chu c ấ p ti ền hay h àng h ó a, d ị ch v ụ cho b ên kia v à b ê n kia cam k ế t sẽ t hanh to á n l ại trong t ươ ng lai g ồ m c ả k ho ản n ợ g ố c v à k ho ả n l ã i. C ù ng v ớ i s ự p h á t tri ển c ủ a s ản xu ất v à h àng h ó a, t í n d ụ ng ng à y c à ng có n h ữ ng ph á t tri ển c ả v ề n ộ i dung v à h ì nh th ứ c. V à h ì nh th á i ph át tri ển c ao nh ất l à t í n d ụ ng ng â n h à ng. T rang 4
T í n d ụ ng ng â n h àng l à m ộ t quan h ệ v ay m ư ợ n d ự a tr ê n nguyê n t á c h o àn tr ả ( c ả v ố n v à l ãi) sau m ộ t th ờ i gian nh ấ t đ ị nh. T í n d ụ ng ng â n h àng đ ã t h ự c s ự m ở r ộ ng c ác m ố i quan h ệ , thay th ế q uan h ệ g i ữ a c á c c á n h â n v ớ i nhau b ằ ng m ố i quan h ệ g i ữ a c á c c á n h â n v ớ i t ổ ch ứ c, gi ữ a c á c t ổ ch ứ c v ớ i nhau v à cao nh ấ t l à q uan h ệ t í n d ụ ng qu ố c t ế. Tu y t í n d ụ ng ng â n h àng l à h ì nh th ứ c ph á t tri ể n cao c ủ a quan h ệ t í n d ụ ng nh ư ng n ó v ẫn gi ữ n guyê n đ ư ợ c nh ữ ng b ản ch ấ t ban đ ầ u c ủ a quan h ệ t ín d ụ ng. V ẫn l à q uan h ệ v ay m ư ợ n l ẫn nhau theo nguyê n t ắ c c ó h o àn tr ả c ả g ố c v à l ã i v ào m ộ t th ờ i gian nh ấ t đ ị nh trong t ươ ng lai nh ư ng trong đ ó m ộ t b ê n l à n g â n h àng th ươ ng m ại v à m ộ t b ên l à c ác c á n h ân, c á c t ổ c h ứ c k inh t ế, t ổ ch ứ c ch í nh tr ị x ã h ộ i hay l à t ổ ch ứ c t í n d ụ ng ho ặc ng ân h à ng t h ươ ng m ạ i kh ác. 1 .1.2. Đ ặ c đ i ể m c ủ a t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n ng â n h à ng th ươ ng mạ i. T í n d ụ ng ng ân h àng l à m ộ t h ì nh th ứ c ph á t tri ể n cao c ủ a t í n d ụ ng. Nó c ơ b ả n gi ữ đ ư ợ c nh ữ ng b ản ch ấ t chung c ủ a t í n d ụ ng, ngo à i ra c ò n c ó m ộ t số đ ặ c đ i ểm sau: R ủ i ro t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n th ấ p . Do kho ản vay ch ỉ cung c ấ p trong th ờ i g ian ng ắ n v ì v ậ y í t ch ị u ảnh h ư ở ng c ủ a s ự b i ến đ ộ ng kh ô ng th ể l ư ờ ng t rư ớ c c ủ a n ền kinh t ế n h ư c á c kho ản t í n d ụ ng trung v à d à i h ạ n. Ngo à i ra, c á c kho ản vay đ ư ợ c cung c ấp cho c á c đ ơ n v ị s ản xu ấ t kinh doanh theo h ì nh th ứ c chi ế t kh ấ u c á c gi ấ y t ờ có g i á, d ự a tr ên t à i s ả n b ảo đ ảm, b ảo l ã nh ch ắ c ch ắ n sẽ có k ho ản thu b ù đ ắp trong t ươ ng lai v ì v ậ y r ủ i ro mang đ ến t h ư ờ ng th ấp. L ã i su ấ t th ấ p : l ãi su ấ t cho vay đ ư ợ c hi ể u l à k ho ả n chi ph í n g ư ờ i đ i v ay tr ả c ho nhu c ầ u sử d ụ ng ti ền t ạ m th ờ i c ủ a ng ư ờ i kh á c. Ch í nh v ì r ủ i ro m ang l ại c ủ a kho ản vay th ư ờ ng kh ô ng cao do đ ó l ã i su ấ t ng ư ờ i đ i vay ph ải t r ả t h ô ng th ư ờ ng nh ỏ . T rang 5
Vố n t í n d ụ ng ng ắn h ạn m à n g ân h àng c ấp cho kh á ch h àng th ư ờ ng đ ư ợ c kh á ch h à ng d ù ng đ ể m ua nguyê n v ậ t li ệu, tr ả l ươ ng, b ổ x ung v ố n l ư u đ ộ ng n ên s ố v ố n vay th ư ờ ng l à n h ỏ . T h ờ i h ạ n thu h ồ i v ố n nhanh, s ố v ò ng quay v ố n t í n d ụ ng nhi ều : Vố n t ín d ụ ng ng ắn h ạ n th ư ờ ng đ ư ợ c s ử d ụ ng đ ể b ù đ ắp nh ữ ng thi ế u h ụ t trong n g ắn h ạn nh ư đ ảm b ảo c ân b ằng ng ân qu ỹ, đ ố i ph ó v ớ i ch ênh l ệ ch thu chi t rong ng ắn h ạ n... Th ô ng th ư ờ ng nh ữ ng thi ế u h ụ t n à y ch ỉ m ang t í nh t ạ m t h ờ i hay mang t í nh th ờ i đ i ể m, sau đ ó k ho ản thi ế u h ụ t n à y s ẽ s ớ m thu l ạ i d ư ớ i h ì nh th á i ti ề n t ệ v ì v ậ y th ờ i gian thu h ồ i v ố n s ẽ n hanh. H ì nh th ứ c phong ph ú : Để đ á p ứ ng nhu c ầ u h ết s ứ c đ a d ạng c ủ a kh á ch h àng, ph ân t án r ủ i ro, đ ồ ng th ờ i đ ể t ăng c ư ờ ng sứ c c ạnh tranh tr ên th ị t rư ờ ng t í n d ụ ng, c á c ng ân h à ng th ươ ng m ạ i kh ô ng ng ừ ng ph á t tri ển c á c h ì nh th ứ c t í n d ụ ng ng ắn h ạ n c ủ a m ì nh. Đ i ều đ ó đ ã l àm cho c á c h ì nh th ứ c t ín d ụ ng ng ắn h ạn rấ t phong ph ú n h ư : nghi ệp v ụ ứ ng tr ư ớ c, nghi ệ p v ụ t h ấu chi, nghi ệp v ụ chi ết kh ấ u.... 1 .2. Ch ấ t lư ợ ng T í n d ụ ng ng ắ n h ạ n Ng â n h à ng th ươ ng mạ i. T rong qu á t r ì nh ph át tri ển c ủ a h ệ t h ố ng ng â n h à ng, d ù m ô i tr ư ờ ng k inh doanh c ó t hay đ ổ i nh ư ng ho ạt đ ộ ng t í n d ụ ng v ẫ n lu ô n l à h o ạ t đ ộ ng c ơ b ản, chi ếm t ỷ t r ọ ng l ớ n trong to à n b ộ h o ạt đ ộ ng c ủ a c á c ng ân h à ng th ươ ng m ạ i v à l à h o ạ t đ ộ ng sinh l ờ i ch ủ yế u c ủ a c á c ng ân h àng th ươ ng m ạ i. C ù ng v ớ i qu á t r ì nh ph á t tri ể n c ủ a th ị t r ư ờ ng, ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng ng à y c àng đ ư ợ c m ở r ộ ng v à p h á t tri ển đ a d ạ ng v ớ i s ự t ham gia c ủ a nhi ề u th ành ph ần kinh t ế. Do đ ó q uan h ệ t í n d ụ ng c ũ ng đ ư ợ c m ở r ộ ng c ả v ề đ ố i t ư ợ ng v à q uy m ô l àm cho ho ạ t đ ộ ng t ín d ụ ng c ủ a NHTM c àng tr ở n ê n kh ó k h ă n. Đ ể h ệ t h ố ng ng ân h àng th ươ ng m ại th ể t ồ n t ạ i v à đ ứ ng v ữ ng trong đ i ề u ki ệ n c ạ nh t ranh ng à y c à ng gay g ắ t c ũ ng nh ư đ ể p h ụ c v ụ t ố t h ơ n cho n ền kinh t ế t h ì c á c NHTM ph ả i n âng cao ch ấ t l ư ợ ng c ác kho ả n t í n d ụ ng. 1 .2.1. Kh á i ni ệ m v ề c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n. T rang 6
Ở p h ần tr ê n ta đ ã có k h ái ni ệ m chung v ề “ T í n d ụ ng ng ân h àng th ươ ng m ạ i”. C ă n c ứ v à o th ờ i h ạ n c ủ a kho ản t í n d ụ ng - k ể t ừ k hi c ấp t í n d ụ ng đ ến t h ờ i đ i ểm ho àn tr ả t a c ó t h ể chia th à nh hai h ình th ứ c t í n d ụ ng. Đó l à t í n d ụ ng ng ắn h ạn v à t í n d ụ ng tru ng, d à i h ạ n. Do kh ả n ăng v à t h ờ i gian c ó h ạn n ên trong b ản Đ ề án t ố t nghi ệp n à y em ch ỉ đ ề c ậ p đ ến v ấ n đ ề “ T í n d ụ ng n g ắn h ạn”. Ở m ỗ i qu ố c gia, th ờ i h ạ n đ ể x á c đ ị nh kho ản t í n d ụ ng ng ắn h ạn l à k h á c n hau. Ở M ĩ n g ư ờ i ta quan ni ệ m nh ữ ng kho ả n t í n d ụ ng ng ắn h ạn l à n h ữ ng k ho ả n cho vay c ó t h ờ i h ạn d ư ớ i 3 n ă m. Nh ư ng ở V i ệ t Nam, theo Quyế t đ ị nh s ố 3 24 c ủ a Th ố ng đ ố c Ng â n h àng Nh à n ư ớ c Vi ệ t Nam t í n d ụ ng ng ắn h ạn l à h ì nh th ứ c m à t ổ ch ứ c t í n d ụ ng cho kh ách h àng vay ng ắn h ạn nh ằ m đ á p ứ ng nhu c ầu v ố n cho s ả n xu ấ t, ki nh doanh, d ị ch v ụ v à đ ờ i số ng . T h ờ i h ạn đ ố i v ớ i tí n d ụ ng ng ắn h ạ n đ ư ợ c t ổ c h ứ c t í n d ụ ng kh á ch h àng tho ả t hu ận t ố i đ a l à 1 2 th áng, đ ư ợ c x ác đ ị nh ph ù h ợ p v ớ i chu k ỳ s ả n xu ấ t, kinh d oanh v à k h ả n ăng tr ả n ợ c ủ a kh ách h àng. T ừ đ ó t a c ó t h ể h i ểu ch ấ t l ư ợ n g t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n là sự đ á p ứ ng y êu cầ u tr ư ớ c m ắ t (th ư ờ ng l à mộ t n ă m) c ủ a kh á ch h à ng ph ù h ợ p v ớ i s ự p h á t t ri ển kinh t ế xã h ộ i v à đ ả m b ả o sự t ồ n t ạ i, ph á t tri ển c ủ a NHTM. Để có đ ư ợ c ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng th ì h o ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n n à y ph ả i c ó h i ệu qu ả và q uan h ệ t í n d ụ ng ph ả i đ ư ợ c thi ết l ậ p tr ên c ơ sở s ự t in c ậ y v à u y t í n. T rang 7
C h ấ t lư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n đ ư ợ c th ể h i ệ n : Đố i v ớ i kh á ch h à ng : t í n d ụ ng ng ắn h ạn ph ải ph ù h ợ p v ớ i m ụ c đ í ch sử d ụ ng trong ng ắ n h ạ n c ủ a kh á ch h à ng, v ớ i l ã i su ấ t v à k ì h ạn h ợ p l ý , th ủ t ụ c đ ơ n gi ả n, nh ư ng v ẫ n đ ả m b ả o đ ư ợ c c á c nguyê n t ắ c t í n d ụ ng. Đố i v ớ i c á c ng â n h à ng th ươ ng m ạ i : ph ạ m vi, m ứ c đ ộ , gi ớ i h ạn c ủ a k ho ả n t í n d ụ ng ng ắ n h ạn ph ải ph ù h ợ p v ớ i th ự c l ự c c ủ a ng â n h àng, đ ả m b ảo đ ư ợ c t í nh c ạnh tranh tr ê n th ị t r ư ờ ng, c ũ ng nh ư đ ảm b ả o đ ư ợ c nguyê n t ắ c ho àn tr ả đ ú ng th ờ i h ạ n v à c ó l ã i. Đố i v ớ i s ự p h á t tri ể n kinh t ế x ã h ộ i: t í n d ụ ng ph ụ c v ụ s ản xu ấ t v à l ư u th ô ng h à ng h ó a, g ó p ph ầ n gi ả i quyế t c ô ng ăn vi ệ c l àm, th ú c đ ẩ y qu á t r ì nh t ậ p trung v à t í ch t ụ s ả n xu ấ t, g i ả i quyế t t ố t nh ấ t m ố i quan h ệ g i ữ a t ăng tr ư ở ng t í n d ụ ng v ớ i t ă ng tr ư ở ng kinh t ế . Vậ y ta ph ả i hi ể u th ế n à o là k ho ả n t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n c ó c h ấ t l ư ợ ng cao ? X é t trê n kh í a c ạ nh n ề n kinh t ế , c ăn c ứ v à o sự t h ể h i ệ n c ủ a ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng ta c ó t h ể h i ể u kho ả n t í n d ụ ng ng ắn h ạn c ó ch ấ t l ư ợ ng cao l à k hi k ho ả n v ố n huy đ ộ ng đ ư ợ c ng ân h àng s ử d ụ ng đ ú ng m ụ c đ í ch, t ạ o đ ư ợ c s ố t i ề n l ớ n, ng ân h àng thu đ ư ợ c c ả v ố n v à l ã i. Cò n doanh nghi ệp v ừ a tr ả đ ư ợ c n ợ n g â n h à ng đ ú ng h ạ n v ừ a b ù đ ắ p đ ư ợ c chi ph í v à c ó l ợ i n hu ận. Nh ư v ậ y, n g ân h àng v ừ a t ạ o ra hi ệu qu ả k inh t ế, v ừ a đ em l ạ i hi ệ u qu ả x ã h ộ i. Và n g ư ợ c l ạ i m ộ t kho ản t í n d ụ ng ng ắ n h ạn kh ô ng c ó ch ấ t l ư ợ ng, hay ch ấ t l ư ợ ng kh ô ng cao l à k hi kh á ch h àng kh ô ng s ử d ụ ng kho ả n t í n d ụ ng đ ú ng theo m ụ c đ í ch ban đ ầu, kh ô n g t ạ o ra s ố t i ền đ ể t r ả l ã i, g ố c đ ú ng th ờ i h ạn cho ng ân h àng, kh ô ng đ em l ại hi ệ u qu ả k inh t ế x ã h ộ i n ó i chung. H i ể u đ ú ng b ản ch ấ t, ph â n t í ch, đ á nh gi á , x á c đ ị nh ch í nh x á c c á c n guyê n nh ân ả nh h ư ở ng t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n s ẽ g i ú p ng ân h àng t ì m đ ư ợ c c á c bi ện ph áp qu ản l ý t h í ch h ợ p đ ể c ó t h ể đ ứ ng v ữ ng trong n ền kinh t ế t h ị t rư ờ ng. T rang 8
1 .2.2. S ự c ầ n thi ế t c ủ a vi ệ c n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng tí n d ụ ng ng ắ n h ạ n n g â n h à ng th ươ ng mạ i trong n ền kinh t ế t h ị t r ư ờ ng. T rong n ền kinh t ế t h ị t rư ờ ng th ì h o ạt đ ộ n g t í n d ụ ng l à k ê nh d ẫ n v ố n ch ủ yế u đ ể t h ú c đ ẩ y ti ến tr ì nh ph á t tri ển c ủ a c ả x ã h ộ i. V ớ i đ ò i h ỏ i n ền k inh t ế x ã h ộ i ph á t tri ển ng à y c àng m ạnh m ẽ t h ì v ấ n đ ề c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n ó i chung v à ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n n ó i ri ê ng lu ô n v à s ẽ d à nh đ ư ợ c s ự q uan t â m l ớ n. 1 .2.2.1. Đố i v ớ i n ề n kinh t ế xã h ộ i: T í n d ụ ng ng ắ n h ạn v à n ề n kinh t ế x ã h ộ i c ó m ố i quan h ệ m ậ t thi ế t hai chi ề u. T í n d ụ ng ng ắn h ạn g ó p ph ần l à m l ành m ạnh h ó a n ền kinh t ế x ã h ộ i, t ạo đ i ều ki ệ n cho kinh t ế x ã h ộ i ph á t tri ển, ng ư ợ c l ạ i đ ể h o ạt đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n c ó c h ất l ư ợ ng th ì đ ỏ i h ỏ i n ền kinh t ế x ã h ộ i ph ả i ổ n đ ị nh, p h ải c ó cơ ch ế p h ù h ợ p, c ó s ự p h ố i h ợ p nh ị p nh à ng v à h i ệ u qu ả g i ữ a c á c c ấp c ác ng à nh. - C h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn đ ư ợ c b ả o đ ảm v à n âng cao l à đ i ều k i ện cho Ng ân h à ng l àm t ố t vai trò t rung gian t í n d ụ ng - c ầu n ố i gi ữ a ti ế t k i ệm v à đ ầu t ư - t rong n ề n kinh t ế, T ừ đ ó đ i ề u ho à n gu ồ n v ố n cho đ ầu t ư n g ắn h ạn h ợ p l ý , l à m x ã h ộ i b ớ t đ ư ợ c l ã ng ph í ở n h ữ ng n ơ i th ừ a v ố n, giả m đ ư ợ c kh ó k h ăn cho nh ữ ng n ơ i thi ếu v ố n. - C h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn đ ư ợ c n â ng cao c ũ ng sẽ t ạ o đ i ều ki ện đ ể N HTM l àm t ố t vai tr ò t rung t âm thanh to án c ủ a n ề n kinh t ế t h ị t r ư ờ ng. Vì k hi ch ấ t l ư ợ ng t ă ng l ê n ngh ĩ a l à c á c kho ản t í n d ụ ng đ ư ợ c th ự c hi ện đ ú ng theo th ờ i h ạn, do đ ó s ố v ò ng quay c ủ a v ố n t í n d ụ ng t ă ng l ên v ớ i m ộ t l ư ợ ng ti ền trong l ư u th ô ng l à k h ô ng đ ổ i. G ó p ph ần m ở rộ ng h ì nh th ứ c t hanh to án kh ô ng d ù ng tiề n m ặ t. Qua đ ó t i ế t ki ệm chi ph í p h á t h ành ti ền. - T í n d ụ ng l à m ộ t trong nh ữ ng c ô ng c ụ đ ể Đ ảng v à N h à n ư ớ c th ự c h i ện c á c ch ủ t r ươ ng ch í nh s ách v ề p h át tri ển kinh t ế x ã h ộ i theo ng à nh, l ĩnh v ự c. Nh ờ ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n âng cao ngh ĩ a l à s ự p h â n t í ch, đ á nh gi á k h ả n ă ng ph á t tri ển c ủ a c á c đ ố i t ư ợ ng đ ể r a c á c quyế t đ ị nh đ ầ u t ư đ ú ng T rang 9
đ ắn đ ể k hai th ác kh ả n ăng ti ề m t àng c ủ a t à i nguyê n, lao đ ộ ng, đ ảm b ảo cho s ự c huyể n d ị ch c ơ c ấu kinh t ế, ph át tri ển c ân đ ố i gi ữ a c ác ng à nh ngh ề, c á c khu v ự c trong c ả n ư ớ c. - N âng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng c ò n g ó p ph ần ki ề m ch ế l ạm ph át, ổ n đ ị nh ti ền t ệ, qua đ ó t h ú c đ ẩ y t ă ng tr ư ở ng kinh t ế . Nh ư t a đ ã b i ết v ề k h ả n ăn g t ạ o ti ề n c ủ a h ệ t h ố ng ng ân h à ng th ươ ng m ạ i. Đó l à t h ô ng qua vi ệ c cho vay chuyể n kho ả n, thanh to á n kh ô ng d ù ng ti ề n m ặt, c á c ng ân h à ng t h ươ ng m ạ i c ó k h ả n ăng m ở r ộ ng s ố t i ền ghi sổ l ê n r ất nhi ề u l ần so v ớ i s ố t i ề n th ự c t ế m à Nh à n ư ớ c b ỏ v à o l ư u th ô ng. Nh ư v ậ y khi ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng đ ư ợ c n âng l ê n t ạo kh ả n ăng gi ảm b ớ t l ư ợ ng ti ề n trong l ư u th ô ng, g ó p p h ần h ạn ch ế l ạm ph át, ổ n đ ị nh ti ề n t ệ. - C u ố i c ù ng ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n âng cao g ó p ph ần l à m l ành m ạ nh h ó a quan h ệ t í n d ụ ng. Gi ả m thi ểu r ồ i đ i đ ế n x ó a b ỏ t ì nh tr ạng cho vay n ặng l ã i, t í n d ụ ng đ en đ ang r ấ t ph ổ b i ến hi ệ n nay. M à g ắn li ền v ớ i t ì nh t r ạ ng t í n d ụ ng kh ô ng l à nh m ạnh n à y l à n h ữ ng v ấ n đ ề x ã h ộ i ph ứ c t ạ p. 1 .2.2.2. Đố i v ớ i kh á ch h à ng: - C ung c ấp k ị p th ờ i nhu c ầu v ề v ố n cho kh á ch h à ng: Ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng cao s ẽ t ạ o đ i ều ki ện cho ng â n h à ng m ở r ộ ng th ị t r ư ờ ng, cung c ấp t í n d ụ ng k ị p th ờ i, đ á p ứ ng yê u c ầu v ố n cho s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a kh á ch h àng. - L à nh m ạnh ho á t ì nh h ì nh t à i ch í nh c ủ a kh á ch h àng: Đ ể đ ảm b ảo ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng th ì N g ân h à ng ti ến h ành vi ệ c ki ểm tra, ki ểm so át vi ệ c sử d ụ ng v ố n t í n d ụ ng c ủ a kh ách h àng qua đ ó c ù ng v ớ i kh á ch h à ng u ố n n ắn v à ch ấ n ch ỉ nh k ị p th ờ i nh ữ ng thi ếu só t trong ho ạ t đ ộ ng t à i ch í nh v à k inh d oanh c ủ a h ọ . Do v ậ y vi ệ c n âng cao ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng g ó p ph ầ n p h át t ri ể n ch ấ t l ư ợ ng s ản xu ấ t kinh doanh c ũ ng nh ư l àm l à nh m ạnh ho á t ì nh h ì nh t à i ch í nh c ủ a kh á ch h à ng. 1 .2.2.3. Đố i v ớ i ng â n h à ng th ươ ng mạ i : T rang 1 0
N â ng cao Ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng l à s ự cầ n thi ết kh á ch quan v ì s ự t ồ n t ại v à p h át tri ển l â u d à i c ủ a h ệ t h ố ng N g ân h àng th ươ ng m ại: - N âng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng t ứ c l à t ăng kh ả n ă ng quay v ò ng v ố n t ín d ụ ng, qua đ ó m ở r ộ ng đ ư ợ c c á c h ì nh th ứ c d ị ch v ụ cung c ấ p cho kh á ch h àng c ũ ng nh ư m ở r ộ ng quy m ô v ố n t í n d ụ ng cho m ộ t kh á ch h àng. Nh ư v ậ y kh ô ng nh ữ ng duy tr ì đ ư ợ c m ố i quan h ệ v ớ i nh ũ ng kh ách h àng truyể n t h ố ng m à cò n m ở r ộ ng, thu h ú t th ê m nh ữ ng kh ách h àng m ớ i. Đó cũ ng l à c á ch đ ể c á c ng ân h àng th ươ ng m ạ i m ở r ộ ng th ị t r ư ờ ng, n âng cao đ ư ợ c l ợ i n hu ậ n. - C h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n â ng cao s ẽ g i ảm đ ư ợ c chi ph í n ghi ệp v ụ , chi p h í q u ả n l ý , v à đ ặc bi ệ t l à g i ả m đ ư ợ c nh ữ ng chi ph í , thi ệ t h ại r ất l ớ n do k h ô ng thu h ồ i đ ư ợ c kho ản t í n d ụ ng. Nh ư v ậ y s ẽ g ia t ăng kh ả n ă ng sinh l ờ i củ a c á c s ản ph ẩm, d ị ch v ụ m à n g â n h à ng cung c ấ p cho kh á ch h àng. T ă ng đ ư ợ c l ợ i nhu ậ n cho h ệ t h ố ng ng ân h àng th ươ ng m ạ i. Qua nh ữ ng ph ân t í ch tr ê n ta th ấ y n âng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng c ó ý n gh ĩ a th ật to l ớ n. Đ ố i v ớ i ng ân h àng th ì đ ó l à v ì s ự t ồ n t ạ i, ph á t tri ển. V ớ i k h ách h àng th ì đ ó l à k h ả n ă ng m ở r ộ ng s ản xu ất. X é t tr ê n tầ m v ĩ m ô t h ì n âng cao ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng l à đ ể đ ả m b ả o cho n ề n kinh t ế x ã h ộ i lu ô n p h át tri ển ổ n đ inh. V ớ i sự p h át tri ển v à sả n xu ấ t l ư u th ô ng h àng ho á n g à y c àng t ăng, ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng c ầ n ph ả i đ ư ợ c ph át tri ể n t ớ i m ứ c đ ộ n à o đ ó s ao cho ph ù h ợ p, nh ằm đ á p ứ ng đ ư ợ c nh ữ ng nhu c ầ u gi ao d ị ch c ũ ng ng à y c àng t ă ng trong x ã h ộ i. V ì t h ế , vi ệ c n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng kh ô ng n h ữ ng lu ô n đ ư ợ c coi l à chi ế n lư ợ c h àng đ ầ u c ủ a c ác ng ân h àng th ươ ng m ạ i m à c ò n c ủ a c á c nh à c h ứ c tr ách v ề k inh t ế x ã h ộ i. 1 .3. C á c nh â n tố ả nh h ư ở ng đ ế n ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n ng â n h à ng th ươ ng mạ i. Qua nh ữ ng v ấn đ ề đ ư ợ c ph ân t í ch ở t r ên, ta th ấ y r õ sự c ần thi ết c ủ a v i ệc c ủ ng c ố t ă ng c ư ờ ng n âng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn c ủ a c á c N g â n h à ng Th ươ ng m ạ i v ì s ự t ồ n t ạ i c ũ ng nh ư s ự p h át tri ển lâ u d à i c ủ a h ệ t h ố ng Ng ân h àng Th ươ ng m ại n ó i ri êng v à c ho n ền kinh t ế x ã h ộ i n ó i T rang 1 1
chung. Để t h ự c hi ệ n t ố t c ô ng vi ệ c n à y, vi ệ c đ i sâ u ph â n t í ch, đ á nh gi á đ ể t h ấ y r õ đ ư ợ c nh ữ ng nh ân t ố c h ủ yế u c ó ảnh h ư ở ng đ ến ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n g ắn h ạn l à đ i ều kh ô ng th ể t hi ế u v à l u ô n l u ô n ph ải đ ư ợ c c ân nh ắc đ ể t ì m r a nh ữ ng h ư ớng kh ắ c ph ụ c hi ệ u qu ả . C ó r ấ t nhi ều nh â n t ố ả nh h ư ở ng đ ến ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng. Ta c ó t h ể chia th ành hai nh ó m nh ân t ố l à n h ó m nh ân t ố b ên ngo à i v à n h ó m nh ân t ố b ên trong. 1 .3.1. Nh ó m nh â n t ố b ê n ngo à i: Gồ m 3 n h ó m nh â n t ố l à k inh t ế , x ã h ộ i v à p h áp l ý . * N h ó m nh â n t ố k inh t ế : - Ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng n ó i chung v à t í n d ụ ng ng ắn h ạ n n ó i ri ê ng c ó h i ệu qu ả c ao th ì n ền kinh t ế p h ải ổ n đ ị nh. Ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng l à h o ạt đ ộ ng “ Vay đ ể cho vay” . Khi n ền kinh t ế p h át tri ển ổ n đ ị nh th ì c á c doanh nghi ệp m ớ i ho ạ t đ ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh b ì nh th ư ờ ng, khi đ ó n hu c ầ u v ề v ố n t í n d ụ ng c ủ a doanh nghi ệp m ớ i th ự c s ự l à ổ n đ ị nh v à a n to àn. M ặt kh á c khi đ ó n g ân h àng c ũ ng c ó t h ể h uy đ ộ ng đ ư ợ c nhi ều ngu ồ n v ố n m ở r ộ ng ho ạ t đ ộ ng ch o vay, ph ụ c v ụ cho vi ệ c ph á t tri ể n kinh t ế. - N go ài ra m ộ t n ền kinh t ế ổ n đ ị nh t ạo đ i ề u ki ệ n cho gi á c ả l u ô n gi ữ ở m ứ c ổ n đ ị nh, l à nh m ạ nh, tr ánh đ ư ợ c t ì nh tr ạ ng l ạm ph át hay gi ả m ph á t v à t r á nh cho ng ân h àng kh ỏ i ph ải ch ị u nh ữ ng thi ệt h ạ i l ớ n do m ấ t g i á c ủ a đ ồ ng ti ề n, c á c doanh nghi ệ p kh ô ng r ơ i v ào kh ủ ng ho ảng d ẫn đ ến kh ó k h ăn k h ô ng tr ả đ ư ợ c n ợ t í n d ụ ng. T ừ đ ó c ũ ng tr ánh đ ư ợ c s ự g i ảm th ấ p ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng. T uy nhi ê n c ó m ộ t th ự c t ế l à h ầu h ế t c á c qu ố c gia đ ều áp d ụ ng m ô h ì nh “ M ở r ộ ng Ng ân s ách” , t ứ c l à c á c qu ố c gia n à y duy tr ì m ộ t m ứ c lạ m p h át v ừ a ph ả i đ ể k í ch th í ch đ ầ u t ư . Do v ậ y đ â y l à v ấ n đ ề c ó t í nh hai m ặt. M ộ t m ặ t l à l ạm ph át s ẽ l à m ph á t sinh nh ữ ng r ủ i ro cho vi ệc ho àn trả k ho ản n ợ t í n d ụ ng. Nh ư ng m ặ t kh á c, l ạm ph át k í ch th í ch đ ầu t ư s ẽ k hi ến nhu c ầu T rang 1 2
v ề v ố n t í n d ụ ng t ăng, t ạo đ i ều ki ệ n kinh doanh t í n d ụ ng cho c á c ng ân h à ng t h ươ ng m ạ i, khi đ ó s ẽ c ó cơ h ộ i t ăng đ ư ợ c l ợ i nhu ậ n. - Y ếu t ố V ố n n ư ớ c ngo à i cũ ng c ó ảnh h ư ở ng t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n g ắn h ạn: H ầ u h ế t c á c qu ố c gia, đ ặ c bi ệt l à c á c qu ố c gia k ém ph át tri ển đ ều g ặp kh ó k h ắ n v ề v ố n đ ể đ ầu t ư p h át tri ển kinh t ế. Do v ậ y th ư ờ ng ph ải sử d ụ ng “V ố n n ư ớ c ngo à i” đ ể b ù đ ắ p. Nh ư ng vi ệ c huy đ ộ ng qu á m ứ c v ố n n ư ớ c ngo ài s ẽ l àm m ấ t c ân đ ố i t ổ ng cung v à t ổ ng c ầ u trong n ề n kinh t ế, g â y s ứ c é p v ề l ạm ph át cho n ề n kinh t ế , ảnh h ư ở ng t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n g ắn h ạn. - N h ân t ố C hu k ỳ p h á t tri ển kinh t ế cũ ng t á c đ ộ ng l ớ n t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng ng ắn h ạn. Trong th ờ i k ỳ k inh t ế h ư ng th ị nh, s ả n xu ấ t kinh doanh s ẽ đ ư ợ c m ở r ộ ng, d ẫ n đ ến nhu c ầ u v ề v ố n t ăng, gi ảm b ớ t nh ữ ng r ủ i ro t í n d ụ ng, t ừ đ ó h i ệu qu ả t í n d ụ ng ng ắn h ạ n c ũ ng t ă ng l ê n. Tuy nhi ên đ i ều g ì s ẽ x ả y đ ến v ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n n ếu c á c ng â n h àng th ươ ng m ạ i c ạ nh tranh m ở r ộ ng kh ách h àng. Khi đ ó đ ể d à nh c á c kh á ch h àng v ề p h í a m ì n h c á c ng â n h à ng th ư ờ ng ph ả i h ạ t h ấp yê u c ầu v ớ i kh ách h à ng khi h ọ có n hu c ầu c ấp t ín d ụ ng, đ â y ch í nh l à n guyê n nh ân khi ế n cho c á c kho ản t ín d ụ ng ng ắn h ạn g ặ p nhi ề u r ủ i ro h ơ n, ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn qua đ ó cũ ng gi ả m xu ố ng. Khi n ền kinh t ế r ơ i v à o kh ó k h ă n, kh ủ ng ho ả ng, n ền s ản xu ấ t b ị t r ì t r ệ k hi ến nhu c ầu t í n d ụ ng gi ảm do c á c doanh nghi ệp th ấ y s ẽ t h ậ t l à m ạo hiể m n ếu m ở r ộ ng s ản xu ất b ở i nhu c ầ u ti êu d ù ng c ủ a ng ư ờ i d ân gi ảm, s ứ c mua k ém v à h àng h ó a s ẽ b ị t ồ n kho, l ợ i nhu ận gi ả m ho ặc th ậm ch í d oanh n ghi ệ p c ó t h ể b ị p h á sả n b ở i kh ô ng duy tr ì đ ư ợ c s ản xu ấ t v à k h ô ng tr ả đ ư ợ c n ợ n g â n h àng. Trong khi h o ạt đ ộ ng t í n d ụ ng g ặp nhi ều kh ó k h ă n, c á c n g ân h àng v ẫn ph ải tr ả t i ề n l ãi đ ể h uy đ ộ ng ngu ồ n v ố n tr ư ớ c đ ó . Qua đ ó t a t h ấ y ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng ở g iai đ o ạ n n à y th ư ờ ng l à t h ấ p. - M ộ t trong nh ữ ng nh â n t ố k inh t ế có ảnh h ư ở ng t ớ i ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn l à s ự p h ù h ợ p gi ữ a l ã i su ấ t huy đ ộ ng ng ắ n h ạ n, lã i su ấ t cho vay ng ắ n h ạ n v à m ứ c l ợ i nhu ậ n b ì nh qu â n c ủ a n ền kinh t ế. Khi m ứ c T rang 1 3
l ợ i nhu ậ n doanh nghi ệp g i ả m xu ố ng hay l ã i su ấ t huy đ ộ ng t ă ng l ên s ẽ ả nh h ư ở ng tớ i hi ệu qu ả t í n d ụ ng ng ắn h ạn c ủ a h ệ t h ô ng ng â n h à ng th ươ ng m ạ i. * Nh ó m nh â n t ố xã h ộ i,ch í nh tr ị : Đ ó l à c á c nh â n t ố k h ách h àng v à n g ân h àng. Quan h ệ t í n d ụ ng đ ư ợ c th ự c hi ệ n d ự a tr ên c ó s ở sự t í n nhi ệ m, l ò ng t in, uy t í n gi ữ a kh á ch h à ng v à n g ân h à ng th ươ ng m ạ i. V ì v ậ y ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng ng ắ n h ạn t ù y thu ộ c v à o sự k ế t h ợ p gi ữ a ba yế u t ố : Nhu c ầu t í n d ụ ng c ủ a kh á ch h à ng, kh ả n ă ng c ủ a ng â n h àng v à s ự t í n nhi ệm gi ữ a hai b ên. Uy t í n c ủ a ng â n h àng tr ên t h ị t rư ờ ng c àng cao th ì sẽ t hu h ú t đ ư ợ c c àng nhi ề u kh á ch h à ng tin t ư ở ng g ử i ti ền v à o ng â n h à ng v à t h ư ờ ng c ó t h ể h uy đ ộ ng v ố n v ớ i m ứ c l ãi su ấ t th ấp h ơ n m ặ t b ằng chung. Uy t í n ng â n h à ng n âng cao c ũ ng s ẽ h ấ p d ẫn đ ư ợ c nhi ề u kh á ch h à ng đ ến xin vay ng ân h à ng t h ươ ng m ạ i. Đ â y ch í nh l à b i ện ph áp chi ếm l ĩ nh th ị t rươ ng c ủ a c á c ng ân h àng th ươ ng m ạ i, t ạ o ra s ự cạnh tranh quyế t li ệ t v ớ i c á c ng ân h à ng th ươ ng m ạ i kh á c đ ể t ồ n t ạ i v à p h á t tri ể n trong n ền kinh t ế t h ị t r ư ờ ng. K h á ch h à ng , v ớ i t ư c á ch l à n g ư ờ i cung ứ ng v ố n , Ng ư ờ i g ử i ti ề n c ó l ò ng tin đ ố i v ớ i ng â n h à ng s ẽ t ạ o đ i ều ki ện cho ng ân h à ng huy đ ộ ng kho ản t i ề n g ử i m ộ t c ách ổ n đ ị nh, qua đ ó đ á p ứ ng ổ n đ inh nhu c ầu v ố n t í n d ụ ng n g ắn h ạn c ủ a ng ư ờ i vay. V ì v ậ y ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn s ẽ t ă ng l ê n. Vớ i t ư c ách l à n g ư ờ i đ i vay v ố n , n ếu nhu c ầ u vay ng ắ n h ạ n c ủ a kh á ch h àng đ ư ợ c th ự c hi ệ n đ ơ n gi ả n, nhanh ch ó ng th ì N g â n h àng đ ã t ạ o đ ư ợ c sự h ấp d ẫ n đ ố i v ớ i kh á ch h à ng, t ạ o đ i ều ki ện thu ậ n l ợ i cho ho ạt đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn. Về p h í a N g â n h à ng, c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn ph ụ t hu ộ c v ào q uy m ô , ph ạ m vi ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng, ph ụ t hu ộ c v à o ngu ồ n v ố n t ự có c ủ a c á c n g ân h àng, kh ả n ăng huy đ ộ ng ngu ồ n ti ền g ử i c ả v ề q uy m ô c ũ ng nh ư t h ờ i h ạn ti ề n g ử i. Khi x é t đ ến c á c nh â n t ố x ã h ộ i ta kh ô ng th ể k h ô ng nh ắ c đ ế n yế u t ố t á c đ ộ ng đ ến ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n ó i chung v à c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn T rang 1 4
h ạn n ó i ri ê ng, đ ó l à n h ân t ố “ đ ạ o đ ứ c x ã h ộ i”. Nh ư t a đ ã b i ế t quan h ệ t í n d ụ ng ph ải d ự a trê n s ự t í n nhi ễm gi ữ a hai b ên. N ếu m ộ t trong hai b ên xu át p h át t ừ s ự l ừ a đ ảo th ì đ ươ ng nhi ên ch ấ t l ư ợ ng kho ản t í n d ụ ng sẽ r ất x ấ u. N go ài ra ta c ũ ng c ó t h ể x é t đ ế n m ộ t số n h ân t ố x ã h ộ i kh á c c ó ả nh h ư ở ng t ớ i ch ất l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n. Đ ó l à t r ì nh đ ộ d â n tr í , s ự ổ n đ ị nh ch í nh tr ị x ã h ộ i c ủ a qu ố c gia, tì nh h ì nh bi ến đ ộ ng x ã h ộ i ch í nh tr ị c ủ a q u ố c t ế h ay l à cá c y ếu t ố v ề mô i trư ờ ng nh ư t ình h ì nh thi ên tai, d ị ch b ệnh… * N h ó m nh â n t ố p h á p l ý : M ô i trư ờ ng ph á p l ý đ ư ợ c hi ể u l à h ệ t h ố ng lu ậ t v à v ăn b ả n ph á p lu ật có l i ên quan đ ế n ho ạ t đ ộ ng c ủ a ng â n h àng th ươ ng m ại n ó i chung v à h o ạt đ ộ ng t í n d ụ ng n ó i ri ê ng. Đ ồ ng th ờ i g ắn li ề n v ớ i s ự ch ấ p h à nh ph áp lu ậ t v à t r ì nh đ ộ d â n tr í . H ệ t h ố ng ph áp lu ậ t s ẽ t ạo ra m ô i trư ờ ng ph á p l ý l ành m ạ nh cho m ọ i h o ạt đ ộ ng sả n xu ấ t kinh doanh ti ến tri ển thu ận l ợ i đ ạ t hiệ u qu ả c ao. Nh ư v ậ y đ ể đ ảm b ả o ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn cho c á c ng â n h àng th ươ ng m ạ i th ì h ệ t h ố ng ph á p lu ật v ề t í n d ụ ng n ó i chung v à t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n n ó i r i ê ng ph ải đ ư ợ c ban h ành đ ầ y đ ủ v à đ ồ ng b ộ . S ự t hay đ ổ i trong c á c ch ủ t r ươ ng, ch í nh s ách c ủ a nh à n ư ớ c c ũ ng g â y ảnh h ư ở ng đ ến c á c k ho ản t í n d ụ ng. Nh ấ t l à v ề cơ c ấ u kinh t ế , c ác ch í nh s á ch xu ấ t nh ập kh ẩu... b ở i n ế u c ó s ự t hay đ ổ i đ ộ t ng ộ t ấ y th ì s ẽ g â y x á o t rộ n trong s ản xu ất kinh doanh, ti ê u th ụ s ản ph ẩm c ủ a doanh nghi ệ p, ho ặ c p h ươ ng án kinh doanh s ẽ k h ô ng c ò n ph ù h ợ p... N ế u kh ô ng k ị p th ờ i chuyển đ ổ i, doanh nghi ệp s ẽ k h ô ng s ản xu ấ t kinh doanh đ ư ợ c v à k h ô ng th ể t hanh t o án n ợ d ẫn đ ến n ợ q u á h ạ n, n ợ k h ó đ ò i c ủ a ng ân h àng t ăng l ê n. 1 .3.2. Nh ó m nh â n t ố b ê n trong: C á c nh ân t ố b ê n trong l à n h ữ ng nh ân t ố t hu ộ c v ề b ản th ân ng ân h à ng l i ê n quan đ ến ho ạt đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn. Ch ú ng g ồ m s áu nh ân t ố s au: Ch í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n; Cô ng t ác t ổ c h ứ c ng ân h àng; Quy tr ì nh t í n T rang 1 5
d ụ ng; Thanh tra, ki ểm tra, ki ểm so át n ộ i b ộ ; Th ô ng tin t í n d ụ ng; Ch ấ t l ư ợ ng c án b ộ cô ng nh â n vi ê n. 1 .3.2.1. Ch í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n: Kh ô ng nh ữ ng ch ỉ có n g ành ng ân h à ng m à t ấ t c ả c á c ng à nh, c á c l ĩ nh v ự c mu ố n ho ạ t đ ộ ng hi ệu qu ả đ ể t ồ n t ạ i v à p h á t tri ể n đ ều c ần ph ải c ó m ộ t chi ế n l ư ợ c ph ù h ợ p v ớ i t ì nh hinh th ự c t ế . Do v ậ y ta c ó t h ể t h ấ y c h í nh sá ch t ín d ụ ng ng ắ n h ạ n có ảnh h ư ở ng t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn ng ân h àng. C h í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n là h ệ t h ố ng nh ữ ng bi ệ n ph áp đ ư ợ c ban l ãnh đ ạ o Ng â n h àng ph ổ b i ến t ớ i t ừ ng c ấ p, t ừ ng b ộ p h ậ n c ủ a ng ân h à ng l i ê n quan đ ế n vi ệ c khuyế ch trươ ng ho ặ c h ạn ch ế n h ữ n g kho ả n t í n d ụ ng n g ắn h ạn đ ể đ ạt đ ư ợ c m ụ c ti êu đ ã h o ạ ch đ ị nh c ủ a Ng â n h à ng Th ươ ng m ạ i đó. C h ấ t l ư ợ ng ho ạt đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n t ố t hay x ấu l à t uy thu ộ c v ào ch í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắn h ạ n đ ư ợ c ban l ãnh đ ạo Ng ân h àng x â y d ự ng, ban h ành c ó đ ú ng đ ắn hay k h ô ng. N ế u ch í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắn h ạ n đ ư ợ c h o ạch đ ị nh ph ù h ợ p v ớ i th ự c t ế s ẽ t hu h ú t đ ư ợ c nhi ề u kh ách h àng, đ ả m b ảo đ ư ợ c kh ả n ăng sinh l ờ i c ủ a ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng, ph â n t á n r ủ i ro, tu ân t heo ch ấp h ành t ố t lu ậ t ph á p v à đ ư ờ ng l ố i ch í nh s ách c ủ a Nh à n ư ớ c. C ũ ng v ì l ẽ đ ó n ên khi ho ạch đ ị nh ch í nh s ách t í n d ụ ng ng ắ n h ạn, ban l ãnh đ ạo củ a c ác ng â n h àng th ươ ng m ạ i lu ô n coi tr ọ ng vi ệ c đ ảm b ảo an to àn nh ư l à m ộ t m ụ c ti êu m à c h í nh s á ch đ ó p h ải đ ạt đ ư ợ c. T a r ú t ra k ế t lu ận l à: B ất c ứ n g ân h àng th ươ ng m ại n ào n ế u mu ố n n â ng c ao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n đ ều ph ả i c ó ch í nh s á ch t í n d ụ ng ng ắn h ạn r õ r à ng, th í ch h ợ p. 1 .3.2.2. Cô ng t á c t ổ ch ứ c ng â n h à ng: Đ â y l à h o ạ t đ ộ ng m à m ọ i NHTM đ ề u ph ả i quan t âm, lu ô n ti ến h à nh cô ng t á c đ ổ i m ớ i, hi ện đ ạ i h ó a t ổ c h ứ c n g ân h àng. C ô ng t á c t ổ c h ứ c ng ân h àng đ ư ợ c th ứ c hi ệ n t ố t th ể h i ện l à s ự p h ố i h ợ p nh ịp nh à ng gi ữ a c á c ph ò ng T rang 1 6
b an trong t ừ ng ng â n h àng, trong to à n b ộ h ệ t h ố ng ng â n h àng c ũ ng nh ư g i ữ a ng â n h à ng v ớ i c á c t ổ ch ứ c kh á c nh ư t ổ c h ứ c t à i ch í nh, t ổ c h ứ c ph áp l ý ... l à s ự t h ố ng nh ấ t t ừ t rê n xu ố ng d ư ớ i, t ừ b an l ãnh đ ạo đ ế n t ừ ng ph ò ng b an, từ ng c á n b ộ cô ng nh â n vi ên. S ự p h ố i h ợ p nh ị p nh àng gi ữ a c ác ph ò ng ban s ẽ t ạ o đ i ều ki ện cho vi ệ c q u ản l ý c á c kho ả n t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n m ộ t c á ch k ị p th ờ i, s át sao. Đ â y l à cơ s ở đ ể t i ến h ành c ác nghi ệp v ụ t í n d ụ ng l ành m ạnh, hi ệu qu ả h ơ n. 1 .3.2.3. Quy tr ì nh t í n d ụ ng: Quy tr ì nh t í n d ụ ng l à n h ữ ng quy đ ị nh c ần ph ải th ự c hi ệ n trong qu á t r ì nh cho vay, thu n ợ n h ằ m b ảo đ ả m an to à n cho v ố n t í n dung. N ó đ ư ợ c b ắ t đ ầ u k ể t ừ k hi chu ẩ n b ị cho vay, gi ả i ng ân, ki ểm tra qu á t rì nh cho vay v à k ết th ú c l à g iai đ o ạ n thu h ồ i kho ả n vay. Ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng t ố t hay k h ô ng l à p h ụ t hu ộ c v ào s ự p h ố i h ợ p nh ị p nh àng, ch ặ t ch ẽ g i ữ a c á c b ư ớ c t rong quy trì nh t í n d ụ ng. C h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ph ụ t hu ộ c r ất l ớ n v ào c ô ng t á c th ẩm đ ị nh t í n d ụ ng trong quy tr ì nh t í n d ụ ng. N ế u c ô ng t á c th ẩm đ ị nh d ự án đ ư a ra nh ữ ng k ế t lu ậ n sai l ầ m, đ ó l à đ ồ ng ý c ấ p t í n d ụ ng cho nh ữ ng kh á ch h à ng kh ô ng có k h ả n ăng ho àn tr ả l ạ i ho ặc c ó ý đ ị nh l ừ a đ ả o ng ân h àng, hay l à n h ữ ng q uyế t đ ị nh k h ô ng đ ồ ng ý c ấp t í n d ụ ng cho nh ữ ng kh á ch h à ng c ó p h ươ ng án l à m ăn hi ệ u qu ả . Nh ư v ậ y ch ắ c ch ắ n c á c kho ản t í n d ụ ng c ấ p cho kh á ch h àng l à k h ô ng c ó h i ệ u qu ả . S au qu á t r ì nh gi ải ng ân cho kh á ch h à ng, c á c ng ân h àng th ươ ng m ạ i đ ều li ê n t ụ c ki ể m tra, gi ám s át t ì nh h ì nh c ủ a số t i ề n đ ã c ấp đ ư ợ c sử d ụ ng n h ư t h ế n à o. N ế u vi ệ c gi ám s át l à s á t sao th ì n g ân h àng c ó t h ể p h á t hi ện k ị p th ờ i nh ữ ng rủ i ro đ ể t ừ đ ó đ ư a ra nh ữ ng đ i ều ch ỉ nh, can thi ệ p c ần t hi ế t. Nh ư v ậ y s ẽ n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng ho ạt đ ộ ng t í n d ụ ng. M ộ t ng â n h à ng mu ố n t ồ n t ạ i th ì n go à i vi ệ c thu đ ư ợ c c ác kho ả n l ã i th ì đ i ều quan tr ọ ng h ơ n l à p h ải thu v ề đ ầ y đ ủ k ho ả n n ợ g ố c. N ếu ng ân h à ng có n h ữ ng bi ệ n ph á p x ử l ý n ợ c h í nh x ác, nhanh ch ó ng sẽ g i ảm thi ểu nh ữ ng T rang 1 7
rủ i ro c ó t h ể x ả y ra v à h ạ n ch ế đ ến m ứ c th ấp nh ấ t thi ệ t h ạ i khi rủ i ro t í n d ụ ng x ả y đ ến, qua đ ó ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn s ẽ n âng cao. 1 .3.2.4. Thanh tra, ki ể m tra, ki ể m so á t n ộ i b ộ : K i ể m so á t n ộ i b ộ l à m ộ t trong nh ữ ng nghi ệ p v ụ g i ú p cho ng ân h à ng n âng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng. Th ự c hi ệ n t ố t c ô ng t á c n à y s ẽ g i ú p cho ban l ãnh đ ạo ng ân h à ng c ó đ ư ợ c nhanh ch ó ng m ọ i th ô ng tin v ề t ì nh tr ạng kinh d oanh. Nh ư v ậ y ng â n h ành c ó t h ể k ị p th ờ i ph á t hiệ n ra nh ữ ng sai ph ạ m, s ai só t li ê n quan đ ế n nghi ệp v ụ t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n đ ể k h ắ c ph ụ c, s ử a ch ữ a. 1 .3.2.5. Th ô ng tin t í n d ụ ng: T h ự c t ế l à h o ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n c ó ch ấ t l ư ợ ng lu ô n đ ò i h ỏ i p h ải c ó h ệ t h ố ng th ô ng tin h ữ u hi ệ u ph ụ c v ụ n ghi ệp v ụ t í n d ụ ng n à y đ i k èm. Nh ư v ậ y T h ô ng tin t í n d ụ ng có v ai tr ò r ấ t quan tr ọ ng trong qu ản l ý ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạn. Vi ệc n ắm kh ô ng v ữ ng v à đ ầ y đ ủ c á c th ô ng t in c ó t h ể k hi ế n c á c ng â n h àng g ặp ph ả i sai l ầ m l ự a ch ọ n đ ố i ngh ị ch. V ì t r ê n th ự c t ế , kh ô ng ph ải doanh nghi ệp n à o c ũ ng sử d ụ ng v ố n vay c ó h i ệu q u ả v à đ ú ng m ụ c đ í ch. Đ ó l à c h ư a k ể tớ i nh ữ ng h àng vi l ừ a đ ảo đ ể v a y t i ề n ng ân h à ng, g â y t ổ n th ấ t cho ng ân h àng. Vi ệ c n ắm đ ư ợ c th ô ng tin v ề k h ách h àng, c ảnh b á o kh á ch h à ng k ị p t h ờ i sẽ k hi ế n kh á ch h àng suy ngh ĩ k ỹ h ơ n khi sử d ụ ng t ừ ng đ ồ ng v ố n đ ư ợ c n g ân h àng cho vay, s ẽ k h ó có t h ể s ử d ụ ng sai m ụ c đ í ch ban đ ầ u, do đ ó h i ệu qu ả k inh t ế s ẽ l à c ao h ơ n, l ợ i nhu ậ n ng â n h àng c ũ ng v ì t h ế m à đ ư ợ c đ ảm b ảo. Th ô ng tin c ũ ng khi ế n cho ng ân h àng c ó n h ữ ng gi ú p đ ỡ k ị p th ờ i, có n h ữ ng g ợ i ý sá ng su ố t th áo g ỡ n h ữ ng kh ó k h ăn cho kh á ch h à ng tr ư ớ c k hi qu á m u ộ n, đ ả m b ả o cho hi ệu qu ả k inh t ế củ a kho ả n t í n d ụ ng ng ắn h ạ n. 1 .3.2.6. Ch ấ t l ư ợ ng c á n b ộ cô ng nh â n vi ê n: C on ng ư ờ i l à yế u t ố q uyế t đ ị nh đ ế n s ự t h ành b ạ i trong ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng ng ân h à ng. Trong m ọ i ho ạt đ ộ ng c ó t í nh quyế t đ ị nh đ ế n ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng ng ắn h ạn nh ư t h ẩ m đ ị nh, ph ê d uyệ t c á c d ự á n t í n d ụ ng ng ắn h ạn… th ì c on ng ư ờ i l à n h ân t ố c h ủ c h ố t, kh ô ng th ể t hi ế u. T rang 1 8
N ề n kinh t ế x ã h ộ i ng à y c àng ph át tri ể n đ ò i h ỏ i ch ấ t l ư ợ ng nh â n sự n g à y c à ng cao, ng ành ng ân h àng c ũ ng kh ô ng n ằ m ngo à i xu h ư ớ ng đ ó . Vì có n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng nh ân s ự t h ì m ớ i c ó t h ể đ ố i ph ó k ị p th ờ i v à h i ệu q u ả v ớ i nh ữ ng t ì nh hu ố ng t í n d ụ ng m ớ i, tr ánh đ ư ợ c nh ữ ng r ủ i ro c ó t h ể x ả y ra. Ngo à i ra n âng cao ch ấ t l ư ợ ng nh ân sự t h ì m ớ i c ó t h ể s ử d ụ ng n h ữ ng ph ươ ng ti ện hi ện đ ạ i, ph ù h ợ p v ớ i s ự p h át tri ể n nghi ệp v ụ n g ân h àng t rong c ơ ch ế t h ị t r ư ờ ng. Nh ư v ậ y n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng c án b ộ cô ng nh â n vi ên l à n h ân tố b ảo đ ảm cho ch ấ t l ư ợ ng ho ạ t đ ộ ng t í n d ụ ng. N h ư v ậ y, n h ờ v i ệ c ph ân t í ch c á c nh ân t ố ảnh h ư ở ng t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n ta th ấ y: t ù y v à o t ừ ng đ i ề u k i ện c ụ t h ể m à cá c nh â n t ố t r ên có n h ữ ng ảnh h ư ở ng kh á c nhau t ớ i ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn. Do đ ó v i ệc n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng n ó i chung v à t í n d ụ ng ng ắ n h ạn n ó i r i ê ng l à p h ả i gi ả i quyế t đ ồ ng b ộ c ác nh ân t ố t r ê n. Tuy nhi ệ n, t ù y v à o t ì nh h ì nh m à t a c ó t h ể n h ấ n m ạ nh h ơn v ào nh ân t ố n à o đ ó . T rang 1 9
1 .4. Qu ả n lý c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n c ủ a c á c Ng â n h à ng Th ươ ng m ạ i. 1 .4.1. M ụ c đ í ch, y ê u cầ u qu ả n lý : Nh ư t a đ ã b i ế t, t í n d ụ ng n ó i chung v à t í n d ụ ng ng ắ n h ạn n ó i ri ê ng l à n ghi ệ p v ụ đ em l ại l ợ i nhu ận ch ủ yế u cho h ệ t h ố ng ng â n h àng th ươ ng m ại. Do v ậ y m ụ c ti ê u c ủ a vi ệ c n â ng cao ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạn l à k h ả n ăng mang l ạ i l ợ i nhu ận cao nh ất c ủ a các kho ả n t í n d ụ ng ng ắn h ạ n trong g i ớ i h ạ n r ủ i ro cho ph é p. Yê u c ầ u: T rong qu ản l ý ch ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắn h ạ n c ủ a c ác ng â n h à ng t h ươ ng m ạ i ta c ó t h ể đ ư a ra ba yê u c ầu ch ủ yế u sau. - G i ả m thi ể u rủ i ro đ ố i v ớ i c á c kho ả n cho vay: Để p h ò ng ng ừ a r ủ i ro, c á c ng ân h à ng th ươ ng m ại ch ỉ đ ồ ng ý c ấp t í n d ụ ng ng ắn h ạn cho kh á ch h àng tr ê n nguyê n t ắ c ph â n t án r ủ i ro, d ự đ o án đ ư ợ c t ì nh h ì nh t à i ch í nh v à ý ch í t r ả n ợ củ a kh á ch h àng trong t ươ ng lai. - Đ ả m b ả o t í nh l à nh m ạ nh c ủ a kho ả n t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n: Đi ề u n à y c ó n gh ĩ a l à k h ô ng c ấp t í n d ụ ng ng ắn h ạ n gi ú p cho kh á ch h à ng l àm gi à u b ất ch í nh. Y êu c ầu đ ảm b ảo t í nh l à nh m ạ nh c ủ a kho ản t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n li ên q uan ch ặ t ch ẽ t ớ i qu á t r ì nh th ẩm đ ị nh d ự á n c ủ a kh á ch h à ng v à v i ệc kiể m t ra t ì nh h ì nh sử d ụ ng v ố n t í n d ụ ng c ủ a kh ách h à ng sau khi c ấ p t í n d ụ ng. - C hi ế m l ĩ nh đ ư ợ c th ị t r ư ờ ng m ộ t c á ch h ợ p ph á p: T h ự c hi ệ n đ ư ợ c yê u c ầu n à y s ẽ g i ú p ng â n h àng t ồ n t ạ i v à p h á t tri ể n. Suy cho c ù ng th ì đ â y l à m ụ c đ í ch cao nh ất m à c á c ng ân h àng đ ều h ư ớ ng t ớ i. 1 .4.2. C á c bi ện ph á p qu ả n lý c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng ng ắ n h ạ n c ủ a ng â n h à ng th ươ ng mạ i. Vi ệ c qu ả n l ý c h ất l ư ợ ng t í n d ụ ng n ó i chung v à ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng n g ắn h ạn n ó i ri êng ph ải mang t í nh đ ồ ng b ộ v ì c h ấ t l ư ợ ng t í n d ụ ng c ó đ ư ợ c l à n h ờ s ự p h ố i h ợ p ch ặ t ch ẽ g i ữ a nh ữ ng con ng ư ờ i trong ng â n h àng, gi ữ a T rang 2 0