Luận văn:Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hòa Vang

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

73
lượt xem 17
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Agribank - Những cột mốc và chặng đường lịch sử Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hòa Vang

1 2 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG ÔNG HÙNG CƯ NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. LÂM CHÍ DŨNG GI I PHÁP M R NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N HÒA VANG Ph n bi n 1: TS NGUY N THANH LIÊM Ph n bi n 2: TS. VÕ VĂN LÂM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng b o v ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm thông tin - H c li u - Đ i h c Đà N ng Đà N ng- Năm 2012 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 4 Đ i tư ng nghiên c u: M Đ U Lu n văn t p trung nghiên c u các v n ñ lý lu n và th c ti n liên quan ñ n ho t ñ ng m r ng tín d ng t i NHNNo và PTNT, chi nhánh Hòa Vang 1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u Ph m v nghiên c u: các nư c phát tri n, ho t ñ ng ngân hàng ñang có xu hư ng tăng t Khái ni m tín d ng ñây ch gi i h n trong ho t ñ ng c p tín d ng theo trong thu nh p t các d ch v ngo i b ng. Tuy nhiên, Vi t nam, ho t ñ ng ñ nh nghĩa c a Lu t T ch c tín d ng năm 2010. tín d ng v n còn là m t ho t ñ ng ch y u c a các ngân hàng thương m i. V các d li u s d ng ñ phân tích, ñánh giá th c tr ng, Lu n văn ch M r ng quy mô tín d ng v n là con ñư ng ch y u ñ các ngân hàng gia gi i h n trong kho ng th i gian t 2008 – 2010. tăng thu nh p, kh năng sinh l i, ñáp ng các m c tiêu c nh tranh trên th trư ng. 4. Phương pháp nghiên c u Phương pháp nghiên c u ch y u ñư c s d ng trong lu n văn này là Ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh NNo huy n Hòa Vang, thu c phương pháp phân tích và t ng h p; di n d ch và quy n p, logic và l ch s . NHNNo – Chi nhánh Đà N ng cũng không n m ngoài nh ng xu hư ng Các phương pháp t ng h p và phân tích th ng kê cũng ñư c s d ng ph chung ñó. Trong nh ng năm qua, chi nhánh NHNNo Hòa Vang ñã không bi n. ng ng m r ng quy mô tín d ng và ñã ñ t ñư c nh ng thành qu ñáng 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n khích l . Tuy nhiên, k t qu ñ t ñư c v n còn chưa tương x ng v i ti m V lý lu n, lu n văn h th ng hoá nh ng n i dung cơ b n v tín d ng, năng do nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan. tín d ng ngân hàng, ñ c bi t lu n văn ñã lý gi i có h th ng n i dung m M t khác, nhu c u vay v n trên th trư ng m c tiêu c a ngân hàng là ñ a r ng tín d ng c a ngân hàng thương m i, ñ xu t các tiêu chí ñánh giá quá bàn huy n Hoà Vang v n chưa ñư c ñáp ng ñ y ñ . Đây là m t ñ a bàn trình m r ng tín d ng, phân tích các nhân t nh hư ng ñ n m r ng tín ñang trong ti n trình ñô th hoá m nh m , có t c ñ tăng trư ng cao, có d ng c a ngân hàng thương m i. nhi u ti m năng và l i th ñ phát tri n nên nhu c u v n cho các ho t ñ ng V th c ti n, lu n văn ñã ti n hành phân tích, ñánh giá th c tr ng ho t ñ u tư và c tiêu dùng là ngày càng gia tăng. ñ ng tín d ng và m r ng tín d ng c a NHNNo và PTNT, Chi nhánh Hòa Vì v y, c n thi t ph i ti n hành nh ng nghiên c u nh m tìm ra các gi i vang, qua ñó rút ra các nh n ñ nh quan tr ng v nh ng b t c p, h n ch c a pháp kh thi ñ m r ng tín d ng t i Chi nhánh NH này. quá trình này. Trên cơ s ñó, k t h p v i cơ s lý lu n, lu n văn ñã ñ xu t Do v y, h c viên ch n ñ tài: “Gi i pháp m r ng tín d ng t i các gi i pháp nh m m r ng tín d ng t i Chi nhánh NH này. NHNNo và PTNT - chi nhánh huy n Hòa vang” làm ñ tài lu n văn t t nghi p c a mình CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V M R NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 2. M c tiêu nghiên c u THƯƠNG M I - H th ng hóa, t ng h p và phân tích m t s v n ñ lý lu n v m r ng tín d ng c a ngân hàng thương m i. 1.1. T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG - Phân tích, ñánh giá th c tr ng m r ng tín d ng t i Chi nhánh 1.1.1. Khái ni m và b n ch t c a tín d ng Tín d ng là m t quan h kinh t gi a ngư i cho vay và ngư i ñi vay, là NHNNo và PTNT huy n Hòa vang s chuy n như ng quy n s d ng m t lư ng giá tr hay hi n v t theo nh ng - Đ xu t các gi i pháp nh m m r ng tín d ng t i NHNNo và PTNT ñi u ki n mà hai bên tho thu n. huy n Hòa Vang. 1.1.2. Các nguyên t c cơ b n c a TD 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u
5 6 Xu t phát t b n ch t c a TD là ph i hoàn tr ñúng h n c v n và lãi. Vì trình m r ng tín d ng ph i ñư c ñ t trong s xem xét quan h v i m c tiêu v y, ho t ñ ng TD ph i d a trên các nguyên t c sau: ki m soát r i ro tín d ng, trong ñó m c tiêu tăng trư ng dư n ph i là m c a. V n vay ph i có m c ñích, ñ m b o s d ng ñúng m c ñích và có tiêu ưu tiên. hi u qu : M c tiêu cu i cùng c a m i ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng v n là b. V n vay ph i hoàn tr ñ y ñ , ñúng h n c v n và lãi gia tăng kh năng sinh l i. Vì v y, tăng dư n tín d ng cũng nh m ñ t ñ n c. Cho vay có b o ñ m m c tiêu cu i cùng c a Ngân hàng là tăng thu nh p t ho t ñ ng tín d ng, 1.1.3. Tín d ng ngân hàng ki m soát t t chi phí cho ho t ñ ng tín d ng, qua ñó tăng l i nhu n t tín 1.1.3.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng d ng, tăng t su t sinh l i trên dư n tín d ng. Tuy nhiên, tùy thu c vào Tín d ng ngân hàng là ho t ñ ng mà ngân hàng c p tín d ng cho khách chi n lư c kinh doanh c a t ng th i kỳ nh t ñ nh, nh m ñ t các m c tiêu v hàng dư i hình th c cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh nâng cao s c c nh tranh trên th trư ng, ngân hàng v n có th ch p nh n toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác. m t m c sinh l i th p hơn ñ ưu tiên cho m c tiêu tăng trư ng dư n tín 1.1.3.2. Phân lo i tín d ng ngân hàng d ng. a. Căn c vào th i h n 1.2.2. Tiêu chí ñánh giá m r ng tín d ng ngân hàng b. Căn c vào tính ch t luân chuy n v n a. M c tăng trư ng t ng dư n c p tín d ng dư i t t c các hình th c c. Căn c vào tính ch t ñ m b o b. M c tăng trư ng s lư ng khách hàng c a ngân hàng d. Căn c vào m i quan h gi a các ch th c. M c tăng trư ng dư n bình quân trên m t khách hàng e. Căn c vào phương pháp c p ti n vay Do quy mô dư n bình quân c a khách hàng doanh nghi p khác bi t so f. Căn c vào m c ñích s d ng v n v i quy mô dư n bình quân c a khách hàng h và cá nhân nên ch tiêu nên 1.1.3.3. Vai trò c a tín d ng ngân hàng ñư c xem xét riêng cho 2 nhóm khách hàng là khách hàng doanh nghi p và a. Đ i v i b n thân NHTM khách hàng h và cá nhân. Tín d ng là nghi p v mang l i ngu n thu l n nh t và ch y u cho Ngân d. M c ñ tăng trư ng c a th ph n c p tín d ng c a ngân hàng trên th hàng trong quá trình ho t ñ ng c a mình. trư ng m c tiêu b. Đ i v i n n kinh t e. Tăng trư ng thu nh p t ho t ñ ng c p tín d ng c a ngân hàng 1.2. M r ng tín d ng c a ngân hàng thương m i f. M c ñ ña d ng hóa trong cơ c u c p tín d ng 1.2.1. N i dung m r ng tín d ng c a ngân hàng thương m i Quá trình m r ng tín d ng luôn ph i ñư c ñ t trong tương quan ñánh M r ng tín d ng c a NHTM là quá trình NH tăng qui mô c p tín d ng, ñ i gi a r i ro và sinh l i. Trong quá trình ñó, m c tiêu tăng trư ng quy mô qua ñó tăng thu nh p t ho t ñ ng tín d ng trên cơ s ki m soát m c r i ro c p tín d ng là m c tiêu ưu tiên, m c tiêu ki m soát r i ro và hi u qu kinh và ñ m b o m c ñ sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh doanh là 2 m c tiêu ki m soát. Do ñó, khi ñánh giá vi c m r ng tín d ng c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. ph i xem xét các ch tiêu ñánh giá hai m c tiêu này như là hai m c tiêu Ch tiêu ch y u ñ ñánh giá quy mô c p tín d ng là m c dư n tín ki m soát. d ng. Vì v y, th c ch t c a quá trình m r ng tín d ng ngân hàng là quá 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng tín d ng c a ngân hàng trình tăng trư ng dư n tín d ng. Tuy nhiên, lý thuy t cũng như th c ti n thương m i m r ng tín d ng c a các ngân hàng ñã cho th y tương quan ñánh ñ i gi a 1.2.3.1. Nhóm nhân t bên ngoài Ngân hàng vi c m r ng tín d ng v i vi c gia tăng m c ñ r i ro tín d ng. Vì v y, quá a. Nh ng nhân t thu c v môi trư ng vĩ mô
7 8 - B i c nh kinh t vĩ mô Năng l c qu n tr tín d ng là ñi u ki n ti n ñ cho vi c gi i quy t m i quan - S n ñ nh v chính tr - xã h i h ñánh ñ i gi a r i ro và kh năng sinh l i. Ch trên cơ s có năng l c qu n tr - Hành lang pháp lý tín d ng cao, Ngân hàng m i có kh năng v a m r ng ñư c quy mô cho vay b. Nh ng nhân t thu c v ñ c ñi m c a th trư ng m c tiêu c a ngân v a b o ñ m ki m soát r i ro. hàng e. Năng l c ti p c n th trư ng c a ngân hàng Các nhân t ch y u bao g m: CHƯƠNG 2 - Đi u ki n t nhiên TH C TR NG M R NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NNo- CHI - Đ c ñi m kinh t - xã h i NHÁNH HÒA VANG, TP ĐÀ N NG 1.2.3.2. Nhân t bên trong 2.1. Đ c ñi m cơ b n c a Chi nhánh NHNNo Hòa Vang nh hư ng ñ n a. Các ngu n l c c a ngân hàng m r ng tín d ng Đ i v i m c tiêu m r ng tín d ng quy t ñ nh nh t v n là các ngu n l c 2.1.1. Đ c ñi m chung v quá trình hình thành; ch c năng, nhi m v sau: c a NHNo&PTNT VN - Ngu n l c tài chính, trong ñó y u t quan tr ng nh t là quy mô v n 2.1.2. Đ c ñi m v ngu n l c c a chi nhánh NHNo&PTNT Hòa Vang ñi u l và kh năng huy ñ ng v n c a ngân hàng. 2.1.2.1. V ngu n v n ho t ñ ng - Cơ s v t ch t, m ng lư i c a ngân hàng T ng ngu n v n huy ñ ng tăng trư ng liên t c trong các năm (Năm - Ngu n nhân l c 2008 tăng 78,3% so v i năm 2007; 2009 tăng 100,1% so v i năm 2008; - H th ng công ngh bao g m h t ng công ngh và các ph n m m 2010 tăng 37,6% so v i năm 2009). qu n lý, ph n m m ho t ñ ng... S li u huy ñ ng tính ñ n 31/12/2010 ñ t 387.876 tri u ñ ng. Trong khi b. Chính sách tín d ng c a ngân hàng ñó dư n cho vay ñ n 31/12/2010 ch ñ t 180.656 tri u ñ ng, chi m Chính sách tín d ng ñúng ñ n, phù h p s thúc ñ y m r ng tín d ng c a 46,57%. Đi u này cho th y, năng l c ñáp ng ngu n v n t i ch cho tăng m t NH c th . Ngư c l i, n u chính sách tín d ng c a NH ñư c xác ñ nh trư ng tín d ng là r t d i dào. không phù h p v i nh ng ñòi h i khách quan c a b i c nh th trư ng cũng như 2.1.2.2. V cơ s v t ch t, m ng lư i y u c u qu n lý n i t i c a NH s kìm hãm kh năng m r ng tín d ng c a Trên ñ a bàn huy n Hòa vang, Chi nhánh NHNNo là ñơn v ngân hàng ngân hàng. có ưu th rõ r t v cơ s v t ch t và m ng lư i giao d ch. c. Quy trình c p tín d ng 2.1.2.3. V ngu n nhân l c Quy trình tín d ng là bi u hi n c th nh t c a các ho t ñ ng tác nghi p c a 2.2.3. Đ c ñi m v cơ c u s n ph m, thu nh p ngân hàng trong quá trình giao d ch gi a ngân hàng và khách hàng có quan h Tuy danh m c d ch v cung c p tương ñ i ña d ng nhưng tín d ng v n tín d ng. Nó ph i gi i quy t ñư c mâu thu n gi a yêu c u v ch t lư ng d ch là ho t ñ ng cơ b n. v , s hài lòng c a khách hàng v i yêu c u an toàn tài s n, h n ch r i ro c a 2.2. Th c tr ng m r ng tín d ng t i chi nhánh NHNo&PTNT Hòa ngân hàng. vang M t quy trình tín d ng phù h p s thúc ñ y m r ng ho t ñ ng tín d ng và 2.2.1. Tình hình chung v ho t ñ ng tín d ng ngư c l i s c n tr quá trình này. B ng 2.4 (lu n văn) cho th y: T ng dư n liên t c tăng nhưng s lư ng d. Năng l c qu n tr tín d ng c a ngân hàng khách hàng và thu nh p t ho t ñ ng tín d ng có bi n ñ ng gi m trong năm 2009/2008. Hi u su t ho t ñ ng c a nhân viên tăng: dư n bình
9 10 quân/CBNV tăng liên t c qua các năm. Ch tiêu chênh l ch lãi su t ph n 2.2.2.2. V th ph n dư n tín d ng, s li u t ng h p t Ngân hàng Nhà nh kh năng sinh l i c a ho t ñ ng tín d ng. Hai ch tiêu n x u và t l nư c cho th y, th ph n d ch v tín d ng c a Chi nhánh NHNNo Hòa vang n x u ph n nh m c ñ r i ro tín d ng t ng th c a NH qua các năm. trên ñ a bàn luôn chi m ưu th tuy t ñ i và tăng trư ng qua các năm. Các phân tích c th s ñư c ñ c p chi ti t ti u m c 2.2.2. 2.2.2.3. V m c ñ ña d ng hóa trong cơ c u tín d ng 2.2.2. Đánh giá th c tr ng m r ng tín d ng t i chi nhánh a. Cơ c u dư n theo kỳ h n Đánh giá th c tr ng m r ng tín d ng s d a vào các tiêu chí ñã phân B ng 2.7 cho th y, NH ch y u cho vay ng n h n. Cơ c u kỳ h n có s tích m c 1.2.2. c a chương 1. m t cân ñ i. Đi u này m t ph n là do cơ c u huy ñ ng v n. Ph n khác, ph 2.2.2.1. Các ch tiêu tăng trư ng quy mô tín d ng thu c vào nhu c u th trư ng. Các khách hàng vay, do có ít nhu c u ñ u tư, S li u tính toán b ng 2.5 (lu n văn) cho tháy: tài tr dài h n nên ñã l a ch n phương th c vay ng n h n. Tuy nhiên, ñi u - T ng dư n tăng trư ng cao trong th i gian t 2008 – 2010. Xem xét này cũng ph n nh n l c ch quan c a NH trong vi c ti p c n các khách s li u c a các năm trư c n a cũng cho th y xu hư ng tăng trư ng quy mô hàng vay có nhu c u tài tr trung, dài h n cũng như kh năng tư v n, hư ng dư n là liên t c. d n, g i ý c a NH. Vì v y, c n có gi i pháp tăng t tr ng cho vay trung và - Xem xét cơ c u c p tín d ng theo ñ i tư ng khách hàng, ta th y m c dài h n. tăng dư n chung ch y u do m c tăng dư n c a doanh nghi p. Tuy nhiên, b. Cơ c u dư n theo lo i hình khách hàng ñóng góp c a cho vay khách hàng cá nhân, h gia ñình cũng khá n tư ng - T tr ng cho vay ch y u thu c v các khách hàng doanh nghi p. T khi ñã ñưa m c ñ tăng trư ng lên 20,3%, tương ng v i m c tăng là 9936 tr ng cho vay năm th p nh t cũng chi m ñ n 46,6%. Năm cao nh t lên ñ n tri u ñ ng. g n 67%. - Nhìn chung, ngo i tr trư ng h p ñ c bi t c a năm 2008, quy mô tín - H gia ñình và cá nhân cũng là ñ i tư ng khách hàng ch l c. T tr ng d ng liên t c tăng c v t ng dư n ; s lư ng khách hàng; dư n bình quân/ cho vay nhóm này ñ u trên 30%. Đ c bi t, trong năm 2008, khi tình hình khách hàng; và thu nh p t ho t ñ ng tín d ng. kinh t khó khăn, t tr ng cho vay nhóm khách hàng này ñã lên ñ n 53,4%. - Xét t ng th c hai ñ i tư ng khách hàng, m c tăng trư ng dư n ch Đi u này cho th y ñây là nhóm khách hàng có kh năng n ñ nh cao và y u do tăng m c dư n bình quân trên m t khách hàng. Trong 2 lo i khách ti m năng m r ng s lư ng còn l n. hàng, thì quy mô dư n c a khách hàng doanh nghi p l n g p nhi u l n so - Các nhóm khách hàng khác có quy mô không ñáng k . Trong ñó, ñáng v i khách hàng cá nhân, h . C th , trong năm 2008, dư n bình quân m t chú ý là ñơn v s nghi p kinh t và các H p tác xã. Các ñơn v s nghi p khách hàng doanh nghi p cao g p 25,6 l n so v i khách hàng cá nhân, h ; kinh t có ti m năng v m r ng tín d ng n u có gi i pháp ñ ki m soát r i qua năm 2009, t l này là 46,2 l n và năm 2010, t l này là 48,2 l n. ro t t hơn. Tương t , khu v c HTX v n chưa ph i là ñ i tư ng khách hàng - Tuy nhiên, t l dư n c p tín d ng/huy ñ ng v n t i ch v n còn th p vay c a NH vì NH r t s r i ro ñ i v i khu v c này (B ng 2.8). và có xu hư ng ngày càng gi m. T c ñ tăng huy ñ ng v n cao hơn nhi u c. Cơ c u dư n theo hình th c b o ñ m ti n vay so v i t c ñ tăng trư ng c p tín d ng. Qua b ng 2.9, có th rút ra m t s nh n xét ch y u sau ñây: M t khác, ti m năng v khách hàng v n còn l n. Ch tính riêng khu v c - Ngân hàng v n ch y u th c hi n c p tín d ng có b o ñ m b ng tài h gia ñình, s li u năm 2008 cho th y: t ng s h khu v c nông nghi p – s n. T tr ng b o ñ m b ng tài s n chi m trên 79%. T tr ng b o ñ m nông thôn là 23644 h ; h kinh doanh ñư c c p gi y phép là 849 h ; h không b ng tài s n th p và có xu hư ng gi m. Năm 2008 là 21% nhưng ñ n ho t ñ ng trong lĩnh v c CN – TTCN là 651 h . năm 2010, t tr ng này gi m hơn 1/2. Do ñó, ti m năng v m r ng quy mô tín d ng còn nhi u.
11 12 - Hình th c b o ñ m b ng tài s n v n ch y u d a vào th ch p b t ñ ng Tuy nhiên có 2 ñi m c n lưu ý ñ có gi i pháp kh c ph c: s n. T tr ng dư n b o ñ m b ng th ch p b t ñ ng s n chi m t tr ng t - T tr ng dư n cho vay theo phương th c cho vay t ng l n v n còn cao. 53,4% ñ n 62,04%. - 100% dư n c p tín d ng là cho vay. d. Cơ c u dư n theo ngành kinh t và m c ñích vay v n 2.2.2.4. Đánh giá các m c tiêu ki m soát Trong cơ c u dư n , tín d ng s n xu t – kinh doanh chi m t tr ng cao. a. Đánh giá m c tiêu ki m soát r i ro tín d ng Trong c ba năm t tr ng dư n tín d ng s n xu t – kinh doanh trong t ng V i ñi u ki n s li u hi n có, lu n văn s d ng các ch tiêu: m c tăng dư n ñ u ñ t x p x 90% tr lên. Dư n tín d ng tiêu dùng ch chi m t (gi m) n x u và t l n x u; m c tăng (gi m) t l trích l p d phòng/dư tr ng nh dư i 12% và có xu hư ng gi m t tr ng. Đây là ñi u c n chú ý, n (B ng 2.12). nh t là trong xu hư ng ngân hàng bán l hi n nay. D ch v cho vay tiêu Nhìn chung, các ch tiêu ñánh giá r i ro tín d ng ñ u có xu hư ng gi m dùng là m t lo i d ch v tín d ng bán l có nhi u tri n v ng. qua các năm, ngo i tr năm 2009. Tình hình r i ro tín d ng c a năm này Trong các ngành s n xu t – kinh doanh thì t tr ng dư n d ch v chi m tăng so v i năm trư c là do m t s khách hàng b nh hư ng kh ng ho ng r t cao (c ba năm ñ u trên 65%), Trong khi ñó, t tr ng cho vay nông tài chính c a năm 2008 nên ng ng s n xu t và không có kh năng thanh nghi p, lâm nghi p, th y s n chưa tương x ng v i ñ c ñi m c a ñ a bàn toán n ñúng h n, m t s kho n vay trung h n, tiêu dùng ñ i s ng quá h n ph c v là môt huy n ngo i thành có t tr ng nông – lâm nghi p- th y s n phân kỳ do cán b tín d ng ít nên không nh c nh , ñôn ñ c k p th i d n ñ n cao trong cơ c u kinh t cao so v i qu n n i thành. Đ c bi t, t tr ng cho tăng hơn so v i ñ u năm. Đ c bi t, cơn bão s 9 ñã làm nh hư ng n ng n vay nông nghi p có xu hư ng gi m. Đây là h n ch r t c n ñư c NH lưu ý ñ n ñ i s ng kinh t , xã h i t i ñ a phương. ñ có gi i pháp kh c ph c. Ngo i ra, nh ng nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng cũng góp M t xu hư ng tích c c trong cơ c u là t tr ng dư n ngành công nghi p ph n làm r i ro tín d ng n ng thêm. ch bi n, ch t o, s a ch a ñi n tương ñ i cao, năm 2009 ñ t ñ n 13,74%, Qua năm 2010, n x u gi m nhi u so v i năm 2009. Dư n x u gi m năm th p nh t cũng ñ t 5,97% và dư n kinh doanh b t ñ ng s n chi m t ñ n – 3179 tri u so v i năm 2009, tương ng v i m c gi m t l n x u là tr ng r t th p, hai năm g n ñây t tr ng này b ng 0. Đi u này th hi n, NH – 2,46%. T l trích l p d phòng/t ng dư n tín d ng cũng di n bi n cùng ñã th c hi n nghiêm túc các ch ñ o c a NH Nhà nư c v tín d ng kinh chi u v i t l n x u. doanh b t ñ ng s n. b. Đánh giá năng l c sinh l i c a ho t ñ ng tín d ng T tr ng cho vay m t s ngành có t tr ng r t th p, không ñáng k . Như ñã ñ c p trong chương 1, năng l c sinh l i c a ho t ñ ng tín d ng Ch ng h n, khai khoáng, xu t nh p kh u...Đi u này là do ñ c ñi m c a ñ a có th ñánh giá qua các ch tiêu khác nhau như: T l thu nh p lãi ròng c n bàn nơi mà NH ñang ho t ñ ng (B ng 2.10). biên (NIM); Chênh l ch lãi su t bình quân; T su t sinh l i trên 1 ñ ng dư e. Cơ c u dư n theo phương th c c p tín d ng n . Đây cũng là nh ng ch tiêu có th s d ng ñ ñánh giá hi u qu ho t Cơ c u c p tín d ng ngày càng ñư c ña d ng hóa t t hơn. T tr ng cho ñ ng tín d ng c a NH. vay theo h n m c có xu hư ng tăng (t 20,57% năm 2008 lên 40,07% năm Tuy nhiên, ñi u ki n v s li u ch cho phép tính ch tiêu chênh l ch lãi 2010). Đây là m t xu hư ng tích c c, nh t là ñ i v i m t NH ho t ñ ng su t bình quân (B ng 2.13). trên m t ñ a bàn c a m t huy n ngo i thành. Tương t , cho vay theo d án Chênh l ch lãi su t bình quân năm 2008 r t cao. Trong khi ñó, chênh ñ u tư cũng có s tăng t tr ng. T 0% năm 2008 lên 7,45% năm 2009 và l ch lãi su t c a năm 2009 gi m - 0,22%, t c gi m - 40% so v i năm 2008. 6,34% năm 2010. Tương ng v i ñi u này là s gi m t tr ng trong phương Lý do: lãi su t bình quân ñ u vào và ñ u ra ñ u gi m so v i năm 2008 th c cho vay t ng l n. nhưng lãi su t bình quân ñ u ra gi m ñ n 0,7%/tháng trong khi lãi su t bình
13 14 quân ñ u vào ch gi m 0,22%. D n ñ n, chênh l ch lãi su t gi a ñ u ra và - S n ñ nh v chính tr - xã h i c a ñ t nư c là m t nhân t vĩ mô có ñ u vào gi m ñ n - 0,22%/tháng. Đây là m c gi m c c l n, ph n nh tác ñ ng tích c c ñ n m r ng quy mô tín d ng. Tuy trong năm 2008, n n nh ng bi n ñ ng trong kinh t vĩ mô. Qua năm 2010, chênh l ch lãi su t kinh t có g p khó khăn nhưng n ñ nh chính tr - xã h i v n ñư c Đ ng và bình quân tăng 0,03%, t c t c ñ tăng là 8,3% so v i năm 2009 do lãi su t Nhà nư c duy trì t t. Đi u này thúc ñ y ñ u tư s n xu t – kinh doanh, t o bình quân ñ u ra và ñ u vào ñ u tăng, trong khi m c tăng c a lãi suát bình ñ ng l c ñ các ch th vư t qua khó khăn, duy trì s n xu t – kinh doanh. quân ñ u ra nhanh hơn (0,06% so v i 0,03%) Đây là ñi u ki n căn b n ñ duy trì tăng trư ng quy mô tín d ng 2.3. Phân tích nh hư ng c a các nhân t ch y u ñ n th c tr ng m - Hành lang pháp lý nói chung, các văn b n pháp lý liên quan ñ n tín r ng tín d ng d ng nói riêng ngày càng ñư c hoàn thi n cũng là nhân t thúc ñ y m 2.3.1. Nhóm nhân t bên ngoài Ngân hàng r ng tín d ng. Đ c bi t, v i vi c Chính ph ra ngh ñ nh v chính sách tín a. Nh ng nhân t thu c v môi trư ng vĩ mô d ng ph c v phát tri n nông ngi p, nông thôn (Ngh ñ nh 41/2010/NĐ-CP Quá trình m r ng tín d ng c a NHNNo – Chi nhánh Hòa vang trong ngày 12/04/2010). M c dù, ngh ñ nh m i có hi u l c thi hành t ngày nh ng năm qua ch u nh hư ng khá rõ t nh ng bi n ñ ng trong n n kinh 01/06/2010 nhưng chi nhánh ñã nhanh chóng tri n khai ngay ñ n các ñơn v t vĩ mô. cá nhân trên ñ a bàn huy n. Chi nhánh ñã k t h p v i UBNN Huy n t Các s li u trình bày b ng 2.4 và 2.5. và 2.12 cho th y nh hư ng c a ch c các H i ngh nh m tuyên truy n r ng rãi ñ n nhân dân n m rõ toàn b các nhân t này lên quá trình m r ng tín d ng c a NHNNo Chi nhánh Hòa n i dung c a Ngh ñ nh. Nh v y, s khách hàng thu c di n cho vay theo vang. S lư ng khách hàng c a năm 2009 gi m so v i năm 2008. T l n ngh ñ nh này ñã tăng lên ñ n 672 khách hàng. T ng dư n vay cho lĩnh x u c a năm 2009 tăng 1,44% so v i năm 2008. Đó là do h u qu c a suy v c này là 27.587 tri u ñ ng, chi m 15,27% t ng dư n cho vay. thoái kinh t năm 2008. b. Nh ng nhân t thu c v ñ c ñi m c a th trư ng m c tiêu c a ngân hàng Tuy nhiên, trong ñi u ki n bi n ñ ng lãi su t cao, ngân hàng không ch NHNNo - Chi nhánh Hòa Vang ho t ñ ng trên ñ a bàn huy n Hòa Vang, g p khó khăn mà v m t nào ñó cũng có nh ng thu n l i. Ch ng h n, trong m t huy n ngoài trung tâm c a TP. Đà N ng. Đây cũng là th trư ng m c năm 2008 là năm mà bi n ñ ng lãi su t theo chi u hư ng tăng cao ñ t bi n, tiêu c a NH này. tính toán cho th y chênh l ch lãi su t bình quân lên ñ n 0,55% là m c r t Nh ng ñ c ñi m cơ b n c a th trư ng m c tiêu nh hư ng ñ n ho t cao so v i các năm khác. Đi u này d n ñ n m c dù dư n năm 2008 th p ñ ng tín d ng c a ngân hàng bao g m: hơn năm 2009 nhưng thu nh p lãi t ho t ñ ng tín d ng l i cao hơn. - Huy n Hòa vang là m t huy n m i ñư c chia tách l i năm 2005 v i 11 Qua năm 2009 - 2010, v i chính sách kích c u c a Chính ph , ñ c bi t xã, di n tích 707,35 km2, chi m ph n l n di n tích c a thành ph Đà n ng v i chính sách cho vay h tr lãi su t, quy mô tín d ng c a các ngân hàng (kho ng 80%), có quy mô kinh t khá nh . Giá tr s n xu t các ngành kinh có ñi u ki n thu n l i ñ gia tăng. Dư n cho vay h tr lãi su t c a chi t chi m kho ng 3,537% t ng giá tr s n xu t c a toàn TP. Đà n ng nhánh ñ n 31/12/2010 ñã lên ñ n 8.789 tri u ñ ng chi m t l 4,87% t ng (Ngu n: Niên giám th ng kê Huy n Hòa Vang 2009). Đi u này gi i thích: dư n . Do ñó, t c ñ tăng trư ng tín d ng c a 2 năm 2009, 2010 ñ u cao. m c dù có t c ñ tăng trư ng khá nhưng t tr ng dư n c a Chi nhánh Đ c bi t năm 2009, năm tri n khai chính sách kích c u, t c ñ tăng dư n trong t ng dư n c a NHNNo TP Đà N ng không cao. Ch ng h n, trong lên ñ n 59% so v i năm 2008. Tuy nhiên, do lãi su t ñã tương ñ i ñi vào n năm 2008, t tr ng dư n c a chi nhánh trong t ng dư n c a toàn NHNNo ñ nh nên chênh l ch lãi su t bình quân gi m d n ñ n thu nh p t ho t ñ ng TPĐN ch chi m 2,5% , qua năm 2009, t tr ng này là 3,2%, có tăng nhưng tín d ng cũng gi m so v i năm trư c. cũng r t nh . Tuy nhiên, y u t tích c c là giá tr s n xu t c a Huy n tăng khá nhanh. T c ñ tăng trư ng giá tr s n xu t bình quân giai ño n 2006 –
15 16 2010 ñ t 11,371% .Thu nh p bình quân ñ u ngư i năm 2009 tăng g p hơn huy n có di n tích quá r ng l i có ñ c ñi m ña d ng v ñ a hình, v ngành 2 l n so v i năm 2005. Thu ngân sách trên ñ a bàn tăng bình quân 15%/năm ngh ..thì nhu c u thi t l p thêm các ñi m giao d ch v i các hình th c ña (Ngu n: Niên giám th ng kê Huy n Hòa Vang 2009). Nh ng y u t tích d ng là c n thi t. c c này là m t trong nh ng nguyên nhân d n ñ n t c ñ tăng trư ng tín - V ngu n nhân l c: T ng s lao ñ ng hư ng lương bình quân năm d ng cao. 2010 là 18. Ph n l n cán b công nhân viên ñ u ñư c ñào t o bài b n. K - V trí ñ a lý thu n l i năng và thái ñ ph c v cũng như ñ o ñ c nhân viên ñáp ng yêu c u chưa - Cơ c u kinh t c a huy n chuy n d ch theo hư ng tích c c. T tr ng có bi u hi n tiêu c c ñáng k . Năng su t lao ñ ng c a nhân viên tăng ñáng ngành nông nghi p gi m t 41,29% năm 2006 xu ng còn 35,56% năm k . Dư n bình quân/ m t cán b nhân viên qua các năm như sau: 2008: 2010, ngư c l i t tr ng ngành công nghi p tăng t 36, 93% năm 2006 lên 5654 tr.ñ; năm 2009: 8421tr.ñ, tăng 48,9% so v i năm 2008; năm 2010 42,6% năm 2010, t tr ng d ch v tăng t 21,3% năm 2006 lên 23,8% năm 10.036 tr.ñ, tăng 19,1% so v i năm 2009. Tuy nhiên, xét riêng trong lĩnh 2010. Xem xét cơ c u cho vay trong quan h v i cơ c u kinh t , ta th y cơ v c tín d ng, k năng qu n tr r i ro theo nh ng chu n m c hi n ñ i, năng c u cho vay còn năng v d ch v , chưa tương x ng v i t tr ng ngành công l c tư v n, h tr khách hàng c a nhân viên ngân hàng v n còn là v n ñ nghi p và nông nghi p. c n ph i ñư c quan tâm gi i quy t. - M c dù là m t huy n ngo i vi thành ph , kinh t nông nghi p v n còn - Chính sách tín d ng và quy trình tín d ng v cơ b n phù h p v i nhu là lĩnh v c ch l c nhưng do ch trương c a TP Đà N ng ñ y m nh phát c u c a th trư ng và ñáp ng ñư c nh ng m c tiêu c a qu n tr tín d ng. tri n ñô th v hư ng nam, tây, tây nam, quá trình ñô th hóa ñang di n ra Tuy nhiên, chính sách tín d ng v n còn m t vài h n ch : chưa t o ñi u ki n m nh và có tác ñ ng nhi u m t ñ n quá trình phát tri n kinh t , ñ n t p ña d ng hóa lĩnh v c c p tín d ng, kỳ h n c p tín d ng và chưa hư ng ñ n quán, tâm lý dân cư...Do ñó, có th nói NH ñang ho t ñ ng trên m t th m t chính sách lãi su t linh ho t, ña d ng hóa. Chính sách tín d ng cũng trư ng tương ñ i thu n l i, v a có th m r ng ho t ñ ng tín d ng nông nghi p – nông thôn theo ch trương c a Nhà nư c, v a khai thác ñư c l i chưa ñư c th hi n nh t quán, văn b n hóa, và v n chưa ñư c quán tri t ñ y th c a quá trình ñô th hóa ñ m r ng tín d ng. ñ ñ n t ng nhân viên t t c các khâu. V quy trình tín d ng, c n xem xét 2.3.2. Các nhân t n i t i ngân hàng l i m t s v n ñ n y sinh trong quá trình ng d ng công ngh m i, nh t là Kh o sát th c tr ng tín d ng t i Chi nhánh cho th y nh ng nhân t ch ng d ng chương trình IPCAS. Ngoài ra, khâu y u nh t trong quy trình y u có tác ñ ng l n ñ n quá trình m r ng tín d ng c a Chi nhánh bao hi n nay v n là khâu thu th p thông tin ph c v th m ñ nh tín d ng. g m: - V ho t ñ ng qu n tr các ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng: trong - Ngu n v n huy ñ ng t i ch ñáp ng ñ cho nhu c u m r ng tín nh ng năm qua, NH ñã ti n hành nhi u gi i pháp quan tr ng: d ng. T l ñáp ng g p ñôi nhu c u s d ng cho c p tín d ng. Đây cũng là + T p trung làm lành m nh tài chính như: tăng cư ng thu n t n ñ ng, nhân t gi i thích s tăng tư ng cao v quy mô dư n tín d ng. Nhìn chung, các kho n lãi ñ ng, x lý r i ro, cơ c u phân lo i n theo nhóm ñúng quy chi phí huy ñ ng v n t i ch th p nên làm cho chênh l ch lãi su t bình quân ñ nh. Thành l p t thu h i n và giao trách nhi m cho t ng cá nhân. khá d n ñ n thu nh p t ho t ñ ng tín d ng tăng cao. Tuy nhiên, t tr ng + Th c hi n xóa bao c p trong ñi u hành, xác ñ nh cơ ch t ch v tài huy ñ ng không kỳ h n và ng n h n v n còn cao. Đi u này là m t trong chính cho các chi nhánh và phòng giao d ch tr c thu c, giao k ho ch ch nh ng nguyên nhân chi ph i cơ c u dư n theo kỳ h n ñã phân tích. tiêu c th ñ ng th i phân quy n phán quy t c th và t ch u trách nhi m - M ng lư i chi nhánh, phòng giao d ch v i ñ y ñ trang, thi t b , h v quy n h n c a mình. th ng công ngh hi n ñ i, t o thu n l i cho giao d ch. Tuy nhiên, v i m t + Áp d ng bi n pháp khoán tài chính ñ n ngư i lao ñ ng.
17 18 + Có chính sách khuy n khích các các cá nhân, t p th làm t t: Ngay t ñ u 3.1.2. K t qu phân tích th c tr ng m r ng tín d ng t i Chi nhánh năm, phát ñ ng nhi u phong trào thi ñua ñ i v i các phòng, chi nhánh, phòng Qua phân tích th c tr ng và nh ng nhân t nh hư ng, nh ng k t lu n giao d ch tr c thu c g n v i chính sách thư ng, ph t k p th i, công b ng. ch y u ñư c rút ra làm cơ s cho ñ xu t gi i pháp bao g m: + Áp d ng các gi i pháp m r ng th ph n - Quy mô tín d ng tuy v n ñ t ñư c m c tăng trư ng liên t c nhưng ti m năng tăng trư ng v n còn l n. CHƯƠNG 3 - Ti m năng c v tăng trư ng s lư ng khách hàng và gia tăng m c vay GI I PHÁP M R NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT bình quân ñ u còn l n. HÒA VANG - Cơ c u c p tín d ng v n còn nhi u b t c p c n hoàn thi n. Các b t c p 3.1. Căn c ñ xu t gi i pháp t p trung nh ng ñi m n i b t sau ñây: 3.1.1. Đ nh hư ng ho t ñ ng tín d ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT + Kỳ h n tín d ng ch y u là ng n h n. T tr ng cho vay trung dài h n Hòa Vang th p. + T tr ng cho vay Doanh nghi p cao, cho vay h gia ñình và cá nhân Căn c vào phương hư ng ho t ñ ng c a NH trong th i gian ñ n, nh ng chưa tương x ng v i ti m năng; các lo i hình khách hàng khác chưa ñư c ñ nh hư ng ch y u v ho t ñ ng tín d ng c a NHNNo – Chi nhánh Hòa chú tr ng. Vang bao g m: + V b o ñ m ti n vay, ch y u v n d a vào b o ñ m b ng tài s n, trong - Ti p t c th c hi n ch trương ñ y m nh tăng trư ng dư n trong th i ñó hình th c th ch p b t ñ ng s n chi m ưu th tuy t ñ i. Cơ c u b o ñ m gian ñ n và trong ph m vi ch tiêu k ho ch NHNNo TP Đà N ng giao, ti n vay chưa ñư c ña d ng hóa h p lý. nh m th c hi n m c tiêu k ho ch kinh doanh chung, c i thi n năng l c tài + V cơ c u cho vay theo m c ñích, cho vay tiêu dùng v n còn chi m t chính, gi v ng và m r ng ñư c th ph n tín d ng trên ñ a bàn. tr ng th p. Đi u này chưa phù h p v i xu hư ng ngân hàng bán l . - Gi v ng khách hàng truy n th ng ñi ñôi v i ti p c n khách hàng m i, + Trong cơ c u tín d ng theo ngành, t tr ng cho vay ngành d ch v trong ñó, chú tr ng ti p c n khách hàng doanh nghi p dân doanh, khách cao, t tr ng cho vay nông – lâm- th y s n chưa tương x ng v i tính ñ c hàng h nh m m r ng tín d ng có ch n l c như ñ u tư trung h n m t s thù c a NHNNo và ñ a bàn. doanh nghi p ñ mua s m máy móc thi t b - nhà xư ng… + Phương th c cho vay v n ch y u là phương th c cho vay t ng l n. - Ti p t c th c hi n ngh ñ nh 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 c a Các phương th c khác v n chưa ñư c tri n khai r ng rãi. Chính ph v chính sách tín d ng phát tri n nông nghi p, nông thôn - T l n x u nhìn chung có xu hư ng gi m nhưng không n ñ nh nh t là - C n g n vi c m r ng tín d ng tín d ng v i nâng cao ch t lư ng tín khi có nh ng bi n ñ ng l n trong môi trư ng kinh t vĩ mô. d ng. - nh hư ng c a nh ng bi n ñ ng trong môi trư ng vĩ mô lên ho t ñ ng - T p trung công tác thu h i n quá h n, n x lý r i ro, n x u, ñ y tín d ng c a ngân hàng là tương ñ i rõ r t. Ngân hàng c n ph i thư ng m nh công tác thu h i n g c, n lãi t n ñ ng. xuyên nghiên c u nh ng nhân t nh hư ng và ñi u ch nh chi n lư c và - Ch tiêu ñ nh hư ng v ho t ñ ng c p tín d ng c a chi nhánh: Tăng chính sách kinh doanh tín d ng cho phù h p. trư ng dư n bình quân: 20%/năm; T l n x u < 3% - M t s h n ch c n kh c ph c như: cơ c u ngu n v n huy ñ ng ; các h n ch v chính sách và quy trình tín d ng; v năng l c ti p c n th trư ng.
19 20 3.2. Gi i pháp m r ng tín d ng t i NHNNo – Chi nhánh Hoà vang nông thôn v n là ch y u v i các ho t ñ ng ngành ngh nông nghi p, lâm 3.2.1. Tích c c ti p c n khách hàng, ch ñ ng g i m nhu c u, tư v n, nghi p, th y s n ña d ng. hư ng d n khách hàng + Tăng t tr ng cho vay công nghi p - ti u th công nghi p trong cơ c u C n ph i coi ñây là gi i pháp ưu tiên vì xu t phát t ñ c ñi m c a ñ i dư n tín d ng. tư ng khách hàng khu v c nông thôn, nh t là khách hàng h s n xu t – + V lâu dài, qua vi c tăng t tr ng 2 nhóm ngành trên mà có s ñi u kinh doanh: kh năng thu th p thông tin, k năng kinh doanh h n ch , y u ch nh gi m t tr ng cho vay ngành d ch v hi n ñang quá cao. v quan h giao ti p nên ng i tr c ti p ti p c n v i ngân hàng. V lo i hình khách hàng, phù h p v i ch trương c a Ngh ñ nh - Chuy n t vai trò th ñ ng ti p nh n ñ ngh vay v n sang vai trò ch 41/2010/NĐ-CP, NH nên hư ng ñ n các ñ i tư ng khách hàng mà trư c ñ ng g i m nhu c u cho khách hàng. Th c hi n vai trò tư v n, hư ng d n, ñây vì nhi u lý do, NH chưa có quan h tín d ng ho c có quy mô tín d ng h tr nhi u m t cho khách hàng, nh t là khách hàng h s n xu t. r t nh . - T o cơ h i ti p c n các d ch v tín d ng cho m i khách hàng có kh 3.2.3. Tri n khai r ng rãi phương th c cho vay theo h n m c; cho vay năng và nhu c u vay v n, lo i b các tr ng i do chi phí giao d ch, do các theo d án ñ u tư và các hình th c c p tín d ng khác hi n tư ng tiêu c c. - C n áp d ng các bi n pháp có hi u l c ñ nâng t tr ng c a phương - Chú tr ng hơn n a các ho t ñ ng chăm sóc khách hàng. Trong th i th c cho vay theo h n m c và cho vay theo d án ñ u tư.: gian t i, c n nghiên c u ñ có các hình th c tri n khai chính sách chăm sóc + Đ tri n khai r ng rãi phương th c cho vay này ñòi h i nhi u ñi u khách hàng thích h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng. ki n, trong ñó, ñi u ki n quan tr ng nh t là h th ng thông tin v khách 3.2.2. Tăng t tr ng cho vay tiêu dùng và ña d ng hóa cơ c u tín d ng hàng là ñ y ñ , chu n xác, ñư c c p nh t liên t c, h th ng ño lư ng và theo ngành, theo lo i hình khách hàng ñánh giá r i ro tín d ng c a ngân hàng có ch t lư ng và v n hành t t. Đ c Ti m năng m r ng quy mô cho vay tiêu dùng r t l n, nh t là v i ñi u bi t, ph i ki m soát ñư c thư ng xuyên các dòng ti n vào, ra c a khách ki n c a huy n Hòa Vang, s h gia ñình trên ñ a bàn chưa có quan h vay hàng. Đó cũng là nh ng ñi u ki n mà chi nhánh c n ph i chu n b và không v n v n còn nhi u. Đ tăng t tr ng cho vay tiêu dùng, NH c n ph i có ng ng hoàn thi n. nh ng ñi u ch nh trong chi n lư c cơ c u tín d ng, ñ ng th i hình thành + Đ i v i phương th c cho vay theo d án ñ u tư: Đ tri n khai t t nh ng chính sách khách hàng thích h p v i t ng phân khúc th trư ng cho phương th c cho vay này, ñòi h i cơ b n nh t là ngân hàng ph i có ñi u vay tiêu dùng. M t khác, tích c c tri n khai các hình th c c p tín d ng tiêu ki n ti p c n thông tin v d án ñ u tư trư c các ñ i th c nh tranh. Do ñó, dùng ña d ng như: cho vay qua th tín d ng; cho vay tr góp; cho vay qua năng l c ti p c n khách hàng, năng l c thu th p thông tin là nh ng yêu c u ngư i bán hàng. Tích c c áp d ng các công c ño lư ng r i ro tín d ng tiêu cao nh t c n ph i ñáp ng. dùng như mô hình ch m ñi m tín d ng tiêu dùng… nh m gi m thi u chi - Nghiên c u tri n khai t ng bư c các hình th c c p tín d ng ngoài hình phí ho t ñ ng; tăng hi u su t lao ñ ng c a nhân viên cũng như t o thu n th c cho vay truy n th ng. Ch ng h n, trong ñi u ki n c th c a ngân ti n t i ña cho khách hàng vay. hàng, có th ñưa vào áp d ng hai hình th c: chi t kh u gi y t có giá và b o - Đa d ng hóa cơ c u cho vay theo ngành kinh t theo các ñ nh hư ng cơ lãnh. b n sau: - Đa d ng hóa phương th c chuy n t i v n ñ n h gia ñình, cá nhân + Tăng t tr ng cho vay các ngành nông, lâm, th y s n. Đi u này phù cũng là m t gi i pháp c n ñư c lưu ý. h p v i ch trương c a Ngh ñ nh 41 c a chính ph và cũng thích h p v i ñ c ñi m c a m t chi nhánh NHNNo ho t ñ ng trên ñ a bàn mà khu v c
21 22 3.2.4. Hoàn thi n chính sách v b o ñ m ti n vay D án Ngân hàng lưu ñ ng cũng là m t kênh chuy n t i v n k p th i a. Tăng t tr ng cho vay b o ñ m không b ng tài s n. Đ th c hi n gi i ñ n v i nh ng khu v c xa trung tâm. pháp này, NH c n ph i: Đ i v i nh ng cơ s giao d ch hi n có (Trung tâm chi nhánh Hòa vang; + G n v i vi c tăng k năng th m ñ nh tín d ng nói riêng, k năng qu n Chi nhánh Hòa Sơn. Phòng giao d ch Hòa Phư c) ti p t c ñ u tư hi n ñ i tr r i ro tín d ng c a NH nói chung. hóa trang, thi t b , xây d ng, c i t o cơ s khang trang, ñáp ng ñ các tiêu + Áp d ng cơ ch m c phí bù r i ro thay th cho tài s n b o ñ m. V lý chu n c a m t cơ s giao d ch. thuy t, ñã xây d ng ñư c mô hình xác ñ nh tương quan gi a t l giá tr tài 3.2.6. Đ i m i cơ c u kỳ h n và chính sách kỳ h n trong chính sách tín s n trên giá tr kho n vay v i m c phí bù r i ro. d ng Đ i v i ñ i tư ng khách hàng là cá nhân, h gia ñình, h s n xu t kinh - Tăng kỳ h n vay bình quân theo hư ng tăng t tr ng vay trung dài h n. doanh nông thôn, các h p tác xã, ch trang tr i, Ngh ñ nh 41 c a chính Trong ñó, chú ý tri n khai các kho n vay dài h n hi n chưa ñư c áp d ng. ph quy ñ nh t ch c tín d ng ñư c phép cho vay không có b o ñ m b ng Đ làm ñư c ñi u này c n ph i tri n khai các bi n pháp ñ ng b sau: tài s n theo các m c ñư c quy ñ nh. + Đi u ch nh cơ c u kỳ h n huy ñ ng v n theo hư ng tăng t tr ng huy Ngoài ra, ngh ñ nh này cũng quy ñ nh các NH xem xét cho vay tín ch p ñ ng v n trung, dài h n. ñ i v i các ñ i tư ng khách hàng là cá nhân, h gia ñình trên cơ s b o + Tăng t tr ng cho vay theo d án ñ u tư. ñ m c a các t ch c chính tr - xã h i nông thôn. + Nghiên c u áp d ng c u trúc kỳ h n c a kho n vay phù h p v i ñ c Như v y, v i các ñ i tư ng khách hàng nói trên, NH ñã có ñư c cơ s ñi m bi n ñ ng lãi su t t ng th i kỳ. pháp lý v ng ch c ñ ti n hành cho vay b o ñ m không b ng tài s n cũng + Cơ c u kỳ h n cho vay còn ph thu c vào năng l c qu n tr r i ro lãi như cho vay d a trên cơ s tín ch p (mà v th c ch t v n là cho vay b o su t c a ngân hàng. Do ñó, tăng cư ng năng l c qu n tr r i ro lãi su t, áp ñ m không b ng tài s n) d ng nh ng mô hình qu n tr r i ro lãi su t tiên ti n là m t gi i pháp ñ có b. Đa d ng hóa cơ c u b o ñ m b ng tài s n theo hư ng gi m b t t th h n ch nh ng tác ñ ng tiêu c c c a r i tro lãi su t, tăng tính ch ñ ng tr ng b o ñ m b ng th ch p b t ñ ng s n. trong vi c xác ñ nh cơ c u dư n tín d ng theo kỳ h n. c. Nâng cao k năng th m ñ nh tài s n b o ñ m, trong ñó chú ý k năng - Xác ñ nh th i h n vay phù h p v i chu kỳ s n xu t kinh doanh, ñ c th m ñ nh gía tr , tính pháp lý, kh năng thanh kho n. bi t là chu kỳ c a cây tr ng, v t nuôi trong cho vay ngành nông nghi p có 3.2.5. Ti p t c phát tri n m ng lư i giao d ch v i hình th c thích h p tính ñ n nh ng bi n ñ ng c a th trư ng. Do ñ c ñi m c a ñ a bàn ph c v , nhu c u m r ng m ng lư i giao - Phân kỳ h n tr lãi và n h p lý ñ i v i khách hàng vay là h s n xu t d ch, ñưa cơ s giao d ch ñ n g n hơn v i các khu v c dân cư là m t v n ñ theo t ng dòng ti n c a phương án s n xu t kinh doanh t o ra nh m m t c n ñ t ra. m t, h n ch r i ro tín d ng cho ngân hàng, m t khác, t o thu n ti n cho Tuy nhiên, vi c m r ng m ng lư i giao d ch cũng n y sinh các v n ñ ngư i vay. v chi phí và hi u qu kinh doanh. Đây là bài toán khó ph thu c vào nhi u 3.2.7. Tích c c m r ng tín d ng nông nghi p – nông thôn theo chính y u t , ñòi h i nh ng cân nh c nhi u m t. Gi i pháp kh thi cho v n ñ này sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p – nông thôn c a Chính ñ i v i ngân hàng là nghiên c u các hình th c thích h p c a ñi m giao d ch ph phù h p v i quy mô giao d ch hi n t i và ti m năng. Theo hư ng ñó, có th Ngh ñ nh 41/2010/NĐ-CP c a chính ph v chính sách tín d ng ph c b trí các ñi m giao d ch g n nh ho c m nh d n thí ñi m hình th c ñ i lý v phát tri n nông nghi p – nông thôn là chính sách m i nh t trong m t lo t giao d ch. các chính sách nh m ph c v ch trương, ñ nh hư ng phát tri n nông
23 24 nghi p – nông thôn mà Đ ng và Nhà nư c ñã kh i ñ ng t nhi u năm trư c trình ñ c a ñ i ngũ nhân viên ngân hàng. Th c hi n quy trình tín d ng ñây. ch t ch và khoa h c. Ngh ñ nh này m t m t ñ t ra nghĩa v h tr phát tri n nông nghi p – - Nâng cao ch t lư ng công tác phân tích tín d ng. Áp d ng các k thu t nông thôn c a các t ch c tín d ng, m t khác, cũng t o ñi u ki n thu n l i và công c phân tích tín d ng thích h p. cho các t ch c tín d ng này m r ng tín d ng - Th c hi n ñ y ñ các bi n pháp ki m soát và tài tr r i ro ñã ñư c t ng Ngoài ra, các t ch c tín d ng th c hi n cho vay nông nghi p, nông thôn k t. còn ñư c s h tr ñ c l c và có trách nhi m c a toàn b h th ng chính tr - Duy trì và th c hi n nghiêm túc công tác thanh tra, ki m soát tín d ng. nông thôn. Th c ti n cho th y, ñây là nhân t quan tr ng nh t thúc ñ y Th c hi n ch n ch nh s a sai sau thanh tra, ki m soát, tăng cư ng công tác m r ng tín d ng và b o ñ m h n ch ñư c r i ro tín d ng. ki m tra toàn b quy trình tín d ng, h n ch các sai sót ch quan c a các Do ñó, trong b i c nh hi n t i, tham gia tích c c và khai thác nh ng cơ khâu nghi p v . h i c a vi c tri n khai ngh ñ nh này là m t gi i pháp hàng ñ u ñ m r ng 3.2.9. Các gi i pháp b tr tín d ng. Đ th c hi n gi i pháp này, NH c n lưu ý th c hi n các n i dung 3.2.9.1. V ñào t o, hu n luy n nhân s sau: Công tác ñào t o, hu n luy n nhân s là m t ñi u ki n ti n ñ quy t ñ nh - M r ng cho vay các ñ i tư ng ñư c vay v n theo ngh ñ nh, bao g m s thành công c a các gi i pháp. c vay ph c v s n xu t – kinh doanh và vay tiêu dùng Công tác ñào t o t p trung trư c h t cho vi c nâng cao trình ñ trình ñ - Đa d ng hóa các lĩnh v c cho vay theo quy ñ nh c a ngh ñ nh. chuyên môn chung qua ñó, nâng cao t m nh n th c c a toàn th cán b Đ i v i NHNNo chi nhánh Hoà Vang do ho t ñ ng trên ñ a bàn ngo i công nhân viên.. thành mà khu v c nông nghi p – nông thôn v n còn chi m t tr ng l n, Công tác hu n luy n c n t p trung vào nh ng k năng c th như k ngh ñ nh này m ra nhi u cơ h i ñ m rông quy mô tín d ng thông qua năng ti p c n khách hàng, k năng giao ti p, thương lư ng hi n ñang là m r ng quy mô cho vay nông nghi p – nông thôn theo các lĩnh v c trên. nh ng k năng mà các nhân viên ngân hàng v n chưa ñư c h c hành m t - V ngu n v n ñ i v i cho vay nông nghi p – nông thôn, NH c n khai cách bài b n. Ngoài ra, nh ng k năng v th m ñ nh và phân tích tín d ng; thác tri t ñ các ngu n v n mà ngh ñ nh này cho phép và t o ñi u ki n. . k năng ñ nh giá; k năng so n th o văn b n h p ñ ng..là nh ng k năng - Có bi n pháp tăng cư ng áp d ng các quy ñ nh m i v b o ñ m ti n mà nhân viên có ñư c ñào t o nhưng c n ph i ñư c c p nh t cho phù h p vay theo ngh ñ nh này, nh t là các quy ñ nh v cho vay không có b o ñ m v i b i c nh m i. b ng tài s n; cho vay tín ch p ñ i v i khách hàng cá nhân, h gia ñình trên N i dung ñào t o, hu n luy n nhân s c a ngân hàng cũng c n ñư c b cơ s b o ñ m c a các t ch c chính tr - xã h i nông thôn hi n hành. sung các v n ñ ñ o ñ c nhân viên, nh n th c ñư c nh ng r i ro ti m n 3.2.8. Nâng cao năng l c qu n tr r i ro tín d ng trong ñi u ki n m i, các bi n pháp ngăn ch n c a ngân hàng, các yêu c u - Nâng cao ch t lư ng c a công tác thu th p, x lý và lưu tr thông tin m i ñ i v i nhân viên trong ñi u ki n ng d ng công ngh hi n ñ i. v khách hàng c khách hàng hi n t i và khách hàng ti m năng ph c v 3.2.9.3. Đ y m nh ng d ng công ngh m i vào ho t ñ ng qu n tr ngân công tác th m ñ nh tín d ng cũng như x p h ng tín d ng và công tác giám hàng sát sau vay cũng như có chính sách khách hàng thích h p. Chi nhánh NHNo Hòa vang c n khai thác hi u qu h th ng h t ng và - T ng bư c áp d ng các nguyên t c và quy trình qu n tr r i ro tín d ng các ph n m m qu n lý hi n ñ i. M t khác, qua th c ti n s d ng, cũng c n hi n ñ i, tương thích v i b i c nh kinh t ñ c thù c a th trư ng m c tiêu và phát hi n nh ng m t b t c p, không phù h p ñ có nh ng ki n ngh xác
25 26 ñáng v i ngân hàng c p trên ñ hoàn thi n h th ng, b o ñ m khai thác t i 3.3.2. Ki n ngh ñ i v i NHNNo TP Đà n ng và NHNNo Vi t Nam ưu h th ng ph c v qu n tr ngân hàng. - H tr m i m t cho chi nhánh, trong ñó, t p trung h tr v ti p c n th - B n thân chi nhánh NHNNo Hòa Vang, xu t phát t th c ti n ñ c thù trư ng, ti p c n khách hàng l n có liên quan ñ n ñ a bàn, h tr ti p c n c a ho t ñ ng qu n tr tín d ng có th có nh ng ñ xu t v các h th ng cho vay các d án ñ u tư. ph n m m phù h p ph c v cho công tác qu n tr tín d ng. Xây d ng - Tăng cư ng trang thi t b , hi n ñ i hóa cơ s v t ch t c a chi nhánh phương án phát tri n và ng d ng công ngh trên cơ s xác ñinh m c tiêu - Tăng cư ng công tác ñào t o, hu n luy n t p trung. ho t ñ ng, chi n lư c kinh doanh, xác ñ nh khách hàng m c tiêu, khách - Tri n khai các mô hình qu n tr tiên ti n trong toàn h th ng, ch ng hàng ti m năng ñ t ñó có s ng d ng công ngh tương ng phù h p t o h n, nô hình qu n tr r i ro lãi su t (mô hình tái ñ nh giá, mô hình th i ñi u ki n khai thác hi u qu tính năng c a công ngh hi n ñ i. lư ng), mô hình qu n tr thanh kho n; áp d ng các mô hình ño lư ng r i ro 3.3. Ki n ngh tín d ng hi n ñ i... 3.3.1. Ki n ngh v i các cơ quan chính quy n các c p - Chính ph c n ti p t c c th hóa chính sách tín d ng ñ i v i lĩnh v c K T LU N nông nghi p, nông thôn. Qua quá trình n l c nghiên c u, Lu n văn ñã ñ t ñư c m t s k t qu - Chính ph c n xem xét quy ñ nh rõ hơn v các v n ñ , ñ c bi t c n quy nghiên c u ch y u sau ñây: ñ nh rõ hơn trách nhi m pháp lý c a khách hàng và ngân hàng trong vi c ñ - H th ng hoá các v n ñ lý lu n cơ b n v v tín d ng ngân hàng x y ra r i ro tín d ng. - Phân tích, lý gi i các v n ñ liên quan ñ n m r ng tín d ng c a ngân - Chính ph và chính quy n ñ a phương ti p t c phát tri n cơ s h t ng hàng thương m i (n i dung m r ng tín d ng; tiêu chí ñánh giá m r ng tín nông thôn trên ñ a bàn. d ng ngân hàng; các nhân t nh hư ng ñ n m r ng tín d ng ngân hàng) - Có chính sách ñào t o ngh cho l c lư ng nông thôn - Phân tích, ñánh giá th c tr ng m r ng tín d ng c a chi nhánh NHNNo - Có cơ ch h tr cho nh ng vùng có làng ngh truy n th ng nh m phát Hòa vang d a trên các tiêu chí ñánh giá quá trình m r ng tín d ng ñã ñư c huy và nâng cao năng l c c nh tranh ñ i v i nh ng s n ph m truy n th ng nêu chương 1. này. - Phân tích các nhân t nh hư ng ñ n quá trình m r ng tín d ng c a - Hoàn thi n quy hoach, k ho ch phát tri n kinh t ñ NH có th ho ch ngân hàng trong th i gian qua. ñ nh chi n lư c và chính sách tín d ng phù h p. - Phân tích các căn c ñ xu t gi i pháp và ñ xu t các gi i pháp nh m - Các cơ quan khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ngư ph i h p v i H i m r ng tín d ng t i Chi nhánh NHNNo Hoà Vang. Lu n văn ñã ñ xu t 8 nông dân, H i Ph n , Đoàn thanh niên các c p trong vi c chuy n giao k gi i pháp chính và các gi i pháp b tr . thu t, ti n b và công ngh ñ n v i HSX thông qua các t vay v n. - Lu n văn cũng ñ xu t các ki n ngh v i các cơ quan chính quy n các - T o ñi u ki n cho các h ñư c làm các th t c v quy n s d ng ñ t và c p; ki n ngh ñ i v i NHNNo TP Đà N ng và NHNNo Vi t Nam. Các nhà ñ HSX có ñi u ki n vay v n Ngân hàng. ki n ngh này nh m t o ti n ñ thu n l i cho vi c tri n khai th c hi n các - H tr tích c c ngân hàng trong toàn b quy trình tín d ng t : giai gi i pháp ñã ñ xu t. ño n th m ñ nh, h p ñòng, gi i ngân , thu n , x lý n ..