. Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trịcho ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụchủyếu của hệthống NHTM ởnước ta, nó mang lại 80 - 90% thu nhập của mỗi ngân hàng, song rủi ro của nó cũng là lớn nhất. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽhủy hoại giá trịcủa ngân hàng và có thểdẫn đến phá sản.
AMBIENT/
Chủ đề:
Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phước Sơn - tỉnh Quảng Nam
- 1
B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG
-----------------------
NGUY N TI N NAM
GI I PHÁP M R NG TÍN D NG T I NGÂN
HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG
THÔN HUY N PHƯ C SƠN - T NH QU NG NAM
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã ngành : 60.34.20
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ KINH T
Đà N ng – Năm 2011
- 2
Công trình ñư c hoàn thành t i
Đ I H C ĐÀ N NG
Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. Võ Xuân Ti n
Ph n bi n 1: TS. Nguy n Hòa Nhân
Ph n bi n 2: PSG.TS. Nguy n Đăng D n
Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m
Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Kinh t h p t i Đ i h c
Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011
Có th tìm hi u lu n văn t i:
- Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà
N ng
- Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà
N ng
- 3
M Đ U
1.Tính c p thi t c a ñ tài
Trong quá trình phát tri n kinh t xã h i, tín d ng (TD) nói
chung và TD c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông
thôn (NHNo&PTNT) nói riêng ñóng vai trò h t s c quan tr ng.
T c ñ tăng trư ng và phát tri n kinh t ñ t nư c ph thu c vào
kh năng huy ñ ng và s d ng v n ñ u tư cho toàn xã h i.
Không nh ng v y, trong các ngân hàng thương m i (NHTM), TD
là m t ho t ñ ng kinh doanh ñem l i l i nhuân l n nh t. Đ ñ t
ñư c m c tiêu ñ ra, trong chi n lư c kinh doanh, ñòi h i m i
ngân hàng ph i m r ng qui mô tín d ng, nang cao ch t lư ng tín
d ng, m r ng ñ a bàn ho t ñ ng.
Th i gian qua, NHNo&PTNT Phư c Sơn ñã có nhi u c
g ng m r ng tín d ng. Tuy nhiên ho t ñ ng này v n còn nhi u
h n ch : dư n cho vay còn th p, ñ u tư TD ch y u t p trung
th tr n Khâm Đ c và m t vài xã vùng th p. V i các xã vùng cao,
ch cho vay tiêu dùng thông qua tín ch p b ng lương; vì th v n
v n chưa ñ n ñư c nh ng ngư i c n v n, chưa ñáp ng t t nhu
c u v n vay cho khách hàng, chưa phát huy t t nh ng ti m năng
hi n có t i ñ a phương . Trên ñ a bàn v n còn tình tr ng cho vay
n ng lãi. Vì l ñó, vi c tìm ra gi i pháp ñ m r ng cho vay t i
chi nhánh là vi c làm h t s c c n thi t. Đó là lí do tác gi ch n ñ
tài: “Gi i pháp m r ng tín d ng t i chi nhánh Ngân hàng
- 4
nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phư c Sơn, t nh
Qu ng Nam”.
2. M c tiêu nghiên c u
- H th ng hóa các v n ñ lí lu n liên quan ñ n TD và m
r ng TD trong các NHTM.
- Phân tích th c tr ng m r ng TD nh ng năm qua t i chi
nhánh NHNo&PTNT huy n Phư c Sơn.
- Đ xu t m t s gi i pháp nh m m r ng TD t i
NHNo&PTNT huy n Phư c Sơn th i gian t i.
3. Đ i tư ng nghiên c u
* Đ i tư ng nghiên c u
Nghiên c u nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n liên quan
ñ n ho t ñ ng TD t i NHNo&PTNT huy n Phư c Sơn.
* Ph m vi nghiên c u
- N i dung: lu n văn ch nghiên c u m t s n i dung v
m r ng TD t i NHNo&PTNT.
- V m t không gian: ñ tài ch nghiên c u các n i dung
trên t i NHNo&PTNT huy n Phư c Sơn.
-V th i gian: các gi i pháp ñ xu t trong lu n văn có ý
nghĩa trong nh ng năm trư c m t.
4. Phương pháp nghiên c u
Đ th c hi n ñ tài, lu n văn s d ng các phương pháp:
- 5
+ Phương pháp phân tích th c ch ng; Phương pháp phân
tích chu n t c; PP phân tích, t ng h p, so sánh, ñi u tra, chuyên
gia; Các phương pháp khác...
5. K t c u c a lu n văn
Ngoài ph n m ñ u ,m c l c, k t lu n và danh m c tài li u
tham kh o, ñ tài ñư c chuy n t i thành các chương sau:
- Chương 1: M t s v n ñ lý lu n v tín d ng và m
r ng tín d ng trong NHTM
- Chương 2: Th c tr ng m r ng TD t i NHNo & PTNT
huy n Phư c Sơn nh ng năm qua
- Chương 3: M t s gi i pháp m r ng tín d ng t i
NHNo& PTNT huy n Phư c Sơn th i gian t i.
CHƯƠNG 1
M TS V N Đ LÝ LU N V TÍN D NG VÀ M
R NG TÍN D NG TRONG CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG M I
1.1 .T NG QUAN V TÍN D NG
- 6
1.1.1.Tín d ng và m r ng tín d ng
a. Tín d ng
Tín d ng (TD)là quan h chuy n như ng t m th i m t
lư ng giá tr ( dư i hình th c ti n t ho c hi n v t) t ch th s
h u sang ch th s d ng ñ sau m t th i gian nh t ñ nh thu
h iv m t lư ng giá tr l n hơn ban ñ u.
b . M r ng tín d ng
M r ng TD ngân hàng là s tăng lên v quy mô TD t i
NH trên cơ s ki m soát ñư c r i ro và có kh năng sinh l i, phù
h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong
t ng th i kỳ.
Vi c m r ng cho vay c a NH ñư c th hi n tăng t ng dư
n cho vay c a khách hàng, tăng s lư ng khách hàng và m c
dư n cho vay bình quân trên m i khách hàng. Bên c nh ñó, ph i
ki m soát ñư c r i ro, và ñ t ñư c hi u qu kỳ v ng.
1.1.2. Đ c ñi m c a Ngân hàng nông nghi p & PTNT nh
hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng
- NHNo& PTNT có m ng lư i r ng kh p trên c nư c
(chân r t) t ñ ng b ng, nông thôn, thành th ñ n t n các khu v c
vùng sâu, vùng xa... v i 4.200 chi nhánh.
- Đ i tư ng vay ch y u là ph n l n là lĩnh v c nông
nghi p nông thôn.
- Món vay nhi u, và nh l
1.1.3. Ý nghĩa c a vi c m r ng tín d ng
- 7
- Cho vay nh m phát huy vai trò tích c c góp ph n thúc
ñ y quá trình tái s n xu t xã h i, t o ñi u ki n cho n n kinh t
phát tri n.
- N u ho t ñ ng cho vay b h n ch , n n kinh t s phát
tri n h t s c ch m ch p và kém hi u qu do quá trình s n xu t,
lưu thông hàng hóa thư ng xuyên b gián ño n, quy mô s n xu t
không có ñi u ki n ñ m r ng do không có c u n i gi a ti t
ki m và ñ u tư.
- Trong nghi p v c a các NHTM, nghi p v cho vay
luôn chi m m t t l l n nh t, mang l i l i nhu n cao nh t.
- Ngu n thu ch y u c a các NHTM v n t ho t ñ ng cho
vay.
1.2. N I DUNG C A M R NG TÍN D NG
Như ñã bi t, m r ng TD c a NH là tăng qui mô, xét cho
cùng là tăng t ng dư n cho vay c a khách hàng, tăng s lư ng
khách hàng vay và m c dư n bình quân trên m i khách hàng.
Không nh ng v y mà còn ki m soát ñư c r i ro và ñ t ñư c hi u
qu kỳ v ng.
1.2.1. M r ng quy mô cho vay
Khi ñánh giá m r ng TD c a NHTM, là nói ñ n ch tiêu dư n ,
dư n c a NH ñư c xem xét theo th i gian: dư n ng n h n,
trung h n và dài h n, dư n theo thành ph n kinh t , dư n theo
các lo i hình doanh nghi p. dư n càng cao ch ng t NH m
r ng ho t ñ ng TD càng l n, tuy nhiên n u dư n tăng quá nhanh
- 8
thì s gây áp l c v huy ñ ng v n và ñ t ra v n ñ v ch t lư ng
TD. Thông qua ch tiêu dư n ñư c th hi n dư n c a NH chi m
t tr ng bao nhiêu trong t ng dư n cho vay c a n n kinh t
cùng th i kỳ, th i ñi m.
a .Dư n cho vay
- Dư n cho vay là s ti n mà NH ñã gi i ngân cho khách hàng
nhưng chưa thu l i ñư c, bao g m:
- Dư n th i ñi m: ñư c ph n ánh t i t ng th i ñi m (cu i tháng,
cu i năm).
- Dư n bình quân: ph n ánh qui mô trong m t th i kỳ ( năm).
b.T c ñ tăng dư n
T c ñ tăng dư n là s ti n khách hàng còn n ngân hàng t i m t
th i ñi m nh t ñ nh so v i dư n kỳ trư c, cho th y lư ng ti n mà
ngân hàng chưa thu h i ñư c. T c ñ tăng trư ng dư n cho vay
qua các năm ñư c xác ñ nh qua công th c sau:
Dư n kỳ sau - dư n kỳ
T c ñ tăng dư n cho vay = trư c
Dư n kỳ trư c
b. Tăng s lư ng khách hàng vay
.S lư ng khách hàng vay tăng là m t trong nh ng ch tiêu
quan tr ng trong vi c ñánh giá m c ñ ho t ñ ng cho vay, nó th
hi n s lư ng khách hàng ti p c n ñư c ngu n v n vay c a ngân
hàng, s lư ng khách hàng ñ n v i ngân hàng ngày càng tăng
- 9
ch ng t ho t ñ ng c a ngân hàng ngày càng ñư c m r ng, uy
tín c a ngân hàng ngày càng ñư c nâng cao và ch ng t ngân
hàng nâng cao ch t lư ng ph c v .
Tăng s lư ng khách hàng vay, ph i phát tri n th
trư ng v khách hàng: theo quan ñi m kinh doanh hi n ñ i là
nh m vào nhu c u c a khách hàng.
c. Tăng dư n bình quân trên m t khách hàng
Tăng dư n bình quân trên m t khách hàng có nghĩa là tăng
m c dư n t ng khách hàng, t ng th i ñi m khác nhau, vào
nh ng th i ñi m có lúc dư n kỳ này so v i kỳ trư c tăng, nhưng
dư n bình quân trên m t khách hàng l i gi m, ngư c l i có
nh ng th i ñi m tuy dư n gi m nhưng dư n bình quân trên m t
khách hàng kỳ này l i tăng so v i kỳ trư c.
d. Tăng trư ng thu nh p bình quân cho vay
- T l thu nh p lãi ròng trên t ng thu nh p
T l thu nh p lãi ròng trên t ng thu T ng thu lãi ròng
=
nh p T ng thu nh p
- T c ñ tăng trư ng thu lãi cho vay
T c ñ tăng Thu lãi cho vay kỳ sau – thu lãi cho
trư ng thu lãi cho = vay kỳ trư c
vay Thu lãi cho vay kỳ trư c
Ch tiêu này ñánh giá m c tăng trư ng thu lãi cho vay
qua các th i kỳ.
e. Ki m soát r i ro
- 10
- N quá h n : là nh ng kho n n quá h n mà khách hàng không
tr n ñúng h n theo cam k t trong h p ñ ng tín d ng ñã ký k t
gi a ngân hàng v i khách hàng ( C g c và lãi .
- N x u: n x u là nh ng kho n n quá h n mà khách hàng
không tr n ñúng h n (c g c và lãi) theo cam k t trong h p
ñ ng TD. n x u ñư c th hi n b ng các công th c sau:
Dư n quá h n
T l n quá h n =
T ng dư n cho vay
Dư n x u( nhóm
T l n x u = 3+4+5)
T ng dư n cho vay
T l n quá h n, n x u ph n ánh ch t lư ng và hi u qu TD
ngân hàng. T l này càng cao ch ng t ch t lư ng và hi u qu
TD kém.
1.2.2. M r ng m ng lư i cho vay
M r ng m ng lư i có nghĩa là ngoài tr s chính m
thêm các chi nhánh c p t nh, thành ph , th xã, qu n, huy n. Hi n
t i NHNo&PTNT Vi t Nam có 4200 chi nhánh trên c nư c, t
nông thôn ñ n thành th , ñ u có các chi nhánh; Tuy nhiên, ngoài
m t thu n l i và chi m ưu th cũng còn nh ng h n ch m ng lư i
r ng, ñ u tư hi n ñ i hóa công ngh thông tin ngành chi phí cao,
h n ch v năng l c, ch t lư ng ph c v .
- 11
Đ i v i các chi nhánh ngân hàng c p 3 (ngân hàng qu n,
huy n) ngoài tr s giao d ch trung tâm ñóng t i th tr n, tuỳ theo
chi n lư c kinh doanh c a chi nhánh t ng th i kỳ, và kh năng
v tài chính - ngu n nhân l c c a mình ñ m r ng m ng lư i
cho vay. M r ng m ng lư i cho vay là m thêm các phòng giao
d ch liên thôn, liên xã, các ñi m cho vay - thu n và huy ñ ng
v n, m r ng m ng lư i cho vay có tác ñ ng tr c ti p ñ n kh
năng ho t ñ ng c a ngân hàng ñó, nh m ñáp ng nhu c u cho
vay v n và các nghi p v c a NH.
1.2.3. Tăng thêm d ch v cho vay m i
M r ng d ch v cho vay có nghĩa là tăng thêm các s n
ph m d ch v cho vay .
M r ng d ch v là ti n hành cung c p nhi u d ng d ch v
m i nh m tho mãn nhu c u, th hi u muôn màu muôn v c a th
trư ng, ñ c bi t là s n ph m d ch v m i có ch t lư ng cao, phát
tri n các s n ph m tín d ng, ña d ng hóa hơn các s n ph m tín d ng
mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, m r ng thêm các hình th c
cho vay như chi t kh u thương phi u, trái phi u, chi t kh u b
ch ng t xu t kh u; ñ i v i ho t ñ ng b o lãnh, c n m r ng hình
th c b o lãnh như: b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh
th c hi n h p ñ ng, b o lãnh vay v n...
Vi c m r ng d ch v cho vay giúp ngân hàng có thêm
nhi u s n ph m d ch v ñ ph c v cho nhu c u ña d ng c a
- 12
khách hàng, t o ñi u ki n cho khách hàng l a ch n hình th c phù
h p v i m c ñích s n xu t kinh doanh c a mình.
1.2.4. M r ng phương th c cho vay
M r ng phương th c cho vay có nghĩa là m thêm,
tăng thêm nhi u phương th c cho vay khác; Trên cơ s nhu c u
s d ng v n vay c a t ng kho n vay c a khách hàng và kh năng
ki m tra, giám sát c a ngân hàng, ngân hàng nơi cho vay th a
thu n v i khách hàng vay v vi c l a ch n các phương th c cho
vay c th : cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho
vay theo d án ñ u tư, cho vay ñ ng tài tr , cho vay tr góp, cho
vay theo h n m c tín d ng d phòng, cho vay thông qua nghi p
v phát hành và s d ng th tín d ng, cho vay theo h n m c th u
chi, phương th c cho vay khác.
M r ng phương th c cho vay giúp cho các NHTM cung
c p thêm nhi u s n ph m ñ n v i khách hàng, khách hàng có cơ
h i hơn trong vi c l a ch n các phương th c vay phù h p v i
nhu c u s d ng v n c a mình.
1.2.5. M r ng ñi u ki n cho vay, cơ ch b o ñ m ti n vay
M r ng ñi u ki n cho vay là m r ng nh ng ñi u ki n
ñ i v i khách hàng vay v n; b ng nh ng cơ ch chính sách như
tài s n b o ñ m ti n vay, ñ i tư ng khách hàng vay không ph i
th c hi n bi n pháp b o ñ m ti n vay, theo ñánh giá m c ñ tín
nhi m t ng khách hàng ñ có cơ ch chính sách ưu ñãi v lãi
su t, bi n pháp áp d ng b o ñ m ti n vay phù h p; như cho vay
- 13
không ph i b o ñ m b ng tài s n, và không ph i b o ñ m m t
ph n b ng tài s n. M r ng ñi u ki n cho vay s t o cho khách
hàng vay ñư c ti p c n v n ngân hàng thu n ti n, nh t là cơ ch
v ñ m b o ti n vay, lãi su t vay và các chính sách ñãi ng ñ i
v i khách hàng truy n th ng, có kh năng tài chính t t, vay tr
thư ng xuyên, có uy tín và s ti n vay l n.
1.3. CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N VI C M R NG
TÍN D NG C A NHTM
1.3.1. Nhóm nhân t thu c v Ngân hàng
- Năng l c ñi u hành c a nhà qu n tr
- Cơ ch tín d ng
- Năng l c và ph m ch t, ñ o ñ c c a nhân viên Ngân hàng
- H th ng thông tin khách hàng
- Chính sách chăm sóc khách hàng
1.3.2. Nhóm nhân t bên ngoài
- Nhân t kinh t - xã h i
- Nhân t pháp lý
- Nhân t khách hàng
1.4. M T S BÀI H C KINH NGHI M V M R NG
TÍN D NG CÁC NƯ C
CHƯƠNG 2
TH C TR NG VI C M R NG TÍN D NG T I
NHNo & PTNT HUY N PHƯ C SƠN
- 14
2.1. Đ C ĐI M C A NHNo&PTNT HUY N PHƯ C SƠN
NH HƯ NG Đ N VI C M R NG TÍN D NG
2.1.1. Đ c ñi m t nhiên, kinh t - xã h i c a huy n Phư c
Sơn nh hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng t i NHNo & PTNT
huy n Phư c Sơn
- Đ c ñi m v ñi u ki n t nhiên
- Đ c ñi m v kinh t - xã h i
2.1.2. Đ c ñi m v công tác t ch c
Quá trình thành l p và phát tri n c a chi nhánh NHNo &
PTNT huy n Phư c Sơn
NHNo&PTNT huy n Phư c Sơn là ñơn v tr c thu c
NHNo&PTNT Qu ng Nam.
2.1.3. Đ c ñi m các ngu n l c c a NHNo&PTNT huy n
Phư c Sơn
2.2. TH C TR NG M R NG TÍN D NG T I
NHNo&PTNT HUY N PHƯ C SƠN
2.2.1. Th c tr ng v m r ng qui mô cho vay
a .Th c tr ng dư n
Ngu n thu nh p chính c a chi nhánh là thu lãi t cho vay ;
chính v y, trong nh ng năm qua chi nhánh r t quan tâm ñ n công
tăng dư n , dư n ñư c th hi n qua b ng sau:
B ng 2.2. Dư n cho vay
Đơn v tính: Tri u ñ ng
- 15
Ch tiêu 2008 2009 2010
1. T ng dư n 11.002 20.439 28.025
cho vay
2. Tăng (+), gi m +874 +9.437 +7.586
(-)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t năm 2008 – 2010 c a NHNo &PTNT
Phư c Sơn)
Dư n cho vay qua các năm ñ u tăng: năm 2008 tăng
874 tri u ñ ng so v i năm 2007, năm 2009 tăng 9.437 tri u ñ ng
so v i năm 2008, năm 2010 tăng 7.586 tri u ñ ng so v i năm
2009. Dư n cho vay c a chi nhánh còn quá th p, như v y r t
khó khăn cho chi nhánh v tài chính. Dư n chưa th c s b n
v ng, trong nh ng năm qua dư n tăng ñ t bi n, m c ñ tăng dư
n như v y do ñ u tư cho vay m t s doanh nghi p .
b. Th c tr ng t c ñ tăng trư ng dư n
Như phân tích th c tr ng dư n b ng 2.2 trên , cũng th y
ñư c dư n c a chi nhánh qua các năm còn quá th p,chưa phát
huy ñư c l i th s n có c a ñơn v như năng l c tài chính cũng
như ngu n nhân l c nên dư n th p. Tuy nhiên t c ñ tăng
trư ng dư n r t nhanh , th hi n qua b ng s li u sau:
B ng 2.3. T c ñ tăng dư n cho vay
- 16
Ch tiêu 2008 2009 2010
1.T ng dư n cho vay( 11.002 20.439 28.025
Tri u ñ ng)
2. T c ñ tăng trư ng ( +6,3 +85,77 +37,12
%)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t năm 2008 – 2010 c a NHNo &PTNT
Phư c Sơn
Qua s li u trên th y ñư c t c ñ tăng trư ng dư n qua
các năm c a chi nhánh quá nhanh, tăng ñ t bi n, nh t là năm
2009 tăng trư ng lên t i 85,77% so v i năm 2008; Năm 2010
t c ñ tăng trư ng dư n tăng 37,12% so v i năm 2009. S dĩ
t c ñ tăng trư ng cao ñ t bi n như v y là do nh ng năm v
trư c r i ro TD cao, nên chi nhánh quá th n tr ng trong ñ u tư
TD nh ng năm ti p theo ñã nâng cao ch t lư ng TD.
c. Th c tr ng m r ng s lư ng khách hàng vay v n
Đ m r ng quy mô cho vay, trong nh ng năm qua chi
nhánh ñã chú tr ng ñ n m r ng cho vay ñ n các ñ i tư ng
khách hàng, tăng s lư ng khách hàng; Chính v y s lư ng
khách hàng vay v n qua các năm ñ u tăng, th hi n b ng sau:
B ng 2.7. S lư ng khách hàng vay v n t i NHNo&PTNT huy n
Phư c Sơn
Đơn v tính : Ngư i
- 17
Ch tiêu Năm 2008 Năm 2009
1.S lư ng khách hàng vay dư n 382 487
2. Tăng , gi m ( +, - ) so v i năm trư c +8 + 105
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t ñ ng kinh doanh 2008-2010 c a
NHNo & PTNT Phư c Sơn)
d. Th c tr ng dư n bình quân trên m t khách hàng
Như phân tích th c tr ng dư n c a chi nhánh trên, dư
n tăng ñ u qua các năm, có t c ñ tăng trư ng dư n nhanh:
năm 2009 t c ñ tăng trư ng dư n là 85,77% so v i năm 2008;
năm 2010 t c ñ tăng trư ng dư n là 37,12% so v i năm
2009. Ch ng t chi nhánh ñã chú tr ng ñ n công tác tăng trư ng
dư n ; Đ tăng dư c dư n ngoài vi c tăng s lư ng khách hàng
vay, c n nâng cao kh năng th m ñ nh ñ ñánh giá chính xác tài
chính và nhu c u v n vay c a khách hàng, qua ñó tăng m c cho
vay ñ i v i m t khách hàng s tăng dư n bình quân trên m t
khách hàng; Đ ñánh giá ñư c m c ñ tăng dư n bình quân trên
m t khách hàng, ta nghiên c u qua b ng s li u sau:
e. Tăng trư ng thu nh p bình quân cho vay
Đây là ch tiêu ñánh giá kh năng sinh l i c a ho t ñ ng NH, ch
tiêu này ph n ánh t tr ng c a thu nh p lãi su t ròng trên t ng
- 18
thu nh p. Ch tiêu này tăng ph n ánh thu nh p t ho t ñ ng TD
có xu hư ng tăng.
f. Th c tr ng ki m soát r i ro
M r ng tín d ng ph i ñi ñôi v i ki m soát ñư c r i ro
TD, v n ñ này luôn ñư c chi nhánh quan tâm, vì m r ng TD
không ki m soát ñư c ñ n quá h n - n x u cao s nh hư ng
tr c ti p ñ n tài chính c a ñơn v . Nh ng năm qua n quá h n và
n x u luôn ñư c chi nhánh ki m soát ch t ch , n x u th p,
ñư c th hi n qua s li u như sau:
B ng 2.10. Th c tr ng n x u ,n quá h n
Ch tiêu 2008 2009 2010
1.T ng dư n cho
vay( trñ) 11.002 20.439 28.025
Trong ñó: - n x u 41 169 89
-N quá 609 641 701
h n
2. T l n x u/
T ng dư n cho
0,37 0,82 0,32
vay (%)
(Ngu n: Báo cáo tín d ng c a NH No &PTNT Phư c Sơn)
2.2.2.Th c tr ng v m r ng m ng lư i cho vay
- 19
M ng lư i c a chi nhánh còn quá m ng, ch có 01 tr s chính
ñóng t i trung tâm th tr n, các xã không có ñi m cho vay và thu
n , ñ a bàn thì r ng l n , dân cư thưa th t.
2.2.3. Th c tr ng v m r ng d ch v cho vay
Tuy nh ng năm qua, t năm 2008-2010 d ch v cho vay
c a NHNo & PTNT huy n Phư c Sơn ch y u t p trung các s n
ph m truy n th ng như cho vay h s n xu t, vay tiêu dùng…
chưa ñáp ng m c ñích vay v n ña d ng c a khách hàng : cho
vay kinh t trang tr i còn quá h n ch ch có 01 món, cho vay
mua xe nông c , cho vay ñi xu t kh u lao ñ ng , b o lãnh, cho
vay tr góp, cho vay qua ñêm, cho vay theo h n m c th u chi,
cho vay mua xe t i ph c v s n xu t kinh doanh, xe du l ch theo
các văn b n ñã ñư c NHNo&PTNT ký k t tho thu n h p tác…
h u như nhi u năm không phát sinh các d ch v này, các phương
th c cho vay cò ñơn ñi u chưa ña d ng, riêng cho vay theo h n
m c th u chi ch m i phát sinh tháng 10/2009, bư c ñ u áp d ng
cho cán b công nhân viên ch c c a chi nhánh. Đ m r ng TD
chi nhánh ph i chú tr ng m thêm các d ch v , ña d ng hóa các
s n ph m ñ ph c v ñ n m i ñ i tư ng khách hàng.
2.2.4. Th c tr ng v phương th c cho vay
Có nhi u phương th c cho vay như: cho vay t ng l n, cho vay
theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án ñ u tư, cho vay ñ ng
tài tr , cho vay tr góp, cho vay theo h n m c TD d phòng, cho
vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th TD, cho vay
- 20
theo h n m c th u chi, phương th c cho vay khác. Tuy nhiên,
trong th i gian qua t i chi nhánh áp d ng phương th c cho vay
t ng l n, còn phương th c cho vay theo h n m c th u chi còn r t
h n ch . Năm 2008 dư n phương th c cho vay theo h n m c tín
d ng là 5.580 tri u ñ ng/ t ng dư n , s món còn dư n 10/382
món; năm 2009 dư n cho vay h n m c TD 8.560 tri u
ñ ng/t ng dư n , s món còn dư n ch 10/487 món, còn cho vay
theo h n m c th u chi m i áp d ng t tháng 10/2009, dư n 201
tri u ñ ng, g m 11 món; năm 2010 dư n cho vay h n m c TD
là 9.346 tri u ñ ng, g m 12/643 món. Các phương th c cho vay
khác h u như chưa áp d ng. Đi u này ch ng t chi nhánh chưa
chú tr ng ñ n các phương th c cho vay.
2.2.5.Th c tr ng m r ng ñi u ki n cho vay
Đ ñánh giá th c tr ng này ta nghiên c u qua s li u qua
b ng sau:
B ng 2.12. Khách hàng vay v n không ph i b o ñ m b ng tài
s n
N¨m
Ch tiêu Đơn v tính
2008
Thêm vào BST
Báo xấu
Download
Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
