Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:98

Thêm vào BST

Báo xấu

65
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Kết quả nghiên cứu này giúp cho các nhà marketing hiểu rõ hơn các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Từ đó đề ra chính sách nhằm thu hút khách hàng cá nhân tham gia vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Mời các bạn cùng tham khảo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN ĐĂNG NINH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ THIÊM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN ĐĂNG NINH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ THIÊM Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. PHẠM VĂN NĂNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là luận văn này được hoàn thành dựa trên kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Thành phố Hồ Chí Minh, Ngày 1 tháng 4 năm 2016 Người thực hiện
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TÓM TẮT CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ............................................................................ 1 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu ............................................................................................ 1 1.2. Sự cần thiết của đề tài ............................................................................................ 1 1.3. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................... 2 1.4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .......................................................................... 2 1.5. Phương pháp nghiên cứu ....................................................................................... 3 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài ................................................................................... 3 1.7. Kết cấu của luận văn .............................................................................................. 4 CHƯƠNG 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................... 5 2.1. Một số vấn đề chung về cho vay tiêu dùng ........................................................... 5 2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng ........................................................................... 5 2.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng............................................................................. 5 2.1.3. Các loại cho vay tiêu dùng ............................................................................... 6 2.1.4. Đối tượng cho vay tiêu dùng............................................................................ 7 2.1.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng .......................................................................... 7 2.1.5.1. Đối với nền kinh tế ............................................................................... 7 2.1.5.2. Đối với cá nhân, hộ gia đình ................................................................. 8 2.1.5.3. Đối với Ngân hàng cho vay .................................................................. 8 2.1.6. Những đặc điểm của tín dụng cá nhân ............................................................. 9 2.2. Hành vi quyết định vay vốn của khách hàng ..................................................... 10 2.2.1. Khái niệm hành vi khách hàng....................................................................... 10 2.2.2. Mô hình hành vi khách hàng .......................................................................... 11
2.2.3. Các lý thuyết liên quan về hành vi khách hàng ............................................. 13 2.2.3.1. Mô hình lý thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action)13 2.2.3.2. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB) ............ 14 2.3. Lược khảo các nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu ........... 15 2.3.1. Các nghiên cứu trong nước ............................................................................ 15 2.3.2. Các nghiên cứu nước ngoài............................................................................ 16 2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân ....................................................................................................................................... 20 2.4.1. Lãi suất vay .................................................................................................... 20 2.4.2.Hạn mức vay ................................................................................................... 21 2.4.3.Thời hạn vay ................................................................................................... 21 2.4.4. Thời gian xử lý hồ sơ ..................................................................................... 22 2.4.5.Niềm tin vào Ngân hàng ................................................................................. 22 2.4.6. Đội ngũ nhân viên .......................................................................................... 22 2.4.7. Gợi ý từ bạn bè, người thân ........................................................................... 23 2.5. Đóng góp mới của đề tài ....................................................................................... 23 Kết luận chương 2 ......................................................................................................... 23 CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ THIÊM .................. 24 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .............................. 24 3.2. Giới thiệu sơ lược về VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm, TP.Hồ Chí Minh .. 24 3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển VietinBank CN Thủ Thiêm, TP.HCM....... 24 3.2.2. Hệ thống tổ chức của VietinBank CN Thủ Thiêm, TP.HCM........................ 25 3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh (2012 – 2015) ................................................................................... 27 3.3.1. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh ..................................................... 27 3.4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VietinBank CN Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh .............................................................................................................................. 29 3.4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank CN Thủ Thiêm – TP.HCM ...... 29 3.4.2. Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng ................................................................. 30
3.4.3. Mối quan hệ với khách hàng .......................................................................... 31 3.4.4. Lãi suất và hạn mức vay của Ngân hàng VietinBank Thủ Thiêm ................. 32 3.4.5. Thời gian xử lý hồ sơ và thời hạn vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietinBank Thủ Thiêm ................................................................................................................ 34 3.4.6. Tình hình cho vay tiêu dùng chung tại VietinBank CN Thủ Thiêm ............. 35 3.4.7. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay ........................ 38 3.4.8. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ................... 40 3.5. Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh ........................................................................................... 42 3.5.1. Những thành tựu ............................................................................................ 42 3.5.2. Một số tồn tại của Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm ................ 43 3.5.2.1. Hạn chế về nguồn nhân lực .................................................................... 43 3.5.2.2. Hạn chế khâu thẩm định ......................................................................... 43 3.5.2.3. Các nguyên nhân khác ............................................................................ 44 3.6. Những thuận lợi và khó khăn trong việc cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh ................................................................ 44 3.6.1. Những thuận lợi trong việc cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh ........................................................................................ 44 3.6.2. Những khó khăn trong việc cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh ........................................................................................ 45 Kết luận chương 3 ......................................................................................................... 46 CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH THỦ THIÊM ......................................................... 47 4.1. Mô hình nghiên cứu.............................................................................................. 47 4.2. Phương pháp nghiên cứu ..................................................................................... 48 4.2.1. Quy trình nghiên cứu ..................................................................................... 48 4.2.2. Nghiên cứu sơ bộ định tính ............................................................................ 49 4.2.3. Nghiên cứu định lượng .................................................................................. 50 4.2.3.1. Thiết kế mẫu nghiên cứu ........................................................................ 50
4.2.3.2 Thiết kế bảng câu hỏi và quá trình thu thập dữ liệu ................................ 51 4.2.3.3. Phương pháp phân tích dữ liệu ............................................................... 51 4.2.3.4. Phân tích hồi quy logistic ....................................................................... 52 4.2.3.5. Kiểm định các giả thuyết ........................................................................ 53 4.3. Kết quả nghiên cứu và thảo luận ........................................................................ 54 4.3.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu.................................................................... 54 4.3.2. Kết quả khảo sát ............................................................................................. 56 4.3.3. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của KHCN vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Thủ Thiêm.............................................................. 58 4.3.3.1. Thống kê tỷ lệ đánh giá các mức độ hài lòng của khách hàng khi vay tiêu dùng tại Vietinbank – CN Thủ Thiêm .......................................................... 58 4.3.3.2. Phân tích hồi quy logistic ....................................................................... 60 4.3.4. Thảo luận kết quả nghiên cứu ........................................................................ 63 Kết luận chương 4 ......................................................................................................... 65 CHƯƠNG 5. GIẢI PHÁP THU HÚT KHCN VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CN THỦ THIÊM .............................................................. 66 5.1. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VietinBank TP. Hồ Chí Minh ..................................................................................... 66 5.2. Gợi ý các giải pháp tác động tích cực các yếu tố nhằm thu hút KHCN vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VietinBank – CN Thủ Thiêm ...................................... 66 5.2.1. Giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân ......................... 67 5.2.1.1. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng ................................................. 67 5.2.1.2. Đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay ........................ 68 5.2.2. Có chính sách lãi suất cạnh tranh ................................................................... 69 5.2.3. Gia tăng niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng ................................... 69 5.2.4. Giải pháp hoàn thiện chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng .................... 70 5.2.5. Các nhóm giảm pháp hỗ trợ thu hút khách hàng cá nhân .............................. 71 5.2.5.1. Nâng cao chất lượng marketing để thu hút khách hàng cá nhân............ 71 5.2.5.2. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân ........................ 72 5.2.5.3. Đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay cá nhân............................ 72
5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo ............................................. 73 Kết luận chương 5 ......................................................................................................... 73 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD: Cán bộ tín dụng CLDV: Chất lượng dịch vụ CN: Chi nhánh CVTD: Cho vay tiêu dùng EFA: Exploratory Factor Analysis EKB: Engle-Kollatt-Blackwell HĐBĐ: Hợp đồng bảo đảm HĐTD: Hợp đồng tín dụng KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KMO: Kaiser-Meyer-Olkin NHCTVN: Ngân hàng Công thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH: Quan hệ khách hàng SERVPERF: Service Performance SERVQUAL: Service Quality TRA: Theory of Reasoned Action TSBĐ: Tài sản bảo đảm UBND: Ủy ban nhân dân VIETINBANK: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của VietinBank – Chi nhánh Thủ Thiêm, TP.Hồ Chí Minh (2012 – 2015) Bảng 3.2. Cơ cấu nhân sự của Ngân hàng Bảng 3.3. Số lần vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng giai đoạn 2009-2015 Bảng 3.4. Thời gian xử lý hồ sơ và thời hạn vay tiêu dùng Bảng 3.5. Tình hình cho vay tiêu dùng chung Bảng 3.6. Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 3.7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Bảng 4.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Bảng 4.2. Bạn từng vay vốn tại VietinBank không Bảng 4.3. Bạn thường vay vốn tại Ngân hàng nào? Bảng 4.4. Hình thức vay vốn Bảng 4.5. Mục đích vay vốn Bảng 4.6. Bạn quyết định vay vốn thông qua nguồn thông tin nào Bảng 4.7. Ý nghĩa của từng giá trị trung bình đối với thang đo khoảng Bảng 4.8. Thống kê tỷ lệ đánh giá các mức độ hài lòng của khách hàng khi vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Thủ Thiêm Bảng 4.9. Phân loại mức độ dự đoán của mô hình Bảng 4.10. Kết quả hồi quy Binary logistic
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) Hình 2.2: Mô hình lý thuyết hành vi dự định TPB (Ajzen, 1991) Hình 2.3. Mô hình nghiên cứu của Nurul harisah biniti ahmad (2012). Hình 2.4. Mô hình nghiên cứu của Utkarsh Gupta và cộng sự (2015) Hình 2.5. Mô hình nghiên cứu của Yemen, Khaled al Qasa (2013) Hình 2.6. Mô hình nghiên cứu của Vijayakumar M. & Subburaj B (2012) Hình 3.1. Sơ đồ tổ chức của VietinBank CN Thủ Thiêm – TP.Hồ Chí Minh Hình 3.2. Sơ đồ quy trình cho vay TDCN của Ngân hàng VietinBank Thủ Thiêm Hình 4.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất Hình 4.2. Quy trình nghiên cứu
TÓM TẮT Luận văn “Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm” được thực hiện từ tháng 12/2015 đến tháng 04/2016. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại và đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm thông qua mô hình nghiên cứu. Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm tác động đến các yếu tố quyết định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng để phát triển khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Số liệu sơ cấp được thu thập theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện đối với 332 mẫu. Nghiên cứu này tiến hành kiểm định các khuyết tật của mô hình, sau đó phân tích hồi quy các nhân tố tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm. Kết quả phân tích hồi quy logistic cho thấy có 7 yếu tố gồm: Thời hạn vay, Quy trình thủ tục, Hạn mức vay, Thời gian xử lý hồ sơ, Đội ngũ nhân viên Ngân hàng, Niềm tin của khách hàng, Lãi suất cho vay tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm. Dựa vào các kết quả phân tích, đề tài đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới và thu hút được số lượng khách hàng tiềm năng trong tương lai.
CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Các Ngân hàng thương mại đã và đang không ngừng mở rộng hoạt động này ra nhiều đối tượng khác nhau. Đối tượng khách hàng cá nhân đang được các Ngân hàng chú trọng để phát triển vì các Ngân hàng nhận thấy nhu cầu tín dụng từ loại khách hàng này là rất lớn. Tuy rằng quy mô các khoản vay không lớn, chi phí phát sinh cao… nhưng việc phát triển loại hình tín dụng dành cho khách hàng cá nhân giúp Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa, thiết lập mối quan hệ với nhiều khách hàng từ đó bán được các sản phẩm khác… Hoạt động cho vay luôn được xác định là hoạt động mang tính chủ lực của VietinBank nhưng từ trước đến nay VietinBank chỉ luôn chú trọng mảng tín dụng KHDN hơn là tín dụng KHCN. Tuy nhiên, theo định hướng của VietinBank từ năm 2015 sẽ đẩy mạnh và coi mảng KHCN là mảng trọng tâm và là nền tảng cốt lõi để phát triển một VietinBank an toàn hiệu quả và bền vững. Cụ thể tháng 10/2014 VietinBank đã triển khai thành lập 08 Chi nhánh của VietinBank theo mô hình bán lẻ chỉ chuyên cho vay mảng KHCN và lộ trình đến cuối năm 2015 sẽ nhân rộng mô hình bán lẻ trên toàn hệ thống. Từ đó có thể thấy VietinBank đã nhận thức được tầm quan trọng của và chiến lược của cho vay KHCN. Khi Ngân hàng ngày càng chú trọng đến lĩnh vực bán lẻ thì cũng là lúc mà sản phẩm cho vay tiêu dùng được tiếp thị đẩy mạnh đến từng cá nhân, từng hộ gia đình. Do đó, nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của khách hàng là một điều cần thiết để có thể phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu kém từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh với các đối thủ đang ngày càng lớn mạnh. 1.2. Sự cần thiết của đề tài Ngân hàng VietinBank là một trong những Ngân hàng lớn của Việt Nam. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ của ngành Ngân hàng hiện nay làm cho 1
thị phần của Ngân hàng VietinBank có xu hướng thu hẹp lại. Vì vậy, để giữ được thị phần cũng như phát triển thị phần trong thời gian tới, Ngân hàng cần chú trọng việc cung cấp dịch vụ chất lượng và thu hút khách hàng. Trong đó, khách hàng cá nhân và nguồn khách hàng vô cùng quan trọng mà Ngân hàng cần chú trọng thu hút. Do đó, việc nghiên cứu hành vi của đối tượng khách hàng này là vô cùng quan trọng để Ngân hàng có chiến lược phù hợp để thu hút họ. Chính vì vậy, việc nghiên cứu các nhân tố tác động đến hành vi quyết định sử dụng dịch vụ nói chung và quyết định vay tiêu dùng nói riêng là vô cùng cần thiết trong giai đoạn hiện nay. Chính từ những lý do trên kết hợp với những tồn tại thực tế tại Ngân hàng tác giả đang làm việc, tác giả đã chọn đề tài “Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm” không ngoài mục đích nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của khách hàng tại đây từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch cho vay tiêu dùng, đem đến cho khách hàng của VietinBank sự thoả mãn tối đa và giúp cho VietinBank không ngừng phát triển ổn định và bền vững. 1.3. Mục tiêu nghiên cứu Để thực hiện nghiên cứu này, mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài như sau: - Xác định các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm. - Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm thông qua mô hình nghiên cứu. - Từ kết quả khảo sát, nghiên cứu, tác giả đưa ra các giải pháp nhằm tác động tích cực các yếu tố nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Thủ Thiêm. 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2
Thủ Thiêm. - Phạm vi nghiên cứu: Bài nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2015. - Phạm vi khảo sát: Các khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Thủ Thiêm. Thời gian khảo sát từ tháng 12/2015 đến tháng 3/2016. 1.5. Phương pháp nghiên cứu Dựa trên 2 phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, luận văn này được nghiên cứu qua 2 giai đoạn: Giai đoạn thứ nhất: sử dụng phương pháp định sơ bộ và với quy mô nhỏ nhằm xây dựng và hoàn chỉnh bảng câu hỏi khảo sát ý khách hàng. Cụ thể như sau: Dựa trên cơ sở kết quả của những nghiên cứu trước, tác giả sẽ tạo ra một bảng câu hỏi sơ bộ. Sau đó, tiến hành thảo luận, phỏng vấn tay đôi với một số cá nhân nhằm mục đích phát hiện ra những sai sót trong thiết kế bảng câu hỏi, đồng thời điều chỉnh và bổ sung các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Sau khi khảo sát thử, bảng câu hỏi được chỉnh sửa và sẵn sàng cho cuộc khảo sát chính thức. Giai đoạn thứ hai: Sử dụng phương pháp định lượng, dùng bảng câu hỏi đã được hoàn thành từ giai đoạn thứ nhất để tiến hành phỏng vấn trực tiếp mẫu được chọn theo phi xác xuất nhằm thuận tiện nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí thực hiện và phân bố theo những đặc điểm thành phần khẩu học. Kết quả thu thập được sẽ được xử lý bẳng Phần mềm phân tích dữ liệu SPSS 20, thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronback Alpha, kiểm định giá trị thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA, dùng phương pháp phân tích hồi quy để đo lường mức độ ảnh hưởng, khác biệt của từng yếu tố lên khái niệm nghiên cứu. 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài  Về mặt lý thuyết 3
Kết quả nghiên cứu góp phần bổ sung vào hệ thống thang đo và mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.  Về mặt thực tiễn Thứ nhất, kết quả nghiên cứu này giúp cho các nhà marketing hiểu rõ hơn các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Từ đó đề ra chính sách nhằm thu hút khách hàng cá nhân tham gia vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Thứ hai, kết quả của nghiên cứu này nhằm cung cấp thông tin và những luận cứ khoa học cho các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thương nói riêng hiểu được sự mong đợi của người tiêu dùng về dịch vụ chọ vay tiêu dùng mà họ đang cung cấp để có giải pháp nhằm thu hút khách hàng cá nhân tham gia vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Thứ ba, nghiên cứu này có thể dùng làm tài liệu tham khảo cho ban lãnh đạo trong hệ thống Ngân hàng VietinBank về các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng hiện nay. 1.7. Kết cấu của luận văn Kết cấu luận văn gồm 5 chương: - Chương 1: Giới thiệu đề tài - Chương 2: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng và các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại. - Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm. - Chương 4: Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Thủ Thiêm - Chương 5: Giải pháp tác động tích cực các yếu tố nhằm thu hút KHCN vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm. 4
CHƯƠNG 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 1 giới thiệu tổng quan về nghiên cứu. Chương 2 này nhằm mục đích giới thiệu cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu. Trên cơ sở này, một mô hình lý thuyết và các giả thuyết được xây dựng. Chương này bao gồm hai phần chính: (1) cơ sở lý thuyết về quyết định vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng thương mại; (2) mô hình nghiên cứu và các giả thuyết. 2.1. Một số vấn đề chung về cho vay tiêu dùng 2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế....trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. 2.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là Ngân hàng tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân. Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người đi vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì thế nó có đặc điểm sau: - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần. - Thời hạn cho vay tương đối dài. - Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng. - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản bảo đảm - Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất Ngân hàng 5
phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi thời hạn vay dài nên nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm Ngân hàng sẽ rất kho thu lại được nợ. - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế. - Chủ yếu là cho vay trả góp vốn và lãi hàng tháng. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay. Người đi vay tiêu dùng chủ yếu quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả Ngân hàng là bao nhiêu. - Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn. - Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích. 2.1.3. Các loại cho vay tiêu dùng Hiện nay các NHTM đã phát triển các sản phẩm tín dụng khá đa dạng và phong phú dành cho khách hàng cá nhân. Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ở các NHTM lớn như Agribank, Vietcombank, BIDV, Sacombank, Đông Á… Các sản phẩm tín dụng tập trung vào các nhóm chính sau đây: - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng, sửa chữa, cải tạo nâng cấp nhà ở của khách hàng. - Cho vay mua nhà, đất: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu về mua nhà ở, đất ở và cần sự hỗ trợ tài chính. - Cho vay người lao động làm việc ở nước ngoài: hỗ trợ tài chính cho người lao động Việt Nam được tuyển dụng đi làm việc ở nước ngoài. - Cho vay mua xe ô tô: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô để phục vụ đi lại. 6
- Cho vay hỗ trợ du học: được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu chứng minh tài chính hoặc tài trợ chi phí cho con em mình đi du học trong nước và nước ngoài. - Cho vay cán bộ công nhân viên: là hình thức vay tín chấp cung cấp cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại các đơn vị thực hiện chi lương qua Ngân hàng. - Cho vay sinh hoạt – tiêu dùng khác: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, gia đình. 2.1.4. Đối tượng cho vay tiêu dùng Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật. 2.1.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng 2.1.5.1. Đối với nền kinh tế Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước. Dưới đây, ta có thể thấy vai trò của cho vay tiêu dùng đối với các yếu tố trong nền kinh tế sau: - Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng thúc đẩy nhu cầu chi tiêu của người dân đối với sản phẩm của các doanh nghiệp tạo ra, do đó quy mô sản xuất của doanh nghiệp tăng theo để đáp ứng nhu cầu của người dân, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. - Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn. - Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp. 7
- Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ Ngân hàng của các tổ chức tín dụng. 2.1.5.2. Đối với cá nhân, hộ gia đình Với nền kinh tế phát triển, khoa học – kỹ thuật hiện đại ngày nay, sản xuất ra nhiều hàng hóa đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong xã hội. Tín dụng tiêu dùng mở rộng sẽ hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu (như: mua, xây sửa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng, du lịch, du học,…) nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ. Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp cho người lao động được thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao. Mở rộng cho vay tiêu dùng qua các Ngân hàng sẽ làm giảm đi các hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp những người nghèo giảm bớt gánh nặng trong việc trả lãi tiền vay mượn. Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển, như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí,… đời sống người dân được nâng cao. 2.1.5.3. Đối với Ngân hàng cho vay Trong xu thế kinh tế thế giới hội nhập đã mở ra cho ngành Ngân hàng nhiều cơ hội phát triển. Ngân hàng trở thành một ngành đầy tiềm năng và thử thách, thu hút được nhiều lĩnh vực khác liên quan. Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng từ huy động vốn cho đến cấp tín dụng. Việt Nam với dân số 90 triệu người là một thị trường đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ cá nhân. Mức sống người dân ngày càng cao là một thị trường hấp dẫn cho các Ngân hàng thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,…) và lợi nhuận từ cấp tín dụng. Tín dụng và dịch vụ là hai nguồn thu chính của các Ngân hàng thương mại. Cho vay cá nhân là một kênh thuận lợi cho các Ngân hàng tiếp cận các tiện ích khác của Ngân hàng, như: tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch vụ chuyển tiền, 8