Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:71

Thêm vào BST

Báo xấu

32
lượt xem 12
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu nhằm 2 mục tiêu: Phân tích và đánh giá khái quát thực trạng và hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ qua ba năm 2016, 2017, 2018; đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRUNG TÍN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRUNG TÍN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. HỒ VIẾT TIẾN TP. Hồ Chí Minh - Năm 2019
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào khác. Hồ Chí Minh, ngày … tháng 8 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Trung Tín
MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1 ............................................................................................................ 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ............................................................................................. 1 1.1. Sự cần thiết của đề tài ......................................................................................1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................................2 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...................................................................2 1.4. Phương pháp nghiên cứu .................................................................................2 1.5. Ý nghĩa của đề tài ............................................................................................3 1.6. Cấu trúc của nghiên cứu ..................................................................................3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...................................... 5 2.1. Lý luận về phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM .........5 2.1.1. Khái niệm và mục tiêu phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM .....................................................................................................................5 2.1.2. Nội dung phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM ...............6 2.1.3. Tiêu chí phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM .................7 2.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM .................8 2.2.1. Tiêu chí phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp ........................................8 2.2.2. Cơ cấu cho vay doanh nghiệp .......................................................................9 2.2.3. Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp .............................................................10 2.2.4. Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp .................................11
2.2.5. Hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp ....................11 2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM .....12 2.4.1. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng ............................................................12 2.3.2. Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng ...........................................................15 2.4. Phương pháp nghiên cứu của đề tài ...............................................................17 Kết luận chương 2 .................................................................................................18 CHƯƠNG 3 .......................................................................................................... 19 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ ................................................................................... 19 3.1. Giới thiệu về Vietinbank ................................................................................19 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank ...........................................19 3.1.2. Giới thiệu VietinBank Cần Thơ ..................................................................20 3.1.3. Cơ cấu tổ chức ............................................................................................20 3.1.4. Các hoạt động chủ yếu tại VietinBank Cần Thơ ........................................22 3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018: .................................23 Hoạt động huy động vốn:......................................................................................24 Hoạt động cho vay: ...............................................................................................25 Hiệu quả hoạt động: ..............................................................................................25 3.3. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ..........26 3.3.1. Các dịch vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp của Vietinbank ..............26 3.3.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ..........................28 3.3.3. Phân tích tín dụng .......................................................................................29 3.3.4. Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ........................31 3.4. Đánh giá khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ...............................................................................................................................37 3.4.1. Kết quả đạt được .........................................................................................37 3.4.2. Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân ...........................................................39 Kết luận chương 3 .................................................................................................44 CHƯƠNG 4 .......................................................................................................... 45
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ. ........................................................... 45 4.1. Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ..............................................................................................45 4.1.1. Phương hướng hoạt động của Vietinbank Cần Thơ ...................................45 4.1.2. Phương hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank Cần Thơ ..............................................................................................46 4.1.3. Mục tiêu lựa chọn nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank Cần Thơ ..............................................................................................47 4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KH doanh nghiệp ..48 4.2.1. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng ........................48 4.2.2. Mở rộng thị trường thuộc về tăng trưởng kinh tế .......................................49 4.2.3. Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp trong giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng mới ..................................................................49 4.2.4. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt .......................................................50 4.2.5. Nâng cao trình độ nhân sự ..........................................................................51 4.2.6. Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin ....................................................51 4.3. Một số kiến nghị ............................................................................................52 4.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước. ....................................................................52 4.3.2. Đối với Vietinbank. ....................................................................................52 Kết luận chương 4 .................................................................................................53 CHƯƠNG 5 .......................................................................................................... 54 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ ......................... 54 5.1. Lộ trình thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ ..............................................................................................54 5.1.1. Xây dựng chiến lược hoạt động của Vietinbank ........................................54 5.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp ...........54 5.2. Thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp ....................55
5.2.1. Đổi mới cơ cấu cho vay. .............................................................................55 5.2.2. Cải tiến quy trình cho vay doanh ghiệp. .....................................................56 5.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. ..........................................................57 5.2.4. Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế ............................................57 Kết luận chương 5 .................................................................................................58 KẾT LUẬN........................................................................................................... 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Viết tắt 1 Doanh nghiệp DN 2 Dự phòng rủi ro DPRR 3 Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại Cổ phần Công 4 Vietinbank thương Việt Nam 5 Tổ chức tín dụng TCTD
DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Tên bảng Trang Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của 1 30 Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 3.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại 2 37 Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.3. Tình hình cho vay doanh nghiệp theo loại 3 hình doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ giai 39 đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.4. Tình hình cho vay theo thời hạn đối với 4 doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 40 2016 – 2018 Bảng 3.5. Chất lượng cho vay doanh nghiệp qua các 5 chỉ tiêu tài chính của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 41 2016 - 2018
TÓM TẮT Nghiên cứu được thực hiện nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ. Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ các báo cáo của Vietinbank Cần Thơ về kết quả hoạt động kinh doanh. Trong nghiên cứu này tác giả so sánh các chỉ số tín dụng theo từng thời điểm, giai đoạn của ngân hàng; phỏng vấn Lãnh đạo và cán bộ tín dụng phòng Khách hàng doanh nghiệp để phân tích tình hình và xác định vấn đề cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng, từ đó xác định nguyên nhân của vấn đề cần nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu của đề tài là đưa ra được một số cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay doanh nghiệp, phân tích được thực trạng vấn đề, qua đó tác giả đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ; đồng thời, đưa ra kế hoạch để thực hiện những giải pháp đó. Từ khóa: nâng cao hiệu quả, cho vay doanh nghiệp, Vietinbank Cần Thơ.
ABSTRACT The study was conducted to propose solutions to improve the efficiency of business lending activities at Vietinbank Can Tho. Research data was collected from Vietinbank Can Tho's reports on business results. In this study, the author compares credit indicators from time to time, period of the bank; interview leaders and credit officers of Corporate Banking Department to analyze the situation and identify the problem of business loans of the Bank, thereby identifying the cause of the problem to be studied. The research results of the topic are to provide some theoretical basis for the efficiency of corporate lending, analyze the current situation, thereby the author proposes a number of solutions to improve operational efficiency. business loans at Vietinbank Can Tho; at the same time, devise a plan to implement those solutions. Keywords: improving efficiency, lending to businesses, Vietinbank Can Tho.
CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1. Sự cần thiết của đề tài Trong những năm gần đây Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ (Vietinbank Cần Thơ) gặp nhiều khó khăn nhưng nhìn chung vẫn tăng trưởng. Tuy nhiên, không phải bất cứ hoạt động tín dụng, kinh doanh nào cũng đều hiệu quả, có những bộ phận buộc phải tái cơ cấu hoặc sắp xếp lại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh để đảm bảo nguồn thu nhập cho cán bộ nhân viên, từng bước nâng cao thương hiệu, thị phần và uy tín ngày càng nâng cao. Địa bàn Cần Thơ là trung tâm của vùng Đồng bằng Sông Cửu Long vừa là thành phố trực thuộc Trung ương nên các lĩnh vực như kinh tế, văn hóa, xã hội luôn sôi động và biến đổi không ngừng. Tiềm lực về kinh tế, cơ hội đầu tư rất lớn, là thị trường mới nổi nên thu hút rất nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước đến kinh doanh. Ngoài ra trên địa bàn còn rất nhiều các tổ chức tín dụng (TCTD) đang hoạt động nên áp lực cạnh tranh giữa Vietinbank Cần Thơ và các TCTD khác rất gay gắt. Giữ vững thương hiệu và hoạt động tín dụng có hiệu quả là yếu tố “sống còn” của mỗi ngân hàng, các TCTD ngày càng cạnh tranh khóc liệt, khó khăn hơn. Chính vì những lý do trên để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đạt kết quả như mong muốn, hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng phải phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của mình, đồng thời dự đoán điều kiện cũng như chiến lược cho hoạt động tín dụng trong thời gian tới, vạch ra chiến lược phù hợp. Việc thường xuyên tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh sẽ giúp cho các NHTM thấy rõ thực trạng kinh doanh hiện tại, xác định đầy đủ, kịp thời và đúng đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến tình hình hoạt động cho tín dụng. Từ đó, có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”. Tác giả nghiên cứu nhằm đề xuất những giải pháp giúp 1
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp và hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá kết quả, hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Từ đó đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ. Đề tài có các mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích và đánh giá khái quát thực trạng và hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ qua ba năm 2016, 2017, 2018. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ. 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ thông qua các chỉ số tài chính và chỉ số hoạt động, phân tích kết quả kinh doanh, chi phí, thu nhập, phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp, để từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng. Đề tài được thực hiện tại Vietinbank Cần Thơ qua ba năm 2016 đến 2018. Số liệu được sử dụng để phân tích là số liệu ba năm từ năm 2016 đến 2018 từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Báo cáo từ nguồn Cục thống kê TP.Cần Thơ, Báo cáo từ nguồn Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) TP.Cần Thơ, ... 1.4. Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp phân tích được sử dụng trong bài luận văn này là: Phương pháp thống kê mô tả: Dùng trong phân tích hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ và thực trạng hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018. Phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối: Phương pháp này dùng để so sánh các chỉ số tín dụng theo từng thời điểm, giai đoạn của ngân hàng. 2
Phỏng vấn lãnh đạo và nhân viên ngân hàng: là phương pháp để khai thác ý kiến đánh giá trực tiếp từ đó tham khảo các chuyên gia có trình độ cao để xem xét, nhận định các vấn đề, sự kiện để tìm ra giải pháp tối ưu cho vấn đề, sự kiện đó. 1.5. Ý nghĩa của đề tài Đề tài luận văn được thực hiện nhằm đưa ra một số giải pháp cụ thể để giải đáp vấn đề chưa hiệu quả về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng, lựa chọn những thế mạnh của Chi nhánh để cạnh tranh với đối thủ trong ngành, đề xuất một số kiến nghị nhằm giải quyết vấn đề khó khăn thực tại. 1.6. Bố cục luận văn Chương 1 – Giới thiệu đề tài: giới thiệu sự cần thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Bên cạnh đó, chương này trình bày về đối tượng và phạm vi nghiên cứu; về phương pháp nghiên cứu và ý nghĩa của đề tài. Chương 2 – Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại: chương này trình bày các lý luận về phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM; các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM; Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM. Để từ đó xác định phương pháp nghiên cứu của đề tài. Chương 3 – Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ: Giới thiệu sơ lược về Vietinbank và Vietinbank Cần Thơ; đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng từ đó xác định kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân để làm tiền đề để đưa ra giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng. Chương 4 – Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ: tác giả đưa ra phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng. Đồng thời tác giả mạnh dạng đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Vietinbank nhằm phát triển có hệ thống và lâu dài cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ. 3
Chương 5 – Kế hoạch thực hiện giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ: tác giả đưa ra lộ trình thực hiện là xây dựng và định hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ. Từ đó đưa ra kế hoạch thực hiện nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng. 4
CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1. Lý luận về phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM 2.1.1. Khái niệm và mục tiêu phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp là các hoạt động nhằm đánh giá thực trạng về công tác cho vay doanh nghiệp của ngân hàng trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu về quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay, tỷ lệ nợ xấu,… để từ đó đưa ra các giải pháp, chiến lược phù hợp với tình hình thực tại của mỗi ngân hàng . Các ngân hàng với mục tiêu cao nhất là tối đa hoá lợi nhuận, để đạt được mục tiêu đó thì việc phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp sẽ chỉ ra các hạn chế và tồn tại cần khắc phục, trên cơ sở đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện mục tiêu cho vay doanh nghiệp; ngân hàng cần phải xác định theo định hướng bán buôn hay bán lẻ, tập trung doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp nhỏ và vừa, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu sao cho hợp lý,... để đạt được hiệu quả cao nhất. 2.1.2. Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM nhưng kèm theo đó là nguy cơ rủi ro cũng vô cùng lớn. Chính vì vậy, hiệu quả của hoạt động cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của NHTM. Do đó, để đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng trong một thời gian nhất định cần phải nắm rõ khái niệm về hiệu quả cho vay. Xét trên góc độ của khách hàng doanh nghiệp, hiệu quả cho vay thể hiện ở việc thỏa mãn các nhu cầu về quy mô vốn vay, lãi suất và kì hạn vay hợp lí, thủ tục và điều kiện vay đơn giản. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp còn cần được thỏa mãn về vay vốn một cách kịp thời và nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi nhất trong quá trình tiếp cận vốn, giải ngân và thu nợ. Xét trên góc độ của NHTM, một khoản vay có chất lượng tốt thì trước tiên phải có phạm vi, giới hạn và mức độ cho vay phù hợp với điều kiện tài chính của ngân hàng, thêm nữa là phải đảm bảo 5
nguyên tắc cho vay cũng như một số quy định của pháp luật nói chung và của ngân hàng nói riêng. Bên cạnh đó, hiệu quả cho vay đối với NHTM là đáp ứng đúng, đủ và kịp thời nhu cầu vay, đem đến sự hài lòng cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng, đảm bảo khả năng thu hồi được nợ và khả năng sinh lời của các khoản vay. Tóm lại, có thể đưa ra định nghĩa tổng quát về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM như sau: “Hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ và chính xác nhu cầu về vốn cho khách hàng doanh nghiệp nằm trong khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế của đất nước. Nguồn vốn đó phải được doanh nghiệp sử dụng trực tiếp trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả nhất, có khả năng sinh lời, tạo ra một lượng tiền lớn hơn ban đầu, một phần để chi trả cho các chi phí, một phần là lợi nhuận của doanh nghiệp; mà vẫn phải đảm bảo hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng theo kỳ hạn cam kết” 2.1.3. Nội dung phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Nội dung phân tích tập trung các yếu tố chính bao gồm: Phát triển phải đi đôi với kiểm soát rủi ro tín dụng: Đây là định hướng cũng như chiến lược của tất cả các Ngân hàng thương mại khi bước vào cuộc đua về thị phần. Một ngân hàng chiếm thị phần lớn nhưng tỷ lệ nợ xấu cao cũng khiến khả năng thanh khoản giảm sút, về lâu dài sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng. Do đó, phương hướng phát triển cho vay phải luôn đi đôi với kiểm soát rủi ro. Có chính sách lãi suất linh hoạt: Đây là yếu tố tiên quyết trong việc thu hút khách hàng cũ cũng như phát triển, tăng trưởng số lượng khách hàng mới trong giai đoạn cạnh tranh về thị phần như hiện nay. Ngân hàng có tiềm lực tài chính tốt sẽ tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác qua yếu tố lãi suất cho vay, mà lãi vay đối với doanh nghiệp là yếu tố then chốt để phát triển. Chú trọng công tác rà soát, đánh giá, xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu: Để từ đó có chính sách chăm sóc đối với từng nhóm khách hàng riêng biệt, nhằm chú trọng phát triển khách hàng mới đồng thời giữ chân khách hàng cũ. Hầu hết các ngân 6
hàng đều có các tiêu chí để đánh giá, xây dựng danh mục khách hàng khác nhau, tuy nhiên đều nhắm tới mục tiêu cuối cùng là phát triển khách hàng. Hoạt động tuyên truyền quảng cáo: Để tăng số lượng khách hàng thì yếu tố cần thiết là nhiều người biết đến ngân hàng đó và hoạt động tuyên truyền quảng cáo là cách thức để mang ngân hàng đến với mọi người. Khi thương hiệu của một ngân hàng được nhiều người biết đến thì lúc đó sẽ có nhiều khách hàng tìm đến giao dịch, khi đó công tác chăm sóc khách hàng phải đặt lên hàng đầu. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng: Khi đã có khách hàng thì công tác chăm sóc khách hàng góp phần rất quan trọng trong việc giữ và phát triển khách hàng mới. Một ngân hàng có chính sách chăm sóc khách hàng tốt thì số lượng khách hàng tăng lên và ngược lại. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đi đôi với công tác chăm sóc khách hàng thì đội ngũ nhân viên phải được đào tạo, tập huấn để có tác phong chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp nhất. Do đó hiện nay các ngân hàng đều rất chú trọng vào công tác nhân sự, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán chéo sản phẩm,... để có được đội ngũ nhân sự phục vụ cho công tác khách hàng. Hiện nay, ngoài các yếu tố về lãi suất, thương hiệu thì chất lượng nguồn nhân lực cũng là vấn đề các ngân hàng quan tâm hàng đầu để có thể tăng trưởng được quy mô cho vay. 2.1.4. Tiêu chí phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM - Phân tích về tăng trưởng quy mô cho vay doanh nghiệp thể hiện qua các chỉ tiêu: dư nợ cho vay doanh nghiệp, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp vay vốn. 7
- Phân tích về cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo: + Loại hình doanh nghiệp. + Thời hạn vay. - Phân tích về tăng trưởng thu nhập cho vay doanh nghiệp - Phân tích kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp: được tiến hành bằng cách phân tích sự biến động của các chỉ tiêu sau và so sánh với mục tiêu đề ra: + Tỷ lệ nợ xấu + Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro. 2.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM 2.2.1. Tiêu chí phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp a. Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ vay doanh nghiệp cho biết quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp tại một thời điểm nhất định. Đó là khối lượng tiền mà ngân hàng bơm vào lưu thông thông qua việc sử dụng vốn của các doanh nghiệp vào các mục đích khác nhau. Dư nợ vay doanh nghiệp được xét theo nhiều khía cạnh khác nhau như ngắn hạn, trung hạn; theo tài sản đảm bảo như cho vay có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo; theo thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân. Dư nợ vay doanh nghiệp được tính tại thời điểm nhất định như ngày, tháng, quý hoặc theo năm bất kỳ. 8
b. Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp (Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước)*100% Tốc độ tăng trưởng cho vay = ------------------------------------------------------ Dư nợ kỳ trước Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm nay so với năm trước. Đây là chỉ tiêu được phân tích theo chiều ngang để thấy rõ hơn về mức độ tăng trưởng nhanh hay chậm, hay thu hẹp của chỉ tiêu này. c. Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn là số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng. Chỉ tiêu được so sánh qua các năm để biết được tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp vay vốn gia tăng hay giảm xuống hàng năm, ngân hàng có đạt được tăng trưởng so với chỉ tiêu đề ra hay không. 2.2.2. Cơ cấu cho vay doanh nghiệp Danh mục cho vay của ngân hàng là một tập hợp các loại cho vay thuộc sở hữu của ngân hàng, được sắp xếp theo các tiêu thức khác nhau, được cơ cấu theo một tỷ lệ nhất định, phục vụ cho các mục đích quản trị của ngân hàng. Danh mục cho vay là công cụ để nhà quản trị định hướng cho hoạt động cấp tín dụng, nhằm đảm bảo tính lành mạnh, mức độ chuyên môn hoá, tính đa dạng của tài sản cho vay, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro ở mức độ tối đa và đạt được lợi nhuận như mong muốn. Với ý nghĩa đó, danh mục cho vay tồn tại dưới dạng kế hoạch (định hướng thực hiện) và được quản lý trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng. Dưới đây là một số tiêu thức có thể sử dụng khi xây dựng/thiết kế danh mục cho vay phục vụ cho công tác quản trị nội bộ: Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp Danh mục cho vay theo tiêu thức này có ý nghĩa rất lớn đối với các ngân hàng thương mại, kể cả trong khâu hoạch định kế hoạch cũng như trong tổ chức thực hiện. Danh mục cho vay theo loại hình doanh nghiệp hình thành một định hướng cần thiết cho quá trình cho vay của ngân hàng. Loại hình doanh nghiệp nào cần tập trung, mở 9