Quản lý tài chính cá nhân
Hầu hết mọi người đã nghe về những lợi ích của việc lập kế hoạch tài chính
cá nhân và muốn quản lý tốt hơn tiền bạc riêng của mình. Vậy mà có vẻ quá
khó để đi đến quyết định hành động ra sao??
Nếu bạn không chắc bắt đầu từ đâu, bài cơ bản về việc lập kế hoạch tài chính này
có thể giúp bạn. Nó tạo lập hướng đi cho mọi người thuộc mọi cấp bậc tài chính
trong cuộc sống và trình bày rõ ràng cách quản lý tiền bạc theo tám bước đơn giản.
Bước 1
Tạo ra và xem lại kế hoạch tài chính. Về cơ bản, kế hoạch tài chính là một bộ bản
thảo về những mục tiêu, chiến lược và thời điểm nhằm đạt tới những mục tiêu đó:
mua căn nhà đầu tiên, dành dụm hay quản lý tiền dự phòng về hưu, dành dụm tiền
cho việc học của con cái, trả nợ, và vân vân.
Viết ra kế hoạch này, trên mảnh giấy vàng, trên bảng tính, hay với sự trợ giúp của
người lập kế hoạch tài chính có bằng cấp chuyên nghiệp (viết tắt là CFP) sẽ thúc
đẩy bạn chịu trách nhiệm và thực hiện đầy đủ các bước trong danh sách điều cần
làm. Nó đưa ra hướng dẫn, cho bạn chuẩn mực để từ đó đánh giá tiến triển, và
giúp bạn ưu tiên cho việc sử dụng nguồn tài chính hiệu quả nhất.
Dứt khoát phải xem lại kế hoạch một cách định kỳ để điều chỉnh tình hình hay nhu
cầu tài chính biến đổi, hoặc những sự kiện trong cuộc sống như thay đổi tình trạng
hôn nhân, thất nghiệp, về hưu, sinh nở, hay tang gia trong dòng họ.
Bước 2
Lập sổ ghi chép tài chính. Việc quản lý thành công của cải dễ dàng hơn nhiều nếu
bạn biết các nguồn tài chính là gì. Do đó tập trung các sổ sách tài chính sau:
• Tài khoản đầu tư
• Bản kê ngân hàng
• Khai báo thuế
• Bản kê thế chấp và thẻ tín dụng
• Hợp đồng bảo hiểm
• Văn bản quy hoạch di sản
Sau đó sắp xếp chúng để bạn có thể tìm và truy cập dễ dàng. Bằng cách để chúng
cạnh nhau, bạn sẽ có thể đánh giá rõ ràng hơn tình hình hiện tại và bố trí mục tiêu
và ưu tiên hướng tới. Và khi đó, đừng quên kiểm kê tài sản cá nhân. Điều này
không chỉ giúp bạn có tài liệu cụ thể về giá trị tài sản để lập kế hoạch mà còn cung
cấp cho bạn hồ sơ trình công ty bảo hiểm trong trường hợp của cải bị mất do trộm
cắp hay thiên tai.
Bước 3
Tính toán khoản tiền có thực sự. Ngay khi lập ra sổ sách tài chính, tính toán số tiền
có được thực sự. Đây chỉ đơn giản là việc tính ra cái bạn có trừ đi cái bạn nợ. Nếu
tài sản của bạn (nhà cửa, tài khoản ngân hàng, vốn đầu tư và vân vân) vượt quá số
nợ (tiền thế chấp, tiền vay cho việc học, nợ thẻ tín dụng, vv…), thì khoản tiền thực
của bạn là số dương. Ngược lại, nếu nợ nhiều hơn có, số tiền cuối cùng bạn tính ra
mang dấu âm.
Khoản tiền có thực là thước đo chính xác nhất về tình trạng khả năng tài chính của
bạn và nên được dùng như cơ sở cho bất kỳ quyết định tài chính nào bạn đưa ra.
Bạn nên đề ra mục tiêu hàng năm là làm gia tăng khoản tiền có thực. Đến cuối
năm, bạn nên tính lại con số cuối cùng và so sánh với chuẩn mực của năm vừa rồi.
Làm thế, bạn sẽ lập tức thấy được sự tiến triển.
Bước 4
Thiết lập kế hoạch chi tiêu. Kế hoạch chi tiêu trình bày chi tiết những khoản thu và
chi tiền bạc. Khoản thu bao gồm tiền lương, bổng lộc, lợi tức và mọi nguồn thu
nhập khác bạn có. Khoản thu là phần thường dễ nhớ nhất. Mục chi tiêu là danh
sách tỉ mỉ mọi khoản bỏ tiền ra. Khoản chi quan trọng nhất có thể là tiền tiết kiệm.
Nếu bạn không xài nhiều hơn số mình có, thì khoản thu sẽ bằng khoản chi.
Có được kế hoạch chi tiêu cân đối có thể là một ưu thế về tài chính bất kể bạn là ai
hay số tiền bạn kiếm được thực sự ra sao. Kế hoạch chi tiêu cho thấy những khoản
chính cần chi và nêu bật những khoản chi phí phạm. Nó có thể cũng mang đến mọi
cảnh báo sớm về những vấn đề tài chính đang đe dọa.
Nếu đây là lần đầu bạn thiết lập kế hoạch chi tiêu, hãy nghĩ đến việc sử dụng một
công cụ phần mềm, chẳng hạn như bảng tính hay chương trình phần mềm như
Quicken để trợ giúp. Những công cụ này có thể giảm bớt đáng kể thời gian và
công sức cho việc phát triển kế hoạch của bạn.
Bước 5
Lập quỹ dự trữ khẩn cấp. Tốt nhất, bạn muốn có đủ tiền mặt trong tay để đáp ứng
ba đến sáu tháng tiền sinh hoạt thiết yếu nếu bị mất nguồn thu đều đặn. Phụ thuộc
vào mức bảo đảm của công việc, bạn có thể muốn gia tăng số tháng cho khoản tiền
dự trữ đủ xài. Ví dụ như, những cá nhân làm việc một mình có thể muốn có tiền
dự trữ cho cả năm, nhất là nếu thu nhập của họ biến động bởi thiên nhiên.
Bước 6
Giảm một phần hoặc giảm đến mức tối thiểu khoản nợ tiêu dùng. Nợ nần kéo trì
những kết quả khác của nỗ lực kiếm tiền như một cái mỏ neo nặng trịch. Nếu nợ
tiêu xài của bạn–thẻ tín dụng, vay học phí, tiền vay và nợ cá nhân–đang ngốn tới
15 đến 20 phần trăm hay hơn nữa trong chi tiêu hàng tháng của bạn, thì phải ưu
tiên giảm bớt nó. Và sao lại phung phí tiền dành dụm cho những thứ rất có thể lấy
mức lãi suất rất cao từ thẻ và tiền vay của bạn?
Bước 7
Phác thảo bốn văn bản quy hoạch di sản chính. Mỗi người trưởng thành có thể có
(1) bản chúc thư; (2) quyền ủy nhiệm lâu bền, bổ nhiệm ai đó xử lý các vấn đề
pháp luật và tài chính khi bạn không thể thực hiện; (3) văn bản nguyện vọng, trình
bày phép điều trị y học bạn muốn để duy trì cuộc sống khi bệnh quá nặng; và (4)
quyền ủy nhiệm chăm sóc sức khỏe lâu bền, bổ nhiệm ai đó nhận quyền lợi y tế
khi bạn không còn nữa. Những trường hợp khác nhau có tên gọi khác nhau trong
văn bản y tế, nhưng tất cả đều mang tính quyết định đến việc lập kế hoạch tài
chính thông minh của bạn.
Bước 8
Có bảo hiểm thỏa đáng. Quản lý rủi ro thiết yếu cho việc bảo đảm tài chính lâu dài
của bạn. Có bảo hiểm, từ bảo hiểm y tế đến bảo hiểm tổn thất trong đời sống, xe
cộ và nhà cửa, rất cần thiết để bảo vệ bạn khỏi bi kịch tài chính. Nói một cách đơn
giản, bạn mua bảo hiểm để chi trả những khoản bạn không thể xoay sở từ số tiền
mình có. Bắt buộc phải nhớ rằng bạn nên mua bảo hiểm khi bạn không cần nó, bởi
vì đến khi bạn thật sự cần, bạn không thể có được.