Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum

Chia sẻ: Vdfv Vdfv | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

73
lượt xem 25
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trên cơ sở lý luận, kết hợp phân tích thực trạng để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N VĂN NH T “M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N NG C H I, T NH KON TUM” Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng – Năm 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS TS. LÊ TH GI I Ph n bi n 1: PGS.TS. Lâm Chí Dũng Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Phư c Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Phát tri n kinh t là m c tiêu cho t t c các qu c gia trên th gi i trong ñó có Vi t Nam. V i ch trương ñ i m i chuy n t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang cơ ch th trư ng ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa có s ñi u ti t c a Nhà nư c, n n kinh t c a Vi t Nam ñã ñ t ñư c nhi u thành t u to l n. Tuy nhiên ñ hoàn thành s nghi p công nghi p hóa - hi n ñ i hóa ñ t nư c (CNH - HĐH) mà Đ ng và Nhà nư c ta ñã ñ ra, ñ t nư c ta còn r t nhi u khó khăn và thách th c, trong ñó có vi c ñáp ng nhu c u v v n cho ñ u tư và phát tri n. Đ làm ñư c v n ñ này ph i nói ñ n h th ng các ngân hàng thương m i ñư c xem là kênh d n v n chính cho n n kinh t , là m ch máu vô cùng quan tr ng cho công cu c xây d ng và phát tri n ñ t nư c. Chính vì v y, tôi l a ch n ñ tài nghiên c u “M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N NG C H I T NH KON TUM” nh m gi i quy t nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n v i m c ñích gi i quy t ph n nào nhu c u v n c a khu v c kinh t này, m c tiêu v a phát tri n th trư ng tín d ng c a Chi nhánh m t cách an toàn, hi u qu , v a góp ph n ñ nh hư ng phát tri n kinh t , xã h i trong th i kì ñ i m i. 2. M c ñích nghiên c u Trên cơ s lý lu n, k t h p phân tích th c tr ng ñ ñưa ra các gi i pháp nh m m r ng cho vay HSX t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u
2 Lu n văn t p trung nghiên c u nh ng v n ñ cơ b n v cơ s lý lu n và th c ti n c a h s n xu t trong giai ño n hi n nay. Th c tr ng phát tri n c a kinh t h s n xu t trên ñ a bàn huy n Ng c H i, nh ng vư ng m c trong quá trình ti p c n ngu n tài chính trong ñó có ngu n tín d ng c a NHNo &PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum. - Ph m vi nghiên c u Đ c p ñ n v n ñ m r ng ho t ñ ng cho vay, tháo g các vư ng m c trong vi c ti p c n v n tín d ng c a HSX. Qua ñó xây d ng các gi i pháp giúp Chi nhánh m r ng cho vay ñ n HSX trên cơ s b o ñ m an toàn v n và tăng l i nhu n cho Chi nhánh. 4. Phương pháp nghiên c u D a trên phương pháp th ng kê, phân tích, phân tích và t ng h p là ch y u. Trên cơ s hi u bi t lý thuy t v cho vay và kinh nghi m th c ti n ñang công tác t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum t ñó ñưa ra nh ng gi i pháp m r ng cho vay HSX t i Chi nhánh phù h p và mang tính th c ti n cao trong quá trình cho vay ñ i v i khách hàng, nghiên c u tham kh o các tài li u c a các tác gi liên quan ñ n ñ tài ñ phân tích và suy lu n. 5. B c c a ñ tài Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn ñư c trình bày trong 3 chương: Chương 1: Lý lu n v m r ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn huy n Ng c H i, t nh Kon Tum.
3 Chương 3: Gi i pháp m r ng cho vay h s n xu t t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn huy n Ng c H i, t nh Kon Tum. 6. T ng quan nghiên c u liên quan ñ n ñ tài CHƯƠNG 1 LÝ LU N V M R NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. T NG QUAN V CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1. Khái ni m cho vay Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích và th i gian nh t ñ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lăi [15]. 1.1.2. Cho vay h s n xu t c a Ngân hàng thương m i a. Khái ni m và phân lo i h s n xu t - H s n xu t ñư c hi u là h gia ñình ti n hành m t ho c nhi u ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, d ch v … khác nhau nhưng trong ph m vi m t gia ñình. Ho t ñ ng s n xu t, kinh doanh, d ch v ñó có th là có ñăng kí kinh doanh ho c không ñăng kí kinh doanh (không ñăng kí kinh doanh thư ng là h s n xu t trong lĩnh v c nông nghi p và m t s lĩnh v c khác). H s n xu t là nh ng h chưa ñ n m c ph i ñăng kí thành l p doanh nghi p, ho c h chưa mu n thành l p doanh nghi p theo quy ñ nh c a pháp lu t và tùy theo nh n th c, m c ñích c a h . - Có th chia thành hai lo i HSX như sau:
4 + H s n xu t có gi y phép kinh doanh + H s n xu t không có gi y phép kinh doanh c. Các hình th c cho vay - D a theo m c ñích s d ng ti n vay có 2 hình th c cho vay là. + Cho vay tiêu dùng; + Cho vay ñ kinh doanh. - D a theo th i h n cho vay thì có 2 hình th c cho vay là. + Cho vay ng n h n; + Cho vay trung và dài h n. - D a theo hình th c ñ m b o c a các kho n vay có 2 hình th c cho vay là. + Cho vay có b o ñ m; + Cho vay không có b o ñ m. - D a theo hình th c hình thành kho n vay có hai hình th c cho vay. + Cho vay tr c ti p; + Cho vay gián ti p. 1.1.2. Đ c ñi m c a h s n xu t trong quan h v i ngân hàng thương m i (NHTM) 1.1.3. Vai trò c a tín d ng ngân hàng trong phát tri n cho vay h s n xu t 1.2. M R NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1. S c n thi t m r ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng thương m i 1.2.2. N i dung m r ng cho vay h s n xu t M r ng cho vay ñư c th hi n trên các m t sau:
5 - Tăng quy mô cho vay; - Đa d ng hóa các ñ i tư ng cho vay; - …. 1.2.3. Các tiêu chí ñánh giá k t qu m r ng ho t ñ ng cho vay h s n xu t a. Tăng trư ng quy mô cho vay a.1. Tăng trư ng dư n cho vay - Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n tuy t ñ i: Giá tr tăng trư ng = T ng DN - T ng dư n dư n cho vay HSX năm (t) cho vay HSX năm (t -1) - Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n tương ñ i: Giá tr tăng trư ng dư n tuy t ñ i Giá tr tăng trư ng = x 100% DN cho vay HSX T ng dư n cho vay HSX năm (t -1) a.2. Tăng trư ng s h cho vay trên ñ a bàn M c tăng, gi m s = S lư ng KH - S lư ng KH lư ng KH năm (t) năm (t -1) S lư ng KH - S lư ng KH T l tăng, gi m s = năm (t) năm (t -1) x100 lư ng khách hàng S lư ng khách hàng năm (t-1) a.3. Tăng trư ng dư n bình quân h s n xu t T ng dư n BQ HSX Dư n bình quân = h s n xu t T ng s h s n xu t b. Đa d ng hóa cho vay - N u căn c vào th i h n vay v n c a khách hàng thì có th chia th i h n vay thành 3 lo i:
6 + Vay ng n h n: Th i h n vay không vư t quá 12 tháng. + Vay trung h n: Th i h n cho vay l n hơn 12 tháng và nh hơn 60 tháng. + Cho vay dài h n: Th i h n cho vay l n hơn 60 tháng. - Căn c vào tài s n ñ m b o có th chia thành cho vay có b o ñ m b ng tài s n và cho vay không có b o ñ m b ng tài s n. Căn c vào tính ch t thì có th cho vay theo cơ ch thông thư ng và cho vay có ưu ñãi ... c. Tăng trư ng thu nh p M c tăng thu nh p = Thu nh p CV HSX - Thu nh p CV HSX cho vay HSX kỳ sau kỳ trư c Thu nh p CV HSX - Thu nh p CV HSX kỳ sau kỳ trư c T c ñ tăng thu = x 100 cho vay HSX Thu nh p cho vay HSX kỳ trư c d. Ki m soát r i ro d.1. M c gi m n x u và t l n x u. M c gi m n x u = Dư n x u năm sau – Dư n x u năm trư c T l N x u = x 100 n x u T ng dư n d.2. M c gi m trích l p d phòng. M c gi m trích l p d phòng = D phòng năm sau – D phòng năm trư c d.3. M c gi m t l n xóa ròng. T l gi m N xóa ròng = x 100 n xóa ròng T ng dư n
7 1.2.4 Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng cho vay h s n xu t a. Các nhân t bên trong ngân hàng - Các nhân t thu c v khu v c HSX; - Nhân t thu c v ngân hàng; b. Các nhân t bên ngoài ngân hàng - Nhân t n n kinh t ; - Nhân t xã h i; - Nhân t v pháp lý. CHƯƠNG 2 TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH KON TUM 2.1. KHÁI QUÁT V NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH KON TUM 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n 2.1.2. Cơ c u t ch c c a NHNo&PTNT huy n Ng c H i 2.1.3. Khái quát ho t ñ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum a. V s lư ng khách hàng vay v n
8 B ng 2.1. S lư ng khách hàng qua 3 năm 2009 - 2011 Năm Năm Năm So sánh (+/-) Ch tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 T ng s khách 2.076 3.759 4.592 +1.683 +833 hàng Các t ch c 22 36 29 +14 -7 kinh t H s n xu t 1.397 2.863 3.725 +1.466 +862 H kinh doanh 657 860 838 +203 -22 (Ngu n: Báo cáo t ng k t HĐKD c a Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i năm 2009 - 2011) b. V cơ c u ngành ngh - Ngành s n xu t nông – lâm – ngư nghi p chi m t tr ng 56,8% - Ngành thương m i – d ch v chi m t tr ng: 16,3% - Ngành v n t i: 14,0% - Ngành xây d ng: 6,0% - Ngành công nghi p ch bi n, khai thác chi m t tr ng: 6,9% Lo i hình kinh t h có nh ng bi n ñ i trong cơ c u ngành ngh , do ñ c thù c a khu v c tây nguyên th m nh là phát tri n v cây công nghi p và chăn nuôi nên s lư ng HSX gia tăng ngày càng nhi u qua các năm. c. Huy ñ ng v n d. Công tác tín d ng năm 2011 e. Công tác k toán thanh toán f. K t qu tài chính
9 2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N NG C H I, T NH KON TUM. 2.2.1 Nh ng quy ñ nh liên quan trong cho vay h s n xu t a. Chính sách cho vay c a Nhà nư c ñ i v i s phát tri n kinh t h s n xu t b. Nh ng quy ñ nh chung v cho vay h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Ng c H i. c. Quy trình và th t c xét duy t cho vay. c.1. Quy trình cho vay: c.2. Th t c h sơ cung c p cho ngân hàng 2.2.2. Phân tích th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Ng c H i, t nh Kon Tum a. Th c tr ng m r ng quy mô cho vay b. Th c tr ng ña d ng hóa cho vay - Cho vay tr c ti p, Cho vay gián ti p; - Cơ c u dư n cho vay HSX theo ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh * Dư n cho vay h s n xu t phân theo kỳ h n * Dư n phân theo tài s n b o ñ m. c. Th c tr ng tăng thu nh p cho vay d. Ki m soát r i ro d.1 Tình hình n quá h n t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i qua 3 năm 2009 – 2011 d.2 Tình hình n x u t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i qua 3 năm 2009 – 2011
10 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH KON TUM 2.3.1. K t qu 2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân * Nh ng h n ch khác: * Nguyên nhân c a nh ng h n ch trên. CHƯƠNG 3 GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH KON TUM 3.1. CÁC GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH KON TUM 3.1.1. Gi i pháp v huy ñ ng v n - Đ y m nh huy ñ ng v n b ng các các hình th c ti t ki m truy n th ng trong dân cư ñ ñáp ng cho nhu c u v n trong s n xu t kinh doanh c a các ñơn v và HSX v i lãi su t linh ho t, phù h p v i cơ ch th trư ng. - Áp d ng nhi u hình th c có lãi có thư ng, ti n g i có lãi b c thang, có th phát tri n vi c nh n ti n g i t i nhà theo yêu c u qua ñi n tho i, nh m giúp khách hàng xoá b ng i ng n v r i ro khi mang ti n ñ n g i, lo i ti t ki m dài h n nhưng tr lãi hàng tháng phù h p v i ngư i già không tham gia kinh doanh có kho n ti n l n mu n g i vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng ñ ph c v nhu c u chi tiêu.
11 - Th c hi n t t công tác huy ñ ng kỳ phi u, g n huy ñ ng v i nhi m v phát tri n kinh t ñ a phương. Thông qua các d án kh thi ñ xây d ng k ho ch phát hành kỳ phi u có m c ñích ñ t hi u qu kinh t cao, phù h p v i k t qu d án t o ra kh năng thu h i v n ñúng th i h n (kỳ h n huy ñ ng kỳ phi u căn c vào m c ñích s d ng v n cho t ng d án c th ñ xác ñ nh th i h n phù h p và ñ m b o tính kh thi c a d án có thu nh p ñ t o ngu n v n hoàn tr ). - M r ng thu hút v n t các doanh nghi p, các thành ph n kinh t . T ng bư c ti p c n và t o m i quan h gi a các doanh nghi p, các thành ph n kinh t v i Ngân hàng. T o ñi u ki n cho các khách hàng m và ñang m tài kho n t i Ngân hàng, ñ i x bình ñ ng v nghi p v v i các khách hàng m tài kho n có chính sách ưu ñãi b ng l i ích v t ch t ñ i v i khách hàng l n, s n xu t kinh doanh có hi u qu ñ chi m lĩnh th ph n, v a thu hút ñư c ngu n ti n g i, nâng cao uy tín c a Ngân hàng. Th c hi n phương th c chuy n ti n nhanh, chính xác thu n ti n cho khách hàng. - Th c hi n chính sách chăm sóc khách hàng g i ti n, ñ c bi t v i khách hàng g i s ti n l n, nâng c p hi n ñ i hóa công ngh thanh toán không dùng ti n m t ñ t o thu hút thêm ngu n v n ho t ñ ng cho ngân hàng, khuy n khích l i ích khách hàng khi m tài kho n và thanh toán qua ngân hàng nh m t o uy tín cho ngân hàng, ti n g i không kỳ h n c a các t ch c kinh t trư c m t cũng ñư c tr lãi theo m c lãi su t không kỳ h n, ngân hàng không thu phí d ch v . - C n nâng cao ch t lư ng tuyên truy n, ti p th , qu ng cáo ñ v n ñ ng cá nhân m tài kho n ngân hàng; ñ y m nh trang b máy ATM t i các chi nhánh, t ñó ký k t h p ñ ng v i các doanh
12 nghi p chi tr lương qua tài kho n th ATM qua h th ng này, làm t t d ch v chi tr ti n ñi n, ti n nư c, ñi n tho i…. Đây là ñi u không ch có l i v ngu n v n mà còn giúp ngân hàng m r ng cho vay HSX ñ ng th i giám sát ñư c v n vay t t hơn. 3.1.2. Gi i pháp v ñào t o cán b tín d ng có tính chuyên nghi p cao - CBTD ph i có b n lĩnh kinh doanh v ng vàng: Trong cơ ch th trư ng, luôn có nh ng m t trái, là nh ng ngư i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, ti p xúc tr c ti p v i m t trái c a cơ ch nên ph i không ng ng rèn luy n b n lĩnh v ng vàng. Đánh giá, th m ñ nh, nhìn nh n khách hàng m t cách chính xác, không co c m cho vay, bi t ti p c n, thu hút và sàng l c khách hàng t t ñ ph c v . Trong x lý nghi p v không manh ñ ng, làm vi c ñúng ch c năng vai trò, nhi m v ñư c giao, có tinh th n c u ti n, tính t p th , có k lu t và tinh th n sáng t o; - Có b n lĩnh chính tr v ng vàng, có ph m ch t ñ o ñ c, thái ñ ph c v khách hàng t n tình chu ñáo, có trình ñ h c v n, năng l c chuyên môn, có kh năng giao ti p t t v i khách hàng, có năng l c ñi u tra, thu th p, liên k t, x lý và t ng h p thông tin, ph i ñ i m i công tác qu n lý tín d ng ph i ch t ch khoa h c không ng ng nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b tín d ng; vi c ñào t o và ñào t o l i ph i ñư c coi là thư ng xuyên, liên t c. Bên c nh ñó công tác tín d ng m i ñ m b o ñúng quy trình, yêu c u công vi c, có chính sách sàng l c, s d ng hi u qu ñ i ngũ CBTD. Đ i m i chính sách ñãi ng , CBTD th c hi n ch ñ nh ñi ñôi v i ch tài. - Tăng cư ng tính k lu t ñ i v i CBTD, thư ng xuyên quán tri t cho CBTD v ch c năng, vai trò, nhi m v c a mình ñ i v i
13 công tác. Ch p hành nghiêm minh ch trương ñư ng l i chính sách c a Đ ng, pháp lu t c a Nhà nư c, c a Ngành và c a cơ quan ñ ra. 3.1.3. Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh - Thông tin tuyên truy n v ch trương chính sách, quy ch cho vay ñ i v i khách hàng. Đi u tra thu th p các thông tin t các ngu n khác nhau, theo ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a ñ a phương ñ t ng h p xây d ng d án, phương án ñ u tư. Xây d ng d án trên cơ s có s ch ñ o, tham gia c a chính quy n các c p theo th m quy n, các ban ngành, các t ch c kinh t . - Khi th m ñ nh d án, phương án vay v n cán b tín d ng ph i ñ t ra câu h i là cho ai vay, cho vay làm vi c gì? Hi u qu c a t ng d án, phương án c th ra sao? Các d án, phương án có phù h p v i ñ nh hư ng phát tri n kinh t ñ a phương hay không. Hi n nay ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng ph i xem xét nh ng ñ nh hư ng l n cho s phát tri n, cơ c u cây tr ng v t nuôi, ñ n t ng d án, phương án c th . V n ñ th m ñ nh d án, phương án ph i ñ m b o tính hi u qu , kh thi cao s là tiêu chí ra quy t ñ nh ñ u tư. - Căn c vào ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a t nh, Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p ph i ch ñ ng xây d ng các d án, phương án kh thi nh m kêu g i v n c a các t ch c nư c ngoài ñ có thêm ngu n v n nh m ñáp ng nhu c u phát tri n t i ñ a phương. Cán b tín d ng ph i h p v i UBND xã, phư ng l p "h sơ kinh t ñ a phương ", trong ñó n m v ng các y u t sau: Tình hình dân s , di n tích, m c tiêu kinh t xã h i t ng năm; khung giá ñ t do UBND t nh quy ñ nh hàng năm làm cơ s cho vi c xem xét, ñ nh giá tài s n th ch p.
14 3.1.4. Gi i pháp v t tr ng dư n cho vay nông nghi p nông thôn, t tr ng cho vay h gia ñình và cá nhân - Agribank ñã xây d ng k ho ch hành ñ ng ñ hư ng ng phong trào thi ñua “C nư c chung s c xây d ng nông thôn m i” theo ñó m c tiêu dư n cho vay nông nghi p nông thôn ñ n cu i năm 2012 ñ t hơn 70%/t ng dư n , các năm ti p theo ñ t hơn 75%/t ng dư n ; - T p trung huy ñ ng v n và c ngu n thu n t lĩnh v c cho vay phi s n xu t chuy n sang ñ ñáp ng nhu c u v n cho lĩnh v c nông nghi p nông thôn, ñ c bi t là m r ng cho vay h gia ñình và cá nhân; - Ph i h p t t v i các t ch c H i: H i Nông dân, H i Ph n , ñoàn thanh niên … ñ u tư cho vay các d án có hi u qu , cho vay theo Ngh ñ nh 41/2010/NĐ-CP c a Chính ph . 3.1.5. Gi i pháp v bán chéo s n ph m - S n ph m c a Ngân hàng là s n ph m tài chính vì th bán chéo s n ph m trong ho t ñ ng ngân hàng là vi c bán b sung các s n ph m d ch v tài chính h tr cho s n ph m d ch v mà khách hàng ñã mua. Đ i v i khách hàng vay v n t i Agribank căn c vào tính ch t ngh nghi p c a khách hàng và m c ñích vay v n có th tư v n cho khách hàng s d ng thêm các s n ph m khác như: M tài kho n, m th ATM, các lo i hình ti t ki m, mua b o hi m … nhi m v c a cán b ngân hàng là ph i tuyên truy n gi i thích cho khách hàng bi t ñư c ti n ích và l i ích c a các s n ph m này mang l i, t ñó t o s g n bó gi a ngân hàng và khách hàng. Căn c vào tính ch t ngh nghi p, ngành ngh kinh doanh nh m mang l i thu n ti n t i ña cũng như gi m thi u th i gian và các th t c cho khách hàng, ngân hàng s th c hi n cung ng các gói s n ph m, qua ñó khách hàng s
15 c m nh n ñư c giá tr gia tăng t nh ng s n ph m d ch v c a ngân hàng. - Bán chéo s n ph m thông qua các ho t ñ ng liên k t: Hi n nay Agribank ñang liên k t v i Công ty C ph n b o hi m NHNo Abic cung ng s n ph m b o hi m cho khách hàng vay v n nh m h n ch r i ro có th x y ra. Trong ñó b o an tín d ng là s n ph m ưu vi t ñư c khách hàng s d ng khá r ng rãi. Ngoài ra Agribank có th liên k t v i Công ty cho thuê tài chính mua bán n … ñ gi m thi u r i ro trong ho t ñ ng ñ u tư cho vay … 3.1.6. Tích c c tri n khai các cơ ch chính sách c a c p trên. Đ y nhanh cho vay ñ i v i Ngh ñ nh 41/2010/NĐ – CP c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p – nông thôn là chính sách m i nh t trong m t lo t các chính sách nh m ph c v ch trương, ñ nh hư ng phát tri n nông nghi p – nông thôn mà Đ ng và Nhà nư c ñã kh i ñ ng t nhi u năm trư c. 3.1.7. Hoàn thi n quy trình cho vay - Quy trình tín d ng này là giao d ch m t c a có nh ng ñi m chưa h p lý sau: + Theo chương trình giao d ch m t c a, ngân hàng TW ñã tri n khai mô hình m t CBTD th c hi n toàn b các khâu cho vay: T ti p nh n h sơ, ñ n th m ñ nh và khi ñư c phê duy t thì gi i ngân và qu n lý thu n . + Trong t ng khâu c a quy trình chưa xây d ng ñư c bư c công vi c c th , do v y vi c gi i quy t m t kho n vay v i th i gian nhanh hay ch m trong t ng bư c công vi c không ki m soát ñư c. - C n thi t ph i hoàn thi n quy trình tín d ng theo nguyên t c:
16 + Rút ng n th i gian vay v n, quy trình xét duy t món vay. + Tăng cư ng trách nhi m và phân công rõ trách nhi m c a t ng công vi c. + Gi m thi u các h sơ, th t c gi y t không c n thi t trong b h sơ vay v n, nâng cao ch t lư ng tín d ng. 3.1.8. Gi i pháp v ho t ñ ng Marketing Hi n t i, NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum v n còn chưa có b ph n Marketing nên vi c làm cho ngư i dân hi u bi t v ngân hàng và nh ng thu n ti n mà ngân hàng mang l i cho khách hàng v n chưa th c s ñáp ng ñư c yêu c u th c t . N u công tác tuyên truy n ñư c th c hi n t t thì s có tác d ng trong vi c thay ñ i thói quen c a công chúng, khuy n khích m i ngư i ñ n quan h , giao d ch, thanh toán qua ngân hàng nhi u hơn. Đ có th th c hi n t t công tác huy ñ ng v n, Ngân hàng No & PTNT huy n Ng c H i có th áp d ng công tác Marketing ngân hàng b ng chính nh ng b ph n khác trong ngân hàng như các cán b tín d ng v a ñ m nhi m công tác tín d ng v a th c hi n công tác Marketing t i nh ng cá nhân, t ch c mà mình quen bi t,… 3.1.9. Phòng ng a và h n ch r i ro M t s gi i pháp phòng ng a và h n ch r i ro ngân hàng nên áp d ng: - Các ñơn v tích c c ch ñ o vi c thu lãi, thu g c ñ n h n ñ h n ch chuy n nhóm n . - Giao ch tiêu thu n r i ro ngay t ñ u năm, ñ ng th i ch ñ o quy t li t hơn n a trong vi c thu r i ro ñ ñ m b o k ho ch và ñ m b o tài chính. - Ngân hàng c n ña d ng hoá ñ i tư ng khách hàng, không nên d n v n ñ u tư vào m t ho c vài khách hàng.
17 - Ngân hàng c n ti n hành liên doanh, liên k t v i ngân hàng hay t ch c tín d ng, t ch c b o hi m khác v i nh ng kho n vay có giá tr l n nh m san s b t r i ro nh m t ph n t n d ng chuyên môn và kinh nghi m ñ c thù c a m i ngân hàng, m i t ch c tín d ng. - Cán b tín d ng ti n hành ki m tra, giám sát ch t ch hơn n a các kho n tín d ng ñã c p, k p th i s lý nh ng kho n vay có v n ñ , không th tr ñúng h n. Đ i v i nh ng kho n vay có lý do chính ñáng có th ki n ngh ngân hàng c p trên hoãn tr n , xoá n m t ph n…còn v i nh ng khách hàng c ý không tr ñúng h n hay s d ng sai m c ñích thì có th thu n trư c h n, k t thúc h p ñ ng tín d ng s m… 3.1.10. Gi i pháp hoàn thi n và ñ i m i công ngh ngân hàng - Hoàn thi n các quy trình v n hành, các quy t ñ nh kinh doanh c a ngân hàng như: quy trình cho vay, quy trình th m ñ nh các d án tín d ng, quy trình v công tác thanh toán trong và ngoài h th ng ñ m b o an toàn v n trong và ngoài nư c, quy trình k toán, quy trình ki m tra ki m soát giám sát ho t ñ ng ti n t tín d ng, quy trình v thông tin phòng ngõa và x lý r i ro… Các quy trình này, n u ñư c th c hi n thông qua công ngh tin h c s t o ra ti n ñ v kinh t , pháp lý ñ m b o cho ho t ñ ng c a ngân hàng trôi ch y, an toàn, nhanh chóng. Mu n v y các n i dung ph i rõ ràng, th ng nh t và d hi u ñ m i ngư i th c hi n không lúng túng. - Trang b các k thu t tin h c, h th ng thu th p d li u và x lý thông tin, nâng cao ch t lư ng d ch v , lo i hình d ch v thông qua công ngh thông tin là h t s c c n thi t trong giai ño n hi n t i và tương lai. Làm ñư c ñi u này, ngân hàng s có l i th c nh tranh trong n n kinh t th trư ng.
18 K T LU N VÀ KI N NGH K T LU N Đ ng v n tín d ng có ý nghĩa r t l n ñ i v i s tăng trư ng c a n n kinh t Đ t nư c. T t c các khách hàng c a các TCTD k c h nghèo ñ u c n v n ñ SXKD. Nông thôn Vi t Nam không ch là th trư ng giàu ti m năng phát tri n kinh t mà còn giàu ti m năng huy ñ ng v n (tài nguyên, ñ t ñai, lao ñ ng, ti n c a....) nhưng l i luôn "khát v n". Đ ng ta ñã kh ng ñ nh CNH - HĐH trong phát tri n nông nghi p và xây d ng nông thôn m i ñưa nhà nư c và n n kinh t nông thôn lên s n xu t l n là nhi m v c c kỳ quan tr ng trư c m t và lâu dài. Vi c th c hi n t t cho vay HSX s góp ph n ñáp ng quan tr ng vào ch trương trên, t o nên m t s chuy n bi n to l n vào s nghi p phát tri n ñ t nư c. Cùng v i c nư c, Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Ng c H i ñã tri n khai và th c hi n t t công tác cho vay HSX trên ñ a bàn huy n v a ñ m b o t t yêu c u nhi m v kinh doanh v a góp ph n ñáng k vào s nghi p phát tri n kinh t ñ t nư c. M t khác, phát tri n kinh t nhi u thành ph n là m c tiêu và là chi n lư c c a Nhà nư c ta. Trong b i c nh này, vai trò cho vay HSX là h t s c c p thi t và mang nhi u ý nghĩa thi t th c. Nhu c u v n c a HSX ñư c ñánh giá là còn r t l n, ti m năng phát tri n còn r t d i dào trong tương lai. Đ c bi t trong môi trư ng c nh tranh ngày càng gay g t gi a các TCTD, kinh t HSX ñã tr thành khách hàng m c tiêu c a nhi u NHTM. M r ng cho vay HSX góp ph n gia tăng l i nhu n cho chi nhánh, t o uy tín, phân tán r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh c a mình….