Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên

Chia sẻ: Dfg Dfg | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

82
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về tín dụng và mở rộng tín dụng đố với doanh nghiệp các ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên

1 2 Công trình ñư c hoàn thành t i B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG TR N TH LƯƠNG H O Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. Võ Xuân Ti n M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P Ph n bi n 1: TS. H H u Ti n T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN Ph n bi n 2: TS. Võ Văn Lâm Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 26 tháng 05 năm 2012. TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng Đà N ng – Năm 2012 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
3 4 M Đ U - Đ xu t các gi i pháp m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p 1. Lý do ch n ñ tài t i NHNo&PTNT t nh Phú Yên trong th i gian t i. Các doanh nghi p Vi t Nam luôn chi m m t v trí vô cùng 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u quan tr ng trong n n kinh t , vì các doanh nghi p góp ph n thúc ñ y - Đ i tư ng nghiên c u: lu n văn nghiên c u nh ng v n ñ lý phát tri n kinh t xã h i. lu n và th c ti n liên quan ñ n vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh Hi n nay, Đ ng và nhà nư c ta ñã nh n th c r t rõ t m quan nghi p t i NHNo&PTNT. tr ng c a các doanh nghi p ñ i v i n n kinh t và v i s nghi p công - Ph m vi nghiên c u: nghi p hoá - hi n ñ i hoá ñ t nư c. N n kinh t c a Vi t Nam s l y cơ + N i dung: lu n văn ch t p trung nghiên c u m t s n i s t các doanh nghi p, coi ñây là tr ng tâm và ñư ng l i phát tri n ñ t dung m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p t i NHNo&PTNT. nư c, ñi u này hoàn toàn phù h p v i quy lu t phát tri n và v i ñi u + Không gian: lu n văn ch nghiên c u các n i dung trên t i ki n c th c a nư c ta hi n nay. Th nhưng ñ các doanh nghi p phát NHNo&PTNT t nh Phú Yên. huy h t vai trò c a mình thì c n có m t s quan tâm tho ñáng t Chính + Th i gian: lu n văn ñ xu t các gi i pháp m r ng tín d ng ph và ngân hàng thương m i trong vi c gi i quy t nh ng khó khăn v ñ i v i doanh nghi p t i NHNo&PTNT t nh Phú Yên ch có ý nghĩa v n cho s n xu t. Thi u v n ñ kinh doanh nhưng l i r t khó ñư c ti p trong nh ng năm g n ñây. c n v i v n tín d ng ngân hàng, ñây là m t th c t v n t n t i trong 4. Phương pháp nghiên c u nh ng năm qua Vi t Nam, gây ra nh ng tr ng i không nh cho s Đ th c hi n ñ tài này, lu n văn s d ng phương pháp phân tích phát tri n c a các doanh nghi p. th c ch ng; phương pháp so sánh, t ng h p th ng kê; phương pháp Phú Yên là m t t nh thành ñang t ng bư c phát tri n và m t th c ñi u tra, kh o sát;… tr ng cho th y các doanh nghi p ñây chưa th c s phát huy h t ti m 5. C u trúc c a lu n văn năng c a mình, mà nguyên nhân chính là chưa nh n ñư c nhi u s h Ngoài ph n m ñ u, m c l c, danh m c các ch vi t t t, danh tr t phía ngân hàng. Vì th , tôi ch n ñ tài “ M r ng tín d ng ñ i m c các b ng, danh m c các hình, danh m c tài li u tham kh o, k t v i doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn lu n và ph l c, lu n văn ñư c chuy n t i thành 3 chương như sau: t nh Phú Yên” làm ñ tài nghiên c u c a mình. - Chương 1: M t s v n ñ lý lu n v tín d ng và m r ng tín 2. M c ñích nghiên c u d ng ñ i v i doanh nghi p trong các ngân hàng thương m i - H th ng hóa các v n ñ lý lu n v tín d ng và m r ng tín - Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p d ng ñ i v i doanh nghi p trong các ngân hàng thương m i. t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Phú Yên - Phân tích th c tr ng m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p t i - Chương 3: M t s gi i pháp nh m m r ng tín d ng ñ i v i NHNo&PTNT t nh Phú Yên trong th i gian qua. doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Phú Yên
5 6 CHƯƠNG 1 - Là NHTM hàng ñ u gi vai trò ch ñ o và ch l c trong phát M T S V N Đ LÝ LU N V TÍN D NG VÀ tri n kinh t Vi t Nam, ñ c bi t là ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”. M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P 1.1.3. Đ c ñi m c a các doanh nghi p nh hư ng ñ n vi c m r ng TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M I tín d ng ñ i v i doanh nghi p 1.1. T NG QUAN V TÍN D NG - Qui mô v n ít và h n ch , vi c ti p c n v n trên th trư ng v n 1.1.1. M t s khái ni m g p nhi u khó khăn; a. Ngân hàng - Công ngh l c h u; Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b - Trình ñ c a ngư i qu n lý và ngư i lao ñ ng còn h n ch . ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan. 1.1.4. Ý nghĩa c a vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p Ho t ñ ng ngân hàng là ho t ñ ng kinh doanh ti n t và d ch v a. Nhìn t giác ñ n n kinh t ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n M r ng TD ñ i v i DN s góp ph n thúc ñ y quá trình tái s n này ñ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán. xu t xã h i, t o ñi u ki n thu n l i cho n n kinh t phát tri n. b. Tín d ng b. Nhìn t giác ñ ngành ngân hàng Tín d ng là s chuy n như ng t m th i quy n s d ng m t lư ng - Nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a NH; giá tr ñư c bi u hi n dư i ti n t hay hi n v t, t ngư i s h u sang - Nâng cao hi u qu s d ng v n c a NH; ngư i s d ng trong m t kho ng th i gian nh t ñ nh và khi ñ n th i h n - Nâng cao năng l c c nh tranh trong ho t ñ ng TD c a NH giúp c a kho ng th i gian trên, ngư i s d ng ph i hoàn tr l i cho ngư i s NH phát tri n toàn di n c v b r ng (quy mô, th trư ng cung c p) và h u m t lư ng giá tr l n hơn. b sâu (ch t lư ng, hi u qu c a TD). Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n như ng quy n s d ng 1.2. N I DUNG C A M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH v n gi a NH và khách hàng (t ch c, cá nhân) trong m t th i gian nh t NGHI P ñ nh v i m t kho n chi phí nh t ñ nh. 1.2.1. M r ng quy mô cho vay c. M r ng tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p a. M r ng s lư ng khách hàng M r ng TDNH là s gia tăng v quy mô cho vay trên cơ s M r ng s lư ng khách hàng là gia tăng s lư ng khách hàng ki m soát ñư c r i ro và có kh năng sinh l i, phù h p v i m c tiêu và vay v n t i NH. chi n lư c kinh doanh c a NH trong th i gian t i. - M r ng ñ i tư ng khách hàng ñã vay v n t i NH: c n xác ñ nh 1.1.2. Đ c ñi m c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông khách hàng m c tiêu ñ có chính sách ưu ñãi cũng như nên m r ng thôn nh hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p ñi u ki n cho vay ñ gi chân ñư c lo i khách hàng này. - Là NH d n ñ u trong h th ng NH Vi t Nam v v n, tài s n, - M r ng ñ i tư ng khách hàng chưa vay v n t i NH: c n xây d ng ngu n nhân l c, m ng lư i ho t ñ ng, s lư ng khách hàng. chương trình qu ng bá dư i r t nhi u hình th c ñ khách hàng bi t t i NH
7 8 mình. Do m i hình th c ñ u vươn t i các ñ i tư ng khách hàng khác nhau nghiên c u c a lu n văn này ch ñ c p ñ n ch tiêu t l n quá h n và nên các NH nên áp d ng ñ ng th i nhi u phương th c qu ng cáo. t l n x u. b. Dư n cho vay * T l n quá h n DNCV là s ti n mà NH ñã gi i ngân cho khách hàng nhưng - N quá h n là nh ng kho n n mà DN không tr ñúng h n theo chưa thu l i ñư c. cam k t trong h p ñ ng TD mà DN ñã ký k t v i NH (c n g c và lãi). M c tăng DNCV DNCV ñ i v i DN DNCV ñ i v i DN Dư n quá h n = - T l n quá h n = ñ i v i DN kỳ t kỳ (t-1) T ng dư n cho vay c. T c ñ tăng dư n cho vay *T l n x u T c ñ tăng DNCV là s ti n khách hàng còn n NH t i m t th i - N x u là nh ng kho n n quá h n mà DN không tr ñúng h n ñi m nh t ñ nh so v i dư n kỳ trư c. (c n g c và lãi) theo cam k t trong h p ñ ng TD. M c tăng DNCV ñ i v i DN Dư n x u T c ñ tăng DNCV ñ i v i DN = T l n x u = DNCV ñ i v i DN kỳ (t-1) T ng dư n cho vay d. Dư n cho vay bình quân trên m t DN + T l này ñư c quy ñ nh dư i 5% là ch p nh n ñư c. DNCV bình quân trên m t DN cho bi t quy mô TD mà NH c p 1.2.3. M r ng m ng lư i cho vay cho m t DN. M r ng m ng lư i cho vay có nghĩa là m thêm các ñi m giao DNCV ñ i v i các DN d ch, chi nhánh, PGD và phân b h p lý t i nh ng th trư ng này s DNCV bình quân/DN = S lư ng DN mang l i hi u qu trên t t c các vùng, mi n. M r ng m ng lư i cho Đ m r ng quy mô cho vay thì c n ph i m r ng ñi u ki n vay vay có th ñư c ti n hành theo các hình th c sau: v n cho khách hàng. M t khi ñi u ki n cho vay ñư c m r ng ñ c bi t - M r ng m ng lư i cho vay theo vùng ñ a lý: là vi c m r ng là cơ ch v ñ m b o ti n vay, lãi su t vay, các chính sách ưu tiên theo khu v c ñ a lý hành. nh ng khách hàng truy n th ng, có kh năng tài chính t t, có uy tín, - M r ng m ng lư i cho vay theo ñ i tư ng DN: là vi c khuy n ngoài ra các NH c n ph i tháo g cho h nh ng khó khăn và vư ng khích DN ñang vay v n c a ñ i th c nh tranh chuy n sang vay v n m c v các th t c và quy trình TD, xây d ng chính sách thu hút khách c a NH mình. hàng h p lý thì m i thu hút ñư c nhi u khách hàng ñ n vay v n. 1.2.4. M r ng d ch v cho vay 1.2.2. Nâng cao ch t lư ng tín d ng M r ng d ch v cho vay là phát tri n các d ch v cho vay hi n Ch t lư ng TD là m t ch tiêu t ng h p ph n ánh m c ñ thích có và gia tăng thêm các s n ph m d ch v cho vay m i. nghi c a NHTM v i s thay ñ i c a môi trư ng bên ngoài. Đ ñánh giá Khi NH ñã có m t s lư ng khách hàng là DN ñ l n thì NH ch t lư ng TD ta có th d a vào nhi u ch tiêu tuy nhiên trong ph m vi tri n khai thêm m t s d ch v ti n ích như d ch v tư v n và cung c p thông tin cho DN, d ch v môi gi i ch ng khoán, qu n lý tài s n, v n
9 10 ñ u tư c a DN… ñ ñáp ng ñư c các nhu c u ngày càng phong phú, CHƯƠNG 2 ña d ng c a DN. Bên c nh ñó, các NH cũng ph i c g ng khuy n khích TH C TR NG M R NG TÍN D NG Đ I V I DN s d ng nhi u d ch v c a mình ñ tăng thu nh p. DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P 1.2.5. M r ng phương th c cho vay VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN M r ng phương th c cho vay có nghĩa là phát tri n các phương 2.1. Đ C ĐI M C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT th c cho vay hi n có và m thêm các phương th c cho vay m i. TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN NH HƯ NG Đ N VI C M r ng phương th c c p TD cho DN th hi n qua vi c NH ña M R NG TÍN D NG d ng hoá phương th c c p TD, t o ñi u ki n cho DN l a ch n phương 2.1.1. Quá trình thành l p th c phù h p v i m c ñích kinh doanh. M t khác, trong ñi u ki n c nh 2.1.2. Ch c năng, nhi m v tranh c a cơ ch th trư ng, NH nào có phương th c c p TD càng phong 2.1.3. B máy qu n lý phú, ña d ng, ti n l i s thu hút ñư c nhi u DN vay v n hơn. Đây cũng 2.1.4. Đ c ñi m các ngu n l c c a ngân hàng là m t cơ s cơ b n ñ m r ng TD và ñánh giá vi c m r ng TD. a. Ngu n nhân l c 1.3. NHÂN T NH HƯ NG Đ N VI C M R NG TÍN D NG S lư ng CBCNV c a NHNo&PTNT PY tăng d n qua các năm. Đ I V I DOANH NGHI P C th : năm 2008 s lư ng CBCNV là 229 ngư i; năm 2009 s lư ng 1.3.1. Các nhân t thu c v ngân hàng thương m i CBCNV là 259 ngư i tăng 30 ngư i so v i năm 2008; năm 2010 s - Chính sách TD c a NH; lư ng CBCNV là 307 ngư i tăng 48 ngư i so v i năm 2009. - Trình ñ , năng l c c a CBTD; Tuy nhiên, s CBTD t i chi nhánh hi n nay là 93 ngư i chi m - Năng l c tài chính; 30,29% trong t ng s 307 CBCNV, s lư ng này v n là qúa m ng. - Thông tin TD. b. Ngu n l c tài chính 1.3.2. Các nhân t thu c v doanh nghi p Ngu n v n huy ñ ng tăng d n qua các năm ñ c bi t là năm 2010 - Năng l c tài chính c a DN; tăng r t m nh so v i năm 2009 (tăng g n 400 t ) trong ñi u ki n c c kỳ - Năng l c qu n lý c a DN; khó khăn v ngu n v n là m t s n l c r t l n c a NH ñã giúp các NH - Tính kh thi c a phương án s n xu t kinh doanh; t n d ng cơ h i kinh doanh c a mình. - Tài s n ñ m b o c a DN. Ngu n v n huy ñ ng c a NH cũng khá n ñ nh vì ngu n v n huy 1.3.3. Các nhân t khác ñ ng ñư c ch y u là VND và ñư c huy ñ ng ch y u t dân cư. - Môi trư ng pháp lý; c. Ngu n l c cơ s v t ch t - Môi trư ng kinh t xã h i. - Hi n NH có 1 tr s chính, 10 chi nhánh NH lo i 3 (huy n, th 1.4. M T S BÀI H C KINH NGHI M V M R NG TÍN xã, thành ph ) ph thu c và 8 PGD tr c thu c chi nhánh lo i 3. D NG Đ I V I DOANH NGHI P
11 12 - Các phòng ban ñ u ñư c trang b máy vi tính có t c ñ x lý năm, năm 2007 là 556 DN và ñ n cu i năm 2010 là 918 DN tăng 65,1%. cao; s d ng và xây d ng các chương trình khai thác d li u t IPCAS; b. Th c tr ng dư n cho vay phân b thi t b tin h c năm 2010 (60 PC, 02 Server). B ng 2.4. Dư n cho vay ñ i v i DN t i NHNo&PTNT Phú Yên - L p ñ t 20 ATM cho các chi nhánh ( tăng 6 ATM so v i năm Đơn v tính: t ñ ng 2009), m r ng thêm 17 EDC cho các ñ i lý. 2007 2008 2009 2010 2.2. Đ C ĐI M C A CÁC DOANH NGHI P T I T NH PHÚ YÊN Ch tiêu - Cu i năm 2010, trên ñ a bàn t nh PY có 1.432 DN ñang ho t S S M c S M c S M c ñ ng v i t ng v n ñăng ký g n 8.000 t ñ ng trong ñó kinh t tư nhân ti n ti n tăng ti n tăng ti n tăng phát tri n nhanh, kinh t có v n ñ u tư nư c ngoài tăng trư ng khá, DNCV 1.735 2.045 310 2.457 412 2.683 226 g m có 33 DN v i t ng v n ñăng ký ho t ñ ng 1,733 t USD. (Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên) - Ho t ñ ng c a các DN Phú Yên ngày càng ña d ng, m r ng - Qua b ng 2.4 ta th y: DNCV ñ i v i DN ñ u tăng lên qua các sang nhi u lĩnh v c c a ñ i s ng kinh t ñ a phương. năm. Nguyên nhân là do NH ñã ch ñ ng ti p c n v i DN, m nh d n - H u h t DN c a PY là nh và v a. ñ u tư vào các DN kinh doanh có hi u q a. * Nh ng khó khăn, t n t i c a DN Vì th ñã t o cơ c u ñ u tư v n phân theo lo i hình DN và theo - Quy mô v n ch s h u nh và vi c ti p c n các ngu n v n TD ngành kinh t r t h p lý, phù h p v i ñ nh hư ng và vai trò ho t ñ ng còn g p nhi u khó khăn; c a NH. Tuy nhiên m c dù NHNo&PTNT PY ñã m r ng cho vay theo - Trình ñ c a ngư i qu n lý và lao ñ ng còn h n ch ; Ngh ñ nh 163/NH-CP ngày 29/12/2006 và các thông tư hư ng d n c a - Năng l c c nh tranh còn h n ch . NHNN Vi t Nam v giao d ch ñ m b o nhưng cơ c u DNCV theo cho 2.3. TH C TR NG M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH vay ñ m b o b ng tài s n v n chưa h p lý và ñư c th hi n như sau: NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo lo i hình DN NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN - DNCV ñ i v i các DN ñ u tăng qua các năm và t tr ng DNCV 2.3.1. Th c tr ng m r ng quy mô cho vay ñ i v i C.ty CP tăng d n còn t tr ng DNCV ñ i v i DNTN gi m nh . a. Th c tr ng m r ng s lư ng doanh nghi p vay v n Nguyên nhân là do: Nh ng năm qua quan h TD c a NH ñ i v i các DN liên t c + C.ty CP và C.ty TNHH có kh năng s n xu t kinh doanh n tăng, DNTN chi m t tr ng cao nh t chi m trên 45%, th p nh t là C.ty ñ nh, có tài s n th ch p có giá tr cao. CP, nguyên nhân là do kinh t tư nhân phát tri n nhanh. + DNTN phát tri n nhanh nhưng vì DN này ho t ñ ng chưa Đi u này ch ng t NHNo&PTNT PY nhi u năm qua ñã r t chú hi u qu , kh năng t ch v tài chính và tài s n th ch p th p. tr ng ñ n vi c gia tăng s lư ng DN ñ n vay v n t i NH, ñ c bi t là ñ i * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo ngành kinh t v i các lo i hình DNTN, C.ty TNHH và C.ty CP liên t c tăng lên qua các - DNCV ñ i v i ngành nông, lâm nghi p, thu s n luôn chi m t
13 14 tr ng cao nh t so v i các ngành khác chi m trên 42%, k ñ n là ngành Như v y, ñ DNCV bình quân trên 1 DN tăng cao và b n v ng thì công nghi p chi m trên 32% và luôn tăng qua các năm. NH c n t p trung cho vay các DN có nhu c u vay v n l n, s n xu t kinh Như v y, NH luôn chú tr ng ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”, ñ ng doanh có hi u qu . th i cũng luôn quan tâm ña d ng hoá các hình th c, lĩnh v c kinh doanh T th c tr ng phân tích quy mô cho vay c a NHNo&PTNT PY ñ t o th ch ñ ng, phân tán r i ro. trên ta th y, NH ñã m r ng ñư c quy mô cho vay. Đ có ñư c k t qu * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo kỳ h n như v y thì trư c tiên NH ñã m r ng ñi u ki n cho vay thông qua các - DNCV ng n h n và dài h n ñ i v i DN tăng lên qua các năm, cơ ch v ñ m b o ti n vay, lãi su t vay, chính sách ưu tiên khách hàng trong ñó dư n ng n h n luôn chi m t tr ng cao hơn dư n dài h n truy n th ng, có kh năng tài chính t t, có uy tín, khách hàng ho t ñ ng chi m trên 60%. Nguyên nhân là do các DN: trong lĩnh v c nông lâm nghi p th y s n. Tuy nhiên, vi c m r ng quy + Chưa ñáp ng ñ các ñi u ki n vay v n dài h n. mô cho vay c a NH v n còn b h n ch do NH chưa tháo g nh ng khó + Vay v n ch y u ph c v m c ñích ng n h n. khăn và vư ng m c v các th t c và quy trình TD, chưa xây d ng * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN theo cho vay ñ m b o b ng chính sách thu hút khách hàng h p lý. tài s n 2.3.2. Th c tr ng nâng cao ch t lư ng tín d ng - NH v n còn e ng i r i ro nên NH r t chú tr ng cho các DN vay Đ ñánh giá ch t lư ng TD c a NHNo&PTNT PY, lu n văn này ch có tài s n ñ m b o và luôn chi m t tr ng cao hơn DNCV không ñ m t p trung vào ch tiêu t l n quá h n, t l n x u và ñư c th hi n qua b o b ng tài s n chi m trên 60% và m c cho vay b ng tài s n ñ m b o b ng 2.11 như sau: còn th p. B ng 2.11. T l n quá h n và t n x u ñ i v i DN c. Th c tr ng t c ñ tăng dư n cho vay Đơn v Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 T c ñ tăng DNCV ñ i v i DN qua các năm r t th p, th p nh t là tính năm 2010 ch tăng 9,2%. Nguyên nhân là do: Dư n cho vay T ñ ng 1.735 2.045 2.457 2.683 - Nh ng năm qua n n kinh t bi n ñ ng m nh d n ñ n r i ro tín N x u T ñ ng 46 66 60 47 d ng cao. N quá h n T ñ ng 28 142 168 65 - S c nh tranh gay g t c a các NHTM khác trên ñ a bàn t nh. T l n quá h n/DNCV % 1,61 6,94 6,84 2,42 d. Th c tr ng dư n bình quân trên m t doanh nghi p T l n x u/DNCV % 2,65 3,23 2,44 1,75 DNCV bình quân trên 1 DN là tương ñ i cao trên 3 t ñ ng/DN (Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên) nhưng l i có xu hư ng gi m d n trong năm 2009, 2010. Nguyên nhân là do Qua b ng 2.11 ta th y: T l n x u qua các năm ñ u nh hơn gi i năm 2009, 2010: h n cho phép là 5% và gi m d n qua các năm, th p nh t là năm 2010. T - NH gia tăng s lư ng DN vay v n t i NH; l n quá h n v n còn cao nhưng ñã gi m m nh vào năm 2010. Nguyên - Nhu c u vay v n c a các DN m c th p.
15 16 nhân là do: - Trong th i gian qua, NHNo&PTNT PY ñã th c hi n nhi u s n - Nh ng năm trư c NH chưa rà soát và chuy n nh ng món n có ph m d ch v , nhi u hình th c huy ñ ng ngu n v n m i như phát hành th có r i ro sang món n có r i ro cao hơn nhưng năm 2010, NH ñã có ch ng ch ti n g i, kỳ phi u, trái phi u NH, ti t ki m có kỳ h n ña d ng nh ng chuy n bi n tích c c trong công tác này; v i nhi u cách th c thanh toán lãi, g i ti t ki m trúng thư ng,.., ngoài - N x u ch y u t p trung vào các DNTN ho t ñ ng trong lĩnh ra, NH còn tăng cư ng các ti n ích ñ ph c v t t các nhu c u thanh v c nông lâm nghi p, th y s n mà trong nh ng năm qua trên ñ a bàn t nh toán qua NH t o ñi u ki n thu n l i ñ ngư i g i ti n l a ch n lo i hình ñã thư ng xuyên gánh ch u nhi u ñ t thiên tai lũ l t nên các DN g p g i phù h p v i nhu c u c a mình. nhi u khó khăn d n ñ n vi c thu h i n x u không ñư c thu n l i. - NH chưa có chính sách ưu ñãi, khuy n mãi hi u qu , các d ch 2.3.3. Th c tr ng m r ng m ng lư i cho vay v TD v n còn c ng nh c chưa ñáp ng ñư c nhu c u ngày càng ña - Hi n NH có 1 tr s chính, 10 chi nhánh NH lo i 3 (huy n, th d ng c a t ng DN nên v n chưa thu hút ñư c nhi u DN s d ng v n xã, thành ph ) ph thu c và 8 PGD tr c thu c chi nhánh lo i 3 ho t vay c a NH. ñ ng ch y u là huy ñ ng v n và cho vay, nên v n chưa ñáp ng h t Vì v y, ñ m r ng TD ñ i v i DN thì NH c n ph i chú tr ng m nhu c u công vi c. thêm các d ch v , ña d ng hóa các s n ph m ñ ph c v cho m i lo i - T c ñ m r ng m ng lư i ho t ñ ng c a NHNo&PTNT PY hình DN. phát tri n còn r t ch m (năm 2006 có 6 PGD, ñ n năm 2010 ch tăng 2.3.5. Th c tr ng m r ng phương th c cho vay ñư c 2 PGD), nguyên nhân do NH cân nh c k lư ng ñ a ñi m giao B ng 2.13. Dư n cho vay ñ i v i DN theo phương th c cho vay d ch và hi u qu ho t ñ ng c a t ng ñi m. Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 - Các khách hàng DN có quan h TD v i NH ch y u tr s Ch tiêu S ti n S ti n S ti n T l T l T l chính (chi m hơn 25% t ng DNCV). (t (t (t (%) (%) (%) - Các PGD m ra chưa ñư c ña d ng hoá các hình th c nghi p ñ ng) ñ ng) ñ ng) v nên chưa phát huy h t năng l c lao ñ ng c a cán b nhân viên và Cho vay t ng l n 694 33,94 812 33,05 764 28,48 Cho vay theo h n m c 876 42,84 1.109 45,14 1.297 48,34 chưa khai thác ñư c l i th c a các ñi m giao d ch nên hi u qu kinh Cho vay theo d án 475 23,23 536 21,82 622 23,18 t mang l i chưa cao. T ng dư n 2.045 100 2.457 100 2.683 100 Như v y, ñ chi m lĩnh th ph n và ñ t k t qu cao trong c nh (Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên) tranh, NH c n m r ng m ng lư i nhi u hơn n a. Qua b ng 2.13 ta th y: DNCV theo h n m c chi m t l cao hơn 2.3.4. Th c tr ng m r ng d ch v cho vay so v i cho vay t ng l n, cho vay theo d án chi m trên 42%. Đi u này Qua k t qu ñi u tra có 108/151 DN ñã ti p c n v n vay c a NH cho th y NH chú tr ng nhi u ñ n phương th c cho vay theo h n m c, ñ ng ý d ch v c a NH chưa ña d ng, chi m 71,52%, ñây là m t t l các phương th c khác h u như chưa áp d ng nhi u. Nguyên nhân là do: khá cao. Nguyên nhân là do:
17 18 - NH ng i r i ro vì phương th c cho vay theo h n m c ch y u - Chưa có m t chính sách marketing hi u qu , s n ph m c a NH áp d ng ñ i v i DN có quan h lâu năm, uy tín, có nhu c u v n lưu chưa th c s h p d n, d ch v ñi kèm c a NH g n như chưa có. ñ ng luân chuy n thư ng xuyên, n ñ nh nên vi c thu h i v n cho vay 2.4.2. Ngu n nhân l c d dàng hơn, DN m i thành l p ho c m i m r ng s n xu t kinh doanh - NH ch có 93 CBTD chi m 30,29% trong t ng s 307 CBCNV s g p khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n vay c a NH. c a NH, s lư ng này là qúa ít, ngoài ra l i b phân tán nhi u nơi. Vì v y, ñ m r ng TD ñ i v i DN thì NH c n ph i m r ng - Đ i ngũ CBTD còn tr , thi u kinh nghi m và k năng giao ti p. phương th c cho vay phù h p v i các l ai hình DN vay v n. - Vi c t ch c ñào t o cho ñ i ngũ cán b còn h n ch . 2.4 NGUYÊN NHÂN C A NH NG T N T I, Y U KÉM 2.4.3. Cơ s v t ch t TRONG VI C M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH - Cơ s v t ch t c a NH thi u tính ñ ng b , v n ch y u ñ u tư cho tr s chính, các chi nhánh v n còn b h n ch . NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N - Công ngh còn l c h u, NH ñã ñưa vào s d ng khai thác ti n NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN ích IPCAS nhưng v n chưa ñáp ng ñư c yêu c u qu n lý. Qua quá trình ñi u tra ñ xác ñ nh chính xác nguyên nhân c a 2.4.4. Chính sách ñi u hành lãi su t chưa linh ho t nh ng t n t i trong vi c m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY - Chính sách ñi u hành lãi su t c a NH chưa linh ho t, chưa có ñã ñ t ñư c m t s k t qu như sau: chính sách ưu ñãi v i nh ng khách hàng DN có uy tín, có quan h lâu - Trong 220 DN ñư c ñi u tra thì có 151 DN ñã vay v n NH chi m dài v i NH, DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn,… 68,64%; 69 DN chưa vay v n NH chi m 32,36% trên t ng DN. - Lãi su t c a NH còn cao hơn so v i nh ng NHTM khác. - S lư ng DN ñư c NH ch p thu n tài tr dư i 70% theo ñ 2.4.5. V trí ñ a lý và ñi u ki n t nhiên ngh c a DN chi m t tr ng cao nh t chi m 56,29%. - H th ng giao thông chưa thu n ti n vì giáp bi n Đông và dãy - H u h t DN ñ u có nhu c u vay v n chi m 86,96%, nhưng v n núi Trư ng Sơn nên NH ch xây d ng cơ s vùng ñ ng b ng. còn nhi u DN g p khó khăn trong vi c ti p c n v n vay. - PY là t nh hay ph i gánh ch u thiên tai nên DN g p khó khăn Qua k t qu c a quá trình ñi u tra trên, ta th y ho t ñ ng TD ñ i trong vi c ñi l i. M t khác, h u h t DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông v i DN t i NHNo&PTNT PY trong th i gian qua còn t n t i nhi u khó lâm nghi p, th y s n cũng g p nhi u t n th t khi thiên tai, lũ l t x y ra, khăn là do các nguyên nhân c th sau: nhi u DN thua l d n ñ n phá s n. 2.4.1. Ho t ñ ng qu ng cáo, marketing còn h n ch Qua phân tích nguyên nhân c a nh ng t n t i trong vi c m r ng - S c nh tranh gi a các NH trong nh ng năm qua chưa th t s TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY, ta th y ho t ñ ng TD còn t n t i gay g t d n ñ n NH còn ch quan chưa chú tr ng ñ n v n ñ chăm sóc nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan tác ñ ng ñ n ho t ñ ng TD. kháng hàng, chính sách qu ng bá s n ph m ñ n các DN chưa t t, chưa Đi u này d n ñ n công tác m r ng TD ñ i v i DN g p nhi u khó phân lo i, nghiên c u tìm hi u sâu v t ng nhóm DN ñ ñưa ra các d ch khăn, ñòi h i NH c n có gi i pháp k p th i, phù h p ñ t ng bư c m v TD phù h p. r ng ho t ñ ng TD ñ i v i DN.
19 20 CHƯƠNG 3 - M r ng và nâng cao ch t lư ng d ch v ngoài TD. M T S GI I PHÁP NH M M R NG TÍN D NG Đ I - T p trung ñ u tư, ñào t o ngu n nhân l c, ñ i m i công ngh . V I DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P * M c tiêu c th VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN - T ng ngu n v n huy ñ ng: tăng 20% ñ n 25%, trong ñó ti n 3.1. CƠ S CHO VI C XÂY D NG GI I PHÁP M R NG TÍN g i dân cư chi m 60% - 65% t ng ngu n v n. D NG Đ I V I DOANH NGHI P T I NHNo&PTNT PHÚ YÊN - T ng dư n : tăng 70% c a s v n tăng thêm. 3.1.1. Căn c vào nhu c u phát tri n kinh t xã h i c a t nh Phú Yên - T l n x u: dư i 4%. * M c tiêu t ng quát giai ño n 2011 - 2015 - T l cho vay trung h n: dư i 40%/t ng dư n . - T c ñ tăng trư ng GDP bình quân 5 năm ñ t 13,5%. - Trích, thu n , x lý r i ro ñúng quy ñ nh. - T ng v n huy ñ ng cho ñ u tư phát tri n kho ng 60 ngàn t ñ ng. - K t qu tài chính: tăng 10% so v i năm 2010. * Đ i v i vi c phát tri n doanh nghi p * Đ nh hư ng v ho t ñ ng TD ñ i v i DN c a NHNo&PTNT PY - M c tiêu t ng quát - Ti p t c m r ng th trư ng bán l , trong ñó ñ i tư ng khách + Phát tri n hài hòa các thành ph n kinh t và các lo i hình hàng tr ng tâm là DN. DN; ñ n năm 2015, s DN ho t ñ ng tăng ñ t kho ng 3.000 DN. - Th c hi n nâng cao ch t lư ng TD, cho vay có ch n l c, có ưu - Đ nh hư ng và gi i pháp tiên ñ i v i nh ng DN vay v n truy n th ng, có tín nhi m, có tình hình + Ti p t c c i thi n môi trư ng ñ u tư cho DN. tài chính lành m nh, s n xu t kinh doanh n ñ nh, hi u qu . + H tr , phát tri n các DNN&V, ñ ng th i thành l p ñơn v - Hoàn thi n các hình th c TD ñ i v i DN và ch ñ ng cung c p h tr DNN&V c a T nh. thông tin, ñưa d ch v NH ñ n v i DN. 3.1.2. Căn c vào chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT t nh Phú Yên - Ti p t c ñi u ch nh và linh ho t trong ñi u hành lãi su t, hoàn a. Chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT Vi t Nam thi n quy ch ñ m b o ti n vay, ñơn gi n hóa th t c, quy trình, rút - Gi v ng và phát huy vai trò ch l c c a NH trên th trư ng tài ng n th i gian gi i quy t kho n vay t o ñi u ki n thu n l i cho DN có chính, ti n t nông thôn. Ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”, tăng t l dư n th d dàng ñư c vay v n c a NH ñ s n xu t kinh doanh. cho lĩnh v c này ñ t 70%/t ng dư n ; duy trì tăng trư ng TD m c h p lý. - T p trung huy ñ ng v n nh t là ngu n v n lãi su t th p, n ñ nh - Đ i m i, phát tri n m nh công ngh NH trên h th ng IPCAS II. và ña d ng hóa các hình th c huy ñ ng. - Chú tr ng ñào t o ngu n nhân l c m nh v s lư ng và ch t lư ng. - Đ y m nh công tác marketing, t ch c chăm sóc khách hàng DN. b. Chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT t nh Phú Yên - Ti p t c ñ u tư s n xu t, ch bi n xu t kh u nh m ñ t cơ c u * M c tiêu t ng quát ñ u tư 70% cho tam nông. - Gi v ng và phát huy vai trò ch ñ o, ch l c c a NH trên th - Tri n khai th c hi n các chương trình ñào t o và t ch c các l p trư ng tài chính, ti n t nông thôn. ñào t o t i NH, tăng cư ng ng d ng công ngh m i trong ho t ñ ng NH.
21 22 3.1.3. M t s quan ñi m có tính nguyên t c khi ñ xu t gi i pháp - Ch ñ ng ti p c n, tư v n và hư ng d n nhi t tình các khách - M r ng TD ph i ñi ñôi v i vi c tăng cư ng công tác huy ñ ng hàng DN s d ng d ch v hay làm th t c vay v n. v n, coi công tác huy ñ ng v n là m c tiêu quan tr ng quy t ñ nh kh - Tri n khai cho vay ưu ñãi ñ i v i t t c các DN ho t ñ ng trong năng m r ng TD. lĩnh v c nông lâm nghi p, th y s n theo Ngh ñ nh 41 c a Chính ph . - Kiên trì m c tiêu TD ñ u tư cho nông nghi p, nông dân, nông b. Tăng dư n cho vay thôn, cân ñ i cơ c u ñ u tư v i cơ c u ñ u tư 70% cho tam nông. Như ph n th c tr ng DNCV ñã phân tích Chương 2, DNCV ñ u - M r ng TD ñi li n v i vi c nâng cao ch t lư ng TD. tăng qua các năm và ch y u là TD ng n h n (chi m g n 60%), m t khác - M r ng TD ph i ñáp ng ñư c yêu c u và l i ích c a khách các kho n TD ñ i v i DN t i NH thư ng có quy mô nh , nhi u khi chưa hàng, ñ ng th i ph i ñ m b o l i nhu n cho NH và ph i tuân th ñáp ng nhu c u c a các DN. Do ñó, lu n văn ñưa ra các gi i pháp sau: nghiêm ng t các văn b n, qui ñ nh c a ngành, c a pháp lu t. - Nghiên c u k lư ng ñ n nhu c u c a DN xin vay, ñ ng th i h - Th c hi n các ch trương, chính sách c a Nhà nư c v công tr DN l p h sơ vay v n và xây d ng d án có tính kh thi. nghi p hóa - hi n ñ i hóa nông nghi p, nông thôn, m t khác ph i xác - C n ñi u ch nh kỳ h n cho vay phù h p, linh ho t nh m xây ñ nh rõ phương châm c a NH là kinh doanh TD “ñi vay ñ cho vay”. d ng m t cơ c u ngu n v n trung dài h n h p lý. - M r ng TD g n li n v i cung ng d ch v thanh toán, ti n g i, - Rút ng n th i gian th m ñ nh cho vay: vay ng n h n t i ña 5 ngày ngân qu …t o thành quy trình kép kín trong quan h v i khách hàng. xu ng còn 3 ngày, vay trung dài h n t i ña 10 ngày xu ng còn 7 ngày. 3.2. CÁC GI I PHÁP C TH - Áp d ng các m c lãi su t linh ho t và m r ng cho vay không c n T phân tích th c tr ng Chương 2, lu n văn m nh d n ñưa ra các tài s n ñ m b o toàn b hay m t ph n theo Ngh ñ nh 41 c a Chính ph , gi i pháp nh m m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY như sau: theo quy ñ nh văn b n s 1406/NHNN-TD c a NHNo&PTNT Vi t Nam. 3.2.1. M r ng quy mô cho vay c. Tăng t c ñ tăng dư n cho vay a. M r ng s lư ng doanh nghi p vay v n T th c tr ng t c ñ tăng DNCV Chương 2 ñã phân tích, t c ñ Như phân tích Chương 2, s lư ng DN vay v n t i NH qua các tăng DNCV qua các năm r t th p, th p nh t là năm 2010 ch tăng 9,2% so năm ñ u tăng, tuy nhiên v i m c tiêu tăng s lư ng DN toàn t nh ñ n v i năm 2009. Vì v y ñ DNCV tăng n ñ nh và b n v ng, NH c n ph i: năm 2015 là 3.000 DN, ñây là th trư ng r t t t ñ NH m r ng TD thì - Nâng cao hi u qu huy ñ ng v n, c n duy trì ngu n v n n ñ nh NH c n ñưa ra các gi i pháp ñó là: t dân cư và các TCKT xã h i. - Thư ng xuyên nghiên c u phân lo i khách hàng DN theo tiêu - M r ng cho vay ñ i v i DN có v n ñ u tư nư c ngoài. chí nh t ñ nh ñ có chính sách chăm sóc, ưu ñãi ñ i v i t ng nhóm DN. d. Tăng dư n bình quân trên m t doanh nghi p - Tăng cư ng cán b ñi cơ s ñ ñáp ng v n k p th i cho DN. Như ph n th c tr ng DNCV bình quân trên m t DN Chương 2 - Giao ch tiêu tăng s lư ng DN c th cho t ng CBTD. ñã phân tích, DNCV bình quân trên m t DN là cao tuy nhiên năm 2010
23 24 DNCV bình quân trên 1 DN gi m m nh t 2,92 t ñ ng gi m 0,36 t d ch không thu n ti n. Do ñó, NHNo&PTNT PY c n ph i: ñ ng so v i năm 2009. Vì v y, NH c n ph i: - Nhanh chóng tri n khai s a ch a tr s cũ và nâng c p PGD - T p trung cho vay và tăng m c vay ñ i v i các DN có nhu c u huy n Sông Hinh, PGD huy n Sơn Hòa ñ ng th i m thêm m ng lư i vay v n l n, nh ng DN vay v n không ñ m b o b ng tài s n có uy tín, các khu v c t p trung nhi u DN như: nam thành ph Tuy Hòa, huy n có quan h lâu năm v i NH, s n xu t kinh doanh có hi u qu . Tuy An, huy n Tây Hòa, th xã Sông C u, huy n Đông Hòa ñ các DN - Tri n khai cho vay ph c v phát tri n nông lâm nghi p và th y thu n ti n hơn trong quá trình ti p c n v n c a NH. s n theo ñ nh hư ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam và theo Ngh ñ nh 41 - B trí ñ i ngũ cán b nhi u kinh nghi mñ cho vay t i các c a Chính ph . huy n xa trung tâm như: huy n Sơn Hòa, Sông Hinh, Đ ng Xuân. 3.2.2. Nâng cao ch t lư ng tín d ng - Nâng cao ho t ñ ng c a t cho vay lưu ñ ng, thông báo r ng T th c tr ng phân tích ki m soát r i ro trong Chương 2, ta th y rãi, niêm y t l ch c th ngày cho vay, thu n . m c dù t l n x u qua các năm v n n m trong gi i h n cho phép là - Phát tri n cho vay ñ i v i các DN kinh doanh trong lĩnh v c dư i 5% nhưng NH v n chưa nâng cao ch t lư ng TD. Vì v y ñ h n nông lâm nghi p th y s n, thương m i d ch v và du l ch. ch r i ro TD trên ñ a bàn hi n nay, NH c n ph i: 3.2.4. Tăng thêm d ch v m i - X p lo i DN theo ñúng tiêu chí ñ t ra ñ ñ m b o cho vi c xác Như trong Chương 2 ñã phân tích các, s n ph m d ch v TD c a l p chính sách TD c th , ñúng ñ n h n ch kh năng m t v n do thi u NHNo&PTNT PY còn ñơn ñi u chưa ñáp ng ñư c nhu c u ngày càng hi u bi t v khách hàng. phong phú, ña d ng c a t ng ñ i tư ng khách hàng. Vì v y, ñ các DN - Nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng phòng ng a r i ro; ki m tra d dàng ti p c n ngu n v n c a NH thì NH c n ñưa ra các gi i pháp sau: thư ng xuyên ho t ñ ng TD. - Tách b ch ho t ñ ng cho vay v i ho t ñ ng bao thanh toán, c n - Đào t o, b i dư ng nâng cao năng l c chuyên môn c a ñ i ngũ ñơn gi n hóa các th t c gi y t , có chính sách mi n gi m phí th m chí ki m tra viên ñ ng th i ph i thư ng xuyên ki m tra, ki m toán n i b mi n phí 100% nh m t o ñi u ki n cho khách hàng t ng bư c làm quen trong ho t ñ ng TD ñ ngăn ch n k p th i nh ng vi ph m có th x y ra v i phương th c giao d ch này, có th tri n khai trư c cho các DN có nh m h n ch r i ro. ho t ñ ng thanh toán xu t nh p kh u thư ng xuyên. 3.2.3. M r ng m ng lư i cho vay 3.2.5. M r ng phương th c cho vay Như Chương 2 ñã phân tích, t c ñ m r ng m ng lư i ho t Như trong Chương 2 ñã phân tích DNCV theo h n m c thư ng ñ ng c a NHNo&PTNT PY phát tri n còn r t ch m (năm 2006 có 6 chi m t l cao hơn so v i cho vay t ng l n và cho vay ñ u tư d án, PGD, ñ n năm 2010 m i tăng thêm ñư c 2 PGD). Trong khi ñó, chi m trên 42%, ñi u này chưa th t s h p lý ñ i v i t ng lo i DN. Vì NHNo&PTNT PY ch y u l i s d ng kênh phân ph i truy n th ng là v y, NHNo&PTNT PY c n c i ti n phương th c cho vay ñ có th ñáp m ng lư i PGD và trong Chương 2 cũng ñã phân tích nguyên nhân h n ng nhu c u c a khách hàng DN, c th như: ch DN chưa ti p c n v n vay c a NH cũng 1 ph n là do ñ a ñi m giao - Áp d ng linh ho t phương th c cho vay theo h n m c cho các
25 26 khách hàng DN có ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ít nh t 01 năm, có - Xây d ng trên trang Web c a NH m c thông tin riêng v DN nhu c u s d ng v n lưu ñ ng thư ng xuyên. v i ñ y ñ các thông tin v chính sách TD, các th t c cho vay,… - C n ch ñ ng ti p c n DN có các d án vay v n trung dài h n d. Liên h ch t ch v i t ch c ñ a phương, t ch c ñoàn th kh thi, có th ch ñ ng k t h p v i các NHTM khác trên ñ a bàn cho - C n liên k t v i các S ban ngành, các hi p h i làng ngh ñ DN vay thông qua hình th c cho vay ñ ng tài tr các d án. bình xét cho vay ñ i v i các DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p nông thôn, ñ ng th i chuy n t i thông tin v ho t ñ ng c a NH t i DN. 3.2.6. Gi i pháp h tr - M r ng quan h h p tác v i các t ch c Qu c t . a. Tăng cư ng ho t ñ ng marketing 3.3. KI N NGH - Thành l p phòng D ch v và Marketing. 3.3.1. Đ i v i NHNo&PTNT Vi t Nam - T ch c H i ngh khách hàng DN hàng năm. - Thư ng xuyên t ch c l p b i dư ng nghi p v TD. - Qu ng cáo qua quan h giao d ch tr c ti p v i DN, ch ñ ng - H tr Chi nhánh l p ñ t các trang thi t b công ngh hi n ñ i. tìm ki m khách hàng: ñ i v i nh ng DN ti m năng NH c nhân viên - Hoàn thi n các quy trình, quy ch c p TD, nâng t l cho vay tr c ti p ñ n DN ho c thông qua hình th c g i ñi n tho i, phát t rơi. ñ i v i DN vay v n ñ m b o b ng tài s n. - T ch c, tài tr cho các ho t ñ ng th d c th thao, các s ki n, 3.3.2. Đ i v i t nh Phú Yên h i th o quan tr ng; tham gia hơn n a các ho t ñ ng t thi n… - C n ñ y nhanh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng ñ t. b. Đào t o ngu n nhân l c - T o ñi u ki n thu n l i ñ ñ y nhanh ho t ñ ng ph i h p c a - Xây d ng và ban hành quy ch tuy n d ng ch t ch , công khai. các cơ quan, ban ngành có liên quan trong quá trình x lí n vay. - S d ng, b nhi m, ñi u ñ ng cán b ph i theo ñúng quy ñ nh, - Công khai thông tin v quy ho ch, phát tri n kinh t xã h i. xu t phát t năng l c, ph m ch t cán b . K T LU N - Xây d ng chương trình ñào t o cán b có tr ng tâm. Qua quá trình phân tích, lu n văn ñã gi i quy t ñư c nh ng v n ñ sau: - Đ i m i và hoàn thi n phong cách giao d ch c a nhân viên. - H th ng hoá nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v m r ng TDNH - Xây d ng ch ñ khen thư ng công b ng và thích ñáng, ñ ng ñ i v i DN, trên cơ s lý ñó k t h p v i phân tích làm rõ th c tr ng th i cũng c n quy ñ nh c th v trách nhi m c a cá nhân CBTD. m r ng TD cho các DN t i NHNo&PTNT Phú Yên và rút ra ñư c c. Tăng cư ng cơ s v t ch t nh ng t n t i c n kh c ph c và tháo g . - Nhanh chóng s a ch a tr s cũ và PGD An Ninh huy n Tuy - Đ xu t m t s gi i pháp, ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t An, m thêm m ng lư i các khu v c t p trung nhi u DN. Nam và t nh PY nh m m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY. - Trang b thêm PC và l p ñ t thêm h th ng máy ATM cho các Tuy nhiên, ñây là v n ñ ph c t p và quá trình nghiên c u mang chi nhánh, m r ng thêm EDC cho các ñ i lý. tính ch quan cũng như kinh nghi m còn h n ch nên lu n văn không th - Ti p t c tri n khai và xây d ng các chương trình khai thác d tránh kh i nh ng khi m khuy t, r t mong nh n ñư c nh ng ý ki n ñóng li u t IPCAS II và các modul ng d ng khác. góp nh m giúp tác gi hoàn thi n lu n văn hơn.