Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng ưu đãi tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk

Chia sẻ: Dfg Dfg | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

109
lượt xem 21
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tìm ra những giải pháp góp phần mở rộng tín dụng ưu đãi tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk nói riêng cả ngân hàng chính sách nhà nước nói chung.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng ưu đãi tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG Đ TH M N M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I T NH ĐĂK LĂK CHUYÊN NGÀNH : QU N TR KINH DOANH MÃ S : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH ĐÀ N NG - Năm 2010
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH NHƯ LIÊM Ph n bi n 1: PGS.TS. Võ Xuân Ti n Ph n bi n 2: GS.TS. H Đ c Hùng Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 2 tháng 10 năm 2010 * Có th tìm hi u lu n văn t i : - Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u. Trong xu th toàn c u hoá và h i nh p kinh t qu c t ñang ñư c ñ y nhanh, n n kinh t th trư ng ngày càng phát tri n m ra tri n v ng cho n n kinh t Vi t nam; bên c nh v n h i ñó, Vi t Nam còn ph i ñương ñ u v i nhi u thách th c l n. M t trong nh ng thách th c ñó chính là v n ñ ñói nghèo và s phân hoá giàu nghèo ñang di n ra ngày m t sâu s c, kho ng cách giàu nghèo ngày càng r ng. Vì v y, m t yêu c u ñ t ra ñ i v i toàn Đ ng, toàn dân là ñi ñôi v i phát tri n kinh t - xã h i ph i th c hi n thành công chương trình m c tiêu qu c gia v xoá ñói gi m nghèo. M t trong nh ng bi n pháp ñ th c hi n thành công chương trình này là Chính ph ñã có Quy t ñ nh s 131/2002/QĐ-TTg thành l p Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH). Xu t phát t yêu c u th c t nêu trên, tôi ch n ñ tài "M r ng tín d ng ưu ñãi t i Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã h i T nh Đăk Lăk" làm ñ tài nghiên c u, nh m tìm ra nh ng gi i pháp góp ph n m r ng tín d ng ưu ñãi ñ i v i NHCSXH c nư c nói chung và Đăk Lăk nói riêng. Đây không ch là v n ñ quan tâm c a lãnh ñ o các c p trong h th ng NHCSXH, c a các nhà ñi u hành ho t ñ ng Ngân hàng mà còn là v n ñ quan tâm c a Chính ph và các cơ quan qu n lý tài chính Nhà nư c. 2. M c ñích nghiên c u. Nghiên c u v tín d ng ưu ñãi NHCSXH; Phân tích th c tr ng v vi c m r ng tín d ng ưu ñãi c a NHCSXH t nh Đăk Lăk,
4 trên cơ s ñó ñ xu t m t s gi i pháp m r ng tín d ng ưu ñãi, góp ph n nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a NHCSXH t nh Đăk Lăk. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u. - Đ i tư ng: T p trung nghiên c u v tín d ng ưu ñãi và m r ng qu n lý tín d ng ưu ñãi t i NHCSXH T nh Đăk Lăk. - Ph m vi nghiên c u: Chi nhánh NHCSXH T nh Đăk Lăk. - V m t th i gian: Đánh giá k t qu ho t ñ ng tín d ng ưu ñãi t năm 2005 ñ n 2009. Đ nh hư ng m r ng tín d ng ưu ñãi t 2010 ñ n 2015. 4. Phương pháp nghiên c u. Lu n văn s d ng t ng h p các phương pháp nghiên c u, trong ñó ch y u s d ng phương pháp th ng kê, kh o sát th c t và phân tích ñánh giá g n v i các ñi u ki n th c ti n c a ñ a phương. 5. K t c u c a ñ tài: Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn ñư c chia làm 3 chương: Chương 1: Tín d ng ưu ñãi và m r ng tín d ng ưu ñãi t i NHCSXH. Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng ưu ñãi t i Chi nhánh NHCSXH T nh Đăk Lăk. Chương 3: M t s gi i pháp m r ng tín d ng ưu ñãi t i Chi nhánh NHCSXH T nh Đăk Lăk.
5 CHƯƠNG 1 : TÍN D NG ƯU ĐÃI VÀ M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I NHCSXH 1.1. TÍN D NG ƯU ĐÃI: 1.1.1. Các khái ni m: 1.1.1.1. Khái ni m v nghèo: Nghèo là v n ñ toàn c u. Ph i kh ng ñ nh r ng không có s th ng nh t tuy t ñ i khái ni m nghèo ñói, do b n thân quan ni m v nghèo ñói ñã thay ñ i nhanh chóng trong m y th p k v a qua. Nghèo là m t khái ni m dùng ñ ch m c s ng c a m t nhóm ngư i, m t c ng ñ ng, m t s qu c gia th p hơn so v i m c s ng c a m t nhóm ngư i, m t c ng ñ ng hay m t s qu c gia khác theo m t ch n m c nh t ñ nh nào ñó ñư c coi là giàu hơn. Chu n m c phân lo i h nghèo Chu n nghèo là công c ñ phân bi t ngư i nghèo và ngư i không nghèo. H u h t chu n nghèo d a vào thu nh p ho c chi tiêu. Ngày 08 tháng 7 năm 2005 Th tư ng Chính ph ñã ký Quy t ñ nh s 170/2005/QĐ-TTg v vi c ban hành chu n nghèo áp d ng cho giai ño n 2006-2010 như sau: - Khu v c nông thôn: nh ng h có m c thu nh p bình quân t 200.000 ñ ng/ngư i/tháng (2.400.000 ñ ng/ngư i/năm) tr xu ng là h nghèo. - Khu v c thành th : nh ng h có m c thu nh p bình quân t 260.000 ñ ng/ngư i/tháng (dư i 3.120.000 ñ ng/ngư i/năm) tr xu ng là h nghèo. Đ phân bi t rõ v h nghèo và các ñ i tư ng khác ñ c p trong lu n văn này, có th tóm t t nh n d ng h vay như sau:
6 STT Đ I TƯ NG NH N D NG 1 H nghèo H có TNBQ: nông thôn: 200.000 ñ ng/ngư i/tháng; thành th : 260.000 ñ ng/ngư i/tháng. 2 H c n nghèo H có TNBQ b ng 150% chu n nghèo. 3 H sinh s ng Tr nh ng h sinh s ng t i th tr n, th nông thôn xã, thành ph . 4 H sinh s ng Nh ng h n m trong danh m c trong vùng khó khăn Quy t ñ nh 30/2007/TTg ngày 05/3/2007 5 H t o vi c làm Nh ng h không có vi c làm 6 Đ i tư ng khác Ngư i có công, ngư i sau cai nghi n…Cơ s d y ngh ; cơ s SXKD… S c n thi t ph i xoá ñói gi m nghèo Nghèo ñói ñi li n v i l c h u, ch m phát tri n là tr ng i l n ñ i v i phát tri n. Nói m t cách khác, XĐGN là ti n ñ c a phát tri n. V i nh ng nư c ch m phát tri n, ñói nghèo ñang là v n ñ nh c nh i, m t thách th c l n ñ i v i s phát tri n c a m i qu c gia. Đói nghèo không ch là v n ñ kinh t ñơn thu n mà còn liên quan ñ n các v n ñ v chính tr , văn hóa, xã h i và tính nhân ñ o trong cu c s ng. Nghèo cũng là s ph n nh tình tr ng c a s b t công, b t bình ñ ng trong xã h i, bi u hi n ra phân t ng xã h i, phân hoá giai c p và phân c c xã h i. Đói nghèo là nguyên nhân ch y u gây ra th t h c, b nh t t và th m chí còn gây ra t i ph m, b o l c, m t an ninh xã h i. Nó không nh ng mang l i h u qu kinh t , xã h i
7 nghiêm tr ng mà còn là nguyên nhân quan tr ng c a xung ñ t vũ trang, m t n ñ nh và tàn phá môi trư ng sinh thái. Kinh t th trư ng kho ng cách giàu nghèo t có n y sinh. Nhưng s b n v ng c a phát tri n t t c các nư c, và hơn th n a ñ nh hư ng XHCN, không ch p nh n kho ng cách giàu nghèo ñi vào phân c c quá m t ngư ng cho phép. S phân c c quá m c s nh hư ng l n ñ n tình hình n ñ nh tr t t c a m t ñ t nư c. Do ñó, gi i quy t v n ñ XĐGN và kéo ng n kho ng cách giàu nghèo s tr thành c p bách và xuyên su t ti n trình phát tri n. 1.1.1.2. Khái ni m tín d ng ưu ñãi: Tín d ng ưu ñãi: Đó là vi c s d ng các ngu n l c tài chính do Nhà nư c huy ñ ng, cho ngư i nghèo và các ñ i tư ng chính sách vay theo m t chính sách ưu ñãi nh t ñ nh, ñ ngư i nghèo và các ñ i tư ng chính sách khác dùng vào s n xu t kinh doanh, c i thi n ñ i s ng, góp ph n th c hi n m c tiêu qu c gia v xoá ñói gi m nghèo, n ñ nh xã h i và phát tri n kinh t . 1.1.2. Đ c trưng cơ b n tín d ng ưu ñãi: (S khác bi t c a tín d ng ưu ñãi so v i tín d ng thông thư ng khác). - M c tiêu c a tín d ng ưu ñãi không vì l i nhu n, vì m c tiêu xóa ñói gi m nghèo và an sinh xã h i. M c tiêu ho t ñ ng c a tín d ng thương m i là vì l i nhu n. - Khách hàng c a cho vay tín d ng ưu ñãi là h nghèo và các ñ i tư ng chính sách, không c n th ch p tài s n. Còn khách hàng cho vay c a tín d ng thương m i h u h t là nh ng h có m c thu nh p t trung bình tr lên, có tài s n th ch p. Là nh ng khách hàng ñư c ngân hàng thương m i l a ch n ñ cho vay.
8 - Lãi su t cho vay theo quy ñ nh c a Chính ph cho t ng chương trình và t ng th i ñi m, ưu ñãi th p hơn nhi u so v i tín d ng thương m i; còn lãi su t c a tín d ng thương m i theo th a thu n và theo quy lu t c a th trư ng. - Phương th c cho vay tín d ng ưu ñãi theo phương th c xã h i hóa m t cách sâu s c, y thác bán ph n xho các t ch c chính tr - xã h i Tín d ng thương m i tr c ti p cho vay…. - M c cho vay c a tín d ng ưu ñãi ñ i ña ph n là nh ng món nh dư i 30 tri u ñ ng/món vay và không ph i th ch p tài s n. Tín d ng thương m i thì ngư c l i: món vay l n và ph i có tài s n th ch p…. 1.1.3. Vai trò tín d ng ưu ñãi: 1.1.3.1. Vai trò làm ñ u m i ñ huy ñ ng m i ngu n v n dành cho ngư i nghèo. 1.1.3.2. Tín d ng góp ph n c i thi n th trư ng tài chính nông thôn, ñ m b o nâng cao cu c s ng tinh th n v t ch t cho ngư i nông dân. 1.1.3.3. Tín d ng ñã góp ph n t n d ng khai thác m i ti m năng v ñ t ñai, lao ñ ng và tài nguyên thiên nhiên. 1.1.3.4. Tín d ng t o ñi u ki n phát tri n ngành ngh truy n th ng, ngành ngh m i, góp ph n gi i quy t vi c làm cho ngư i lao ñ ng trong nông thôn. 1.1.3.5. Tín d ng ñã t o cho ngư i dân không ng ng nâng cao trình ñ s n xu t, tăng cư ng h ch toán kinh t ñ ng th i t o tâm lý ti t ki m tiêu dùng.
9 1.2. N I DUNG M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI C A NHCSXH: 1.2.1. Khái ni m và nguyên t c m r ng tín d ng: 1.2.1.1. Khái ni m: M r ng tín d ng ưu ñãi NHCSXH là vi c m r ng trên t t c m i lĩnh v c: v ph m vi, không gian, th i gian, v quy mô ho t ñ ng, v s lư ng khách hàng th hư ng, th i h n cho vay, v ñ i tư ng vay, v ñ a bàn, ngành ngh . Ngoài ra còn m r ng các chương trình cho vay, v các ñơn v nh n y thác, v m c cho vay bình quân/h , t ch c, nh n s , màng lư i, công ngh thông tin… 1.2.1.2. Nguyên t c m r ng tín d ng: * Khách hàng cam k t tr n g c và lãi theo ñúng cam k t v i ngân hàng. * Khách hàng s d ng v n vay ñúng m c ñích. * Ph i ñúng ñ i tư ng th hư ng. * Theo ñ nh hư ng, m c tiêu phát tri n kinh t , an sinh xã h i c a Chính ph . 1.2.2. Các n i dung m r ng: 1.2.2.1. M r ng cơ ch tín d ng: Th i gian: Theo th a thu n gi a NHCSXH và khách hàng trên cơ s d án xin vay và tính ch t ngu n v n. Lãi su t :NHCSXH áp d ng m c lãi su t ưu ñãi, phù h p v i hoàn c nh, ñi u ki n c a h vay theo t ng th i ñi m. M c lãi su t do Chính ph quy ñ nh theo t ng th i kỳ, t ng chương trình cho vay và t ng ñ i tư ng c th .
10 M c vay: Đư c quy ñ nh phù h p v i kh năng s d ng v n vay ñ i v i t ng ñ i tư ng c th . M c vay t i ña do Chính ph quy ñ nh cho t ng chương trình và ñ i tư ng c th . Phương th c cho vay: Có r t nhi u các phương th c cho vay khác nhau. Tuy nhiên ñ l a ch n m t phương th c sao cho phù h p v i ho t ñ ng ñ c thù c a NHCSXH là m t khó khăn, c n có kinh nghi m th c t và tính sáng t o. 1.2.2.2. M r ng theo ñ i tư ng khách hàng g n v i các chương trình cho vay: Đây là n i dung quan tr ng c a n i dung m r ng tín d ng ưu ñãi. M i chương trình ph c v cho m t lo i ñ i tư ng khách hàng riêng bi t. Khi có phát sinh ñ i tư ng c n vay v n thì Chính ph có quy t ñ nh chương trình vay v n ph c v cho ñ i tư ng ñó. C nư c hi n nay ñang th c hi n 18 chương trình cho vay. 1.2.2.3. M r ng theo ñ a bàn, ngành ngh : a. Theo ñ a bàn: Theo vùng, mi n, lĩnh v c phân theo ñ a gi i hành chính. Đ u tư cho vùng nông thôn, thành th , vùng khó khăn, vùng ñ nh canh ñ nh cư, vùng ng p lũ; vùng Tây nguyên, mi n trung, ñ ng b ng, trung du, mi n núi, biên gi i… b. Theo ngành ngh : Ngành ngh s d ng nhi u lao ñ ng ph thông, lao ñ ng chân tay m c ñích t o vi c làm, nâng thu nh p cho h nghèo, h chính sách; ngành ngh c n b o t n…V công nghi p, v d ch v , v nông, lâm, ngư nghi p… 1.2.3. Các ch tiêu ñánh giá: K t qu m r ng tín d ng ưu ñãi ñư c ñánh giá b ng r t nhi u các tiêu th c khác nhau.
11 1.2.3.1. T tr ng các chương trình cho vay trong t ng dư n : Dư n t ng chương trình T tr ng dư n chương trình = --------------------------------- x 100% T ng dư n 1.2.3.2. M c ñ tăng trư ng dư n : Dư n cu i kỳ - Dư n ñ u kỳ M c ñ tăng trư ng dư n = ------------------------------------ x 100% Dư n ñ u kỳ 1.2.3.3. T c ñ tăng trư ng khách hàng: S lư ng KH ñ u kỳ - S lương KH cu i kỳ T c ñ tăng trư ng KH = --------------------------------------- x 100% S lư ng KH ñ u kỳ 1.2.3.4. Ch t lư ng tín d ng: Dư n quá h n T l n quá h n = --------------------------------- x 100% T ng dư n 1.2.3.5. Phương th c cho vay: T ng dư n cho vay y thác T l cho vay y thác = ------------------------------------------ x 100% T ng dư n 1.2.3.6. M c dư n bình quân c a m t h vay v n: T ng dư n M c dư n bình quân/h = ------------------------ T ng s h vay v n
12 1.3. CÁC NHÂN T TÁC Đ NG Đ N VI C M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI C A NHCSXH: 1.3.1. Các nhân t bên trong NHCSXH: 1.3.1.1. Năng l c v v n: 1.3.1.2. Đ i ngũ cán b : 1.3.1.3. K thu t và công ngh : 1.3.1.4. Màng lư i ho t ñ ng: 1.3.2. Các nhân t bên ngoài NHCSXH: 1.3.2.1. Môi trư ng kinh t , chính tr - xã h i: 1.3.2.2. Môi trư ng chính sách và pháp lu t: 1.4. BÀI H C KINH NGHI M Đ I V I VI T NAM: 1.4.1. Kinh nghi m c a m t s nư c: 1.4.1.1. Kinh nghi m v cung c p v n cho h nghèo Trung qu c: 1.4.1.2. Kinh nghi m c p tín d ng ñ i v i ngư i nghèo Bangladesh. 1.4.2. Bài h c kinh nghi m ñ i v i Vi t nam: - Trư c h t là nh n th c trách nhi m và quy t tâm cao c a c p y, chính quy n ñ a phương, các t ch c ñoàn th và c a chính ngư i nghèo. T chuy n bi n nh n th c ñã t o và tăng ñ u tư ngu n l c. - Đa d ng hóa ngu n l c Nhà nư c, c ng ñ ng dân cư, h tr c a các t ch c trong và ngoài nư c. Trư c h t và ch y u là ch ñ ng phát huy ngu n l c t i ch . - Thành l p riêng bi t m t Ngân hàng, chuyên c p tín d ng ưu ñãi ph c v cho m c tiêu XĐGN…
13 CHƯƠNG 2 : TH C TR NG M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I CHI NHÁNH NHCSXH T NH ĐĂK LĂK 2.1. KHÁI QUÁT V NHCSXH T NH ĐĂK LĂK: 2.1.1. Th c tr ng h nghèo và các ñ i tương chính sách c a T nh: Th i gian qua t nh Đăk lăk ñã ñ y m nh công tác XĐGN m t cách toàn di n, gi m nhanh t l h nghèo t 27.55% cu i năm 2005 xu ng còn g n 13% cu i năm 2009. Tuy nhiên, s lư ng h nghèo ñ n cu i năm 2009 v n còn l n : 57.033 h , trong ñó h nghèo khu v c nông thôn : 50.553 h chi m 88.6%. T p trung nhi u nh t là h nghèo ĐBDTTS : 29.187 h chi m 58% so v i t ng s h nghèo toàn t nh. 2.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i t nh Đăk Lăk ñư c thành l p theo Quy t ñ nh s 155/QĐ-HĐQT ngày 24 tháng 7 năm 2003 c a Ch t ch H i ñ ng qu n tr Ngân hàng Chính sách xã h i (HĐQT-NHCSXH) trên cơ s t ch c l i Ngân hàng Ph c v Ngư i nghèo, tách ra t NHNo & PTNT. 2.1.3. Cơ c u t ch c và b máy ho t ñ ng: Mô hình ho t ñ ng c a chi nhánh NHCSXH t nh Đăk Lăk là do 4 b ph n t o nên: - B ph n qu n lý; B ph n ñi u hành; Các t ch c chính tr - xã h i và các t TK&VV. 2.2. TH C TR NG M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I CHI NHÁNH NHCSXH 5 NĂM QUA (2005-2009): Vi c phân lo i th c tr ng m r ng nh m m c ñích phân tích toàn b ho t ñ ng c a NHCSXH trên m i khía c nh, ñưa ra m t th c
14 tr ng khách quan nh t, ñ y ñ nh t, làm cơ s ñưa ra nh ng gi i pháp thi t th c nh t, ñưa ho t ñ ng tín d ng ưu ñãi phát huy hi u qu m t cách t i ưu nh t. 2.2.1. Th c tr ng v cơ ch tín d ng: 2.2.1.1. Đi u ki n vay v n: 2.2.1.2. Nguyên t c vay v n: 2.2.1.3. Th i h n vay v n: Cho vay trung và dài h n chi m ưu th , phù h p v i yêu c u, nguy n v ng c a h vay. Tuy nhiên, ngu n v n l i thi u tính n ñ nh và lâu dài, không th l y v n ng n h n cho vay dài h n ñư c, c n có chi n lư c v n dài h n ñ ph c v nhu c u cho vay dài h n c a khách hàng. 2.2.1.4. Lãi su t cho vay: Lãi su t cho vay ngày càng ñư c m r ng biên ñ , phù h p v i t ng chương trình cho vay ph c v cho t ng ñ i tư ng c th . 2.2.1.5. M c cho vay: M c cho vay ñư c xác ñ nh căn c vào nhu c u vay v n, v n t có và kh năng hoàn tr n c a h vay. M c cho vay t i ña ñ i v i m t h i do HĐQT NHCSXH quy t ñ nh và công b t ng th i kỳ. Hi n m c vay t i ña ñ i v i m t h vay không th ch p tài s n là không quá 30 tri u ñ ng. Có th ch p tài s n ñ i v i h SXKD và h thương nhân vùng khó khăn t i ña là 100 tri u ñ ng; 500 tri u ñ ng ñ i v i ngư i vay là t ch c kinh t ñư c thành l p h p pháp. Tuy nhiên m c vay bình quân còn th p.
15 2.2.1.6. Quy trình vay v n: Quy trình vay v n tuy ñã ñư c c i ti n song còn nhi u b t c p, qua nhi u c u c p trung gian, hơn n a v n tín d ng ưu ñãi cho nên r t nh y c m và d n y sinh tiêu c c. 2.2.2. Th c tr ng v huy ñ ng v n: Ngu n v n ñ cho vay c a y u t ngân sách. Ngu n v n huy ñ ng trên th trư ng h n ch . 2.2.3. Th c tr ng v ho t ñ ng cho vay: 2.2.3.1. Cho vay theo chương trình: Các chương trình cho vay ngày càng ñư c m r ng, tăng trư ng và phát tri n. N u như năm 2005 và 2006 ch cho vay 5 chương trình, thì ñ n năm 2007 và 2008 là 7 chương trình. Đ n năm 2009 th c hi n cho vay 9 chương trình. Các năm ñ u ch y u t p trung vào cho vay h nghèo và cho vay gi i quy t vi c làm. Các năm sau ñó gi m d n v t tr ng, như ng ch cho m t s chương trình m i ñó là cho vay HSSV; cho vay h SXKD VKK; cho vay NSVSMTNT. 2.2.3.2. Th c tr ng theo phương th c cho vay: Phương th c cho vay c a NHCSXH ñã ñư c kh ng ñ nh t i Ngh ñ nh 78 c a Chính ph là th c hi n y thác cho các t ch c tín d ng, t ch c chính tr xã h i theo h p ñ ng y thác ho c cho vay tr c ti p ñ ngư i vay. Ho t ñ ng y thác ngày càng ñư c m r ng dư n tăng trư ng m nh và ñ u qua các năm. 2.2.3.3. M r ng theo ñ i tư ng vay v n: Vi c m r ng tín d ng ưu ñãi t p trung m r ng ñ i tư ng th hư ng. N u như trư c ñây, NHCSXH ch cho vay 1 chương trình, 1 ñ i tư ng duy nh t ñó là h nghèo. Đ n nay c nư c ñã có
16 18 chương trình, ph c v cho các ñ i tư ng khác nhau. T i NHCSXH t nh Đăk Lăk ñang th c hi n 9 chương trình v i r t nhi u các ñ i tư ng khác nhau. 2.2.3.4. Th c tr ng m r ng theo ñ a bàn, ngành ngh : Đ u tư tín d ng ch y u n m t i vùng nông thôn chi m t tr ng g n 85% năm 2009; ñ u tư vào s n xu t và chăn nuôi, hai ngành này chi m t tr ng 92.2%. Xu hư ng trong nh ng năm g n ñây, b t ñ u có di chuy n sang ñ a bàn thành th , ñ u tư cũng chuy n d ch sang lĩnh v c cho vay tiêu dùng, d ch v . Qua t t c các b ng s li u, cho chúng ta th y ñư c t ng quan ho t ñ ng c a NHCSXH, th c tr ng r t c th , xu hư ng phát tri n và m r ng cũng r t rõ ràng. 2.2.4. Đánh giá chung: 2.2.4.1. Thành công: N u hi u qu c a các Ngân hàng thương m i là l i nhu n, thì hi u qu c a NHCSXH th hi n trên c 2 m t kinh t và xã h i, trong ñó ñánh giá cao v m t xã h i. Hi u qu v m t kinh t : Ngân hàng Chính sách xã h i t nh Đăk Lăk ph c v l i ích phát tri n kinh t xã h i c a t nh nhà thông qua vi c h tr m t ph n v n qua chính sách tín d ng ưu ñãi cho h nghèo, th c hi n m c tiêu XĐGN và kích thích s phát tri n nông nghi p nông thôn, gi m d n kho ng cách giàu nghèo. Hi u qu v m t xã h i Vi c thành l p NHCSXH là m t ch trương sáng su t, h p ý ñ ng lòng dân, th hi n ñư ng l i ñ i m i c a Đ ng và Nhà nư c trong vi c phát tri n kinh t th trư ng theo ñ nh hư ng xã h i ch
17 nghĩa, tăng trư ng kinh t ph i ñi ñôi v i ti n b và công b ng xã h i. Đây là gi i pháp c th góp ph n n ñ nh kinh t chính tr xã h i, th c hi n m c tiêu dân giàu nư c m nh, xã h i công b ng dân ch và văn minh. V i nh ng k t qu ñ t ñư c tín d ng ñ i v i h nghèo ñã th c s ñóng vai trò trung gia c u n i c ng c kh i liên minh công nông, ñ ng th i ñã huy ñ ng ñư c s c m nh t ng h p c a các cơ quan qu n lý Nhà nư c, các t ch c chính tr t t nh ñ n cơ s cùng v i NHCSXH ñưa ngu n v n tín d ng ưu ñãi ñ n v i h nghèo, th hi n tính nhân văn c a ch ñ xã h i ch nghĩa Vi t Nam, là m t chi n lư c lâu dài, m t quy t sách và m t chương trình hành ñ ng quan tr ng. 2.2.4.2. H n ch : Ngu n v n: Thi u tính ch ñ ng và luôn trong tình tr ng khan v n nên v n ñ u tư thư ng ch m so v i mùa v . Đ i tư ng: Còn bó h p và c ng nh c, c n ñư c m r ng thêm nh t là khách hàng ti m năng. Tính xã h i hóa: Quá nhi u ngư i, ban, ngành, ñoàn th …cùng tham gia qu n lý v n tín d ng ưu ñãi nên vi c buông l ng qu n lý t ng nơi, t ng lúc là khó tránh kh i. Lãi su t cho vay: Còn bao c p quá nhi u, t o s l i vào Nhà nư c, kém linh ho t trong tính toán ñ u tư, su t cho vay nh l , dư n bình quân th p, ñ u tư còn dàn tr i, thi u tr ng tâm, tr ng ñi m, ñ i tư ng vay ñã m r ng song v n ñ u tư l i h n ch … 2.2.4.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch : * Trư c h t nói v nguyên nhân ch quan: Cơ ch t o l p ngu n v n, cơ ch v tài chính cho NHCSXH chưa ch ñ ng trong ho t ñ ng. Vi c xem xét quy t ñ nh chu n
18 nghèo còn ch m nên chưa phù h p v i th c t ; x lý các kho n n x u kéo dài và thi u d t ñi m. Ho t ñ ng c a Ban ñ i di n các c p kiêm nhi m, do v y vi c ki m tra giám sát th c hi n chưa ñ y ñ ; vi c xác nh n ñ i tư ng vay còn thi u chính xác, mang tính c n ; x lý các trư ng h p tiêu c c c a t trư ng, cán b thu c ñ a phương qu n lý chưa nghiêm, nh hư ng ñ n lòng tin c a nhân dân; công tác tuyên truy n ph bi n các chính sách tín d ng ưu ñãi chưa ñư c quan tâm ñúng m c; Trách nhi m t các t ch c chính tr xã h i nh n y thác; c a T TK&VV trong vi c th c hi n các văn b n th a thu n, h p ñ ng y thác v y nhi m còn l ng l o; vi c ki m tra, giám sát qu n lý ho t ñ ng c a t chưa thư ng xuyên và thi u ch t ch ; H vay tâm lý th ñ ng, trông ch vào s c p phát c a Nhà nư c. * Nguyên nhân khách quan. Đăk Lăk là t nh có nhi u dân t c cùng sinh s ng, phong t c t p quán l c h u, ña tôn giáo, tín ngư ng, tình hình an ninh chính tr còn ti m n s b t n ñ nh, nhi u năm qua do áp l c c a di dân t do và phong t c s ng du canh, du cư c a ñ ng bào dân t c thi u s t i ch mà h u h t là nh ng h nghèo và h khó khăn, kéo theo n n ch t phá r ng, c n ki t tài nguyên, tàn phá m i trư ng sinh thái…nên t l h nghèo cao, nh t là t l h nghèo là ñ ng bào dân t c thi u s t i ch . Ph n ñông s ng trong hoàn c nh b tách bi t v m t ñ a lý, dân t c, ngôn ng , xã h i và kinh t do v y l i ích th c s c a tăng trư ng kinh t ít ñ n ñư c v i các nhóm ngư i ch u thi t thòi này.
19 CHƯƠNG 3 : GI I PHÁP M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I CHI NHÁNH NHCSXH T NH ĐĂK LĂK 3.1. CÁC CĂN C Đ XU T: 3.1.1. Đ nh hư ng c a Đ ng và Nhà nư c ñ i v i ho t ñ ng c a NHCSXH: 3.1.2. Đ nh hư ng phát tri n kinh t - xã h i c a T nh Đăk Lăk: Ngày 17/6/2009 Th tư ng Chính ph ra quy t ñ nh s 87/2009/QĐ-TTg phê duy t quy ho ch t ng th phát tri n kinh t -xã h i t nh Đăk Lăk th i kỳ ñ n năm 2020. M t s m c tiêu c th có liên quan như sau: Chuy n d ch m nh cơ c u kinh t ñ n năm 2015 t tr ng các ngành nông, lâm, ngư nghi p chi m kho ng 35-36%; công nghi p- xây d ng chi m kho ng 27-28% và khu v c d ch v chi m kho ng 36-37%. Đ n năm 2020, t tr ng nông nghi p gi m xu ng còn 25- 26%; công nghi p ñ t kho ng 34-35% và d ch v ñ t kho ng 41%. Gi i quy t t t các v n ñ xã h i cơ b n, gi m t l h nghèo xu ng còn 10% vào năm 2010 và ñ n năm 2020 v cơ b n không còn h nghèo. 3.1.3. Đ nh hư ng và m c tiêu m r ng tín d ng ưu ñãi c a Chi nhánh NHCSXH t nh Đăk Lăk: Ph n ñ u ñ t m c tăng trư ng dư n chung cho các chương trình (bao g m c chương trình cho vay h c sinh, sinh viên) trong giai ño n 2010 - 2015 kho ng 30 - 35%/năm. T ng dư n cu i năm 2015 kho ng 10.000 t ñ ng. Nâng m c cho vay bình quân/h lên 30 tri u ñ ng/h vay v n; m r ng cho vay vùng khó khăn; cho vay HSSV; cho vay nư c s ch và VSMT nông thôn; cho vay ñào t o
20 ngh ; cho vay h c n nghèo; riêng cho vay h nghèo trong th i gian t i nâng m c vay vì ñ i tư ng ñ ñi u ki n vay v n ñã th c hi n 100%; ñ u tư thay ñ i cơ c u ngành: Tr ng tr t và chăn nuôi kho ng 80%; tiêu dùng và TMDV là 20%. 3.2. M TS GI I PHÁP M R NG TÍN D NG ƯU ĐÃI T I CHI NHÁNH NHCSXH T NH ĐĂK LĂK: 3.2.1. Gi i pháp v cơ ch cho vay: 3.2.1.1. V phương th c cho vay: Ti p t c duy trì phương th c cho vay u thác t ng ph n qua các t ch c trình tr - xã h i, vì các t ch c này ñã có m ng lư i s n kh p các xã, phư ng, thôn, b n là cánh tay ñ c l c giúp Chi nhánh ti p c n ñư c h nghèo và các ñ i tư ng chính sách khác m t cách nhanh nh t và hi u qu nh t c v kinh t và xã h i. Đ nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng u thác c a các t ch c chính tr xã h i, chi nhánh không ng ng nâng cao công tác ñào t o, ñào t o l i ñ i ngũ cán b H i ñoàn th th c hi n công tác này. Bên c nh công tác ñào t o t p hu n, c n xây d ng các mô hình thí ñi m trình di n ñ h c t p ph bi n kinh nghi m gi a các t ch c h i, gi a các ñ a phương trên toàn t nh. Do quy mô ho t ñ ng ngày càng m r ng, v n tín d ng ưu ñãi ngày m t tăng trư ng và phát tri n, ho t ñ ng chính c a các H i ñoàn th nh n y thác v n là công tác h i, ho t ñ ng nh n y thác c a NHCSXH ch là thêm vi c và kiêm nhi m, do v y s d n ñ n hi n tư ng quá t i. Chính vì v y, cùng v i s m r ng tín d ng ưu ñãi, c n m r ng các ñơn v nh n y thác ñ tránh b t trư ng h p quá t i, ñ ng th i nhi u ñơn v nh n y thác s t o lên m t môi trư ng y thác c nh tranh, lành m nh, giúp cho vi c qu n lý ngu n