intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE

Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam

Chia sẻ: Vdfv Vdfv | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

195
lượt xem
63
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn trình bày các nội dung chính như: lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mai, thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam, giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam.

Chủ đề:
Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam

  1. 1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG PH M DOÃN QU C PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I VIETCOMBANK QU NG NAM Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2012
  2. 2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. Nguy n Trư ng Sơn Ph n bi n 1: TS. Nguy n Hòa Nhân Ph n bi n 2: PGS. TS. Nguy n Th Mùi Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng
  3. 3 M Đ U 1. Lý do ch n ñ tài Kinh t ngày càng phát tri n, ñ i s ng c a ngư i dân ngày càng ñư c nâng cao c v v t ch t l n tinh th n; t vi c ăn no, m c ñ , có ch ti n lên ăn ngon, m c ñ p, nhà ti n nghi, phương ti n ñi l i hi n ñ i, ñư c ñi du l ch, con cái ñư c ñi du h c t i nư c ngoài,.. Tuy nhiên, thu nh p trong ng n h n c a ngư i dân không ñáp ng ñư c nh ng nhu c u ñó, d n ñ n nhu c u vay mư n ñ tiêu dùng tăng lên. Hi n nay, vi c hình thành các t p ñoàn kinh t - tài chính c a m t s t ng công ty d n ñ n khách hàng (KH) là doanh nghi p l n c a các ngân hàng thương m i ngày càng gi m d n; bên c nh ñó chi phí và r i ro c a cho vay bán l trong ñó có cho vay tiêu dùng (CVTD) phân b r ng trên m t s lư ng khách hàng l n nên các ngân hàng ngày càng chú tr ng ñ n CVTD. T i Ngân hàng thương m i c ph n (TMCP) Ngo i thương Vi t Nam - Chi nhánh Qu ng Nam (Vietcombank Qu ng Nam), doanh s CVTD hi n t i ch ñ t 2,5%-3%/t ng dư n . Do ñó, phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam là c n thi t và có ý nghĩa trong giai ño n hi n nay. Xu t phát t nh ng lý do nêu trên, tác gi ñã l a ch n ñ tài: “Phát tri n cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam” ñ phân tích th c tr ng CVTD t ñó ñ ra các gi i pháp nh m phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam trong th i gian ñ n. 2. M c ñích nghiên c u - Đ tài nghiên c u nh ng v n ñ cơ b n v cho vay tiêu dùng và phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i (NHTM).
  4. 4 - Đánh giá th c tr ng và ñ xu t nh ng gi i pháp nh m phát tri n cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u Đ i tư ng nghiên c u là ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Vietcombank Qu ng Nam, ñ ng th i có tham kh o và so sánh v i ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a m t s ngân hàng thương m i trong nư c và nư c ngoài. Ph m vi nghiên c u là ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam t năm 2006 ñ n 2009. 4. Phương pháp nghiên c u Phương pháp duy v t bi n ch ng và phương pháp duy v t l ch s , phân tích t ng h p, phương pháp th ng kê, phương pháp so sánh và suy lu n. 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài - H th ng hóa các v n ñ lý lu n cơ b n v cho vay tiêu dùng và phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i. - Phân tích th c tr ng, ñánh giá k t qu và nh ng h n ch , thách th c ñ i v i ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam. - Đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam. 6. Tên và k t c u c a ñ tài Tên ñ tài: “Phát tri n cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam”. Ngoài ph n m ñ u, k t lu n, ñ tài g m có ba chương: Chương 1. Cơ s lý lu n v phát tri n cho vay tiêu dùng t i NHTM. Chương 2. Th c tr ng phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam. Chương 3. Gi i pháp phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam.
  5. 5 CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1. Khái ni m cho vay tiêu dùng CVTD là vi c ngân hàng giao cho khách hàng (cá nhân và h gia ñình) m t kho n ti n theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi theo m t cách th c nh t ñ nh trong m t th i gian xác ñ nh, ñ s d ng vào các nhu c u ph c v ñ i s ng (như: mua nhà , c i t o nhà ; mua s m phương ti n ñi l i, ñ dùng gia ñình; chi phí ch a b nh, du l ch...). 1.1.2. Phân lo i các hình th c cho vay tiêu dùng 1.1.2.1. Phân lo i theo m c ñích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú 1.1.2.2. Phân lo i theo phương th c hoàn tr - Cho vay tiêu dùng tr góp - Cho vay tu n hoàn 1.1.2.3. Phân lo i theo ngu n g c c a kho n n - Cho vay tiêu dùng gián ti p - Cho vay tiêu dùng tr c ti p 1.1.2.4. Phân lo i theo tài s n ñ m b o - Cho vay c m ñ - Cho vay có b o ñ m b ng tài s n c a chính ngư i vay ho c bên th ba - Cho vay ñ m b o b ng lương hay thu nh p - Cho vay có b o ñ m b ng tài s n hình thành t ti n vay
  6. 6 1.1.3. Đ c ñi m cho vay tiêu dùng 1.1.3.1. Giá tr m i kho n vay nh nhưng s lư ng các kho n vay l n 1.1.3.2. Các kho n vay tiêu dùng có lãi su t “c ng nh c” 1.1.3.3. Các kho n cho vay tiêu dùng thư ng có ñ r i ro cao 1.1.3.4. Các kho n cho vay tiêu dùng có chi phí khá l n 1.1.3.5. Cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng kho n m c có kh năng sinh l i cao 1.2. PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1. Quan ni m v phát tri n cho vay tiêu dùng Phát tri n CVTD là s tăng trư ng dư n CVTD v i t l n quá h n, n x u th p trên cơ s ña d ng hoá các hình th c CVTD. K t qu c a s phát tri n CVTD này là thu lãi t ho t ñ ng CVTD tăng lên và uy tín c a Ngân hàng ñư c c ng c và m r ng. 1.2.2. N i dung c a phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i 1.2.2.1. Phát tri n quy mô cho vay tiêu dùng - Tăng s lư ng khách hàng vay tiêu dùng - Tăng dư n cho vay tiêu dùng - M r ng danh m c các hình th c cho vay tiêu dùng - Tăng th ph n cho vay tiêu dùng 1.2.2.2. Nâng cao ch t lư ng các kho n vay tiêu dùng - Gi m t l n quá h n và n x u Công th c: S dư n quá h n T l n quá h n = x 100% [Trang 400, 16] T ng dư n
  7. 7 Đ ph n nh rõ hơn, ngư i ta s d ng ch tiêu “t l t ng dư n có n quá h n” như sau: T ng dư n có n quá h n T l t ng dư n = x 100% [Trang 400, 16] có n quá h n T ng dư n N x u là các kho n n thu c các nhóm 3, 4, 5. T l n x u ñư c tính theo công th c: S dư n x u T l n x u = x 100% [Trang 403, 16] T ng dư n - Gi m t l khách hàng có n quá h n T l KH có S KH có n quá h n = x 100% [Trang 400, 16] n quá h n T ng s KH có dư n - Gi m t l xóa n T l xóa Dư n CVTD ñư c xóa = x 100% [Trang 403, 16] n CVTD Dư n CVTD bình quân - Nâng cao s hài lòng c a khách hàng C n thi t l p nh ng kênh thông tin ñ khách hàng góp ý ho c khi u n i. M c ñ khi u n i không th dùng làm thư c ño s th a mãn c a khách hàng vì ph n l n khách hàng s không khi u n i khi không hài lòng. - Nâng cao hi u qu trong cho vay tiêu dùng 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n phát tri n CVTD c a NHTM 1.2.3.1. Các nhân t ch quan - Chính sách tín d ng c a ngân hàng - Ngu n v n c a ngân hàng - Ho t ñ ng Marketing c a ngân hàng - H th ng công ngh c a ngân hàng - M ng lư i ñ a ñi m giao d ch c a ngân hàng - K thu t và th t c khi cho vay
  8. 8 - Trình ñ nghi p v c a cán b tín d ng 1.2.3.2. Các nhân t khách quan - Các nhân t mang tính vĩ mô: Nguyên nhân b t kh kháng, môi trư ng kinh t , chính sách c a nhà nư c, môi trư ng pháp lý. - Các nhân t mang tính vi mô: Nhu c u c a khách hàng, năng l c tài chính c a khách hàng, ñ i th c nh tranh. 1.2.4. Các chính sách nh m phát tri n cho vay tiêu dùng 1.2.4.1. Chính sách v s n ph m cho vay - Tri n khai m t danh m c s n ph m cho vay - Chính sách s n ph m m i - Hoàn thi n s n ph m, d ch v 1.2.4.2. Chính sách phân ph i - Kênh phân ph i truy n th ng - Kênh phân ph i hi n ñ i 1.2.4.3. Chính sách giá/lãi su t 1.2.4.4. Chính sách qu ng cáo truy n thông 1.2.4.5. Phát tri n cơ s v t ch t và h th ng công ngh 1.2.4.6. Qu n lý quy trình CVTD 1.2.4.7. Nâng cao trình ñ cán b tín d ng CHƯƠNG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I VIETCOMBANK QU NG NAM 2.1. KHÁI QUÁT V VIETCOMBANK QU NG NAM 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Vietcombank Qu ng Nam 2.1.2. B máy t ch c c a Vietcombank Qu ng Nam Vietcombank Qu ng Nam ho t ñ ng theo mô hình tr c tuy n ch c năng, có 15 phòng, t ho t ñ ng theo ch c năng riêng ñư c phân công theo s ch ñ o ñi u hành c a Ban Giám ñ c
  9. 9 2.1.3. Tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a Vietcombank Q.Nam Ho t ñ ng kinh doanh c a Vietcombank Qu ng Nam ngày càng phát tri n qua các năm, sau 4 năm t ng tài s n tăng hơn 5 l n ñ t hơn 1.650 t ñ ng; ñ n nay ngu n v n huy ñ ng tăng hơn 10 l n ñ t hơn 1.000 t ñ ng; ho t ñ ng cho vay luôn gi vai trò ch ñ o, dư n hơn 2.000 t ñ ng; cho vay cá nhân và h gia ñình ñư c chú tr ng, dư n ñ n 2009 ñ t g n 200 t ñ ng, tuy nhiên cho vay tiêu dùng chưa ñư c chú tr ng, dư n ñ n 2009 ch ñ t 37 t ñ ng chi m 3,07% t ng dư n 2.2. TH C TR NG PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I VIETCOMBAK QU NG NAM 2.2.1. T ng quan v th trư ng cho vay tiêu dùng c a Vi t Nam th i gian qua CVTD th i gian qua ñư c các ngân hàng ñ c bi t là các ngân hàng TMCP chú tr ng phát tri n v i nhi u hình th c khác nhau. 2.2.2. Th c tr ng CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam 2.2.2.1. Quy mô cho vay tiêu dùng t i Vietcombank Qu ng Nam a. S lư ng khách hàng vay tiêu dùng B ng 2.2: S lư ng khách hàng VTD t i Vietcombank Qu ng Nam Đơn v tính: Khách hàng Ch tiêu 31/12/06 31/12/07 31/12/08 31/12/09 07/06 08/07 09/08 S lư ng KH vay tiêu dùng 84 125 153 268 149% 122% 175% b. Dư n cho vay tiêu dùng B ng 2.3: Dư n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam Đơn v tính: tri u ñ ng 31/12/06 31/12/07 31/12/08 31/12/09 T T T T Ch tiêu Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng (%) (%) (%) (%) Dư n CVTD 10,838 2.46 27,425 3.82 28,200 2.64 36,995 3.07 T ng dư n 441,421 100.00 717,560 100.00 1,068,818 100.00 1,205,702 100.00
  10. 10 c. Dư n cho vay theo các hình th c CVTD B ng 2.4: Dư n cho vay theo các hình th c CVTD Đơn v tính: tri u ñ ng 31/12/06 31/12/07 31/12/08 31/12/09 Ch tiêu T T T T Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng (%) (%) (%) (%) T NG DƯ N CVTD 28,200 100.00 36,995 100.00 10,838 100.00 27,425 100.00 1. Cho vay th u chi - - - - 1,030 3.65 358 0.97 2. Cho vay CBCNV, CBQLĐH 4,569 16.20 8,934 24.15 3,262 30.10 4,895 17.85 Trong ñó: - CBCNV VCB 4,127 14.63 7,356 19.88 2,813 25.95 4,425 16.13 - CBCNV khác 442 1.57 1,578 4.27 449 4.15 470 1.72 3. Cho vay PH & TT th 339 1.20 521 1.41 - - 87 0.32 4. Cho vay c m c GTCG 2,156 7.65 3,561 9.63 2,235 20.62 3,179 11.59 5. CVTD khác 5,341 49.28 19,264 70.24 20,106 71.30 23,621 63.85 Trong ñó: - Mua, s a nhà 5,217 48.14 18,763 68.42 19,832 70.33 22,895 61.89 - Khác 124 1.14 501 1.82 274 0.97 726 1.96 d. Th ph n CVTD c a Vietcombank Qu ng Nam B ng 2.5: Th ph n CVTD c a các NHTM trên ñ a bàn Qu ng Nam Đơn v tính: T ñ ng 2.2.2.2. Ch t lư ng CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam a. N quá h n trong CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam
  11. 11 N quá h n trong CVTD th p, chưa phát sinh n x u. b. T l khách hàng vay tiêu dùng có n quá h n T l KH phát sinh n quá h n th p, t p trung vào vài khách hàng nh . 2.2.3. Phân tích các chính sách nh m phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam 2.2.3.1. Chính sách v s n ph m cho vay tiêu dùng - Danh m c s n ph m CVTD + B s n ph m cho vay không có tài s n ñ m b o: Bao g m gói s n ph m cho vay CBQLĐH và gói s n ph m cho vay CBCNV. + S n ph m cho vay không có ñ m b o b ng tài s n áp d ng v i CBCNV Vietcombank: + Cho vay c m c gi y t có giá + Cho vay mua nhà d án: Hình th c cho vay này chưa phát sinh dư n do ñ a bàn Qu ng Nam không có d án n m trong danh m c d án cho vay theo quy ñ nh c a Vietcombank. + Cho vay mua ôtô: Vietcombank Qu ng Nam chưa chú tr ng nhi u ñ n s n ph m này nên dư n cho vay mua ôtô nh m m c ñích tiêu dùng chưa phát sinh. + Cho vay tiêu dùng khác: G m cho vay mua nhà, s a ch a nhà , mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia ñình và các kho n CVTD khác. - Chính sách s n ph m m i: Vietcombank Qu ng Nam chưa có chính sách v s n ph m m i. 2.2.3.2. Chính sách phân ph i - Phát tri n các m ng lư i chi nhánh V n chưa có ñi m ho t ñ ng c a Vietcombank t i các ñ a bàn tr ng y u nêu B ng 2.7:
  12. 12 B ng 2.7 Di n tích, dân s và Khu công nghi p t i m t s ñ a bàn M tñ Di n tích Dân s S ñơn v hành Huy n, thành ph (ngư i/ Khu công nghi p (km2) (ngư i) chính c p xã km2) Huy n Thăng Bình 384,75 186.964 486 21 xã, 01 th tr n Đông Thăng Bình Huy n Qu Sơn 250,75 97.537 389 13 xã, 01 th tr n Đông Qu Sơn Huy n Đ i L c 585,55 158.237 270 17 xã, 01 th tr n Đ i Hi p Huy n Núi Thành 533,03 142.020 266 16 xã, 01 th tr n KKTM Chu Lai Huy n Duy Xuyên 297,85 131.242 441 13 xã, 01 th tr n Tây An Thành ph H i An 60,68 82.850 1.365 09 phư ng, 04 xã Đ. Nam-Đ. Ng c, Huy n Đi n Bàn 214,28 195.048 910 19 xã, 01 th tr n Tr ng Nh t Ngu n: S N i V Qu ng Nam, 2007 - Phát tri n ñ i ngũ bán hàng tr c ti p Vietcombank Qu ng Nam v n chưa có ñ i ngũ bán hàng tr c ti p, các phòng ch k t h p v i các b ph n khác trong vi c ti p th , chào bán d ch v ngân hàng, tuy nhiên m c ñ thư ng xuyên và tính chuyên nghi p chưa cao. - Phát tri n các kênh phân ph i hi n ñ i: S n ph m CVTD chưa ñư c tri n khai thông qua kênh phân ph i này. 2.2.3.3. Chính sách lãi su t - Chính sách giá v th c nh tranh - Chính sách giá cho danh m c CVTD - Chính sách giá phân bi t Hi n t i, các m c lãi su t c a các s n ph m và ñ i tư ng khách hàng không chênh l ch nhau ñáng k . 2.2.3.4. Chính sách qu ng cáo, truy n thông Vietcombank Qu ng Nam thư ng s d ng ho t ñ ng tài tr mà ch y u là tài tr cho các ho t ñ ng th thao và các ho t ñ ng ñ n ơn ñáp nghĩa, tuy nhiên vi c tài tr không thư ng xuyên và không ñ ng ñ u các khu v c ho t ñ ng nên chính sách này trong
  13. 13 th i gian v a qua không ñ t ñư c hi u qu , ngư i dân v n còn ít bi t ñ n Vietcombank v i thương hi u m nh. 2.2.3.5. Cơ s v t ch t công ngh Các ñi m giao d ch v n chưa khang trang quy mô còn nh . Chưa tri n khai h th ng phân ph i tr c tuy n như: ñăng ký vay v n qua m ng, tr n tr c ti p qua m ng ho c ATM..., v công tác ch m ñi m x p gi i h n tín d ng n i b ñ i v i khách hàng vay tiêu dùng, m i ch khuy n khích áp d ng, chưa b t bu c áp d ng ñ i trà cho t t c các khách hàng vay tiêu dùng. 2.2.3.6. Quy trình CVTD Chưa có quy trình c th ñ i v i cho vay mua nhà , s a ch a nhà , cho vay mua s m v t d ng trong gia ñình. 2.2.3.7. Trình ñ , kh năng ti p c n khách hàng c a cán b tín d ng Công tác ñào t o nghi p v tín d ng, cũng như k năng giao ti p c a cán b tín d ng chưa ñư c chú tr ng, chưa có chính sách thư ng ph t nghiêm minh ñ i v i vi c hoàn thành ch tiêu ñư c giao c a cán b tín d ng. 2.2.4. Đánh giá ho t ñ ng phát tri n CVTD t i Vietcombank Qu ng Nam 2.2.4.1. K t qu ñ t ñư c - Ho t ñ ng CVTD có xu hư ng ngày càng m r ng, ñ n nay ñã ñ t ñư c nh ng thành công nh t ñ nh, dư n cho vay tiêu dùng tăng trư ng liên t c qua các năm, bình quân 62%/năm. - Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng còn góp ph n bán chéo, bán kèm các s n ph m ngân hàng bán l khác. 2.2.4.2. H n ch
  14. 14 - Quy mô CVTD còn th p ch b ng 3%/t ng dư n ; danh m c s n ph m còn chưa ña d ng, chưa phù h p. S lư ng s n ph m còn ít v ch ng lo i. - Chưa có m t chính sách và m c tiêu rõ ràng trong cho vay b ng phát hành và thanh toán th tín d ng qu c t , th u chi, h n m c vay v n CBCNV Vietcombank còn quá th p (24 tháng lương tương ñương 100-120 tri u ñ ng). - Kênh phân ph i chưa ña d ng, các th trư ng như Huy n Thăng Bình, Qu Sơn, Đ i L c chưa có ñi m giao d ch c a Vietcombank, kênh phân ph i tr c tuy n v n chưa ñư c tri n khai. H n m c phán quy t c a các Phòng Giao d ch còn th p (500 tri u ñ ng), vi c giao ch tiêu không c th c ng v i cơ ch thư ng ph t chưa rõ ràng d n ñ n hi u qu CVTD còn th p. Cơ s v t ch t t i các ñi m giao d ch chưa khang trang. M t s công ngh chưa ñư c tri n khai như cho vay, tr n tr c tuy n ho c tri n khai chưa ñ ng b và r ng rãi như h th ng ch m ñi m x p h n tín d ng CVTD. - V chính sách lãi su t, hi n t i các m c lãi su t c a các nhóm d ch v không chênh l ch nhau ñáng k . - Vi c qu ng cáo truy n thông v ho t ñ ng CVTD chưa ñ ng ñ u và thư ng xuyên, các hình th c qu ng cáo chưa ñư c áp d ng tri t ñ . - V n còn tình tr ng khách hàng t tìm ñ n qu y ñ giao d ch. CHƯƠNG 3 GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I VIETCOMBANK QU NG NAM 3.1. CÁC Đ NH HƯ NG C A VIETCOMBANK VÀ VIETCOMBANK QU NG NAM 3.1.1. Đ nh hư ng chung c a Vietcombank và Vietcombank Qu ng Nam
  15. 15 - Xây d ng Vietcombank Qu ng Nam tr thành ngân hàng thương m i bán l hi n ñ i. Ti p t c phát tri n th ph n tín d ng bán l ph c v các DN v a và nh và nhu c u tiêu dùng c a dân cư. - Ti p t c tri n khai có hi u qu cu c v n ñ ng cán b nhân viên và ngư i thân s d ng s n ph m d ch v Vietcombank. - Nghiên c u, c i ti n nâng cao và ña d ng hoá các lo i s n ph m d ch v , phong cách giao d ch, tư v n cho khách hàng. - Th c hi n phát tri n m ng lư i ho t ñ ng t i các nơi t p trung ñông dân cư và các doanh nghi p ho t ñ ng. - C ng c toàn di n v cơ s v t ch t và thi t b làm vi c nâng t m ho t ñ ng c a Vietcombank Qu ng Nam trong th i gian ñ n. - Ti p t c cũng c ho t ñ ng kinh doanh trên cơ s qu n tr t t ch t lư ng tín d ng và phát tri n r ng rãi các d ch v công ngh cao có tính năng vư t tr i c a h th ng Vietcombank trên ñ a bàn. 3.1.2. Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Vietcombank Qu ng Nam Tín d ng v n s là m ng ho t ñ ng mang l i doanh thu và l i nhu n chính cho Vietcombank Qu ng Nam, ñ c bi t chú tr ng t i phát tri n m ng d ch v cá nhân. Liên k t quan h v i các t ch c, doanh nghi p v a th c hi n cho vay thương m i v a có các d ch v h tr như tài tr cho CBCNV theo hình th c s n ph m d ch ngân hàng tr n gói: m tài kho n cá nhân, g i ti t ki m, CVTD, th ... 3.2. PHÂN TÍCH CÁC CĂN C TI N Đ Đ XÂY D NG GI I PHÁP 3.2.1. Phân tích các ñ c ñi m c a khách hàng m c tiêu có tác ñ ng ñ n vi c xây d ng gi i pháp 3.2.1.1. Phân tích ñ c ñi m c a khách hàng m c tiêu - CBCNV Vietcombank: Là "ngư i nhà" c a Vietcombank Qu ng Nam, có thu nh p n ñ nh, thông tin v khách hàng này r t d thu th p, vi c qu n lý khách hàng này r t ñơn gi n. Hi n t i,
  16. 16 Vietcombank Qu ng Nam có 121 cán b nhân viên và con s này tăng lên hàng năm, ñây là nhóm khách hàng m c tiêu r t hi u qu . - CBQLĐH: Đây là nhóm khách hàng có ñ a v trong các doanh nghi p, có thu nh p cao, nhu c u v nhà sang tr ng, phương ti n ñi l i và con cái h c hành c a nhóm khách hàng này r t l n, bên c nh ñó m t s cán b thư ng xuyên ñi công tác nư c ngoài nên nhu c u s d ng th tín d ng qu c t cao. - Nhóm CBCNV các doanh nghi p: Là nhóm khách hàng có thu nh p trung bình, ñôi khi thu nh p c a h không n ñ nh, nhưng ñây l i là nhóm khách hàng có s lư ng l n, nhu c u v nhà , phương ti n ñi l i r t cao nên ñây cũng là nhóm khách hàng m c tiêu c a Vietcombank Qu ng Nam. - Nhóm công ch c nhà nư c: Đây là nhóm khách hàng có thu nh p không cao, nhưng thư ng có uy tín và ñ a v trong xã h i ñ c bi t là các v ñ ng ñ u các ban ngành... thư ng xuyên ñi công tác nư c ngoài nên nhu c u s d ng th tín d ng cao. - Giáo viên và sinh viên các trư ng h c: Đây là nhóm khách hàng có thu nh p không cao nhưng thu nh p n ñ nh và có uy tín, vi c thu th p thông tin tương ñ i ñơn gi n. Nhóm này thư ng có nhu c u v s a ch a, xây d ng nhà , nhu c u v mua s m v t d ng gia ñình, mua laptop trang b cho vi c d y, h c. - Cán b các cơ quan quân s : Đây là nhóm khách hàng có thu nh p tương ñ i cao và n ñ nh. - Các ti u thương: Đây là nhóm khách hàng có thu nh p tương ñ i cao, tuy nhiên vi c ch ng minh thu nh p r t khó, nhóm khách hàng này r t d s d ng v n sai m c ñích. Do ñó c n th m ñ nh k nh ng KH này, ñ c bi t yêu c u 100% ph i có tài s n ñ m b o. - Nhóm khách hàng c m c gi y t có giá: Đây là nhóm khách hàng ti n g i nhưng do nhu c u v n t m th i khi gi y t có giá chưa
  17. 17 ñ n h n nên vi c ph c v r t ñơn gi n, không c n thu th p nhi u thông tin. 3.2.1.2. Phân tích và d báo nhu c u vay tiêu dùng trên ñ a bàn t nh Qu ng Nam Theo Ngh quy t ñ i h i XX c a Đ ng b t nh Qu ng Nam, t ng s n ph m qu c n i và thu nh p bình quân ñ u ngư i tăng ñ u qua các năm, năm 2010 thu nh p bình quân ñ u ngư i ñ t trên 950USD và d ki n ñ n năm 2015 con s này lên ñ n 2.000USD; t c ñ tăng m c bán l hàng hoá bình quân giai ño n 2006-2010 là 29,4%, d ki n tăng bình quân 20% giai ño n 2011-2015; cơ c u lao ñ ng ñư c chuy n d ch tích c c, lao ñ ng công nghi p và d ch v chi m 40%. S d án và doanh nghi p m i không ng ng tăng lên, năm 2006-2010 có ñ n 2.900 doanh nghi p m i ñi vào ho t ñ ng, d ki n con s này là 2.600 cho giai ño n 2011-2015; gi i quy t vi c làm hàng năm giai ño n 2006-2010 cho hơn 36.000 lao ñ ng, d ki n giai ño n 2011-2015 là 40.000 lao ñ ng [18]. Năm 2009, t nh Qu ng Nam ñã c trên 200 ñoàn g m trên 900 lư t cán b ñi công tác nư c ngoài ñ tham d h i th o, h i ngh , nghiên c u th trư ng, tìm hi u ñ i tác, ñào t o và ký k t h p tác, trong ñó có m t s ñoàn quan tr ng do lãnh ñ o T nh y, H i ñ ng nhân dân, y ban nhân dân t nh d n ñ u ñi d h i ngh thư ng niên, xúc ti n ñ u tư, thăm tìm hi u ñ i tác t i Lào, Hàn Qu c, Nh t B n, Hoa Kỳ và các nư c châu Âu [18]. T t c nh ng ch tiêu và d báo trên cho th y nhu c u v vay tiêu dùng ñ c i thi n ñ i s ng và ph c v công tác d báo có kh năng tăng trư ng m nh trong th i gian ñ n. N u có nh ng chính sách h p lý, d ch v này s phát tri n hơn n a trong th i gian ñ n. 3.2.2. Phân tích các y u t c nh tranh và th ph n CVTD c a Vietcombank Qu ng Nam trên ñ a bàn Qu ng Nam
  18. 18 Ngân hàng Nông nghi p v i l i th m ng lư i r ng, ngu n v n l n, lãi su t th p nên r t thu n l i trong CVTD. Các ngân hàng Công thương và Đ u tư tuy là ngân hàng ho t ñ ng lâu năm trên ñ a bàn nhưng m i t p trung phát tri n CVTD trong 2 năm tr l i ñây. Các ngân hàng thương m i c ph n như Sài gòn thương tín, Đông Á, K thương, Vi t Á v i ưu th ñ nh giá tài s n ñ m b o theo giá th trư ng, th t c cho vay ñơn gi n c ng v i ñ i ngũ cán b tín d ng năng ñ ng, vi c giao ch tiêu có thư ng ph t r t nghiêm minh nên CVTD phát tri n t t. Tuy nhiên, lãi su t cho vay r t cao c ng v i vi c ph t tr trư c nên ñây cũng là m t khó khăn nh t ñ nh. Vietcombank Qu ng Nam thư ng ñ nh giá tài s n ñ m b o theo giá quy ñ nh c a nhà nư c nên giá tr tài s n ñ m b o r t th p và vì v y m c cho vay ñ i v i khách hàng th p, th t c th m ñ nh cho vay thư ng ph c t p hơn d n ñ n khó phát tri n CVTD. Tuy nhiên, lãi su t là m t l i th c a Vietcombank, hơn n a Vietcombank là m t ngân hàng ñi ñ u trong lĩnh v c phát hành và thanh toán th tín d ng qu c t nên thu n l i và t o ñư c uy tín trên th trư ng CVTD. 3.2.3. Phân tích ñi m m nh, ñi m y u c a Vietcombank Qu ng Nam v CVTD B ng 3.1. Phân tích ñi m m nh, ñi m y u trong CVTD c a Vietcombank Qu ng Nam Cơ h i (O) Đe do (T) - CVTD ñang phát tri n t t; - Đ i th c nh tranh - Thu nh p bình quân ñ u ngày càng l n m nh; Ma tr n SWOT ngư i ngày càng tăng; - Yêu c u c a khách - Th trư ng còn nhi u ti m hàng ngày càng cao. năng phát tri n; M t m nh (S) Ph i h p (S/O) Ph i h p (S/T) - Vietcombank là thương hi u m nh, có uy tín trên th - T n d ng t i ña các ñi u ki n - Nâng cao hi u qu trư ng; hi n có; qu n lý, th c hi n các - Có ngu n v n d i dào lãi su t tương ñ i th p; - Xây d ng các chính sách chính sách c nh tranh; - Có ñi u ki n ng d ng khoa h c công ngh vào ho t nh m phát tri n hơn n a - Hoàn thi n các s n ñ ng CVTD; CVTD; ph m hi n có và phát - L i th trong phát hành và thanh toán th tín d ng - ng d ng khoa h c công tri n các s n ph m m i. qu c t ; ngh ñ nâng cao l i th c nh - Đ i ngũ nhân viên tr , năng ñ ng. tranh trên ñ a bàn.
  19. 19 M t y u (W) Ph i h p (W/O) Ph i h p (W/T) - Quy mô cho vay còn th p; - Xây d ng các chính sách - Xây d ng các chính - Danh m c s n ph m và chính sách phân ph i chưa ña danh m c s n ph m, lãi su t sách ñ nh giá h p lý; d ng; và chính sách phân ph i; c i - Đơn gi n hóa th t c - Qu ng cáo truy n thông chưa thư ng xuyên, ñ ng thi n vi c ñ nh giá tài s n; cho vay. b ; - Tăng cư ng qu ng cáo nh m - Đ nh giá tài s n ñ m b o th p hơn giá th trư ng vào th trư ng m c tiêu. nhi u l n; - Th t c cho vay ch t ch ; - Kinh nghi m c a cán b tín d ng chưa cao. 3.3. GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I VIETCOMBANK QU NG NAM 3.3.1. Hoàn thi n các d ch v hi n có và phát tri n d ch v m i - Hoàn thi n các d ch v hi n có + Đ i v i cho vay CBCNV Vietcombank: Tăng th i h n và h n m c cho vay CBCNV Vietcombank, có th nâng h n m c cho vay lên 60 tháng lương t i ña 1 t ñ ng, th i h n cho vay t i ña 10 năm. CBCNV Vietcombank là ñ i tư ng d thu th p thông tin, d th m ñ nh và qu n lý trư c, trong và sau khi cho vay; v i vai trò là ngư i ch c a Vietcombank nên vi c t o ñi u ki n cho cán b Vietcombank vay v n ñ "an cư l c nghi p" là c n thi t và có ý nghĩa quan tr ng trong chi n lư c phát tri n lâu dài c a Vietcombank. + Đ i v i cho vay CBCNV, CBQLĐH: Ph i h p v i Lãnh ñ o, Công ñoàn, Đoàn thanh niên các ñơn v hành chính s nghi p và kinh doanh nh t là các ñơn v có thanh toán lương cho cán b nhân viên qua Vietcombank Qu ng Nam ñ cho vay theo s n ph m CBCNV, CBQLĐH. Hi n t i Vietcombank Qu ng Nam thanh toán lương cho hơn 150 doanh nghi p v i hơn 10.000 cán b nhân viên, các cán b lãnh ñ o thư ng xuyên ñi công tác nư c ngoài ñây là ñi u ki n thu n l i ñ Vietcombank Qu ng Nam rà soát, ch n l c các ñ i tư ng khách hàng có uy tín và thu nh p cao ñ ti p xúc nh m gi i thi u s n ph m CVTD CBCNV và cán b qu n lý ñi u hành. + Đ i v i cho vay phát hành th tín d ng: Cho vay phát hành th tín d ng ñ i v i cán b qu n lý các công ty, các s ban ngành
  20. 20 thư ng xuyên ñi công tác nư c ngoài, các h c sinh ñi du h c nư c ngoài và nh ng ngư i ñi du l ch nư c ngoài. Th i gian qua, Ngân hàng Nhà nư c ñã th c thi nhi u bi n pháp th t ch c vi c mua bán ngo i t trên th trư ng ch ñen ñ i v i cá nhân, t ch c. Tuy nhiên, ñ ñáp ng nhu c u chính ñáng c a ngư i dân, th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c cũng ch ñ o các ngân hàng chú tr ng công tác phát hành th ñ ñáp ng nhu c u thanh toán chi tiêu c a khách hàng khi nư c ngoài. Như ñã phân tích trên hàng năm có kho n g n 1.000 cán b thư ng xuyên ñi công tác nư c ngoài, ñây là nhóm khách hàng m c tiêu trong công tác cho vay phát hành th tín d ng qu c t ñ s d ng nư c ngoài, ngoài ra các h c sinh ñi du h c và nh ng ngư i ñi du l ch cũng là khách hàng m c tiêu trong vi c cho vay phát hành th tín d ng qu c t , Vietcombank Qu ng Nam c n chú tr ng ñ n nhóm khách hàng này. + Đ i v i cho vay th u chi: Hi n t i Vietcombank Qu ng Nam thanh toán lương cho hơn 150 doanh nghi p v i hơn 10.000 cán b nhân viên, ñây là ñi u ki n thu n l i ñ Vietcombank Qu ng Nam rà soát, ch n l c, phân lo i, ti p xúc khách hàng nh m gi i thi u s n ph m cho vay th u chi ñ tăng trư ng hơn n a lo i hình cho vay này trong th i gian ñ n. + Đ i v i cho vay mua ôtô: Ph i h p v i các hãng ôtô ñ cho vay mua ôtô, chú tr ng cán b QLĐH, lãnh ñ o c a các cơ quan, ban ngành và các ti u thương. Đây là nhóm khách hàng có kh năng mua s m ôtô v i m c ñích ñ s d ng, quan h khách hàng, m t khác ñ t th hi n mình. Đ c bi t, cu i năm 2009, Vietcombank và Công ty SX l p ráp và phân ph i ôtô Chu Lai Trư ng H i ñã ký k t h p ñ ng h p tác trong vi c ph i h p h tr khách hàng trong vi c vay v n mua xe, theo ñó khi vay v n khách hàng mua xe s nh n ñư c m t s ưu ñãi nh t ñ nh.
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2