Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng

Chia sẻ: Vdfv Vdfv | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

138
lượt xem 31
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn nhằm nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực trạng phát triển cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng

1 2 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c NGÔ NG C HOÀNG GS.TS. TRƯƠNG BÁ THANH Ph n bi n 1: TS. Nguy n Hòa Nhân PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I H S N XU T KINH DOANH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN Ph n bi n 2: PGS.TS. Hoàng Xuân Qu THÀNH PH ĐÀ N NG Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG nghi p th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng MÃ S : 60.34.20 vào ngày 01 tháng 7 năm 2011 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin-H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n Trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng. Đà N ng - Năm 2011
3 4 M Đ U 4. Phương pháp nghiên c u 1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u Phương pháp duy v t bi n ch ng, phương pháp duy v t l ch Ti m năng phát tri n c a h SXKD còn r t l n, song chưa s , phương pháp so sánh, t ng h p th ng kê, phân tích…. ñư c khai thác do thi u v n ñ u tư, trong ñó vi c ti p c n các ngu n 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài tài chính ñ h tr cho vi c ñ u tư m r ng và phát tri n SXKD v n H th ng hoá m t s v n ñ lý lu n, phân tích và ñánh giá là ñ tài ñư c ñ c p ñ n khá ph bi n trên các phương ti n thông tin th c tr ng, rút ra nh ng tr ng i khó khăn trong phát tri n ho t ñ ng ñ i chúng. cho vay h SXKD. Đưa ra nh ng gi i pháp c th , có tính kh thi ñ Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn góp ph n phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i h SXKD, v a tăng Thành ph Đà N ng có m ng lư i ho t ñ ng r ng kh p. Do v y, vi c hi u qu kinh doanh cho chi nhánh v a ñóng góp tích c c vào s nghiên c u ñ tìm ra gi i pháp phát tri n cho vay ñ n khu v c kinh t nghi p phát tri n kinh t xã h i. h SXKD cũng là v n ñ tr nên b c thi t trong ñ nh hư ng phát 6. K t c u lu n văn tri n kinh t c a chi nhánh. Không nh ng v y th trư ng tín d ng trên Ngoài ph n m ñ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o ñ a bàn thành ph Đà N ng c nh tranh r t quy t li t gi a các ngân lu n văn g m 3 chương: hàng, phát tri n ho t ñ ng cho vay s t o th m nh, tăng thêm l i Chương 1: Nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v phát tri n ho t nhu n, uy tín cho chi nhánh và b n thân làm công tác t i chi nhánh, ñ ng cho vay ñ i v i h SXKD chính vì v y em l a ch n ñ tài “Phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i Chương 2: Th c tr ng phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i v i h SXKD t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát h SXKD t i chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng tri n nông thôn Thành ph Đà N ng” Chương 3: Gi i pháp phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i 2. M c ñích nghiên c u h SXKD t i chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng Nghiên c u nh ng v n ñ lý lu n và th c tr ng phát tri n cho CHƯƠNG 1 vay ñ i v i h SXKD, t ñó ñ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n NH NG V N Đ LÝ LU N CƠ B N V PHÁT TRI N cho vay ñ i v i h SXKD t i Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I H SXKD Thành ph Đà N ng trong th i gian t i. 1.1. HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I H SXKD 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u 1.1.1. Khái ni m h SXKD Các v n ñ lý lu n, th c ti n và ñánh giá c a khách hàng v H kinh doanh do m t cá nhân là công dân Vi t Nam ho c m t phát tri n cho vay ñ i v i h SXKD t i Chi nhánh Ngân hàng nhóm ngư i ho c m t h gia ñình làm ch , ti n hành m t ho c nhi u No&PTNT Thành ph Đà N ng giai ño n t năm 2007 ñ n năm quá trình ho t ñ ng SXKD khác nhau nhưng trong ph m vi m t gia 2009 .
5 6 ñình. Ho t ñ ng SXKD có th có ñăng ký kinh doanh ho c không khách hàng l a ch n hình th c phù h p cho m c ñích kinh doanh c a c n ñăng ký kinh doanh. mình. Trong ñi u ki n c nh tranh c a cơ ch th trư ng, ngân hàng 1.1.2. Đ c ñi m h s n xu t kinh doanh nào có danh m c s n ph m càng phong phú, ña d ng, ti n l i s thu 1.1.3. Khái ni m v cho vay h s n xu t kinh doanh hút ñư c nhi u khách hàng hơn, là cơ s cơ b n ñ phát tri n và ñánh Cho vay h SXKD là hình th c ngân hàng có v n t có ho c giá vi c phát tri n c a ho t ñ ng cho vay. ngu n v n ñ ng ra huy ñ ng t các thành ph n kinh t và cho vay các 1.3.3. Nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i h h SXKD ñ ñáp ng nhu c u v n cho quá trình ho t ñ ng SXKD SXKD trong m t th i gian nh t ñ nh v i m t kho n chi phí nh t ñ nh. Ho t ñ ng cho vay là d ch v truy n th ng c a ngân hàng, 1.1.4. Nguyên t c và ñi u ki n cho vay ñ i v i h SXKD ho t ñ ng cho vay ñ i v i h SXKD là d ch v cung ng v n ñ i cho 1.1.4.1. Nguyên t c cho vay ñ i v i h SXKD h SXKD có nhu c u. Ch t lư ng d ch v có th ñư c hi u thông qua 1.1.4.2. Đi u ki n cho vay ñ i v i h SXKD các ñ c ñi m c a nó. Xét m t cách t ng th , ch t lư ng d ch v bao 1.1.5. Phân lo i cho vay ñ i v i h s n xu t kinh doanh g m các ñ c ñi m sau: Tính vư t tr i, tính ñ c trưng c a s n ph m, 1.2. Ý NGHĨA C A HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I H tính cung ng, tính th a mãn nhu c u, tính t o giá tr . SXKD Đ nâng cao ch t lư ng d ch v v các m t nhanh, thu n ti n 1.3. N I DUNG PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY Đ I cho khách hàng và an toàn ho t ñ ng kinh doanh c a khách hàng và V IH S N XU T KINH DOANH ngân hàng, có th th c hi n các hình th c sau: 1.3.1. M r ng qui mô ho t ñ ng cho vay h SXKD - Đ u tư thêm cơ s v t ch t, công ngh thông tin nh m cung M r ng qui mô cho vay h SXKD là tăng s lư ng khách c p d ch v nhanh chóng, chính xác hàng, tăng kho n vay tín d ng trên m t khách hàng, ña d ng hoá các - Gi m tính ph c t p c a b h sơ cho vay ñ i tư ng cho vay, m r ng ñ i tư ng khách hàng ph c v . - Nâng cao kh năng ñáp ng nhu c u khách hàng Quy mô tín d ng ñư c ñánh giá thông qua doanh s cho vay, - Gia tăng ñ tin c y cho khách hàng dư n cho vay ñ i v i các ngành, các thành ph n kinh t ho c ñ i v i Ch t lư ng d ch v là y u t quan tr ng nh t ñ thu hút ñư c t ng nhóm khách hàng c th . khách hàng ñ n v i ngân hàng. Do ñó, nâng cao ch t lư ng d ch v 1.3.2. Đa d ng các lo i hình cho vay ñ i v i h SXKD trư c h t ph i ñư c ph n nh qua các tiêu chí, bao g m: Đang d ng các lo i hình cho vay th hi n thông qua vi c ña - S tin c y d ng hoá phương th c cho vay.Vi c ña d ng hoá các hình th c, T t c các giao d ch c a khách hàng t i ngân hàng ñ u liên phương th c cho vay s giúp ngân hàng có thêm nhi u s n ph m d ch quan ñ n ti n t . Do ñó, m i khách hàng ñ u mu n ngân hàng ñ m b o v ñ ph c v cho nhu c u ña d ng c a khách hàng, t o ñi u ki n cho r ng t t c các giao d ch ph i ñư c th c hi n m t cách chính xác, ñúng
7 8 gi và uy tín, gi m thi u các sai sót, các l i k thu t c a h th ng truy n năng l c c nh tranh. N u như ch t lư ng c a d ch v ngày càng hoàn t i thông tin và r i ro trong quá trình giao d ch c a khách hàng. Ngư c h o, có ch t lư ng cao thì khách hàng s g n bó lâu dài và ch p nh n l i, khi tính chính xác c a các giao d ch ñư c th c hi n, các d ch v ngân hàng ñó. Không nh ng v y, nh ng l i khen, s ch p nh n, th a ngân hàng m i ñư c coi là phát tri n. mãn v ch t lư ng c a khách hàng hi n h u s ñư c thông tin t i - Hi u qu ph c v nh ng ngư i khác có nhu c u d ch v tìm ñ n ngân hàng ñ giao Đây là tiêu chí ño lư ng kh năng gi i quy t v n ñ nhanh d ch. chóng, x lý hi u qu các khi u n i, s n sàng giúp ñ khách hàng và Đ ñánh giá m c ñ hài lòng c a khách hàng h SXKD c n ñáp ng các yêu c u c a khách hàng. ñánh giá qua tiêu chí: - S h u hình - S hài lòng v ch t lư ng d ch v c a ho t ñ ng cho vay ñ i S h u hình chính là hình nh bên ngoài c a cơ s v t ch t, v i h SXKD thi t b , máy móc, phong thái c a ñ i ngũ nhân viên, tài li u hư ng d n - Th i gian duy trì quan h vay v n c a h SXKD, ñây là tiêu và h th ng thông tin liên l c c a ngân hàng chí ñánh giá lòng trung thành c a khách hàng ñ i v i ngân hàng. -S ñ mb o 1.3.4. Nâng cao năng l c qu n lý r i ro cho vay h SXKD Đây là y u t t o nên s tín nhi m, tin tư ng cho khách hàng Ho t ñ ng cho vay là ho t ñ ng quan tr ng nh t trong ngân ñư c c m nh n thông qua s ph c v chuyên nghi p, ki n th c chuyên hàng thương m i, ngân hàng cho vay nh m m c tiêu sinh l i. R i ro t môn gi i, phong thái l ch thi p và kh năng giao ti p, nh ñó khách ho t ñ ng cho vay là r t l n, t n th t n u x y ra làm gi m thu nh p và hàng c m th y yên tâm m i khi s d ng d ch v ngân hàng. có th gây l hay phá s n cho vay. Do v y, an toàn cho vay là n i dung - S c m thông chính c a ho t ñ ng cho vay trong ngân hàng thương m i. S c m thông chính là s quan tâm, chăm sóc khác hàng ân Do v y, ñ phát tri n ho t ñ ng cho vay b n v ng thì các ngân c n, dành cho khách hàng s ñ i x chu ñáo t t nh t có th giúp khách hàng ph i nâng cao năng l c qu n lý r i ro ho t ñ ng cho vay, ñi u ñó hàng c m th y mình là thư ng khách c a ngân hàng và luôn ñư c ñón ñư c ph n nh qua dư n quá h n và t l n x u/t ng dư n , trích l p ti p n ng h u m i lúc, m i nơi. Y u t con ngư i là ph n c t lõi t o nên d phòng r i ro. N u n quá h n và t l NQH th p chì ch ng t năng s thành công này và s quan tâm c a ngân hàng ñ i v i khách hàng l c qu n lý r i ro cho vay t t và ngư c l i. càng nhi u thì s c m thông s càng tăng. 1.4. CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N PHÁT TRI N HO T D ch v ngân hàng do ngân hàng cung ng là ñ ñáp ng nhu Đ NG CHO VAY Đ I V I H SXKD c u c a khách hàng. Vi c th a mãn s hài lòng khách hàng tr thành 1.4.1. Môi trư ng vĩ mô m t tài s n quan tr ng c a ngân hàng trong n l c nâng cao ch t 1.4.1.1. Môi trư ng n n kinh t lư ng d ch v , gi v ng s trung thành c a khách hàng, nâng cao 1.4.1.2. Môi trư ng xã h i
9 10 1.4.1.3. Môi trư ng pháp lý 2.2.1.1. Tình hình cho vay h SXKD t i CN 1.4.1.4. Môi trư ng công ngh NHNo&PTNT TP Đà N ng t 2007 – 2009 1.4.1.5. Môi trư ng nhân kh u h c B ng 2.4: Tình hình cho vay h SXKD t i NHNo&PTNT TPĐN 1.4.2. Các nhân t môi trư ng ngành So sánh So sánh 1.4.2.1. Ti m năng v phát tri n HĐ cho vay h SXKD Ch tiêu ĐVT 2007 2008 2009 08/07 09/08 1.4.2.2. Đ i th c nh tranh (%) (%) 1.4.3. Các nhân t môi trư ng n i b 1/Doanh s cho vay T ñ ng 5.481 5.876 6.324 7,20 7,62 1.4.3.1. Chính sách tín d ng Tr.ñó: h SXKD T ñ ng 1.327 1.546 2.124 16,50 37,39 1.4.3.2. M ng lư i kênh phân ph i 2/ Doanh s thu n T ñ ng 4.716 5.639 5.720 19,57 1,44 1.4.3.3. Quy trình tín d ng Tr.ñó: h SXKD T ñ ng 1.150 1.437 1.970 24,96 37,09 1.4.3.4. Công tác truy n thông, marketing 3/Dư n T ñ ng 3.120 3.357 3.961 7,60 17,99 1.4.3.5. Trình ñ ch t lư ng ngu n nhân l c CHƯƠNG 2 Tr.ñó: h SXKD T ñ ng 857 966 1.120 12,72 15,94 TH C TR NG PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY Đ I SL h SXKD còn n H 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 V IH SXKD T I CN NHNo&PTNT THÔN TP ĐÀ N NG (Ngu n : Phòng k ho ch t ng h p NHNo&PTNT TP Đà N ng) 2.1. T NG QUAN V NGÂN HÀNG No&PTNT 2.2.1.2. Th ph n dư n cho vay h SXKD c a m t s NH 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a NHNo và PTNT B ng 2.5 : Dư n cho vay h SXKDc a m t s ngân hàng TP Đà N ng 2007 2008 2009 So sánh So sánh 2.1.2. Ph m vi, ch c năng, nhi m v c a chi nhánh NGÂN HÀNG (t (t (t 2008/2007 2009/2008 2.1.3. Mô hình t ch c qu n lý ñ ng) ñ ng) ñ ng) (%) (%) 2.1.4. K t qu HĐKD c a CN NHNo&PTNT trên ñ a bàn T ng dư n cho vay h 4.469 4.898 5.571 9,60 13,74 2.1.4.1. Th ph n dư n NH No&PTNT-TP ĐN 857 966 1120 12,72 15,94 2.1.4.2. Th ph n ngu n v n huy ñ ng NH Công thương 360 402 440 11,67 9,45 2.1.4.3. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a CN NHNo&PTNT TP Đà N ng NH ĐT & PT ĐN 225 250 280 11,11 12,00 2.2. TH C TR NG PHÁT TRI N CHO VAY Đ I V I H NH Ngo i Thương ĐN 320 346 387 8,13 11,85 SXKD T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÀ N NG Ngân hàng Đông Á 120 220 400 83,33 81,82 2.2.1. Th c tr ng m r ng qui mô cho vay h SXKD Các ngân hàng khác 2.587 2.714 2.944 4,91 8,47 Ngu n : Phòng k hoach t ng h p NHNN Đà N ng
11 12 2.2.2.2. Phân tích cho vay theo th i gian cho vay CN NHNo&PTNT TP Đà N ng có th ph n dư n cho vay h B ng 2.9: Dư n cho vay phân theo th i gian t i chi nhánh SXKD l n nh t. Tuy nhiên, ngày càng nhi u các NH, nh t là các NHTMCP ñã t p trung vào lĩnh v c nay r t l n. Do ñó n u Ngân hàng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 nông nghi p và phát tri n nông thôn không có chính sách phù h p hơn Th i h n cho vay Dư n T Dư n T Dư n T thì s d n m t th ph n chính c a mình. (t tr ng (t tr ng (t tr ng 2.2.1.3. Th c tr ng m r ng qui mô theo lo i hình KD ñ ng) (%) ñ ng) (%) ñ ng) (%) Cho vay h SXKD có gi y phép kinh doanh tăng d n qua các Ng n h n 710 81.14 763 78.99 897 80.09 năm. Bình quân 1 h vay trên 100 tri u, chi m t tr ng cao trong dư n . Đ i v i s h SXKD vay không có gi y phép kinh doanh, s ti n Trung, dài h n 165 18.86 203 21.01 223 19.91 vay dư i 10 tri u ñ ng/món vay, tuy s lư ng khách hàng nhi u nhưng T ng dư n 875 100 966 100 1,120 100 chi m t tr ng dư n quá nh và có chi u hư ng gi m d n. ( Ngu n : Phòng t ng h p chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ) 2.2.1.4. Th c tr ng MR qui mô theo ngành ngh KD Cho vay ng n luôn chi m t tr ng cao trong t ng dư n cho Dư n thu c lĩnh v c nông, lâm nghi p và thu s n chi m t vay h SXKD trên 78%, nhưng ñ i v i cho vay trung h n thì ti m tr ng th p trong t ng dư n cho vay h và gi m d n nhưng s h vay năng phát tri n cho vay còn r t nhi u nhưng ch chi m kho ng 20%. l i chi m t l r t cao hơn 80% trong t ng s h . Dư n th p nh t 2.2.2.3. Phân tích cho vay theo phương th c cho vay bình quân ch 14 tri u/ h . Ngành thương nghi p - d ch v có m c B ng 2.10: Dư n cho vay phân theo phương th c cho vay t i CN tăng trư ng khá, t tr ng tăng t 60% tr lên. Dư n trung bình 1 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 khách hàng là trên 200 tri u. 2.2.2. Th c tr ng ña d ng hóa các lo i hình cho vay ñ i v i Phương th c cho Dư n T Dư T Dư n T h SXKD t i Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng vay (t tr ng n (t tr ng (t tr ng 2.2.2.1. Phân tích cho vay theo lo i hình TSĐB ñ ng) (%) ñ ng) (%) ñ ng) (%) CN NHNo&PTNT TP Đà N ng ch y u cho vay có tài s n ñ m b o chi m trên 90% t ng dư n cho vay h và tăng qua các năm. T ng l n 787 89,94 865 89,54 995 88,84 H n m c tín d ng 88 10,06 101 10,46 125 11,16 T ng dư n 875 100 966 100 1.120 100 (Ngu n : Phòng t ng h p CN NHNo&PTNT TP Đà N ng) Qua b ng s li u cho th y t i Chi nhánh NHNo&PTNT TP
13 14 Đà N ng ch y u áp d ng phương th c cho vay t ng l n là ch y u, Cho ñ n cu i năm 2008 NHNo&PTNT Vi t Nam m i th t chi m trên 85%/t ng dư n cho vay h SXKD. s ph sóng h th ng corebanking trên toàn qu c. V i quá trình 2.2.3. Th c tr ng ch t lư ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i h chuy n ñ i quy mô l n, trong kho ng th i gian ng n ñã gây ra nhi u SXKD t i Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng tình tr ng gián ño n, ng n m ng … làm cho ch t lư ng ho t ñ ng Qua phân tích trên, cho th y CN NHNo&PTNT TP Đà N ng chưa ñ t yêu c u, khách hàng ph i ch ñ i lâu, ñi l i nhi u l n. chưa ña d ng hóa các lo i hình cho vay so v i các NHTMCP, th i Và th c t hi n nay chi nhánh ñang áp d ng quy trình tín h n cho vay và phương th c cho vay, tr lãi chưa ña d ng, linh ho t. d ng cho h SXKD là quy trình giao d ch m t c a và nó có nh ng Đó là chưa k các quy ñ nh v th t c cho vay còn ph c t p. Xét v ñi m chưa h p lý như: CBTD th c hi n toàn b các khâu trong cho m t b ng chung so v i các ngân hàng khác thì ch t lư ng ho t ñ ng vay, quy n quy t ñ nh c a CBTD là khá l n, d n ñ n d b l i d ng cho vay c a chi nhánh chưa t o ñư c ưu th trong c nh tranh. và gây r i ro. Đ i v i nh ng kho n tín d ng l n, n u vư t m c phán B ng 2.11: K t qu kh o sát s ph n h i v ch t lư ng quy t c a chi nhánh ph i trình ngân hàng c p trên, quy trình này ñã ho t ñ ng cho vay h SXKD t ra ch ng chéo, trùng l p nhi m v , kéo dài th i gian xét duy t món K t qu vay. Trong t ng khâu c a quy trình tín d ng, chưa xây d ng ñư c STT N i dung kh o sát bư c công vi c c th . S tuy t ñ i T l % B ng 2.12: K t qu kh o sát k năng c a cán b ngân hàng Nhân viên Agribank Đà N ng hư ng d n 1 22 15 K t qu th t c khách hàng ñ y ñ , d hi u STT N i dung kh o sát S tuy t ñ i T l % Nhân viên Agribank Đà N ng có thái ñ 2 50 34 Nhân viên Agribank Đà N ng tư v n và tr l i l ch thi p, thân thi n v i khách hàng 1 46 31.3 th a ñáng các th c m c c a khách hàng Nhân viên Agribank Đà N ng ph c v 3 49 33 Nhân viên Agribank Đà N ng x lý nghi p v công b ng v i m i ngư i 2 59 40.1 nhanh chóng và chính xác Nhân viên Agribank Đà N ng s n sàng 4 63 43 Nhân viên Agribank Đà N ng có gi i thi u giúp ñ khách hàng 3 43 29,3 các s n ph m d ch v khác v i khách hàng Gi y t , bi u m u, phi u s d ng trong 5 63 43 Qua k t qu kh o sát chúng ta th y cán b NHNo&PTNT giao d ch ñơn gi n, rõ ràng Thành ph Đà N ng tuy có trình ñ tương ñ i cao nhưng v n còn Th t c giao d ch t i Agribank Đà N ng 6 71 48 nhi u h n ch v k năng nh t là k năng giao ti p, x lý nghi p v , nhanh ngh thu t gi chân khách hàng.
15 16 Ngoài ra, nhân viên NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng v n ñ ng cho vay h SXKD c a Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Ph Đà chưa có thói quen và chưa t o ñư c m t chính sách “bán chéo” các N ng (chi m 61,2%). s n ph m tài chính. S li u v th i gian duy trì quan h tín d ng c a khách hàng B ng 2.13: K t qu kh o sát v m ng lư i, ti n nghi và v i ngân hàng dư i ñây ñư c l y t cu c ñi u tra, kh o sát. thông tin cho khách hàng Qua k t qu kh o sát nh ng khách hàng có quan h t 1 ñ n K t qu dư i 2 năm (chi m 62,6%). S lư ng khách hàng có th i gian giao S d ch t 3 năm tr lên chi m t l r t nh 5,4% trong t ng s khách STT N i dung kh o sát T l tuy t hàng ch n m u. K t qu kh o sát d a trên phi u ñi u tra g i ñ n % khách hàng là m t m u ng u nhiên, nó chưa th ph n ánh chính xác ñ i s li u th c v th i gian duy trì quan h giao d ch v i ngân hàng. 1 Tr s giao d ch trông có hi n ñ i. 53 36 2.2.4. Th c tr ng n quá h n cho vay h SXKD Cách b trí các qu y giao d ch h p lý, thu n ti n B ng 2.15: Tình hình n quá h n cho vay h SXKD t i 2 50 34 cho khách hàng giao d ch CN NHNo&PTNT TP Đà N ng Các ti n nghi ph c v khách hàng c a Agribank So sánh So sánh 3 Đà N ng t t (nơi ñ xe, trang th t b , ch ng i, 45 30,6 Ch tiêu ĐVT 2007 2008 2009 08/07 09/08 nư c u ng, báo …) (%) (%) Thông tin do Agribank Đà N ng cung c p d ti p T 4 53 36 Dư n 857 966 1.120 12,72 15,94 c n (web, báo chí, t rơi …) ñ ng S lư ng h SXKD H 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 Agribank Đà N ng cung c p thông tin cho khách 5 60 40,8 T hàng luôn chính xác, ñ y ñ và k p th i N x u 32 34 37 6,25 8,82 ñ ng Ta th y ch t lư ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i h SXKD c a 3,73 3,4 3,3 -8,85 -2,94 T l n x u % NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng chưa th t s ñáp ng ñư c mong T mu n c a khách hàng, th hi n qua thái ñ ph c v , k năng chăm Trích l p DPRR 15 17 20 13,33 17,65 ñ ng sóc khách hàng. Qua k t qu kh o sát thì trong s 147 khách hàng ñư c h i (Ngu n : Phòng k ho ch t ng h p NHNo&PTNT TP Đà N ng) thì ch có 90 ngư i hoàn toàn ñ ng ý là hài lòng v i ch t lư ng ho t
17 18 2.2.6. S c n thi t phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i h 2.2.5. Đánh giá chung SXKDt i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 2.2.5.1. K t qu ñ t ñư c trong phát tri n cho vay h SXKD CHƯƠNG 3 - Dư n cho vay h SXKDñ n 31/12/2004 ch 440 t , nhưng GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY T I CHI ñ n 31/12/2009 ñã ñ t 1.120 t ñ ng, chi m 28,3% /t ng dư n . Th NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ N NG Đ I V I H SXKD ph n cho vay h SXKD c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 3.1. M C TIÊU PHÁT TRI N CHO VAY Đ I V I H S N chi m t tr ng l n nh t trên ñ a bàn TP Đà N ng XU T KINH DOANH T I CHI NHÁNH - T l n x u luôn th p hơn m c gi i h n chung (5%): Đ n 3.1.1. Đ nh hư ng, m c tiêu phát tri n cho vay h SXKD c a 31/12/2009 t l n x u h SXKDlà 3,92%/dư n NHNo&PTNT Vi t Nam - Dư n tín d ng NHNo&PTNT thành ph Đà N ng không 3.1.2. M c tiêu phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i h ng ng l n m nh, ñã ñáp ng m t ph n nhu c u v n cho các h SXKD t i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng s n xu t kinh doanh. 3.1.2.1. M c tiêu t ng quát 2.2.5.2. Nh ng t n t i trong phát tri n ho t ñ ng cho vay h 3.1.2.2. M c tiêu phát tri n c a Agribank chi nhánh TP SXKD th i gian qua Đà N ng - Phương th c cho vay c a ngân hàng ñ i v i h SXKD hi n 3.2. CĂN C TI N Đ Đ XU T GI I PHÁP CHO VAY H nay ch y u v n ch là phương th c cho vay t ng l n, chưa áp d ng SXKD T I CN NHNo&PTNT TP ĐÀ N NG cho vay theo h n m c tín d ng , phương th c cho vay theo d án, …. 3.2.1. Tình hình kinh t - xã h i - Quy trình tín d ng còn chưa phù h p 3.2.2. S lư ng, qui mô và ñ c ñi m c a h SXKD trên ñ a - Công tác Marketing và chăm sóc khách hàng còn h n ch . bàn Thành ph Đà N ng - Công ngh thông tin chưa ñáp ng ñư c nhu c u khách 3.2.3. M ng lư i chi nhánh, thương hi u, danh ti ng c a Chi hàng và ngân hàng. nhánh NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng - M ng lư i phòng giao d ch nhi u nhưng chưa hi n ñ i và 3.2.4. ng d ng công ngh thông tin th t s ñáp ng t t nhu c u khách hàng. Tính ñ n th i ñi m này, v cơ b n trang thi t b tin h c t i - Nhân viên còn nhi u h n ch v k năng nh t là k năng Ngân hàng No&PTNT Thành ph Đà N ng ñã ñư c ñ u tư ñáp ng giao ti p, x lý nghi p v , ngh thu t gi chân khách hàng. các yêu c u v s lư ng, phù h p v ch ng lo i và có tính thích ng - N quá h n còn cao. cao. Hơn th n a, t 2007 NHNo&PTNT Vi t Nam b t ñ u tri n khai - Công tác bán chéo s n ph m chưa t t. h th ng IPCAS là h th ng ngân hàng lõi (core-banking), ñ n 2009 ñã tri n khai thành công ñ n t t c các chi nhánh trên toàn qu c. Đây là
19 20 ñi u ki n r t quan tr ng ñ NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng phát 3.3.1.2. C i ti n qui trình cho vay tri n ho t ñ ng c a mình. Th c t hi n nay chi nhánh ñang áp d ng quy trình cho vay 3.3. CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY Đ I V I H h SXKD như phân tích chương 2 có nhi u ñi m chưa h p lý. SXKD T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ N NG Do v y c n thi t ph i hoàn thi n quy trình tín d ng theo 3.3.1. Nhóm gi i pháp v s n ph m cho vay h nguyên t c: 3.3.1.1. Đa d ng hóa các phương th c cho vay Rút ng n th i gian vay v n, quy trình xét duy t món vay. Đ ñáp ng nhu c u v n cho các h SXKD cũng như m Tăng cư ng trách nhi m và phân rõ trách nhi m c a t ng r ng và nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng c p tín d ng thì Ngân hàng công vi c. No&PTNT thành ph Đà N ng c n m r ng các phương th c cho Trong quy trình tín d ng nên h n ch b t th m quy n c a vay sau. cán b tín d ng trong phê duy t, tăng cư ng khâu giám sát góp ph n - Cho vay theo h n m c tín d ng: Phương th c cho vay này nâng cao ch t lư ng tín d ng. Đ ng th i tránh trùng l p nhi m v áp d ng cho khách hàng vay ng n h n có nhu c u vay v n thư ng c a các b ph n. Nên phân quy trình cho vay thành 2 nhóm công xuyên, kinh doanh n ñ nh và có uy tín trong quan h v i ngân hàng. ño n sau : Ngân hàng No&PTNT thành ph Đà N ng nên m r ng cho Nhóm 1: Quan h khách hàng . vay theo phương th c này, b i vì có nhi u ưu ñi m: • Tr c ti p ti p xúc v iKH và hư ng d n v th t c vay v n V phía khách hàng: Giúp ti t ki m v n, ñơn gi n th t c, • Ki m tra h sơ vay gi m áp l c ñ n h n mà ngu n v n chưa thu h i ñ và ch ñ ng • Phân tích ñánh giá năng l c tài chính c a khách hàng. trong vi c s d ng v n vay cũng như tr n ngân hàng. Th m ñ nh phương án, d án vay v n V phía ngân hàng: Phương th c này giúp ngân hàng ch • Th m ñ nh tài s n b o ñ m ti n vay ñ ng hơn trong vi c cân ñ i và s d ng v n, th t c ñơn gi n, gi m • Đ xu t phê duy t món vay: (chuy n ñ n: nhóm 2 ) b t chi phí và gi ñư c khách hàng. Nh ng vi c sau khi nhóm 2 chuy n h sơ tr l i: - M r ng cho vay theo dư án ñ u tư: Hi n nay, v i s phát • Ti p nh n h sơ gi i ngân t nhóm qu n tr r i ro. tri n tri n c a n n kinh t , nhu c u c a xã h i ngày càng cao và v i • Qu n lý quá trình thu n g c và lãi. s c nh tranh trên th trư ng ngày càng tăng, các h SXKD r t c n • Ki m tra s d ng v n v n ñ u tư vào cơ s v t ch t ñ nâng c p và m r ng qui mô SXKD, • X lý nh ng trư ng h p không tr n ñúng h n. ñòi h i v n l n và th i gian hoàn v n lâu. Vì v y, nhu c u vay c a • Báo cáo nh ng trư ng h p r i ro x y ra ñ nhóm 2 gi i h SXKD là r t l n, ñây là th trư ng ti m năng mà NHNo&PTNT quy t. TP Đà N ng chú tr ng m r ng.
21 22 Nhóm 2: Qu n tr r i ro tín d ng, th c hi n các công vi c - Nâng cao tác phong, phong cách ph c v khách hàng, xây Sau khi nh n h sơ khách hàng vay t nhóm 1 chuy n ñ n d ng ñư c quy trình không trùng l p, phân công rõ trách nhi m c a • Ki m tra tính pháp lý c a b h sơ, các n i dung th m t ng nhóm công vi c, trách nhi m rõ ràng. ñ nh. 3.3.2. Gi i pháp v công ngh , khoa h c k thu t • Ki m tra gi i h n tín d ng Công ngh ngân hàng là m t y u t quan tr ng nâng cao ch t • Tính hi u qu ñ i v i NHNo cho vay và khách hàng vay. lư ng ho t ñ ng t o nên s c c nh tranh c a m t ngân hàng thương • D ñoán kh năng RR và bi n pháp kh c ph c ñ h n ch m i, th hi n: RR Nâng cao ch t lư ng d ch v giúp cho khách hàng ti t ki m • Đ xu t sau khi ki m tra. (Đ ng ý hay không ñ ng ý cho ñư c th i gian, nâng cao ñư c hi u qu ho t ñ ng và s d ng, m vay) r ng th ph n, gia tăng tính c nh tranh trên th trư ng. • L p h p ñ ng vay v n, th c hi n gi i ngân cho khách hàng Trang b cơ s v t ch t hi n ñ i, t ñ ng hóa thao tác th c Đ ng ý trình lãnh ñ o hi n nh m rút ng n th i gian, t o m i ñi u ki n tho i mái cho khách Không ñ ng ý thì tr l i b ng văn b n ñ n v i khách hàng hàng khi t i ngân hàng. Đ m b o tính chính xác, k p th i ñ t o ni m vay tin nơi khách hàng. Xây d ng quy trình x lý nghi p v nh t quán, Nh ng trư ng h p phát sinh sau khi nhóm 1 gi i ngân : thông su t gi a các phòng. Quan tâm chăm sóc khách hàng truy n • X lý nh ng trư ng h p r i ro x y ra th ng, khách hàng có s dư l n…vào nh ng d p l t t ñ t o m i Đ th c hi n t t các bư c công vi c này c n ph i : quan h thân thi n gi a khách hàng và ngân hàng. - Xây th i gian c th c a t ng bư c công vi c . Công ngh thông tin giúp tăng cư ng kh năng qu n tr trong - Chi ti t th i gian xem xét m t kho n vay theo t ng nhóm ngân hàng, là công c ñ c l c ñ ban lãnh ñ o ñưa ra quy t ñ nh cho - Th nghi m nhi u l n, r i quy ñ nh th i gian t i ña cho vay ñúng ñ n. t ng nhóm. Đ ng th i v i n n t ng công ngh thông tin tiên ti n giúp - Nghiên c u rút g n quá trình thi t l p h sơ vay v n cho cho vi c s d ng tín d ng làm trung gian k t n i, tăng cư ng bán khách hàng, thông qua quá trình ti p xúc, ph ng v n khách hàng. chéo các d ch v khác. - Xây d ng b h sơ vay v n cho khách hàng, khách hàng Do ñó, NHNo&PTNT TP Đà N ng c n ph i ch c n cung c p thông tin theo yêu c u, trên cơ s các m u ñã ñư c + Trang b h th ng vi tính m t cách ñ ng b v i k thu t thi t k s n trên máy ñ ñi n các chi ti t c n thi t thay cho vi c ñ tiên ti n theo hư ng phù h p v i chu n m c qu c t ngh khách hàng ph i t l p như trư c ñây. + Nâng c p cơ s h t ng công ngh thông tin
23 24 + Xây d ng m t h th ng d phòng mang tính s n sàng cao - Phát hành t rơi gi i thi u tính năng t ng d ch v s n ñ m b o không x y ra gián ño n các giao d ch khi tr s chính có s ph m, th t c vay v n… c . C ng c công tác chăm sóc khách hàng 3.3.3. Gi i pháp nâng c p m ng lư i các chi nhánh, phòng - Đào t o và nâng cao trình ñ cho cán b , nêu cao t m quan giao d ch tr ng trong vi c chăm sóc khách hàng cho t t c cán b trong ñơn v . Đ tăng cư ng năng l c c nh tranh và phát huy th m nh v - S n sàng tr l i b t c nh ng th c m t mà khách hàng nêu, m ng lư i ho t ñ ng c a chi nhánh trên ñ a bàn. Chi nhánh Ngân qua giao d ch tr c ti p và qua ñi n tho i. hàng No&PTNT thành ph Đà N ng c n ph i ti n hành rà soát, quy - T n tình hư ng d n các th t c c n thi t. ho ch l i m ng lư i ho t ñ ng hi n có ñ s p x p b trí l i cho phù - Tư v n cho khách hàng ñ giúp khách hàng l a ch n hình h p. Đ u tư m nh tr s và nâng c p các ñi m giao d ch tr c thu c th c vay v n, s d ng các s n ph m d ch v phù h p hi n có, m t m t qu ng bá ñư c thương hi n, hình nh. M t m t ñáp - Phân lo i khách hàng ñ áp d ng các chính sách ưu ñãi. ng các nhu c u ti n ích c a khách hàng m t cách chu ñáo bài b n. - Có nh ng chính sách làm cho khách hàng c m nh n ñư c L trình c th ñư c xác ñ nh như sau s quan tâm c a ngân hàng như: T ng quà nhân ngày sinh nh t, ho c - Năm 2010 ñ n 2011 không m thêm ñi m giao d ch, t p ngày truy n th ng c a t ch c … trung ngu n l c tài chính ñ u tư nâng c p các ñi m giao dich hi n có. - Có thái ñ thân thi n ni m n khi giao d ch v i khách hàng. - Năm 2011 ñ n 2015 phát tri n m thêm các phòng giao - M các l p t p hu n chuyên môn v chăm sóc khách hàng. d ch t i Hòa Khương, làng Đ i H c Đà N ng và Ch m i Ba xã. - Thành l p t tư v n, giúp khách hàng tháo g khó khăn, ñ c 3.3.4. Đ y m nh công tác Marketing Ngân hàng bi t là nh ng khách hàng qua h tín d ng l n ñ u. C ng c và ñ y m nh ho t ñ ng qu ng cáo, khu ch trương 3.3.5. Phát tri n ngu n nhân l c - Chương trình qu ng cáo ph i ñư c xây d ng chu ñáo, có k • Thay ñ i quan ni m nh n th c c a cán b công nhân viên v ho ch và m c tiêu tác ñ ng ñ n ñ i tư ng khách hàng c th , d trù ho t ñ ng ngân hàng hi n nay là bách hóa v i danh m c các s n ngân sách h p lý ñ tri n khai. ph m d ch v ngân hàng bán l hi n nay là bách hóa v i danh m c - M r ng các hình th c qu ng cáo qua m ng, email… các s n ph m d ch v thõa mãn nhu c u c a khách hàng - Tham gia t ch c, tài tr cho các ho t TDTT… • V v n ñ ñào t o, NHNo&PTNT TP Đà N ng c n có k - Phát huy và tham gia hơn n a các ho t ñ ng t thi n, các ho ch ñào t o nâng cao trình ñ chuyên môn và k thu t làm vi c ho t ñ ng c u tr … nh m t o hình nh t t trong c ng ñ ng. cho nhân viên theo hư ng chuyên sâu và áp d ng thành th c công - T ch c các h i ngh khách hàng m t năm m t l n, các h i ngh hi n ñ i. th o v nghi p v .
25 26 • Tuy n d ng các chuyên gia tài chính giàu kinh nghi m trong 3.4. M T S KI N NGH lĩnh v c tài chính ngân hàng, công ngh thông tin vào nh ng v trí 3.4.1. Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam then ch t. 3.4.2. Đ i v i Thành ph Đà N ng • Thay ñ i tác phong, phong cách ph c v c a nhân viên theo 3.4.3. Đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông phương châm Ngân hàng mang s n ph m d ch v t i khách hàng ( thôn Vi t Nam thay th cho phương châm khách hàng tìm ñ n ngân hàng ñ ñư c K T LU N ph c v ). NHNo&PTNT TP Đà N ng c n chu n hóa m t s k năng Chi nhánh NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng là m t chăm sóc khách hàng bên ngoài ñ t o m i quan h t t ñ p, lâu dài NHTM Nhà nư c, v i m ng lư i r ng, v i s lư ng cho vay h l n. v i h , ñ h quay tr l i giao d ch vào nh ng l n sau, bao g m các Trong các năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ñã ñ t k năng sau ñây:K năng nghi p v , K năng giao ti p, K năng gi i ñư c m t s k t qu t t trong cho vay ñ i v i h SXKD, dư n tín quy t tình hu ng d ng không ng ng l n m nh, ñã ñáp ng m t ph n nhu c u v n • Xây d ng m i quan h t t ñ p gi a các nhân viên và gi a cho các h s n xu t kinh doanh. Tuy nhiên v n còn m t s h n ch các b ph n, phòng ban trong n i b chi nhánh b ng s ñoàn k t, nh t ñ nh v phát tri n cho vay h SXKD như th ph n cho vay h g n bó, ph i h p nh p nhàng và giúp ñ l n nhau trong công vi c. SXKD chưa tương x ng v i ti m năng c a chi nhánh và chưa b n • Có ch ñ ñãi ng tương x ng, ch ñ thư ng ph t nghiêm v ng, chưa ña d ng các phương th c cho vay, quy trình tín d ng còn minh nhi u th t c, nhân viên còn nhi u h n ch v k năng giao ti p, x 3.3.6. Gi i pháp nh m tăng cư ng công tác qu n lý r i ro lý nghi p v , ngh thu t gi chân khách hàng… cho vay h SXKD B n thân nhi u năm làm công tác cho vay h SXKDv i -Th nh t: Xây d ng cơ ch , quy ch nghi p v ho t ñ ng mong mu n ñóng góp vào s nghi p phát tri n chung, thông qua kinh doanh ñ m b o ñ ng b , ch t ch , h n ch ñ n m c th p nh t nh ng ki n th c ñư c trang b t nhà trư ng, t các tài li u nghiên kh năng r i ro. c u và t kinh nghi m th c t công tác, b n thân ñã m nh d n ñưa ra - Th hai: Nâng cao năng l c qu n lý r i ro ñ i v i các cán các gi i pháp v phát tri n ho t ñ ng cho vay ñ i v i h SXKDtrên b qu n tr ñi u hành các c p . ñ a bàn thành ph Đà N ng. - Th ba: M i các chuyên gia gi i, chuyên nghiên c u v r i M t dù ñã có nhi u c g ng trong khi th c hi n ñ tài, nhưng ro và phòng ng a r i ro ñ tham mưu cho lãnh ñ o CN. kh năng nghiên c u có h n, ñ tài không tránh kh i nh ng h n ch , -Th tư: Tăng cư ng công tác ki m tra, ki m soát n i b . thi u sót. Tác gi mong nh n ñư c ý ki n ñóng góp c a quý h i - Th năm: Xây d ng các tiêu chi ch m ñi m khách hàng t ñ ng, quý th y cô và nh ng ngư i quan tâm ñ lu n văn ñư c hoàn ñó l a ch n khách hàng phù h p. thi n hơn .