Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - chi nhánh Đà Nẵng

Chia sẻ: Dfg Dfg | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

102
lượt xem 15
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua. Đề xuất giải pháp để phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - chi nhánh Đà Nẵng

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG PH M THÙY LOAN PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XU T NH P KH U T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2011
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. Võ Xuân Ti n Ph n bi n 1: TS. Võ Th Thuý Anh Ph n bi n 2: TS. Tr n Ng c Sơn Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng.
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Theo xu hư ng phát tri n c a kinh t th gi i, các doanh nghi p xu t nh p kh u ngày càng có nhi u cơ h i ñ m r ng và phát tri n s n xu t kinh doanh. Thách th c l n nh t c a các doanh nghi p này khi tham gia trên thương trư ng qu c t là kh năng c nh tranh chưa ñ m nh, quy mô ho t ñ ng còn nh l , ch t lư ng hàng hóa chưa theo k p tiêu chu n qu c t . V i kh năng tài chính có h n, các doanh nghi p xu t nh p kh u c n ph i nh ñ n s giúp s c c a các ngân hàng thương m i thông qua các ho t ñ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u ñ kh c ph c h n ch này. Bên c nh ñó, ñ i v i ngân hàng thì ho t ñ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u là m t trong nh ng ho t ñ ng ñem l i ngu n thu l n nh t thông qua lãi su t và phí cao. Ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng trong nh ng năm g n ñây cũng có chú tr ng phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u. Đ nh hư ng ho t ñ ng ñúng ñ n nhưng quá trình th c hi n chưa sâu sát nên v n chưa phát tri n ñư c. Đ ng th i, trên ñ a bàn thành ph Đà N ng, lĩnh v c này còn ti m năng r t l n nhưng ngân hàng chưa có s quan tâm ñúng m c, ñánh m t m t cơ h i kinh doanh có kh năng ñem l i hi u qu cao. 2. M c ñích nghiên c u - H th ng hóa các v n ñ lý lu n chung liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i các ngân hàng thương m i hi n nay. - Phân tích th c tr ng ho t ñ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Đà N ng trong th i gian qua.
2 - Đ xu t gi i pháp ñ phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Đà N ng trong th i gian t i. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u • Là nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u. - Ph m vi nghiên c u • V m t n i dung • V m t không gian • V m t th i gian 4. Phương pháp nghiên c u - Phương pháp duy v t bi n ch ng, phương pháp duy v t l ch s ; - Phương pháp th c ch ng; - Phương pháp chu n t c; - Các phương pháp t ng h p, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh… 5. K t c u c a ñ tài: Ngoài ph n m ñ u, k t lu n, tài li u tham th o và ph l c, k t c u c a ñ tài ñư c chia thành 3 chương như sau Chương 1: M t s v n ñ lý lu n v phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i các ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng Chương 3: M t s gi i pháp phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng.
3 Chương 1: M T S V N Đ LÝ LU N V PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I CÁC NHTM 1.1. T NG QUAN V PHÁT TRI N TÍN D NG 1.1.1. M t s khái ni m a. NHTM Theo Pháp l nh Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam quy ñ nh rõ: “NHTM là t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ñ ng ch y u và thư ng xuyên là nh n ti n g i c a KH v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n ñó ñ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u và làm phương ti n thanh toán". b. Các lo i NHTM (Tr 165 - 169, [3]) Các NHTM hi n nay ñư c phân chia thành nhi u lo i d a vào các tiêu chí sau: D a vào hình th c s h u và góp v n D a vào chi n lư c kinh doanh D a vào quan h t ch c c. Ho t ñ ng c a NHTM (Tr 171 - 177, [3]) Ho t ñ ng huy ñ ng v n Là vi c các ngân hàng nh n ti n g i ho c vay ti n t các ch th khác nhau trong n n kinh t nh m góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàng th c hi n các ho t ñ ng kinh doanh khác. Ho t ñ ng tín d ng Là vi c các ngân hàng th a thu n ñ KH s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v sau: - Ho t ñ ng cho vay - Ho t ñ ng b o lãnh - Phát hành L/C
4 - Ho t ñ ng chi t kh u và các hình th c c p tín d ng khác. Ho t ñ ng d ch v thanh toán và ngân qu Ho t ñ ng khác d. Phát tri n tín d ng Là quá trình phát tri n quy mô, hình th c và ch t lư ng tín d ng trên cơ s ki m soát ñư c r i ro và ñ m b o ñư c l i nhu n cho các NHTM. Như v y, phát tri n tín d ng không ch là s tăng trư ng ñơn thu n v lư ng mà bao hàm c s thay ñ i v ch t lư ng c a ho t ñ ng tín d ng và phát tri n các lo i d ch v tín d ng m i. 1.1.2. N i dung c a phát tri n tín d ng a. M r ng quy mô tín d ng Là hình th c phát tri n theo chi u r ng c a ho t ñ ng tín d ng, ñư c th hi n qua các hình th c sau: Tăng s lư ng KH s d ng d ch v tín d ng Đây ch tiêu quan tr ng nh t ñ ñánh giá chính xác m c ñ m r ng quy mô ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng vì tăng s lư ng KH là bư c ñ u tiên c a h u h t các nhà qu n lý và các ch DN ph i th c hi n ñ phát tri n DN c a mình. Vi c tăng s lư ng KH giao d ch có th th c hi n qua: + Tăng s lư ng KH m i trên ñ a bàn ho t ñ ng + M r ng m ng lư i ho t ñ ng + Đ m b o gi v ng h KH hi n h u ñang giao d ch + M r ng ñ i tư ng KH: các công ty c ph n, công ty TNHH, các công ty liên doanh, doanh nghi p tư nhân…. Tăng doanh s giao d ch tín d ng c a t ng KH Trong tình hình các NHTM m i liên t c ra ñ i, ñem l i nhi u cơ h i cho KH l a ch n ngân hàng ñ giao d ch. Xu hư ng hi n nay c a các KH là s d ng các s n ph m d ch v ñ ng th i c a nhi u ngân
5 hàng trong cùng m t th i kỳ mà không t p trung vào m t ngân hàng nh t ñ nh nào ñó. Vi c lôi kéo KH t p trung giao d ch tín d ng v m t ngân hàng s tác ñ ng làm tăng doanh s ho t ñ ng tín d ng. Doanh s tăng có th do tăng s l n s d ng các s n ph m, d ch v tín d ng c a ngân hàng ho c tăng doanh s c a m i l n giao d ch. Tương t , dư n tín d ng cũng là m t tiêu chí ñánh giá quy mô ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng. Như v y, doanh s giao d ch tín d ng th hi n t ng giá tr các giao d ch tín d ng c a KH trong m t th i kỳ, còn dư n tín d ng th hi n t ng giá tr giao d ch còn l i c a KH t i m t th i ñi m. b. Tăng ch t lư ng tín d ng Là vi c phát tri n theo chi u sâu c a ho t ñ ng tín d ng, cách th c tăng ch t lư ng tín d ng ñư c th hi n qua vi c: Đ m b o ñư c nguyên t c c a ho t ñ ng tín d ng Tín d ng ngân hàng phát ra ph i phù h p m c ñích s d ng v n vay c a KH, v i các ñi u ki n h p lý, th t c vay v n ñơn gi n. Ph i xác ñ nh ñư c m c ñích ñích th c c a kho n c p tín d ng ñ ñánh giá ñư c tính h p pháp, m c ñ r i ro, tính kh thi và hi u qu c a kho n c p tín d ng cùng kh năng tr n c a KH. Tăng cư ng ki m soát n quá h n N quá h n là ch tiêu quan tr ng nh t ñ ñánh giá, ño lư ng ch t lư ng c a ho t ñ ng tín d ng. Vì v y, tăng ch t lư ng tín d ng ph i luôn ñ t công tác kh ng ch n quá h n phát sinh. c. Phát tri n d ch v tín d ng Gia tăng giá tr các d ch v tín d ng hi n h u Vi c c i ti n ch t lư ng các d ch v tín d ng hi n h u ñư c th hi n dư i nhi u hình th c và m c ñ khác nhau, bao g m c i ti n v n i dung, cách th c, quy trình th c hi n... ñ nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v ngân hàng.
6 Phát tri n d ch v tín d ng m i hoàn toàn Quá trình này ñòi h i các ngân hàng ph i có k t qu nghiên c u th trư ng ñúng ñ n theo ñ nh hư ng ho t ñ ng c a mình và phù h p v i xu th chung c a ngành; t ñó, phân nhóm KH ñ tìm ra cơ h i, ý tư ng xây d ng các d ch v tín d ng m i. 1.2. HO T Đ NG TÍN D NG TÀI TR XNK T I CÁC NHTM 1.2.1. S ra ñ i và phát tri n tín d ng tài tr XNK (Tr 77,[7]) Theo xu hư ng phát tri n kinh t th gi i, các nư c không ng ng phát tri n kinh t ñ i ngo i, thu hút s quan tâm ñ c bi t c a các DN XNK. Tuy nhiên, do kh năng tài chính có gi i h n, các nhà XNK n y sinh nhu c u ñư c tài tr v n t ngân hàng ngày càng tăng. 1.2.2. Đ c ñi m c a ho t ñ ng XNK và nh hư ng c a nó ñ n ho t ñ ng tín d ng ngân hàng V i nh ng ñ c thù riêng, ho t ñ ng XNK c a các DN luôn ch a ñ ng nhi u r i ro và s g p nhi u khó khăn. Do ñó c n s tham gia c a NHTM v i vai trò là c u n i trung gian gi a các DN. Ho t ñ ng XNK c a DN ngày càng phát tri n thì các hình th c thanh toán cũng ña d ng và t t y u d n ñ n s ña d ng c a các hình th c tài chính tài tr XNK c a ngân hàng. 1.2.3. Ý nghĩa c a phát tri n tín d ng tài tr XNK a. Tác ñ ng tr c ti p ñ i v i DN (Tr 81, [7]) Đáp ng nhu c u v v n k p th i ñ th c hi n và m r ng s n xu t kinh doanh. b. Tác ñ ng tr c ti p ñ i v i NHTM (Tr 80, [7]) Là ho t ñ ng mang l i hi u qu cao do giá tr tài tr cho t ng thương v l n, k t h p bán chéo các s n ph m ngân hàng. c. Tác ñ ng gián ti p ñ i v i n n kinh t (Tr 82, [7])
7 T o ñi u ki n cho hàng hóa XNK lưu thông trôi ch y, t o công ăn vi c làm cho ngư i lao ñ ng, tăng thu thu c a các DN, tăng ngu n thu ngân sách, ngu n thu ngo i t , c i thi n cán cân thanh toán, m r ng quan h ngo i thương v i các nư c, thúc ñ y nhanh quá trình tăng trư ng và phát tri n kinh t . 1.2.4. Các hình th c tín d ng tài tr XNK a. Tài tr NK (Tr 278 - 280, [4]) Là các kho n ngân hàng cho ngư i NK vay v i m c ñích là thanh toán ti n hàng cho ngư i XK, có 4 hình th c chính: • Tài tr phát hành và thanh toán L/C cho ngư i NK • Tài tr thanh toán BCT giao hàng theo phương th c thanh toán L/C • Tài tr thanh toán BCT giao hàng b ng các phương th c thanh toán khác ngoài L/C (như phương th c D/A, D/P, TT…) • Cho vay b t bu c b. Tài tr XK (Tr 280 - 281, [4]) Là kho n ngân hàng cho ngư i XK vay v i m c ñích b sung v n lưu ñ ng th c hi n các h p ñ ng ngo i thương ñã ký, giúp DN s n xu t kinh doanh liên t c, ñáp ng nhu c u v n ñ chu n b hàng hóa XK ho c không b h t v n trong th i gian ch ti n thanh toán hàng hóa c a ñ i tác nư c ngoài, có 2 hình th c chính: • Tài tr v n lưu ñ ng trong giai ño n chu n b hàng XK • Chi t kh u BCT hàng hóa XK 1.2.5. Các nhân t nh hư ng ñ n vi c phát tri n tín d ng tài tr XNK c a các NHTM a. Nhóm nhân t t phía KH - Ho t ñ ng XNK c a KH - Ý th c c a KH khi giao d ch - Kh năng tài chính c a KH
8 b. Nhóm nhân t t phía ngân hàng - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng: g m cơ ch cho vay, cơ ch ñ m b o ti n vay, cơ ch ñi u hành lãi su t… - Chính sách tín d ng c a ngân hàng - Năng l c v v n c a ngân hàng - S ña d ng và ch t lư ng các d ch v tín d ng tài tr XNK c a ngân hàng - Cơ c u t ch c c a ngân hàng - Các nhân t khác như s lư ng, năng l c và trình ñ chuyên môn cán b nhân viên, m ng lư i ho t ñ ng, ho t ñ ng marketing c a ngân hàng, h th ng công ngh thông tin, cũng như uy tín c a ngân hàng. c. Nhóm nhân t t môi trư ng kinh t - S bi n ñ ng c a lãi su t - S bi n ñ ng c a t giá h i ñoái - Môi tư ng pháp lý - Chính sách kinh t xã h i, cơ ch qu n lý c a Nhà nư c - M i quan h gi a các nư c 1.3. KINH NGHI M V PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK C A M T S QU C GIA TRÊN TH GI I 1.3.1. Kinh nghi m c a Thái Lan 1.3.2. Kinh nghi m c a Hàn Qu c 1.3.3. Kinh nghi m c a Trung Qu c
9 Chương 2: TH C TR NG PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I SACOMBANK ĐÀ N NG 2.1. Đ C ĐI M C A SACOMBANK ĐÀ N NG NH HƯ NG Đ N HO T Đ NG TÍN D NG 2.1.1. Đ c ñi m v công tác t ch c a. L ch s hình thành và phát tri n c a Sacombank Đà N ng b. V ch c năng và nhi m v c a Sacombank Đà N ng Ch c năng c a Sacombank Đà N ng Nhi m v chính c a Sacombank Đà N ng c. Sơ ñ t ch c c a Sacombank Đà N ng 2.1.2. Đ c ñi m các ngu n l c c a Sacombank Đà N ng a. Ngu n nhân l c Tính ñ n cu i tháng 12/2009, s lư ng nhân viên c a CN là 116 ngư i, phân b cho CN và 06 Phòng giao d ch tr c thu c. L c lư ng cán b quan h KH c a Phòng DN và nhân viên tín d ng c a các Phòng giao d ch khá m ng, khó ñáp ng ñư c yêu c u phát tri n tín d ng c a các ñơn v . b. Ngu n l c tài chính Qua 07 năm ho t ñ ng, Sacombank Đà N ng t ng bư c trư ng thành và t o d ng ñư c m t v th c nh tranh ngày càng ch c ch n hơn. Các ch tiêu tài chính và l i nhu n ñ u ñ t m c khá t t. Tuy nhiên, tình hình huy ñ ng v n có tăng trư ng nhưng không n ñ nh. Đ c bi t, năm 2007 ngu n v n huy ñ ng tăng ñ t bi n do tăng ti n g i nhàn r i t m th i c a KH DN. Dư n tăng trư ng tương ñ i t t qua các năm. Trung bình t năm 2007 - 2009, bình quân m i năm ñ t 32.783 tri u ñ ng l i nhu n và xu hư ng ti p t c tăng.
10 B ng 2.2: Tình hình tài chính c a Sacombank Đà N ng g n ñây. ĐVT: t ñ ng Năm Năm Năm K/H TT Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 1 Ngu n v n Huy ñ ng 1.235 693 1.127 1.425 2 Dư n tín d ng 1.018 1.449 2.141 2.887 3 L i nhu n 19.540 30.181 48.630 54.020 c. Ngu n l c cơ s v t ch t 2.2. TÌNH HÌNH XNK C A ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN QUA VÀ TRI N V NG TRONG TH I GIAN T I 2.2.1. Tình hình XNK c a Đà N ng trong th i gian qua 2.2.2. Tri n v ng c a tình hình XNK trên ñ a bàn Đà N ng th i gian t i 2.3. TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG TÀI TR XNK T I SACOMBANK ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN QUA 2.3.1. Th c tr ng quy mô ho t ñ ng tín d ng tài tr XNK a. S lư ng KH s d ng d ch v tín d ng tài tr XNK Nhìn chung, s lư ng KH có quan h tín d ng t i CN có tăng trư ng qua các năm, t tr ng l n h KH cá nhân, s lư ng KH DN m c r t th p. Đ ng th i, s lư ng KH XNK có quan h tín d ng v i CN cũng m c khiêm t n, giao ñ ng trong kho ng t 5% - 9% s lư ng KH DN. Trong ñó, s lư ng KH s d ng d ch v tín d ng tài tr NK không nhi u, giao ñ ng t 5 - 10 KH và lĩnh v c ho t ñ ng chính là kinh doanh s t thép.
11 Tương t , ñ i v i d ch v tín d ng tài tr XK c a CN cũng ch có 3 - 8 KH là DN XK th y s n giao d ch và ch phát sinh nh ng nghi p v ñơn gi n. CN b t ñ u chú tr ng gia tăng s lư ng KH DN nh m gi m dư n bình quân c p cho m t KH, h n ch ho t ñ ng tín d ng ch t p trung vào m t nhóm ít KH l n như hi n nay ñ phân tán r i ro b. Dư n tín d ng tài tr XNK - V i s lư ng KH DN th p nhưng dư n chi m t tr ng khá l n cho th y dư n bình quân c a m t KH DN m c cao. - Trong khi ñó, ho t ñ ng tín d ng tài tr XNK c a CN chưa tương x ng v i quy mô ho t ñ ng. Dư n cho vay và chi t kh u c a ho t ñ ng này chi m t tr ng r t th p. Cao nh t là năm 2007, dư n tài tr XNK chi m t tr ng 14% dư n toàn CN. Tuy nhiên, t tr ng này gi m d n và m c th p nh t là 7% (2009). M c dù ñây là ho t ñ ng tương ñ i an toàn so các lo i hình c p tín d ng khác nhưng chưa ñư c CN quan tâm phát tri n ñúng m c và có xu hư ng gi m m nh trong nhi u năm liên ti p. B ng 2.9: Tình hình dư n tín d ng tài tr XNK c a Sacombank Đà N ng g n ñây. Năm Năm Năm K/H TT Ch tiêu ĐVT 2007 2008 2009 2010 1 Dư n toàn CN T ñ ng 1.018 1.449 2.141 2.887 2 Dư n tài tr XNK T ñ ng 149 173 160 450 3 T tr ng % 14 12 7 15 4 T c ñ tăng trư ng % - -25 -19 142% Ho t ñ ng tín d ng tài tr NK T i CN ch phát sinh tài tr tín d ng ñ i v i các DN kinh doanh NK s t thép và ch y u là thanh toán L/C do CN phát hành.
12 Dư n cho vay s t thép chi m 90% dư n tín d ng tài tr NK c a CN. Ph thu c vào m t ngành hàng này nên CN không ch ñ ng ñư c tình hình ho t ñ ng và phát tri n. Doanh s tăng gi m b t thư ng, không ki m soát ñư c và ti m n r i ro. Đ ng th i, ñây là ngành hàng khá nh y c m v i s bi n ñ ng c a giá trong nư c và qu c t ; ñ ng th i t giá, lãi su t vay tăng cao cũng là nguyên nhân nhi u DN kinh doanh XNK s t thép b thua l n ng n , th m chí là phá s n trong th i gian kh ng ho ng kinh t v a qua. B ng 2.10: Cơ c u dư n cho vay tài tr NK t i Sacombank Đà N ng g n ñây. Năm Năm Năm K/H TT Ch tiêu ĐVT 2007 2008 2009 2010 Tri u 1 Doanh s phát hành L/C 16,1 29,6 17,2 30 USD T 2 Dư n tài tr NK 102 142 135 400 ñ ng T tr ng dư n cho vay 3 % 85 87 90 90 thanh toán BCT theo L/C T tr ng dư n thanhtoán 4 % 15 13 10 10 BCT không theo L/C Ho t ñ ng tín d ng tài tr XK CN cũng ch phát sinh tài tr tín d ng ñ i v i các DN XK th y s n và th c hi n nh ng nghi p v ñơn gi n như cho vay b sung v n lưu ñ ng thông thư ng và chi t kh u BCT h p l . Nghi p v cho vay ng trư c ch b t ñ u phát sinh t năm 2009 nhưng doanh s không ñáng k .
13 B ng 2.11: Cơ c u dư n tài tr XK t i Sacombank Đà N ng Năm Năm Năm K/H TT Ch tiêu ĐVT 2007 2008 2009 2010 1 Dư n tài tr XK t ñ ng 47 31 25 50 Cho vay thông thư ng t ñ ng 22 11 5 15 2 T tr ng % 47 35 20 30 Chi t kh u BCT t ñ ng 25 20 17 25 3 T tr ng % 43 65 68 50 4 Cho vay ng trư c t ñ ng 0 0 3 10 T tr ng % - - 12 20 - T tr ng ho t ñ ng tín d ng tài tr XK và NK c a CN không cân ñ i mà t p trung ho t ñ ng tín d ng tài tr NK, còn ho t ñ ng tín d ng tài tr XK chi m t tr ng r t th p. S m t cân ñ i gi a XK và NK d n ñ n vi c CN s g p khó khăn trong vi c cân ñ i ngu n ngo i t mua t KH XK ñ bán cho KH NK. 2.3.2. Th c tr ng ch t lư ng tín d ng tài tr XNK T l n quá h n t năm 2007 ñ n d ki n năm 2010 l n lư t là: 0,12%, 0,44%, 0,61% và 0,65%. T l này liên t c tăng qua các năm là ñi u ñáng lo ng i m c dù v n còn m c an toàn ho t ñ ng so v i t l n quá h n bình quân H i s quy ñ nh là dư i 1%. Trong khi ñó, ho t ñ ng tín d ng tài tr XNK ñư c xem là m t trong nh ng ho t ñ ng tín d ng tương ñ i an toàn. V i ñ c ñi m tài tr g n li n v i thương v , ngân hàng d ki m soát ñư c m c ñích s d ng v n vay c a KH, th i gian tài tr thư ng ng n h n và ngân hàng qu n lý quá trình thu h i v n vay thông qua ngu n thanh toán ñư c th c hi n qua ngân hàng. Trong th c t , CN chưa phát sinh n x u trong ho t ñ ng tài tr XNK. Theo báo cáo th ng kê thì k t khi b t ñ u ho t ñ ng ñ n
14 nay CN chưa b ngân hàng nư c ngoài t ch i thanh toán BCT hàng XK ho c KH m t kh năng thanh toán BCT hàng NK. Tuy nhiên, tình hình thanh toán BCT theo L/C tr h n v n thư ng xuyên x y ra, ñ c bi t có xu hư ng tăng trong năm 2008 và 2009. Nguyên nhân do trong kho ng th i gian này t giá ngo i t , lãi su t ti n vay tăng cao nên KH ch n ch trong vi c quy t ñ nh th i ñi m ch t giá mua ngo i t và nh n n ñ thanh toán BCT. K ho ch năm 2010, CN ch trương qu n lý tình hình thanh toán BCT ñúng h n ch t ch hơn ñ ñ m b o uy tín v i ngân hàng nư c ngoài, t p trung phát tri n kinh doanh ngo i h i qua các nghi p v Swap, Option... nh m h n ch r i ro v t giá trong kinh doanh. 2.3.3. Th c tr ng phát tri n d ch v tín d ng tài tr XNK a. Tài tr NK Nhìn chung, ho t ñ ng tín d ng tài tr NK c a CN khá ñơn gi n. Ch phát sinh cho vay thanh toán BCT ñ n h n theo L/C do chính CN phát hành cho KH. Đ ng th i, cũng ch phát sinh duy nh t có m t lo i L/C tr ngay không h y ngang. Đ ñ m b o cho các kho n vay NH thì KH ph i có tài s n th ch p làm ñ m b o ho c c m c chính lô hàng NK. Vì m t hàng tài tr c a CN ch là s t thép - lo i m t hàng khá nh y c m v i bi n ñ ng giá c c a th trư ng - nên CN cũng h n ch . Đi u này cũng là nguyên nhân doanh s c a ho t ñ ng này gi m ñáng k trong nh ng năm g n ñây vì các DN kinh doanh s t thép c n ph i có v n khá l n; trong khi v n t có c a KH và v n vay có tài s n th ch p là không th ñáp ng ñ nhu c u v n ñ kinh doanh mà ph i c n ñ n kho n vay c a ngân hàng b ng c m c chính lô hàng NK. Trong khi ñó, H i s Sacombank ñã ban hành ña d ng các hình th c tài tr NK, c th như sau: + Phát hành L/C v i m c ký qu 100%
15 + Phát hành L/C v i m c ký qu < 100% và thanh toán b ng v n t có. + Phát hành L/C và thanh toán b ng v n vay. + Nh n tái tài tr L/C t các Đ nh ch tài chính nư c ngoài. + Cho vay thanh toán hàng hóa NK theo các phương th c khác ngoài L/C như D/A, D/P, TT… b. Tài tr XK - Cho vay b sung v n lưu ñ ng trong giai ño n chu n b hàng XK: CN cho KH vay như nh ng kho n vay b sung v n lưu ñ ng thông thư ng. - Hình th c chi t kh u b BCT XK cũng có phát sinh nhưng không ñáng k . CN có quy n truy ñòi l i nhà XK s ti n ñã chi t kh u, lãi chi t kh u và các chi phí khác phát sinh khi không nh n ñư c ti n thanh toán t nư c ngoài vì b t c lý do gì. Chi ti t các s n ph m tài tr XK hi n hành c a NH: + S n ph m cho vay VND theo lãi su t USD. + S n ph m chi t kh u h i phi u và BCT hàng hóa theo L/C XK. + S n ph m chi t kh u BCT nh thu XK. + S n ph m tài tr L/C XK. + S n ph m tài tr XK th y s n. + S n ph m tài tr XK cà phê. + S n ph m tài tr XK ngành g o. + S n ph m tài tr ch bi n XK h t ñi u. 2.4. NGUYÊN NHÂN C A TH C TR NG TRÊN 2.4.1. Nguyên nhân ch quan Do ho t ñ ng marketing T trư c ñ n nay CN chưa ch ñ ng xây d ng chương trình marketing cho ho t ñ ng tín d ng tài tr XNK quy mô như nh ng
16 chương trình marketing huy ñ ng v n, cho vay tiêu dùng... mà ch ñơn thu n là phát broshour, thư ngõ khá ñơn ñi u, không gây ñư c s quan tâm c a KH. Kh năng ti p th KH m i c a CNNV còn h n ch vì l c lư ng nhân s m ng, chưa v ng nghi p v , chưa có nhi u kinh nghi m. Công tác truy n thông c a CN kém hi u qu . Do phương th c và th t c cho vay Phương th c cho vay còn h n ch , th t c cho vay rư m rà gây lãng phí th i gian và chi phí cho c KH và CN ñánh m t cơ h i kinh doanh c a KH, nh hư ng ñ n tính chuyên nghi p và uy tín NH. S lư ng, ch t lư ng nhân viên chưa ñáp ng ñư c yêu c u V i l c lư ng cán b quan h KH DN và nhân viên tín d ng khá m ng không ñ ti m l c ñ phát tri n ho t ñ ng tín d ng. Ngoài ra, s thi u h t nhân s b ph n th m ñ nh và b ph n ki m soát tín d ng d n ñ n nhi u kh năng CN s không qu n lý ñư c ch t lư ng tín d ng. CN ti n hành tri n khai tái c u trúc b máy chưa tri t ñ , chưa phân ñ nh r ch ròi 03 lu ng: kinh doanh, h tr , giám sát. Vi c nhân viên tín d ng chuy n sang ch c danh cán b quan h KH chưa nghiên c u sâu và quan tâm ñúng m c v các s n ph m d ch v NH, ch y u ch quan tâm ñ n s n ph m tín d ng truy n th ng. Đ c bi t là quá trình phát tri n ho t ñ ng tín d ng tài tr XNK yêu c u nhân viên ph i có nghi p v , s am hi u trong ho t ñ ng thanh toán qu c t . Đa s nhân viên c a CN chưa ñư c ñào t o bài b n v nghi p v này. Do năng l c ho t ñ ng kinh doanh c a CN Th i gian qua, có r t nhi u ngân hàng trên ñ a bàn thu hút các DN XK b ng lãi su t c c th p (th m chí b ng 0% ñ thu hút ngu n
17 ngo i t ). Đi u này, CN v n chưa th c s c nh tranh ñư c v i các ngân hàng khác trên ñ a bàn ho t ñ ng. Trong năm 2009, ñã có m t s doanh nghi p XNK l n ñang giao d ch v i CN ñã d ch chuy n m t ph n doanh s ho t ñ ng sang NH khác. 2.4.2. Nguyên nhân khách quan Do tình hình kinh t trong nư c Tình tr ng DN khó khăn, làm ăn thua l di n ra khá ph bi n. Kinh t có d u hi u suy gi m, s c c u y u. S n xu t lưu thông hàng hoá có bi u hi n trì tr , gây b t l i cho ho t ñ ng NH. Trình ñ , tâm lý KH H u h t KH ñang s d ng d ch v tín d ng tài tr XNK t i CN cũng ñ ng th i quan h v i nhi u ngân hàng khác trên cùng ñ a bàn. Tâm lý KH không mu n t p trung toàn b giao d ch c a mình v m t ngân hàng vì e ng i ngân hàng không ñáp ng ñư c ñ y ñ nhu c u c a mình. Ngoài ra, m c dù ho t ñ ng lâu năm trong lĩnh v c kinh doanh XNK nhưng KH c a CN v n chưa có trình ñ chuyên sâu trong lĩnh v c này mà ch y u ho t ñ ng theo thói quen, ch giao d ch v i h KH nư c ngoài truy n th ng c a mình và th c hi n hi n nh ng h p ñ ng ngo i thương tương ñ i ñơn gi n. Ý th c tuân th pháp lu t và thông l qu c t c a nhi u KH còn chưa t t. Trong nh ng trư ng h p khó khăn v tài chính ho c có bi n ñ ng b t l i, nhi u khách hàng c tình trì hoãn thanh toán b ng cách tìm l i b t h p l c a BCT nhưng không h p lý.
18 Chương 3: M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I SACOMBANK ĐÀ N NG 3.1. CĂN C Đ XÂY D NG GI I PHÁP 3.1.1. Căn c s bi n ñ i c a các y u t môi trư ng kinh t 3.1.2. Căn c chi n lư c phát tri n kinh doanh c a H i s a. M c tiêu chung b. Chi n lư c phát tri n giai ño n 2011 - 2015 c. Đ nh hư ng ho t ñ ng trong th i gian t i 3.1.3. M t s quan ñ m có tính nguyên t c khi xây d ng gi i pháp 3.2. CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK 3.2.1. M r ng quy mô tín d ng tài tr XNK a. Xác ñ nh h KH m c tiêu H KH m c tiêu mà CN c n ti p c n ngay là các DN v a và nh có ho t ñ ng kinh doanh XNK và có kh năng c nh tranh lâu dài, s d ng nhi u s n ph m d ch v c a Sacombank trên ñ a bàn thành ph Đà N ng. V i s lư ng chi m ưu th tuy t ñ i, các DN v a và nh có m t h u h t các ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh. Đ c bi t, h u h t các DN này ñ u có ti m l c tài chính y u, thư ng xuyên g p khó khăn v v n ñ phát tri n; do ñó, h r t c n ñ n ngu n v n tín d ng c a ngân hàng v i các d ch v ña d ng và linh ho t. b. Phân khúc th trư ng Vi c phân khúc th trư ng t o ñi u ki n cho CN hi u t ng nhóm KH c th và có s ñi u ñi u ch nh s n ph m, d ch v phù h p ñ th a mãn nhu c u KH. CN c n quan tâm ñ n các nhóm KH sau: - Các DN v a và nh m i thành l p. - Các DN XNK các Khu côg nghi p, Khu ch xu t. - Các DN XNK th y h i s n, h t nh a.