Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An

PHẦN MỞ ĐẦU<br /> Việc trở thành thành viên của WTO đặt các định chế tài chính cũng như NHTM<br /> của Việt Nam đứng trước những cải tổ lớn lao nhằm duy trì và phát triển trong môi<br /> trường cạnh tranh mới.<br /> Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng<br /> của công nghệ thông tin, 2012 được đánh giá là năm “bùng nổ” về dịch vụ ngân hàng bán<br /> lẻ, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng cá nhân. Với xu thế này, BIDV đã bắt đầu quan tâm đẩy<br /> mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị<br /> trường tín dụng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân. Là một trong<br /> những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát<br /> triển Việt Nam, BIDV Nghệ An được khách hàng biết đến với thế mạnh của một ngân<br /> hàng bán buôn, còn hoạt động Ngân hàng bán lẻ mới bước đầu được triển khai, do vậy<br /> kết quả chưa xứng với tiềm năng đồng thời vẫn còn nhiều khó khăn bất cập. Vì vậy,<br /> cần phải có những giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An với<br /> mục đích mở rộng thị trường, tăng doanh số, tăng dư nợ, đẩy mạnh tốc độ phát triển<br /> tín dụng bán lẻ và nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh, góp phần hoàn thành chung vào<br /> kế hoạch kinh doanh của BIDV. Với lý do đó tác giả đã chọn đề tài: “ Phát triển dịch<br /> vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An”.<br /> Dựa trên các phương pháp luận nghiên cứu, tác giả đi sâu phân tích, khái quát hoá<br /> lý luận cơ bản về dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, cùng với các phân<br /> tích, đánh giá thực trạng và đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ<br /> của BIDV Nghệ An, nhằm đưa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ<br /> An trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng mạnh của hệ thống BIDV và trên địa<br /> bàn Tỉnh Nghệ An.<br /> Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt,<br /> danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục thì nội dung của luận văn được kết cấu gồm 04<br /> chương:<br /> - Chương 1: Tổng quan nghiên cứu về phát triển dịch vụ TDBL.<br /> <br /> - Chương 2: Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ.<br /> - Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An.<br /> - Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An.<br /> TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TDBL<br /> Phát triển dịch vụ NHBL nói chung và dịch vụ TDBL đã trở thành vấn đề cấp thiết<br /> không chỉ được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại mà còn là đề tài của không ít<br /> bài báo trên các tạp chí, các cuộc khảo sát, các luận văn thạc sỹ hay các công trình nghiên<br /> cứu khoa học khác ở trong và ngoài nước.<br /> Đề tài đã đi phân tích một số bài viết tiêu biểu trên các tạp chí kinh tế và một số<br /> bài luận văn thạc sỹ, qua đó cho thấy mặc dù các tác giả đều đã đưa ra được những giải<br /> pháp cơ bản để phát triển dịch vụ TDBL, tuy nhiên hầu hết các luận văn vẫn còn đi từ lý<br /> thuyết chung chung, chưa ứng dụng một mô hình lý thuyết cụ thể để xây dựng giải pháp<br /> cụ thể nhằm phát triển Dịch vụ TDBL. Tác giả lần đầu tiên đã đi từ việc hệ thống hóa<br /> những vấn đề lý luận chung về dịch vụ TDBL của NHTM đồng thời áp dụng ma trận<br /> Ansoff kết hợp với việc phân tích các nhân tố riêng có của TP Vinh – Nghệ An nơi mà<br /> BIDV Nghệ An hoạt động cũng như phân tích thực trạng TDBL của BIDV Nghệ An từ<br /> đó tác giả đưa ra được những giải pháp phát triển dịch vụ TDBL của BIDV Nghệ An.<br /> CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ<br /> Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm của doanh nghiệp:<br /> - Khái niệm về sản phẩm:<br /> Theo Philip Kotler: “Sản phẩm là tất cả những gì có thể thỏa mãn được nhu cầu<br /> hay mong muốn và được chào bán trên thị trường với mục đích thu hút sự chú ý, mua sử<br /> dụng hay tiêu dung”. Sản phẩm có thể là những vật thể hữu hình, dịch vụ, người, mặt<br /> bằng, tổ chức và ý tưởng.<br /> Sản phẩm bao gồm 3 cấp độ: sản phẩm cốt lõi/ ý tưởng; sản phẩm hiện thực; sản<br /> phẩm bổ sung/hoàn thiện.<br /> -<br /> <br /> Quan điểm về phát triển sản phẩm của doanh nghiệp:<br /> <br /> Phát triển sản phẩm là việc phát triển về mặt số lượng của sản phẩm hoặc thay đổi<br /> sản phẩm thông qua việc sáng tạo ra sản phẩm mới hoặc cải tiến sản phẩm để thay thế sản<br /> phẩm hiện hành.<br /> Muốn đưa ra hình thức phát triển sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp thì ta lần<br /> lượt thực hiện qua các bước:<br /> + Xác định sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm đưa lại cho Doanh nghiệp.<br /> + Phân tích các nhân tố bên ngoài<br /> +Phân tích tình hình nội bộ doanh nghiệp<br /> +Quyết định chọn ra cách thức phát triển sản phẩm phù hợp: Có nhiều hình thức<br /> để phát triển sản phẩm, ta có thể sử dụng chiến lược ma trận Ansoff còn gọi là Ma trận<br /> mở rộng sản phẩm/thị trường, ma trận này chỉ ra các doanh nghiệp có thể tăng trưởng dựa<br /> trên sự cân nhắc giữa hai xu thế; (1) Về sản phẩm (tiếp tục thực hiện sản phẩm đã có, hoặc đi vào<br /> sản phẩm mới) và (2) trao đổi trên thị trường cũ hoặc phát triển thêm thị trường mới.<br /> <br /> Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ trong NHTM.<br /> *Khái niệm: TDBL là hình thức ngân hàng cung ứng những tiện ích cũng như<br /> cung cấp dịch vụ tín dụng (bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các<br /> nghiệp vụ khác) đến tận tay khách hàng là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước<br /> ngoài), hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,<br /> đầu tư và đời sống.<br /> * Đặc điểm: Do đặc thù của TDBL là cung ứng sản phẩm dịch vụ cho tất cả những<br /> khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu<br /> sản xuất hoặc đời sống nên mạng lưới khách hàng sử dụng sản phẩm TDBL vô cùng rộng<br /> khắp. TDBL với mục tiêu hỗ trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia đình với nhiều mục đích khác<br /> nhau như sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống nên nhóm sản phẩm tín dụng<br /> dành cho đối tượng khách hàng này tương đối đa dạng. Bên cạnh đó, TDBL thường có số<br /> lượng giao dịch phát sinh lớn nhưng doanh số giao dịch thấp; hồ sơ vay vốn đơn giản. Tuy<br /> nhiên, Tín dụng bán lẻ có rủi ro cao nên lãi suất cho vay TDBL thường cao hơn lãi suất cho<br /> vay khách hàng Doanh nghiệp.<br /> <br /> * Vai trò: TDBL đóng vai trò quan trọng trong việc làm tăng lợi nhuận, mở rộng<br /> danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng góp phần<br /> nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. TDBL góp phần thỏa mãn nhu cầu mua sắm<br /> tiêu dùng bất cứ khi nào khách hàng muốn. TDBL giúp tăng khả năng hoạt động đáp ứng<br /> các nhu cầu khách hàng của các NHTM, từ đó có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân<br /> chuyển tiền tệ, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giúp cải thiện đời<br /> sống dân cư.<br /> Phương thức phát triển dịch vụ TDBL:<br /> - Phát triển về mặt số lượng: Tăng số lượng cung cấp dịch vụ hiện có cho nhiều đối<br /> tượng khách hàng khác nhau trong.<br /> - Phát triển về mặt nội dung và chất lượng bao gồm: Hoàn thiện dịch vụ hiện có;<br /> Phát triển sản phẩm hoặc dịch vụ liên quan; Phát triển sản phẩm dịch vụ mới hoàn toàn.<br /> Các chỉ tiêu đánh phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ:<br /> *Các chỉ tiêu phản ánh quy mô: Dư nợ tín dụng bán lẻ; Tỷ lệ dư nợ TDBL trên<br /> tổng dư nợ; Số lượng khách hàng vay; Cơ cấu dư nợ các sản phẩm TDBL trong tổng dư<br /> nợ TDBL và số lượng sản phẩm dịch vụ TDBL.<br /> *Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ TDBL:<br /> Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo.<br /> Chỉ tiêu định tính: Thủ tục và quy chế cho vay vốn; Xét duyệt cho vay; Tinh thần<br /> thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng; Cơ sở vật chất, công nghệ<br /> hiện đại.<br /> Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ TDBL.<br /> Các nhân tố bên ngoài bao gồm: Các nhân tố chính phủ, pháp luật và chính trị; Môi<br /> trường kinh tế xã hội; Môi trường văn hóa xã hội; Môi trường công nghệ; Nguy cơ từ<br /> phía các ngân hàng mới; Nguy cơ bị thay thế; Quyền lực của khách hàng; Quyền lực của<br /> các nhà cung cấp; Cường độ cạnh tranh của các ngân hàng đang hoạt động.<br /> Các nhân tố bên trong như: chính sách TDBL của ngân hàng; Năng lực cạnh<br /> <br /> tranh.<br /> THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ<br /> TẠI BIDV NGHỆ AN<br /> BIDV được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt<br /> <br /> Nam, từ 1981 – 1989 mang tên Ngân hàng đầu tư và Xây dựng Việt Nam, từ 1990 nay:<br /> mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Ngày 23/4/2012, BIDV đổi<br /> tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.<br /> Cùng với 10 chi nhánh trên toàn miền Bắc, chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Nghệ An<br /> được thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957. Ngày 02/05/2012, chi<br /> nhánh chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An.<br /> Bộ máy tổ chức của BIDV Nghệ An được tổ chức theo mô hình tổ chức của các ngân<br /> hàng hiện đại, gồm 5 khối: Khối tác nghiệp: gồm 04 phòng; Khối quản lý rủi ro: gồm 01<br /> phòng quản lý rủi ro; Khối quan hệ khách hàng: gồm 3 phòng; Khối trực thuộc: gồm 5<br /> phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm; Khối quản lý nội bộ: gồm 4 phòng.<br /> Trong những năm qua, BIDV Nghệ An là NHTM nhà nước hoạt động tăng trưởng<br /> về tất cả các mặt: Huy động vốn; Công tác tín dụng; Công tác dịch vụ. Kết quả: lợi nhuận<br /> của chi nhánh tăng qua các năm, năm 2008 chi nhánh đạt 19.2 tỷ đồng, tăng so với năm<br /> 2007 là 69.5%, năm 2009 tiếp tục tăng lên 29.6 Tỷ đồng, tăng so với năm 2008 là 54.2%,<br /> năm 2010 đạt 49.5% tăng so với năm 2009 là 67%, và năm 2011 đạt 64.3% tăng so với<br /> năm 2010 là 29.92%. Tuy nhiên, năm 2011 tốc độ tăng trưởng có phần chững lại do tác<br /> động của suy thoái kinh tế, trong thời gian tới BIDV Nghệ An cần có các giải pháp tích<br /> cực khắc phục khó khăn và đưa lợi nhuận tăng trưởng với tốc độ cao hơn các năm trước.<br /> Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An.<br /> Qua tìm hiểu nghiên cứu, qua việc thu thập số liệu thống kê từ các năm 2007 đến<br /> 2011, có thể thấy hoạt động kinh doanh bán lẻ nói chung và TDBL nói riêng tại BIDV<br /> Nghệ An đã bước đầu được quan tâm và đạt được một số bước tiến trong công tác quản<br /> trị điều hành.<br /> *Về quy mô:<br /> <br />