Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sơn Tây

Chia sẻ: Huyen Nguyen My | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

27
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn với mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây; đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sơn Tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG CHU THỊ MAI ANH - MÃ HỌC VIÊN: C00650 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: Tài chính - Ngân hàng MÃ SỐ: 8.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. Ngô Thị Quyên Hà Nội - Năm 2018
LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những nguồn lực tiềm tàng, sẵn có ở mỗi người, mỗi miền đất nước. Ngày nay các doanh nghiệp góp phần quan trọng trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia cũng phải quan tâm đó là: Tăng trưởng kinh tế - Giải quyết việc làm - Kiềm chế lạm phát. Với đa số các ngân hàng thương mại, cho vay doanh nghiệp chính là mũi nhọn trong định hướng phát triển tín dụng, các doanh nghiệp được đánh giá là đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường. Tuy nhiên, có một thực tế là việc tiếp cận với nguồn vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn còn gặp khó khăn và hạn chế, mặt khác chất lượng cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp cũng chưa thật sự hiệu quả. Chính vì thế hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng cần được cải thiện, chú ý nhằm tăng tính hiệu quả của việc sử dụng vốn và kích thích các doanh nghiệp hoạt động được hiệu quả cao. Trong nhiều năm gần đây, qua tìm hiểu của tác giả luận văn, chưa có một nghiên cứu bài bản, khoa học về vấn đề nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây. Do đó, nghiên cứu đề tài “Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông thôn & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây” là thực sự cấp thiết. 1
*Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây. - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây + Thời gian: Giai đoạn từ năm 2015 đến 2017. 2
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái quát, vai trò của ngân hàng thương mại ✓ Khái quát vai trò của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ. Ngân hàng có quan hệ mật thiết tới tất cả các ngành, lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế, các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đều gửi tiền tại ngân hàng hoặc có giao dịch với ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Hoạt động của ngân hàng góp phần to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế. Phân loại ngân hàng thương mại ✓ Phân loại theo hình thức sở hữu ▪ Ngân hàng tư nhân ▪ Ngân hàng cổ phần ▪ Ngân hàng nhà nước ▪ Ngân hàng liên doanh ✓ Phân loại theo tính chất hoạt động ▪ Ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa năng ▪ Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ 3
✓ Phân loại theo cơ cấu tổ chức 1.1.2. Hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo ra nguồn vốn cho NHTM, là hoạt động quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu, tạo nền móng cho mọi hoạt động của NHTM. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ. ✓ Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ nhưng lại là nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng vì phản ánh năng lực tài chính của ngân hàng ✓ Vốn nợ: Vốn nợ của NHTM được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn của NHTM chủ yếu bao gồm: Dự trữ, cho vay, đầu tư. ✓ Dự trữ: Dự trữ của NHTM là những khoản có tính thanh khoản cao, được thiết lập nhằm duy trì khả năng chi trả và các yêu cầu khác của NHTM. Dự trữ của NHTM bao gồm: tiền mặt trong két, tiền gửi tại NHTW, tiền gửi các tổ chức tài chính khác. 4
✓ Cho vay: Cho vay là hoạt động theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. ✓ Đầu tư: Các NHTM thường dùng vốn chủ sở hữu và vốn dài hạn để đầu tư vào các công ty liên doanh, các dự án…, trở thành cổ đông của các công ty cổ phần 1.1.2.3. Các hoạt động trung gian 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định cho người đi vay. Khi đến hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay. 1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay ✓ Đối với nền kinh tế ✓ Đối với khách hàng ✓ Đối với ngân hàng 1.2.3. Phân loại hoạt động cho vay ✓ Căn cứ vào thời gian cho vay Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn: Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 60 tháng. 5
✓ Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay Cho vay vốn cố định Cho vay vốn lưu động ✓ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng ✓ Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay Cho vay có bảo đảm bằng tài sản Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản ✓ Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay trả góp. Cho vay phi trả góp Cho vay thấu chi Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng: ✓ Các phương thức cho vay khác: 1.3. CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp 1.3.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ✓ Đối với ngân hàng thương mại ✓ Đối với doanh nghiệp ✓ Đối với nền kinh tế 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp 1.3.3.1. Các chỉ tiêu định lượng 6
✓ Doanh số cho vay doanh nghiệp: - Mức tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp: - Tỷ lệ tăng Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp. - Tỷ trọng DSCV đối với doanh nghiệp: ✓ Doanh số thu nợ doanh nghiệp - Mức tăng Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp: - Tỷ lệ tăng DSTN đối với doanh nghiệp. - Tỷ trọng DSTN đối với doanh nghiệp: ✓ Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp: - Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp trên tổng dư nợ - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp: ✓ Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo: ✓ Vòng quay vốn cho vay: Vòng quay vốn cho vay là số vòng chu chuyển cho vay trong một thời gian nhất định (thường là một năm). ✓ Hệ số sử dụng vốn: ✓ Nợ quá hạn:. ✓ Tỷ lệ nợ xấu: ✓ Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp: - Mức tăng thu lãi cho vay Doanh nghiệp - Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi cho vay đối với doanh nghiệp. - Tỷ trọng thu lãi đối với doanh nghiệp so với tổng thu lãi 1.3.3.2. Các chỉ tiêu định tính ✓ Đảm bảo nguyên tắc cho vay ✓ Cho vay đảm bảo các điều kiện 7
✓ Quy trình cho vay 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại 1.3.4.1. Nhân tố khách quan ✓ Môi trường tự nhiên: ✓ Môi trường kinh tế xã hội: ✓ Môi trường chính trị - xã hội: ✓ Môi trường pháp luật: ✓ Các nhân tố từ phía doanh nghiệp: 1.3.4.2. Nhân tố chủ quan ✓ Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của NHTM ✓ Chính sách tín dụng: ✓ Chất lượng thẩm định cho vay: ✓ Thông tin tín dụng: ✓ Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay: ✓ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: ✓ Trình độ của đội ngũ cán bộ và đạo đức nghề nghiệp: 8
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong Chương 1 luận văn đã khái quát những vấn đề lý luận cơ bản nhất về chất lượng cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại, khẳng định sự cần thiết phải hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại, đồng thời xác định rõ những chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp và nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp. 9
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây Một số thông tin cơ bản: Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây. Địa chỉ: Số 189 Phố Lê Lợi - Phường Lê Lợi - Thị xã Sơn Tây - Thành phố Hà Nội. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây Hiện tại, NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã Sơn Tây có bộ máy tổ chức gồm 6 phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch, với 110 cán bộ viên chức, độ tuổi lao động bình quân 40 tuổi, trong đó: • 10 cán bộ có trình độ thạc sĩ, chiếm 9% tổng số cán bộ. • 95 cán bộ có trình độ đại học, chiếm 86,5% tổng số cán bộ • 5 cán bộ có trình độ cao đẳng, trung cấp và lái xe, chiếm 4,5% tổng số cán bộ. • Tỉ lệ cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là 1,8% tổng số cán bộ (02 người). 10
Ngoài Hội sở đóng tại Số 189 phố Lê Lợi - Thị xã Sơn Tây, các phòng giao dịch (PGD) của Chi nhánh gồm: PGD Xuân Khanh, PGD Văn Miếu, PGD Sơn Lộc, PGD Quang Trung, PGD Lê Lợi, PGD Đông Sơn, PGD số 8. 2.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây 2.1.3.1. Thực trạng huy động vốn Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng dần qua 3 năm 2015,2016, 2017. Năm 2015 quy mô huy động đạt 2.705 tỷ đồng, đến năm 2016 đạt 3.217 tỷ đồng (tăng 512 đồng tỷ so với 2015, tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 19%). Sang 2017, quy mô huy động tiếp tục tăng trưởng, đạt 3.682 tỷ (tăng 465 tỷ so với năm 2016, tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 13%) Nguồn vốn nội tệ: Giai đoạn 2015 - 2017 nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng khoảng 400 tỷ đến 500 tỷ mỗi năm, xu hướng tăng có chậm dần song nhìn chung vẫn đáp ứng được nhu cầu hoạt động. Nguồn vốn ngoại tệ: nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm đi cả về quy mô huy động lẫn tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động: Từ 97 tỷ đồng (chiếm khoảng 3,59% tổng nguồn vốn huy động) năm 2015 giảm chỉ còn 42 tỷ đồng (tương đương 1,14%) vào năm 2017. 2.1.3.2. Thực trạng sử dụng vốn ✓ Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn ✓ Cơ cấu theo đối tượng khách hàng 11
✓ Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ 2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh: ✓ Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017: Trong nguồn thu hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp thì nguồn thu từ lãi cho vay vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Quy mô lãi vay gia tăng trong giai suốt giai đoạn nghiên cứu. ✓ Về tình hình nợ xấu giai đoạn 2015 – 2017: tỷ lệ nợ xấu thấp ở mức 1.6% 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây 2.2.1.1. Chính sách cho vay doanh nghiệp Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 9 tháng 3 năm 2017 Quyết định số 438/QĐ- NHNo- HĐTV ngày 15 tháng 05 năm 2017 Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25 tháng 5 năm 2017 2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Bước 1: Tìm kiếm, tiếp nhận thông tin khách hàng Bước 2: Thẩm định khách hàng, lập các hồ sơ tín dụng liên quan Bước 3: Ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân Bước 4: Kiểm tra giám sát khoản vay Bước 5: Thu hồi nợ- Thanh lý hợp đồng tín dụng. 12
2.2.1.3. Kết quả hoạt động cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay – Doanh số cho vay, thu nợ doanh nghiệp; Đều gia tăng với tốc độ cao trong giai đoạn nghiên cứ, cho thấy sự đóng góp của hoạt động cho vay doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày một lớn hơn. ✓ Số lượng khách hàng vay Doanh nghiệp; Số lượng khách hàng doanh nghiệp có gia tăng trong giai đoạn nghiên cứu nhưng tốc độ tăng nhỏ hơn so với tốc độ tăng dư nợ ✓ Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo: tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm xuống ✓ Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo loại tiền cho vay : Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp cho vay bằng nội tệ có xu hướng tăng dần trong giai đoạn và chiếm tỷ trọng chủ yếu. ✓ Tình hình dư nợ Doanh nghiệp phân theo thời gian: Dư nợ cho vay Doanh nghiệp ngắn hạn và Dư nợ cho vay Doanh nghiệp trung dài hạn đều gia tăng trong giai đoạn nghiên cứu. Xét về tỷ trọng thì Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn giảm, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng 2.2.2. Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây 2.2.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá định tính ✓ Đảm bảo nguyên tắc cho vay ✓ Đảm bảo các điều kiện cho vay ✓ Tuân thủ quy trình cho vay 13
2.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng ✓ Tỷ trọng Dư nợ cho vay doanh nghiệp: có xu hướng tăng mạnh, từ 32% năm 2015 và năm 2016 đến năm 2017 tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp đã tăng lên mức 38% tổng dư nợ toàn Chi nhánh. ✓ Tỷ trọng Doanh số cho vay và doanh số thu nợ: Về tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp trong tổng doanh số, chỉ tiêu này có xu hướng tăng từ 61% năm 2015 lên 68% năm 2018. Tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp có xu hướng giảm nhẹ từ 65% năm 2015 xuống 64% năm 2018. trong cả quá trình thì tỷ trọng doanh số cho vay và doanh số thu nợ Doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, thu nợ toàn chi nhánh ✓ Vòng quay vốn cho vay và hệ số sử dụng vốn: Hệ số sử dụng vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp nhìn chung biến động không ổn định. Với giá trị của chỉ tiêu khá thấp, có thể thấy khả năng của Chi nhánh vẫn đáp ứng được nhu cầu cho vay doanh nghiệp nếu hoạt động cho vay doanh nghiệp mở rộng trong thời gian tới. ✓ Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp: tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh ở giai đoạn này thấp ✓ Thu lãi cho vay doanh nghiệp: Tỷ trọng thu lãi cho vay doanh nghiệp trên tổng thu lãi ngày một tăng từ 29% năm 2015 lên 34% năm 2017, mức độ đóng góp của thu lãi cho vay doanh nghiệp đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng được nâng cao. 14
2.2.3. Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây 2.2.3.1. Những kết quả đạt được Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh đã được chú trọng đảm bảo cả về nguyên tắc cho vay, điều kiện cho vay và quy trình cho vay theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh liên tục tăng về cả quy mô, tỷ lệ và tăng về cả tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng dư nợ, cho thấy sự quan tâm của chi nhánh đối với phát triển dư nợ cho vay Doanh nghiệp trong giai đoạn qua. 2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ✓ Những hạn chế Thứ nhất: Rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh ở giai đoạn này phân tán kém. Tăng trưởng doanh số và dư nợ cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh giai đoạn vừa qua dựa trên mức tăng trưởng doanh số và dư nợ bình quân mỗi khách hàng Thứ hai: Việc mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp tại địa phương còn bị hạn chế. Việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa phương chưa đạt hiệu quả cao. Thứ ba, tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo của khách hàng doanh nghiệp còn cao. Tài sản đảm bảo là một yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo tại chi nhánh còn cao, thậm chí có xu hướng tăng lên về cuối giai đoạn 2015 - 2017. 15
Thứ tư: Hoạt động cho vay doanh nghiệp còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc khoản vay ở nhóm nợ tốt lại không hoàn toàn đồng nghĩa với tình hình tài chính tốt, khoản vay vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt nếu ngân hàng ngừng cấp Hạn mức tín dụng. Thứ năm, tình hình thu hồi nợ xấu, nợ tồn đọng còn chậm Nguyên nhân của những hạn chế Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ. Thứ hai, tính thông tin trong nền kinh tế còn hạn chế, thiếu minh bạch. Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Thứ nhất, năng lực quản lý và năng lực trình bày dự án của doanh nghiệp còn hạn chế. Thứ hai, khả năng đáp ứng các yêu cầu về tài sản đảm bảo của các doanh nghiệp còn kém. Thứ ba, thông tin về doanh nghiệp thiếu minh bạch. Hầu hết các doanh nghiệp gửi đến ngân hàng báo cáo tài chính chưa phản ánh đầy đủ, chính xác tình hình thực tế, hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch. Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, năng lực trình độ của đội ngũ làm công tác cho vay doanh nghiệp chưa đồng đều, việc đào tạo nâng cao thường xuyên chưa thật sự hiệu quả Thứ hai, tính chuyên môn hóa trong công việc chưa cao. Cán 16
bộ tín dụng phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận thông tin và kiểm tra, lập hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dung liên quan đến khách hàng như: pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, phương án vay vốn, kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân… Thứ ba, Hệ thống các công cụ giám sát, cung cấp thông tin, đo lường rủi ro của hệ thống còn hạn chế. Hệ thống giám sát chưa chủ động phát hiện các sai sót trong tuân thủ quy trình nghiệp vụ mà chỉ giải quyết sau khi đã phát sinh những vụ việc hay xảy ra tổn thất cho ngân hàng. Hệ thống các công cụ đo lường quản lý rủi ro còn khá nghèo nàn và thiếu tính đồng bộ. Thứ tư, Chính sách tiền lương chưa thật sự gắn với kết quả công việc. Chính sách khen thưởng thích đáng để khuyến khích, nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay Thứ năm, việc chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm và chú trọng. Hiện nay trên địa bàn Thị xã Sơn Tây đã khoảng 10 ngân hàng nên sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. 17
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Sơn Tây ở trên cho thấy công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp đang được đẩy mạnh và có những chuyển biến khá tích cực, đạt được nhiều thành tích nhất định. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Chính vì thế cần phải có những giải pháp để có thể giải quyết, khắc phục được những hạn chế đó để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp an toàn, hiệu quả. 18
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNH NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 3.1.1. Định hướng phát triển chung đối với hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây Một là, tập trung huy động vốn trên thị trường Hai là, mở rộng hoạt động tín dụng chất lượng, an toàn và hiệu quả. Ba là, tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bốn là, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Năm là, tạo các bước đột phá trong phát triển sản phẩm bán lẻ Sáu là, phát triển mạng lưới hoạt động 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây Tiếp tục tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay doanh nghiệp nói riêng. Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư, đa dạng hoá các hình thức đầu tư cho doanh nghiệp . Tập trung vốn cho vay các lĩnh vực sản xuất, 19