Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

11
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của chi nhánh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS. Đặng Hữu Mẫn Phản biện 1: TS. HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS.TS. PHAN DIÊN VỸ Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài chính ngân hàng họp tại trường Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 28 tháng 3 năm 2021. Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trước tình hình dịch Covid 19 diễn biến phức tạp đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước nói chung và huyện Ngọc Hồi nói riêng, đặc biệt sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là đối với các cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn. Trong bối cảnh cần “chung sống” an toàn với dịch, bám sát chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước là vừa chủ động, quyết liệt phòng, chống dịch, không để dịch bệnh lây lan, đồng thời, phải duy trì và phát triển các hoạt động kinh tế - xã hội trong năm 2020, Agribank chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum đã có cơ chế chính sách quan trọng liên quan đến việc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng là cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn bị ảnh hưởng dịch Covid-19. Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi, Kon Tum đang gặp phải trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn. Chính vì vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn tại Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi, Kon Tum là hết sức cần thiết và cấp bách đó là lý do tôi quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum , làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2. Mục tiêu nghiên cứu a. Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh trên địa
2 bàn nông thôn của Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của chi nhánh b. Nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của Ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. - Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. c. Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời được những câu hỏi sau đây: - Đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của Ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn bao gồm những vấn đề gì? Kết quả hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của NHTM được phản ánh qua những tiêu chí nào? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của NHTM? -Thực trạng hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum diễn ra như thế nào? Những thành công và hạn chế của chi nhánh trong hoạt động này, nguyên nhân? - Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum và các chủ thể liên quan cần làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của Chi nhánh?
3 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là thực tiễn hoạt động cho vay CNKD tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. Đối tượng khảo sát là phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng, phó phòng KH-KD, các chuyên viên tín dụng lâu năm tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum để nắm rõ các quy trình quản lý cho vay, các chính sách cho vay, các sản phẩm cho vay, … những thuận lợi và khó khăn, kinh nghiệm trong hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn. Từ đó phân tích, đánh giá và đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn. b. Phạm vi nghiên cứu luận văn - Về nội dung: Luận văn chỉ nghiên cứu hoạt động cho vay của NHTM. Trong đó, chỉ nghiên cứu về cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh). - Về không gian: Nghiên cứu tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2017 đến 2019, các khuyến nghị trong luận văn có ý nghĩa trong những năm tới. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu a. Phương pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu b. Phương pháp thống kê phân tích c. Phương pháp phỏng vấn d. Phương pháp phân tích diễn giải 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa về khoa học và thực tiễn như sau: - Về mặt khoa học: Luận văn sẽ góp phần hệ thống hóa lý luận
4 cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM. - Về mặt thực tiễn: Luận văn sẽ thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum, từ đó đề xuất được các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại đơn vị. 6. Bố cục dự kiến của luận văn Luận văn dự kiến gồm có 3 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. 7. Tổng quan tình hình nghiên cứu a. Các đề tài thạc sĩ liên quan đã được bảo vệ tại trường Đại học Kinh tế - ĐH Đà Nẵng {1}Đề tài “ Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi” do học viên Nguyễn Thị Oanh Kiều, được thực hiện tại Đại học Đà Nẵng năm 2017. {2} Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Đà Nẵng” của học viên Nguyễn Thị Tuyết Nhung được thực hiện tại Đại học Kinh Tế Đà Nẵng năm 2019. {3} Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá
5 nhân kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum” do học viên Nguyễn Vũ Lâm, được thực hiện tại trường đại học Đà Nẵng năm 2019. {4} Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Hòa Vang – Đà Nẵng” của học viên Nguyễn Anh Tuấn, thực hiện năm 2016. {5} Đề tài “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- chi nhánh huyện Kbang, Tỉnh Gia Lai” do học viên Lê Thị Hồng Hạnh được thực hiện tại trường đại học Đà Nẵng năm 2017. … b. Các bài báo liên quan trên các tạp chí chuyên ngành {1} Bài báo “Cho vay cá nhân của các Ngân hàng thương mại giai đoạn 2014 – 2018” của Thạc sĩ Lê Thị Anh Quyên, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM trên Tạp chí Tài chính ngày 22/01/2020. {2} Bài báo “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa” của TS Lê Hoàng Bá Huyền trên Tạp chí tài chính ngày 01/02/2019 {3} Bài viết “Nhân tố tác động đến lòng trung thành của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ” của Thạc sĩ Nguyễn Minh Loan – Học viện ngân hàng- Phân viện Bắc Ninh, đăng trên Tạp chí Tài chính năm 2018\ … c. Khoảng trống nghiên cứu - Trên cơ sở tổng quan những đề tài nghiên cứu trước đây để hệ thống hóa, đánh giá, phân tích các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHCNKD của các NHTM. Kết quả cho thấy các nghiên cứu hiện có chưa mang tính thực tiễn nhiều. Đối với các địa bàn là các
6 tỉnh nhỏ, lẻ, miền núi có kinh tế chưa cao, dân trí thấp. Vậy việc áp dụng đúng các cơ chế chính sách, các quy trình, quy định của những sản phẩm cho khách hàng vay có những bất cập gì. Vấn đề trên cần được nghiên cứu rõ thêm để bổ sung vào lý luận. - Những nghiên cứu trước đây đã có nhiều phân tích về đặc điểm khách hàng cũng như đặc điểm cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, hay là sự khác biệt về đối tượng cá nhân vay kinh doanh và cá nhân vay tiêu dùng. Tuy nhiên, các nghiên cứu chưa đi sâu vào việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng. Những nội dung này cần có nghiên cứu, làm rõ thêm để bổ sung vào lý luận - Trong mục tiêu và tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay của NHTM, các nghiên cứu trước đây chỉ đề cập đến quy mô cho vay, cơ cấu cho vay, thị phần cho vay, chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro tín dụng, chăm sóc khách hàng, kết quả tài chính…. Nhưng hiện nay, việc khai thác các dịch vụ bán chéo sản phẩm từ khách hàng tiền vay của các NHTM đối với khách hàng hiện hữu và khách hàng mới rất được chú trọng như cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền gửi, .... vì việc cung cấp đồng nhất các sản phẩm của ngân hàng mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng. Hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum trong những năm qua tuy đạt được một số kết quả tốt nhưng vẫn còn nhiều tồn tại, bất cập. Đối tượng khách hàng chủ yếu của đơn vị là khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn. Đến nay chưa có nghiên cứu nào về hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn tại đơn vị.
7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Khái niệm b. Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn: 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn b. Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn: 1.1.3. Vai trò của cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Đối với ngân hàng b. Đối với khách hàng c. Đối với nền kinh tế 1.1.4. Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Phân loại theo thời hạn cho vay b. Phân theo phương thức cho vay c. Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay d. Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh
8 1.1.5. Rủi ro trong cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM Như vậy, rủi ro tín dụng trong cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của NHTM là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của NHTM do khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết. Trong cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn, rủi ro tín dụng thường xảy ra do những nguyên nhân sau: a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng b. Nguyên nhân từ phía khách hàng c. Các nguyên nhân khác 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN CỦA NHTM 1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM - Mục tiêu về quy mô - Mục tiêu về cơ cấu cho vay - Mục tiêu về chất lượng dịch vụ - Mục tiêu về bán chéo sản phẩm - Mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng - Mục tiêu về kết quả tài chính 1.2.2. Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Mô hình tập trung + Ưu điểm: cơ cấu tổ chức này thường gọn nhẹ, thời gian giải quyết cho vay nhanh hơn các mô hình khác. + Nhược điểm: Chất lượng công việc không cao, đòi hỏi
9 chuyên viên phải đồng thời am hiểu nhiều nghiệp vụ khác nhau, thường tạo ra tình trạng quá tải trong công việc, khó kiểm soát được rủi ro do lỗi tác nghiệp hoặc bị cán bộ cho vay lợi dụng v.v… . Mô hình này thường được các NH có quy mô nhỏ vận dụng. b. Mô hình chuyên môn hóa Trong mô hình chuyên môn hóa các công việc chuyên môn nghiệp vụ được chia tách và phân công thực hiện bởi một số bộ phận; chẳng hạn bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tín dụng, bộ phận phụ trách công tác thẩm định,bộ phận phụ trách công tác giải ngân thu nợ, bộ phận quản trị rủi ro v.v…. + Ưu điểm: Cách tổ chức này có tính chuyên môn hóa cao hơn, chất lượng công việc thường tốt hơn đồng thời hạn chế những sai sót, rủi ro trong cho vay. + Nhược điểm: Cơ cấu số lượng nhân sự phải tương đối nhiều, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, thời gian xử lý công việc bị kéo dài v.v…Mô hình này thường được vận dụng bởi các NH có quy mô lớn, nhân sự đông. 1.2.3. Những hoạt động mà NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn. a. Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn b. Hoạch định và thực thi chính sách marketing phù hợp c. Kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng d. Về tăng số lượng khách hàng e. Mục tiêu về thị phần
10 1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM a. Qui mô cho vay b. Cơ cấu cho vay c. Chất lượng dịch vụ cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn d. Kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn 1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của NHTM Hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của NHTM chịu sự tác động của nhiều nhân tố bên trong và bên ngoài NH. a. Nhân tố bên ngoài ngân hàng * Nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội * Nhân tố về môi trường pháp lý * Đối thủ cạnh tranh *Nhân tố chính sách của Nhà nước có liên quan * Nhân tố thuộc về khách hàng b. Các nhân tố bên trong ngân hàng: * Chính sách tín dụng * Nguồn vốn của NHTM * Năng lực quản trị điều hành * Số lượng và chất lượng nhân sự thực hiện hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn * Cơ sở vật chất * Công nghệ của ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
11 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum a. Nguồn vốn huy động từ năm 2017 - 2019 b. Kết quả cho vay từ năm 2017-2019 c. Kết quả tài chính Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum từ năm 2017-2019 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.2.1. Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Huyện Ngọc Hồi một huyện biên giới với diện tích chừng 824km2, quy mô dân số 58.651 người, số khẩu là 16.791 khẩu, với 32 dân tộc anh em sinh sống. Trong các năm qua đời sống nhân dân ngày càng cải thiện, thu nhập bình quân đầu người hàng năm giai đoạn
12 2016-2018 tăng trên 15%. Năm 2019, thu nhập bình quân đầu người đạt 2,6 triệu đồng/người/tháng.. Hiện trên địa bàn có 09 tổ chức tín dụng có Chi nhánh, Phòng giao dịch đóng chân, đã dẫn đến môi trường cạnh tranh trong hoạt động cho vay nói chung và cá nhân kinh doanh nói riêng rất gay gắt. Nhận thấy những khó khăn như vậy Chi nhánh đã đề ra những giải pháp nhằm phát huy thế mạnh của một ngân hàng nhà nước, với lịch sử lâu dài và kinh nghiệm trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cho tới nay nhìn chung đã giữ vững thị phần. 2.2.2. Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn trong thời gian qua của Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh xây dựng mục tiêu riêng cho từng đối tượng khách hàng chủ yếu theo đánh giá khả năng phát triển từng thời kỳ của các danh mục về mục đích vay và chiều hướng phát triển của nó, và thường là thấp hơn so với mục tiêu chung. Cụ thể đối với khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn mục tiêu qua các năm như sau: - Tăng trưởng dư nợ từ 13-21%; nợ xấu < 0,5% trên tổng dư nợ KHCNKD trên địa bàn nông thôn. - Tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lên 39% trên tổng dư nợ KHCNKD trên địa bàn nông thôn. - Thu dịch vụ từ hoạt động cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn: Tăng tối thiểu 25% so với năm trước liền kề. Nhìn chung mục tiêu của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum về phát triển cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn phù hợp với chiến lược kinh doanh chung, và phù hợp với xu thế chung của thị trường.
13 2.2.3. Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn trong thời gian qua của Chi nhánh a. Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng vay vốn Cán bộ tín dụng tiếp nhận yêu cầu và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, Danh mục bộ hồ sơ vay vốn đối với KHCNKD trên địa bàn nông thôn bao gồm: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ kinh tế - Hồ sơ vay vốn b. Thẩm định khoản vay - Kiểm tra, rà soát tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay; - Thẩm định các điều kiện vay vốn - Đánh giá hình thức bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định trình người kiểm soát khoản vay Trong trường hợp cần thiết, người kiểm soát khoản vay (Trưởng/phó phòng Tín dụng) hoặc người quyết định cho vay có thể tham gia vào việc thẩm định để quyết định việc cho vay. c. Kiểm soát hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định - Kiểm soát tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn, - Rà soát và ký kiểm soát kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng, - Kiểm soát, đánh giá kết quả phân tích các rủi ro có liên quan theo báo cáo thẩm định. - Kiểm soát nội dung thẩm định; kiểm soát báo cáo đề xuất
14 giải ngân và đề xuất việc cho vay hay không cho vay, giải ngân hay không giải ngân sau đó trình người quyết định cho vay xem xét quyết định. d. Quyết định khoản vay - Trường hợp thuộc thẩm quyền Chi nhánh: Người quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay và ký trên báo cáo thẩm định. - Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh: Người quyết định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và ký trên báo cáo thẩm định, giao phòng Kế hoạch kinh doanh lập hồ sơ trình ngân hàng cấp trên. e. Soạn thảo Hợp đồng Tín dụng Sau khi có quyết định cho vay, cán bộ tín dụng cùng khách hàng tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng và được trình người kiểm soát khoản vay kiểm soát sau đó trình người quyết định khoản vay ký kết Hợp đồng. Trong trường hợp vay có bảo đảm bằng tài sản, cán bộ tín dụng cùng khách hàng tiến hành soạn Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank. f. Giải ngân khoản vay - Từng lần giải ngân, cán bộ tín dụng lập báo cáo đề xuất giải ngân phù hợp với phương thức cho vay, nhu cầu, phương án sử dụng vốn của khách hàng trình người kiểm soát khoản vay và người quyết định khoản vay phê duyệt. - Bàn giao bộ hồ sơ cho giao dịch viên kế toán kiểm tra và thực hiện giải ngân cho khách hàng. g. Kiểm tra, giám sát, thu nợ khoản vay Nhìn chung việc tổ chức hoạt động cho vay của Chi nhánh là
15 khá chặt chẽ, tuy nhiên do địa bàn rộng, lượng khách hàng lớn, điều kiện kinh tế tự nhiên tại vùng nông thôn, khách hàng thường xuyên thay đổi nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh, dẫn đến khó quản lý, kiểm tra, đôn đốc thu nợ. 2.2.4. Những hoạt động mà Chi nhánh đã thực hiện để cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn a. Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD trên địa bàn nông thôn b. Hoạch định và thực thi chính sách marketing c. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng 2.2.5. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của Chi nhánh a. Quy mô cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn tại Chi nhánh qua giai đoạn 2017-2019 như sau * Về số lượng khách hàng và số hồ sơ vay đối với KHCNKD trên địa bàn nông thôn: Trên cơ sở công tác chăm sóc khách hàng, tạo uy tín, nâng cao thương hiệu, tạo niềm tin đối với khách hàng, hiện Chi nhánh có số lượng khách hàng và số hồ sơ vay vốn đối với KHCNKD trên địa bàn nông thôn là rất lớn và luôn tăng trưởng qua các năm. Qua kết quả đạt được của Chi nhánh giai đoạn 2017-2019, thấy Chi nhánh vẫn luôn giữ được thị phần và vị thế của mình trên địa bàn. * Về dư nợ KHCNKD trên địa bàn nông thôn: Dư nợ cho vay CNKD trên địa bàn nông thôn của Chi nhánh nhìn chung qua giai đoạn từ 2017-2019 luôn tăng trưởng cao Như vậy ta thấy qua các giai đoạn dư nợ bình quân của một KHCNKD trên địa bàn nông thôn sẽ cao hơn dư nợ bình quân của
16 một bộ hồ sơ vay CNKD trên địa bàn nông thôn, chứng tỏ trên địa bàn đa dạng về mục đích kinh doanh, một khách hàng có thể có nhiều mục đích trong hoạt động kinh doanh của mình. * Về cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn được phân tích theo hình thức đại diện; Theo ngành kinh tế; Theo thời hạn cho vay; Theo phương thức cho vay; Hình thức bảo đảm tiền vay. Như vậy ta thấy về dư nợ đối với cá nhân kinh doanh cho chính cá nhân đó chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ CNKD trên địa bàn nông thôn, qua các năm có tăng, nhưng tỷ lệ phần trăm thì giảm dần; Dư nợ cá nhân khinh doanh cho Hộ kinh doanh là chủ yếu tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ CNKD trên địa bàn nông thôn, tính đến 31/12/2019 lên tới 96,58%, các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn không phát sinh. * Về mức lãi suất cho vay đối với KHCNKD trên địa bàn nông thôn: Hiện tại trên địa bàn Huyện khách hàng CNKD trên địa bàn nông thôn đa phần là hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, hoặc các ngành thương mại liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nên Chi nhánh cho vay áp dụng mức lãi suất về nông nghiệp nông thôn theo quy định của NHNN. Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào không cao và luôn thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng. * Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu đối với KHCNKD trên địa bàn nông thôn: Đây cũng là một trong những nguyên nhân rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu phát sinh trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh. Tuy nhiên, tính trên tổng thể, hoạt động cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn lại có mức độ rủi ro thấp do quy
17 mô món vay nhỏ, số lượng món vay lớn, nhờ đó phân tán được rủi ro và đặt biệt là công tác chỉ đạo điều hành, sự theo dõi, kiểm soát món vay rất chặt chẽ trong các các khâu từ việc thẩm định đến giám sát và kiểm tra trước trong và sau khi cho vay nên nợ xấu của Chi nhánh trong nhiều năm liền luôn ở mức thấp và trong giới hạn kiểm soát được b. Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum c. Kết quả bán chéo sản phẩm trong cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn Trong những năm qua nhìn chung trong hoạt động bán chéo sản phẩm trong cho vay đã được Chi nhánh nỗ lực để cải thiện chất lượng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Mỗi khách hàng vay, Chi nhánh đều vận động mở tài khoản tiền gửi để khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng đi kèm như: Bảo an tín dụng, nhắc nợ tiền vay, nhắn tin biến động số dư tiền gửi, dịch vụ thẻ … d. Thu nhập từ cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay KHCNKD trên địa bàn nông thôn tại Agribank a. Những hạn chế b. Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
18 CHƢƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.1. CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 3.1.2. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 3.1.3. Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngọc Hồi và dự báo nhu cầu vay vốn của KHCNKD trên địa bàn nông thôn 3.1.4. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc hồi, Kon Tum 3.1.5. Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.2.1. Khuyến nghị đối với Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum a. Chính sách khai thác khách hàng + Mỗi chi nhánh đều có một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng