Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Phòng giao dịch Quảng Trạch

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình, PGD Quảng Trạch trong giai đoạn 2017 – 2019, trên cơ sở đó đề xuất được các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD đến năm 2025.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Phòng giao dịch Quảng Trạch

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẠ LƢƠNG NHÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH, PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021
Công trình được hoàn thành tại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS. Đặng Hữu Mẫn Phản biện 1: PGS.TS. Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TSP. Phan Diên Vỹ Luận văn sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cho vay tiêu dùng đóng một vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại. CVTD giúp tăng khảnăng cạnh tranh của các ngân hàng, thuhút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng.Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình, phòng giao dịch Quảng Trạch (gọi tắt là Vietinbank PGD Quảng Trạch) đã nỗ lực cố gắng phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn huyện Quảng Trạch và đã đạt được những kết quả nhất định như số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng và thị phần cho vay tiêu dùng liên tục gia tăng qua các năm. Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank PGD Quảng Trạch vẫn còn một số hạn chế như: Cơ cấu dư nợ cho vay chưa có sự đa dạng và tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nhà đất. Số liệu thống kê cho thấy, trong các quý năm 2019 – 2020, dư nợ cho vay nhà đất chiếm tỷ lệ chủ yếu với tỷ lệ dư nơ cho vay nhà đất trên 65%. Điều này cho thấy được mức độ tập trung vào một loại sản phẩm là khá cao, gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng trong giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020. So sánh với tỷ lệ nợ xấu chung của cả PGD cho thấy, tỷ lệ nợ xấu đối với hoạt động CVTD luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay nói chung. Bắt đầu từ quý I.2020 đã xuất hiện những khoản vay có khả năng mất vốn. Các hạn chế này xuất phát từ các nguyên nhân như công tác lập kế hoạch cho vay vẫn còn mang tính chất chủ quan, hoạt động quảng bá chưa đa dạng, kênh phân phối còn đơn
2 điệu, mới chỉ tập trung kênh phân bán hàng trực tiếp qua cán bộ QHKH. Từ những lý do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Phòng giao dịch Quảng Trạch”làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 2.1. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình, PGD Quảng Trạch trong giai đoạn 2017 – 2019, trên cơ sở đó đề xuất được các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD đến năm 2025. Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chi nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch giai đoạn 2017 - 2019. Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế. - Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch đến năm 2025. 2.2. Câu hỏi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu được đặt ra từ các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau: - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại bao gồm những nội dung nào? Các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng
3 đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại là gì? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tại Vietinbank Quảng Trạch các năm 2019, 2020 như thế nào? Những kết quả đạt được của hoạt động cho vay tiêu dùng là gì? Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế? - Để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch, cần đưa ra các khuyến nghị như thế nào? 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch. - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng vay tiêu dùng trong giai đoạn 2019 – 2020 tại Vietinbank Quảng Trạch. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Tác giả đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank Quảng Trạch nhằm đánh giá thực trạng và tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Từ đó đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Vietinbank Quảng Trạch - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thu thập dữ liệu thứ cấp trong 2 năm 2019 – 2020. Dữ liệu sơ cấp được thu thập dự kiến từ tháng 10/2020 đến hết tháng 11/2020. Các khuyến nghị nhằm được đề xuất đến năm 2025.
4 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu - Dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau: + Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Quảng Trạch các các năm 2019 và 2020. + Các báo cáo nội bộ của Vietinbank Quảng Trạch về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, dư nợ cho vay, thị phần, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro… Mục đích của thu thập dữ liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch. - Dữ liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi với các đối tượng được khảo sát là các khách hàng thực hiện vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch trong giai đoạn 2019- 2020. Tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 100 khách hàng vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Trạch trong giai đoạn 2019 - 2020.Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp và khảo sát qua email. 4.2. Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu - Phương pháp thống kê mô tả - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 6. Kết cấu của luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
5 hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình - Phòng giao dịch Quảng Trạch. Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình - Phòng giao dịch Quảng Trạch. 7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2018) với đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”của Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng. Phạm Thanh Chiến (2018) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum”của Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng. Bùi Thị Nữ (2019) với bài viết “Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế tín dụng đen trên địa bàn tỉnh Quảng Nam”được đăng trên Tạp chí ngân hàng số 7/2019. Võ Duy Nhất (2019) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản tại Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn tỉnh Quảng Nam”, luận văn Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng. Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) với bài viết “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam: Thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh”được đăng trên Tạp chí công thương số 10, tháng 5/2020.
6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng a. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại b. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ cấp tín dụng trong đó ngân hàng thương mại thoả thuận để cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi trong khoản thời gian nhất định, nhằm giúp cho người tiêu dùng có thể thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng; Tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình được hưởng thụ một mức sống cao hơn trước khi hộ có khả năng chi trả. 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng a. Vai trò đối với khách hàng b. Vai trò đối với ngân hàng c. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng a. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả c. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ d. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
7 1.1.5. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng Các mục tiêu cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm:  Mục tiêu về quy mô CVTD  Mục tiêu về cạnh tranh trong CVTD thể hiện qua mục tiêu về thị phần CVTD trên địa bàn.  Mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD  Mục tiêu về hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVTD 1.2.2. Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng a. Lập kế hoạch Lập kế hoạch là bước đầu tiên trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Lập kế hoạch trong cho vay tiêu dùng là là việc xác định những mục tiêu cơ bản của hoạt động cho vay, đưa ra phương án hành động, phân bổ nguồn lực và kiểm soát rủi ro để đạt được những mục tiêu đó. b. Triển khai kế hoạch - Khảo sát thị trường Ngân hàng cần tiến hành khảo sát thị trường và xác định đoạn thị trường mục tiêu mà ngân hàng hướng tới.Đây là cơ sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đoạn thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu những cơ hội, phòng ngừa những thách thức từ đó khai thác thị trường một cách tốt nhất - Nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng
8 Ngoài những khách hàng truyền thống, các NHTM cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với các đối tượng khác như tiểu thương, … Đối với những đối tượng khách hàng này nên xác định rõ nhu cầy vay tiêu dùng của họ để xây dựng một kế hoạch cho vay cụ thể. Nắm bắt được những nhu cầu đa dạng của khách hàng giúp cho ngân hàng dễ dàng đưa ra những sản phấm cung ứng phù hợp, đáp ứng tối đa các tiện ích cho khách hàng và có hiệu quả - Quảng bá và kênh phân phối Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể và hiệu quả. Ngân hàng có thể tăng cường quảng bá trên báo chí, truyền hình, tạo ấn tượng tốt đẹp về sản phẩm. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động đòi hỏi sự năng động, linh hoạt và sáng tạo của cán bộ tín dụng và công tác tiếp thị sản phẩm là khâu không thể bỏ qua. - Duy trì và nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng c. Kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Kiểm soát rủi ro là áp dụng những kỹ thuật, công cụ, chiến lược và quá trình nhằm biến đổi rủi ro của một tổ chức thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu bằng cách kiểm soát tần suất và mức độ của rủi ro và tổn thất hoặc lợi ích. 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng a. Tiêu chí về thị phần CVTD b. Tiêu chí đánh giá về quy mô - Số lượng khách hàng - Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng - Số lượt khách hàng - Dư nợ tín dụng
9 - Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng - Doanh số cho vay tiêu dùng c. Tiêu chí đánh giá về cơ cấu - Tỷ lệ dư nợ CVTD trong tổng dư nợ - Tỷ lệ doanh số CVTD trong tổng dư nợ - Tỷ trọng dư nợ CVTD loại i d. Tiêu chí đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Sự gia tăng về chất lượng dịch vụ được thể hiện qua sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ. Sự hài lòng của khách hàng phản ánh việc đáp ứng mức độ thỏa mãn cao của khách hàng.Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, tác giả sử dụng đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng trên các khía cạnh như sau: (1) Sản phẩm dịch vụ; (2) Đội ngũ cán bộ nhân viên; (3) Hồ sơ, thủ tục vay vốn; (4) Thời gian xử lý hồ sơ; (5) Cơ sở vật chất. e. Tiêu chí về kết quả tài chính của hoạt động cho vay tiêu dùng - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng của NHTM. - Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng của NHTM f. Tiêu chí kiểm soát rủi ro tín dụng - Tỷ lệ nợ quá hạn trong vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn - Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng a. Các nhân tố thuộc về khách hàng
10 - Năng lực vay vốn của khách hàng - Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng b. Nhân tố thuộc môi trường bên ngoài - Tình trạng kinh tế vĩ mô - Chính sách của Chính phủ và Nhà nước -Môi trường pháp luật - Môi trường văn hoá - xã hội 1.3.2. Các nhân tố bên trong ngân hàng thương mại - Định hướng phát triển của ngân hàng - Năng lực tài chính của ngân hàng - Chính sách tín dụng của ngân hàng - Quy trình cho vay tiêu dùng - Nguồn nhân lực của ngân hàng - Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng - Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay tiêu dùng
11 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank PGD Quảng Trạch với tiền thân là vietinbank PGD Chợ Ga được thành lập ngày 12/08/2004 theo số quyết định: 143/QĐ-NHCTQB với tổng số cán bộ là 3, trong đó: 1 Trưởng phòng, 2 GDV kế toán. PGD Chợ Ga là phòng giao dịch dịch vụ, chỉ phục vụ các giao dịch kế toán. Đến ngày 18/04/2019 theo QĐ số: 150/QĐ-HĐQT-NHCT1.2, PGD Chợ Ga được đổi tên thành PGD Quảng Trạch và đồng thời nâng cấp thành PGD hổn hợp, hoạt động đầy đủ chức năng từ kế toán đế tín dụng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch hoạt động theo mô hình tổ chức gồm Trưởng phòng, các phó phòng và các cán bộ nghiệp vụ (Cán bộ Quan hệ khách hàng, Giao dịch viên, CB kho quỹ) với chức năng, nhiệm vụ chung là tham mưu, hỗ trợ Trưởng phòng giao dịch trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro của Phòng giao dịch trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao. Xét về bộ máy nguồn nhân lực cho thấy, tính đến thời điểm 30/09/2020, tổng số lượng nhân sự tại Vietinbank PGD Quảng Trạch là 11 cán bộ nhân viên. Trong đó, chủ yếu là cán bộ nữ với số lượng
12 cán bộ nhân viên đạt 7 nhân viên, chiếm tỷ lệ. 100% cán bộ nhân viên đều có trình độ đại học. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh a. Tình hình huy động vốn Nguồn vốn huy động tại Vietinbank PGD Quảng Trạch, nguồn vốn huy động có xu hướng gia tăng nhanh do chi nhánh mới, số lượng khách hàng tăng nhanh. Tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần từ 80% (Quý IV.2019) và giảm dần xuống 43,21% (I.2020). Đến năm quý III.2020 tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 24,07%. b. Hoạt động tín dụng Kể từ khi mới thành lập, Vietinbank PGD Quảng Trạch đã tích cực mở rộng hoạt động cho vay. Là một PGD mới được thành lập trên địa bàn huyện Quảng Trạch, Vietinbank PGD Quảng Trạch đã nhanh chóng tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh cho vay đối với các khách hàng tiềm năng trên địa bàn huyện. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của PGD Quảng Trạch tăng nhanh trong những quý đầu tiên hoạt động. Cụ thể, Quý III. 2019 dư nợ tín dụng tại PGD đạt 216 tỷ đồng. Đến Quý IV.2019, dư nợ tín dụng của PGD đã tăng lên 288 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 33,33%. Đến quý I.2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đã giảm xuống 23,61%. Đến quý III.2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 26,20%. c. Các hoạt động kinh doanh khác d. Kết quả kinh doanh Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh của Vietinbank PGD Quảng Trạch Đơn vị: Tỷ đồng Quý Quý Quý Quý Quý Tiêu chí III.2019 IV.2019 I.2020 II.2020 III.2020
13 Tổng doanh thu 13,26 19,72 24,33 28,41 32,65 Tổng chi phí 15,52 19,88 22,09 25,25 28,18 Lợi nhuận trước -2,26 -0,16 2,24 3,16 4,47 thuế Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.2.1. Lập kế hoạch a. Xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu trong cho vay tiêu dùng b. Xác định dư nợ cho vay tiêu dùng và tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, chất lượng dư nợ cho vay tiêu dùng trong ngắn hạn và dài hạn c. Xây dựng các phương án hành động cụ thể, phân bổ nguồn nhân lực để đạt được các mục tiêu kế hoạch đó d. Kế hoạch thực hiện các biện pháp kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo hạn chế các rủi ro xảy ra trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. 2.2.2. Thực hiện kế hoạch a. Khảo sát thị trƣờng Tại Vietinbank PGD Quảng Trạch trong năm 2019 – 2020 chưa thực hiện bất cứ hoạt động khảo sát thị trường để xác định được nhu cầu thực tế cũng như xu hướng vay tiêu dùng. Việc xác định thị trường mục tiêu cũng như khách hàng mục tiêu mới chỉ dựa vào một
14 số báo cáo cáo sẵn có của một số ngân hàng, chi nhánh ngân hàng trên địa bàn để đánh giá. b. Nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Vietinbank PGD Quảng Trạch theo các sản phẩm dịch vụ của hệ thống Vietinbank. Hiện nay, PGD đang triển khai 4 sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua xe ô tô, cho vay chứng minh tài chính du học, cho vay nhà đất, cho vay tiêu dùng khác. c. Quảng bá và kênh phân phối Bảng 2.2. Tình hình thực hiện công tác quảng bá tại Vietinbank PGD Quảng Trạch Các hoạt Quý Quý Quý Quý Quý động ĐVT III.2019 IV.2019 I.2020 II.2020 III.2020 quảng bá Băng rôn Chiếc 5 - 5 - - Áp phích Tờ 11 - 15 - - Tờ rơi Tờ 1.248 856 1.024 1.124 1.109 Triệu Tài trợ 125 - 254 - 186 đồng Hội thảo Hội thảo 1 - 1 - 1 Từ thiện Đợt 1 - - - 1 Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 d. Duy trì và nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Tại Vietinbank PGD Quảng Trạch, cán bộ công nhân viên được trả lương thưởng, phạt thông qua hệ thống chấm điểm KPI, từ
15 đó đảm bảo tính công bằng, minh bạch trong chế độ đãi ngộ giữa các cán bộ. Thường xuyên lập đoàn kiểm tra đánh giá chất lượng, sử dụng các tiêu chuẩn đo như ISO, sàn giao dịch chuẩn… tạo nề nếp quản lý chất lượng trong hệ thống. Bộ máy pháp chế của Vietinbank chi nhánh Quảng Bình tập trung hoàn thiện, hệ thống hóa các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng, kiểm soát rủi ro và tăng tốc độ xử lý giao dịch với khách hàng nội bộ và bên ngoài. Các hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại PGD luôn phải tuân thủ theo những quy định chung của Chi nhánh. 2.2.3. Kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong cho vay tiêu dùng được PGD nghiêm túc chấp hành. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng được thực hiện qua hai (02) bước:Nhận dạng RRTD; Đo lường rủi ro tín dụng; Kiểm soát rủi ro tín dụng; 2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Phòng giao dịch Quảng Trạch a. Thị phần cho vay tiêu dùng - Thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn huyện Quảng Trạch: Là một PGD mới, thị phần cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Trạch vẫn còn khá khiêm tốn. Năm 2019, thị phần cho vay tiêu dùng đạt 4,8%. Đến năm 2020, thị phần cho vay tiêu dùng tăng lên 6,2%. Bên cạnh đó, thị phần của Vietinbank PGD Quảng Trạch trong chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cũng gia tăng từ 6,96% (năm 2019) thì đến năm 2020 (ước tính) đã tăng lên 8,37%. b. Quy mô cho vay tiêu dùng - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng
16 Số liệu thống kê cho thấy, quý III.2019, số lượng KHCN vay vốn tiêu dùng mới chỉ đạt 101 khách hàng. Đến quý III.2020 (Sau 1 năm) số lượng KHCN đã tăng lên gấp 2,5 lần và đạt 255 khách hàng. Tốc độ tăng trưởng KH cũng giảm từ 43,56% (quý III.2019) xuống còn 15,38% (quý III.2020). - Dư nợ cho vay tiêu dùng Cùng với số lượng KH cho vay tiêu dùng gia tăng từ thời gian thành lập PGD cho đến nay thì dư nợ cho vay tiêu dùng cũng gia tăng mạnh mẽ. Cụ thể, quý III.2019, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 53,2 tỷ đồng. Đến quý III.2020, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 122 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng trung bình dư nợ cho vay tiêu dùng các quý đạt 23,26%/quý. c. Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ dƣ nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ cho vay tại Vietinbank PGD Quảng Trạch Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại Vietinbank PGD Quảng Trạch còn khá hạn chế vào có xu hướng giảm dần. Cụ thể, quý III. 2019, tỷ lệ dư nợ CVTD tại Vietinbank PGD Quản Trạch là 24,63%. Đến quý III.2020, tỷ lệ dư nợ CVTD tại PGD giảm xuống còn 21,11%. - Tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay tại Vietinbank PGD Quảng Trạch Tỷ lệ doanh số CVTD trong tổng doanh số cho vay tại Vietinbank PGD Quảng Trạch ở mức rất thấp.Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ doanh số CVTD có xu hướng giảm từ 19,94% (quý III.2019) xuống còn 15,85% (quý III.2020). - Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn
17 Số liệu thống kê cho thấy, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và chiếm tỷ lệ trên 75% trong giai đoạn 2019 – 2020. - Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm cho vay tiêu dùng Cơ cấu dư nợ cho vay chưa có sự đa dạng và tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nhà đất. Số liệu thống kê cho thấy, trong các quý năm 2019 – 2020, dư nợ cho vay nhà đất chiếm tỷ lệ chủ yếu với tỷ lệ dư nơ cho vay nhà đất trên 65%. d. Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đánh giá được chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, tác giả tiến hành khảo sát 100 khách hàng vay tiêu dùng tại Vietinbank PGD Quảng Trạch trong giai đoạn 2019 – 2020 theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Số lượng phiếu thu về hợp lệ là 93 phiếu. Kết quả khảo sát cho thấy, khách hàng khá hài lòng đối với đội ngũ nhân viên về trình độ chuyên môn, tính thân thiện, nhiệt tình và đạo đức nghề nghiệp tốt. Tuy nhiên, tiêu chí “Chuyên viên QHKH có khả năng tư vấn rất tốt”chưa được sự hài lòng của khách hàng với mức điểm trung bình chỉ đạt 3,01/5 điểm. Thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục, quy trình chưa thực sự mang lại sự hài lòng cho khách hàng. e. Kết quả tài chính Số liệu thống kê cho thấy, lợi nhuận từ CVTD qua các quý có xu hướng gia tăng từ 0,8 tỷ đồng (quý III.2019) lên 2,26 tỷ đồng (quý III.2020), tỷ trọng từ hoạt động CVTD tăng từ 43,24% lên 44,49%. f. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng Bảng 2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu tại Vietinbank PGD Quảng Trạch
18 Quý Quý Quý Quý Quý Tiêu chí ĐVT III.2019 IV.2019 I.2020 II.2020 III.2020 Dư nợ cho Tỷ 53,2 71 89,6 105,4 122 vay tiêu dùng đồng Dư nợ quá Tỷ 0,8 1,1 1,42 1,65 1,96 hạn đồng Tỷ Dư nợ xấu 0,42 0,61 0,76 0,88 1,06 đồng Tỷ lệ nợ quá % 1,50 1,55 1,58 1,57 1,61 hạn Tỷ lệ nợ xấu % 0,79 0,86 0,85 0,83 0,87 Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KIỂM HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.3.1. Những kết quả đạt được Về công tác lập kế hoạch: Công tác lập kế hoạch đã được thực hiện một cách nghiêm túc, đầy đủ và chi tiết các chỉ tiêu. Về công tác thực hiện kế hoạch:PGD đã thực hiện triển khai đầy đủ các sản phẩm cho vay tiêu dùng tới khách hàng; Các hoạt động quảng bá như Băng rôn, áp phích, tờ rơi, tài trợ, hội thảo từ thiện đều được đẩy mạnh trong giai đoạn này; Công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên tại PGD tích cực được thực hiện.