Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Đaklak

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

9
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Đaklak" nghiên cứu thực trạng công tác cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, qua đó làm rõ những thành công, những hạn chế và đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện công tác cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Đak Lak.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Đaklak

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VINH HÒA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH ĐAKLAK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS. TS. Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: GS.TS. Dương Thị Bình Minh Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng 8 năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây với tình hình kinh tế ngày càng ổn định, lãi suất vay vốn ngân hàng có xu hướng giảm do đó các doanh nghiệp mạnh dạn hơn trong việc vay vốn ngân hàng để đầu tư cơ sở hạ tầng, nâng công suất nhà máy để mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mình. Tự xác định mình là Ngân hàng có quy mô nhỏ so với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường vì vậy việc phát triển cho vay vốn lưu động sẽ khó giữ được sự ổn định do sự cạnh tranh và lôi kéo khách hàng của các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Đak Lak nhận thấy việc đi sâu vào hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là hoạt động trọng tâm và cốt lõi trong giai đoạn hiện nay của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak. Chính vì vậy, vấn đề đặt ra là ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh ĐakLak phải làm gì để hoàn thiện các hoạt động kinh doanh của mình. Xuất phát từ các lý do trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak” làm đề tài luận văn Thạc sĩ kinh tế. 2. Mục tiêu của đề tài Nghiên cứu thực trạng công tác cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, qua đó làm rõ những thành công, những hạn chế và đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện công tác cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Đak Lak.
2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là toàn bộ thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Đak Lak. Luận văn dựa vào các báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm, căn cứ vào hồ sơ tín dụng cho vay, báo cáo tín dụng của ngân hàng, báo cáo tổng kết hàng kỳ, tài liệu của các phòng Tổng hợp, Kế toán, Các phòng thuộc khối Khách hàng doanh nghiệp như: Quản lý kinh doanh; Quản trị hiệu suất; Phát triển sản phẩm….Kết quả hoạt động kinh doanh của Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp - Chi nhánh Dak Lak trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017. b. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay nhưng chỉ cho đối tượng là các doanh nghiệp và chỉ vay vốn trung dài hạn để đầu tư dự án/đầu tư tài sản cố định, không bao gồm cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh. - Về không gian: Chỉ nghiên cứu các nội dung về hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Ðắk Lắk. - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay trong giai đoạn 2015 - 2017 và có những khuyến nghị cho đến năm 2020. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu như trên đề tài sử dụng các phương pháp sau: Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp Phương pháp tổng hợp thống Phương pháp phân tích, so sánh
3 Bên cạnh đó, luận văn cũng thu thập các ý kiến của các chuyên gia, nhất là các chuyên gia trong các lĩnh vực tài chính để phân tích, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng OCB chi nhánh Đắk Lak.v.v….. 5. Bố cục dự kiến của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung cơ bản của luận văn được chia làm ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh ĐakLak. - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Đak Lak. 6. Tổng quan tình hình nghiên cứu a. Về các Luận văn thạc sĩ [1] Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng” của Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh thực hiện năm 2016. [2] Luận văn “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Gia Lai” của Phan Thị Hiền thực hiện năm 2016. [3] Luận văn “Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ngũ Hàng Sơn, Tp. Đà
4 Nẵng”của Nguyễn Hữu Hoàng Anh thực hiện năm 2016. [4] Luận văn “Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Huế” của Phan Văn Phước thực hiện năm 2016. [5] Luận văn “Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐakLak” của Trần Văn Hùng thực hiện năm 2016. b. Về việc tổng thuật các bài báo khoa học [1] Bài: Điều tra xu hướng tín dụng trong ngành Ngân hàng Việt Nam – Ngô Thị Thu Trà - Tạp chí Ngân hàng (Tạp chí số 24 ngày 05/01/2018). [2] Bài: Vai trò của tín dụng ngân hàng với sự phát triển bền vững của thị trường bất động sản – TS. Nguyễn Thị Kim Thanh - Tạp chí Ngân hàng (Tạp chí số 03 ngày 13/04/2017). [3] Bài: NHNN lại “lỏng tay” với giới hạn cho vay trung, dài hạn – Đông Hà - Thời báo kinh tế Sài Gòn (ngày 15/01/2018). [4] Bài: Tác động của pháp luật đầu tư đến hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng - TS. Bùi Đức Giang - Tạp chí Ngân hàng (Tạp chí số 09 ngày 05/06/2017). [5] Bài: Thị trường tiền tệ, tín dụng – Triển vọng và thách thức - TS. Nguyễn Viết Lợi - Tạp chí Ngân hàng (Tạp chí số 05 ngày 02/04/2018).
5 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.2. Cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của NHTM. a. Doanh nghiệp và cho vay doanh nghiệp. b. Cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp: 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1. Ý nghĩa và mục tiêu của hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của NHTM a. Ý nghĩa - Đối với NHTM: Lưu thông được nguồn vốn huy động trung dài hạn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh; - Đối với Khách hàng: Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết. Với những lợi thế đặc thù, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu.
6 b. Mục tiêu - Hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại có thể hướng đến nhiều mục tiêu khác nhau. - Mở rộng quy mô kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần - Hợp lý hóa cơ cấu cho vay - Nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình cho vay - Kiểm soát rủi ro hoạt động - Tăng trưởng thu nhập 1.2.2. Công tác tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của NHTM Công tác thực hiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm nhiều bước, nhiều công đoạn như sau: - Tổ chức bộ máy thực hiện - Con người - Phân công thực hiện - Quy trình thực hiện 1.2.3. Các hoạt động triển khai cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của NHTM - Nghiên cứu thị trường - Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng. - Tổ chức mạng lưới cho vay sâu rộng tới tận tay khách hàng, cùng với đó là các hoạt động quảng bá sản phẩm; - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho - Kiểm soát rủi ro tín dụng sau cho vay nhằm đảm bảo nguồn vốn của NHTM.
7 - Có chính sách chăm sóc tốt đối với khách hàng hiện hữu và có một mức lãi suất cạnh tranh ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng mới; - Hoạt động truyền thông, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng. Chăm sóc khách hàng trong các dịp lễ, tết, sinh nhật thường xuyên được quan tâm. Xây dựng tốt kế hoạch các chính sách khách hàng là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng. - Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động. - Nguồn nhân lực - Cơ sở vật chất 1.2.4. Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của NHTM Kết quả hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp nhằm là căn cứ giúp cho ngân hàng có thể từ đó kịp thời đưa ra các chính sách cũng như các giải pháp nhằm đạt được mục tiêu trong kinh doanh, được thể hiện chủ yếu qua các tiêu chí sau: - Tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp. - Thị phần dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng trên thị trường mục tiêu. - Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp. - Rủi ro tín dụng khi cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp. - Mức độ thỏa mãn của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp. - Tăng trưởng quy mô hoạt động từ đó sẽ tăng thu nhập từ hoạt động cho đối với khách hàng doanh nghiệp cho ngân hàng.
8 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 1.3.1. Các nhân tố về phía khách hàng - Tiềm lực tài chính của khách hàng - Triển vọng kinh doanh - Mức độ bảo đảm tín dụng - Đạo đức kinh doanh - Năng lực quản lý và trình độ của doanh nghiệp vay vốn 1.3.2. Các nhân tố về phía ngân hàng. - Chính sách tín dụng: - Chất lượng nhân sự: - Công tác thẩm định dự án - Công tác tổ chức của ngân hàng - Thông tin tín dụng 1.3.3. Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô - Môi trường kinh tế - Môi trường chính trị - xã hội - Môi trường pháp lý KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
9 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 2.1.1. Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 2.1.2. Khái quát sự hình thành và phát triển của OCB Đắk Lắk 2.1.3. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức 2.1.4. Khái quát hoạt động cho vay trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Trung tâm khách hàng doanh nghiệp - OCB ĐắkLắk từ năm 2015 đến năm 2017 ĐVT: Triệu đồng Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Cho vay 1.001.936 1.119.222 1.142.236 Huy động vốn 131.600 306.454 212.746 Tổng thu thuần từ hoạt động 20.766 25.075 30.107 Tổng chi phí hoạt động (3.842) (3.765) (3.890) Lợi nhuận trước thuế và 16.924 21.310 25.019 DPRR (Nguồn: TT KHDN -OCB ĐắkLắk) Hiện nay trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk có 42 tổ chức tín dụng đang hoạt động, bao gồm 1 chi nhánh ngân hàng chính sách, 8 chi nhánh ngân hàng thương mại có nguồn vốn nhà nước, 20 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phẩn và các quỹ tín dụng.
10 Tính đến hết năm 2017, OCB Dak Lak xếp thứ 3 về quy mô dư nợ trong nhóm các Ngân hàng Thương mại cổ phần trên địa bản nhưng chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 4% về tổng dư nợ của các ngân hàng trên toàn tỉnh Đắk Lắk. 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 2.2.1. Bối cảnh hoạt động cho vay trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Dak Lak a. Bối cảnh bên ngoài b. Bối cảnh bên trong 2.2.2. Thực trạng công tác tổ chức cho vay trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak a. Công tác tổ chức nguồn nhân lực b. Quy trình cho vay 2.2.3. Thực trạng các hoạt động triển khai cho vay trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak a. Nghiên cứu thị trường và nghiên cứu nhu cầu của khách hàng b. Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa ngành nghề cấp tín dụng c. Thực trạng tổ chức mạng lưới cho vay, quảng bá sản phẩm d. Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay, thu hút duy trì khách hàng
11 2.2.4. Thực trạng kết quả cho trung và dài hạn khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak thời gian qua  Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại OCB Đắk Lắk từ năm 2015 đến năm 2017 Bảng 2.3. Tình hình cho vay tại OCB Đắk Lắk phân theo loại hình khách hàng từ năm 2015 đến năm 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ Giá trị Giá trị Giá trị trọng trọng trọng Tổng 1.682.544 100% 2.087.846 100% 2.195.770 100% dư nợ KHDN 1.001.936 59% 1.119.222 53% 1.142.236 52% KHCN 680.608 41% 968.624 47% 1.053.534 48% (Nguồn: OCB Đắk Lắk) Bảng 2.4. Tình hình cho vay KHDN tại OCB Đắk Lắk phân theo thời hạn cho vay từ năm 2015 đến năm 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ Giá trị Giá trị Giá trị trọng trọng trọng Nợ ngắn 235.161 23% 279.805 25% 194.180 17% hạn Nợ trung-dài 766.775 77% 839.417 75% 948.056 83% hạn (Nguồn: OCB Đắk Lắk) Trong cơ cấu cho vay doanh nghiệp thì dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm xuống cả về giá trị lẫn tỷ trọng, cụ thể đến thời
12 điểm 31/12/2017, cho vay ngắn hạn chỉ chiếm hơn 17% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, giảm mạnh so với năm 2016 (chiếm 25%) và năm 2015 (chiếm 23%). Bảng 2.5. Tình hình cho vay KHDN tại OCB Đắk Lắk phân theo theo tài sản bảo đảm từ năm 2015 đến năm 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ Tỷ Tỷ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Giá trị trọng trọng Có TSBĐ 1.001.795 99,99% 1.118.397 99,93% 1.069.236 93,6% Tín chấp 141 0,0014% 825 0,073% 73.000 6,4% (Nguồn: OCB Đắk Lắk) Tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp tại OCB Đắk Lắk và có xu hướng tăng lên trong suốt giai đoạn phân tích. Về bản chất, các khoản vay này đều được bảo đảm bằng hàng hóa được quản lý theo phương thức hàng tồn kho luân chuyển hoặc quyền đòi nợ. Bảng 2.6. Tình hình cho vay KHDN tại OCB Đắk Lắk phân theo theo ngành kinh tế từ năm 2015 đến năm 2017 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại OCB Đắk Lắk chủ yếu tập trung vào một vài khách hàng thuộc ngành bất động sản; sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm (mía đường), năng lượng (thủy điện) và du lịch (8 khách hàng chiếm 82% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp).  Chất lượng tín dụng tại OCB Đắk Lắk từ năm 2015 đến năm 2017 Tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm là khá thấp. Tỷ lệ nợ quá
13 hạn và nợ xấu luôn nằm trong giới hạn cho phép theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tất cả các khoản nợ quá hạn và nợ xấu của nhóm khách hàng doanh nghiệp tại OCB Đắk Lắk đều có tài sản bảo đảm, trong đó tài sản bảo đảm là bất động sản chiếm 70%, phần còn lại là các phương tiện vận tải. Bảng 2.8. Nợ xấu và nợ quá hạn theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ trị trọng trị trọng trị trọng Nợ quá hạn 4427 100% 5350 100% 3519 100% Ngắn hạn 2343 52.93% 3452 64.52% 1417 40.27% Trung – dài hạn 2084 47.07% 1898 35.48% 2102 59.73% Nợ xấu 4115 100% 7187 100% 11882 100% Ngắn hạn 1836 44.62% 2944 40.96% 4368 36.76% Trung – 2279 55.38% 4243 59.04% 7514 63.24% dài hạn (Nguồn: OCB Đắk Lắk) Có thể thấy trong suốt giai đoạn phân tích, nợ quá hạn và nợ xấu luôn được đơn vị kiểm soát tốt. Bảng 2.9. Nợ xấu và nợ quá hạn theo ngành kinh tế Nợ quá hạn và nợ xấu thuộc nhóm khách hàng doanh nghiệp tại OCB Đắk Lắk tập trung vào các ngành xây dựng, thương mại, chế biến gỗ và vận tải, trong đó ngành thương mại (chủ yếu là thương mại về cà phê, nông sản) chiếm tỷ trọng lớn nhất. Các khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay (đã nêu ở mục trên) chưa phát sinh nợ xấu và nợ quá hạn.
14 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc Đối với doanh nghiệp  Nguồn vốn trung- dài hạn đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp đã bổ sung được nguồn vốn thiếu hụt cho hoạt động SXKD, nhằm đầu tư tài sản cố định như mua máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất.  Thông qua dịch vụ tư vấn, thẩm định DAĐT từ chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh ĐakLak, nhiều doanh nghiệp trên địa bàn đã xây dựng được phương án SXKD tối ưu, kịp thời điều chỉnh phù hợp với môi trường kinh doanh mới. Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp được cải thiện, các báo cáo tài chính và xây dựng DAĐT của doanh nghiệp cũng được nâng cao. Cơ cấu vốn được sử dụng hợp lý và hiệu quả, tối đa hóa được lợi nhuận của doanh nghiệp, tránh việc lãng phí và sử dụng vốn sai mục đích. Nâng cao được khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường.  Nguồn vốn trung - dài hạn của chi nhánh đã tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động SXKD có hiệu quả, có lợi nhuận để thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi, nghĩa vụ nộp thuế với ngân sách nhà nước. Từ đó, tạo việc làm cho nhiều lao động, nâng cao đời sống nhân dân trên địa bàn và giảm được tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế các tệ nạn xã hội. Đối với chi nhánh  Với phương châm đặt hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, chi
15 nhánh đã hướng tới những ngành, lĩnh vực có tiềm năng, các DAĐT khả thi có khả năng sinh lời cao, tránh đầu tư tràn lan không hiệu quả. Ngày càng nâng cao được chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp.  Thu nhập từ hoạt động cho vay trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp của chi nhánh tăng dần theo các năm và đóng góp một phần không nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Việt Nam.  Chi nhánh ngày càng đa dạng hóa các khoản vay không phân biệt thành phần kinh tế, nhưng hầu hết là các khoản cho vay doanh nghiệp nhà nước, các công ty và các tập đoàn lớn. Nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng, chi nhánh khác trên cùng địa bàn cũng như nâng cao uy tín của chi nhánh đối với khách hàng, doanh nghiệp.  Với thế mạnh về công nghệ, chi nhánh đã áp dụng các công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các hoạt động ngân hàng. Từng bước đơn giản hóa các thủ tục hợp đồng cho vay, giảm thời gian cho doanh nghiệp trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng.  CBTD có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình. Nhìn chung, hoạt động cho vay trung-dài hạn của chi nhánh là ổn định và khá hiệu quả. Với nền kinh tế còn nhiều biến động và khó khăn như hiện nay, chi nhánh vẫn cố gắng, nỗ lực đáp ứng tối đa nhu cầu của doanh nghiệp. Chi nhánh đã đạt được nhiều bằng danh hiệu, bằng khen từ Hội Sở và từ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Dak Lak về những đóp góp của mình. Tuy nhiên, để đạt được những thành tựu to lớn hơn trong những năm tới, chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn. Ngày càng nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn để mang lại lợi ích cho ngân hàng,
16 doanh nghiệp và cả nền kinh tế 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế  Về quy trình, thủ tục cho vay: Quy trình cho vay của chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh ĐakLak đã khá hoàn chỉnh song chưa có hướng dẫn cụ thể trong các trường hợp đặc biệt như: Gặp phải dự án chuyên môn cao hoặc phân biệt giữa khoản vay lớn và nhỏ,… Ngoài ra, thủ tục cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp còn nhiều bước, thủ tục rườm rà, mất thời gian và gây ra bất tiện cho doanh nghiệp đi vay vốn.  Chất lượng thẩm định cho vay trung- dài hạn còn chưa cao.  Chính sách cho vay trung- dài hạn đối với các doanh nghiệp chưa hoàn thiện.  Năng lực, phẩm chất của CBTD: Chi nhánh còn thiếu cán bộ được đào tạo chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi của dự án.  Công tác huy động vốn chưa toàn diện  Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng Ngoài những hạn chế trên, còn một số hạn chế còn tồn tại như: Môi trường pháp luật ở nước ta chưa thật tốt, gây nhiều khó khăn cho chi nhánh trong công tác xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp. Môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định, đặc biệt là tỷ giá hối đoái. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến cho vay trung-dài hạn bằng ngoại tệ giảm b.Nguyên nhân  Nguồn huy động vốn trung- dài hạn của chi nhánh chưa cao (chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn) dẫn đến việc cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp còn nhiều hạn chế. Việc cho vay trung và
17 dài hạn còn chưa khai thác hết những doanh nghiệp tiềm năng có trên địa bàn.  Lãi suất cho vay trung-dài hạn của chi nhánh chưa thực sự linh hoạt, khi có biến động về lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải chờ Giám đốc Khối phê duyệt dẫn tới thời gian giải ngân sẽ chậm lại, lỡ cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.  Trình độ của CBTD cho vay trung - dài hạn còn thiếu kinh nghiệm thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên chưa khai thác xử lý thông tín kịp thời và độ chính xác chưa cao.  Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp chưa được quan tâm đúng mức.  CBTD chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, chưa có sự linh hoạt, sáng tạo.  Công tác Marketing trong thời gian gần đây đã được chi nhánh quan tâm hơn nhưng vẫn còn hạn chế, chưa có nhiều biện pháp tuyên truyền các dịch vụ ngân hàng khiến cho nhiều doanh nghiệp chưa biết được các dịch vụ này cũng như tiện ích nó mang lại. Nguyên nhân về phía doanh nghiệp:  Nguyên nhân chủ yếu là do doanh nghiệp còn lúng túng trong lựa chọn đầu tư, dựa án thiếu tính khả thi, không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không hội đủ các điều kiện vay vốn.  Doanh nghiệp không có dự án, phương án khả thi  Doanh nghiệp không đủ vốn tự có tham gia DAĐT  Doanh nghiệp không đủ tài sản thế chấp hợp pháp KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
18 CHƢƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 3.1. NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1. Định hƣớng chung 3.1.2. Định hƣớng tín dụng trung và dài hạn  Thứ nhất: Có chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững theo thông lệ quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng có sự phân hóa rõ rệt giữa các nhóm khách hàng theo các tiêu chí: lịch sử quan hệ, khách hàng chiến lược, mức độ an toàn vốn vay...để có các ưu đãi riêng phù hợp về lãi suất, phí, chính sách chăm sóc. Tránh tình trạng cào bằng, áp dụng một chính sách tín dụng chung cho các loại khách hàng với quy mô hoạt động, mức độ hiệu quả, mục đích sử dụng vốn khác nhau.  Thứ hai: Xây dựng danh mục tín dụng phù hợp từng thời kỳ 3.2. NHỮNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 3.2.1. Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh Dak Lak a. Đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu tư trung và dài hạn nhằm phân tán tránh rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh ĐakLak cần phải tìm cách đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu