Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Đà Nẵng

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

4
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài "Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Đà Nẵng" đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng, từ đó rút ra ưu điểm, nhược điểm trong công tác kiểm này tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Đà Nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -------------- NGUYỄN TRẦN NHÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS. Nguyễn Thành Đạt Phản biện 2: TS. Lê Công Toàn Luận văn đã được bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Chính - Ngân Hàng họp tại Trường Đại Học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 08 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngành ngân hàng là xương sống của một hệ thống tài chính. Tại Việt Nam, hiện nay hệ thống Ngân hàng bao gồm hai cấp: Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung Ương, ngân hàng thương mại là loại hình phổ biến nhất hiện nay. Đây là tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho các chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta phát triển với tốc độ khá cao, điều này phản ánh tiềm lực của hệ thống ngân hàng rất mạnh mẽ và vốn tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng được cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo Quyết định số 138/QĐ- NHNN ngày 15/01/2007 và chính thức đi vào hoạt động ngày 07/02/2007. Tháng 06/2018, Chi nhánh SHB Đà Nẵng sáp nhập thêm Ngân hàng SHB Chi nhánh Tây Đà Nẵng, đưa tổng mức dư nợ lên hơn 6.000 tỷ đồng. Nếu so sánh với tổng dư nợ chỉ hơn 600 tỷ đồng ở thời điểm cuối năm 2010 thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của SHB Chi nhánh Đà Nẵng quả thật rất ấn tượng. Vậy liệu rằng mở rộng cho vay trong thời gian ngắn như vậy ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng có giảm bớt các tiêu chuẩn tín dụng trong thời gian tăng trưởng nhanh chóng này không? Bộ phận quản lý có bắt kịp hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng chưa? Xem xét kỹ hơn về cơ cấu dư nợ, tính đến cuối năm 2017, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp chiếm 85% tổng dư nợ, với hơn 80% là cho vay doanh nghiệp trung và dài hạn. Tỷ trọng dư
2 nợ cho vay doanh nghiệp trung và dài hạn lớn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh, tuy nhiên rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt cũng rất lớn. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại thời điểm cuối năm 2017 là 3.1%, đòi hỏi cần có những biện pháp để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu này. Mặc dù rủi ro là không thể tránh được nhưng có thể kiểm soát được, các ngân hàng hiện nay vẫn đang dùng rất nhiều cách để tự kiểm soát rủi ro cho mình. Luật các tổ chức tín dụng mới được sửa đổi, bổ sung cho phép phá sản ngân hàng như là hồi chuông cảnh tỉnh buộc các NHTM nói chung cũng như Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cần phải nhanh chóng hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng của mình. Nhận thức được tầm quan trọng như trên, tôi quyết định chọn đề tài nghiện cứu làm luận văn Thạc sĩ là “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng”. 2. Mục tiêu của đề tài Đề tài có hai mục tiêu chính sau đây: - Đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng, từ đó rút ra ưu điểm, nhược điểm trong công tác kiểm này tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng. - Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng.
3 Nhằm đạt được những mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn cần trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau: - Rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp có những đặc điểm gì? - Hoat động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp bao gồm những nội dung gì? Có thể phản ánh kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp qua những tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng đã đạt được những thành quả gì, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của nó? - Cần phải làm gì để hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng? 3. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận, thực tiễn của hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng. b. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp. Về không gian nghiên cứu: tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng.
4 Về thời gian nghiên cứu: Khảo sát hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng trong vòng 3 năm: 2015- 2017. Số liệu nghiên cứu gần nhất với thời gian nghiên cứu của luận văn, từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng một cách thiết thực nhất. 4. Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu a. Cách tiếp cận Góc độ tiếp cận: nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay như một nội dung của quá trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay. Bên cạnh đó, tác giả cũng tìm kiếm các giáo trình, sách báo, tài liệu chính thống liên quan đến rủi ro, quản trị rủi ro, kiểm soát rủi ro và hoạt động cho vay của NHTM. Từ đó, chọn lọc, tổng hợp những khái niệm, nội dung, tiến trình phục vụ cho việc đề ra những cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay. Thu thập, tổng hợp, phân tích tài liệu nội bộ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng. Kế thừa thành tựu từ các nghiên cứu trước đó để phát triển vấn đề cần nghiên cứu, đồng thời tìm kiếm các khoảng trống cần nghiên cứu, khắc phục những nhược điểm của những luận văn có liên quan đến đề tài nghiên cứu. b. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập và phân tích dữ liệu:
5 - Phương pháp phân tích, so sánh đối chiếu số liệu đã xử lý để đi đến những kết luận và khuyến nghị. 5. Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện - Nội dung: Gồm 04 nội dung chính sau đây: Nội dung 1: Tổng quan nghiên cứu: Phân tích ưu điểm, nhược điểm về cơ sở lý luận, phương pháp, giải pháp trong quản trị, kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp của các luận văn trước. Từ đó tìm khoảng trống nghiên cứu để có hướng viết bổ sung phù hợp. Nội dung 2: Cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: Nội dung 3: Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng: Nội dung 4: Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Đà Nẵng: 6. Bố cục của luận văn Để giải quyết các vấn đề trên, luận văn được chia làm 03 chương. Cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Chương 2: Đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng.
6 Chương 3: Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng. 7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp a. Khái niệm doanh nghiệp b. Đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp 1.1.2 Cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM a. Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong một thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận. b. Khái niệm cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng trong một thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận. c. Phân loại cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp Phân theo thời hạn cho vay thì có hai hình thức là cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, cụ thể: + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn
8 Phân theo hình thức đảm bảo tiền vay thì có hai hình thức là cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm, cụ thể: + Cho vay có tài sản đảm bảo + Cho vay không có tài sản đảm bảo: Phân Theo phương thức cho vay: + Cho vay theo món: + Cho vay đầu tư dự án: + Các phương thức cho vay khác như: d. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp  Rủi ro cao  Lợi nhuận thu được từ các khoản vay trung và dài hạn doanh nghiệp lớn  Tính thanh khoản của khoản vay thấp 1.1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM a. Khái niệm về rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là các tổn thất phát sinh từ việc khách hàng không trả được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi không đúng hạn sau khi được cấp các khoản tín dụng (cả trong và ngoại bảng). b. Phân loại rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM c. Tác động của rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM Tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng + Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng
9 + Rủi ro làm ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng + Rủi ro làm giảm lợi nhuận của ngân hàng + Rủi ro có thể dẫn đến phá sản ngân hàng Tác động đến nền kinh tế xã hội 1.2. KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Đặc điểm rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp 1.2.2. Khái niệm về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp là việc các Ngân hàng thương mại thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu, chuyển giao, phân tán rủi ro đối với các khoản cấp tín dụng trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng với mức rủi ro có thể chấp nhận được. 1.2.3. Nội dung của hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM Xét theo phương thức kiểm soát rủi ro tín dụng, nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng được chia thành những phương thức như sau: - Né tránh rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: là việc né tránh những đối tượng, những hoạt động làm phát sinh tổn thất do doanh nghiệp vay vốn trung và dài hạn không trả nợ đúng hạn và đầy đủ như đã cam kết. - Ngăn ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: là hoạt động của NHTM nhằm ngăn cản khả năng xảy ra rủi ro
10 tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhằm giảm thiểu tổn thất vốn của NHTM. - Giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: là việc chủ động giảm mức độ thiệt hại cũng như tổn thất do rủi ro mang lại nếu như rủi ro xảy ra. - Chuyển giao rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: là chuyển giao tài sản và hoạt động có rủi ro đến một người hoặc một nhóm người khác. - Đa dạng hóa danh mục trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp: thực hiện cho vay với nhiều ngành nghề khác nhau với nhiều khách hàng. 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá kết quả của kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM. a. Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5/Tổng dư nợ: b. Biến động trong cơ cấu nhóm nợ của tổng dư nợ của các khoản cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp c. Nợ xấu cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp phát sinh mới trong kỳ d. Tỷ lệ xóa nợ ròng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp e. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của các khoản cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp 1.2.4. Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp của NHTM a. Nhân tố bên trong NHTM b. Nhân tố bên ngoài NHTM - Nhân tố bên ngoài khác KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
11 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội , Chi nhánh Đà Nẵng a. Quá trình hình thành và phát triển của SHB Đà Nẵng b. Bộ máy tổ chức của SHB Đà Nẵng 2.1.2. Bối cảnh kinh doanh của Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng a. Bối cảnh bên ngoài - Tình hình kinh tế - xã hội TP Đà Nẵng - Tình hình hoạt động của các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Đà Nẵng b. Bối cảnh bên trong - Tình hình hoạt động của SHB Đà Nẵng - Chính sách của Ngân hàng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2015 – 2017 Kết quả hoạt động kinh doanh của SHB CN Đà Nẵng từ năm 2015 – 2017 được thể hiện qua các mặt sau:
12 Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của SHB CN Đà Nẵng từ năm 2015 đến năm 2017 Tăng trƣởng 2017 Tăng trƣởng 2016 so Số liệu Số liệu Số liệu so với 2016 với 2015 STT Chỉ tiêu 2017 2016 2015 (+)/(-) % (+)/(-) % Hoạt động huy I 4.800.812 2.704.588 2.115.572 2.096.225 77,5% 589.016 27,8% động vốn Tiền gửi thanh toán 1.1 627.019 324.705 501.154 302.315 93,1% -176.449 -35,2% và ký quỹ(quy đổi) Tiền gửi có kỳ 1.2 1.675.581 878.409 124.236 797.173 90,8% 754.173 607,1% hạn(quy đổi) Tiền gửi tiết 1.2 2.486.761 1.501.474 1.490.183 985.288 65,6% 11.291 0,8% kiệm(quy đổi) Chứng chỉ tiền gửi 1.4 11.450 0 0 11.450 0 (quy đổi) II Hoạt động tín dụng 6.752.337 5.815.959 6.162.378 936.379 16,1% -346.419 -5,6% Dƣ nợ khách hàng 2.1 742.850 582.194 509.509 160.656 27,6% 72.685 14,3% cá nhân Dư nợ ngắn hạn 147.477 98.211 53.704 49.265 50,2% 44.507 82,9% Dư nợ trung & dài hạn 595.373 483.983 455.805 111.391 23,0% 28.178 6,2%
13 Tăng trƣởng 2017 Tăng trƣởng 2016 so Số liệu Số liệu Số liệu so với 2016 với 2015 STT Chỉ tiêu 2017 2016 2015 (+)/(-) % (+)/(-) % Dƣ nợ khách hàng 2.2 6.009.487 5.233.765 5.652.868 775.723 14,8% -419.104 -7,4% TCKT Dư nợ ngắn hạn 816.401 624.681 40.997 191.720 30,7% 583.684 1423,7% Dư nợ trung & dài 5.193.086 4.609.083 5.611.871 584.003 12,7% -1.002.788 -17,9% hạn Lợi nhuận trƣớc III trích lập dự phòng 128.482 179.798 100.871 -51.316 -28,5% 78.927 78,2% rủi ro Trích lập dự phòng 6.751 18.087 14.035 -11.337 -62,7% 4.052 28,9% rủi ro Lợi nhuận trƣớc 121.731 161.711 86.835 -39.980 -24,7% 74.875 86,2% thuế (Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của SHB năm 2015-2017)
14 2.2. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2015-2017 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 2.3.1. Các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại SHB Đà Nẵng. a. Thực trạng công tác thẩm định trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB – Chi nhánh Đà Nẵng. - Về tư cách pháp nhân: - Về lịch sử quan hệ tín dụng với SHB và các tổ chức tín dụng khác: - Về tình hình tài chính: b. Thực hiện việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp c. Phân định rõ cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay và cơ cấu giám sát quản lý rủi ro Tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng đã có sự tách bạch giữa các bộ phận QHKH DN, bộ phận thẩm định, bộ phận HTTD và bộ phận xử lý nợ. Mỗi bộ phận đều được quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ trong suốt quá trình từ khi tiếp xúc nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi khách hàng hoàn thành hết nghĩa vụ trả nợ và thanh lý hợp đồng. d. Thiết lập thẩm quyền phán quyết tín dụng tại Ngân hàng SHB CN Đà Nẵng
15 Ngân hàng SHB CN Đà Nẵng định kỳ đầu năm hoặc khi gặp phải các trường hợp bất thường Hội đồng quản trị SHB sẽ được đánh giá và ban hành các Quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng cho các cấp lãnh đạo tham gia phê duyệt tín dụng nhằm mục đích phân tán rủi ro. e. Áp dụng các biện pháp giảm thiểu rủi ro về tài sản bảo đảm nợ vay, trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng - Biện pháp tài sản bảo đảm nợ vay - Biện pháp trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng - Biện pháp áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng f. Xây dựng và tổ chức đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp 2.3.2. Kết quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng SHB – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015-2017. a. Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5/Tổng dư nợ b. Biến động trong cơ cấu nhóm nợ của tổng dư nợ của các khoản cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp c. Nợ xấu cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp phát sinh mới trong kỳ d. Tỷ lệ xóa nợ ròng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp e. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của các khoản cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp
16 2.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những thành công của hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại SHB CN Đà Nẵng. Nhìn chung, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Đà Nẵng đã đáp ứng những yêu cầu cơ bản về kiểm soát rủi ro tín dụng. Cụ thể: - Quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng đã được thực hiện đồng bộ và hiệu quả - Chất lượng tín dụng được quan tâm và kiểm soát chặt chẽ - Trình độ chuyên môn, đạo đức cán bộ ngày càng được nâng cao 2.4.2. Những vấn đề còn tồn tại trong quá trình kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại SHB CN Đà Nẵng. Bên cạnh những kết quả đạt được, thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế sau: - Việc chấm điểm XHTDNB vẫn còn mang tính hình thức - Công tác thẩm định vẫn chưa được chú trọng, vẫn còn những hồ sơ mục đích vay vốn không phù hợp, chưa xác định rõ ràng tính pháp lý của khách hàng vay vốn hoặc thu thập thiếu các chứng từ chứng minh tài chính của khách hàng. - Buông lỏng công tác kiểm tra, giám sát sau vay. - Việc định giá TSBĐ chưa đảm bảo tính khách quan 2.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại
17 - Nguyên nhân khách quan + Sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn thành phố + Thông tin về ngành nghề còn hạn chế + Khách hàng gặp khó khăn về tài chính - Nguyên nhân chủ quan + Nguyên nhân đầu tiên phải kể đến đó chính là áp lực về doanh số. + Thiếu thông tin khách hàng + Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay mặc dù đã có quy trình nhưng việc triển khai thực hiện còn mang tính hình thức. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
18 CHƢƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - Phát triển cho vay phù hợp với tốc độ tăng trưởng của hệ thống và cơ cấu lại nền khách hàng theo định hướng của Hội sở. Cụ thể, Chi nhánh đã đề ra định hướng phát triển tín dụng cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2020 là 30%/năm. - Xây dựng định hướng cụ thể về việc triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất trên cơ sở bám sát kế hoạch tăng trưởng. - Thực hiện khảo sát khách hàng, nghiên cứu thị trường theo định kỳ, cập nhật định kỳ các chương trình, sản phẩm của các ngân hàng đối thủ. - Chủ động xây dựng các gói tín dụng ưu đãi theo từng phân khúc khách hàng để tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trên địa bàn. - Đối với các sản phẩm trung và dài hạn doanh nghiệp cơ bản: Ưu tiên phát triển sản phẩm theo hướng đóng gói trọn bộ sản phẩm bao gồm sản phẩm lõi, sản phẩm bổ sung và các dịch vụ kèm theo nhằm gia tăng số lượng sản phẩm khách hàng sử dụng và tăng thêm thu thuần cho SHB.