Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Chia sẻ: Vica999 Vica999 | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

24
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn hệ thống hóa những nội dung cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV gắn liền với những đặc thù doanh nghiệp hiện nay. Về thực tiền. Khái quát tình hình phát triển và cấp tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình từ đó đánh giá thực trạng những khó khăn vướng mắc để đưa ra các giải pháp khắc phục.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ QUANG HẢI QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨTÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018
Côngtrình đượchoànthànhtại:CƠSỞHỌCVIỆNHÀNHCHÍNHQUỐCGIA Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS. TRANG THỊ TUYẾT Phản biện 1:…………………………………………………… Phản biện 2:…………………………………………………… Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Cơ sở Học viện Hành chính khu vực miền Trung. Địa điểm: Phòng họp …....., Nhà...... - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành chính Quốc gia tại thành phố Huế Số: 201, đường Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… giờ …… tháng …… năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại Thư viện Phân viện Học viện Hành chính Quốc gia tại thành phố Huế hoặc trên trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành chính Quốc gia.
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài  Ý nghĩa lý luận: Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, tín dụng là mảng kinh doanh mang lại doanh thu chủ yếu cho ngân hàng và đây cũng là kênh dẫn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp khi mà thị trường tài chính chưa phát triển. Đi kèm với nó là rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập. Do vậy, việc quản lý rủi ro tín dụng cần được các ngân hàng quan tâm hơn nữa. Ngân hàng khó có thể đảm bảo được an toàn và hiệu quả kinh doanh nếu không thường xuyên chăm lo công tác quản lý rủi ro tín dụng. Trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm số lượng ngày càng đông đảo, đóng góp không nhỏ trong tổng doanh thu, lợi nhuận của các Ngân hàng. Tuy nhiên, những năm gần đây, những khó khăn của nền kinh tế đã gây ra những tác động không nhỏ đến các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa phải tuyên bố phá sản. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vì vậy, đánh giá lại công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng trên là rất cần thiết.  Ý nghĩa thực tiễn: 1
Với hơn 50 năm lịch sử hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam luôn đồng hành cùng các doanh nghiệp, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Để làm được điều đó, VCB luôn phải tìm cách kiểm soát những rủi ro trong hoạt động tín dụng để đảm bảo được mục tiêu kinh doanh. Đây là vấn đề cấp thiết đối với ngành ngân hàng, VCB nói chung và VCB chi nhánh Quảng Bình nói riêng. Với mục tiêu gắn liền lý luận khoa học và thực tiễn, qua quá trình công tác tại VCB Quảng Bình, dưới sự hướng dẫn của Ban lãnh đạo, các anh chị đồng nghiệp, các thầy cô giáo, tác giả đã quyết định chọn đề tài luận văn: "Quản trị rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình" với mong muốn đánh giá được thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng của VCB Quảng Bình đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tìm ra nguyên nhân, hạn chế để có thể đưa ra những giải pháp quản lý tốt hơn rủi ro tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. 2. Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta, đặc biệt giải pháp tăng cường hổ trợ tín dụng của ngân hàng, đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu dưới nhiều gốc độ khác nhau như: Công trình của GS.TS Nguyền Đình Hương “giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam” NXB chính trị quốc gia Hà Nội năm 2002 ; công trình nghiên cứu “chính sách hổ trợ phát triển 2
DNNVV ở Việt Nam và đổi mới cơ chế và chính sách hổ trợ phát triển DNNVV”. Mục đích của đề tài là nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn của việc quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV, nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và đề xuất các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình để quản trị tốt hơn đối với hoạt động tín dụng của các DNNVV. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, mục đích chính của đề tài là đưa ra cái nhìn tổng quan các vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VCB Quảng Bình, tìm ra nguyên nhân của những hạn chế trong công tác này nhằm đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VCB Quảng Bình. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là về quản trị rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình. * Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu nội dung toàn diện về công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV 3
- Về không gian: Quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Về thời gian: Số liệu tham chiếu trong khoảng thời gian từ 2015 – 2017. 5. Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu Luận văn là sự kết hợp của nhiều phương pháp, trong đó trọng tâm là phương pháp phân tích tổng hợp trên cơ sở thống kê và xử lý số liệu. Các phương pháp hỗ trợ bao gồm suy luận logic, phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch sử, phương pháp điều tra và thu thập số liệu, phương pháp thống kê mô tả, và sử dụng phần mềm excel. 6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài Về lý luận, luận văn hệ thống hóa những nội dung cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV gắn liền với những đặc thù doanh nghiệp hiện nay. Về thực tiền, luận văn khái quát tình hình phát triển và cấp tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình từ đó đánh giá thực trạng những khó khăn vướng mắc để đưa ra các giải pháp khắc phục. 7. Kết cấu luận văn của đề tài Bố cục luận văn ngoài phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung chính gồm ba chương, cụ thể: 4
Chương 1: Cơ sở khoa học về quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vả vừa . Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình. Chương 3: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình. 5
Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. 1.Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong Ngân hàng thương mại 1.1.1 Đặc điểm nội dung doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1.1. Khái niệm Muốn hiểu DNNVV là gì trước hết ta cần tìm hiểu thế nào là doanh nghiệp. Theo Luật DN năm 2005: Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. 1.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam: * Những đặc điểm thuộc về thế mạnh của DNNVV. * Những đặc điểm hạn chế của DNNVV: 1.1.1.3Tình hình pháttriển 1.1.1.4. Các điều kiện hỗ trợ phát triển củaDoanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.5. Những khó khăn củaDoanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.6.Khả năng tiếp cận vốn nguồn vốn củaDoanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn phí NH: 1.2. Rủi ro trong tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1. Tín dụng và vai trò Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa 6
bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. * Phân loại tín dụng Ngân hàng * Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng * Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế – xã hội 1.2.2. Rủi ro tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng trong Doanh nghiệp 1.2.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.2.2.4. Tác hại của rủi ro tín dụng Đối tượng kinh doanh của NH là tiền tệ - loại hàng hóa đặc biệt nhạy cảm với rủi ro; tính dễ lây lan rủi ro giữa các NHTM với nhau. Do đó, tác động của rủi ro tín dụng không chỉ liên quan đến bản thân một NH mà còn cả hệ thống và toàn bộ nền kinh tế quốc gia. * Đối với ngân hàng: * Đối với nền kinh tế: 1.2.2.5. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia là NH cho vay và người đi vay, nhưng người vay sử dụng tiền vay trong một thời gian, không gian cụ thể, tuân theo sự chi phối của những điều 7
kiện cụ thể nhất định mà ta gọi là môi trường kinh doanh, đây là đối tượng thứ ba có mặt trong quan hệ tín dụng. Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trường kinh doanh gọi là rủi ro do nguyên nhân khách quan, rủi ro xuất phát từ người vay và NH gọi là rủi ro do nguyên nhân chủ quan. * Nguyên nhân khách quan: * Nguyên nhân chủ quan: 1.2.2.6. Các chỉ tiêu phản ánh dẫn đến rủi ro tín dụng 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng trong Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.3.1 Khái niệm Hoạt động của NH chủ yếu là huy động tiền nhàn rỗi từ những chủ thể thừa vốn để cho những người thiếu vốn vay với mục đích thu hồi được tiền gốc và lãi cho vay vào một thời điểm nhất định trong tương lai. Tuy nhiên, cùng với thời gian, hoạt động cho vay của NH chứa đựng nhiều rủi ro khiến NH không thể thu hồi gốc và lãi đúng hạn. 1.3.2 Cần thiết trong quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng được coi là nội dung quản lý quan trọng nhất của các NHTM. Vì hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất và có vai trò quyết định đối với kết quả hoạt động của NHTM. 1.3.3Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.3.3.1 Cơ cầu tổ chức bộ máy * Nhóm các dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng: * Nhóm các dấu hiệu xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng: 8
1.3.3.2 Chính sách rủi ro và quy trình quản trị rủi ro tín dụng * Chính sách quản trị rủi ro tín dụng * Quy trình quản trị quản trị rủi ro tín dụng Sơ đồ 1.1: Quy trình quản trị RRTD 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.4.1.Nhân tố chủ quan 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 1.4. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các Ngân hàng khác 9
Tiểu kết chương 1 Chương 1 đã khái quát các dạng rủi ro trong hoạt động của NHTM, đặc biệt tập trung phân tích khái niệm, hình thức, nguyên nhân và tác động của rủi ro tín dụng. Hơn nữa, với đối tượng khách hàng xác định là DNNVV, chương 1 đã tập trung làm rõ khái niệm, đặc điểm, tình hình phát triển của loại hình doanh nghiệp này, đồng thời phân tích rõ quy trình rủi ro tín dụng theo các tiêu chuẩn quốc tế hiện hành (Basel II), kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng khác. Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, sang Chương 2 tôi sẽ trình bày cụ thể thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng DNNVV của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình đang áp dụng, những điểm tương đồng, khác biệt, mặt tích cực và yếu kém so với lý thuyết và tình hìnhchung. 10
Chương2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎVÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình 2.1.1. Sự ra đời và quá trình phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, có trụ sở đặt tại 03 Lý Thường Kiệt – Đồng Hới – Quảng Bình, có Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số: số 0100112437038 cơ quan cấp: Phòng đăng ký kinh doanh - Sở Kế hoạch Đầu tư Quảng Bình, cấp lần đầu ngày 19 tháng 06 năm 2008, đăng ký thay đổi lần 7 ngày 11 tháng 05 năm 2015 . 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh 2.1.2.2. Phân công nhiệm vụ trong Ban Giám đốc cụ thể như sau: 2.1.3. Tình hình tài sản nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2015- 2017 Tình hình tài sản: Tình hình nguồn vốn: 11
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2015 – 2017 Với sự nỗ lực của Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên cũng như với lòng tin của khách hàng đối với Vietcombank Quảng Bình, Chi nhánh hoạt động ngày càng sôi nổi, luôn cố gắng thực hiện tốt công tác cho vay và huy động vốn, không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ... Đơn vị đã đạt được những thành tựu rất đáng kể, đóng góp cho sự phát triển chung của Ngân hàng Vietcombank Việt Nam. 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Tình hình kết quả tín dụng của Doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2015 - 2017 Trong năm 2015, dư nợ tín dụng DNNVV của Vietcombank Quảng Bình đạt 2.032 tỷ đồng, đến năm 2016 đạt 2.235 tỷ đồng, tăng trưởng 9,99% so với băm 2015 và năm 2017 tăng lên 2.266 tỷ đồng, tăng 1,39% so với năm 2016. Điều này cho thấy mức độ duy trì hạn mức nợ cho DNNVV tại Vietcombank Quảng Bình tương đối ổn định có hướng tăng trưởng bền vững trong giai đoạn 2015 – 2017. Bên cạnh duy trì hạn mức nợ ở mức tăng trưởng ổn định thì công tác thu hồi nợ cũng được tiến hành song song để đảm bảo tính cân đối các khoản nợ được luân chuyển và xoay vòng trong việc kinh doanh tín dụng. Năm 2015 Doanh số thu nợ đạt 1.906 tỷ đồng, năm 2016 12
tăng lên 2.127 tỷ đồng, tăng 11,59% so với năm 2015 và đến năm 2017 thu đạt 2.153 tỷ đồng, tăng 1,22% so với năm 2016. 2.2.2 Cơ cấu dư nợ trong cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành hàng kinh tế 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay 2.2.3 Số doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh Quảng Bình Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt và tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng của NHTMCPNTVN được cơ cấu lại theo nguyên tắc thị trường và điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, đặc biệt mở rộng cho vay các DNNVV, tư nhân cá thể làm ăn hiệu quả. Chi nhánh đã đưa ra nhiều sản phẩm, chương trình ưu đãi cho vay DNNVV phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng: Chương trình tiếp sức thành công; Chung sức vươn xa cùng DNXNK; chương trình kết nối khách hàng tiềm năng; chương trình cho vay doanh nghiệp vệ tinh; cho vay nông lâm thủy sản, dịch vụ…đã thu được nhiều kết quả. Cụ thể 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Mục tiêu của các NHTM nói chung cũng như các doanh nghiệp đều là gia tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững, ổn định. Ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả cho vay DN nói chung và DNNVV nói riêng cũng không nằm ngoài mục đích gia tăng lợi nhuận 13
2.3 Công tácquản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình 2.3.1 Chính sách tín dụng Định hướng chiến lược dài hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Quảng Bình nói riêng là xây dựng một ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trung lưu ở khu vực đô thị; các sản phẩm bán lẻ được chú trọng phát triển là: các loại cho vay tiêu dùng, trả góp, các sản phẩm cho vay phục vụ kinh doanh nhỏ và vừa, các sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng, các sản phẩm cho vay bán lẻ khác. Bán sát phương châm kinh doanh của NHNT Quảng Bình là Tăng tốc - Hiệu quả -Bền vững. 2.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy trình tín dụng đối với khách hàng này bao gồm 8 bước trong đó hầu hết các bước trong quy trình từ gặp gỡ khách hàng hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn đến tất toán hợp đồng tín dụng đều do cán bộ tín dụng đảm nhiệm trừ bước 3 (định giá TSĐB và lập tờ trình do cán bộ thẩm định). Điều này đảm bảo tính khách quan, minh bạch cũng như hạn chế các tiêu cực phát sinh trong quá trình định giá TSĐB. 2.3.3 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa Hiện tại NHNT CN Quảng Bình sử dụng phương pháp phân 14
tích dựa trên yếu tố 6C để phân tích tài chính. Trước khi triển khai hệ thống INCAS, NHNT sử dụng phương pháp xếp loại nội bộ đối với DNNVV, chỉ đánh giá năng lực tài chính của khách hàng trên những tiêu chí đơn giản sử dụng phương pháp dựa trên đánh giá nội bộ hay còn gọi là xếp loại nội bộ. 2.4Đánh giá về hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 2.4.1 Kết quả đạt được Nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế thị trường, những năm qua Vietcombank Quảng Bình đã chú ý đến việc mở rộng và hỗ trợ cho vay DNNVV. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng đã tích cực đẩy mạnh công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro trong cho vay DNNVV để đảm bảo hoạt động kinh doanh an 2.4.2 Những hạn chế cần khắc phục Thứ nhất: doanh số cho vay DNNVV tăng nhưng tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng: doanh số cho vay DNNVV năm 2015 là 2.457 tỷ đồng tăng trưởng 27,17% so với năm 2013, Dư nợ cho vay DNNVV đạt: 819 tỷ đồng tăng trưởng 28,97%. Con số này chưa tương xứng với quy mô, năng lực, uy tín của Chi nhánh. 2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 15
Tiểu kết chương 2 Với thực trạng phát triển kinh tế tỉnh Quảng Bình, định hướng kinh doanh của Vietcombank Quảng Bình, đã xác định đối tượng DNVVN là khách hàng chủ đạo. Tuy nhiên, Vietcombank lại chưa có định hướng quy trình, mô hình quản trị rủi ro tín dụng dành riêng cho đối tượng khách hàng này. Mặt khác, việc tuân thủ quy trình quản trị rủi ro tín dụng như theo sổ tay tín dụng cũng chưa nghiêm túc, chưa xây dựng được hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng hoàn chỉnh và những khó khăn khác về con người, cơ sở vật chất và điều kiện khách quan… đã ảnh hưởng lớn đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng DNVVN của Vietcombank Quảng Bình. Chương 3 sẽ trình bày những giải pháp, kiến nghị để từng bước hoàn thiện quy trình và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng DNVVN của Vietcombank Quảng Bình. 16
Chương 3 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 3.1.1 Định hướng hoạt động hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2020 3.1.1.1 Mục tiêu chung Theo định hướng phát triển chung của NHNTVN trong giai đoạn từ nay đến năm 2020 và hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trên địa bàn, trên cơ sở phát huy những thế mạnh sẵn có và khắc phục những khó khăn, hạn chế, chi nhánh Vietcombank Quảng Bình đã chủ động đề ra các mục tiêu nhiệm vụ và giải pháp đến năm 2020 như sau: *Công tác huy động vốn *Hoạt động tín dụng * Nâng cao uy tín của Chi nhánh 3.1.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian tới Trên cơ sở quan điểm, chủ trương phát triển DNNVV của Đảng và nhà nước; cũng như định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Vietcombank Quảng Bình cũng có những 17
chủ trương đẩy mạnh tín dụng đến các DNNVV trong thời gian tới. 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừatại Ngân hàng TMCPNgoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng trở nên cần thiết đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Quảng Bình nói riêng trong quá trình hội nhập với thế giới và phát triển bền vững. Quản trị RRTD không đơn thuần chỉ là xử lý nợ xấu mà còn bao gồm nhiều vấn đề như phòng ngừa, kiểm soát rủi ro, có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động của ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. 3.2 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Mặc dù đã có một quy trình tín dụng khá hoàn chỉnh tuy nhiên Chi nhánh vẫn tồn tại và lặp lại tình trạng chưa tuân thủ đúng quy định, quy trình nghiệp vụ và đặc biệt là tuân thủ quy trình tín dụng cùng với những nguyên nhân khác quan dẫn đến một số rủi ro tác nhiệp, phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2. Vấn đề cần đặt ra cho Chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới là phải khắc phục, sửa chữa những hạn 18