Tham khảo luận văn - đề án 'tổng quan bảo hiểm nhân thọ thế giới và thực tiễn ở việt nam - 1', luận văn - báo cáo, kinh tế - thương mại phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
AMBIENT/
Chủ đề:
Nội dung Text: Tổng quan bảo hiểm nhân thọ thế giới và thực tiễn ở Việt Nam - 1
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
1 . Lịch sử ra đời của BHNT.
1 .1. Trên thế giới:
Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo
h iểm là William Gybbon. Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không
có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên, nó giống
như m ột trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con
n gười, nên BHNT phải tồn tại dư ới nhiều h ình thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do
sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người đ ược cải thiện rõ rệt, thêm
vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật n ên bảo hiểm đã có điều
kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn. Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đ ời ở
Philadenphia (Mỹ). Công ty đó đ ến nay vẫn còn ho ạt động nhưng ban đầu nó chỉ
b án b ảo hiểm cho các con chiên ở n hà thờ của m ình. Năm 1762, công ty BHNT
Equitable ở Anh được thành lập và bán BHNT cho mọi người dân.
ở Châu á, công ty BHNT đ ầu tiên ra đ ời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo
h iểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và
Nippon ra đời và phát triển cho đến nay.
1 .2.Tại Việt Nam
ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đ ây và Tổng công ty Bảo Hiểm
Việt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiên của
Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đ ời ngày 17/12/1964 và b ắt
đ ầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965. Kể từ đó cho tới trước năm 1993, ở
nước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
(BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính Trong nh ững năm gần đây, Đảng và Nhà
nước ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế, từng bư ớc đ ưa n ền kinh tế kế
hoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước,
tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đ ẩy mạnh
công cuộc công nghiệp hoá, hiện đ ại hoá đất nước. Nghị quyết Đại hội đ ại biểu toàn
quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đ ã n êu rõ : “Khuyến khích phát triển,
đ a d ạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và m ở cửa
h ợp tác với nư ớc ngo ài...”. Đường lối đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tế nhiều
thành phần theo cơ ch ế thi trường với đ ịnh hướng xã hội chủ nghĩa đ ã th ể hiện trong
lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chính ph ủ n ước Cộng ho à
XHCN Việt Nam đã ban hành nghị đ ịnh 100/CP về kinh doanh bảo hiểm. Đây là
văn b ản pháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng cho pháp luật về bảo hiểm
trong đ iều kiện kinh tế thị trư ờng. Nghị định này là bước ngoặt quan trọng tuyên bố
chấm dứt sự độc quyền Nh à nước về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam. Theo nghị
đ ịnh này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nước, doanh
n ghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tương hỗ, công ty liên doanh với nước ngo ài, chi
nhánh hay công ty 100% vốn n ước ngoài. Và có thể nói đây là thời kỳ bắt đầu của
việc “tự do hoá” và m ở cửa thị trư ờng Việt Nam.
Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong những
n ăm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm.
Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đ ã
khẳng đ ịnh rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà n ước tầm vĩ mô. Mặc dù chúng ta
m ới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn 5 năm, nhưng những gì BVNT Việt Nam đ ạt
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
được trong thời gian đó rất đáng ghi nh ận. Tạo nên cho người dân Việt Nam một
phong tục sống mới, một hình thức tiết kiệm mới.
Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn n ước ngoài thị
trường BHNT Việt Nam đ ã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn. Giúp cho
n gười dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất. Cho đến nay
thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là:
Bảo Việt là công ty BHNT duy nh ất ở Việt Nam có 100% vốn trong nước,
-
đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh là
55 triệu USD, phát hành hợp đồng đ ầu tiên ngày 01/8/1996, thời gian hoạt đ ộng là
không k ỳ hạn
Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada khai trương hoạt động
-
12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm.
Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc đây là công ty
-
BHNT đ ầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trương
hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm.
Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công ty bảo
-
h iểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, vốn
đ ăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động 30 n ăm.
AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nư ớc ngo ài của Mỹ khai trương hoạt động
-
22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động là 50 năm.
Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạo ra
h ành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo
h iểm trong xã h ội Việt Nam.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
2 . Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ (BHNT)
Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họ phải gánh
chịu những rủi ro. Có thể nói nguyên tắc này lần đ ầu tiên được ghi vào lịch sử là
n ăm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã tho ả thuận góp tiền và số tiền
n ày sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chết trong 1 năm. Đây cũng là mầm
mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT).
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng
n gày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nh ưng con người vẫn có nguy cơ gặp
phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh ư:
- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán...
Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học
-
k ỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc
sống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạn ôtô,
h àng không , tai n ạn lao động...
Các rủi ro do môi trường xã hội. Đây cũng là một trong những nguyên nhân
-
gây ra rủi ro cho con người, khi xã hội càng phát triển thì con ngư ời càng có nguy
cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát...
Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những
khó khăn trong cuộc sống như nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chính gia đình...
làm ảnh hưởng đ ến đời sống kinh tế xã hội. Để đối phó với những rủi ro con người
đ ã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như kh ắc ph ục những hậu
quả do rủi ro gây ra. Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi ro, ngăn
n gừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro. Các biện pháp n ày thường được sử dụng để ngăn
chặn ho ặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. Tuy nhiên là biện pháp này đ ã giúp
chúng ta ngăn ch ặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trong cuộc sống nh ưng khi rủi ro
xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết đ ược hậu quả.
+ Nhóm các biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo
h iểm. Đây là các biện pháp đ ược sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc
phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. Khi chấp nhận rủi ro thì con
n gười phải đối phó với những khó khăn không những cho bản thân mà còn về mặt
tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm là phương pháp tốt h ơn đ ể đối phó với
rủi ro. Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chương trình qu ản lý rủi ro của
các tổ chức cũng như cá nhân. Theo quan điểm cảu các nhà quản lý rủi ro, b ảo hiểm
là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan đ iểm xã h ội bảo hiểm
không chỉ chuyển giao rủi ro m à còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn
các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra. Bảo hiểm là
công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Nh ư vậy,
b ảo hiểm ra đời là đò i hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.
Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát
triển cuả nền kinh tế trên thế giới. Ngày nay tham gia BHNT trở thành một nhu cầu
tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển. ở châu
á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiện chức n ăng huy
động nguồn vốn nh àn rỗi trong dân, tạo nguồn đ ầu tư d ài h ạn cho sự phát triển kinh
tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngo ài với lãi suất cao. Theo số liệu của
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Th ời báo kinh tế thì trong n ăm 2001 doanh thu phí BHNT đ ạt 2500 tỷ đồng, chiếm
0 ,55% GDP. BHNT giúp tăng tích lu ỹ cho ngân sách nh à n ước, góp phần giải quyết
một số vấn đ ề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đ ề giáo dục...Hiện nay hầu hết
các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì ho ạt động của công
ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trường hợp người chủ công ty phải ngừng
làm việc do tử vong hoặc thương tật to àn bộ vĩnh viễn.
Trong đ iều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường lối đổi mới
dưới sự lãnh đạo của Đảng, đ ất nư ớc ta đã đạt đ ược những th ành tựu đ áng phấn
khởi và có ý nghĩa rất quan trọng. Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo ra
được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nước, cho phép
chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì
mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh".
Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế h àng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêu dùng thấp
h ơn tốc độ tăng trưởng kinh tế th ì tiết kiệm trong dân sẽ không ngừng tăng cả về số
tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP. Đa số với người dân, ngo ài khả năng gửi tiền tiết
kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít khả năng để đầu tư những khoản tiền nh àn rỗi.
Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nước
cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy đ ộng mạnh nguồn vốn trong
d ân cho đầu tư phát triển.
BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa
b ảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy đ ộng được một lư ợng vốn không nhỏ trong
d ân. Tuy bước đ ầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia
ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều, nhưng đa mở ra thêm cho ngư ời dân một
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư
cho đất nước.
3 . Vai trò của BHNT
3 .1. BHNT đối với nền kinh tế
Để đánh giá được đầy đ ủ ý nghĩa và vai trò của BHNT, trước hết chúng ta cần hiểu
rõ khái niệm về BHNT:
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và ngư ời tham gia bảo
h iểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng
quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất đ ịnh khi có những sự kiện đã định trước xảy ra
(người được bảo hiềm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn người
tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá
trình b ảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người.
BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội của mỗi
quốc qia:
Th ứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người
được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Nhắc đ ến BHNT là ph ải nhắc đ ến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái không thể lường
trước trong cuộc sống mỗi con người, xã hội càng phát triển càng có nhiều cơ hội
nhưng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đ e doạ cuộc sống con ngư ời dẫn đến
những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng như xã hội. Khi rủi ro chẳng
m ay xảy ra, nếu tham gia BHNT thì b ản thân hoặc người thân, gia đình của bạn sẽ
dược đảm bảo về mặt tài chính bù đ ắp phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra.
Còn khi rủi ro không xảy ra, th ông qua một số loại h ình sản phẩm khác như bảo
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
h iểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp.. người tham gia vẫn nhận được số tiền bảo
h iểm cùng với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày càng cao của con người.
Th ứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng
thêm quyền lợi cho người lao động.
Trước đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chi ra một
lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dưới h ình thức trợ
cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm..). Các kho ản chi n ày vừa làm thâm hụt
n gân sách Nhà nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng vì đã có người
khác chịu trách nhiệm giúp m ình đối với cả cá nhân cũng như tổ chức. Ngày nay
khi BHNT ra đời, người tham gia đ ã có th ể tự bảo vệ cho m ình, chủ động đ ối phó
với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên
cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động còn được hưởng quyền lợi từ
BHNT n ếu họ tham gia). Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụ nguyện người
lao đ ộng còn đ ược hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tụ lo được cho bản thân giảm gánh
n ặng cho gia đình cũng như xã hội.
Th ứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu.
Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớn khi
tham gia BHNT mà ngày nay người ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó m à
lượng vốn được huy động từ dân chúng được tăng lên. Việt Nam đang trong thời kỳ
đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đ ại hoá” đất nước để phục vụ cho sự phát triển
kinh tế phảI có một lượng vốn đầu tư rất lớn. Chính vì nhận thức được tầm quan
trọng của BHNT nên tuy m ới ra đời được 5 năm nhưng Nhà nư ớc ta đ ã liên tục có
những chính sách đ ể tạo điều kiện cho BHNTngày một phát triển mà bước tiến quan
Thêm vào BST
Báo xấu
Download
Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
