Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN

Chia sẻ: Thùy Linh Nguyễn | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:76

Thêm vào BST

Báo xấu

481
lượt xem 228
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Cùng với tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu nhập bình quân đầu người tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng sẽ tăng theo. Đồng thời, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt. Để tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng thu dịch vụ, tất cả các ngân hàng thương mại đều đã vào cuộc đua cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại. Do vậy, VietinBank cần phải chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: LU N VĂN TH C SĨ KINH T TP. H Chí Minh – Năm 2010
BGIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: Chuyên ngành : Kinh t tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. TR N HUY HOÀNG TP. H Chí Minh – Năm 2010
L I CAM ðOAN Tôi tên là Lê Minh Thanh Nguy t là sinh viên l p Cao h c Khóa 17 – l p Ngân hàng ñêm 3. Tôi xin cam ñoan ñ tài lu n văn th c sĩ “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank” là do tôi t nghiên c u và trình bày. ð tài c a tôi chưa ñư c công b trên báo ñài và công trình nghiên c u c a tác gi nào khác.
M CL C Trang L I CAM ðOAN ...................................................................................................... 3 M C L C.................................................................................................................. 4 DANH M C CÁC CH VI T T T ...................................................................... 1 DANH M C B NG VÀ HÌNH ............................................................................... 2 L I M ð U ............................................................................................................ 3 CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I5 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i ..........................................................................5 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: ....................................................................5 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i..................................................6 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i................................7 1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñi .......................................................................................................................8 1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:.8 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u .......................................................9 1.2.1 D ch v thanh toán.......................................................................................9 1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c ...............................................................9 1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t .....................................................................9 1.2.1.3 D ch v bao thanh toán: ..........................................................................9 1.2.2 D ch v th ..................................................................................................10 1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t .....................................................................11 1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t ........................................................................11 1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ............................................................................................................................13 1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :............................................................13 1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t : ...................................................13 1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : .................................................14 1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t : .....................................15 1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t : ...............................................................17 1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i: .....................................................................................................................18 1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam.........19 1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c. ............................................................21 1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân hàng M , Malaysia.....................................................................................................21 1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t Nam: .....................................................................................................................22 K T LU N CHƯƠNG 1 ....................................................................................... 24 CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK ......................................................................................................... 25 2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN.........................................25 2.1.1 Cơ s pháp lý: ............................................................................................25 2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i: ................................26
2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i: ..................................................................26 2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t: ......27 2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có: ................................................................27 2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng:............................................................28 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank ...........................29 2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010 ..........................29 2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank ......................31 2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank .............................32 2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank.....................................32 2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân hàng khác. ...................................................................................................................33 2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank:......................................35 2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a ................................................35 2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t ................................................36 2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: ..............................37 2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank: ...................................................38 2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t : ...................................................39 2.3.6.1 Ví ñi n t : ...............................................................................................39 2.3.6.2 Internet Banking ....................................................................................40 2.3.6.3 VietinBank At Home .............................................................................40 2.3.6.4 SMS Banking ..........................................................................................41 2.3.6.5 VNTopup ................................................................................................42 2.3.6.6 Mobile Banking ......................................................................................42 2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng: .....................................................................43 2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank trong giai ño n 2008 – 2010: .........................................................................................43 2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: ..........................................................................43 2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch : .............................................................................44 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: ..............................................................46 K T LU N CHƯƠNG 2 ....................................................................................... 47 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK ............................................................................. 48 3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank ...................................48 3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015: .................48 3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i .................................49 3.1.3 Phương hư ng nhi m v c a VietinBank giai ño n 2010 - 2015 ..........53 3.2 Gi i pháp phát tri n các d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank.......................54 3.2.1 Xây d ng chi n lư c khách hàng h p lý .................................................54 3.2.2 Xây d ng và ñào t o ñ i ngũ nhân s ch t lư ng cao ............................54 3.2.3 Cung c p các s n ph m d ch v ña d ng, ch t lư ng cao v i m c giá c nh tranh ...................................................................................................................55 3.2.4 Xây d ng và nâng c p website hi n ñ i, nâng c p ti n nghi giao d ch: 56 3.2.5 Xây d ng chi n lư c qu ng cáo ti p th hi u qu ...................................56 3.2.6 Phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gói ...............................................58 3.2.7 Gi i pháp phát tri n d ch v th ...............................................................58 3.2.8 Gi i pháp phát tri n d ch v ki u h i ......................................................60 3.2.9 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t .....................................61
3.3 M t s ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ...........................62 3.3.1 Ki n ngh v i Ban lãnh ñ o VietinBank ..................................................62 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN, cơ quan chính ph : ..............................................65 K T LU N CHƯƠNG 3 ....................................................................................... 66 TÀI LI U THAM KH O .........................................................................................68 PH L C....................................................................................................................69
1 DANH M C CÁC CH VI T T T NHTM Ngân hàng thương m i NHNN Ngân hàng Nhà nư c IBPS H th ng thanh toán ñi n t liên ngân hàng TMðT Thương m i ñi n t DVNH D ch v ngân hàng VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Vi t Nam NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n TTQT Thanh toán qu c t XK Xu t kh u NK Nh p kh u VBH VietinBank At Home DNVVN Doanh nghi p v a và nh
2 DANH M C B NG VÀ HÌNH B ng 2.1 K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 20010 B ng 2.2 Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010 B ng 2.3 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010 B ng 2.4 Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank năm 2008 – 2010 B ng 2.5 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010 B ng 2.6 Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010 DANH M C BI U ð Bi u ñ 2.1 Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.2 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.3 Tình hình thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.4 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
3 L IM ðU 1. Tính c p thi t c a ñ tài Cùng v i t c ñ phát tri n c a n n kinh t , thu nh p bình quân ñ u ngư i tăng, nhu c u s d ng d ch v ngân hàng cũng s tăng theo. ð ng th i, s c nh tranh gi a các ngân hàng cũng ngày càng gay g t. ð tăng thu nh p cho ngân hàng, tăng thu d ch v , t t c các ngân hàng thương m i ñ u ñã vào cu c ñua cung c p d ch v ngân hàng hi n ñ i. Do v y, VietinBank c n ph i chú tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút các t ng l p dân cư, doanh nghi p v a và nh s d ng; t ñó t o n n t ng t t ñ phát tri n d ch v ngân hàng bán l . V i phương châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i” và kh u hi u “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng” VietinBank luôn c g ng n l c vươn lên v trí t p ñoàn tài chính hàng ñ u t i Vi t Nam, gi v ng thương hi u và b n s c VietinBank. V i s lư ng kho ng 22 tri u th trên toàn qu c, chi m kho ng ¼ dân s , Vi t Nam v n là th trư ng nhi u ti m năng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i cũng như d ch v ngân hàng bán l . V n ñ còn l i là VietinBank có chi n lư c, chính sách như th nào ñ có bư c ñ t phá, vươn lên chi m ñư c lòng tin c a khách hàng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, kh ng ñ nh v th , thương hi u trong b i c nh c nh tranh gay g t . Xu t phát t ñó, tác gi ñã l a ch n ñ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i NHTMCP Công Thương Vi t Nam” làm ñ tài lu n văn Th c sĩ kinh t . 2. M c tiêu nghiên c u - Tìm hi u nh ng lý lu n cơ b n v d ch v ngân hàng hi n ñ i - Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank - ð xu t gi i pháp, ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank. 3. ð i tư ng, ph m vi nghiên c u - ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n trong nghiên c u d ch v ngân hàng hi n ñ i
4 - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u v d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank 4. Phương pháp nghiên c u S d ng phương pháp thông kê, phân tích, so sánh, t ng h p k t h p v n d ng các ki n th c các môn h c nghi p v NHTM, qu n tr ngân hàng, thương m i ñi n t và kinh nghi m làm vi c th c ti n. 5. ði m m i c a ñ tài V i slogan “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng”, phương châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i”, VietinBank chú tr ng công tác khách hàng, nâng cao ch t lư ng d ch v . Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là xu hư ng t t y u c a t t c các ngân hàng Vi t Nam và qu c t . ð tài phân tích toàn di n v d ch v ngân hàng hi n ñ i, góp ph n giúp ngân hàng ñ y nhanh t c ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, ngân hàng bán l , ña d ng hóa các d ch v , gia tăng ti n ích, ñ y nhanh t c ñ thanh toán không dùng ti n m t; t ñó gia tăng l i th c nh tranh c a ngân hàng trong th i bu i h i nh p và c nh tranh gay g t như hi n nay. 6. K t c u c a lu n văn Lu n văn chia làm 3 chương: Chương 1: D ch v ngân hàng hàng hi n ñ i và vai trò c a nó ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank Chương 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank Trong quá trình nghiên c u và vi t lu n văn, tác gi ñã c g ng thu th p, phân tích d li u, nh n ñ nh và ñ xu t gi i pháp nhưng ch c ch n không th tránh ñư c nh ng thi u sót. R t mong nh n ñư c s góp ý c a quý Th y cô và nh ng ngư i quan tâm. Chân thành c m ơn
5 CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: Hi n nay, chưa có m t ñ nh nghĩa c th nào v d ch v ngân hàng. M i qu c gia ñ u có nh ng cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng. Theo t ch c thương m i qu c t WTO d ch v ngân hàng là m t trong nh ng lo i hình c a d ch v tài chính. D ch v tài chính là b t kỳ d ch v nào có tính ch t tài chính ñư c cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v ngân hàng và d ch v tài chính khác. Hi p ñ nh chung v thương m i d ch v (GATS) c a WTO cũng không nêu rõ khái ni m v d ch v ngân hàng mà ch li t kê c th d ch v thành 12 ngành l n. Theo GATS d ch v ngân hàng bao g m: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n, thanh toán th , séc … b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th trư ng tài chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, d ch v tư v n, trung gian và h tr v tài chính. nư c ta, chưa có ñ nh nghĩa rõ ràng v d ch v ngân hàng. Có m t s quan ñi m cho r ng d ch v ngân hàng không thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các ho t ñ ng nghi p v ngân hàng theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (như cho vay, huy ñ ng ti n g i…) mà ch nh ng ho t ñ ng không thu c n i dung nói trên m i là d ch v ngân hàng. M t s khác l i cho r ng t t c ho t ñ ng ngân hàng ph c v cho doanh nghi p và công chúng ñ u là d ch v ngân hàng. Theo lu t các t ch c tín d ng do NHNN Vi t Nam ban hành, d ch v ngân hàng cũng không ñư c ñ nh nghĩa và gi i thích c th . Theo ñó, ho t ñ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng thư ng xuyên ho c m t s các nghi p v sau: nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n, nhưng phân ñ nh gi a kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng thì chưa rõ ràng.
6 Tóm l i, hi n nay Vi t Nam chúng ta v n chưa th ng nh t v khái ni m cũng như danh m c các ch tiêu v d ch v ngân hàng trong các văn b n lu t. Tuy nhiên, hi p ñ nh khung ASEAN và hi p ñ nh thương m i Vi t Nam – Hoa Kỳ ñã ñư c xây d ng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u như các n i dung và phương pháp phân lo i d ch v tài chính (trong ñó có d ch v ngân hàng) tương t như WTO. V y d ch v Ngân hàng có th hi u là toàn b ho t ñ ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i … c a h th ng ngân hàng cung ng cho n n kinh t. 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i D ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t như các d ch v ngân hàng ñi n t , d ch v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các d ch v tư v n và môi gi i tài chính, b o hi m… V i m t ngân hàng hi n ñ i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích ña d ng là ñi u ki n tiên quy t ñ nâng cao năng l c c nh tranh và hi u qu ho t ñ ng. Các d ch v có th chia làm hai nhóm: các d ch v ngân hàng truy n th ng và các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các d ch v ngân hàng truy n th ng có quá trình hình thành và phát tri n lâu dài như: cho vay thương m i, huy ñ ng v n, chi t kh u thương phi u, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t ñ ng c a chính ph , cung c p d ch v y thác … S phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i là s k th a c a các s n ph m truy n th ng.V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà, hay giao d ch ngân hàng qua internet, giao d ch ngân hàng qua ñi n tho i… Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát tri n và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n. ð i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam thì các nhu c u này chưa nhi u nhưng cùng xu hư ng phát tri n c a kinh t xã h i thì nhu c u này s ngày càng
7 tăng và tr nên quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh và d ch v c a các ngân hàng thương m i. Hi n ñ i hóa ngân hàng là thi t l p m t h th ng x lý t p trung, công ngh thông tin hóa và t ñ ng hóa các giao d ch v i m c ñích l y khách hàng là trung tâm, cung ng cho khách hàng các s n ph m d ch v nhi u ti n ích, ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. ng d ng công ngh thông tin vào h th ng ngân hàng ñ nâng cao năng l c c nh tranh. Có th khái quát hóa n i dung c a quá trình hi n ñ i hóa ngân hàng là m t quá trình thi t l p hàng lo t các module qu n lý, t m th i có th chia ra như sau: - H th ng qu n lý h sơ thông tin khách hàng. - H th ng x lý nghi p v ti n g i. - H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr . - H th ng x lý nghi p v thanh toán qu c t . - H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t . - H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong nư c. - H th ng x lý nghi p v h i ñoái. - H th ng x lý nghi p v tài s n c ñ nh. - H th ng s cái. - H th ng thông tin qu n lý - H th ng x lý giao di n v i h th ng khác. - H th ng qu n lý các d ch v chung. Các h th ng này là ñư c x lý hoàn toàn t ñ ng, d a trên n n t ng thông tin t p trung, có phân chia trách nhi m rõ ràng và thi t l p ñư c h th ng x lý d li u tr c tuy n trên toàn h th ng, giúp cán b nhân viên b t kỳ nơi nào cũng có th truy xu t d li u t h th ng d li u c a trung tâm. 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là ña d ng hóa d ch v ngân hàng d a trên n n t ng công ngh k thu t tiên ti n hi n ñ i, cung c p nh ng s n ph m d ch
8 v m i ñem l i nh ng ti n ích m i cho ngư i s d ng, nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v truy n th ng theo phương th c có hàm lư ng công ngh cao. 1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñi - D a vào s lư ng phát hành th ATM, th TDQT. - Các doanh s d ch v ki u h i. - S l ơng khách hàng s d ng d ch v ngân h ng tr c tuy n. - Doanh s thu d ch v c a ngân hàng. 1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i: - Ngu n nhân l c là y u t quan tr ng quy t ñ nh: ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i thì ngu n nhân l c là y u t quan tr ng hàng ñ u. C n ph i có ngu n nhân l c ch t lư ng cao, v ng vàng v kh năng chuyên môn, ngo i ng , giao ti p, ng x v i khách hàng. - M c ñ phát tri n kinh t (thu nh p bình quân ñ u ngư i). Thu nh p càng cao thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i càng l n do ngư i dân c n ti t ki m th i gian trong th i bu i c nh tranh gay g t như hi n nay. Không ph i ch trong lĩnh v c ngân hàng mà h u như trong t t c các lĩnh v c c a n n kinh t , s c nh tranh ñ u r t gay g t, do ñó ti t ki m th i gian là r t quan tr ng trong th i bu i h i nh p, phát tri n kinh t . - Cơ s pháp lý là y u t quan tr ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng. C n ph i có cơ s pháp lý v ng vàng ñ có th giúp khách hàng cũng như ngân hàng yên tâm hơn khi phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, làm cơ s ñ b o v quy n l i c a khách hàng cũng như c a ngân hàng. - Cơ s h t ng công ngh ph i ñ m nh, vì d ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v ngân hàng g n li n v i s phát tri n c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t hi n ñ i. Do v y, ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c n ph i có h t ng công ngh ñ m nh ñ có th tri n khai ñ y ñ và hi u qu t t c các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
9 - T ch c m ng lư i ngân hàng ph i ñ r ng l n thì m i có th chi m ưu th v th ph n d ch v ngân hàng hi n ñ i. - Trình ñ dân trí, thói quen, phong t c t p quán c a dân cư cũng nh hư ng nhi u ñ n phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Trình ñ dân trí th p thì kh năng ti p c n v i công ngh cao cũng b h n ch , s làm cho dân cư không thích s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i vì e dè. ð ng th i phong t c t p quán c a dân cư như không thích ngư i khác bi t thu nh p c a mình cũng nh hư ng ñ n vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u 1.2.1 D ch v thanh toán 1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c Vi c cung ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, NHTM mang l i cho các cá nhân và doanh nghi p nhi u ti n ích trong thanh toán. Vi c phát tri n kênh thanh toán ñi n t liên ngân hàng (IBPS) ñã d n d n thay th kênh chuy n ti n bù tr qua h th ng NHNN nên doanh s bù tr gi m d n. ði n hình là hi n nay trên ñ a bàn thành ph H i Phòng ñã không còn t n t i kênh thanh toán bù tr qua NHNN. 1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t D ch v thanh toán qu c t giúp các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh toán ti n hàng v i bên bán ho c ñòi n bên mua ñư c d dàng, thu n l i và an toàn. Các giao d ch thanh toán ñư c th c hi n qua phương th c tín d ng ch ng t , nh thu, chuy n ti n. Nghi p v thanh toán c a các NHTM ngày càng ñư c x lý nhanh và chính xác, an toàn là nh m ng SWIFT – Hi p h i Vi n thông tài chính liên ngân hàng toàn th gi i. 1.2.1.3 D ch v bao thanh toán: D ch v bao thanh toán là vi c c p tín d ng cho bên bán hàng thông qua vi c mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hóa ñã ñư c bên mua và bên bán th a thu n trong h p ñ ng mua bán. D ch v này r t ti n l i cho khách
10 hàng, ñ c bi t là trong lĩnh v c xu t kh u, khi mà các doanh nghi p nh p kh u l n c a nư c ngoài thư ng không thích phương th c tín d ng ch ng t . Tuy nhiên, Vi t Nam phương th c thanh toán này chưa ph bi n (ch y u ch là bao thanh toán n i ñ a). 1.2.2 D ch v th Th ngân hàng là d ch v thanh toán không dùng ti n m t r t ti n l i. Th ngân hàng ngày càng phát tri n nh s phát tri n m nh c a ng d ng công ngh thông tin vào lĩnh v c tài chính ngân hàng. Ngân hàng cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t thông qua vi c phát hành th cho khách hàng ñ thanh toán hàng hóa d ch v hay rút ti n m t trong ph m vi s dư ti n g i c a mình ho c h n m c tín d ng ñư c c p. Ti n ích c a th là có th giao d ch t i ATM mà không nh t thi t ph i t i qu y giao d ch, có th giao d ch ngoài gi hành chính. Hi n nay, chúng ta có các s n ph m th ph bi n là: th tín d ng (credit card), th ghi n (debit card, ATM). Th tín d ng: • Th tín d ng là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t cho phép khách hàng chi tiêu trư c tr ti n sau trong ph m vi h n m c tín d ng mà ngân hàng c p cho khách hàng. Chu kỳ sao kê và th i gian t khi chi tiêu ñ n khi thanh toán tùy thu c vào t ng lo i th c a các t ch c khác nhau. N u ch th thanh toán toàn b dư n vào ngày ñ n h n, th i gian trên là th i gian ân h n và ch th không ph i tr lãi v i s dư n cu i kỳ sao kê. N u ñ n h n ch th không thanh toán thì s ph i tr phí và lãi ch m tr . Khi ch th thanh toán h t toàn b dư n phát sinh thì h n m c tín d ng s ñư c khôi ph c như ban ñ u. ðó là tính tu n hoàn c a th tín d ng. Các t ch c phát hành th tín d ng cho khách hàng như ngân hàng hay công ty tài chính d a trên uy tín và kh năng ñ m b o chi tr c a t ng khách hàng ñư c xác ñ nh căn c vào thu nh p, tình hình chi tiêu, v trí công tác … M i khách hàng có m t h n m c tín d ng khác nhau và t ñó cũng có nhi u h n th khác nhau như th vàng, th chu n, th kim cương… Th ghi n •
11 Th ATM là hình th c phát tri n ñ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th tr c ti p rút ti n t i máy ATM. Hi n nay ngân hàng cung ng cho khách hàng nhi u ti n ích th t i ATM như: v n tin tài kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem thông tin qu ng cáo. H th ng ATM còn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n ngay t i ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác như g i ti n ti t ki m, thanh toán ti n ñi n, nư c, cư c vi n thông. 1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t Mua bán giao ngay (Spot): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v - cho thanh toán xu t nh p kh u hàng hóa, d ch v , cư c v n t i, b o hi m. Mua bán giao ngay là giao d ch hai bên th c hi n mua/bán m t lư ng ngo i t theo t giá giao ngay trên th trư ng t i th i ñi m giao d ch và k t thúc thanh toán trong vòng 02 ngày làm vi c ti p theo Mua bán kỳ h n (Forward): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v - cho thanh toán xu t nh p kh u, chuy n ti n ra nư c ngoài ho c ñ u tư... , phòng ng a r i ro bi n ñ ng t giá nh hư ng x u t i thu nh p và chi phí trong tương lai khách hàng. Forward là giao d ch hai bên cam k t s mua/bán v i nhau m t lư ng ngo i t theo m c t giá ñư c xác ñ nh vào th i ñi m cam k t và vi c thanh toán s ñư c th c hi n vào th i ñi m xác ñ nh trong tương lai. Hoán ñ i ngo i t (Swap): Là giao d ch ñ ng th i mua và bán cùng m t - lư ng ngo i t (ch có hai ñ ng ti n ñư c s d ng trong giao d ch), trong ñó kỳ h n thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a 2 giao d ch ñư c xác ñ nh ngay t i th i ñi m giao d ch. Quy n ch n mua (Option): Là giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán - quy n, trong ñó bên mua quy n có quy n nhưng không có nghĩa v mua ho c bán m t lư ng ngo i t xác ñ nh m t m c t giá xác ñ nh trong m t kho ng th i gian th a thu n trư c. N u bên mua quy n ch n th c hi n quy n c a mình thì bên bán quy n có nghĩa v bán ho c mua lư ng ngo i t trong h p ñ ng theo t giá ñã th a thu n trư c. 1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t
12 Hi n nay, các s n ph m ngân hàng ñã ñư c hi n ñ i hóa, nhi u s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ñã ra ñ i ñáp ng ñư c yêu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách hàng. Các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam bao g m: Phone banking: nh d ch v này khách hàng có th ki m tra s dư tài • kho n, ki m tra các giao d ch g n nh t, nh n thông tin v t giá, lãi su t, yêu c u ngân hàng fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng thông qua máy ñi n tho i bàn. Internet banking: khách hàng có th tìm ki m thông tin v s n ph m d ch • v c a ngân hàng, truy c p thông tin v tài kho n cá nhân như s dư, các giao d ch c a tài kho n qua internet. Mobile banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n, li t kê giao • d ch, thông báo s dư, t giá và lãi su t t ñ ng, thanh toán hóa ñơn ti n ñi n, nư c, ñi n tho i, internet và n p ti n vào th thông qua ñi n tho i di ñ ng. Home banking: khách hàng có th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà • ho c văn phòng làm vi c c a mình mà không c n ñ n ngân hàng. Khách hàng s d ng d ch v này ph i cài ñ t chương trình c a ngân hàng cung c p ñ k t n i v i ngân hàng. SMS banking: khách hàng có th truy v n thông tin và giao d ch v i ngân • hàng b ng ñi n tho i di ñ ng theo cú pháp nh n tin quy ñ nh trư c nh n tin t i s t ng ñài mà ngân hàng cung c p. Ví ñi n t : khách hàng có th thanh toán các giao d ch mua bán, trao ñ i t i • các trang web thương m i ñi n t m t cách ti n l i và an toàn. Khách hàng s d ng d ch v này ph i ñăng ký trư c v i ngân hàng. V i s phát tri n c a thương m i ñi n t , các d ch v ngân hàng hi n ñ i ngày càng ña d ng th a mãn nhu c u khách hàng. V i ngân sách ho ch ñ nh hàng năm, ngân hàng c n xây d ng chi n lư c phát tri n phù h p ñ h n ch nh ng r i ro trong thương m i ñi n t , mang l i nh ng s n ph m có l i ích thi t th c cũng như th a mãn t t nh t yêu c u c a khách hàng.
13 1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i D ch v ngân hàng hi n ñ i ch có th phát tri n b n v ng cùng v i s phát tri n c a công ngh thông tin, vi n thông, thương m i ñi n t . 1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t : Có nhi u khái ni m v thương m i ñi n t (TMðT), nhưng hi u m t cách t ng quát, TMðT là vi c ti n hành m t ph n hay toàn b ho t ñ ng thương m i b ng nh ng phương ti n ñi n t . TMðT v n mang b n ch t như các ho t ñ ng thương m i truy n th ng. Tuy nhiên, thông qua các phương ti n ñi n t m i, các ho t ñ ng thương m i ñư c th c hi n nhanh hơn, hi u qu hơn, giúp ti t ki m chi phí và m r ng không gian kinh doanh. TMðT càng ñư c bi t t i như m t phương th c kinh doanh hi u qu t khi Internet hình thành và phát tri n. Chính vì v y, nhi u ngư i hi u TMðT theo nghĩa c th hơn là giao d ch thương m i, mua s m qua Internet và m ng (ví d m ng Intranet c a doanh nghi p). 1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t : So v i các ho t ñ ng thương m i truy n th ng, thương m i ñi n t có nh ng ñi m khác bi t cơ b n sau: - Các bên ti n hành giao d ch trong thương m i ñi n t không ti p xúc v i nhau Trong thương m i truy n th ng, các bên thư ng g p g tr c ti p ñ ti n hành giao d ch. Các giao d ch ñư c th c hi n ch y u theo nguyên t c v t lý như chuy n ti n, séc hóa ñơn, v n ñơn, g i báo cáo. Các phương ti n vi n thông như fax, telex … ch s d ng ñ trao ñ i s li u kinh doanh. Tuy nhiên vi c s d ng phương ti n ñi n t trong thương m i truy n th ng ch ñ chuy n t i thông tin m t cách tr c ti p gi a hai ñ i tác c a cùng m t giao d ch. Thương m i ñi n t cho phép m i ngư i cùng tham gia t các vùng xa xôi h o lánh ñ n các khu v c ñô th l n, t o ñi u ki n cho t t c m i ngư i kh p m i
14 nơi ñ u có cơ h i ngang nhau tham gia vào th trư ng giao d ch toàn c u và không ñòi h i nh t thi t ph i có m i quen bi t v i nhau. - Thương m i ñi n t ñư c th c hi n trong m t th trư ng không có biên gi i, tr c ti p tác ñ ng t i môi trư ng c nh tranh toàn c u. Thương m i ñi n t càng phát tri n thì máy tính cá nhân, ñi n tho i di ñ ng thông minh (smart phone) tr thành c a s cho doanh nghi p hư ng ra th trư ng kh p trên th gi i. V i thương m i ñi n t , m t doanh nghi p dù m i thành l p cũng có th kinh doanh M , Pháp … mà không c n ph i di chuy n thư ng xuyên, m t công vi c mà trư c kia ph i m t th i gian r t nhi u. - Thương m i ñi n t c n nhi u ch th tham gia Trong thương m i ñi n t , ngoài các ch th tham gia giao d ch như trong thương m i truy n th ng thì có xu t hi n bên th ba ñó là nhà cung c p d ch v m ng, cơ quan ch ng th c ... t o môi trư ng cho các giao d ch ñi n t . Nhà cung c p d ch v m ng và cơ quan ch ng th c có nhi m v chuy n ñi, lưu gi các thông tin gi a các bên tham gia giao d ch thương m i ñi n t , ñ ng th i h cũng xác nh n ñ tin c y c a các thông tin trong giao d ch thương m i ñi n t . - Thương m i ñi n t l y m ng lư i thông tin làm th trư ng Thông qua thương m i ñi n t , nhi u lo i hình kinh doanh m i ñư c hình thành như các d ch v môi gi i cho gi i kinh doanh và tiêu dùng, các siêu th o ñư c hình thành ñ cung c p hàng hóa, d ch v trên m ng. Các website khá n i ti ng như Yahoo, Bing, Google ... ñóng vai trò quan tr ng trong vi c cung c p thông tin trên m ng. 1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : - Cơ s h t ng k thu t cho internet ph i ñ nhanh, m nh ñ m b o truy n t i các n i dung thông tin bao g m âm thanh, hình nh trung th c và s ng ñ ng. ð phát tri n TMðT ph i m r ng th trư ng TMðT, ñó là m ng lư i thông tin internet. M t h t ng internet m nh cho phép cung c p các d ch v như xem phim, xem truy n hình, nghe nh c tr c ti p. Chi phí k t n i internet ph i r ñ ñ m b o s ngư i dùng internet l n.