Luận văn:Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng.

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

114
lượt xem 28
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trong bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, với vai trò là kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện đang trở nên rất phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Ngành hàng mạnh nhất trong lĩnh vực này hiện nay chính là cho vay hỗ trợ mua hàng tại điểm bán.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng.

1 2 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG Đ TH THÙY TRANG Ngư i hư ng d n khoa h c : TS. NGUY N HÒA NHÂN GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PH ĐÀ N NG Ph n bi n 1 : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Ph n bi n 2 : PGS. TS TR N TH HÀ Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã s : 60.34.20 Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 01 tháng 07 năm 2011 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i : -Trung tâm Thông tin-H c li u, Đ i H c Đà N ng -Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh T & Qu n Tr Kinh Doanh, Đ i h c Đà N ng-Năm 2011 Đà N ng
3 4 M Đ U 4. Phương pháp nghiên c u : 1. Lý do ch n ñ tài : Trên cơ s phương pháp lu n bi n ch ng duy v t, v n d ng các Tín d ng tiêu dùng t lâu ñư c coi là m t ph n quan tr ng c a phương pháp ñi u tra, t ng h p, phân tích, ñánh giá tình hình cho vay ngân hàng bán l . Tín d ng tiêu dùng giúp dân cư có m t cu c s ng tiêu dùng t i CN NHNo & PTNT TP Đà N ng. Nghiên c u, ñ xu t n ñ nh ngay t khi còn tr b ng vi c mua tr góp nh ng gì c n thi t, nh ng gi i pháp phát tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh. t o cho h ñ ng l c to l n ñ làm vi c, ti t ki m,... Agribank Đà 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài : N ng lâu nay ch chú tr ng ñ n tín d ng bán buôn, cho vay tiêu dùng Vi c nghiên c u, ñ xu t nh ng gi i pháp phát tri n cho vay ch m i b t ñ u, kinh nghi m v lĩnh v c này chưa nhi u. Trong khi tiêu dùng t i CN NHNo & PTNT TP Đà N ng nh m ñánh giá m t ñó hàng lo t các NHTM c ph n trong nư c ra ñ i và s m xác ñ nh cách ñ y ñ nh t v th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh và th trư ng tín d ng m c tiêu là th trư ng tín d ng tiêu dùng, t o nên ñưa ra nh ng gi i pháp nh m phát tri n cho vay tiêu dùng. ñ i tr ng c nh tranh khá quy t li t. 6. C u trúc c a lu n văn : V i th c t nêu trên, vi c nghiên c u ñ ñưa ra gi i pháp phát Chương I : Lý lu n v phát tri n cho vay tiêu dùng c a NHTM tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng là Chương II : Th c tr ng phát tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh vô cùng c n thi t. Đó cũng là lý do tôi ch n ñ tài “Gi i pháp phát NHNo & PTNT TP Đà N ng tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng” Chương III : Gi i pháp phát tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh làm ñ tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p c a mình. NHNo & PTNT TP Đà N ng 2. M c ñích nghiên c u : CHƯƠNG I : LÝ LU N V PHÁT TRI N CHO VAY Nghiên c u lý lu n cơ b n v phát tri n cho vay tiêu dùng c a TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I NHTM; Thu th p d li u, phân tích, ñi u tra ñánh giá v th c tr ng 1.1. NHTM và ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM : cho vay tiêu dùng t i CN NHNo & PTNT TP Đà N ng t năm 2007- 1.1.1. Ngân hàng thương m i và ho t ñ ng c a NHTM : 2009. Đ xu t các gi i pháp phát tri n cho vay tiêu dùng trên cơ s 1.1.1.1. Khái ni m Ngân hàng thương m i : k t qu ñi u tra ngư i có nhu c u ñi vay và tình hình th c t t i Chi “Ngân hàng thương m i là lo i hình ngân hàng ñư c th c hi n nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng t t c các ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u : theo quy ñ nh nh m m c tiêu l i nhu n”. Đ i tư ng nghiên c u : Ho t ñ ng phát tri n cho vay tiêu dùng 1.1.1.2. Ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i : c a Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng. Ph m vi nghiên c u : Là vi c kinh doanh, cung ng thư ng xuyên m t ho c m t s Nghiên c u th c ti n phát tri n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh các nghi p v : Nh n ti n g i; C p tín d ng; Cung ng d ch v thanh NHNo & PTNT TP Đà N ng trong giai ño n t 2007 ñ n 2009 toán qua tài kho n
5 6 1.1.1.3. Các lo i hình cho vay : 1.2.1.2. Ch tiêu phát tri n cho vay tiêu dùng : Cho vay là hình th c c p tín d ng và ñư c phân lo i theo các Các ch tiêu gia tăng qui mô : Cho bi t s phát tri n c a tiêu th c : Căn c theo th i h n cho vay, m c ñích s d ng kho n cho vay tiêu dùng theo chi u r ng th hi n qua t ng dư n c a vay, m c ñ tín nhi m ñ i v i khách hàng và phương th c cho vay. ho t ñ ng cho vay tiêu dùng, s lư ng khách hàng, ñ i tư ng 1.1.2. Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM : cho vay và dư n bình quân c a khách hàng vay tiêu dùng, s 1.1.2.1. Đ c ñi m cho vay tiêu dùng c a NHTM : lư ng s n ph m cho vay tiêu dùng và cơ c u cho vay tiêu dùng. Quy mô m i kho n cho vay nh nhưng s lư ng các kho n vay Ch t lư ng cho vay tiêu dùng : là h n ch n x u qua các ch l n, các kho n cho vay tiêu dùng có chi phí khá l n, là m t trong tiêu n x u và t l n x u th hi n có ñ an toàn, chính xác, t c ñ nh ng kho n m c có kh năng sinh l i cao nh t, các kho n cho vay x lý các giao d ch nhanh hay ch m. tiêu dùng thư ng có ñ r i ro cao. 1.2.2. Các nhân t nh hư ng phát tri n cho vay tiêu dùng : 1.1.2.2. Vai trò c a cho vay tiêu dùng : 1.2.2.1. Nhân t ch quan : Ngư i tiêu dùng ñư c hư ng các d ch v , ti n ích trư c khi có S phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng m t NHTM ch ñ kh năng v tài chính và ngư i s n xu t ñư c m r ng s n xu t y u do chính n i l c c a ngân hàng quy t ñ nh. Bao g m các nhân t tăng l i nhu n cũng như ñ i v i NHTM tăng năng l c c nh tranh và như : Đ nh hư ng phát tri n, năng l c tài chính, chính sách tín d ng, làm cho n n kinh t phát tri n. ch t lư ng, trình ñ và ñ o ñ c ngh nghi p c a các cán b tín d ng, 1.1.2.3. Phân lo i cho vay tiêu dùng : trình ñ khoa h c công ngh và kh năng qu n lý c a ngân hàng. Cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú; Cho 1.2.2.2. Nhân t khách quan : vay tiêu dùng tr góp và cho vay tiêu dùng phi tr góp; cho vay tiêu Nh ng nhân t thu c v khách hàng như kh năng tài chính, dùng tu n hoàn ñ o ñ c ngư i vay và tài s n ñ m b o cũng nh hư ng ñ n ho t ñ ng 1.2. Phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM : cho vay tiêu dùng c a các NHTM. 1.2.1. Quan ni m và ch tiêu phát tri n cho vay tiêu dùng : 1.2.2.3. Nhân t khác : 1.2.1.1. Quan ni m phát tri n cho vay tiêu dùng : Ngoài các nhân t trên thì môi trư ng kinh t xã h i, môi Phát tri n cho vay tiêu dùng là s gia tăng v qui mô cho vay trư ng pháp lý, tình hình c nh tranh trong lĩnh v c ngân hàng cũng tiêu dùng, ch t lư ng, trình ñ c a ho t ñ ng cho vay. Đó chính là nh hư ng không nh ñ n s phát tri n cho vay tiêu dùng. quá trình gia tăng s lư ng khách hàng vay v n ngân hàng, gia tăng CHƯƠNG II : TH C TR NG PHÁT TRI N HO T Đ NG dư n tín d ng, gi m thi u các r i ro, ñáp ng ñư c các nhu c u c a CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT khách hàng và cu i cùng mang l i hi u qu cho ngân hàng, ñ ng th i TP ĐÀ N NG có th gi v ng v th c a ngân hàng trên thương trư ng. 2.1. Khái quát v Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng :
7 8 2.1.1. Sơ lư c quá trình phát tri n : 2.2.1. Khái quát chung v ho t ñ ng CVTD t i TP Đà N ng : Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng ñư c thành l p năm Ho t ñ ng cho vay Agribank Đà N ng thì có t c ñ tăng 1988 v i tên g i NHNo t nh Qu ng Nam Đà N ng. Năm 2000, t i trư ng không l n, t tr ng dư n cho vay tiêu dùng trên t ng dư n QĐ s 424/HĐBT-TCHC ngày 26/10/2000 c a Ch t ch HĐQT quá nh bé chưa ñ n 10%, t c ñ tăng trư ng m c dù có xu hư ng NHNo&PTNT Vi t Nam ñ i thành CN NHNo&PTNT TP Đà N ng. tăng d n nhưng không cao. Trong khi ñó NHTM c ph n ñã nhanh 2.1.2. Ch c năng, nhi m v , cơ c u t ch c nhân s : chóng phát tri n th trư ng bán l trong khi h chưa có ñư c th 2.1.2.1. Ch c năng : Th c hi n ch c năng kinh doanh ti n t , d ch v trư ng bán buôn như các NHTM nhà nư c mà c th là Agribank 2.1.2.2. Nhi m v : Huy ñ ng v n, cho vay, kinh doanh ngo i t và Đà N ng các d ch v khác. 2.2.2. Qui trình cho vay tiêu dùng t i Agribank Đà N ng : 2.1.2.3. Cơ c u t ch c : Ban lãnh ñ o là giám ñ c và 2 phó giám Khi khách hàng cung c p ñ các h sơ theo yêu c u c a ngân ñ c giúp vi c cho giám ñ c và ph trách 7 phòng ban. hàng thì Agribank Đà N ng ti n hành th m ñ nh, quy t ñ nh cho vay. 2.1.2.4-Ch c năng, nhi m v c a m i b ph n: 2.2.3. Phân tích th c tr ng phát tri n ho t CVTD t i CN 2.1.3. Khái quát ho t ñ ng kinh doanh : NHNo&PTNT TP Đà N ng : 2.1.3.1. Ho t ñ ng huy ñ ng v n : 2.2.3.1.Phân tích phát tri n dư n CVTD theo các ñ i tư ng vay v n: Huy ñ ng v n tăng qua các năm và luôn gi th ph n v trí Trong các hình th c cho vay, CVTD không h n ch ñ i tư ng hàng ñ u so v i các ngân hàng trên ñ a bàn chi m trên 25% th ph n cho vay nh l như : CBCNV NN, CBCNV DN, CBHT, CN & HGĐ. tương ñương v i m c dư n ñ t 4.624 t ñ ng. B ng 2.6: Dư n cho vay tiêu dùng theo ñ i tư ng khách hàng 2.1.3.2. Ho t ñ ng cho vay : Đơn v tính: t ñ ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng Ho t ñ ng cho vay tăng qua các năm, năm 2009 ñ t m c 4.429 Đ i tư ng T T T t ñ ng tăng 24,27% so v i 2008, chi m 12,5%/t ng dư n cho vay cho vay 2008 2009 Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng /2007 /2008 (%) (%) (%) trên ñ a bàn 1. CBVNV NN 57,340 27,48 58,621 26,53 65,784 25,11 2,23 12,22 2.1.3.3. Ho t ñ ng kinh doanh ngo i h i : 2. CBCNV DN 28,156 13,49 26,861 12,16 27,431 10,47 -4,60 2,12 Các nghi p v ñ u tăng trư ng so v i cùng kỳ năm trư c. 3. CBHT 10,579 5,07 11,572 5,24 12,971 4,95 9,39 12,09 2.1.3.4. K t qu ho t ñ ng kinh doanh : 4. CN & HGĐ 112,572 53,95 123,884 56,07 155,766 59,46 10,05 25,74 Ho t ñ ng kinh doanh c a NH có nh ng bư c tăng n ñ nh, k t T ng c ng 208,647 100,00 220,938 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 qu chênh l ch thu chi qua các năm trên m c 98 t ñ ng. 2.2. Th c tr ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng :
9 10 B ng 2.8 : Dư n bình quân theo ñ i tư ng khách hàng Các ñ i tư ng cho vay tiêu dùng phát tri n tương ñ i ñ ng ñ u Đơn v tính: món và chưa có phân khúc ho c nh m ñ n m t ñ i tư ng nào rõ r ch.. % tăng 2.2.3.2. Phân tích phát tri n CVTD qua vi c khai thác khách hàng: Đ i tư ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư n Dư n Dư n a. Phân tích s lư ng khách hàng vay tiêu dùng : cho vay Món Dư n Món Dư n Món Dư n 2008 2009 (t (t (t vay bq/1KH vay bq/1KH vay bq/1KH /2007 /2008 ñ ng) ñ ng) ñ ng) Tìm ki m và khai thác khách hàng là y u t quan tr ng, 1. CBVNV NN 57,340 356 0,161 58,621 362 0,162 65,784 398 0,165 0,54 2,07 Agribank Đà N ng luôn quan tâm gi chân ñư c khách hàng ñ xây 2. CBCNV DN 28,156 282 0,100 26,861 285 0,094 27,431 290 0,095 -5,60 0,36 d ng các m i quan h lâu dài, bên c nh không ng ng khai thác khách 3. CB hưu trí 10,579 115 0,092 11,572 120 0,096 12,971 125 0,104 4,83 7,61 hàng m i nh m làm giàu cho chính Agribank Đà N ng 4. CN & HGĐ 112,572 515 0,219 123,884 545 0,227 155,766 600 0,260 3,99 14,21 B ng 2.7: S lư ng khách hàng vay tiêu dùng T ng c ng 208,647 1.268 0,571 220,938 1.312 0,580 261,952 1.413 0,623 1,48 7,47 Đơn v tính: món Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Đ i tư ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng cho vay Món T tr ng Món T tr ng Món T tr ng 2008 2009 Trong các năm qua bình quân dư n /1 khách hàng là khá cao vay (%) vay (%) vay (%) /2007 /2008 ñ t m c trên 100 tri u ñ ng nhưng m c vay v n c a các ñ i tư ng 1. CBVNV NN 356 28,08 362 27,59 398 28,17 1.69 9.94 vay v n có m c tăng trư ng th p. Đi u này cũng lý gi i m t ph n 2. CBCNV DN 282 22,24 285 21,72 290 20,52 1.06 1.75 nào là do tình hình kinh t khó khăn thêm vào ñó chính sách th t ch t 3. CBHT 115 9,07 120 9,15 125 8,85 4.35 4.17 tiêu dùng c a chính ph ñã làm h n ch m t ph n nào m c dư n 4. CN & HGĐ 515 40,62 545 41,54 600 42,46 5.83 10.09 bình quân c a khách hàng. T ng c ng 1.268 100,00 1.312 100,00 1.413 100,00 3.47 7.70 2.2.3.3. Phân tích phát tri n dư n cho vay tiêu dùng qua vi c ña d ng Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng hóa s n ph m, phương th c ñ m b o và th i h n cho vay : S lư ng khách hàng qua các năm có s chuy n bi n tăng qua Nhi u lo i s n ph m cho vay tiêu dùng ñang ñư c áp d ng t i các các năm nhưng không có bư c ñ t phá. Đi u này cho th y Agribank Ngân hàng thương m i hi n nay dư i nhi u hình th c và tên g i khác Đà N ng bên c nh y u t khách quan v tình hình kinh t khó khăn nhau. Agribank Đà N ng phát tri n cho vay tiêu dùng thông qua các s n nên ngư i tiêu dùng th t ch t chi tiêu thì Agribank Đà N ng v n ph m truy n th ng và các s n ph m m i v i s k t h p hài hòa gi a chưa thu hút cũng như có s quan tâm rõ r t ñ n s lư ng khách hàng phương th c ñ m b o cũng như th i h n cho vay nh m thõa mãn nhu c u này. tiêu dùng nhanh chóng và thu n ti n. b. Phân tích dư n bình quân theo ñ i tư ng khách hàng : a. Phát tri n cho vay qua vi c ña d ng hóa s n ph m : Dư n bình quân trên m t khách hàng còn th hi n s gia Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Agribank Đà N ng r t ña d ng tăng qui mô c a ngân hàng thông qua vi c tăng dư n c a kho n cho và phong phú v s n ph m vay v n. Agribank Đà N ng ñã không ng ng vay tiêu dùng.
11 12 ña d ng hóa s n ph m thông qua các m c ñích s d ng v n vay khác nhau Cơ c u dư n cho vay dùng theo m c ñích c a Agribank Đà như : Cho vay ñ mua, s a ch a nhà, nh n chuy n như ng quy n s N ng có s chênh l ch khá l n gi a các s n ph m ñang ñư c cung d ng ñ t ñ làm nhà , mua s m phương ti n ñi l i, cho vay mua s m ng cho khách hàng. Cho vay ñ mua, s a, nh n chuy n như ng nhà phương ti n ñi l i, v t d ng gia ñình, cho vay ñáp ng nhu c u chi , mua s m phương ti n ñi l i chi m t tr ng khá cao trong t ng cho vay phí làm vi c, h c t p và ch a b nh, cho vay th u chi tài kho n… tiêu dùng c a Agribank Đà N ng. Nh ng nhu c u tiêu dùng khác như Cùng v i s phát tri n m nh m c a n n kinh t , ñ i s ng c a ngư i dân ngư i lao ñ ng làm vi c nư c ngoài, mua s m ñ dùng gia ñình v i ñã ñư c c i thi n ñáng k , nhu c u chi tiêu ph c v ñ i s ng ngày càng chi phí không cao nên t b n thân ngư i có nhu c u có th trang tr i cao. Do v y ñ y m nh cho vay tiêu dùng qua vi c ña d ng hóa s n ph m ñư c. Vì v y nhu c u ñ i v i các s n ph m cho vay này không h p là xu hư ng t t y u, là ñi u ki n khách quan trong ñi u ki n kinh t th d n v i h . Bên c nh ñó, công tác ti p th ñ gi i thi u s n ph m cho trư ng hi n nay, song ñ ng th i ñó cũng là chi n lư c, là m c tiêu và là vay tiêu dùng ñ n nh ng khách hàng có nhu c u vay chi tiêu cho giáo th trư ng ñ y ti m năng c a Agribank Đà N ng. d c, y t , du l ch… chưa ñư c Agribank Đà N ng quan tâm nhi u. B ng 2.9 : Dư n cho vay tiêu dùng theo m c ñích b. Phát tri n dư n cho vay tiêu dùng theo hình th c ñ m b o : Đơn v tính : t ñ ng Tài s n ñ m b o c a khách hàng là ngu n thu th 2 c a NH Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng trong trư ng h p khách hàng suy gi m và d n ñ n không có kh năng M c ñích cho vay T T T Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng 2008/2007 2009/2008 tr n cho ngân hàng. Đ ñ m b o thu h i ñư c n thì Ngân hàng ñã (%) (%) (%) 1. Cho vay ñ mua, s a ch a ràng bu c ngư i vay ñ m b o cho kho n vay b ng cách th ch p tài nhà, nh n chuy n như ng 113,275 54,29 119,222 53,96 147,337 56,25 5,25 23,58 QSD ñ t ñ làm nhà s n ho c ñ m b o b ng ti n lương c a khách hàng vay 2. Cho vay mua s m phương ti n ñi l i, v t d ng gia ñình 76,674 36,75 82,371 37,28 91,079 34,77 7,43 10,57 B ng 2.10 Dư n cho vay tiêu dùng theo hình th c ñ m b o 3. Cho vay ñáp ng nhu c u chi phí làm vi c, h c t p và 0,397 0,19 0,774 0,35 1,120 0,428 94,96 44,70 Đơn v tính: t ñ ng ch a b nh Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng 3.1. Cho vay ñáp ng nhu Hình th c ñ m T T T c u chi phí h c t p và ch a 0,355 0,17 0,720 0,33 1,015 0,39 102,82 40,97 b o 2008 2009 b nh nư c ngoài Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng /2007 /2008 3.2. Cho vay ñáp ng nhu (%) (%) (%) c u chi phí h c t p và ch a 0,042 0,02 0,054 0,02 0,105 0,04 28,57 94,44 1. Không có tài b nh trong nư c s nñ mb o 0,000 0,00 0,000 0,00 0,000 0,00 0,00 0,00 3.3. Cho vay ngư i lao ñ ng 0,000 0,00 0,000 0,00 0,000 0,00 0,00 0,00 2. Đ m b o b ng ñi làm vi c nư c ngoài ti n lương 80,060 38,37 89,631 40,57 102,428 39,10 11,95 14,28 4. Cho vay th u chi tài kho n 3. Đ m b o b ng 18,301 8,77 18,572 8,41 22,416 8,56 1,48 20,70 và khác tài s n 128,587 61,63 131,308 59,43 159,524 60,90 2,12 21,49 T ng c ng 208,647100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 T ng c ng 208,647 100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng
13 14 Cơ c u v hình th c ñ m b o ti n vay b ng tài s n cho th y do t c ñ tăng c a m c ñích cho vay mua s m v t d ng gia ñình là Agribank Đà N ng v n ch y u là cho vay có tài s n ñ m b o, còn cao qua các năm, ñ i v i m c ñích vay này thư ng thì nhu c u v cho vay ñ m b o ti n lương chi m t tr ng th p trong khi nh ng v n không nhi u nên ngư i lao ñ ng có th tr n trong vòng m t ngư i ñi vay ñ m b o b ng ti n lương này là có thu nh p n ñ nh và năm. mang tính ch t lâu dài nên ñ m b o cho món vay ñư c tr ñ g c và 2.2.3.4. Phân tích ch t lư ng phát tri n cho vay tiêu dùng : lãi khi ñ n h n thì v n còn chưa ñư c ñ u tư phát tri n nhi u. Ch t lư ng cho vay tiêu dùng ñư c th hi n qua m c ñ r i ro c. Phát tri n dư n cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay : trong cho vay, ch t lư ng cho vay cao thì m c ñ r i ro có th ki m Cho vay tiêu dùng là lo i vay v i hình th c tr n t ti n lương soát và th p, ngư c l i khi kho n vay không ñư c ki m tra, ki m soát hay thu nh p hàng tháng c a ngư i lao ñ ng, nên th i h n cho vay có ch t ch thì r i ro x y ra cao hơn. Khi r i ro phát sinh s làm tăng chi nh hư ng gián ti p ñ n vi c hoàn tr n vay. Tùy vào thu nh p hàng phí, gây m t an toàn cho ho t ñ ng c a ngân hàng. tháng c a ngư i lao ñ ng cao hay th p mà h quy t ñ nh vay trung, B ng 2.12 : N x u cho vay tiêu dùng dài h n hay ng n h n nh m ñ m b o ñư c sau khi trích thu nh p ñ Đơn v tính: t ñ ng tr s ti n g c và lãi m i tháng ngư i lao ñ ng v n còn l i ñư c m t % tăng Ch tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008 2009 kho n ti n ñ ñ chi tiêu cho cu c s ng hàng ngày. Chính vì v y th i /2007 /2008 h n cho vay là v n ñ ñư c Ngân hàng và khách hàng quan tâm. 1. T ng dư n cho vay 3.084,000 3.564,000 4.429,000 15,56 24,27 B ng 2.11 : Dư n cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay 2. Dư n CVTD 208,647 220,939 261,952 5,89 18,56 Đơn v tính: t ñ ng 3. N x u CVTD 4,472 7,214 5,178 61,31 -28,22 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng Th i h n T T T 4. T l n x u CVTD (%) 2,14 3,27 1,98 52,34 -39,46 cho vay 2008 2009 Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng /2007 /2008 5. T l n x u CVTD so v i (%) (%) (%) 0,15 0,20 0,12 39,59 -42,24 t ng dư n tín d ng (%) 1. Ng n h n 51,202 24,54 47,490 21,49 74,829 28,57 -7,25 57,57 Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 2. Trung, dài h n 157,445 75,46 173,449 78,51 187,123 71,43 10,16 7,88 Trư c nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan ñó n x u T ng c ng 208,647 100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 t i Agribank Đà N ng ñã ñư c ki m soát khá ch t ch , n x u cho Ngu n : Báo cáo tín d ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng vay tiêu dùng qua các năm dư i 3,2%/ t ng dư n cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trung, dài h n luôn chi m t tr ng cao trong và dư i 0,2%/t ng dư n cho vay c a toàn chi nhánh n m trong t ng cho vay tiêu dùng nhưng t c ñ phát tri n không cao. Trong khi ngư ng an toàn (qui ñ nh t l n x u so v i t ng dư n dư i 5%) và cho vay ng n h n thì tăng trư ng nhanh năm 2009, nguyên nhân là t l này ñang ngày càng gi m.
15 16 Nhìn chung, trong tháng cu i năm 2009, trư c ch trương kích 2.2.4.2. Phân tích k t qu kh o sát : c u c a Chính ph , Ngân hàng ñã n i r ng cho vay tiêu dùng, ch a. Đ i tư ng kh o sát: y u trong các lĩnh v c: cho vay mua, xây, s a ch a nhà, mua xe... - Kh o sát t l ñ i tư ng có nhu c u vay v n (ph l c 2.4 và Thêm vào ñó n n kinh t ñã ph c h i m c thu nh p c a ngư i dân có bi u ñ 2.6), nhu c u vay v n tiêu dùng ñ i tư ng là CBCNV NN, tăng và n ñ nh hơn nên vi c tr các kho n n khá t t nên ñã gi m CBCNV DN và CN & HSĐ (chi m trên 80% t ng s ngư i ñư c ñư c n x u, nâng cao ñư c ch t lư ng cho vay tiêu dùng. kh o sát), ñ i tư ng là CBHT có nhu c u vay v n ch chi m m t t l 2.2.4. Đánh giá các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n CVTD: (31,11%). Còn không có nhu c u ñ i v i nhóm ñ i tư ng CBCNV Mu n thúc ñ y phát tri n CVTD ta c n kh o sát các nhân t c NN là 20%, CBCNV DN 15,56% và CN & HGĐ là 16,67%. th tác ñ ng tr c ti p ñ n ho t ñ ng phát tri n CVTD t i ngân hàng, - Kh o sát t l ñ i tư ng có nhu c u vay v n theo m c thu vi c ti n hành kh o sát ñư c th c hi n theo các n i dung sau: nh p (ph l c 2.5 và bi u ñ 2.7) nhóm ñ i tư ng có thu nh p cao có 2.2.4.1. M c ñích, cách th c ch n m u và ti n hành kh o sát : nhu c u nhi u hơn các nhóm ñ i tư ng có thu nh p trung bình và a. M c ñích kh o sát : th p (83,33% so v i 68,33% và 57,5%)( ph l c 2.5 và bi u ñ 2.7) Đ có cơ s ñánh giá các nhân t nh hư ng và tác ñ ng tr c - Kh o sát t l ñ i tư ng có nhu c u vay v n theo tình tr ng ti p ñ n s phát tri n cho vay tiêu dùng. nhà (ph l c 2.6 và bi u ñ 2.8) 100% HGĐ ñang nhà thuê có b. Ch n m u : nhu c u vay v n, t l này ch là 60% ñ i v i HGĐ ñã có nhà riêng T ng s phi u kh o sát 360 phi u, ñư c l a ch n ng u nhiên và 93,33% ñ i v i h gia ñình ñang sinh s ng chung theo hình th c b c thăm. b. Nhu c u vay v n tiêu dùng: c. Ti n hành kh o sát : - Kh o sát nhu c u vay v n theo m c ñích vay v n (ph l c 2.7 - Ch n ñ a bàn kh o sát : và bi u ñ 2.9) mua, s a ch a và nh n chuy n như ng QSD ñ t ñ + V i nhóm ñ i tư ng CBCNV NN, ch n Trung tâm hành làm nhà 51,79% và mua s m phương ti n ñi l i, v t d ng gia ñình chính qu n Sơn Trà là ñ a bàn ñi u tra. V i khu v c nông thôn, 40,24%. Các hình th c cho vay khác c a NH thì không ñư c ngư i Trung tâm hành chính huy n Hoà Vang s là ñ a bàn ñi u tra. tiêu dùng l a ch n, n u có thì t l r t th p (dư i 5%) + V i các nhóm ñ i tư ng còn l i, ch n phư ng Th Quang- - Kh o sát nhu c u v m c vay v n (ph l c 2.8 và bi u ñ Qu n Sơn Trà và xã Hoà Nhơn-huy n Hoà Vang s là 02 ñ a phương 2.10), m c v n vay th p (dư i 50 tri u ñ ng) chi m t tr ng trên ñư c ti n hành kh o sát. 39,04%, m c vay t 50 tri u ñ ng ñ n 100 tri u ñ ng là 44,62%, - Ti n hành kh o sát : Kh o sát d a vào s m u ñã ñ nh s n (ph m c t 100 tri u ñ ng ñ n 500 tri u ñ ng là 7,97%, còn l i trên 500 l c 1), ti n hành kh o sát t i các ñ a bàn ñư c ch n. tri u ñ ng ch chi m t l 8,37%
17 18 - Kh o sát nhu c u v tài s n ñ m b o (ph l c 2.9 và bi u ñ - Kh o sát ki n th c v th i h n cho vay (ph l c 2.15 và bi u 2.11), ñ m b o b ng lương (64,94%), ch có m t s ít ñ i tư ng ñ 2.17) cho vay ng n và trung h n chi m trên 39%, dài h n là không có tài s n ñ m b o (chi m 15,14%) và nhóm ñ i tư ng này 18,61% và không bi t là 1,94% ch y u là cán b hưu trí và cá nhân, h gia ñình (chi m hơn 60%) d. Đ i v i nhóm ñ i tư ng không có nhu c u vay v n tiêu dùng : - Kh o sát nhu c u v ngân hàng cho vay (ph l c 2.10 và bi u - Kh o sát lý do không có nhu c u vay v n (ph l c 2.16 và ñ 2.12). Agribank Đà N ng ñư c l a ch n khá nhi u chi m t l bi u ñ 2.18), lãi su t cao chi m 24,07%, thu nh p không n ñ nh, 36,25%, các Ngân hàng còn l i ch chi m t l dư i 27% không có kh năng chi tr chi m 28,52%, không có tài s n th ch p - Kh o sát lý do ch n ngân hàng cho vay (ph l c 2.11 và bi u chi m 16,3% và m t lý do mang y u t khách quan khác, ñó là th ñ 2.13), lý do các ñ i tư ng l a ch n NHNo & PTNT TP Đà N ng t c cho vay ph c t p cũng ñư c nhi u ngư i l a ch n chi m 11,11%. nhi u hơn h th ng NHTM c ph n là th t c ñơn gi n (30,48%), uy Đ c bi t trong ñó, s ngư i không có nhu c u th c s chi m t l r t tín (23%), lãi su t h p lý (16,37%) và n ñ nh th p là 4,81% c. Ki n th c c a ñ i tư ng v cho vay tiêu dùng: 2.2.4.3. T ng h p các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n CVTD : - Kh o sát ki n th c v m c ñích vay v n tiêu dùng (ph l c - Trong k ho ch phát tri n kinh doanh c a mình Agribank Đà 2.12 và bi u ñ 2.14) các khách hàng bi t ñ n m c ñích cho vay mua, N ng chưa chú tr ng ñ n th trư ng bán l mà ch t p trung th s a nhà và nh n chuy n như ng QSD ñ t ñ làm nhà (chi m trư ng bán buôn. 34,44%) và mua s m phương ti n ñi l i, v t d ng gia ñình (chi m - Tình hình kinh t phát tri n không n ñ nh ñã làm cho kh 42,22%). Đ c bi t, g n 12% s khách hàng ñư c h i không bi t ñ n năng tài chính c a khách hàng b suy gi m khá nhi u. hình th c CVTD - N n kinh t không n ñ nh ñã làm cho tâm lý ngư i vay - Kh o sát ki n th c v m c vay v n (ph l c 2.13 và bi u ñ không dám ngh ñ n vi c ñi vay ñ thõa mãn nhu c u tiêu dùng. 2.15) khách hàng bi t v m c vay v n th p dư i 100 tri u ñ ng - Ch trương, chính sách c a Nhà nư c năm 2008 là th t ch t chi m trên 39%, m c t 100-500 tri u ñ ng là 10,83% và trên 500 ti n t nên vi c cho vay tiêu dùng không có nhi u cơ h i phát tri n. tri u ñ ng là 5,56%, còn l i không bi t là 3,06% - Khách hàng ti m năng chưa ñư c khai thác. Đà N ng là thành - Kh o sát ki n th c v tài s n ñ m b o (ph l c 2.14 và bi u ph ñang phát tri n m nh v i dân s ñang tăng d n và v i t c ñ ñ 2.16) ñ m b o b ng lương (30,56%) và có tài s n ñ m b o nhanh : năm 2007 dân s là 806.744 ngư i, năm 2008 dân s là (54,17%). Hình th c tài s n ñ m b o khác khách hàng ít ho c không 822.178 ngư i, năm 2009 là 890.490 ngư i, cơ c u dân thành th ñư c bi t 11,39% và không bi t là 3,89%. chi m t tr ng l n trên 86% và ngày càng tăng nhanh. 2.3. Đánh giá chung v phát tri n cho vay tiêu dùng : 2.3.1. Thành qu :
19 20 - Đã có s tăng trư ng trong ho t ñ ng cho vay tiêu dùng, dư n - Dư n CVTD c a chi nhánh v n còn th p. Dư n CVTD bình tăng trư ng qua các năm và ñang có xu hư ng tăng lên trong năm t i. quân năm ch ñ t kho ng 200-260 t ñ ng, th p hơn so v i các chi - Agribank Đà N ng ñã ban hành quy trình nghi p v cho vay nhánh ngân hàng khác trên cùng ñ a bàn. m t s s n ph m cho vay tiêu dùng. Bên c nh ñã h p tác tín d ng - T tr ng dư n CVTD trong t ng dư n tín d ng còn m c tiêu dùng v i m t s Công ty nh m cung c p tín d ng cho khách th p chi m t 5% ñ n 7% trong t ng dư n . hàng. - Ch t lư ng tín d ng c a các kho n vay tiêu dùng chưa cao. T - Agribank Đà N ng ñã th c hi n cho vay tiêu dùng ñ i v i l n x u cho vay tiêu dùng v n con s là 2%. m t s cán b công nhân viên c a các cơ quan, ñơn v làm ăn có hi u 2.3.2.2. Nguyên nhân : qu . Đi u này làm tăng c nh tranh ñ i v i các ngân hàng khác trong Dư n cho vay tiêu dùng c a Agribank Đà N ng chi m t vi c ñưa ra các s n ph m cho vay tiêu dùng. tr ng nh bé trong t ng dư n , t c ñ tăng trư ng qua các năm không - V m t kinh t - xã h i, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñã góp cao, bên c nh ñó ch t lư ng d ch v s n ph m cho vay tiêu dùng c a ph n nâng cao ñ i s ng sinh ho t c a ngư i tiêu dùng, ñ t bi t là ñ i Agribank Đà N ng cũng không c nh tranh b ng các s n ph m c a v i cán b công nhân viên. ngân hàng khác là do các nguyên nhân sau: Chưa quan tâm ñúng m c 2.3.2. H n ch và nguyên nhân : và có các ch trương c th , chính xác v phát tri n cho vay tiêu 2.3.2.1. H n ch : dùng; Công tác ti p th marketing, xây d ng và c ng c thương hi u - M c CVTD c a Chi nhánh d a trên giá tr tài s n ñ m b o chưa t t; H th ng thông tin còn h n ch , Môi trư ng kinh t , văn còn th p, m i kho n cho vay t i ña 70% giá tr tài s n ñ m b o. hóa và xã h i. - Các lo i hình s n ph m cho vay tiêu dùng mà chi nhánh còn Ngoài ra kh năng c nh tranh c a nhi u s n ph m hàng hóa, ñơn ñi u, m i ch phát tri n m nh các s n ph m truy n th ng, chưa d ch v c a các doanh nghi p trong nư c còn th p, m c s ng c a ñư c chú tr ng phát tri n s n ph m m i. ngư i dân trong thành ph Đà N ng là chưa cao so v i m t s thành - Quy ch cho vay tiêu dùng chưa phù h p, Agribank Đà N ng ph khác trong nư c nên h n ch kh năng tiêu dùng. Do v y, mu n v i th m nh c a mình nên ch chú tr ng th trư ng bán buôn, quy cho ho t ñ ng cho vay tiêu dùng phát tri n hơn trong th i gian t i thì ch cho vay tiêu dùng nhưng ch y u là r p khuôn t quy trình cho ngân hàng c n có bi n pháp tìm cách tác ñ ng ngư i dân, cho h th y vay bán buôn sang nên v n còn nhi u h n ch . rõ ñư c nh ng ti n ích khi s d ng d ch v ngân hàng nói chung và - Cơ c u s n ph m cho vay tiêu dùng còn chưa phong phú ña s n ph m cho vay tiêu dùng nói riêng, ñ các s n ph m cho vay tiêu d ng, ñáp ng nhu c u c a khách hàng. dùng c a ngân hàng d n ñư c nhi u ngư i bi t ñ n và tin dùng hơn. CHƯƠNG III : GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG CVTD T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT TP ĐÀ N NG
21 22 3.1. Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi - M r ng cho vay theo các m c ñích thanh toán hàng hóa d ch nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng : v , vay mua s m trang thi t b n i th t gia ñình, thanh toán ti n ñi du 3.1.1. Đ nh hư ng phát tri n c a CN NHNo & PTNT TP Đà N ng: h c, thanh toán ti n khám ch a b nh, ñi du l ch không nh ng ñ thu Xây d ng và tri n khai k ho ch kinh doanh năm 2010: T ng hút thêm khách hàng, m r ng th ph n mà còn tăng s c c nh tranh. ngu n v n tăng 13%, t ng dư n tín d ng tăng 10%, t l n x u/ - Phát tri n các s n ph m cho vay tiêu dùng m i như : S d ng T ng dư n < 5% và chênh l ch thu chi tăng 30% gói s n ph m cho CBCNV vay tr n gói b ba s n ph m (cho vay tiêu 3.1.2. Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi dùng, th u chi và phát hành th tín d ng) mang l i ti n ích thu n l i nhánh Ngân hàng No & PTNT TP Đà N ng : và nhanh chóng cho ngư i vay. Bên c nh ñó phát tri n thêm các hình Đ y m nh công tác CVTD v i nh ng ưu th có s n bên c nh c i th c cho vay tiêu dùng ñi du l ch nư c ngoài, t ch c ñám cư i. thi n qui trình, ñi u ki n th t c và th i gian gi i quy t h sơ vay cũng 3.2.2.2. M r ng ñ i tư ng và ph m vi cho vay : như m c cho vay ñư c nâng lên. - Phát tri n CVTD v i nh ng ñ i tư ng khách hàng viên ch c 3.2. Gi i pháp phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi Nhà nư c, nhân viên công ty, ch doanh nghi p,…ñây là ñ i tư ng nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng : ch y u mà Agribank Đà N ng c n hư ng ñ n. 3.2.1. Hoàn thi n chính sách khách hàng và th trư ng : - Agribank Đà N ng c n m nh d ng phát tri n cho vay tiêu - Xác ñ nh và t p trung vào nhóm khách hàng tr ng y u ñ i v i dùng ñ i v i CBCNV NN và CBCNV DN. Trên ñ a bàn Đà N ng ho t ñ ng CVTD là các CN & HGĐ. Tư v n cho khách hàng s d ng hi n nay có 867 doanh nghi p (trong ñó DNNN là 21, DN ngoài nhà s n ph m c a chi nhánh, cho khách hàng th y nh ng l i ích có ñư c nư c là 800 và DN có v n ñ u tư nư c ngoài là 46) v i l c lư ng lao t giao d ch v i NH. Ti n hành phân khúc th trư ng ñ ti n hành ñ ng r t l n 87.777 lao ñ ng (trong ñó DNNN là 21.507 lao ñ ng, gi i thi u s n ph m, qu ng bá d ch v phù h p v i t ng ñ i tư ng DN ngoài nhà nư c là 37.878 lao ñ ng và DN có v n ñ u tư nư c khách hàng ñ ng th i có chính sách ti p c n, ph c v m i ñ i tư ng ngoài là 28.432 lao ñ ng) là nhóm khách hàng ñ y ti m năng, chính khách hàng hi u qu , là m t vi c h t s c c n thi t. Bên c nh ñó k t vì ch h có thu nh p bình quân hàng tháng m c cao. h p v i các Công ty bán l là gi i pháp có tính chi n lư c nh m t o - Phát tri n thêm phòng giao d ch m i, ñ th c hi n CVTD ñ i kh năng c nh tranh c a ngân hàng trong tương lai v ho t ñ ng phát v i t t c các CN & HGĐ trên nh ng ñ a bàn khác nhau. tri n cho vay tiêu dùng. 3.2.3. C i thi n quy trình, quy ch phù h p v i ñ i tư ng khách 3.2.2. Đa d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng theo m c ñích hàng cá nhân : vay v n, m r ng ñ i tư ng và ph m vi cho vay : - C i thi n quy trình, quy ch cho vay thông thoáng, th i gian 3.2.2.1. Đa d ng hóa s n ph m CVTD theo m c ñích vay v n : ph c v khách hàng nhanh chóng, th m ñ nh chính xác, gi m i quan h v i khách hàng thư ng xuyên và ki m tra ki m soát trư c trong
23 24 sau khi cho vay c a mình theo hư ng phù h p v i ñ i tư ng khách L p m t b ph n nghiên c u s n ph m và qu ng bá thương hàng. hi u Agribank Đà N ng mang tính chuyên môn, có ñ u tư hi u qu . 3.2.4. Nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v hi n ñang cung c p, 3.2.6.2. Xây d ng văn hóa tác phong ph c v khách hàng mang d u ch t lư ng công ngh và thông tin : n riêng c a Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng : 3.2.4.1. Nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v hi n ñang cung c p : T o ra s th ng nh t v trang ph c c a nhân viên, xây d ng - Nâng cao và b sung nh ng tính năng m i cho s n ph m, tiêu chu n v phong cách ph c v khách hàng (chào h i, g i b ng tên th c ra là tăng giá tr s d ng c a s n ph m d ch v : Linh ho t v riêng n u có th ) m c cho vay, ña d ng hoá các th i h n cho vay, ña d ng hóa các 3.2.6.3. T o ra s th ng nh t hình nh c a CN NHNo & PTNT TP hình th c tr lãi, lãi su t ph i linh ho t theo ñ i tư ng vay v n. Đà N ng t i m i ñi m giao d ch : 3.2.4.2. Nâng cao ch t lư ng công ngh và thông tin : Gây n tư ng v i khách hàng b ng g n “thương hi u” các Cơ c u, s p x p ñ i m i, nâng c p h th ng công ngh thông ñi m bán hàng là s th ng nh t hình nh c a Ngân hàng. tin cho phù h p v i tình hình m i, l y công ngh thông tin làm công 3.3. M t s ki n ngh : c ñ c l c thúc ñ y các ho t ñ ng kinh doanh d ch v bán l . V i kh 3.3.1. Ki n ngh ñ i v i Chính Ph : năng cho phép t ñ ng hóa ho t ñ ng tác nghi p, xây d ng và phát 3.3.1.1. Xây d ng h th ng qu n lý hành chính : tri n các s n ph m có hàm lư ng công ngh cao, ñ t phá nghi p v Xây d ng h th ng qu n lý hành chính b ng công ngh thông d ch v bán l , tăng cư ng ki m tra giám sát, hi n ñ i hóa công ngh tin hi n ñ i, ñ có th qu n lý toàn b thông tin v vi c làm, nhân thông tin ngân hàng hi n ñ i v a có tính c p thi t, v a là y u t lâu thân,... c a m i cá th trong xã h i. dài ñ m b o s phát tri n b n v ng c a Agribank Đà N ng. 3.3.1.2. Xây d ng h th ng lu t h tr ngân hàng thương m i : 3.2.5. Nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b : Xây d ng hành lang pháp lý v lu t nhà , lu t dân s , lu t T ch c ñào t o và ñào t o l i chuyên môn nghi p v , cơ kinh t ,... nh m t o cơ s pháp lý v ng ch c b o v quy n l i ngư i ch chính sách, pháp lu t, th m ñ nh d án, phân tích ho t ñ ng kinh ñi vay và ngân hàng. t , tin h c, ngo i ng … cho cán b nhân viên ngân hàng bên c nh 3.3.2. Ki n ngh ñ i v i Ngân hàng Nhà Nư c: b i dư ng ñ o ñ c, ph m ch t cho cán b tín d ng và không ng ng Hoàn thi n trung tâm thông tin tín d ng v i k thu t cao, ñ i có chính sách ưu ñãi, khen thư ng và k lu t x ng ñáng. m i cơ ch lãi su t phù h p ñi u ki n th c t , hoàn ch nh h th ng 3.2.6. Gi i pháp tăng cư ng ho t ñ ng marketing, nâng cao các văn b n pháp quy s t o n n t ng cơ s c n thi t cho ho t ñ ng thương hi u Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng : cho vay tiêu dùng phát tri n. 3.2.6.1. Th c hi n ti p th qu ng bá s n ph m hi u qu ñi ñôi v i 3.3.3. Ki n ngh ñ i v i Ngân hàng Nông Nghi p Vi t Nam : qu ng cáo thương hi u Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà N ng :
25 26 Xây d ng các chi n lư c c th nh m t o ra l i th và s khác ch c n ñư c b sung. Xin cám ơn s tham gia ñóng góp, ch nh s a bi t cho s n ph m cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng No & PTNT c a Quý th y cô giáo và các b n ñ ng nghi p ñ có th ti p t c hoàn Vi t Nam. thi n hơn n a nh ng nghiên c u trong lu n văn. K T LU N Phát tri n CVTD tr thành m c tiêu chi n lư c mang t m quan tr ng ñ i v i các NHTM trong ñi u ki n kinh t hi n nay. Phát tri n CVTD là bi n pháp h u hi u ñ ña d ng các d ch v ngân hàng, là m t xu th t t y u do nh ng l i ích thi t th c mà CVTD mang l i. Agribank Đà N ng là ngân hàng ñư c ñánh giá là có nhi u ưu th so v i các NHTM khác v v n, qu n tr , công ngh . Tuy nhiên ñi u ñó không ñ m b o cho Agribank Đà N ng ti p t c chi m lĩnh v th d n ñ u t i Đà N ng nêu không bi t liên t c thay ñ i ñ thích nghi v i các ñi u ki n kinh doanh m i ñang ñ i thay t ng ngày. Trên cơ s lý lu n và phân tích t ng h p s li u th ng kê, xu t phát t th c tr ng ho t ñ ng và tri n khai cho vay tiêu dùng t i Agribank Đà N ng, n i dung lu n văn ñã nêu lên nh ng h n ch và nguyên nhân t n t i nh hư ng ñ n m c ñ cho vay tiêu dùng. Trên cơ s ñó ñ tài ñã ñưa ra m t s gi i pháp. V i hy v ng góp ph n hoàn thi n và phát tri n hơn n a m ng cho vay tiêu dùng c a Agribank Đà N ng, nâng cao năng l c c nh tranh c a Agribank Đà N ng trong giai ño n hi n nay. Gi i pháp phát tri n cho vay tiêu dùng t i Agribank Đà N ng là ñ tài không m i nhưng là n i dung quan tâm c a nhi u ngư i, ñ c bi t ñ i v i nh ng ai luôn trăn tr v phát tri n d ch v tín d ng tiêu dùng Vi t Nam hi n nay. Do tính ch t phong phú c a lĩnh v c nghiên c u nên n i dung lu n văn còn nhi u khi m khuy t và h n