Luận văn:Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Đà Nẵng

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

153
lượt xem 49
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Đà Nẵng

-1- B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG VÕ TH PHƯƠNG DUNG GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHI P NH VÀ V A TRÊN Đ A BÀN THÀNH PH ĐÀ N NG Chuyên ngành : Tài chính và ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH ĐÀ N NG - NĂM 2010
-2- Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. NGUY N HOÀ NHÂN Ph n bi n 1: TS. VÕ TH THÚY ANH Ph n bi n 2: TS. LÊ CÔNG TOÀN Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 20 tháng 10 năm 2010. * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n tru ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
-3- M Đ U 1. TÍNH C P THI T C A Đ TÀI Doanh nghi p nh và v a là m t l c lư ng l n c a n n kinh t , ñóng góp ñáng k vào t ng s n lư ng và t o vi c làm và có nhi u ti m năng phát tri n. Ngân hàng thương m i xác ñ nh DNNVV là ñ i tư ng khách hàng ti m năng, tuy nhiên m i quan h gi a NHTM và DNNVV hi n v n g p nhi u h n ch . Xu t phát t nh ng th c tr ng trên, tôi ñã ch n ñ tài: “Gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn thành ph Đà N ng” làm ñ tài nghiên c u lu n văn t t nghi p. 2. M C TIÊU NGHIÊN C U - H th ng hóa nh ng v n ñ lý lu n liên quan ñ n tín d ng ngân hàng và doanh nghi p nh và v a, ñ c bi t nh ng ñ c ñi m tín d ng DNNVV. - Đánh giá th c tr ng phát tri n tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh và v a t i thành ph Đà N ng th i gian qua, quan tr ng là làm rõ các nhân t nh hư ng phát tri n tín d ng này. - Đ ng trên giác ñ NHNN, ñ xu t các gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh và v a t i Đà N ng th i gian ñ n. 3. Đ I TƯ NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U - Đ i tư ng nghiên c u: Nghiên c u nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n liên quan ñ n tín d ng ngân hàng DNNVV t i Đà N ng. - Ph m vi nghiên c u: + N i dung: Đ tài ch ñ c p m t s v n ñ v tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh và v a. + Không gian: Đ tài phân tích th c tr ng tín d ng doanh nghi p nh và v a trong ph m vi các ngân hàng trên ñ a bàn thành ph Đà N ng. + Th i gian:Th i gian nghiên c u th c tr ng ho t ñ ng tín d ng DNNVV là giai ño n 2007-2009 và các gi i pháp ñ nh hư ng cho th i gian ñ n. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U Đ ñ t ñư c m c tiêu nghiên c u trên ñây, trên cơ s phương pháp lu n c a ch nghĩa duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , lu n văn s d ng các phương pháp nghiên c u: - Đi u tra th c t k t h p truy c p thông tin m ng ñ thu th p d li u - Phương pháp th ng kê, phương pháp toán và các phương pháp khác
-4- 5. B C C VÀ N I DUNG NGHIÊN C U Ngoài ph n m c l c, danh m c b ng bi u và tài li u tham kh o, ñ tài ñư c trình bày trong ba chương: Chương 1 : Phát tri n tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV. Chương 2: Th c tr ng tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh và v a c a các ngân hàng trên ñ a bàn thành ph Đà N ng. Chương 3: Gi i pháp phát tri n tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn thành ph Đà N ng th i gian ñ n. CHƯƠNG 1 PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.1. NH NG V N Đ CƠ B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái ni m v tín d ng ngân hàng Theo quy t ñ nh 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c thì cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kh an ti n ñ s d ng vào m t m c ñích và th i gian nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hòan tr c g c và lãi. 1.1.2.Vai trò c a tín d ng -Tín d ng cung ng v n cho n n kinh t và góp ph n thúc ñ y s n xu t lưu thông hàng hóa phát tri n -Tín d ng góp ph n n ñ nh ti n t , n ñ nh giá c -Tín d ng góp ph n n ñ nh ñ i s ng, t o công ăn vi c làm, n ñ nh tr t t xã h i. -Tín d ng m r ng và phát tri n các m i quan h kinh t ñ i ngo i và m r ng giao lưu qu c t 1.1.3.Phân lo i tín d ng Ngân hàng cung c p r t nhi u lo i tín d ng cho nhi u ñ i tư ng khách hàng v i nh ng m c ñích s d ng khác nhau. Trong ph m vi lu n văn này, tác gi ch phân lo i tín d ng theo m t s tiêu chí là m c ñích tín d ng, th i h n tín d ng, m c ñ tín nhi m c a khách hàng. 1.2. NH NG V N Đ CƠ B N V DNNVV 1.2.1. Khái ni m Theo ngh ñ nh s 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009: Doanh nghi p nh và v a là cơ s kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh pháp lu t, ñư c chia thành
-5- ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n tương ñương t ng tài s n ñư c xác ñ nh trong b ng cân ñ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao ñ ng bình quân năm (t ng ngu n v n là tiêu chí ưu tiên), c th như sau: DN siêu nh Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a Quy mô S lao ñ ng T ng S lao ñ ng T ng S lao ñ ng Khu v c ngu n v n ngu n v n I. Nông, lâm 10 ngư i tr 20 t ñ ng t trên 10 t trên 20 t t trên 200 nghi p và th y xu ng tr xu ng ngư i ñ n ñ ng ñ n ngư i ñ n s n 200 ngư i 100 t ñ ng 300 ngư i II. Công 10 ngư i tr 20 t ñ ng t trên 10 t trên 20 t t trên 200 nghi p và xây xu ng tr xu ng ngư i ñ n ñ ng ñ n ngư i ñ n d ng 200 ngư i 100 t ñ ng 300 ngư i III. Thương 10 ngư i tr 10 t ñ ng t trên 10 t trên 10 t t trên 50 m i và d ch v xu ng tr xu ng ngư i ñ n ñ ng ñ n 50 ngư i ñ n 50 ngư i t ñ ng 100 ngư i 1.2.2. Đ c ñi m cơ b n c a DNNVV - DNNVV t n t i và phát tri n m i thành ph n kinh t và h at ñ ng nhi u lĩnh v c, ngành ngh khác nhau - Tính năng ñ ng và linh h at cao - Ph n l n các DNNVV có ngu n tài chính h n ch - B máy qu n lý g n nh , trình ñ t ch c qu n lý còn nhi u h n ch 1.2.3. Ưu th và h n ch c a DNNVV Đ hi u ñ y ñ v ñ i tư ng ñư c c p tín d ng là DNNVV, lu n văn ñã ñi sâu nghiên c u ưu th và h n ch c a lo i hình DN này. Đó là nh ng ưu th v v n ít, quy mô nhà xư ng không l n, lao ñ ng ít, b máy qu n lý g n nh , năng ñ ng, linh ho t…Bên c nh ñó DNNVV cũng có nh ng h n ch như khó khăn v tài chính; trình ñ cán b qu n lý và lao ñ ng h n ch ; thi u thông tin ki n th c, thi u m t b ng s n xu t; thi u s h tr c a nhà nư c. 1.3.PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG DNNVV 1.3.1. Đ c ñi m và vai trò tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a 1.3.1.1. Đ c ñi m tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV - Ch th kinh t ñư c c p tín d ng r t phong phú v lo i hình t ch c, v trình ñ phát tri n, ho t ñ ng m i ngành ngh ; nhu c u v n, th i h n vay có s khác nhau, tùy thu c vào ñi u ki n t nhiên c a t ng vùng, ñi u ki n kinh t c a t ng ñơn v . - V i s lư ng món vay nhi u nên ñã t o ra ngu n thu khá l n cho ngân hàng, ñ ng th i qua ñó cũng phân tán ñư c r i ro. - Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV thư ng g p khó khăn do DNNVV ít am hi u v pháp lu t, thi u tài s n ñ ñ m b o cho các kho n vay, thi u
-6- d án s n xu t kinh doanh kh thi, các báo cáo tài chính, báo cáo ho t ñ ng s n xu t kinh doanh thư ng có ñ tin c y không cao. 1.3.1.2. Vai trò c a tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV - Tín d ng ngân hàng b sung m t ph n v n còn thi u ñ duy trì quá trình s n xu t và ñáp ng nhu c u phát tri n c a DNNVV. - Tín d ng ngân hàng là ñòn b y m nh m h tr s ra ñ i và phát tri n c a DNNVV. - Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh c a các DNNVV, t o ñi u ki n cho các doanh nghi p thay ñ i công ngh , áp d ng nh ng công ngh hi n ñ i vào s n xu t. - Thông qua các hình th c tín d ng các ngân hàng h tr doanh nghi p trong ho t ñ ng kinh doanh, gi m thi u các r i ro tránh cho các doanh nghi p b l a ñ o. 1.3.2 Phát tri n tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh và v a 1.3.2.1. Quan ni m v phát tri n tín d ng ngân hàng DNNVV Quan ni m v phát tri n tín d ng ngân hàng DNNVV : Khi nói ñ n phát tri n kinh t , ta nghĩ ngay ñ n vi c làm th nào ñ tăng trư ng v s lư ng và nâng cao v ch t lư ng n n kinh t bao g m cơ c u kinh t , kh năng c nh tranh, ch t lư ng s n ph m, công b ng xã h i… Vì v y có th hi u phát tri n tín d ng ngân hàng là nh ng ho t ñ ng m r ng quy mô tín d ng (hay nói cách khác ñó là vi c làm tăng t tr ng tín d ng trong tài s n có c a các NHTM) trên cơ s ki m soát ñư c ch t lư ng tín d ng nh m mang l i ngu n thu nh p cho ngân hàng. Bi u hi n c a s phát tri n tín d ng ngân hàng DNNVV * M r ng v quy mô tín d ng ngân hàng: M r ng v quy mô tín d ng ngân hàng là làm gia tăng s lư ng DNNVV vay v n ngân hàng, gia tăng dư n tín d ng trên m t khách hàng và gia tăng lư ng v n tín d ng cung c p cho DNNVVnh m gia tăng v l i ích cho ngân hàng trên cơ s ña d ng hóa các ñ i tư ng cho vay, m r ng ñ i tư ng khách hàng ph c v . * Nâng cao ch t lư ng tín d ng ngân hàng DNNVV V lý thuy t khoa h c thì ch t lư ng tín d ng là ph m trù ph c t p khó lý gi i chính xác, là m t ch tiêu t ng h p ph n ánh m c ñ thích nghi c a NHTM và s thay ñ i c a môi trư ng bên ngoài. Trên th c t , v cơ b n các NHTM ñ ñánh giá ch t lư ng tín d ng t t hay không t t thông qua ch tiêu t t n x u và xem ñó là ch tiêu chính ph n ánh ch t lư ng tín d ng ngân hàng. 1.3.2.2. Ý nghĩa phát tri n tín d ng DNNVV: + Đ i v i doanh nghi p:
-7- - Phát tri n tín d ng ngân hàng là m t li u “tăng l c” ñ nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a DNNVV. - Phát tri n tín d ng ngân hàng r t có ý nghĩa ñ i v i s phát tri n c a DNNVV b i phát tri n tín d ng ngân hàng giúp DNNVV năng ñ ng và linh ho t hơn trong quá trình s n xu t kinh doanh. - Phát tri n tín d ng ngân hàng s t o ñi u ki n cho DNNVV ñ i m i trang thi t b , nâng cao ch t lư ng s n ph m, gi v ng và m r ng th ph n. + Đ i v i ngân hàng : - Phát tri n ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV góp ph n tăng thu nh p cho ngân hàng. - Góp ph n rèn luy n cán b ngân hàng có thêm kinh nghi m v qu n lý ñi u hành, ch ng l i nh ng tiêu c c ñ t kh ng ñ nh mình, ñ ng v ng trong cơ ch th trư ng. - Phát tri n tín d ng cho DNNVV là cơ s ti n ñ cho ngân hàng m r ng phát tri n các d ch v kinh doanh hi n ñ i, nâng cao kh năng c nh tranh c a ngân hàng. 1.4. CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N VI C PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG CHO DNNVV: 1.4.1. Nhân t t môi trư ng kinh t xã h i: - Nhân t kinh t : S bi n ñ ng c a n n kinh t s tác ñ ng m nh m ñ n ho t ñ ng tín d ng nói chung và vi c phát tri n tín d ng ngân hàng cho DNNVV nói riêng. Khi n n kinh t ñ t t c ñ tăng trư ng cao, môi trư ng kinh doanh n ñ nh thì doanh nghi p càng có nhu c u vay v n càng nhi u ñ ñ u tư m r ng s n xu t kinh doanh nh m tìm ki m l i nhu n. Nh v y ho t ñ ng tín d ng ngân hàng có cơ h i phát tri n và m r ng. Bên c nh ñó, s n ñ nh v lãi su t cũng s làm cho ngư i dân yên tâm g i ti n vào ngân hàng, t o ñi u ki n cho NHTM khơi tăng ngu n v n ñ m r ng ho t ñ ng cho vay. - Nhân t xã h i: M t xã h i công b ng, văn minh, trình ñ dân trí cao, tin tư ng l n nhau…t t c ñ u nh hư ng tr c ti p t i m i quan h gi a doanh nghi p v i ngân hàng. V i ñi u ki n an ninh không ñ m b o, an toàn xã h i kém s tác ñ ng ñ n tâm lý không yên tâm c a các nhà ñ u tư d n ñ n vi c ñ u tư v n cũng như vay v n tín d ng cũng b nh hư ng. Ngư c l i, khi môi trư ng n ñ nh, an toàn s khuy n khích các doanh nghi p m r ng s n xu t kinh doanh và khi ñó nhu c u vay v n s tăng và tín d ng ngân hàng có cơ h i m r ng và phát tri n. - Nhân t thu c v môi trư ng pháp lý: Chính sách tín d ng c a NHTM ch u nh hư ng và tuân th theo quy ñ nh c a h th ng pháp lu t, ch trương, ñư ng l i c a Đ ng và Nhà nư c. H th ng
-8- pháp lu t ñ ng b s là hành lang pháp lý v ng ch c và thu n l i ñ các NHTM m r ng và tri n khai ho t ñ ng m t cách có hi u qu . N u hành lang pháp lý không ñ ng b , thi u tính n ñ nh, còn nhi u khe h thì s gây khó khăn cho ho t ñ ng c a toàn b n n kinh t nói chung và cho ho t ñ ng c a các NHTM nói riêng. 1.4.2. Các nhân t thu c v phía ngân hàng - M c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng: Khi quy t ñ nh phát tri n ho t ñ ng tín d ng ñ i v i m t ñ i tư ng khách hàng hay m t nhóm khách hàng, các NHTM ph i căn c vào m c tiêu chi n lư c kinh doanh c a mình trong m t giai ño n nh t ñ nh, căn c vào chính sách tín d ng hi n t i ñ s a ñ i hay b sung nh m xây d ng chính sách tín d ng m i trong tương lai. M t ngân hàng có chính sách linh ho t, nh y bén, ñáp ng ñư c nhu c u ngày càng ña d ng c a khách hàng thì ngân hàng ñó s thành công trong m c tiêu m r ng tín d ng c a mình. Trong n n kinh t th trư ng, c nh tranh gi a các ngân hàng là v n ñ t t y u, v i nh ng chính sách thích h p, linh ho t s giúp cho ngân hàng có cơ h i thành công cao hơn và ngư c l i. - Năng l c tài chính: Khi các ngân hàng có năng l c tài chính v ng m nh thì m i ñ m b o ho t ñ ng kinh doanh n ñ nh, ñáp ng ñư c nhu c u vay v n c a DNNVV t ñó phát tri n tín d ng ngân hàng. Năng l c tài chính giúp cho ngân hàng có th ñáp ng ñư c ña s nhu c u vay v n, các d án kinh t hi u qu c a doanh nghi p góp ph n tăng thu nh p cho ngân hàng. - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng: bao g m quy trình, th t c, ñi u ki n, th i h n và m t s quy ñ nh khác c a ngân hàng. Đây là m t trong nh ng tác nhân quan tr ng nh hư ng ñ n vi c m r ng, phát tri n ho t ñ ng tín d ng c a các NHTM. S k t h p hài hòa, nh p nhàng gi a các khâu trong quy trình tín d ng s t o ñi u ki n cho ngân hàng phát huy ñư c m t m nh, ñ ng th i phát hi n k p th i nh ng h n ch ñ có bi n pháp ñi u ch nh, can thi p nh m s m ngăn ch n và h n ch r i ro có th x y ra. - Lãi su t cho vay: Khi quan h vay v n, khách hàng DNNVV r t quan tâm ñ n l i ích kinh t ñ t ñư c, chính vì y u t lãi su t s ñư c cân nh c. Lãi su t cho vay thư ng t l thu n v i m c ñ r i ro, m c ñ r i ro càng cao lãi su t cho vay càng l n, nh ng kho n vay trung và dài h n thư ng ch u lãi su t cao hơn so v i các kho n vay ng n h n. - Đ i ngũ cán b tín d ng: Đ i ngũ cán b tín d ng ñóng vai trò quan tr ng trong vi c m r ng và nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng tín d ng ngân hàng nói chung, tín d ng ñ i v i DNNVV nói riêng. Vi c l a ch n ñ i ngũ cán b tín d ng
-9- ñ ph m ch t và năng l c là yêu c u r t c n thi t ñ i v i NHTM trong ñi u ki n hi n nay. - M ng lư i ñi m giao d ch: Đây là nhân t giúp các doanh nghi p d dàng ti p c n v i các ngân hàng, thu n ti n cho doanh nghi p trong giao d ch c ti n g i và vay v n v i ngân hàng, t ñó góp ph n thúc ñ y s phát tri n tín d ng ngân hàng ngày càng r ng kh p trên m i mi n ñ t nư c. Ngoài nh ng nhân t trên thì b máy t ch c, con ngư i, trang thi t b hi n ñ i, năng l c marketing c a ngân hàng, vi c n m b t thông tin …ñ u có tác d ng nh t ñ nh ñ n m c tiêu m r ng tín d ng c a ngân hàng. 1.4.3. Các nhân t thu c v DNNVV - Nhu c u vay v n: Nhu c u vay v n c a khách hàng ph thu c vào ñ c ñi m ngành ngh , ñ i tư ng tài tr , chu kỳ s n xu t kinh doanh và ñi u ki n c a ngư i vay. Do v y, v i nh ng khách hàng khác nhau thì nhu c u v n vay cũng s khác nhau c v quy mô, th i h n và phương th c cho vay. - Tình hình tài chính: Đ i v i nh ng doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh s là cơ s ñ ngân hàng xem xét và quy t ñ nh cho vay, ngư c l i nh ng doanh nghi p mà kh năng tài chính y u thì s g p r t nhi u khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n tín d ng t các NHTM. - Kh năng và thi n chí tr n c a khách hàng: Thi n chí tr n c a khách hàng cũng ñóng m t vai trò không kém ph n quan tr ng, nó th hi n trách nhi m và uy tín c a khách hàng trong quan h vay v n v i ngân hàng. Như v y, doanh nghi p v a là bên cung ng v n tín d ng ( khi th a v n ) v a ñ i di n cho bên có nhu c u vay v n ( khi thi u v n) cho các NHTM. M i quan h qua l i hai bên cùng có l i s mang l i hi u qu và l i ích cho c ngân hàng và doanh nghi p. 1.5. M T S KINH NGHI M QU C T V PHÁT TRI N TÍN D NG Đ I V I DNNVV VÀ BÀI H C KINH NGHI M V N D NG VÀO VI T NAM 1.5.1 Kinh nghi m các nư c v phát tri n tín d ng ñ i v i DNNVV M i qu c gia có ñi u ki n và trình ñ phát tri n kinh t khác nhau do ñó chính sách c a Chính ph m i nư c trong vi c khuy n khích phát tri n DNNVV cũng có nh ng ñi m khác nhau. Các nư c như Hàn Qu c, Trung Qu c, Đ c, M , Nh t B n…ñã có nhi u s quan tâm, khuy n khích và h tr DNNVV thông qua các chính sách và chương trình h tr trên các phương di n khác nhau nh m t o ñi u ki n thu n l i và thúc ñ y s phát tri n DNNVV. 1.5.2. Nh ng bài h c kinh nghi m ñ i v i Vi t Nam
-10- - Hàn Qu c, Trung Qu c là nh ng nư c có nh ng ñ c ñi m và ñi u ki n khá gi ng Viêt Nam, các NHTM nư c ta có th nghiên c u h ñ rút ra bài h c kinh nghi m cho mình. Đó là m r ng ñ i tư ng khách hàng, m r ng ñ i tư ng cho vay, m r ng cho vay tiêu dùng, ñ y m nh cho vay các doanh nghi p tư nhân, m r ng cho vay kinh t h theo ñ nh hư ng Ngh quy t TW khóa IX ñã ñ ra. - C n ph i b o ñ m cho khu v c DNNVV ngoài qu c doanh th c s bình ñ ng v i các doanh nghi p qu c doanh khi vay v n ngân hàng. Các NHTM nên thành l p nh ng kênh tài chính riêng cho các DNNVV nh m t o ñi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p này ti p c n v i các ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng. - Thành l p qu h tr ñ u tư cho các DNNVV nh m giúp các DNNVV vay v n trung, dài h n b ng chính ngu n v n c a Nhà nư c ho c k t h p v i các t ch c, cá nhân khác. - Các ngân hàng các nư c ñã chú tr ng ñ n vi c cho vay v n trung h n, dài h n ñ DNNVV ñ i m i máy móc thi t b , công ngh , nh m tăng ch t lư ng s n ph m, nâng cao năng l c c nh tranh nh m t o ñi u ki n ñ ngày càng phát tri n hơn. CHƯƠNG 2 TH C TR NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV C A CÁC NGÂN HÀNG TRÊN Đ A BÀN TP ĐÀ N NG 2.1. TÌNH HÌNH HO T Đ NG DNNVV VÀ H TH NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I T I THÀNH PH ĐÀ N NG 2.1.1. Môi trư ng t nhiên-kinh t -xã h i t i thành ph Đà N ng 2.1.2. Tình hình ho t ñ ng c a DNNVV trên ñ a bàn thành ph Đà N ng 2.1.2.1. S lư ng DNNVV trên ñ a bàn thành ph Đà N ng S lư ng DNNVV ho t ñ ng trên ñ a bàn thành ph Đà N ng qua các năm có s tăng trư ng ñáng k . N u năm 2007 có 6.886 doanh nghi p ho t ñ ng thì ñ n cu i năm 2009 s lư ng doanh nghi p này là 11.746 doanh nghi p, tăng 4.860 doanh nghi p, t l tăng 58,62% so v i năm 2007. 2.1.2.2 Lĩnh v c ho t ñ ng ch y u c a DNNVV DNNVV thành ph Đà N ng t p trung ch y u vào lĩnh v c thương nghi p chi m t tr ng 43% trong cơ c u lĩnh v c ho t ñ ng, xu hư ng này v n s không có nhi u thay ñ i trong tương lai ñó là do ñ c ñi m ho t ñ ng c a lĩnh v c này có s phù h p v i các DNNVV như : v n ñ u tư không l n, vòng quay v n nhanh.. 2.1.2.3. Đóng góp GDP cho ñ a phương các DNNVV Cùng v i s tăng lên v quy mô v s lư ng doanh nghi p, các DNNVV ñã ñóng góp ñáng k vào s tăng trư ng GDP cho n n kinh t Đà N ng, t tr ng ñóng
-11- góp GDP c a các DNNVV trên ñ a bàn thành ph Đà N ng là l n chi m bình quân qua các năm 62% trong t ng GDP c a toàn thành ph . 2.1.3 Tình hình ho t ñ ng c a các NHTM t i thành ph Đà N ng 2.1.3.1. V ho t ñ ng huy ñ ng v n Tình hình kinh t vĩ mô trong nư c năm 2009 có xu hư ng ph c h i rõ nét. M c dù ñã có s nóng d n lên c a các kênh ñ u tư khác song ngu n v n huy ñ ng c a các TCTD trên ñ a bàn Đà N ng năm 2009 v n ñ t ñư c nh ng k t qu kh quan. 2.1.3.2. V ho t ñ ng cho vay Doanh thu v ho t ñ ng tín d ng luôn chi m m t t tr ng l n trong t ng doanh thu c a các NHTM. Trong nh ng năm v a qua, dư n cho vay c a các NHTM trên ñ a bàn thành ph có chi u hư ng tăng lên rõ r t. T c ñ tăng trư ng tín d ng ti p t c xu hư ng tăng và ch y u là s tăng trư ng tín d ng b ng VND. Các t ch c tín d ng có ñ nh hư ng chuy n d ch cơ c u tín d ng t cho vay ng n h n sang cho vay trung dài h n, tuy nhiên dư n ng n h n v n chi m t tr ng l n trên t ng dư n cho vay. 2.2. TH C TR NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV T I Đ A BÀN THÀNH PH ĐÀ N NG 2.2.1. Khái quát th c tr ng tín d ng DNNVV trên ñ a bàn B ng 2.10 : Dư n tín d ng DNNVV trên ñ a bàn Đvt : t ñ ng Ch tiêu 2007 2008 2009 1.T ng dư n 21.961 26.994 35.341 - Cho vay DNNVV 11.242 15.035 20.704 - % trên t ng dư n 51,19 % 55,70% 58,58% 2. N x u DNNVV 207 323 496 T tr ng n x u so v i 1.85 2.15 2.4 T ng dư n DNNVV ( Ngu n : Ngân hàng Nhà Nư c TP Đà N ng) Không ch tăng trư ng v dư n mà cơ c u ñ u tư cũng d n d n ñư c thay ñ i, t tr ng dư n ñ i v i DNNVV ngày càng tăng lên, năm 2009 tăng 38% so năm 2008 và tăng 84% so 2007.Cho th y ph n l n các NHTM ñ u h t s c chú tr ng ñ n ho t ñ ng ñ u tư cho DNNVV và xem ñây là ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p ph c v cho mình. N x u tăng lên do nhi u doanh nghi p ch u nh hư ng t các bi n ñ ng c a n n kinh t trong ñó cu c kh ng ho ng tài chính th gi i b t ñ u năm 2007 và bùng phát m nh cu i năm 2008. Tuy nhiên so v i t l n x u ch p nh n ñư c theo chu n m c qu c t là 3% thì t i thành ph Đà N ng v n ñ n x u v n trong t m ki m soát.
-12- 2.2.2. Dư n tín d ng DNNVV theo kỳ h n : B ng 2.11 : Dư n tín d ng DNNVV theo kỳ h n Đvt: t ñ ng Ch tiêu 2007 2008 2009 Dư n ng n h n 6.970 9.241 11.515 - T tr ng 62% 61,46% 55,62% - T c ñ tăng trư ng 1,32 1,25 Dư n trung dài h n 4.272 5.794 9.189 - T tr ng 38% 38,54% 44,38% - T c ñ tăng trư ng 1,35 1,38 T c ñ tăng trư ng dư n trung dài h n qua các năm 2008, 2009 có tăng nhưng không nhi u, n u so v i t c ñ tăng trư ng doanh nghi p trong giai ño n này thì s th y t c ñ tăng trư ng s lư ng doanh nghi p quá nhanh và m c ñáp ng nhu c u v n vay là còn r t th p so v i nhu c u vay v n c a DNNVV. 2.2.3. Dư n tín d ng DNNVV theo lo i hình: B ng 2.12 : Dư n tín d ng DNNVV theo lo i hình Đvt : t ñ ng 2007 2008 2009 Lo i hình DN S T S T S T ti n tr ng ti n tr ng ti n tr ng DNNN 575 5,11 488 3,25 462 2,23 Công ty TNHH 4.735 42,12 6.971 46,37 9.779 47,23 Công ty c ph n 5.522 49,12 6.989 46,48 9.399 45,40 Doanh nghi p tư nhân 410 3,65 587 3,90 1.064 5,14 T ng 11.242 100 15.035 100 20.704 100 (Ngu n : Ngân hàng Nhà Nư c TP Đà N ng) Đ i v i lo i hình DNNN, ch trương s p x p, ñ i m i các DNNN ñã tác ñ ng m nh m ñ n s thay ñ i trong cơ c u ho t ñ ng ñ u tư tín d ng c a các NHTM. Đ i v i dư n tín d ng DNNVV thì Công ty c ph n và Công ty TNHH chi m ña s t tr ng trên 90% dư n tín d ng dành cho DNNVV trên ñ a bàn thành ph Đà N ng. V n tín d ng c a các NHTM ñã len l i vào t t c các ñ u m i c a các lo i hình kinh t v i dư n m i năm càng tăng thêm.
-13- 2.2.4. Dư n tín d ng DNNVV phân theo ngành kinh t B ng 2.13 : Dư n tín d ng DNNVV theo ngành kinh t Đvt : t ñ ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ngành kinh t S ti n TT (%) S ti n TT (%) S ti n TT (%) - Nông nghi p 286 2,55 433 2,88 355 1,71 - Công nghi p 1.762 15,67 2.891 19,23 3.981 19,23 -Thương nghi p 1.333 11,85 3.822 25,42 4.882 23,58 - Xây d ng 2.754 24,50 1.541 10,25 2.219 10,72 -V nt i 261 2,32 388 2,58 756 3,65 - Ngành khác 4.846 43,11 5.960 39,64 8.511 41,11 T ng c ng 11.242 100 15.035 100 20.704 100 Ho t ñ ng tài tr c a ngu n v n tín d ng ngân hàng trên ñ a bàn thành ph t p trung ch y u vào các ngành thương m i, d ch v và công nghi p là ñi u ñương nhiên b i ñây là l c lư ng doanh nghi p chi m t tr ng cao trong cơ c u các lĩnh v c ho t ñ ng c a DNNVV trên ñ a bàn thành ph . Thành ph Đà N ng ñã t o ñi u ki n r t l n cho các doanh nghi p này phát tri n ñ th c hi n ch trương bi n Đà N ng thành Thành ph thương m i và d ch v . Tuy nhiên, so v i s lư ng và ti m năng phát tri n c a các DNNVV ho t ñ ng trong lĩnh v c này thì ngu n v n tín d ng ngân hàng v n chưa th ñáp ng h t ñư c nhu c u c a h . 2.2.5 Th c tr ng ñáp ng nhu c u v n c a NHTM và nh ng tr ng i DNNVV ti p c n v n trên ñ a bàn thành ph Đà N ng Đ làm rõ các nhân t c th nh hư ng ñ n v n ñ ñáp ng nhu c u v n DNNVV c a các NHTM và nh ng tr ng i c a DNNVV khi ti p c n v n tín d ng ngân hàng, ti n hành th c hi n cu c ñi u tra, kh o sát và trên cơ s k t qu kh o sát s phân tích làm rõ hơn tình hình ti p c n ngu n v n tín d ng c a các DNNVV. Ti n hành kh o sát trên 200 doanh nghi p ñang ho t ñ ng trên ñ a bàn thành ph Đà N ng nh m thu th p thông tin v nhu c u vay v n và tình hình ti p c n v n vay ngân hàng c a các DNNVV. 2.2.5.1.K t qu kh o sát - Lo i hình DN: trong s 200 doanh nghi p ñư c ñi u tra thì s lư ng công ty TNHH chi m t l cao nh t và chi m ph n l n trong cơ c u DNNVV (41,8%), k ñ n là công ty c ph n (30%), DN tư nhân là 16,5%.
-14- - Lĩnh v c ho t ñ ng c a các DNNVV: 3% NN&LN 1%4% THUY SAN Theo k t qu kh o sát thì lĩnh v c thương m i chi m 5% 3% KHAI THAC CNCB t l cao 33% trong các ngành ñư c kh o sát, ngành 44% 4% SAN XUAT XAY DUNG THUONG công nghi p s n xu t và xây d ng có t tr ng tương NGHIEP VAN TAI ñương 4%, các ngành khác (d ch v , du l ch…) chi m 3% 33% KHAC Lĩnh v c ho t ñ ng t tr ng 44%. 0% KO CAN HT KO CAN IT CAN 2% 5% 0% RAT CAN - Nhu c u v n c a DN S d ng thang ño kho ng cách 5 37% m c ñ k t qu ñánh giá c a h u h t DNNVV là c n và CAN r t c n vay v n ñ phát tri n trong tương lai (chi m ñ n 56% Nhu c u vay v n 93% t ng s DN kh o sát). Nhu c u vay ng n h n Nhu c u vay trung dài h n Th i gian V n vay Th i gian V n vay ( tháng) ( tri u ñ ng) ( năm) ( tri u ñ ng) Trung bình ( Mean) 6 1.166 3 3.115 Trung v ( Median) 6 1.000 3 2.000 S m t ( Mode) 6 500 2 1.000 K t qu ñi u tra cho th y nhu c u v n vay c a DNNVV trên ñ a bàn thành ph Đà N ng trong ng n h n trung bình kho ng 1,12 t ñ ng và có kho ng 50% doanh nghi p trong t ng 93% doanh nghi p c n và r t c n vay v n có nhu c u v n trên 1 t ñ ng. Th i gian vay v n trung bình kho ng 6 tháng. Th i gian vay trung dài h n theo nhu c u c a DN trung bình kho ng 3 năm v i lư ng v n trung bình là 3,1 t ñ ng trong ñó 50% s DN có nhu c u v n dư i 2 t ñ ng và s DN có nhu c u v n kho ng 1 t chi m s lư ng nhi u. 140 - M c ñích s d ng v n vay c a DN 119 120 102 Cũng theo kh o sát, các DN vay v n phát tri n 100 kinh doanh ñ ph c v cho nhu c u b sung v n 80 60 52 62 lưu ñ ng là 102 lư t ch n, c i ti n nâng c p 40 MMTB chi m 119 ý ki n trên t ng s DN ñư c 17 20 kh o sát, ñ ng th i nhu c u trang b mua s m m i 0 CAI TIEN TRANG BS VON KDTM KHAC trang thi t b hi n ñ i chi m t tr ng tương ñ i là BI 52 lư t ch n trên 252 ý ki n kh o sát.
-15- - M c ñ ti p c n ngân hàng c a DN :Theo kh o sát 200 doanh nghi p ñang ho t ñ ng trên ñ a bàn thành ph Đà N ng, 58% các M c Đ Ti p C n NH 1.1% DN trên t ng doanh nghi p ñư c kh o sát cho 1.1% 5.4% r ng không khó khi ñ c p vay v n t i các 34.4% 58.1% NHTM, và 4,4% khác thì cho r ng khó ti p c n ñư c v n vay NH, và NHTM t ch i cho vay v n. DE KHA DE BT KHO RAT KHO Trong trư ng h p DNNVV có xin vay v n nhưng ngân hàng t ch i. Lý do NH t ch i cho DN vay do không ñ tài s n th ch p, b o lãnh chi m t tr ng 26,5%. V phía DN thì cho r ng th t c vay c a ngân hàng gây nhi u khó khăn cho DN ti p c n v n vay chi m t tr ng 45%. Năng l c tài chính c a doanh nghi p chi m 17,6% ; tính kh thi c a d án chi m 9,8% trên t ng doanh nghi p tham gia kh o sát g p khó khăn khi ti p c n v n vay ngân hàng. - Các vư ng m c c a DN khi vay v n ngân hàng V vư ng m c tài s n th ch p, theo kh o sát các doanh nghi p cho r ng ngân hàng ñ nh giá tài s n th p hơn th c t v i t tr ng r t l n lên ñ n 59.4% trên t ng doanh nghi p ñư c kh o sát; t l m c vay th p so giá tr tài s n chi m 12,5%; DN không có ñ tài s n ñ ñ m b o so nhu c u vay 8,3%; Gi y t nhà ñ t c a tài s n th ch p chưa hoàn ch nh chi m 7,3%. - Nguyên nhân DN không ti p c n v n vay ngân hàng Theo k t qu kh o sát thì có kho ng 10% DN trong 200 DN tham gia kh o sát thì không mu n ti p c n v n vay. M t trong nh ng lý do quan tr ng khi n DN không mu n vay v n ngân hàng là ñã b ng lòng v i th c t i kinh doanh c a mình (33,4%). Hai nguyên nhân cũng ph bi n n a là không mu n vay n (20%) và không có tài s n th ch p (26,6%). Ngoài ra không bi t cách ti p c n v n vay ngân hàng chi m 6,6% và e ng i khi ti p xúc ngân hàng chi m 13,4%. 2.3. K T LU N CHUNG V NH NG K T QU VÀ H N CH TRONG HO T Đ NG PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV TRÊN Đ A BÀN THÀNH PH ĐÀ N NG 2.3.1. K t qu : 2.3.1.1 Đ i v i các DNNVV : - V n tín d ng ngân hàng ñã t o ñi u ki n cho DNNVV m r ng kinh doanh trong các lĩnh v c thương m i- d ch v nh m tăng cư ng trao ñ i, lưu thông hàng hóa gi a các ñ a phương v i nhau.
-16- - Ngu n v n tín d ng ngân hàng ñã góp ph n thúc ñ y DNNVV ngày càng phát tri n. Đi u này ñư c th hi n rõ qua s lư ng doanh nghi p, ñ c bi t là ñ i v i lo i hình DNTN, công ty TNHH, công ty c ph n ngày càng gia tăng. - Ngu n v n tín d ng ng n h n ñã k p th i ñáp ng nh ng nhu c u v n lưu ñ ng c a các doanh nghi p. Ngu n v n tín d ng trung và dài h n tuy không nhi u nhưng nó là ngu n v n b sung ngu n v n thi u h t cho nhu c u v n dài h n c a ho t ñ ng s n xu t kinh doanh. - Thông qua vi c ñ u tư v n dài h n c a các NHTM trình ñ k thu t công ngh c a nhi u DNNVV ñư c nâng cao, nhi u dây chuy n s n xu t m i, hi n ñ i, t o ra s n ph m có ch t lư ng cao, ch t li u hi n ñ i ñáp ng yêu c u th hi u c a khách hàng. 2.3.1.2. Đ i v i các NHTM : - Phát tri n tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV góp ph n t o ñi u ki n ñ các NHTM tăng trư ng tín d ng có hi u qu , ñ m b o cho ho t ñ ng ngân hàng không ng ng nâng cao ch t lư ng, gi m b t r i ro trong ho t ñ ng tín d ng và mang l i l i nhu n cho ngân hàng. - Rèn luy n cán b ngân hàng và có thêm nhi u kinh nghi m v qu n lý ñi u hành, ch ng l i nh ng tiêu c c ñ t kh ng ñ nh mình, ñ ng v ng trong cơ ch th trư ng. - Ho t ñ ng ngân hàng ngày càng phát tri n, h tr ng m ng lư i t ch c kinh doanh ngày càng ñư c m r ng; t c ñ tăng trư ng tín d ng ngày càng cao; ho t ñ ng d ch v ngày càng ña d ng và không ng ng phát tri n. 2.3.2. H n ch : - M c dù dư n tín d ng ñ u tư cho DNNVV luôn luôn tăng trư ng. Tuy nhiên, m c tăng trư ng tín d ng chưa tương x ng v i nhu c u và ti m năng phát tri n c a lo i hình kinh t này. - Cơ c u v n tín d ng phân b chưa h p lý, th hi n vi c ñ u tư t p trung ch y u ñ i v i lĩnh v c thương m i-d ch v và m t s lĩnh v c còn mang tính truy n th ng c a ñ a phương, quy mô ho t ñ ng nh , dư n bình quân m t món vay th p. - Cơ c u v n không h p lý, t l v n vay chi m t tr ng quá cao trong t ng ngu n v n. Các doanh nghi p v n ít l i s d ng v n không hi u qu , l i nhu n th p ho c không có lãi, th m chí l . Bên c nh ñó chưa k ñ n nh ng khó khăn khác như trình ñ qu n lý c a ch doanh nghi p, trình ñ chuyên môn c a công nhân viên. Vi c n m b t các thông tin v th trư ng b h n ch , không k p th i. Phương án ñưa
-17- ra thi u tính thuy t ph c. Nh ng ñi u này ñ t ra r t nhi u khó khăn cho ngân hàng ñ ñ u tư v n m r ng khách hàng cũng như m r ng tín d ng. - Tín d ng tài tr cho DNNVV ph n l n cũng ch ñ ñ duy trì ho t ñ ng s n xu t, ch y u là v n tín d ng ng n h n, vi c vay v n trung và dài h n ñ th c hi n các d án ñ u tư và ñ i m i trang thi t b công ngh trong các DNNVV còn g p nhi u khó khăn. 2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch : 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan - S n xu t kinh doanh trong nư c ph i c nh tranh gay g t v i hàng nh p ngo i, ñ c bi t là hàng nh p l u, tr n thu . - Chính sách và cơ ch qu n lý vĩ mô c a Nhà nư c ñã và ñang trong quá trình ñ i m i và hoàn thi n. - Môi trư ng pháp lý cho ho t ñ ng tín d ng chưa ñ y ñ : Hi u l c c a các cơ quan hành pháp chưa ñáp ng ñư c yêu c u v gi i quy t tranh ch p, t t ng v h p ñ ng kinh t , h p ñ ng dân s , phát m i tài s n c m c , th ch p... chưa b o v chính ñáng quy n l i c a ngư i cho vay. 2.3.3.2 Nguyên nhân t phía ngân hàng + V quan ñi m khi th c hi n cho vay: Các ngân hàng cho r ng cho vay ñ i v i DNNVV là r t m o hi m, t l r i ro cao. Tính ch t thi u n ñ nh trong ho t ñ ng kinh doanh, t l phá s n cao c a các doanh nghi p và s d b t n thương trư c nh ng thay ñ i c a th trư ng và n n kinh t khi n cho các ngân hàng e ng i khi cho h vay v n. + V th t c cho vay: - Th c t ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng hi n nay ñ u th c hi n ch ñ m t th t c ñ i v i t t c khách hàng doanh nghi p, không phân bi t quy mô doanh nghi p nh hay l n. Chính ñi u này ñã t o ra h n ch cho DNNVV khi ti p c n ngu n v n vay. - T khi ti p xúc khách hàng ñ n khi gi i ngân ph i tr i qua nhi u th t c, ñi u ki n, gi y t ph c t p, t n nhi u th i gian làm l cơ h i kinh doanh, k ho ch th c thi d án c a doanh nghi p. - Chi phí ñ ngân hàng th c hi n thu th p thông tin chính xác v DNNVV cũng có khi l i l n hơn ñ i v i các doanh nghi p l n do tính thi u trung th c trong s sách, báo cáo k toán c a doanh nghi p. + V v n ñ thông tin: V n ñ thông tin b t cân x ng gi a ngân hàng và DNNVV cũng là rào c n r t l n ñ i v i quy t ñ nh cho vay c a ngân hàng. Ngư i ñi vay luôn bi t rõ hơn ngân hàng v kh năng hoàn tr và s s n sàng tr
-18- n c a chính b n thân h . Đi u này càng rõ nét hơn khi nh ng r i ro ti m n ñ i v i DNNVV r t l n và khó ñ nh lư ng ñư c. Ngoài ra, trong ho t ñ ng c a ngân hàng cũng như doanh nghi p chưa có thói quen t n d ng và chia s thông tin. Các thông tin có ñư c t doanh nghi p thư ng không ñ y ñ và thi u tính th i s m t cách c ý. + V ngu n v n cho vay: Ngu n v n cho vay còn t p trung ngu n ng n h n, ñi u này ñã chi ph i không nh ñ n t tr ng cho vay c a ngân hàng ñ i v i các nhu c u v n trung dài h n. Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a các NHTM trong th i gian qua có s tăng trư ng ñáng k song ngu n v n trung dài h n huy ñ ng ñư c v n còn h n ch nên khó ñáp ng nhu c u tín d ng trung và dài h n. + V ñ i ngũ cán b tín d ng: Công tác th m ñ nh chưa có hi u qu cao do v n còn nhi u cán b ngân hàng thi u kinh nghi m, năng l c trong vi c ñi u tra, nghiên c u các d án, phương án vay v n. 2.3.3.2 Nguyên nhân t phía doanh nghi p - Thi u kh năng ñ m b o cho các kho n vay Đa s các DNNVV ñ u có quy mô v n ch s h u nh , năng l c tài chính không m nh nên h n ch trong vi c ñáp ng yêu c u v m c v n t có t i thi u hay tài s n ñ m b o kh năng tr n ñ vay v n ngân hàng. - Không ñ ñi u ki n ñ ñư c vay v n tín ch p Các DNNVV ñ u chưa ñ m b o tính minh b ch v thông tin tài chính. H th ng báo cáo tài chính thư ng không ñ y ñ , không c p nh t, kém tin c y, nhi u h th ng s sách k toán khác nhau. Đi u này d n ñ n vi c không t o ñư c s tín nhi m ñ i v i ngân hàng trong vi c s d ng v n vay và tr n ñ y ñ ñúng h n c g c và lãi. - Thi u năng l c xây d ng d án và phương án tr n v n vay Tính k ho ch, chi n lư c trong ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a DNNVV chưa cao, ñ c bi t là kh năng xây d ng k ho ch tài chính, phương án kinh doanh, d án ñ u tư r t h n ch , ho t ñ ng kinh doanh ch y u theo thương v . M t s d án ñ u tư, phương án kinh doanh ñôi khi ñư c thi t l p sơ sài, thi u tính thuy t ph c ngân hàng khi quy t ñ nh cho vay. - Ph n l n ñ i ngũ lãnh ñ o c a DNNVV chưa ñư c ñào t o bài b n và chuyên nghi p, ch y u ñi u hành doanh nghi p d a trên kinh nghi m. Thêm vào ñó b máy qu n lý tài chính thư ng hay thay ñ i vì v y gây ra không ít khó khăn trong quá trình ph i h p v i ngân hàng, thêm vào ñó vi c b trí cán b giao d ch v i ngân hàng không h p lý, cán b còn có tính e ng i thi u t tin trong quan h , kh năng thuy t trình, ñàm phán v i ngân hàng.
-19- Như v y, ñ t o d ng ñư c chi c c u n i th c s gi a ngân hàng và DNNVV trong quan h cung c u tín d ng trong tương lai, nh t thi t c b n thân ngân hàng và doanh nghi p ph i gi i quy t ñư c h n ch nêu trên. CHƯƠNG 3 GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV TRÊN Đ A BÀN THÀNH PH ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN Đ N. 3.1 NH NG QUAN ĐI M Đ NH HƯ NG 3.1.1. Đ nh hư ng phát tri n thành ph Đà N ng Xây d ng thành ph Đà N ng tr thành m t trong nh ng ñô th l n c a c nư c, là trung tâm kinh t -xã h i l n c a mi n Trung; ti p t c phát huy truy n th ng năng ñ ng, sáng t o, huy ñ ng n i l c, khai thác ti m năng, l i th ñ xây d ng và phát tri n thành ph . 3.1.2 Đ nh hư ng phát tri n DNNVV Ngh quy t s 22NQ-CP ñưa ra k ho ch phát tri n DNNVV giai ño n 2011- 2015, th c hi n m t lo t các gi i pháp t ng th nh m h tr DNNVV, t o ñ ng l c cho DN ti p t c ñ u tư m i, m r ng ho t ñ ng s n xu t, kinh doanh. 3.2 CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV TRÊN Đ A BÀN THÀNH PH ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN Đ N 3.2.1 Gi i pháp ñ i v i ho t ñ ng tín d ng ngân hàng 3.2.1.1 V chính sách cho vay - Xác ñ nh ñúng hư ng cho vay ñ i v i DNNVV : Thay ñ i tâm lý e ng i trong cho vay ñ i v i DNNVV, tích c c ch ñ ng hơn n a trong tìm ki m các kh năng cho vay, s n sàng th c hi n kinh doanh m o hi m xem ho t ñ ng cho vay cũng chính là ho t ñ ng cùng ñ u tư kinh doanh v i khách hàng. Ngân hàng c n nghiên c u ñ i m i tư duy cho vay: th c hi n quy t ñ nh cho vay d a trên k t qu th m ñ nh hơn là d a vào tài s n c m c , th ch p; k t h p h tr doanh nghi p nh n th y ti m năng th c s c a doanh nghi p trong th c hi n các d án ñ u tư kinh doanh. - Xây d ng chính sách cho vay linh ho t, phù h p v i ñ c trưng c a DNNVV: V i t ng ñ i tư ng khách hàng có m c l i nhu n d ki n và h s r i ro khác nhau vì v y có th áp d ng các m c lãi su t khác nhau nh m thu hút và gi khách hàng, l y lãi su t ñ làm công c kích thích các ñ i tư ng ho t ñ ng có hi u qu , c th là xây d ng chính sách lãi su t ph i linh ho t theo ñ i tư ng vay v n.
-20- - Đa d ng hoá v lo i hình tín d ng ñ i v i DNNVV: * Tăng cư ng ti p c n các d án ñ u tư v i phương châm ngân hàng t tìm ki m d án ñ u tư thay vì khách hàng có d án ph i c u c u ngân hàng. * Các NHTM b sung lo i hình cho thuê tài s n ñ i v i DNNVV ñây là hình th c r t nhi u ưu vi t t o ñi u ki n cho các DN không ñ v n t có ñ mua tài s n mà tránh ñư c tình tr ng mua ph i tài s n l c h u, l i th i. - Đa d ng hoá hình th c tín d ng ñ i v i DNNVV * Hình th c hùn v n ñ u tư, liên doanh, liên k t v i khách hàng. * Cho vay b o lãnh. * Cho vay b o ñ m b ng các kho n s thu. - Nâng cao ch t lư ng tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV. M t trong nh ng ñ c ñi m c a ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng là càng m r ng tín d ng thì r i ro có nguy cơ càng tăng, nh t là ñ i v i DNNVV. Vì v y m r ng tín d ng ph i g n v i vi c h n ch r i ro, nâng cao ch t lư ng tín d ng b ng cách: làm t t khâu th m ñ nh d án DNNVV trư c khi cho vay, th m ñ nh tài s n th ch p, th t c h sơ cho vay là nh ng y u t c n thi t, song y u t quy t ñ nh chính là hi u qu kinh t c a d án xin vay, theo dõi sát tình hình s d ng v n, thu nh p, tr n c a t ng DNNVV ñ có bi n pháp tác ñ ng k p th i, ng phó linh ho t, h tr DNNVV gi i quy t các khó khăn… Th m ñ nh là m t bư c quan tr ng nh t trong quy trình tín d ng. Nó không nh ng có ý nghĩa ñ i v i ngân hàng là nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng, gi m r i ro cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa r t l n ñ i v i khách hàng b i không ít nh ng khách hàng b t ch i oan b i cán b tín d ng không làm t t công tác th m ñ nh phương án, d án s n xu t. Th m ñ nh tín d ng là m t quá trình liên t c t khâu thu th p thông tin ñ n khâu phân tích các thông tin ñó ñ t ñó có quy t ñ nh cho vay hay không. - T o d ng m i quan h 3 bên Đ gi m m c c m t nh ng khách hàng DNNVV này và m r ng tín d ng ngân hàng, ngân hàng có th t ch c nh ng bu i g p m t gi a ba bên: Ngân hàng, khách hàng và ñ i tác c a khách hàng nh m giúp cho các bên có th hi u hơn nh ng vư ng m c t ñó có th m r ng tín d ng v i khách hàng và các ñ i tác có ch t lư ng c a khách hàng. - Xây d ng các chi n lư c nh t quán và dành riêng cho DNNVV * T ch c mô hình ho t ñ ng ph c v DNNVV theo hư ng chuyên môn hóa.