Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nông thôn Gia Lai

Chia sẻ: Dfg Dfg | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

69
lượt xem 9
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tìm hiểu hoạt động cho vay tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nông thôn Gia Lai, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị để mở rộng hoạt động này.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nông thôn Gia Lai

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N T N L C M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N GIA LAI Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 1: TS. Đ ng Văn M Ph n bi n 2: TS. Nguy n Tr n Phúc Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 03 tháng 02 năm 2013. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng. - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Doanh nghi p hi n ñư c xem là nhóm khách hàng m c tiêu c a các Ngân hàng thương m i nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Gia Lai (Chi nhánh BIDV Gia Lai) nói riêng, trong ñ nh hư ng phát tri n và m i NH có nh ng chính sách khách hàng, chính sách ti p th khác nhau nh m thu hút ñ i tư ng khách hàng này v v i NH mình ñ c bi t là phát tri n s n ph m tín d ng. Trong nh ng năm qua, ho t ñ ng tín d ng nói chung và cho vay DN nói riêng t i Chi nhánh BIDV Gia Lai ñã ñ t ñư c nh ng k t qu nh t ñ nh, s lư ng khách hàng và dư n cho vay DN tăng trư ng n ñ nh và ñã ph n nào ñáp ng ñư c nhu c u v n cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a các DN trên ñ a bàn t nh Gia Lai. Tuy nhiên, v i nh ng gì Chi nhánh ñ t ñư c là chưa tương x ng v i ti m năng c a ñ a phương cũng như kh năng v v n c a mình, do v y m r ng cho vay DN trong th i gian t i c a CN là h t s c c n thi t ñ t n t i và phát tri n trong giai ño n m i. Xu t phát t th c tr ng nêu trên, ñ tài: M r ng tín d ng doanh nghi p t i Chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Gia Lai ñư c l a ch n nh m m c ñích nghiên c u, tìm hi u ho t ñ ng cho vay DN t i Chi nhánh, t ñó ñưa ra các gi i pháp và ki n ngh ñ m r ng ho t ñ ng này. 2. M c ñích nghiên c u c a ñ tài H th ng hóa nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v m r ng cho vay doanh nghi p; Đánh giá th c trang m r ng cho vay doanh
2 nghi p t i Chi nhánh BIDV Gia Lai; Đ xu t các gi i pháp nh m m r ng cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV Gia Lai. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u: Đ tài t p trung nghiên c u nh ng v n ñ lý lu n cơ b n và th c ti n liên quan ñ n ho t ñ ng cho vay doanh nghi p c a Chi nhánh BIDV Gia Lai. - Ph m vi nghiên c u: + V n i dung: Đ tài không nghiên c u toàn b ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng, ch t p trung nghiên c u ho t ñ ng cho vay doanh nghi p c a Chi nhánh BIDV Gia Lai. + V không gian: Đ tài ñư c th c hi n nghiên c u t i Chi nhánh BIDV Gia Lai. + V th i gian: các d li u kh o sát, ñánh giá th c tr ng ch gi i h n các d li u trong giai ño n t 2009 - 2011. 4. Phương pháp nghiên c u Phương pháp nghiên c u ñư c s d ng trong lu n văn này là phương pháp: Phương pháp l ch s , Phương pháp th ng kê, Phương pháp t ng h p và k t h p v i Phương pháp phân tích, Phương pháp so sánh. 5. K t c u lu n văn Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn ñư c k t c u g m 3 chương: Chương 1: Lý lu n cơ b n v m r ng cho vay doanh nghi p c a Ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV Gia Lai. Chương 3: Gi i pháp m r ng cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV Gia Lai.
3 6. T ng quan tài li u nghiên c u Trong quá trình ti m ki m tài li u, ñ ñ m b o quá trình nghiên c u tài li u ñúng hư ng, tác gi cũng tham kh o các công trình nghiên c u trư c ñây v công tác m r ng ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng ñ i v i doanh nghi p: H Th Th ng (2012), ñ tài: “M r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i doanh nghi p t i Ngân hàng thương m i c ph n Quân ñ i chi nhánh Đà N ng”. Võ Duy Bình (2011), Đ tài: “M r ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Dak Lak”. Nguy n Thanh Ngh (2008), Đ tài: “M r ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng thương m i c ph n Á Châu chi nhánh Hà N i” Lê Phương Nga (2008), Đ tài:“M r ng cho vay doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Nam Hà N i” T nh ng giá tr tham kh o ñư c t các công trình nghiên c u trên, cùng v i th c t cho vay ñ i v i doanh nghi p t i Chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Gia Lai là nh ng c s quan tr ng giúp tôi th c hi n ñ tài “M r ng tín d ng doanh nghi p t i Chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Gia Lai”, phân tích ñư c th c tr ng m r ng ho t ñ ng cho vay doanh nghi p, t ñó ñưa ra nh ng gi i pháp m r ng cho vay doanh nghi p ñ ng th i h n ch r i ro th p th p nh t khi m r ng cho vay t i chi nhánh. Trong quá trình th c hi n tác gi lu n văn ñã k th a, h c t p nh ng ưu vi t c a các công trình nghiên c u trư c ñó ñ hoàn thành lu n văn c a mình.
4 CHƯƠNG 1 LÝ LU N CƠ B N V M R NG CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. CHO VAY C A NHTM Đ I V I DOANH NGHI P 1.1.1. Khái ni m, ñ c ñi m và vai trò c a doanh nghi p a. Khái ni m doanh nghi p Theo Lu t Doanh nghi p ñư c ban hành ngày 29/11/2005 “Doanh nghi p là t ch c kinh t có tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch n ñ nh, ñư c ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh c a pháp lu t nh m m c ñích th c hi n các ho t ñ ng s n xu t kinh doanh” b. Đ c ñi m c a doanh nghi p - Doanh nghi p ñư c phân b gi a các vùng, mi n, gi a các lĩnh v c ngành ngh không ñ u. - Năng l c s n xu t và kh năng qu n lý th p. - Thông tin c a doanh nghi p Vi t Nam r t ít, thông tin v các lĩnh v c ñang ho t ñ ng (thông tin v s n ph m, ñ i th c nh tranh, giá c hàng hoá…). - Các doanh nghi p Vi t nam ho t ñ ng mang tính t phát. - Ch t lư ng s n ph m chưa ñư c coi tr ng. c. Vai trò c a doanh nghi p M t là: doanh nghi p là b ph n trong n n kinh t có ñóng góp l n vào t ng s n ph m qu c n i (GDP), góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm và n ñ nh kinh t xã h i. Hai là: ñóng góp cho n n kinh t m t kh i lư ng l n hàng hóa, d ch v ph c v tiêu dùng trong nư c và xu t kh u.
5 Ba là: ho t ñ ng c a DN t o s c nh tranh lành m nh, là ñ ng l c phát tri n n n kinh t và ngư c l i.. B n là: ho t ñ ng c a DN góp ph n thúc ñ y chuy n d ch cơ c u kinh t theo hư ng ña d ng hóa ngành ngh kinh doanh. 1.1.2. Khái ni m, ñ c ñi m cho vay DN c a NHTM a. Khái ni m cho vay doanh nghi p c a NHTM Cho vay DN là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó Ngân hàng giao ho c cam k t giao cho doanh nghi p m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích xác ñ nh trong m t th i gian nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi. b. Đ c ñi m cho vay doanh nghi p c a NHTM - S lư ng khách hàng doanh nghi p vay v n t i NH chi m t tr ng th p, nhưng dư n cho vay doanh nghi p luôn chi m t tr ng l n trong t ng dư n cho vay c a NH. - Thông tin khách hàng có ñ tin c y hơn khách hàng cá nhân, h gia ñình. - Đ i tư ng cho vay doanh nghi p c a NH r t ña d ng vì DN ho t ñ ng trong nhi u lĩnh v c khác nhau. - Nhu c u vay c a doanh nghi p thư ng r t l n trong khi kh năng ñáp ng v tài s n b o ñ m n vay c a DN có gi i h n. - Chi phí t ch c cho vay doanh nghi p thư ng cao hơn cho vay cá nhân, h gia ñình. 1.1.3. Phân lo i cho vay doanh nghi p a. Phân theo th i h n cho vay - Cho vay ng n h n. - Cho vay trung h n. - Cho vay dài h n.
6 b. Phân theo thành ph n kinh t - Cho vay doanh nghi p Nhà nư c. - Cho vay công ty c ph n. - Cho vay công ty trách nhi m h u h n. - Cho vay doanh nghi p tư nhân. - Cho vay h p tác xã. c. Phân theo lĩnh v c kinh doanh - Cho vay lĩnh v c nông lâm nghi p. - Cho vay lĩnh v c thương m i. - Cho vay s n xu t công nghi p và v t li u xây d ng. - Cho vay lĩnh v c d ch v . - Cho vay lĩnh v c khác. d. Phân theo phương th c cho vay - Cho vay t ng l n. - Cho vay theo h n m c tín d ng. - Cho vay theo d án ñ u tư. - Cho vay h p v n. - Cho vay tr góp. - Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng. - Cho vay thông qua phát hành và s d ng th tín d ng. - Cho vay theo h n m c th u chi. e. Phân theo hình th c b o ñ m - Cho vay không có b o ñ m b ng tài s n. - Cho vay có b o ñ m b ng tài s n. 1.1.4. R i ro tín d ng trong cho vay doanh nghi p Theo kho n 1 Đi u 2 Quy ñ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng ñ x lý r i ro tín d ng trong ho t ñ ng ngân hàng
7 c a t ch c tín d ng ban hành kèm theo Quy t ñ nh 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c: " R i ro tín d ng là kh năng x y ra t n th t trong ho t ñ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng do khách hàng không th c hi n ho c không có kh năng th c hi n nghĩa v c a mình theo cam k t". 1.2. M R NG CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1. Quan ni m m r ng cho vay doanh nghi p M r ng cho vay doanh nghi p là ho t ñ ng c a NH nh m tăng quy mô cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng mình trên cơ s thay ñ i cơ c u cho vay h p lý, ki m soát ñư c r i ro, nâng cao ch t lư ng d ch v và ñ m b o kh năng sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh c a NH trong t ng th i kỳ. 1.2.2. Các tiêu chí ph n ánh k t qu m r ng cho vay DN Nhóm tiêu chí ph n ánh quy mô - T c ñ tăng trư ng dư n bình quân. - T c ñ phát tri n dư n bình quân. - T c ñ tăng s lư ng khách hàng là doanh nghi p. - T c ñ tăng trư ng dư n bình quân/khách hàng. - Th ph n tín d ng doanh nghi p. Nhóm ch tiêu ph n ánh cơ c u tín d ng - Dư n bình quân theo th i gian. - Dư n bình quân theo thành ph n kinh t . - Dư n bình quân theo theo lĩnh v c kinh doanh. - Dư n bình quân theo phương th c cho vay. - Dư n bình quân theo hình th c b o ñ m. Tiêu chí ph n ánh ki m soát r i ro tín d ng
8 - T l n x u cho vay doanh nghi p. Tiêu chí ph n ánh nâng cao ch t lư ng d ch v cho vay Tiêu chí ph n ánh tăng trư ng k t qu tài chính - Thu nh p cho vay doanh nghi p. - T c ñ tăng thu nh p t cho vay doanh nghi p. 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n vi c m r ng cho vay doanh nghi p c a Ngân hàng thương m i a. Các nhân t bên trong - Th nh t, chính sách tín d ng c a NH - Th hai, ngu n v n huy ñ ng c a NH - Th ba, m ng lư i giao d ch và công ngh hi n ñ i - Th tư, năng l c ñi u hành c a ban lãnh ñ o - Th năm, năng l c làm vi c c a nhân viên tín d ng b. Các nhân t bên ngoài - Th nh t, môi trư ng kinh t xã h i - Th hai, chính sách c a Nhà nư c - Th ba, các ñ i th c nh tranh c a Ngân hàng - Th tư, năng l c c a doanh nghi p vay v n
9 CHƯƠNG 2 TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.1. GI I THI U CHUNG V CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n Ti n thân c a Chi nhánh Ngân hàng thương m i c ph n Đ u tư và Phát tri n Gia Lai là Chi nhánh Ngân hàng ki n thi t t nh Gia Lai - Kon Tum ñư c thành l p theo s 580/TCVB ngày 15 tháng 11 năm 1976 c a B trư ng B tài chính. Nhi m v ch y u c a Đơn v là c p phát v n ñ u tư xây d ng cho các công trình trong khu v c, th c hi n cho vay ñ u tư theo k ho ch nhà nư c cho nhi u ñơn v thu c các ngành trên ñ a bàn t nh Gia Lai – Kon Tum. Qua hơn 35 năm ho t ñ ng, ñ n Cu i năm 2011, Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam th c hi n c ph n hoá theo ch ñ o c a Chính ph và có tên giao d ch Ngân hàng TMCP Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam. 2.1.2. Cơ c u t ch c c a Chi nhánh BIDV Gia Lai Ban Giám ñ c Chi nhánh Kh i Kh i Kh i tác Kh i Qu n Kh i tr c QHKH QLRR nghi p lý n i b thu c Phòng Phòng Phòng PGD Pleiku Văn QHKH 1 QLRR QTTD (QHKH phòng PGD B.Gia Lai Phòng PGD Đ.Gia Lai QHKH 2 Phòng Phòng TC GDKH 1 nhân s PGD N.Gia Phòng Phòng Phòng Lai QHKH 3 PGD Phù GDKH 2 TCKT Đ ng PGD Đ c Cơ Phòng Phòng QL&DV KQ PGD T.Công KHTH PGD T.Tâm PGD Đô Th (Ngu n: Chi nhánh BIDV Gia Lai)
10 2.1.3. K t qu ho t ñ ng a. Huy ñ ng v n: s dư huy ñ ng v n c a CN tăng trư ng t t trong 03 năm t 2009 ñ n 2011, tuy nhiên th ph n có chi u hư ng t t gi m và nguyên nhân ch y u là có nhi u NH ñư c thành l p trên ñ a bàn. Đ n cu i năm 2011 s dư huy ñ ng 4.925 t ñ ng (tăng 77% so v i năm 2009 và 20% so v i 31/12/2010), t tr ng v n huy ñ ng t dân cư tăng trư ng n ñ nh trên 40 t i th i ñi m cu i năm 2011. T tr ng ngu n huy ñ ng trên 12 tháng luôn giao ñ ng kho ng trên 40% t ng ngu n v n c a Chi nhánh (năm 2009: 53%; năm 2010: 38% và năm 2011: 42%) phù h p v i cơ c u ngu n v n chung c a các Ngân hàng trên ñ a bàn. b. Tình hình cho vay B ng 2.2. Dư n cho vay t i Chi nhánh BIDV Gia Lai ĐVT: T ñ ng T c ñ tăng, Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 gi m Ch T T T 2010/ 2010/ tiêu S S S tr ng tr ng tr ng 2009 2009 ti n ti n ti n (%) (%) (%) (%) (%) Dư n 4.636 5.347 6.170 15 15 Ng n h n 2.441 53 2.803 52 3.486 57 15 24 TD h n 2.195 47 2.544 48 2.684 43 16 6 N x u 121 94 76 15 15 Ng n h n 100 82 79 84 64 84 79 81 TD h n 21 18 15 16 12 16 71 80 T l 2,63 1,76 1,24 -33 -30 n x u Ng n h n 2,1 1,47 1 TD h n 0,52 0,29 0,24 (Ngu n: Chi nhánh BIDV Gia Lai)
11 Dư n cho vay c a Chi nhánh BIDV Gia Lai tăng trư ng ñ u v i t c ñ 15%/năm, ñây là m c tăng trư ng trong ph m vi ki m soát c a Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam (dư i 20%) và th p hơn t c ñ tăng trư ng tín d ng c a h th ng các NHTM trên ñ a bàn. N x u c a Chi nhánh luôn ñư c ki m soát dư i 2%, c th : cu i năm 2009 n x u Chi nhánh ñ t 2,63% thì ñ n cu i năm 2011 t l này ñã ñư c kh ng ch dư i 1,3% và th p hơn t l n x u trong h th ng BIDV là 2,8% và th p hơn t l theo thông l qu c t . c. K t qu kinh doanh: Doanh thu ho t ñ ng tăng trư ng ñ u và n ñ nh trong 03 năm t 2009 – 2011, bình quân tăng trên 20% so v i năm trư c ñó. Cu i năm 2011, Doanh thu c a Chi nhánh ñ t 183 t ñ ng tăng tuy t ñ i so v i 2009 là 63 t ñ ng, và l i nhu n bình quân ñ u ngư i ñ t trên 700 tri u ñ ng, là m t trong 10 Chi nhánh có m c l i nhu n ñ t cao nh t trong h th ng BIDV. 2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.2.1. Tình hình các DN trên ñ a bàn t nh Gia Lai Theo s li u c a Niên giám th ng kê năm 2011 c a C c th ng kê t nh Gia Lai, tính ñ n 31/12/2011 c t nh có 2.381 DN các lo i ñang ho t ñ ng, chi m 0,38% s doanh nghi p trong c nư c, trong ñó DN nhà nư c là 78 doanh nghi p, chi m trên 3% t ng s doanh nghi p trong t nh và còn l i là kh i doanh nghi p ngoài qu c doanh chi m ñ n 97%. 2.2.2. Th c tr ng m r ng quy mô cho vay doanh nghi p a. Th c tr ng tăng s lư ng doanh nghi p vay v n: Khách hàng DN t i CN hi n nay ñươc phân theo doanh nghi p Nhà nư c (DNNN), Công ty c ph n, Công ty trách nhi m h u h n (Cty TNHH), Doanh nghi p tư nhân (DNTN), H p tác xã, trong ñó chi m t tr ng l n là lo i hình Công ty TNHH và Công ty c ph n.
12 b. Th c tr ng tăng dư n cho vay doanh nghi p: Dư n bình quân cho vay DN c a Chi nhánh BIDV Gia Lai trong 03 năm 2009 – 2011 tăng trư ng n ñ nh trên 40% tương ng v i 1.691 t ñ ng, bình quân tăng m i năm trên 12%, th p hơn t c ñ tăng trư ng chung c a các NHTM trên ñ a bàn (trên 15% năm). B ng 2.7. Dư n bình quân cho vay DN ĐVT: t ñ ng T c ñ tăng, Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 gi m Ch T T T 2010/ 2011/ tiêu S S S tr ng tr ng tr ng 2009 2010 ti n ti n ti n (%) (%) (%) (%) (%) Dư n 4.636 100 5.347 100 6.710 100 15 25 Doanh 4.079 88 4.651 87 5.770 86 14 24 nghi p (Ngu n: Chi nhánh BIDV Gia Lai) Th ph n dư n c a DN t i chi nhánh chi m t tr ng ñáng k trong t ng dư n c a các NHTM trên ñ a bàn, năm 2009 chi m 35%, năm 2010 chi m 35% và ñ n cu i năm 2011 t l này còn 29% vì trên ñ a bàn t nh thành l p m t s NHTM m i nâng t ng các NHTM trên ñ a bàn trên 17 Ngân hàng. c. Th c tr ng tăng dư n bình quân c a m t doanh nghi p Dư n bình quân trên m i khách hàng DN có chi u hư ng tăng d n trong 03 năm t 2009 ñ n 2011, cu i năm 2009, dư n bình quân trên m i DN kho ng 11 t ñ ng, ñ n 2010 con s này tăng lên 12 t ñ ng tương ng t c ñ tăng 10%, trong khi ñó t c ñ tăng v s lư ng DN ch hơn 1%, ñi u này cho th y vi c tăng trư ng tín d ng c a CN t p trung trong n n khách hàng hi n có là chính.
13 B ng 2.9. Dư n bình quân c a m t DN ĐVT: DN, T ñ ng T cñ tăng, gi m Năm Năm Năm Ch tiêu 2010/ 2011/ 2009 2010 2011 2009 2010 (%) (%) Dư n bình quân cho 4.079 4.651 5.770 15 24 vay DN S lư ng DN 378 383 427 +1 +11 Dư n BQ/DN 11 12 13,5 +9 +12 d. Th c tr ng m r ng th ph n cho vay doanh nghi p B ng 2.10. Th ph n cho vay DN trên ñ a bàn t nh Gia Lai ĐVT: t ñ ng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 T T T Ngân hàng Dư n tr ng Dư n tr ng Dư n tr ng (%) (%) (%) Dư n cho vay DN 11.588 100 13.438 100 20.100 100 trên ñ a bàn BIDV Gia Lai 4.079 35 4.651 35 5.770 29 VietcomBank Gia Lai 2.019 17 2.006 15 3.644 18 IncomBank Gia Lai 1.854 16 2.419 18 3.216 16 AgriBank Gia Lai 3.708 32 4.300 32 7.470 33 (Ngu n: Báo cáo NHNN t nh Gia Lai năm 2009, 2010, 2011) Th ph n cho vay DN c a Chi nhánh BIDV Gia Lai luôn duy trì n ñ nh m c 35% trong hai năm 2009 và 2010, ñ n cu i năm
14 2011 t tr ng này gi m còn 29% m c dù s dư n tuy t ñ i tăng 1.119 t ñ ng so v i 2010, ñ t m c dư n cu i kỳ là 5.770 t ñ ng. 2.2.3. Th c tr ng thay ñ i cơ c u cho vay doanh nghi p a. Cơ c u cho vay DN phân theo th i gian: T tr ng n ng n h n tăng d n, t l ngh ch v i t tr ng n trung dài h n. B ng 2.11. Dư n cho vay DN theo th i h n ĐVT: t ñ ng T cñ tăng, Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 gi m Ch T T T 2010/ 2011/ tiêu S S S tr ng tr ng tr ng 2009 2010 ti n ti n ti n (%) (%) (%) (%) (%) Dư n 4.079 100 4.651 100 5.770 100 +14 +24 BQ - Ng n 1.835 45 2.325 50 3.173 56 +26 +36 h n -Trung 1.142 28 1.163 25 1.327 23 +1,8 +14 h n - Dài 1.102 27 1.163 25 1.270 21 +5,5 +9,5 h n (Ngu n : Chi nhánh BIDV Gia Lai) b. Cơ c u cho vay DN theo thành ph n kinh t : t tr ng dư n cho vay c a DNNN gi m d n, ngư c l i t tr ng n vay các DN tăng trong 3 năm t 2009 ñ n 2011 phù h p v i ch trương c ph n hóa các DNNN c a Chính ph . c. Cơ c u cho vay DN theo lĩnh v c kinh doanh: cơ c u tín d ng theo ngành ngh , lĩnh v c c a Chi nhánh có s chuy n bi n ñáng k trong 03 năm g n ñây, t tr ng tín d ng theo ngành ngh ñư c phân b h p lý tuỳ vào ñi u ki n kinh t xã h i trên ñ a bàn, ñi u ki n kinh doanh c a Chi nhánh trong t ng th i kỳ.
15 d. Cơ c u cho vay DN theo phương th c cho vay: Các phương th c cho vay ch y u t i Chi nhánh: Cho vay d án; Cho vay theo h n m c; Cho vay t ng l n; Cho vay tr góp. e. Cơ c u cho vay DN theo hình th c ñ m b o: vi c c p tín d ng có tài s n b o ñ m hay không có tài s n b o ñ m ñ i v i khách hàng là doanh nghi p căn c vào k t qu x p h ng tín d ng n i b ñ i v i doanh nghi p ñó. 2.2.4. Th c tr ng ki m soát r i ro tín d ng N x u, n quá h n c a Chi nhánh luôn ñư c ki m soát m c th p hơn 3% trên t ng dư n vay và th p hơn t l n x u, n quá h n bình quân trong toàn th th ng. 2.2.5. Th c tr ng nâng cao ch t lư ng d ch v cho vay 2.2.6. Th c tr ng tăng trư ng thu nh p cho vay DN T tr ng thu nh p t cho vay doanh nghi p luôn chi m tr ng cao trong t ng thu t ho t ñ ng tín d ng c a CN. 2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N M R NG CHO VAY DN T I CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.3.1. Phân tích các nhân t bên trong a. Chính sách tín d ng: BIDV ñã ban hành chính sách tín d ng ñ i v i khách hàng là DN l n và DN v a và nh , theo ñó quy ñ nh rõ v chính sách ti p c n, chính sách v h tr v n (t l v n tham gia), chính sách v b o ñ m ti n vay… b. Quy trình cho vay: Quy trình cho vay hi n nay là quy trình chung và ñư c áp d ng cho t t c các ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p, không phân bi t, ưu tiên cho t ng nhóm khách hàng. V n d ng quy trình cho vay thi u linh ho t, chưa phân công các b ph n t ch c nghiên c u, th m ñ nh kho n vay theo lĩnh v c ngành ngh .
16 c. M ng lư i giao d ch và công ngh : M ng lư i ho t ñ ng: g m H i s chính và 9 phòng giao d ch, t p trung ch y u ñ a bàn TP.Pleiku và các huy n phát tri n v kinh t . d. Ngu n nhân l c: v i ñ i ngũ nhân viên hi n nay, cơ b n ñã ñáp ng ñư c nhi m v kinh doanh c a Chi nhánh. Tuy nhiên, xét riêng trong lĩnh v c tín d ng, k năng qu n tr r i ro theo nh ng chu n m c hi n ñ i, năng l c tư v n, h tr khách hàng… c a nhân viên ngân hàng v n còn là v n ñ c n ph i ñư c quan tâm gi i quy t. 2.3.2. Phân tích các nhân t bên ngoài a. Chính sách c a Nhà nư c: Ban hành các chính sách thi u ñ ng b và thư ng xuyên thay ñ i ñ ñáp ng v i tình hình m i t c a n n kinh t , nh t là chính sách th t ch t tín d ng c a NHNN ñã làm cho ho t ñ ng m r ng cho vay DN c a NH g p không ít khó khăn. b. Đ i th c nh tranh: ñ n 31/12/2011, trên ñ a bàn t nh Gia Lai có hơn 17 NHTM ho t ñ ng (chưa k ñ n các Qu tín d ng nhân dân cơ s ). c. T phía các Doanh nghi p: Năng l c tài chính, phương án kinh doanh; Tính minh b ch trong báo cáo tài chính; Tài s n th ch p. 2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG V M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.4.1. Nh ng thành công Cho vay doanh nghi p ñã ñáp ng ñư c nhu c u v n c a DN, góp ph n giúp DN t o thêm công ăn vi c làm và tăng thu nh p cho ngư i lao ñ ng, ñóng góp vào s phát tri n chung c a n n kinh t ñ t nư c, kinh t ñ a phương. Ch t lư ng tín d ng doanh nghi p hi n ñang ñư c ki m soát t t, t l x u và n quá h n duy trì m c th p so v i k hoach ñ ra.
17 Cơ c u tín d ng ñư c ñi u ch nh m c h p lý, không t p trung cho vay vào m t ho c m t s lĩnh v c ngành ngh kinh doanh nh t ñ nh. Chính sách tín d ng cơ b n ñã ñư c th c hi n ñ y ñ và linh ho t. Thu nh p t cho vay và ñ c bi t là cho vay DN luôn chi m t tr ng l n trong t ng thu nh p hàng năm c a Chi nhánh. 2.4.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân a. Nh ng h n ch : tăng trư ng s lư ng DN t i CN chưa cao; Dư n cho vay DN t p trung vào các khách hàng l n, khách hàng truy n th ng và t p trung vào m t s lĩnh v c ngành ngh ; Tài s n th ch p v n ñư c NH xem là ñi u ki n tín d ng không th thi u khi DN ñ t quan h vay v n. b. Nguyên nhân Nguyên nhân ch quan: Quy trình v n chưa phù h p v i m i ñ i tư ng khách hàng là DN; Chính sách lãi su t và phí ñôi lúc áp d ng còn c ng nh c; Cơ c u tín d ng t p trung vào m t s khách hàng, m t s lĩnh v c; Tài s n th ch p v n ñư c xem là ñi u ki n t i thi u ñ NH m r ng cho vay DN; Ngu n v n huy ñ ng t i ch m i ch ñáp ng kho ng 70% dư n cho vay; Kh năng m r ng m ng lư i ñ n các ñ a bàn huy n vùng xa còn nhi u h n ch . Nguyên nhân khách quan: Môi trư ng kinh doanh b t n gây tâm lý hoang mang cho nhà ñ u tư và doanh nghi p; H th ng văn b n pháp lu t liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng chưa ñư c ñ ng b , chưa phù h p, còn ch ng chéo trong vi c ban hành và ch m tr trong tri n khai th c hi n; Trong t ng s các DN trên ñ a bàn t nh Gia Lai thì t l DN nh và v a chi m t tr ng khá cao. V phía các DN: Tính minh b ch v tài chính c a DN chưa cao; Kh năng l p d án ñ u tư, phương án s n xu t kinh doanh, phương án vay v n NH còn y u; Tài s n b o ñ m ít; Trình ñ qu n lý c a ngư i lãnh ñ o và năng l c tài chính c a doanh nghi p y u.
18 CHƯƠNG 3 GI I PHÁP M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N GIA LAI 3.1 CƠ S Đ XU T M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.1.1. Đ nh hư ng phát tri n c a Chi nhánh a. Chi n lư c phát tri n KT-XH t nh Gia Lai 2010 – 2015: Ph n ñ u tăng trư ng kinh t bình quân hàng năm ñ t 12,8% tr lên. Coi tr ng hi u qu kinh t , phát tri n chi u sâu, ti t ki m tài nguyên trong quá trình phát tri n kinh t nhanh, b n v ng. Đ y m nh chuy n d ch cơ c u kinh t theo hư ng gi m d n t tr ng nông nghi p, tăng m nh t tr ng công nghi p - xây d ng và d ch v . Ti p t c phát tri n nông - lâm nghi p theo hư ng k t h p gi a m r ng quy mô v i nâng cao ch t lư ng cây tr ng, v t nuôi. Phát tri n các ngành công nghi p ch bi n, d ch v và xu t kh u m t cách hi u qu , b n v ng, làm ñ ng l c thúc ñ y tăng trư ng kinh t . b. Đ nh hư ng phát tri n c a Chi nhánh BIDV Gia Lai L y an toàn, ch t lư ng và hi u qu trong ho t ñ ng là m c tiêu hàng ñ u trong ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng. Ph n ñ u là ngân hàng ñ t ch t lư ng t t nh t v ho t ñ ng tín d ng và có hi u qu kinh doanh t i ưu trên ñ a bàn. Ti p t c th c hi n cơ c u l i khách hàng, sàng l c n n khách hàng hư ng ñ n ph c v các DN v a và nh , khách hàng thu c khu v c kinh t dân doanh. Ti p t c xây d ng ñ i ngũ cán b có ph m ch t ñ o ñ c t t, gi i v chuyên môn v ng vàng v ph m ch t chính tr .