Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thủy điện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Sơn La

LỜI MỞ ĐẦU<br /> 1. Tính cấp thiết của đề tài<br /> Đứng trước tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn những năm gần đây, các<br /> lĩnh vực sản xuất đều gặp khó khăn, người dân cắt bớt chi tiêu…Tuy nhiên, các<br /> mặt hàng thiết yếu gắn với nhu cầu con người thì không giảm, đặc biệt là điện<br /> năng. Các dự án thủy điện, từ thủy điện công suất lớn cấp quốc gia đến các thủy<br /> điện vừa và nhỏ do các doanh nghiệp làm chủ đầu tư, đều là những dự án được ưu<br /> tiên hàng đầu. Bắt kịp nhu cầu vốn của các dự án thủy điện, các ngân hàng thương<br /> mại đã đưa ra các gói sản phẩm tín dụng cho vay dự án thủy điện cũng như quy<br /> trình, thủ tục cho vay lĩnh vực này.<br /> Cho vay các dự án thủy điện là một trong những hoạt động truyền thống của<br /> Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh<br /> Sơn La nói riêng. Đối với BIDV Chi nhánh Sơn La, trong những năm qua hoạt<br /> động cho vay đối với các dự án thủy điện tuy đã đạt được nhiều thành tựu đáng<br /> khích lệ, song vẫn còn những tồn tại, hạn chế cần khắc phục đặc biệt là trong giai<br /> đoạn nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay.<br /> Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hiệu<br /> quả cho vay đối với các dự án thủy điện, qua đó đưa ra các giải pháp góp phần<br /> khai thác tối đa những tiềm năng sẵn có, nâng cao hiệu quả cho vay tại BIDV Chi<br /> nhánh Sơn La, tác giả đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thủy<br /> điện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Sơn<br /> La ” để nghiên cứu.<br /> 2. Mục đích nghiên cứu<br /> Hệ thống hoá những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay đối với dự<br /> án thủy điện của ngân hàng thương mại.<br /> Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thủy điện tại Ngân<br /> hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Sơn La.<br /> 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu<br /> Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay các dự án thủy điện của ngân hàng<br /> thương mại<br /> Phạm vi nghiên cứu:<br /> + Về thời gian<br /> + Về không gian<br /> 4. Phương pháp nghiên cứu:<br /> <br /> Luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp như:<br /> - Phương pháp thu thập thông tin số liệu<br /> - Phương pháp phân tích:<br /> 5. Kết cấu của Luận văn<br /> Ngoài lời mở đầu và kết luận, phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 phần,<br /> mỗi phần là 1 chương. Bao gồm:<br /> Chương 1: Lý luận về hiệu quả cho vay các dự án của ngân hàng thương mại.<br /> Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay các dự án thủy điện tại Ngân hàng<br /> TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La.<br /> Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thủy điện tại<br /> Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La.<br /> <br /> CHƯƠNG 1<br /> LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC<br /> DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> 1.1. Hoạt động cho vay các dự án của Ngân hàng thương mại<br /> 1.1.1. Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại<br /> Tại Việt Nam quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của thống<br /> đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với<br /> khách hàng đã định nghĩa “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân<br /> hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và<br /> thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.<br /> 1.1.2. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại<br /> Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tương ứng với sự<br /> đa dạng trong mục đích vay vốn của khách.<br /> Theo tiêu chí loại hình cho vay, có thể có các hình thức cho vay như sau:<br /> Thấu chi:<br /> Cho vay trực tiếp từng lần<br /> Cho vay theo hạn mức:<br /> Cho vay luân chuyển:<br /> Cho vay trả góp<br /> Theo tiêu chí thời gian cho vay, có thể chia thành các hình thức sau đây:<br /> Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn ngắn, thường là dưới 12 tháng<br /> Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.<br /> <br /> Cho vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời gian dài (từ 5 năm trở lên và<br /> có thể kéo dài đến 20 – 30 năm), để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn.<br /> Theo tiêu chí tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể có các hình thức:<br /> Cho vay có tài sản đảm bảo: Khi để được chấp thuận cho vay, người đi vay<br /> phải đáp ứng điều kiện về tài sản đảm bảo.<br /> Cho vay không có tài sản đảm bảo: Người đi vay không cần thiết phải có tài<br /> sản đảm bảo mới được chấp thuận cho vay.<br /> 1.1.3. Cho vay dự án của Ngân hàng thương mại:<br /> 1.1.3.1. Khái niệm dự án:<br /> Dự án là một tập hợp các hoạt động có liên quan đến nhau được thực hiện<br /> trong một khoảng thời gian có hạn, với những nguồn lực đã được giới hạn; nhất là<br /> nguồn tài chính có giới hạn để đạt được những mục tiêu cụ thể, rõ ràng, làm thỏa<br /> mãn nhu cầu của đối tượng mà dự án hướng đến.<br /> 1.1.3.2. Nội dung dự án:<br /> Để có thể hoàn thành được hiệu quả một dự án, khi thành lập dự án phải hiểu<br /> một dự án đầu tư cần có các nội dung để xem xét như sau:<br /> *Xác định các chi phí thực hiện dự án bao gồm: chi phí vốn đầu tư, chi phí<br /> sản xuất.<br /> * Để đảm bảo chất lượng dự án, quản lý được tính hiệu quả của dự án sau khi<br /> hoàn thành, ta phải xem xét các chỉ tiêu kinh tế, tài chính của các dự án. Thông<br /> thường ta xác định các chỉ tiêu sau: giá trị hiện tại ròng, tỷ suất thu lợi nội tại, chỉ<br /> số lợi ích/ chi phí.<br /> 1.1.3.3. Cho vay dự án của Ngân hàng thương mại:<br /> * Nguyên tắc cho vay: Bất kỳ một khoản vay nào phát sinh đều phải tuân thủ<br /> theo các nguyên tắc sau (được quy định trong quyết định 1627/2001/QĐNHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng):<br /> - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng<br /> - Phải hoàn trả gốc và lãi đúng hạn<br /> * Nội dung quy trình cho vay của NHTM: Nhìn chung, một quy trình cho<br /> vay vẫn phải tuân theo 6 bước:<br /> Bước 1: Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ<br /> Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình<br /> Bước 3: Quyết định<br /> Bước 4: Ký hợp đồng<br /> Bước 5: Giải ngân<br /> Bước 6: Tổ chức giám sát và thu hồi nợ<br /> <br /> 1.2. Hiệu quả cho vay các dự án của ngân hàng thương mại<br /> 1.2.1. Quan niệm về hiệu quả cho vay:<br /> Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất<br /> nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân<br /> hàng.<br /> 1.2.2. Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay các dự án<br /> Thứ nhất, nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng quy mô cho vay:<br /> * Chỉ tiêu 1: Tăng trưởng dư nợ cho vay (quy mô tín dụng) là tổng số dư tiền<br /> cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng hay toàn bộ<br /> khách hàng tại một thời điểm xác định.<br /> * Chỉ tiêu 2: Tỷ trọng cho vay dự án<br /> Dư nợ cho vay dự án<br /> Tỷ trọng cho vay dự án =<br /> Tổng dư nợ tín dụng<br /> Thứ hai, các chỉ tiêu đánh giá cơ cấu cho vay dự án<br /> Cơ cấu cho vay dự án là tỷ trọng dư nợ từng loại hình dự án cho vay so với<br /> tổng dư nợ cho vay các dự án của một ngân hàng thương mại. Sự biến động của<br /> chỉ tiêu này phản ánh Ngân hàng đang chú trọng tới các loại hình cho vay dự án<br /> nào tại từng giai đoạn.<br /> Thứ ba, nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn hoạt động cho vay:<br /> Tỉ lệ nợ quá hạn:<br /> Dư nợ quá hạn cho vay dự án<br /> Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay =<br /> Tổng dư nợ cho vay dự án<br /> Thứ tư, nhóm chỉ tiêu đánh giá thu nhập, lợi nhuận từ cho vay:<br /> * Chỉ tiêu 1: Tỷ suất sinh lợi cho vay dự án<br /> <br /> Tỷ suất sinh lợi cho vay dự án =<br /> <br /> Lợi nhuận từ hoạt động cho vay<br /> dự án<br /> Dư nợ cho vay dự án<br /> <br /> Lợi nhuận từ cho vay dự án = Doanh thu từ cho vay dự án (1) – Chi phí trả<br /> lãi (2) – Dự phòng rủi ro (3)<br /> Việc phân tích chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được khả năng sinh lời từ hoạt<br /> động cho vay dự án và mối tương quan giữa các chỉ tiêu ở trên đưa lại kết quả<br /> kinh doanh cho Ngân hàng:<br /> Doanh thu từ cho vay dự án = Dư nợ x Lãi suất cho vay. Do vậy nếu tăng dư<br /> nợ sẽ tăng doanh thu.<br /> <br /> Dự phòng rủi ro phụ thuộc vào nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng. Vì vậy<br /> nếu tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Ngân hàng tăng cao, thì mức trích lập dự phòng<br /> rủi ro cũng tăng cao dẫn tới lợi nhuận cho vay dự án cũng giảm.<br /> 1.2.3. Các biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay dự án<br /> Trên giác độ ngân hàng, có rất nhiều biện pháp sử dụng để nâng cao hiệu quả<br /> cho vay. Tuy nhiên, những biện pháp sau là các biện pháp trọng yếu mà bất cứ<br /> một Ngân hàng nào cũng cần chú trọng để nâng cao hiệu quả cho vay:<br /> Thứ nhất, cần có một quy trình cho vay các dự án hợp lý và thực hiện đúng<br /> theo quy trình này.<br /> Thứ hai, cần có chính sách tín dụng quản trị rủi ro tốt cho vay dự án.<br /> Thứ ba, chất lượng dịch vụ và chuyên môn hóa trong quá trình cho vay dự án<br /> của Ngân hàng.<br /> 1.2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay các dự án<br /> 1.2.4.1. Từ phía ngân hàng<br /> Thứ nhất, chiến lược phát triển của ngân hàng:<br /> Thứ hai, hệ thống thông tin tín dụng:<br /> Thứ ba, công tác huy động vốn đầu vào của ngân hàng:<br /> Thứ tư, trang thiết bị công nghệ ngân hàng:<br /> 1.2.4.2. Từ phía các doanh nghiệp.<br /> Thứ nhất, năng lực tài chính của các chủ đầu tư:<br /> Thứ hai, cơ chế và trình độ quản lý của các doanh nghiệp đầu tư:<br /> Thứ ba, văn hoá kinh doanh của các doanh nghiệp đầu tư:<br /> 1.2.4.3. Các nhân tố khác<br /> Thứ nhất là môi trường kinh tế.<br /> Thứ hai là môi trường pháp lý.<br /> Thứ ba là môi trường chính trị - xã hội.<br /> <br /> CHƯƠNG 2<br /> THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DỰ ÁN<br /> THỦY ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ<br /> PHÁT TRIỂNVIỆT NAM-CHI NHÁNH SƠN LA<br /> 2.1. Giới thiệu về BIDV Chi nhánh Sơn La<br /> 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển của BIDV Chi nhánh Sơn La<br /> <br />