Công nghệ tài chính và hệ sinh thái công nghệ tài chính: Các yếu tố quyết định và hàm ý cho Việt Nam

Chia sẻ: Dạ Thiên Lăng | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:10

Thêm vào BST

Báo xấu

5
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bài viết "Công nghệ tài chính và hệ sinh thái công nghệ tài chính: Các yếu tố quyết định và hàm ý cho Việt Nam" nhằm mục đích khám phá sự phát triển của hệ sinh thái FinTech thông qua việc áp dụng lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội và khía cạnh đổi mới dịch vụ. Với góc độ lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội, nghiên cứu giúp hiểu rõ hơn về vai trò của các tác nhân xã hội, công nghệ và tổ chức trong quá trình phát triển của các hệ sinh thái này. Từ góc độ đổi mới dịch vụ, nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về động lực thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái FinTech và kết quả mà nó mang lại. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Công nghệ tài chính và hệ sinh thái công nghệ tài chính: Các yếu tố quyết định và hàm ý cho Việt Nam

CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀ HỆ SINH THÁI CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH: CÁC YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH VÀ HÀM Ý CHO VIỆT NAM TS. Nguyễn Huy Hoàng1, TS. Nguyễn Văn Toàn1 Tóm tắt: Mặc dù sự quan tâm đối với các doanh nghiệp công nghệ tài chính (FinTech) đang ngày càng tăng, tuy nhiên các nghiên cứu về chúng vẫn còn khá khiêm tốn. Để cung cấp thêm những bằng chứng khoa học, bài viết này nhằm mục đích khám phá sự phát triển của hệ sinh thái FinTech thông qua việc áp dụng lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội và khía cạnh đổi mới dịch vụ. Với góc độ lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội, nghiên cứu giúp hiểu rõ hơn về vai trò của các tác nhân xã hội, công nghệ và tổ chức trong quá trình phát triển của các hệ sinh thái này. Từ góc độ đổi mới dịch vụ, nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về động lực thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái FinTech và kết quả mà nó mang lại. Từ khóa: Công nghệ tài chính (FinTech), Hệ sinh thái FinTech, Đổi mới dịch vụ, Đổi mới quy trình, Lý thuyết kỹ thuật xã hội FINANCIAL TECHNOLOGY AND THE FINANCIAL TECHNOLOGY ECOSYSTEM: DETERMINANTS AND IMPLICATIONS FOR VIETNAM Abstract: Despite the growing interest in FinTech enterprises, the existing research on these entities is limited. To address this gap, this paper aims to explore the development of the FinTech ecosystem by utilizing socio-technical system theory and a service innovation framework. Through the socio-technical system lens, we uncover the roles played by social, technological, and organizational actors in shaping these ecosystems. Simultaneously, the service innovation perspective offers a comprehensive understanding of the forces propelling the evolution of FinTech ecosystems and the resultant outcomes. Keywords: FinTech, FinTech Ecosystem, Service Innovation, Process Innovation, Social-Technical Theory 1. GIỚI THIỆU FinTech là sự kết hợp giữa hai khái niệm “Fin” (tài chính) và “Tech” (công nghệ), đại diện cho việc ứng dụng công nghệ để cung cấp các giải pháp tài chính (Puschmann, 2017). Sự quan tâm đối với lĩnh vực kinh doanh FinTech đang ngày càng tăng cao. Theo nghiên cứu của Skan, Dickerson & Gagliardi (2016), giá trị đầu tư toàn cầu vào lĩnh vực FinTech đã tăng 75% trong năm 2015, đạt mức tương đương 22,3 tỷ USD. Mặc dù có sự tăng trưởng đáng kể, nghiên cứu học thuật về FinTech vẫn gặp hạn chế (Gimpel, Rau & Röglinger, 2018), điều này đặt ra một thách thức trong quá trình nghiên cứu lĩnh vực này. Lý thuyết về hệ thống kỹ thuật xã hội và đổi mới dịch vụ được coi là phù hợp để giải thích mối quan hệ giữa các yếu tố đã được đề cập trong hệ sinh thái FinTech và vai trò của chúng trong quá trình phát triển. Cấu trúc này, đề xuất bởi lý thuyết, giúp phân tích sự tương tác giữa các khía cạnh xã hội và kỹ thuật trong các tổ chức (Durkin, Mulholland & McCartan, 2015). Áp dụng góc nhìn về hệ thống kỹ thuật xã hội, chúng ta có thể xác định cấu trúc của hệ sinh thái FinTech và cách các bên liên quan hòa nhập vào nó. Đồng thời, từ góc độ của đổi mới dịch vụ, chúng ta có thể hiểu động lực thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái FinTech và kết quả của nó. Quan điểm này cung cấp các công cụ để hiểu quá trình tạo ra giá trị chung giữa các công ty khởi nghiệp FinTech và khách hàng của họ. 1 Trường đại học Tài chính - Marketing
Phần 1: Các nghiên cứu cơ bản về phát triển Fintech 67 Nghiên cứu này đặt ra mục tiêu là hiểu rõ những động cơ thúc đẩy sự xuất hiện và phát triển của các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực FinTech, đồng thời nhấn mạnh vào sự tương tác giữa sự phát triển của FinTech và mở rộng các dịch vụ mà các công ty khởi nghiệp này cung cấp. Để có cái nhìn tổng quan về những động cơ thúc đẩy sự phát triển của FinTech, việc phân tích hệ sinh thái của nó là hết sức cần thiết, như Lee & Shin (2018) đã đề xuất. Dựa trên nghiên cứu của họ, hệ sinh thái FinTech bao gồm năm yếu tố quan trọng: Các công ty khởi nghiệp FinTech, Chính phủ, Khách hàng tài chính, Nhà phát triển công nghệ, và Tổ chức tài chính truyền thống. Do đó, nghiên cứu này nhằm mục tiêu khám phá sự phát triển của hệ sinh thái FinTech, cụ thể là bằng cách hiểu: (i) Các đặc điểm riêng của các tác nhân khác nhau trong hệ sinh thái FinTech; (ii) Cách những tác nhân này ảnh hưởng đến sự phát triển của hệ sinh thái FinTech; (iii) Cách các quan điểm về đổi mới dịch vụ và lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội đóng góp vào sự hiểu biết về sự phát triển của hệ sinh thái FinTech. 2. LÝ THUYẾT HỆ THỐNG KỸ THUẬT XÃ HỘI VÀ ĐỔI MỚI DỊCH VỤ Khách hàng đang thay đổi cách họ hiểu và tham gia vào quá trình mua sắm, đặt ra thách thức cho các công ty cần điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình để nâng cao trải nghiệm của khách hàng thông qua việc áp dụng đổi mới dịch vụ (Ostrom, Parasuraman, Bowen, Patrício & Voss, 2015; Snyder, Witell, Gustafsson, Fombelle & Kristensson, 2016). Theo Snyder, Witell, Gustafsson, Fombelle & Kristensson (2016), đổi mới dịch vụ tập trung vào việc tạo ra giá trị thông qua trải nghiệm của các đối tác dịch vụ, với trọng tâm chính là sự tạo ra giá trị và trải nghiệm tích cực cho khách hàng. Các đối tác dịch vụ có thể là khách hàng, tổ chức hoặc cá nhân khác, tham gia vào quy trình hoặc việc cung cấp dịch vụ và đóng góp vào quá trình tạo ra giá trị. Đổi mới dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngành dịch vụ và đồng thời là động lực đổi mới xã hội (Snyder, Witell, Gustafsson, Fombelle & Kristensson, 2016). Nó liên quan chặt chẽ đến việc tạo ra giá trị cho khách hàng, tổ chức hoặc các bên liên quan khác thông qua việc phát triển quy trình hoặc cung cấp dịch vụ mới. Gallouj & Weinstein (1997) đã xác định hai phương thức đổi mới dịch vụ chính: cấp tiến, bao gồm việc tạo ra một dịch vụ hoàn toàn mới, và gia tăng, đồng thời thay đổi một số đặc điểm của dịch vụ mà không làm thay đổi đề xuất tổng thể. Bên cạnh đó, Gallouj & Savona (2009) xác định ba cách tiếp cận đổi mới dịch vụ: 1) tiếp cận đồng hóa hoặc công nghệ, 2) tiếp cận dựa trên dịch vụ hoặc khác biệt hóa, và 3) tiếp cận tổng hợp. Lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội (STS) được sử dụng để phân tích mối quan hệ giữa các khía cạnh xã hội và công nghệ, nhằm xác định những tương tác có thể xuất hiện từ sự kết hợp này. STS được coi là phương pháp hữu ích trong việc nghiên cứu lĩnh vực dựa trên công nghệ mới nổi, như lĩnh vực dịch vụ tài chính, nơi mà mô hình này có thể giải thích các thay đổi xã hội và công nghệ trong ngành. Để hiểu rõ mối quan hệ phức tạp giữa công nghệ và lao động trong một tổ chức, việc phân tích tổ chức và bối cảnh của nó như một STS trở nên cần thiết. STS bao gồm hai hệ thống con chính: hệ thống con xã hội, bao gồm con người (công nhân) và các cấu trúc, cũng như hệ thống con kỹ thuật, bao gồm các công nghệ, quy trình, thủ tục và môi trường vật lý. Hơn nữa, theo Fuenfschilling & Truffer (2016), quá trình chuyển đổi kỹ thuật xã hội liên quan đến sự tương tác giữa ba trụ cột quan trọng: chủ thể, thể chế và công nghệ. Lĩnh vực nghiên cứu STS chỉ có thể hoạt động hiệu quả thông qua sự tương tác tích cực giữa các tác nhân con người (như các công ty, người tiêu dùng, ngành công nghiệp, công dân, cơ quan quyền lực, nhóm xã hội),
68 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ HOÀN THIỆN HỆ SINH THÁI PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM công nghệ (bao gồm cả đổi mới cơ bản và cải tiến gia tăng), và thể chế (bao gồm cả luật pháp và các quy tắc chính thức) (Fuenfschilling & Truffer, 2016; Zhang, Tang & Jayakar, 2018). Trong ngữ cảnh này, công nghệ định hình môi trường tổ chức, tác động đến cách các tác nhân con người thực hiện hành động (Zhang, Tang & Jayakar, 2018). Chuyển đổi kỹ thuật xã hội đồng nghĩa với sự chuyển đổi từ một chế độ kỹ thuật xã hội sang chế độ khác, đồng thời tạo ra sự tương tác động giữa các yếu tố chủ thể, thể chế (tổ chức), và công nghệ (Fuenfschilling & Truffer, 2016). Quá trình chuyển đổi này là thời điểm xuất hiện các sản phẩm, dịch vụ, tổ chức, mô hình kinh doanh hoặc quy định mới có thể bổ sung hoặc thay thế những ưu đãi trước đó (Zhang, Tang & Jayakar, 2018; Markard, Suter & Ingold, 2016). 2. CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀ HỆ SINH THAI CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH 2.1. Công nghệ tài chính Theo nghiên cứu của Leong, Tan, Xiao, Tan & Sun (2017), FinTech không chỉ là một công nghệ, mà là một cách tiếp cận đổi mới trong lĩnh vực tài chính, cung cấp giải pháp để phát triển sản phẩm, dịch vụ dựa trên công nghệ. Nó được coi là một đổi mới quan trọng trong lĩnh vực tài chính, hứa hẹn sẽ thay đổi cơ bản ngành này bằng cách giảm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ (Lee & Shin, 2018). Các mô hình kinh doanh FinTech được phát triển với mục tiêu tối ưu hóa chi phí và làm cho giá cả trở nên phải chăng, điều này làm nổi bật FinTech so với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống (Skan, Dickerson & Gagliardi, 2016). FinTech cung cấp nhiều giải pháp tài chính, bao gồm dịch vụ thanh toán (sử dụng tiền điện tử và công nghệ blockchain), tài chính và cho vay (crowdsourcing và Crowdfunding), bảo hiểm (dựa trên việc sử dụng), và tương tác với khách hàng (quản lý tài chính cá nhân) (Alt, Beck & Smits, 2018). Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã gây tác động tiêu cực đáng kể đến niềm tin vào hệ thống ngân hàng. Khu vực tài chính đã trải qua nhiều sự gián đoạn trong hoạt động và quy trình của mình [10]. Vì vậy, sau cuộc khủng hoảng, xuất hiện nhiều vấn đề pháp lý mới tập trung vào việc nâng cao mức minh bạch của các đại lý tài chính và bảo vệ tốt hơn cho người tiêu dùng (Alt, Beck & Smits, 2018). Mặc dù các quy định trong lĩnh vực tài chính trở nên khắt khe hơn sau cuộc khủng hoảng, nhưng ở một số quốc gia, một số sáng kiến đã giảm bớt rào cản để FinTech gia nhập thị trường (Puschmann, 2017). Sự mở cửa này đã dẫn đến sự xuất hiện của FinTech từ năm 2008, đồng thời với sự phát triển của công nghệ di động, sự thay đổi trong hành vi tài chính của khách hàng và sự phát triển của tài chính điện tử (Lee & Shin, 2018). Sự phổ biến của thiết bị di động và dịch vụ tài chính kỹ thuật số đã giúp khách hàng truy cập thông tin tài chính của họ mọi lúc, mọi nơi (Alt, Beck & Smits, 2018). Kể từ đó, lĩnh vực FinTech đã thu hút sự quan tâm đặc biệt từ cộng đồng đầu tư. Theo nghiên cứu của Skan, Dickerson & Gagliardi (2016), giá trị đầu tư toàn cầu vào FinTech đã tăng 75% trong năm 2015, đạt mức tương đương 22,3 tỷ USD. Tác giả nhấn mạnh rằng sự mở rộng của các công ty khởi nghiệp FinTech đến mức độ này là kết quả của ranh giới quản lý thấp, sự hiểu biết sâu rộng về nhu cầu khách hàng và có một đội ngũ nhân sự năng động và có trình độ cao. Mặc dù đã có nghiên cứu về số hóa ngành dịch vụ tài chính, tuy nhiên, tài liệu liên quan đến khởi nghiệp FinTech mới chỉ bắt đầu phát triển gần đây và vẫn còn ít ỏi (Puschmann, 2017; Gimpel, Rau & Röglinger, 2018). 2.2. Hệ sinh thái công nghệ tài chính
Phần 1: Các nghiên cứu cơ bản về phát triển Fintech 69 Dịch vụ FinTech có thể ảnh hưởng đến nhiều bên, bao gồm tổ chức tài chính, cơ quan quản lý, khách hàng và nhà bán lẻ, trong nhiều ngành công nghiệp (Leong, Tan, Xiao, Tan & Sun, 2017). Những xu hướng và nhu cầu mới liên quan đến cung cấp dịch vụ tài chính đã và đang thúc đẩy sự phát triển của một hệ sinh thái hoàn toàn mới, có ảnh hưởng đến cả FinTech và các công ty phi tài chính (Puschmann, 2017). Từ góc độ của Logic chiếm ưu thế dịch vụ, hệ sinh thái dịch vụ có thể được hiểu là một cấu trúc trong đó các bên cùng tạo ra giá trị và trao đổi dịch vụ. Hệ sinh thái này đóng vai trò quan trọng để đảm bảo rằng sự đổi mới công nghệ được tạo ra nhằm làm cho các dịch vụ tài chính trở nên hiệu quả hơn và cải thiện trải nghiệm của khách hàng (Diemers, Lamaa, Salamat & Steffens, 2015). Theo Lee & Shin (2018), hệ sinh thái của FinTech bao gồm năm yếu tố: Công ty khởi nghiệp FinTech; chính phủ; tổ chức tài chính truyền thống; khách hàng tài chính; và các nhà phát triển công nghệ. Một hệ sinh thái phát triển tốt có thể kích thích nền kinh tế địa phương và tạo cơ hội tăng trưởng (Diemers, Lamaa, Salamat & Steffens, 2015). Để hiểu rõ hơn về sự động lực của FinTech và cách nó phát triển, việc hiểu chi tiết về hệ sinh thái này, như Lee & Shin (2018) nhấn mạnh, là không thể thiếu. Các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech là những tổ chức dựa trên công nghệ mới, mang đến các giải pháp đổi mới trong lĩnh vực tài chính (Gimpel, Rau & Röglinger, 2018). Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy mạnh sự đổi mới trong ngành, vì vậy chúng nên được coi là trung tâm của hệ sinh thái (Lee & Shin, 2018). Các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech có nhiều yếu tố tác động trực tiếp đến người tiêu dùng trong chuỗi giá trị tài chính, bao gồm việc sử dụng các kênh kỹ thuật số (Gimpel, Rau & Röglinger, 2018) và ưu tiên đáp ứng nhu cầu thị trường ngách bằng cách cung cấp các dịch vụ tùy chỉnh (Lee & Shin, 2018). Các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech thường áp dụng chiến lược đặt khách hàng làm trung tâm, tuy nhiên, chiến lược này không loại trừ những không chắc chắn về lợi nhuận dài hạn và tỷ lệ thành công (Gimpel, Rau & Röglinger, 2018). Chính phủ: Ngành tài chính toàn cầu đã chứng kiến những biến động đáng kể trong quy định do sự tiến triển của công nghệ kỹ thuật số và tác động mạnh mẽ từ đó (Leong, Tan, Xiao, Tan & Sun, 2017). Chính phủ và các cơ quan quản lý có thể gây ảnh hưởng tích cực đến nhiều khía cạnh trong hệ sinh thái, thông qua việc đơn giản hóa quy định thương mại, giảm thuế, và giảm bớt nghĩa vụ. Tuy nhiên, chúng cũng có thể tạo ra ảnh hưởng tiêu cực, đặc biệt là khi tạo ra các quy định cứng nhắc và phức tạp hơn (Diemers, Lamaa, Salamat & Steffens, 2015). Sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, chính phủ và các cơ quan quản lý đã tăng cường việc phát triển các quy định, tập trung vào tính minh bạch trong nền kinh tế, nhằm giảm thiểu các hành vi gian lận và bảo vệ người tiêu dùng (Alt, Beck & Smits, 2018). Đồng thời, một số quốc gia đã khởi đầu các sáng kiến để thúc đẩy sự phát triển của FinTech (Puschmann, 2017). Các tổ chức tài chính truyền thống (TFI): TFI đóng một vai trò quan trọng trong hệ sinh thái FinTech, theo nhận định của Diemers, Lamaa, Salamat & Steffens (2015). Dưới tác động ban đầu của sự xuất hiện của FinTech trong lĩnh vực tài chính, TFI đã tái định hình mô hình kinh doanh và phát triển chiến lược mới để thúc đẩy sự đổi mới, đặc biệt là thông qua việc áp dụng công nghệ (Lee & Shin, 2018). Mặc dù ban đầu TFI đối mặt với áp lực từ các công ty khởi nghiệp FinTech như một thách thức, nhưng gần đây, họ đã chuyển đổi quan điểm và bắt đầu hợp tác với các doanh
70 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ HOÀN THIỆN HỆ SINH THÁI PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM nghiệp mới này (Lee & Shin, 2018), thường thông qua các quá trình mua lại và việc thiết lập các vườn ươm nội bộ nhằm tạo ra các dịch vụ mới với chi phí vận hành thấp và khả năng cạnh tranh giá cao hơn (Dany, Goyal, Schwarz, van den Berg & Scortecci, 2016). Theo Diemers, Lamaa, Salamat & Steffens (2015), mối quan hệ giữa TFI và các công ty khởi nghiệp FinTech không chỉ có thể kích thích sự đổi mới trong phạm vi truyền thống mà còn củng cố vị thế cạnh tranh của họ. Khách hàng tài chính: Một trong những đặc điểm đáng chú ý của các công ty khởi nghiệp FinTech là khả năng nhạy bén trong việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, theo quan điểm của Gimpel, Rau & Röglinger (2018). Các doanh nghiệp này chú trọng vào việc cung cấp các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của các phân khúc thị trường bằng cách mang đến những giải pháp chất lượng và cá nhân hóa (Lee & Shin, 2018). Chiến lược này không chỉ quan trọng để thu hút khách hàng mới, mà còn vì khách hàng thường đánh giá lợi ích và rủi ro của các dịch vụ FinTech trước khi sử dụng chúng (Ryu, 2018). Sự hài lòng của khách hàng trở thành yếu tố cực kỳ quan trọng đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech, vì từ đó có thể tạo ra lời khuyên truyền miệng quan trọng, đặc biệt là trong một ngành công nghiệp cạnh tranh như vậy (Lee & Shin, 2018). Hơn nữa, việc cung cấp các dịch vụ tiêu chuẩn cao và giá trị gia tăng làm thu hút những khách hàng trung thành, những người trước đây đã sử dụng dịch vụ của các tổ chức tài chính truyền thống, do các tổ chức này thường không đáp ứng đầy đủ các nhu cầu cụ thể của khách hàng (Gomber, Koch & Siering, 2017). Nhà phát triển công nghệ: Trong bối cảnh sự tiến bộ của công nghệ thông tin, các nhà phát triển công nghệ chủ yếu tập trung vào cung cấp các giải pháp kỹ thuật số sử dụng các công nghệ như dữ liệu lớn, điện toán đám mây, phương tiện truyền thông xã hội, và trí tuệ nhân tạo (AI), đó là những yếu tố quyết định thành công của các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech (Lee & Shin, 2018). Các công nghệ như Internet vạn vật (IoT), điện toán đám mây, dữ liệu lớn, và điện toán xã hội, cùng với các tiến bộ khác, giúp các doanh nghiệp khởi nghiệp tự động hóa quy trình kinh doanh và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính xuất sắc (Puschmann, 2017). 3. CÁC YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH SỰ PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH 3.1. Sự phát triển của công nghệ tài chính từ hệ thống kỹ thuật xã hội Từ góc độ lý thuyết hệ thống kỹ thuật xã hội, có thể đề xuất một cấu hình mới cho sơ đồ của Lee & Shin (2018), bổ sung một yếu tố mới được xác định là các nhà đầu tư. Sơ đồ hệ sinh thái FinTech được đề xuất nhằm mô tả mối quan hệ giữa một công ty khởi nghiệp FinTech và từng bên liên quan, đồng thời làm rõ ảnh hưởng của chúng đối với sự phát triển của công ty. Sơ đồ mới này không nhằm thay thế khuôn khổ của Lee & Shin (2018), mà được phát triển với mục đích tìm hiểu sâu hơn về sự phát triển của FinTech và hệ sinh thái của nó. Trong khi đó, sơ đồ của Lee & Shin (2018) tập trung vào việc mô tả các đặc điểm cơ bản của hệ sinh thái. Theo những phát hiện từ các nghiên cứu điển hình, mối quan hệ giữa các công ty khởi nghiệp và các bên liên quan diễn ra theo hướng hai chiều. Công ty khởi nghiệp FinTech được coi là trung tâm của hệ sinh thái, đặc biệt là trong ngữ cảnh của sự phát triển của FinTech. Việc điều chỉnh khuôn khổ của Lee & Shin (2018) giúp xác định rõ hơn cách mà các tác nhân khác nhau trong hệ sinh thái tác động đến sự phát triển của FinTech và hệ sinh thái của nó. Đồng thời, vẫn có thể mô tả đặc điểm của các tác nhân này, dựa trên khuôn khổ mà Lee và Shin đã đề xuất Lee & Shin (2018). Dựa trên kết quả của các nghiên cứu điển hình, các đoạn văn sau đây sẽ mô tả chi tiết về đặc điểm của các tác nhân trong hệ sinh thái và ảnh hưởng của chúng đối với sự phát triển của công ty khởi
Phần 1: Các nghiên cứu cơ bản về phát triển Fintech 71 nghiệp FinTech và hệ sinh thái nói chung. Công ty khởi nghiệp FinTech: Được xem xét như một yếu tố then chốt và tâm điểm trong hệ sinh thái, công ty khởi nghiệp FinTech tương tác mật thiết với tất cả các bên liên quan khác. Trong nghiên cứu này, đã nhận thấy rằng FinTech đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các thay đổi cấu trúc và văn hóa ở cả Brazil và Bồ Đào Nha. Sự đổi mới về cấu trúc xuất phát từ việc sử dụng công nghệ tiên tiến để cung cấp các dịch vụ cải thiện, thực hiện quy định mới trong bối cảnh các dịch vụ tài chính, đồng thời tương tác và bị tác động bởi FinTech, cũng như mối quan hệ ngày càng chặt chẽ giữa các tổ chức tài chính lớn và các công ty khởi nghiệp FinTech. Những thay đổi về văn hóa phản ánh trong hình thức hành vi tiêu dùng mới, do khách hàng hiện đã chấp nhận quyền truy cập dữ liệu tài chính của họ mọi nơi Alt, Beck & Smits (2018). Điều này tạo ra yêu cầu mới đối với các dịch vụ, bao gồm khả năng tiếp cận mở rộng, sự tiện lợi và các sản phẩm tùy chỉnh Lee & Shin (2018). Chính phủ: Chính phủ và các cơ quan quản lý là những tác nhân chủ chốt nhận thức được tầm quan trọng của sự phát triển FinTech, và vì lý do này, họ ngày càng tìm kiếm các giải pháp để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực này. Kết quả từ nghiên cứu này chỉ ra rằng mối quan hệ giữa các công ty khởi nghiệp FinTech và chính phủ có thể được mô tả theo nhiều cách, bao gồm gần gũi, gián tiếp, sơ hở, không tồn tại và chủ động. Tại Brazil, mối quan hệ chặt chẽ chiếm ưu thế, do có nhu cầu mạnh mẽ về các vấn đề pháp lý mới, ảnh hưởng mạnh mẽ đến mô hình kinh doanh của các công ty khởi nghiệp FinTech. Ở Bồ Đào Nha, mối quan hệ gián tiếp chiếm ưu thế, khi các công ty khởi nghiệp nhận ra sự liên quan của các vấn đề pháp lý đối với hệ sinh thái, tuy nhiên, những thay đổi về quy định không ảnh hưởng trực tiếp đến cách các doanh nghiệp phát triển. Tổ chức tài chính truyền thống: Trong những năm gần đây, các công ty khởi nghiệp FinTech đã bắt đầu chứng minh tiềm năng kinh doanh của mình, điều này đã thu hút sự quan tâm từ các tổ chức tài chính truyền thống. Tuy nhiên, theo kết quả của nghiên cứu điển hình này, mối quan hệ giữa các công ty khởi nghiệp FinTech và các tổ chức tài chính truyền thống, đặc biệt là các ngân hàng, vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Các quy trình liên quan đến ngân hàng vẫn được coi là quan liêu và tốn thời gian, tạo ra nhiều khó khăn trong việc hình thành mối quan hệ tích cực. Mối quan hệ này giữa các công ty khởi nghiệp FinTech và các tổ chức tài chính truyền thống thường được miêu tả là phụ thuộc, trung lập hoặc hợp tác, với không có một ưu thế liên quan cụ thể nào được phát hiện từ dữ liệu nghiên cứu. Nhà phát triển công nghệ: Mối quan hệ giữa các nhà phát triển công nghệ và FinTech đóng một vai trò quan trọng và có thể được phân loại thành hai loại chính: thuê ngoài và nội bộ. Các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực này thường xuyên nội hóa các quy trình liên quan đến phát triển công nghệ để bảo vệ tài sản trí tuệ của họ, điều này có thể được coi là một yếu tố quan trọng đối với lợi thế cạnh tranh. Tuy nhiên, mặc dù một số công nghệ như điện toán đám mây và dịch vụ di động vẫn còn quan trọng đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp, chúng đang trở thành hàng hóa. Do đó, các nhà phát triển công nghệ cũng cần nhận thức được xu hướng đổi mới công nghệ tiềm năng, như trí tuệ nhân tạo, tự động hóa quy trình robot (RPA), blockchain và Internet of Things (IoT), để trở thành những nhà cung cấp hàng đầu nếu họ muốn tiếp tục là nguồn cung cấp cho các doanh nghiệp khởi nghiệp trong lĩnh vực này. Khách hàng: Hầu hết các doanh nghiệp xuất phát từ cơ hội thị trường, do đó, vai trò của khách
72 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ HOÀN THIỆN HỆ SINH THÁI PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM hàng trong hệ sinh thái FinTech đặt ra một ý nghĩa quan trọng đối với các doanh nghiệp, được coi là bên liên quan chủ chốt định hình hướng phát triển của các dịch vụ mới. Ngoài ra, khách hàng cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc thích ứng và cải tiến các dịch vụ hiện tại. Những cải tiến có thể bao gồm các điều chỉnh nhỏ hoặc đôi khi có thể dẫn đến sự phát triển cơ bản của dịch vụ. Mối quan hệ giữa các công ty khởi nghiệp FinTech và người tiêu dùng có thể được phân loại là doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B), doanh nghiệp với người tiêu dùng (B2C) hoặc cả hai (B2B và B2C). Trên thị trường toàn cầu, mô hình B2B FinTech đang tăng trưởng, trong khi B2C FinTech thường tập trung vào thế hệ Millennial, vì đối tượng này tìm kiếm trải nghiệm và sự sáng tạo thông qua việc sử dụng các nền tảng kỹ thuật số. Các nhà đầu tư: Mặc dù nhà đầu tư không rơi vào phạm vi của hệ sinh thái FinTech theo đề xuất của Lee & Shin (2018), nhưng từ kết quả nghiên cứu tiêu biểu, đối tác này đóng vai trò rất quan trọng đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech. Những bên liên quan này được xem là chìa khóa quan trọng cho sự thành lập hoặc phát triển của các doanh nghiệp khởi nghiệp. Mối quan hệ giữa nhà đầu tư và doanh nghiệp khởi nghiệp có thể bắt đầu trong quá trình phát triển kinh doanh, thông qua vốn mạo hiểm hoặc vốn thiên thần, hoặc trong các giai đoạn trưởng thành hơn của doanh nghiệp, thông qua nhiều nguồn tài trợ như quỹ đầu tư, vốn cổ phần tư nhân, tài trợ nợ, IPO hoặc sáp nhập. Mối quan hệ giữa các doanh nghiệp khởi nghiệp FinTech và nhà đầu tư được cho là có đặc điểm là then chốt (trong hầu hết các trường hợp), trung lập (khi nhà đầu tư có ít ảnh hưởng đến doanh nghiệp khởi nghiệp) hoặc không liên quan (chủ yếu khi có nguồn tài chính tự chủ). 3.2 Hệ sinh thái công nghệ tài chính từ đổi mới dịch vụ Dựa trên thông tin thu thập và áp dụng góc độ đổi mới dịch vụ, chúng ta có thể xác định rõ hơn về ảnh hưởng của từng bên liên quan đối với mỗi giai đoạn trong quá trình đổi mới và vai trò tương ứng của họ trong các giai đoạn đó. Mặc dù quá trình đổi mới thường không tuyến tính, tuy nhiên, để mô tả chúng một cách rõ ràng, chúng ta thường trình bày chúng dưới dạng các quá trình liên tục và tuyến tính. Điều này giúp làm nổi bật các giai đoạn khác nhau của quá trình đổi mới, mặc dù tính phi tuyến tính của quy trình đổi mới không được khám phá trong phạm vi nghiên cứu này, vì mục tiêu của nó là mô tả đặc điểm của hệ sinh thái FinTech và các giai đoạn trong quá trình đổi mới thay vì theo dõi sự dịch chuyển không tuyến tính của nó. Các bên liên quan trong hệ sinh thái FinTech đều ảnh hưởng đến mọi giai đoạn của quá trình đổi mới nhằm tạo ra một công ty khởi nghiệp FinTech mới. Nhưng đối với quá trình sáng tạo và phát triển, nơi mà công ty khởi nghiệp là trung tâm, một số bên liên quan được xem xét có ảnh hưởng mạnh mẽ hơn ở một số giai đoạn cụ thể của quy trình, điều này sẽ được thảo luận chi tiết trong các đoạn tiếp theo. Giai đoạn đầu tiên của quá trình đổi mới là hình thành ý tưởng. Những bên liên quan quan trọng nhất ở giai đoạn này bao gồm khách hàng, đóng góp thông qua nhu cầu của họ; chính phủ, đóng góp bằng cách định rõ bối cảnh và quy định cho FinTech; và nhà đầu tư, đóng góp từ bên ngoài thị trường vốn. Trong hầu hết các trường hợp, ý tưởng kinh doanh xuất phát từ sự kết hợp linh hoạt giữa nhu cầu của khách hàng, các vấn đề pháp lý và cơ hội thị trường. Giai đoạn thứ hai của quá trình đổi mới là xác định hoạt động kinh doanh, nơi quy trình tổ chức được định rõ và các nhóm được cấu trúc. Ở giai đoạn này, những bên liên quan chính bao gồm những nhà đầu tư có kinh nghiệm làm việc với các công ty khởi nghiệp khác và chính phủ, vì
Phần 1: Các nghiên cứu cơ bản về phát triển Fintech 73 cần phải xác nhận rằng dịch vụ tuân theo quy định hiện hành. Giai đoạn thứ ba của quá trình đổi mới là phát triển kinh doanh, nơi khách hàng, nhà phát triển công nghệ, chính phủ, và tổ chức tài chính truyền thống trở thành các bên liên quan chủ chốt. Chúng tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến sự phát triển cơ bản và sự thích ứng ngày càng tăng của các công ty khởi nghiệp FinTech trong các dịch vụ mà họ cung cấp, tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh của họ. Khách hàng định hình sự phát triển của các ưu đãi mới, trong khi nhà phát triển công nghệ chơi vai trò quan trọng bằng cách cung cấp công nghệ mà các công ty khởi nghiệp cần để cải thiện dịch vụ của họ - tức là FinTech phụ thuộc vào họ để đổi mới. Chính phủ vẫn đóng một vai trò quan trọng bằng cách đảm bảo tuân thủ quy định, đóng góp vào việc tăng cường điều chỉnh các dịch vụ. Tổ chức tài chính truyền thống có thể trở thành đối tác lý tưởng để cung cấp các dịch vụ mới, vì họ có thể hiệu quả hơn trong việc cung cấp một số phần của dịch vụ, và nhà đầu tư vẫn là nguồn kinh nghiệm quan trọng, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho quá trình đổi mới. Như đã được đề cập trước đó, chính phủ và các cơ quan quản lý đóng một vai trò quan trọng đối với hầu hết các trường hợp được nghiên cứu. Tuy nhiên, các vấn đề pháp lý đóng góp một phần đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy khả năng thích ứng của các công ty khởi nghiệp FinTech. Sau khi doanh nghiệp được xác nhận, chỉ cần điều chỉnh để tuân thủ quy định đã thiết lập. Ngược lại, tổ chức tài chính truyền thống có ảnh hưởng đến khả năng thích ứng ngày càng tăng của các công ty khởi nghiệp, đặc biệt khi có sự phụ thuộc lẫn nhau giữa họ và các công ty khởi nghiệp FinTech. Những nhà đầu tư cũng đóng góp vào quá trình thích ứng và phát triển cơ bản, vì họ được xác định là yếu tố then chốt cho sự phát triển của công ty khởi nghiệp. 4. NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO VIỆT NAM Việt Nam đang đối diện với cả những cơ hội và thách thức đáng kể trong việc xây dựng hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế số. 4.1. Những cơ hội Với một hệ thống tài chính chủ yếu dựa vào ngân hàng, Việt Nam đang chứng kiến sự gia nhập mạnh mẽ của FinTech, đòi hỏi sự tương tác chặt chẽ với ngành ngân hàng. Sự xuất hiện và cạnh tranh giữa các công ty khởi nghiệp FinTech, được biết đến với tinh thần sáng tạo và đổi mới, và các ngân hàng/tổ chức tài chính truyền thống dường như hướng đến một tương lai với sự hợp tác và quan hệ đối tác, mang lại lợi ích và trải nghiệm tốt nhất cho người dùng dịch vụ tài chính và ngân hàng. Với tiềm năng tài chính mạnh mẽ, các ngân hàng hiện tại có vẻ không có lý do để lo ngại trước làn sóng khởi nghiệp FinTech hiện đang có quy mô nhỏ ở Việt Nam. Tuy nhiên, để không bị tụt lại trong cuộc cạnh tranh và chấp nhận sự chuyển đổi của cách thức tiếp cận dịch vụ tài chính, các ngân hàng cũng cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo. Đặc biệt, việc phát triển các trung tâm nghiên cứu và các phòng đổi mới sáng tạo FinTech bên trong tổ chức có thể là một bước quan trọng. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng sự sáng tạo không thể bị gò bó khi giữ trong không gian riêng tư và cần mở cửa để hợp tác và tương tác với cộng đồng khởi nghiệp và sáng tạo rộng lớn. Chúng tôi đề xuất các nhà làm chính sách nên đẩy mạnh việc tuyên truyền về tiếp nhận FinTech trên quy mô toàn quốc thông qua nhiều phương tiện truyền thông, đặc biệt là chú ý đến thế hệ trẻ, bao gồm cả thế hệ Y và thế hệ Z. Việc tăng cường tần suất và mật độ thông tin về hệ
74 KỶ YẾU HỘI THẢO QUỐC TẾ HOÀN THIỆN HỆ SINH THÁI PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM sinh thái FinTech qua các phương tiện như truyền hình, báo chí và mạng xã hội sẽ giúp lan tỏa tinh thần tiếp nhận FinTech và tinh thần khởi nghiệp FinTech một cách rộng rãi. Điều này làm mục tiêu để thúc đẩy tư duy khởi nghiệp FinTech không chỉ tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và Đà Nẵng mà còn ở các địa phương khác trong cả nước. Mặc dù có thể phát triển như các trung tâm FinTech hàng đầu, nhưng các địa phương này không thể bỏ qua nếu muốn xây dựng một hệ sinh thái FinTech toàn diện trong nền kinh tế số. Ngân hàng và tổ chức tài chính nên chủ động hơn trong việc tổ chức các chương trình tìm kiếm tài năng công nghệ và hỗ trợ các khu vực khởi nghiệp. Sự kết hợp giữa nhân tài công nghệ từ các vùng miền khác nhau cũng là điều cần thiết để tăng tính đa dạng văn hóa, một yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự sáng tạo trong việc phát triển các sản phẩm FinTech. Những nhà làm chính sách cần xây dựng một chiến lược phát triển cho các trung tâm khởi nghiệp FinTech, lấy cảm hứng từ các mô hình tiếp cận độc lập hoặc hợp tác đã được áp dụng tại các trung tâm FinTech lớn trên thế giới như London, Hong Kong và Singapore. Việc học hỏi từ những trung tâm lớn này có thể giúp tạo ra hiệu ứng hội tụ trong bối cảnh FinTech. Việc Việt Nam theo đuổi đà phát triển này sau cũng mang theo cơ hội học hỏi từ những kinh nghiệm quốc tế, bỏ qua những lối đi đã được chứng minh là không hiệu quả. Tuy nhiên, quan trọng nhất là sự thành công của sứ mệnh phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech ở Việt Nam phải dựa trên đôi vai của thế hệ người Việt, tirinh từ tiềm lực đặc biệt là về tài chính và nhân lực, cũng như nắm bắt và hiểu rõ văn hóa của đất nước. Điều này có nghĩa là phải phát triển một hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech không chỉ đáp ứng nhu cầu xã hội mà còn thấu hiểu các giá trị và đặc thù của người Việt Nam. 4.2. Những thách thức Việt Nam đối mặt với một thách thức lớn là cần đạt kịp tốc độ đổi mới toàn cầu. Hiện nay, một xu hướng quan trọng là sự tích hợp của nền kinh tế thông qua việc kết nối các tổ chức dịch vụ tài chính hiện tại với các công ty FinTech thông qua Giao diện lập trình ứng dụng (API). Đồng thời, trong bối cảnh dòng chảy thông tin không biên giới, xu hướng di dân nguồn nhân lực cũng đang nổi lên. Điều này tạo ra thách thức với vấn đề “chảy máu chất xám”, đặt ra câu hỏi làm thế nào giữ chân được nhân sự chất lượng cao, đặc biệt là các tài năng công nghệ. Với sự hấp dẫn của trung tâm FinTech trong khu vực Đông Nam Á như Singapore và thậm chí trung tâm FinTech châu Á như Hong Kong, những nơi này trở thành điểm hút lực cho nguồn nhân lực công nghệ. Trong thời đại internet toàn cầu, việc phát triển và triển khai dịch vụ không còn bị giới hạn bởi rào cản địa lý. Nhân tài người Việt có thể ở bất kỳ nơi nào trên thế giới để đóng góp vào việc mang lại trải nghiệm tốt nhất cho người Việt. Tuy nhiên, nếu không tận dụng được nguồn nhân lực này, đất nước sẽ mất mát đáng kể trong phát triển kinh tế. Vì vậy, giải quyết bài toán này phụ thuộc vào sự sẵn lòng của Chính phủ trong việc đón nhận và tạo điều kiện cho làn sóng khởi nghiệp công nghệ, cũng như chính sách khuyến khích và đãi ngộ nhân tài. Trước hết, việc giảm thiểu các rào cản pháp lý và luật định là điều cần Chính phủ chú trọng, theo cách mà các chính phủ châu Âu đã thực hiện vào cuối năm 2009 hoặc theo chủ trương cởi mở và khuyến khích của các chính phủ trong khu vực châu Á - Thái Bình Dương như Hong Kong, Singapore và Malaysia.
Phần 1: Các nghiên cứu cơ bản về phát triển Fintech 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Alt, R., & Puschmann, T. (2012). The rise of customer-oriented banking-electronic markets are paving the way for change in the financial industry. Electronic Markets, 22, 203-215. 2. Alt, R., Beck, R., & Smits, M. T. (2018). FinTech and the transformation of the financial industry. Electronic markets, 28, 235-243. 3. Dany, O., Goyal, R., Schwarz, J., van den Berg, P., & Scortecci, A. (2016). FINTECHS MAY BE CORPORATE BANKS’BEST “FRENEMIES”. The Boston Consulting Group. 4. Diemers, D., Lamaa, A., Salamat, J., & Steffens, T. (2015). Developing a FinTech ecosystem in the GCC. Dubai: Strategy, 1-16. 5. Durkin, M., Mulholland, G., & McCartan, A. (2015). A socio-technical perspective on social media adoption: a case from retail banking. International Journal of Bank Marketing, 33(7), 944-962. 6. Fuenfschilling, L., & Truffer, B. (2016). The interplay of institutions, actors and technologies in socio- technical systems—An analysis of transformations in the Australian urban water sector. Technological Forecasting and Social Change, 103, 298-312. 7. Skan, J., Dickerson, J., & Gagliardi, L. (2016). Fintech and the evolving landscape: landing points for the industry. Accenture, April. 8. Gallouj, F., & Savona, M. (2009). Innovation in services: a review of the debate and a research agenda. Journal of evolutionary economics, 19, 149-172. 9. Gimpel, H., Rau, D., & Röglinger, M. (2018). Understanding FinTech start-ups–a taxonomy of consumer-oriented service offerings. Electronic Markets, 28, 245-264. 10. Gomber, P., Koch, J. A., & Siering, M. (2017). Digital Finance and FinTech: current research and future research directions. Journal of Business Economics, 87, 537-580. 11. Lee, I., & Shin, Y. J. (2018). Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges. Business horizons, 61(1), 35-46. 12. Leong, C., Tan, B., Xiao, X., Tan, F. T. C., & Sun, Y. (2017). Nurturing a FinTech ecosystem: The case of a youth microloan startup in China. International Journal of Information Management, 37(2), 92-97. 13. Markard, J., Suter, M., & Ingold, K. (2016). Socio-technical transitions and policy change–Advocacy coalitions in Swiss energy policy. Environmental Innovation and Societal Transitions, 18, 215-237. 14. Ostrom, A. L., Parasuraman, A., Bowen, D. E., Patrício, L., & Voss, C. A. (2015). Service research priorities in a rapidly changing context. Journal of service research, 18(2), 127-159. 15. Puschmann, T. (2017). Fintech. Business & Information Systems Engineering, 59, 69-76. 16. Ryu, H. S. (2018). What makes users willing or hesitant to use Fintech?: the moderating effect of user type. Industrial Management & Data Systems, 118(3), 541-569. 17. Snyder, H., Witell, L., Gustafsson, A., Fombelle, P., & Kristensson, P. (2016). Identifying categories of service innovation: A review and synthesis of the literature. Journal of Business Research, 69(7), 2401-2408. 18. Zhang, H., Tang, Z., & Jayakar, K. (2018). A socio-technical analysis of China’s cybersecurity policy: Towards delivering trusted e-government services. Telecommunications Policy, 42(5), 409-420.