Luận văn:Chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Daklak

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:27

Thêm vào BST

Báo xấu

98
lượt xem 32
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Theo luật các tổ chức tín dụng 2010: Tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng 1 khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng 1 khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Daklak

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG *** VÕ ĐÌNH TIÊN CHÍNH SÁCH TÍN D NG H TR PHÁT TRI N KINH T NÔNG H T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH DAKLAK Chuyên ngành : QU N TR KINH DOANH Mã s : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2010
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. Lê Th Gi i Ph n bi n 1: PGS.TS. Võ Xuân Ti n Ph n bi n 2: TS. Nguy n Văn Dũng Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c s QTKD h p t i Đ i h c Tây Nguyên vào ngày 03 tháng 10 năm 2010 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Sau hơn 22 năm ñ i m i, nư c ta t n n kinh t t p trung bao c p chuy n sang n n kinh t th trư ng ñ nh hư ng XHCN. Kinh t nông h ñã góp ph n không nh vào công cu c phát tri n kinh t toàn xã h i. Đ th c hi n th ng l i nhi m v chung mà Đ ng ñã ñ ra trong quá trình th c hi n CNH - HĐH nông nghi p, nông thôn. Chính ph ñã ban hành m t s chính sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn ñã ñ t ñư c nh ng k t qu nh t ñ nh. Nh m góp ph n thúc ñ y và phát tri n hình th c KTNH, giúp khách hàng khu v c này d dàng ti p c n v i ngu n v n ngân hàng cũng như vi c s d ng hi u qu ñ ng v n tín d ng ngày càng cao, ñòi h i ngành ngân hàng ph i có nh ng nh n th c m i nh ng quan ñi m m i v s phát tri n hình th c KTNH. V i yêu c u ñó tôi ñã ch n ñ tài: “Chính sách tín d ng h tr phát tri n kinh t nông h t i NHNo&PTNT t nh DakLak” làm ñ tài lu n văn t t nghi p. 2. M c tiêu nghiên c u − Lu n văn góp ph n làm rõ cơ s lý lu n phát tri n KTNH. − Phân tích th c tr ng chính sách tín d ng h tr phát tri n kinh t nông h t i NHNo&PTNT DakLak trong th i gian qua. − Đ xu t nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n chính sách tín d ng h tr phát tri n KTNH trong th i gian ñ n. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u − Đ i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n ho t ñ ng v CSTD phát tri n KTNH t i NHNo&PTNT DakLak. − Ph m vi nghiên c u: Lu n văn ñi sâu nghiên c u chính sách tín d ng c a NHNo&PTNT DakLak v phát tri n KTNH t năm 2006- 2009 và các gi i pháp ñ xu t lu n văn giai ño n t nay ñ n năm 2015. 4. Phương pháp nghiên c u
4 Phương pháp nghiên c u: S d ng phương pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , phương pháp th ng kê, t ng h p, phân tích, so sánh, ñi u tra khách hàng. 5. Ý nghĩa th c ti n c a ñ tài − H th ng hóa cơ s lý lu n v tín d ng, kinh t nông h , chính sách tín d ng h tr phát tri n KTNH. − Đánh giá th c tr ng chính sách tín d ng h tr phát tri n KTNH t i NHNo&PTNT DakLak. − Đưa ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n CSTD h tr phát tri n KTNH t i NHNo&PTNT DakLak. 6. K t c u lu n văn Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn g m 3 chương. Chương 1: Cơ s lý lu n v CSTD v i s phát tri n KTNH. Chương 2: Th c tr ng chính sách tín d ng h tr phát tri n KTNH t i NHNo&PTNT DakLak . Chương 3: Gi i pháp hoàn thi n chính sách tín d ng h tr phát tri n KTNH t i NHNo&PTNT DakLak. Chương 1 CƠ S LÝ LU N V CHÍNH SÁCH TÍN D NG V I S PHÁT TRI N KINH T NÔNG H (KTNH) 1.1. KHÁI QUÁT V TÍN D NG 1.1.1. Khái ni m Tín d ng Tín d ng là s chuy n như ng t m th i quy n s d ng m t lư ng giá tr dư i hình th c hi n v t hay ti n t t ngư i s h u sang ngư i s d ng, sau ñó ngư i s d ng hoàn tr l i v i m t giá tr l n hơn giá tr ban ñ u t i m t th i ñi m nh t ñ nh trong tương lai. 1.1.2. Các lo i cho vay − Căn c m c ñích vay Cho vay nông nghi p, công nghi p, thương m i và d ch v ; Cho vay b t ñ ng s n; Cho vay nhu c u tiêu dùng cá nhân. − Căn c th i h n cho vay
5 Cho vay ng n h n; Cho vay trung h n; Cho vay dài h n. − Căn c vào m c ñ tín nhi m c a khách hàng Cho vay có b o ñ m; Cho vay không có b o ñ m; Cho vay theo quy ñ nh riêng c a Chính ph . − Căn c vào hình thái giá tr c a tín d ng Cho vay b ng ti n; Cho vay b ng tài s n. − Căn c vào xu t x tín d ng Cho vay tr c ti p; Cho vay gián ti p. 1.1.3. Các phương th c cho vay − Phương th c cho vay t ng l n M i l n vay, khách hàng và ngân hàng ñ u làm th t c vay v n và ký k t h p ñ ng tín d ng. − Cho vay theo h n m c tín d ng Ngân hàng và khách hàng cùng xác ñ nh m t h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh t ñ nh. − Cho vay theo d án ñ u tư Áp d ng ñ i v i khách hàng vay v n ñ th c hi n các d án ñ u tư phát tri n s n xu t, kinh doanh ho c d ch v và ph c v ñ i s ng. − Cho vay tr góp Là phương th c cho vay mà vi c tr n ñư c phân ra làm nhi u kỳ h n, g m s lãi ti n vay ph i tr c ng v i s n g c. − Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng Ngân hàng cùng v i khách hàng th ng nh t s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d ng ñ thanh toán ho c rút ti n m t. − Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng Ngân hàng cho khách hàng vay trong ph m vi h n m c tín d ng nh t ñ nh, khách hàng v n tr phí cho h n m c tín d ng n u chưa s d ng. − Phương th c cho vay h p v n (ñ ng tài tr ) M t s t ch c tín d ng cùng cho vay ñ i v i m t d án vay v n c a khách hàng.
6 − Phương th c cho vay theo h n m c th u chi Ngân hàng và khách hàng tho thu n b ng văn b n ñ ng ý khách hàng chi vư t ti n trên tài kho n thanh toán c a mình.
7 − Phương th c cho vay lưu v Áp d ng vùng chuyên canh tr ng cây lúa, cây tr ng ng n h n khác. V i ñi u ki n: Có 2 v li n k , phương án vay có hi u qu , tr ñ s lãi còn n và m c cho vay t i ña b ng dư n c a h p ñ ng tín d ng trư c. − Cho vay u thác Cho vay theo u thác c a Chính ph , t ch c, cá nhân trong nư c và ngoài nư c theo h p ñ ng nh n u thác cho vay ñã ký k t. − Cho vay ưu ñãi và cho vay ñ u tư xây d ng theo k ho ch Nhà nư c Cho vay ưu ñãi th c hi n theo quy ñ nh c a Chính ph , cho vay các d án ñ u tư th c hi n theo qui ñ nh c a pháp lu t v tín d ng ñ u tư và phát tri n c a Nhà nư c. 1.2. Đ C ĐI M KTNH NH HƯ NG Đ N CHÍNH SÁCH TÍN D NG 1.2.1. Quan ni m v KTNH “H ” là nh ng ngư i cùng s ng chung dư i m t mái nhà, cùng ăn chung và có chung m t ngân qu , và các thành viên c a h thư ng có cùng huy t th ng. Vi t nam hi n nay, h là m t l c lư ng s n xu t to l n bao g m: H nông dân, h tư nhân, cá th , h gia ñình xã viên, h nông- lâm trư ng viên, ph n l n h ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p và nông thôn có th g i chung là nông h . Qua th c ti n l ch s có th nói khái ni m: Kinh t nông h là hình th c t ch c kinh t cơ b n trong nông nghi p. 1.2.2. Vai trò c a KTNH trong n n kinh t qu c dân − KTNH là c u n i trung gian chuy n n n kinh t t nhiên sang kinh t hàng hóa. KTNH ñư c coi là khâu trung gian có vai trò ñ c bi t quan trong trong giai ño n chuy n bi n t kinh t t nhiên sang kinh t hàng hóa. − Th c hi n vai trò tích v n, cung c p lao ñ ng cho phát tri n công nghi p + KTNH là khu v c l n nh t v lao ñ ng và s n ph m qu c dân.
8 + Lao ñ ng nông h d ch chuy n b sung cho công nghi p. − Thúc ñ y phân công lao ñ ng d n t i chuyên môn hoá, t o kh năng h p tác, liên k t trên cơ s t nguy n cùng có l i + Phát tri n KTNH t o s chuy n d ch cơ c u nông thôn, t o ra s phân công lao ñ ng d n ñ n quá trình chuyên môn hoá. + S chuyên môn hoá càng cao thì m t yêu c u t t y u s xu t hi n, ñó là s h p tác, liên k t gi a các nông h l i v i nhau. − Có kh năng thích ng v i cơ ch th trư ng thúc ñ y s n xu t hàng hoá + KTNH v i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , năng ñ ng, d dàng ñáp ng nh ng thay ñ i c a nhu c u th trư ng. + Nông h ñã góp ph n ñáp ng ñ y ñ nhu c u ngày càng cao c a th trư ng t o ra ñ ng l c thúc ñ y s n xu t hàng hoá phát tri n. − Góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm, phát tri n cơ s h t ng nông thôn Phát tri n KTNH ñã gi i quy t hàng tri u lao ñ ng nông thôn có công ăn vi c làm, h ng năm thu v hàng t USD nâng cao ñ i s ng nông h , thúc ñ y cơ s h t ng nông thôn t ng bư c ñư c phát tri n. − Góp ph n gi m b t suy thoái n n kinh t qu c dân trong th i kỳ kh ng ho ng kinh t Qua hai cu c kh ng ho ng kinh t l n g n ñây 1997-1998 và 2008- 2009, nư c ta ít ch u nh hư ng là nh t c ñ tăng trư ng GDP dương, ch y u d a vào s c m nh c a khu v c nông nghi p. 1.2.3. Nh ng ñ c trưng KTNH nh hư ng ñ n chính sách tín d ng − KTNH ch u nhi u r i ro do nh hư ng b i ñi u ki n t nhiên, giá c th trư ng Ho t ñ ng SXKD c a nông h thư ng xuyên h ng ch u nh hư ng c a thiên tai, d ch b nh, giá c gây b t l i cho nông h . − KTNH qui mô s n xu t nh , manh mún và có s chênh l ch gi a các vùng
9 + C n kho n tín d ng có giá tr th p nhưng v i s lư ng l n nông h . + V i s phát tri n KTNH càng ngày cách bi t v quy mô, di n tích ñ t ñai, v n và cơ s v t ch t k thu t, lao ñ ng và s hi u bi t c a nông h gi a các vùng và ngay c trong m t s vùng. − Ngu n v n tích lũy nông h còn th p Thu nh p nông h còn th p, ngu n v n tích lũy chưa có nhi u, ngu n v n t có ch y u là s c lao ñ ng và ñ t ñai. − Tài s n th ch p v a thi u v a y u Ngu n v n tín d ng s b h n ch do tài s n th ch p làm ñ m b o n vay không có ho c n u có thì chưa ñư c c p CNQSDĐ. − Trình ñ nông h còn h n ch S hi u bi t c a nông h v chính sách, pháp lu t c a Nhà nư c cũng như cơ ch tín d ng ngân hàng còn h n ch . 1.3. CHÍNH SÁCH TÍN D NG V I PHÁT TRI N KTNH 1.3.1. Chính sách tín d ng Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi n pháp liên quan ñ n vi c khu ch trương tín d ng ho c h n ch tín d ng ñ ñ t m c tiêu ñã ñư c ho ch ñ nh c a NHTM ñ h n ch r i ro, b o ñ m an toàn trong kinh doanh tín d ng c a ngân hàng 1.3.2. Vai trò chính sách tín d ng ñ i v i phát tri n KTNH Góp ph n quan tr ng trong quá trình phát tri n KTNH. − CSTD góp ph n th c hi n m c tiêu xoá ñói gi m nghèo + CSTD ñã t o ñi u ki n nông h nghèo d dàng ti p c n ngu n v n ngân hàng vươn lên làm giàu, h n ch n n cho vay n ng lãi nông thôn. + Đư c vay v n ưu ñãi v i lãi su t th p ph c v phát tri n s n xu t. − CSTD tác ñ ng chuy n d ch cơ c u trong KTNH + Chuy n d ch t ngành tr ng tr t sang chăn nuôi. + Chuy n d ch t trong n i b ngành. + Chuy n t ngành tr ng tr t, chăn nuôi sang ngành ngh khác
10 − CSTD thúc ñ y nhanh quá trình tích t và t p trung v n, ñ t ñai, k thu t ti n lên thành l p trang tr i m r ng các hình th c h p tác + T o ra ñ ng l c m i ñ t p trung v n, ñ t ñai, k thu t. + Hi u qu kinh t c a s n xu t nông h ngày càng gia tăng ñ n qui mô nh t ñ nh s ti n lên thành l p trang tr i. + Đ ñ m b o quy n l i ngày càng b n v ng h liên k t, h p tác thành nh ng h i như h i vư n r ng, h i nuôi tr ng thu s n... − M r ng chính sách tín d ng có tác d ng nâng cao hi u qu kinh t , thúc ñ y s n xu t hàng hóa phát tri n + Chính sách tín d ng m r ng d n ñ n qui mô v n tín d ng tăng lên là ñi u ki n ñ thúc ñ y s n xu t hàng hóa KTNH ngày càng phát tri n. + Qua th m ñ nh d án và ki m tra ngân hàng ñ u tư tín d ng nh ng d án mang l i hi u qu kinh t và có tính c nh tranh cao. 1.3.3. Nh ng ñ c trưng cơ b n c a chính sách tín d ng v i KTNH − Qui trình th t c c p tín d ng KTNH tính pháp lý chưa cao + S hi u bi t v các chính sách, pháp lu t c a nhà nư c, cũng như cơ ch tín d ng nông h còn nhi u h n ch . + Thi u tài s n ñ th ch p ñ m b o ti n vay ho c có tài s n nhưng tài s n chưa có quy n s h u h p pháp ñ th ch p ñ m b o. + H n ch trong vi c l p d án, tính toán hi u qu c a d án. + S d ng v n vay còn mang tính chung chung, chưa tách b ch riêng cho ho t ñ ng s n xu t, ph n tiêu dùng c a nông h . − Chi phí trong ho t ñ ng cho vay cao, hi u qu kinh t th p + S lư ng khách hàng ñông, phân b r ng và phân tán. + Qui mô t ng món vay nh , s lư ng món vay nhi u nên chi phí ñi u tra, th m ñ nh tăng hi u qu kinh t th p. 1.3.4. Các nhân t nh hư ng ñ n chính sách tín d ng phát tri n KTNH Các nhân t khách quan − Các nhân t thu c v môi trư ng pháp lý − Nhân t môi trư ng kinh t
11 − Nhân t môi trư ng xã h i − Nhân t môi trư ng t nhiên Các nhân t ch quan − Phía Ngân hàng + M c tiêu chính sách tín d ng ngân hàng phù h p ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a Đ ng và Nhà nư c theo t ng th i kỳ. + Cơ ch tín d ng ph i t o ñi u ki n thu n l i cho nông h , ñ m b o an toàn tín d ng và ñúng theo qui ñ nh c a pháp lu t. + Ngu n v n c n ph i ñáp ng k p th i, ngu n v n càng dài h n s giúp nông h ch ñ ng phát tri n cơ s h t ng, m r ng s n xu t. + Lãi su t cao hay th p nh hư ng ñ n m r ng, h n ch CSTD. + Đ i ngũ CBTD ngư i quy t ñ nh s thành công c a CSTD. − Phía nông h + Hi u qu kinh t c a d án s n xu t kinh doanh mang l i . + Trình ñ trong qu n lí kinh doanh. + Tài s n th ch p và kh năng tài chính. 1.4. Kinh nghi m v CSTD h tr phát tri n KTNH m t s nư c Chương 2 TH C TR NG CHÍNH SÁCH TÍN D NG H TR PHÁT TRI N KINH T NÔNG H T I NHNo&PTNT DAKLAK 2.1. TÍN D NG GÓP PH N PHÁT TRI N KTNH TRÊN Đ A BÀN T NH DAKLAK 2.1.1. Đ c ñi m kinh t nông h DakLak − DakLak là t nh thu n nông + Giá tr tăng thêm c a khu v c nông lâm nghi p và th y s n năm 2009 là 12.490 t ñ ng chi m 57,34% GDP c a t nh. + Qui mô s n xu t nh , manh mún di n tích ñ t nông nghi p bình quân 1,2 ha/ nông h . + Thu nh p bình quân 10 tri u ñ ng/ ngư i, v n tích lũy còn th p. + Trình ñ nông h còn h n ch , năng su t chưa cao, nông s n xu t bán ch y u dư i d ng nguyên li u thô nên l i nhu n th p.
12 + Cơ s h t ng như giao thông, th y l i chưa ñáp ng yêu c u. + T tr ng v n ñ u tư cho nông nghi p chi m kho ng 30%. + T l nông h nghèo chi m 14%, chênh l ch v thu nh p và m c s ng gi a nông thôn và thành th có kho ng cách khá l n. − Kinh t nông h ñóng vai trò ch ñ o Giá tr s n xu t nông lâm nghi p và th y s n c a kinh t nông h năm 2009 là 23.076 t ñ ng chi m 88,56%. − Nông h DakLak ch y u tr ng cây công nghi p + Trong nông nghi p ngành tr ng tr t chi m t tr ng 80%, chăn nuôi chi m 17%, d ch v trong nông nghi p ch chi m 3%. + Nông h tr ng cây công nghi p chi m t tr ng trên 60% giá tr s n xu t nông nghi p. C th cà phê có di n tích hơn 180.000 ha, h tiêu 4.700 ha, ca cao 2.000 ha, cao su 30.000 ha và các lo i cây khác... − Đi u ki n t nhiên, giá c th trư ng nh hư ng ñ n ñ i s ng nông h + nh hư ng thay ñ i khí h u, th i ti t làm cho năng su t ngành nông nghi p gi m sút. + Giá c th trư ng m t s m t hàng nông s n xu ng th p nh hư ng l n ñ n s n xu t ñ i s ng và sinh ho t c a nông h . 2.1.2. M t s k t qu tín d ng ñ t ñư c v phát tri n kinh t nông h trên ñ a bàn t nh DakLak Năm 2006 t ng dư n ngành ngân hàng trên ñ a bàn ñ t 8.884 t ñ ng trong ñó nông h có dư n 3.546 t ñ ng chi m t tr ng 39,91%. Đ n năm 2009 dư n ñ t 22.971 t ñ ng, nông h chi m dư n khá l n 9.503 t ñ ng t tr ng 41,37%. Kh ng ñ nh kinh t nông h là khu v c năng ñ ng, gi m t v th quan tr ng trong n n kinh t t nh nhà. 2.2. TH C TR NG CHÍNH SÁCH TÍN D NG H TR PHÁT TRI N KTNH T I NHNo & PTNT DAKLAK 2.2.1. Tình hình ho t ñ ng c a NHNo&PTNT DakLak Tình hình huy ñ ng v n Ngu n v n huy ñ ng NHNo&PTNT DakLak năm 2006 là 1.973 t ñ ng chi m t tr ng 49,45%, ñ n năm 2009 là 2.928 t ñ ng t tr ng là
13 35,28%. So sánh năm 2009 v i năm 2006 ngu n v n huy ñ ng có tăng thêm 955 t ñ ng tuy nhiên t tr ng ngu n v n qua các năm gi m d n, th ph n ngu n v n NHNo&PTNT DakLak so v i các TCTD trên ñ a bàn ñang b thu h p l i. B ng 2.5: Huy ñ ng v n c a NHNo&PTNT DakLak Đơn v tính: t ñ ng Năm Năm Năm Năm Stt Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 HUY Đ NG V N 3.990 5.945 6.829 8.299 1 TCTD 2.017 2.660 3.721 5.371 T tr ng (%) 50,55% 44,74% 54,49% 64,72% 2 Trong ñó: NHNo 1.973 3.285 3.108 2.928 T tr ng (%) 49,45% 55,26% 45,51% 35,28% Ngu n: NHNN t nh DakLak - Báo cáo thư ng niên 2006-2009 Tình hình dư n tín d ng c a NHNo&PTNT DakLak Dư n cho vay NHNo&PTNT DakLak th c hi n năm 2006 là 3.937 t ñ ng chi m t tr ng 44,32% và ñ n năm 2009 tăng lên 8.100 t ñ ng t tr ng 35,26%. Dư n cho vay hàng năm có tăng lên nhưng t tr ng dư n l i gi m xu ng ch ng t th ph n tín d ng ñang b c nh tranh quy t li t. B ng 2.7: Tình hình dư n tín d ng c a NHNo&PTNT DakLak Đơn v tính: t ñ ng Năm Năm Năm Năm Stt Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 DƯ N TÍN D NG 8.884 13.076 17.165 22.971 1 TCTD 4.947 7.341 10.830 14.871 T tr ng (%) 55,68% 56,14% 63,09% 64,74% 2 Trong ñó: NHNo 3.937 5.735 6.335 8.100 T tr ng (%) 44,32% 43,86% 36,91% 35,26% Ngu n: NHNo&PTNT t nh DakLak – Phòng KHKD
14 2.2.2. Th ph n dư n tín d ng nông h c a NHNo&PTNT DakLak Ho t ñ ng tín d ng nông h trên ñ a bàn − Doanh s cho vay nông h 2006 là 3.102 t ñ ng, năm 2009 là 4.378 t ñ ng tăng 41,13% . − Doanh s thu n nông h năm 2006 là 2.858 t ñ ng, năm 2009 là 4.248 t ñ ng tăng 48,64%. B ng 2.8: Ho t ñ ng ñ u tư tín d ng kinh t nông h Đơn v tính: t ñ ng Năm Năm Năm Năm 2009/ Stt Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 2006 (%) 1 Doanh s cho vay 3.102 4.271 4.374 4.378 41,13 2 Doanh s thu n 2.858 3.670 4.074 4.248 48,64 3 Dư n 2.117 2.718 3.018 3.147 48,65 4 T l n x u 1,23 1,08 1,75 1,83 48,78 Ngu n: NHNo&PTNT t nh DakLak – Phòng KHKD − Dư n nông h năm 2006 ñ t 2.117 t ñ ng, năm 2009 lên 3.147 t ñ ng tăng 48,65%. Trong ñó dư n cây công nghi p là ch y u chi m 89%, dư n cây nông nghi p là 11%. − N x u năm 2007 là 1,08% và năm 2009 cao nh t là 1,83% (theo qui ñ nh NHNo&PTNT < 5%) n x u luôn duy trì m c th p. Th ph n dư n tín d ng nông h c a NHNo&PTNT DakLak NHNo& PTNT DakLak ñã xác ñ nh l y nông nghi p nông thôn làm th trư ng m c tiêu, ñ i tư ng nông h là khách hàng cơ b n. Dư n nông h tăng trư ng: Năm 2006 dư n là 2.117 t ñ ng t tr ng 59,69%. Năm 2009 dư n 3.147 t ñ ng t tr ng 33,12% cho th y dư n nông h c a NHNo&PTNT DakLak có tăng lên h ng năm nhưng t tr ng dư n nông h có gi m so v i các NHTM khác trên ñ a bàn.
15 B ng 2.9 : Th ph n tín d ng nông h NHNo&PTNT DakLak Đơn v tính: t ñ ng Năm Năm Năm Năm Stt Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 I DƯ N NÔNG H 3.546 5.240 7.220 9.503 1 TCTD 1.429 2.522 4.202 6.356 T tr ng (%) 40,31 48,13 58,20 66,88 2 NHNo 2.117 2.718 3.018 3.147 T tr ng (%) 59,69 51,87 41,80 33,12 II S NÔNG H VAY 221.645 233.123 249.866 236.237 1 TCTD 89.333 97.223 106.152 86.380 T tr ng (%) 40,30 41,70 42,48 36,56 2 NHNo 132.312 135.900 143.714 149.857 T tr ng (%) 59,70 58,30 57,52 63,44 Ngu n: NHNo&PTNT t nh DakLak – Phòng KHKD Năm 2006 NHNo&PTNT DakLak có s nông h vay còn dư n 132.312 h chi m t tr ng 59,70%; Đ n năm 2009 s nông h còn dư n 149.857 h t tr ng 63,44% so v i các TCTD. M t khác dư n bình quân c a NHTM khác là 73 tri u ñ ng/ nông h c a NHNo&PTNT DakLak là 21 tri u ñ ng/ nông h . Ch ng t NHTM khác ñ u tư tín d ng nông h vùng nông thôn phát tri n còn NHNo&PTNT DakLak ñ c bi t quan tâm ñ n ñ i ña s nông h nghèo, h ñ ng bào dân t c vùng sâu, vùng xa, vùng ñ c bi t khó khăn. 2.2.3. CSTD ñ i v i KTNH c a NHNo&PTNT DakLak 2.2.3.1. Th c hi n cho vay ñ m b o b ng tín ch p thông qua H i nông dân NHNo&PTNT DakLak th c hi n ngh quy t liên t ch s 2308/NQLT-1999 gi a Trung Ương H i nông dân Vi t Nam và NHNo&PTNT Vi t Nam ban hành ngày 09/10/1999 cho vay b o ñ m b ng tín ch p thông qua H i nông dân các c p. K t qu th c hi n cho
16 vay qua t Liên ñ i vay v n năm 2006 có 244 t v i 2.931 h ñ n năm 2009 có 363 t v i 4.357 h . S dư n thông qua t vay v n năm 2006 là 32 t ñ ng ñ n năm 2009 tăng lên 47 t ñ ng. 2.2.3.2. Cho vay không ñ m b o b ng tài s n (tín ch p) Th c hi n quy t ñ nh s 167/HĐQT-NHNoVN ngày 07/09/2000: “Cho vay không có b o ñ m b ng tài s n do NHNo&PTNT nơi cho vay quy t ñ nh l a ch n”. Dư n cho vay không ñ m b o b ng tài s n tăng d n t năm 2006 là 318 t ñ ng ñ n năm 2007 là 408 t ñ ng, năm 2008 là 453 t ñ ng và cao nh t năm 2009 ñ t 472 t ñ ng chi m t tr ng bình quân h ng năm 15% so v i t ng dư n tín d ng nông h . 2.2.3.3. Cho vay ưu ñãi, h tr lãi su t, các chính sách h tr khác − Cho vay ưu ñãi lãi su t Th c hi n quy t ñ nh s 141/2000/QĐ-NHNN1 ngày 21/4/2000. NHNo&PTNT DakLak cu i năm 2005 s nông h vay v n ưu ñãi gi m lãi su t 15% ñ i v i vùng II và 30% v i vùng III là 25.150 h , dư n là 121,9 t ñ ng ñ t 28,5% t ng dư n tín d ng nông nghi p. Tuy nhiên qua các năm ti p theo tín d ng ưu ñãi gi m lãi su t có xu hư ng gi m d n năm 2006 dư n 65 t ñ ng, năm 2007 là 10,6 t ñ ng, năm 2008 là 10,2 t ñ ng, năm 2009 không còn dư n . − Cho vay h tr lãi su t Th c hi n quy t ñ nh s 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009, Quy t ñ nh 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009 và Quy t ñ nh 497/QĐ-TTg ngày 17/4/2009 c a Chính ph v gói kích c u n n kinh t trong năm 2009. NHNo&PTNT DakLak ñã t p trung ngu n v n ñ th c hi n chính sách cho vay h tr lãi su t 4% năm v i dư n cho vay h tr lãi su t ñ t 2.412 t ñ ng s lư ng 33.053 khách hàng, trong ñó nông h dư n 1.326 t ñ ng v i 28.789 h . − Khoanh n , cơ c u th i h n n , mi n hoàn lãi Th tư ng Chính ph ñã ban hành Quy t ñ nh 103/QĐ-TTg và Quy t ñ nh 1127/QĐ-TTg ngày 27/08/2001 ch ñ o cho các NHTM th c hi n vi c khoanh n , cơ c u th i h n tr n , mi n hoàn tr lãi vay
17 cho nông h , h ñ ng bào dân t c tr ng và chăm sóc cà phê. NHNo&PTNT DakLak ti n hành khoanh n cho hàng ch c ngàn nông h tr ng cà phê v i s dư n lên ñ n 600 t ñ ng, ñ ng th i cơ c u l i th i h n tr n t o m i ñi u ki n ñ nông h n ñ nh ñ i s ng và ti p t c s n xu t. Mi n hoàn lãi cho trên 10.000 h ñ ng bào dân t c v i t ng s lãi phát sinh là 4,8 t ñ ng trong ñó mi n lãi 1,4 t ñ ng và hoàn tr lãi vay 3,4 t ñ ng. Mi n hoàn lãi cho 65.309 nông h v i t ng s n lãi phát sinh 105,9 t ñ ng trong ñó mi n lãi 68,9 t ñ ng và hoàn tr lãi vay 27 t ñ ng. Đã t o m i thu n l i cho nông h và h ñ ng bào dân t c kh c ph c nh ng khó khăn trong ho t ñ ng SXKD và ñ i s ng. 2.2.3.4. Cho vay v n trung dài h n ñ phát tri n d án m i và xây d ng cơ s h t ng nông thôn Dư n trung dài h n năm 2006 là 635 t ñ n năm 2009 tăng 944 t ñ ng t c ñ tăng 48,66%. Tuy nhiên t tr ng dư n cho vay trung dài h n m i năm ch chi m bình quân 30% t ng dư n nông h ñã h n ch vi c th c hi n m c tiêu HĐH nông nghi p, nông thôn. 2.3. ĐÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH TÍN D NG H TR PHÁT TRI N KTNH T I NHNO & PTNT DAKLAK 2.3.1. K t qu ñ t ñư c − Ngu n v n huy ñ ng c a NHNo&PTNT DakLak ngày càng tăng, th ph n tín d ng ñư c gi v ng. − Đ i tư ng nông h ti p c n ngu n v n tín d ng NHNo&PTNT DakLak ngày càng ñư c m r ng. − Th c hi n t t chính sách ưu ñãi v lãi su t, ưu ñãi v ñi u ki n vay v n, h tr lãi su t cho nông h t o nên l c lư ng khách hàng trung thành và ti m năng trong tương lai c a h th ng NHNo&PTNT. − S phát tri n c a KTNH ñã thúc ñ y ho t ñ ng NHNo&PTNT DakLak nâng lên m t t m cao m i, x ng ñáng là ñơn v gi vai trò ch ñ o trong ho t ñ ng ngân hàng trên ñ a bàn.
18 2.3.2. Nh ng h n ch − T c ñ tăng trư ng dư n tín d ng nông h c a NHNo&PTNT DakLak còn ch m, chưa tương x ng gi a nhu c u và ti m năng, t tr ng dư n ñ u tư cho vay trung dài h n còn th p. − Môi trư ng ho t ñ ng kinh doanh NHNo&PTNT DakLak ngày càng c nh tranh gay g t b i s ra ñ i hàng lo t các NHTM trên ñ a bàn, ñ c bi t s c nh tranh v lãi su t c huy ñ ng và cho vay nh ng vùng nông thôn phát tri n. − Các s n ph m d ch v ngân hàng t i khu v c nông thôn còn nghèo nàn, ch y u là tín d ng truy n th ng. 2.3.3. Phân tích nguyên nhân nh ng h n ch − V phía Chính ph + Quy t ñ nh s 67/CP c a Chính ph ñ n nay ñã b c l nhi u h n ch thi u s ph i h p ñ ng b gi a các b , ngành trong tri n khai các chính sách tín d ng v nông nghi p, nông dân, nông thôn. + Chính ph c n có cơ ch ưu ñãi v tài chính rõ ràng cho các NHTM khi t p trung m i ngu n l c ñ th c hi n chính sách tín d ng v nông h . − V phía NHNo&PTNT + Công tác huy ñ ng ngu n v n và ñ c bi t ngu n v n trung dài h n c n có t m nhìn chi n lư c v dài h n. + Th c hi n chính sách lãi su t th a thu n linh ho t (lãi su t th c dương) trong huy ñ ng v n và cho vay. + Qui trình th t c v cho vay KTNH c n ñơn gi n hơn. + Th c hi n ña d ng hóa các s n ph m d ch v ngân hàng ñ a bàn nông thôn. + CBTD còn e ng i trong vi c c p tín d ng ñ n nông h , nh t là trong cho vay không ñ m b o b ng tài s n do lo s trách nhi m. − V phía nông h Không có tài s n ñ ñ m b o cho các kho n vay, n u có tài s n nhưng chưa ñư c c p gi y CNQSDĐ.
19 Tư duy bao c p trong ho t ñ ng tín d ng ñ i v i nông h v n còn t n t i làm tăng tính l i, làm gi m trách nhi m nông h trong vi c hoàn tr v n vay cho Ngân hàng. Ru ng ñ t c a nông h manh mún không thu n l i cho vi c cơ gi i hoá. S chênh l ch gi a các vùng kinh t (I,II,III) còn có kho ng cách quá xa v nhi u m t. Trình ñ t ch c s n xu t chưa t t, năng su t lao ñ ng chưa cao, áp d ng khoa h c k thu t còn nhi u h n ch , kinh t hàng hoá c a nông h phát tri n còn ch m. Chương 3 GI I PHÁP HOÀN THI N CHÍNH SÁCH TÍN D NG H TR PHÁT TRI N KTNH T I NHNo&PTNT DAKLAK 3.1. NH NG QUAN ĐI M Đ NH HƯ NG 3.1.1. Đ nh hư ng c a Đ ng và Nhà nư c v phát tri n KTNH Ngh quy t s 26-NQ/TW ngày 5/8/2009 c a H i ngh Trung ương l n th 7 BCHTW Đ ng (khoá X) v nông nghi p, nông dân, nông thôn ñã ñ t ra m c tiêu ñ n năm 2020 là: “Xây d ng n n nông nghi p phát tri n toàn di n theo hư ng hi n ñ i, b n v ng, s n xu t hàng hoá l n, có năng su t, ch t lư ng, hi u qu và kh năng c nh tranh cao” . 3.1.2. Đ nh hư ng v phát tri n KT-XH t nh DakLak ñ n năm 2015 − T c ñ tăng trư ng GDP bình quân hàng năm 12 - 12,5%. − GDP/bình quân ñ u ngư i kho ng 15-20 tri u ñ ng. − Cơ c u kinh t ñ n năm 2015 t tr ng nông nghi p 35- 36% − T ng nhu c u ñ u tư toàn xã h i kho ng 62 - 63 nghìn t . − Gi m t l h nghèo xu ng còn 15% . 3.1.3. Đ nh hư ng CSTD c a NHNo&PTNT DakLak ñ n 2015 − Xác ñ nh vi c ti p t c m r ng m ng lư i ñ ñ u tư tín d ng phát tri n KTNH là nhi m v hàng ñ u c a NHNo&PTNT DakLak. − Ch ñ ng thu hút ngu n v n t i ch , chú tr ng ngu n v n t khu v c dân cư, nâng cao t tr ng ngu n v n dài h n.
20 − Nâng cao ch t lư ng ph c v khách hàng, c i ti n th t c tín d ng, ña d ng hoá phương th c cho vay, các s n ph m d ch v . − Xác ñ nh m c lãi su t cho vay th a thu n phù h p, ñư c n ñ nh cao hơn m c l m phát ñ nâng cao năng l c tài chính. − M r ng dư n tín d ng lĩnh v c nông nghi p ñ t 60%-70% và ñ c bi t dư n KTNH chi m t tr ng l n ñ phân tán r i ro tín d ng. − Ph i k t h p v i C p y và UBND xã, phư ng trong ho t ñ ng tín d ng và qu n tr r i ro ñ nâng cao ch t lư ng tín d ng. 3.2. NGHIÊN C U V TH TRƯ NG VÀ KHÁCH HÀNG 3.2.1. Nghiên c u ñ c ñi m th trư ng − Đ c ñi m ñ a bàn ho t ñ ng KTNH DakLak + Đ a bàn SXKD nông h t i DakLak r ng l n, phân tán thi u t p trung, giao thông ñi l i khó khăn, cơ s h t ng nông thôn còn l c h u. + Ho t ñ ng SXKD c a KTNH thư ng ch u nh hư ng b i thiên tai, d ch h a cũng như bi n ñ ng giá c th trư ng thư ng gây b t l i. − Lĩnh v c ñ u tư + DakLak là t nh thu n nông, KTNH t p trung ch y u ngành tr ng tr t và ñ c bi t cây công nghi p lâu năm có giá tr kinh t cao như cà phê, h tiêu, ca cao, ñi u, cao su... + Ho t ñ ng kinh doanh d ch v ph c v cho s n xu t nông nghi p, công nghi p và ti u th công nghi p chi m t tr ng r t nh . + DakLak là t nh có di n tích cây cà phê l n, s n lư ng chi m hơn 50% c nư c nên r t c n ngu n v n trung dài h n s lư ng l n. − Ngu n v n + Thu nh p bình quân năm kho ng 10 tri u ñ ng/ngư i ch ñ cho nhu c u sinh ho t và m t ph n ph c v s n xu t, tích lũy th p. + Ngu n ti n nhàn r i t p trung ch y u khu v c thành th , ngu n ti n nhàn r i nông thôn h n ch c n có bi n pháp thu hút v n ti n g i thành th chuy n t i v nông thôn, ñ c b êt ngu n v n dài h n. + Thu hút nhi u ngu n v n giá r vào ngân hàng s gia tăng l i nhu n, t o l i th trong c nh tranh, cơ h i kinh doanh ñư c m r ng. Hi n nay chú ý ngu n v n t ho t ñ ng thanh toán, d ch v ngân hàng.