Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân

Chia sẻ: Cảnh Phương Thanh | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:134

Thêm vào BST

Báo xấu

13
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH ĐẶNG VÕ HOÀI PHONG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN ONLINE TỪ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8 34 01 01 TP. HCM – Năm 2023
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH ĐẶNG VÕ HOÀI PHONG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN ONLINE TỪ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8 34 01 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THỊ NGỌC NGA TP. HCM – Năm 2023
i LỜI CAM ĐOAN Luận văn của người viết cam kết chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này hoàn toàn là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. TP. HCM, ngày 01 tháng 10 năm 2023 Học viên thực hiện luận văn ĐẶNG VÕ HOÀI PHONG
ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến tất cả quý thầy cô của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh nói chung và Khoa Sau Đại học nói riêng – những người đã truyền đạt vô vàn kiến thức quan trọng cũng như những lời khuyên chân tình và kèm theo đó là sự nhiệt huyết, tận tâm, sẵn sàng giúp đỡ em những lúc khó khăn trong suốt thời gian học tập. Bên cạnh đó, để có thể hoàn thành luận văn thạc sĩ này một cách tốt nhất, em xin đặc biệt cảm ơn cô Nguyễn Thị Ngọc Nga, Giám đốc Trung tâm Ngoại ngữ - Tin học, Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh - người thầy đã hướng dẫn và luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất có thể để em hoàn thiện tốt giai đoạn còn lại của bước đường cao học này. Cuối lời, em xin kính chúc cô Nguyễn Thị Ngọc Nga, quý thầy cô của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, thật nhiều sức khoẻ và luôn thành công trong cuộc sống. Em xin chân thành cảm ơn! TP. HCM, ngày 01 tháng 10 năm 2023 Học viên thực hiện luận văn ĐẶNG VÕ HOÀI PHONG
iii TÓM TẮT 1. Tiêu đề nghiên cứu Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân 2. Nội dung luận văn Thông qua quá trình nghiên cứu và thu thập dữ liệu, tác giả đã khảo sát được 235 kết quả thông qua hình thức khảo sát bằng Google Forms về những nhân tố như sau: Nhân tố Thương hiệu của các tổ chức tín dụng, nhân tố Lãi suất các gói cho vay, nhân tố Tính thuận tiện và nhân tố Công nghệ thông tin đều có tác động đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. Đồng thời kết quả cũng cho thấy mức độ tác động của các nhân tố được sắp xếp như sau, nhân tố Công nghệ thông tin tác động mạnh nhất đến quyết định người tiêu dùng, sau đó sẽ là nhân tố thương hiệu, tính thuận tiện và cuối cùng là lãi suất cho vay. Các nghiên cứu này được dựa trên những cơ sở lý thuyết về mô hình lý thuyết hành động hợp lý TRA, mô hình lý thuyết hành vi dự định TPB (Ajen và Fishbenin, 1975) và mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Davis, 1986) và đồng thời tác giả tham khảo thêm từ những nghiên cứu khác ở trong và ngoài nước và sau đó là tập trung vào phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của các khách hàng cá nhân. 3. Từ khóa: Vay online
iv ABSTRACT 1. Tittle Research on factors affecting individual customers' decision to borrow online from credit institutions 2. Abstract Through the process of research and data collection, the author has surveyed 235 results through a survey using Google Forms about the following factors: Brand factor of credit institutions, factors Interest rates of loan packages, factors Convenience and factors of Information Technology have an impact on the decision to borrow money online from credit institutions. At the same time, the results also show that the impact of the factors is arranged as follows, the information technology factor has the strongest impact on consumer decisions, then the brand and convenience factors. and finally the loan interest rate. These studies are based on the theoretical foundations of the rational action theoretical model TRA, the theoretical model of planned behavior TPB (Ajen and Fishbenin, 1975) and the technology acceptance model TAM (Davis, 1986) and at the same time the author consulted more from other studies at home and abroad and then focused on analyzing the factors affecting the decision to borrow money online from credit institutions of customers. individual. 3. Keyword: Online Loan
v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Online Trực tuyến TNHH Trách nhiệm hữu hạn QH Quốc hội PGD Phòng giao dịch
vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU............................................. 1 1.1 Giới thiệu ................................................................................................................... 1 1.2 Mục tiêu của đề tài .................................................................................................... 3 1.3 Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................................... 3 1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ............................................................................. 4 1.5 Phương pháp nghiên cứu ........................................................................................... 4 1.6 Nội dung nghiên cứu ................................................................................................. 5 1.7 Ý nghĩa của đề tài ...................................................................................................... 5 1.8 Bố cục luận văn ......................................................................................................... 5 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................. 7 2.1 Tổng quan về cấp tín dụng và cho vay ...................................................................... 7 2.2 Cơ sở lý thuyết có liên quan .................................................................................... 15 2.3 Tổng quan một số nghiên cứu có liên quan ............................................................. 23 2.4 Mô hình nghiên cứu................................................................................................. 26 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................... 30 3.1 Quy trình nghiên cứu ............................................................................................... 30 3.2 Kết quả xây dựng thang đo ...................................................................................... 31 3.3 Phương pháp nghiên cứu ......................................................................................... 33 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN ...................................... 38 4.1 Thống kê và mô tả mẫu nghiên cứu ........................................................................ 38 4.2 Kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha ............. 39 4.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) ............................................................ 42 4.4 Kết quả phân tích hồi quy bội.................................................................................. 49 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ .................................................... 57 5.1 Hàm ý quản trị ......................................................................................................... 57 5.2 Hạn chế của nghiên cứu và định hướng khắc phục ................................................. 61 5.3 Kết luận.................................................................................................................... 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................................ i PHỤ LỤC ...................................................................................................................... iii
vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Các biến trong mô hình nghiên cứu ............................................................... 26 Bảng 3.1 Thang đo nghiên cứu chính thức.................................................................... 31 Bảng 4.1 Thống kê theo giới tính .................................................................................. 38 Bảng 4.2 Thống kê theo giới tính và thu nhập .............................................................. 38 Bảng 4.3. Kết quả phân tích hệ số tương quan biến tổng và Cronbach’ Alpha của thang đo Thương hiệu.............................................................................................................. 39 Bảng 4.4 Kết quả phân tích hệ số tương quan biến tổng và Cronbach’ Alpha của thang đo Lãi suất ..................................................................................................................... 40 Bảng 4.5 Kết quả phân tích hệ số tương quan biến tổng và Cronbach’ Alpha của thang đo Thuận tiện ................................................................................................................. 40 Bảng 4.6 Kết quả phân tích hệ số tương quan biến tổng và Cronbach’ Alpha của thang đo Công nghệ thông tin ................................................................................................. 41 Bảng 4.7 Kết quả phân tích hệ số tương quan biến tổng và Cronbach’ Alpha của thang đo Quyết định vay vốn online ....................................................................................... 42 Bảng 4.8 Ma trận hệ số tương quan của các biến độc lập ............................................. 43 Bảng 4.9 Hệ số KMO và kiểm định Bartlett ................................................................. 44 Bảng 4.10 Phân tích phương sai giải thích của các biến ............................................... 44 Bảng 4.11 Ma trận xoay nhân tố ................................................................................... 45 Bảng 4.12 Ma trận hệ số tương quan............................................................................. 47 Bảng 4.13 Hệ số KMO và kiểm định Bartlett ............................................................... 47 Bảng 4.14 Phân tích phương sai giải thích của các biến ............................................... 48 Bảng 4.15 Ma trận xoay nhân tố ................................................................................... 48 Bảng 4.16 Tóm tắt mô hình ........................................................................................... 49 Bảng 4.17 Kiểm định Anova ......................................................................................... 50 Bảng 4.18 Kiểm định hệ số hồi quy .............................................................................. 50 Bảng 4.19 Kết quả kiểm định Breusch-Pagan ............................................................... 52 Bảng 4.20: Phân tích hồi quy ........................................................................................ 52 Bảng 4.21: Kết quả đánh giá sự khác nhau về tác động của các nhân tố đến quyết định vay vốn theo giới tính .................................................................................................... 54
viii Bảng 4.22: Kết quả kiểm định T-Test ........................................................................... 55 Bảng 4.23: Kết quả kiểm định ANOVA ....................................................................... 56 Bảng 5.1 Thống kê giá trị trung bình của các biến quan sát thuộc nhân tố Công nghệ thông tin ......................................................................................................................... 57 Bảng 5.2 Thống kê giá trị trung bình của các biến quan sát thuộc nhân tố Công nghệ thông tin ......................................................................................................................... 58 Bảng 5.3 Thống kê giá trị trung bình của các biến quan sát thuộc nhân tố Tính thuận tiện…………………………………...………………………………………………..59 Bảng 5.4 Thống kê giá trị trung bình của các biến quan sát thuộc nhân tố Lãi suất ..... 60
ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Mô hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA)................................................... 16 Hình 2.2 Mô hình Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) .............................................. 19 Hình 2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) ........................................................... 20 Hình 2.4 Quy trình ra quyết định................................................................................... 21 Hình 2.5 Yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người mua ..................................................... 23 Hình 2.6 Mô hình nghiên cứu........................................................................................ 27 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu ...................................................................................... 30 Hình 4.1 Biểu đồ kiểm định phương sai thay đổi.......................................................... 51
1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Giới thiệu 1.1.1 Đặt vấn đề Ngày nay, có thể thấy nhu cầu vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân đã và đang ngày một tăng trở lại. Ở giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022, khi cả nước chuyển sang tình hình thích ứng linh hoạt và kiểm soát tốt về dịch Covid-19. Các hoạt động thương mại, dịch vụ, mua sắm tiêu dùng dần mở cửa trở lại. Chính vì thế, nhu cầu vay vốn theo đó được kỳ vọng tăng mạnh. Cùng với đó, các tổ chức tài chính đã và đang triển khai nhiều gói ưu đãi liên quan đến hoạt động vay vốn để hỗ trợ các khách hàng cá nhân gia tăng hiệu ứng tiếp cận. Xét về các hoạt động tiêu dùng của người dân Việt Nam như mua sắm hàng gia dụng, mua xe, mua điện thoại, mua laptop v.v thường rất nhiều. Nhưng có một vấn đề là tỷ lệ phần trăm người dân có thu nhập trung bình và thấp trong khi năng lực về tài chính của nhiều cá nhân thường không đủ để trang trải ngay tập tức cho các nhu cầu. Hình thức chi tiêu trước, thanh toán sau thông qua hình thức vay vốn đang là lựa chọn của đông đảo người dân. Về góc nhìn của các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng và các công ty tài chính, trong đó có các công ty tài chính hiện đang tập trung phát triển các hoạt động cho vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của các khách hàng cá nhân, góp phần hạn chế người dân tiếp cận vốn vay từ những kênh không chính thức hay đại khái gọi là tín dụng đen, qua đó sẽ kiểm soát và giảm đi các hệ lụy đồng thời bảo đảm an ninh trật tự xã hội. Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng nói chung và thị trường cho vay vốn nói riêng phát triển an toàn, lành mạnh, bên cạnh việc hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng dịch vụ tài chính, thì các tổ chức tín dụng cần tăng cường truyền thông, giáo dục tài chính để nâng cao kiến thức, khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính tiêu dùng cho người dân, đặc biệt ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Bên cạnh đó là thiết lập các thể chế quản trị hoặc các hoạt động kiểm soát ở từng khâu từ lúc duyệt hồ sơ cho tới giải ngân vốn theo quy trình một cách chặt chẽ.
2 Chính vì những nhu cầu thiết yếu đó mà ngày nay, có nhiều kênh chính thức để khách hàng tiếp cận tín dụng như thông qua các ngân hàng thương mại, hoặc các công ty tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động cho vay vốn. Đặc biệt với kỷ nguyên công nghệ số, thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 thì việc phát triển hoạt động cho vay vốn online hoặc cho vay vốn online trên các nền tảng ứng dụng ngày càng được quan tâm cũng như đề cập đến. Các công ty tài chính hiện nay chủ yếu thực hiện hoạt động cho vay vốn với thủ tục cho vay đơn giản và các sản phẩm dịch vụ đa dạng và đồng thời được liên kết với các đại lý điện máy, hàng tiêu dùng... giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng tiếp cận dịch vụ, qua đó, góp phần ngăn chặn, đẩy lùi tín dụng đen, đẩy mạnh tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, hợp lý hóa quá trình luân chuyển hàng hóa trên thị trường. 1.1.2 Tính cấp thiết của đề tài Tuy góc nhìn về hoạt động cho vay vốn online đơn thuần là thẩm định và xét duyệt sau đó giải ngân khá đơn giản, nhưng bên cạnh đó tìm ẩn nhiều rủi ro do quá trình thanh toán cũng như xét duyệt hạn mức còn gặp nhiều khó khăn và bất cập. Trong hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước, cấp tín dụng là một trong những hoạt động chính và thường chiếm tỷ trọng cao. Do vậy, việc thực hiện cấp tín dụng có hiệu quả sẽ góp phần tạo ra lợi nhuận an toàn. Bên cạnh đó, có một đặc trưng điển hình trong các hoạt động của các tổ chức tín dụng đó chính là rủi ro trong các quy trình xét duyệt cũng như cấp hạn mức. Các tổ chức tín dụng đối với kênh thông thường khi thực hiện xét duyệt hồ sơ cho khách hàng có thể đối mặt với rủi ro khách hàng không thể trả đầy đủ gốc, lãi hay cả gốc và lãi của khoản vay đúng cam kết. Hơn thế nữa việc không thể có đầy đủ minh chứng thông qua kênh trực tuyến trong quy trình xét duyệt để đảm bảo đầy đủ thông tin từ khách hàng. Khi thực hiện giao dịch tín dụng, từ lúc giải ngân cho đến khi thu hồi vốn, các tổ chức tín dụng chưa biết chắc giao dịch đó hoàn thành hay không. Chính vì thế, rủi ro trong hoạt động cho vay vốn online là khá lớn. Cụ thể hơn về rủi ro thẩm định qua kênh trực tuyến khi các tổ chức tín dụng không có đủ thông tin chuẩn, đúng, phù hợp và cần thiết để đánh giá một cách đầy đủ từ bên khách hàng. Do đó, các quyết định về xét duyệt hồ sơ sẽ không chuẩn, làm
3 cho các thông tin về số tiền cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ bị sai lệch. Hơn thế nữa, đối với việc cho vay vốn online đôi khi sẽ không kịp thời kiểm tra, giám sát hoặc thực hiện không kỹ các khâu trong suốt quá trình cho vay, bao gồm các kỹ thuật kiểm tra về mục đích sử dụng vốn - các chứng từ chứng minh quá trình này, làm cho phương án cho vay không đạt kế hoạch, dẫn đến khách hàng không trả được nợ hoặc không trả nợ vay đúng hạn. Chính vì thực trạng và những bất cập như trên, người viết chọn đề tài “NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN ONLINE TỪ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN” với kỳ vọng sẽ có cái nhìn tổng quan hơn về hoạt động vay vốn online đồng thời định hướng và đưa ra được các giải pháp mang tính quản trị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như kiểm soát được quy trình trong tất cả các khâu thuộc hoạt động tín dụng thông qua kênh trực tuyến này. 1.2 Mục tiêu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Nghiên cứ, phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. Từ đó, đề xuất các hàm ý quản trị nhằm phát triển hoạt động vay vốn online .này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. - Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. - Thông qua mức độ ảnh hưởng của các nhân tố, từ đó đề xuất các hàm ý quản trị phù hợp với từng nhân tố. 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Câu 1: Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân? Câu 2: Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố như thế nào đến quyết định vay vốn online của khách hàng cá nhân từ một số tổ chức tín dụng?
4 Câu 3: Những hàm ý quản trị nào cần được đề xuất nhằm phù hợp với từng nhân tố, đồng thời duy trì và thu hút khách hàng vay vốn online từ các tổ chức tín dụng? 1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. - Đối tượng khảo sát: Những khách hàng cá nhân đã vay vốn online trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh và những khách hàng dự định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng. 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng trong phạm vi địa bàn TP. Hồ Chí Minh. - Phạm vi thời gian: Dữ liệu nghiên cứu được khảo sát trong khoản thời gian từ tháng 08 năm 2022 đến tháng 12 năm 2022. 1.5 Phương pháp nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu theo phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp nghiên cứu định lượng. Tác giả chủ yếu thực hiện phương pháp nghiên cứu định lượng để nghiên cứu, còn phương pháp định tính được sử dụng để có được các thông tin chi tiết về đối tượng nghiên cứu, phục vụ mục đích phân tích hoặc đánh giá chuyên sâu trong trường hợp mẫu nghiên cứu nhỏ, có tính tập trung. - Phương pháp nghiên cứu định tính: Nghiên cứu định tính được tác giả thực hiện theo các bước sau: + Bước 1: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp, phương pháp tiếp cận để hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay vốn online tại một số tổ chức tín dụng trong nước. + Bước 2: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn bao gồm phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp và thu thập thực tế tại một số tổ chức tín dụng trong nước, từ đó đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay vốn onine tại các tổ chức tín dụng này.
5 + Bước 3: Luận văn sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, suy luận để đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lược hoạt động vay vốn online tại các tổ chức tín dụng trong nước. - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện qua nghiên cứu chính thức. Nghiên cứu nhằm mục đích đánh giá thang đo về độ tin cậy Cronbach’s Alpha, EFA, Hồi quy bội. Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện qua kỹ thuật điều tra khảo sát bảng câu hỏi soạn sẵn. Dữ liệu thu thập được thông qua bảng câu hỏi chính thức sẽ được phân tích thống kê, kiểm định thang đo, kiểm định độ phù hợp với dữ liệu của mô hình nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết bằng phần mềm SPSS 20.0. 1.6 Nội dung nghiên cứu Đề tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng đồng thời phân tích về những vấn đề mà các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện hoạt động cho vay qua hình thức trực tuyến từ pháp lý, rủi ro đến hồ sơ v.v trong suốt quá trình thẩm định và giải ngân. 1.7 Ý nghĩa của đề tài 1.7.1 Ý nghĩa khoa học Kết quả của nghiên cứu tổng hợp những lý thuyết có liên quan về tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng thông qua kênh giao dịch trực tuyến nói riêng. Đòng thời góp phần làm sáng tỏ và góp phần bổ sung những luận cứ khoa học làm nền tảng cho các nghiên cứu sau này trong hoạt động vay vốn online. 1.7.2 Ý nghĩa thực tiễn Nghiên cứu này sẽ đánh giá khách quan về các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân. Từ đó đề ra ra những hàm ý mang tính quản trị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động vay vốn online cũng như quản lý và khắc phục được rủi ro trong suốt quá trình thực hiện. 1.8 Bố cục luận văn Ngoài phần giới thiệu chung, mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn mà tác giả viết gồm 5 chương với nội dung như sau:
6 Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu Ở nội dung chương 1 này, tác giả giới thiệu về bối cảnh hiện nay về hoạt động cho vay tín dụng online và lý do tác giả lựa chọn đề tài, đồng thời nêu ra mục tiêu nghiên cứu của đề tài, phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, đặt câu hỏi nghiên cứu và cuối cùng là phương pháp nghiên cứu tiếp cận. Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu Đến chương 2, tác giả nêu ra các cơ sở lý luận về mô hình nghiên cứu, cụ thể là các cơ sở về lý thuyết của hoạt động vay vốn online và các mô hình của các nghiên cứu có liên quan làm cơ sở và tiền đề cho việc nghiên cứu Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Đối với chương 3, tác giả nêu ra các phương pháp nghiên cứu và trình bày quy trình nghiên cứu từ giai đoạn khảo sát dữ liệu đến khi nghiên cứu. Chương 4: Kết quả nghiên cứu Tác giả trình bày kết quả phân tích nghiên cứu từ phần phần mềm SPSS 20.0 và đưa ra các kết luận về kết quả nghiên cứu mà tác giả có được về tác động của các nhân tố đến hoạt động vay vốn online. Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị Ở chương 5, tác giả kết luận lại những dữ liệu đã phân tích về tác động của các nhân tố đến quyết định vay vốn online. Đồng thời đưa ra các hàm ý quản trị nhằm nâng cao tính hữu ích của hoạt động này, phổ biến rộng đến người tiêu dùng đồng thời thắt chặt rủi ro pháp lý của các tổ chức tín dụng.
7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan về cấp tín dụng và cho vay 2.1.1 Khái niệm cấp tín dụng Theo khoản 14 và khoản 16 điều 4, Luật cấp tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 6 năm 2010: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. 2.1.2 Khái niệm cho vay Cho vay vốn là một trong các hình thức cấp tín dụng, được thực hiện bởi các tổ chức tín dụng. Đối tượng cấp các khoản vay là cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc công ty tài chính. Mục đích của khoản vay hướng đến việc thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Điều kiện cho vay có tài sản đảm bảo tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hoặc thời hạn vay,... Ta có thể hiểu khái niệm cho vay vốn như sau: Cho vay vốn là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ khác. 2.1.3 Khái niệm vay vốn online (trực tuyến) Trước hết ta cần hiểu vay vốn online là một hình thức vay tiền thông qua một hợp đồng cho vay tài sản, vậy hợp đồng cho vay tài sản là gì: “Điều 463. Hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.” (Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015)
8 Do đó, vay vốn online là việc vay tiền thông qua một hợp đồng vay trong đó hình thức giao dịch thông qua mạng trực tuyến hoặc các ứng dụng cho vay được phát triển từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác. 2.1.4 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng số là việc cung cấp các dịch vụ tài chính qua các thiết bị điện tử Martins và cộng sự (2014). Do đó, khái niệm của nó phải bao gồm công nghệ và khuôn khổ dịch vụ. Các nhà nghiên cứu cũng đã khái niệm hóa các khuôn khổ ngân hàng điện tử từ quan điểm chất lượng dịch vụ, tiếp thị ngân hàng và tâm lý học Levy và Hino (2016); Harrison và cộng sự (2014). 2.1.5 Ứng dụng vay vốn online (trực tuyến) Những ứng dụng vay vốn online (trực tuyến) là những ứng dụng cho vay tín chấp do ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác phát triển nên nhằm đem vốn đến tay khách hàng với mục đích tiêu dùng hoặc mục đích phát triển khác. Ứng dụng dựa trên các bằng chứng để chứng minh thu nhập và sau đó xét duyệt hạn mức và cấp cho người tiêu dùng. Hầu hết các giao dịch vay vốn thông qua kênh trực tuyến hoặc thông qua các ứng dụng mà tổ chức tín dụng phát triển rất tiện lợi và thủ tục đăng ký đơn giản, hồ sơ tinh gọn. Dễ tiếp cận vốn đến tay người tiêu dùng nhưng bên cạnh đó vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng. Trong thời kỳ công nghệ 4.0 thì hiện đang có nhiều tổ chức tín dụng phát triển nhiều nền tạng kết hợp Internet Banking và bao gồm cả tính năng vay vốn online để tạo điều kiện đơn giản hóa các hình thức truyền sống như xưa, hạn chế nguồn lực và thời gian của người tiêu dùng không cần phải ra các điểm giao dịch như trước. 2.1.6 Quy trình xét duyệt tín dụng thông qua kênh giao dịch trực tuyến Bước 1: Tiếp nhận các hồ sơ vay vốn trực tuyến Bước tiếp nhận hồ sơ trực tuyến từ khách hàng cung cấp trước tiên sẽ phải xác định rõ được mục đích của việc sử dụng vốn vay của khách hàng và đồng thời mục đích đó có phù hợp với khoản vay vốn mà khách hàng đề nghị hay không. Các bước này sẽ có trên ứng dụng trực tuyến. Thông qua đó khách hàng sẽ gửi hồ sơ thông qua việc chụp ảnh và những quy định về chụp ảnh phải rõ ràng. Khi đã tiếp nhận được
9 hồ sơ thì các chuyên viên sẽ tải hồ sơ về đơn vị và đánh giá sơ bộ về tình hình tài chính của khách hàng. Nếu dữ liệu mà các chuyên viên khảo sát phù hợp về tình hình tài chính cũng như phù hợp về mục đích vay thì chuyên viên sẽ trình cho lãnh đạo phê duyệt. Thông thường khi vay vốn trực tuyến, cũng như vay vốn tại quầy giao dịch thì hồ sơ pháp lý sẽ gồm: + Chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn có hiệu lực theo quy định. Khách hàng sẽ phải chụp mặt trước và mặt sau của chứng minh hoặc căn cước, góc ảnh phải phù hợp đủ độ sáng và không mất thông tin. + Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú/KT3 hoặc giấy tờ có thể chứng minh được nơi cư trú thường xuyên của khách hàng; + Dữ liệu về đơn đề nghị về việc vay vốn cùng phương án sử dụng vốn sẽ được tổ chức tín dụng tích hợp trên ứng dụng và khách hàng chỉ cần đọc sau đó điền vào; + Nếu tổ chức tín dụng là nơi trả lương cho khách hàng thì không cần phải tải lên tài liệu chứng minh thu nhập. Còn không phải là nơi trả lương thì với việc vay tín chấp, khách hàng phải chụp gửi lên tổ chức tín dụng những giấy tờ sau: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương, v.v Bước 2: Xét duyệt hồ sơ và thẩm định tín dụng Sau khi tổ chức tín dụng đã tiếp nhận xong hồ sơ của khách hàng, sẽ tiến hành thẩm định xem hồ sơ có đủ điều kiện vay hay không. Bên cạnh đó, việc phân tích khả năng chi trả về những khoản tín dụng của khách cũng là một bước tất yếu nhằm hạn chế rủi ro phát sinh cho các tổ chức tín dụng. Quy trình xét duyệt hồ sơ sẽ diễn ra từ 1 đến 2 ngày, hồ sơ của khách hàng sẽ được xét duyệt qua nhiều cấp tùy theo lượng vốn giải ngân. Bước 3: Giải ngân cho khách hàng Hợp đồng tín dụng sẽ được các chuyên viên soạn thảo và tải lên trên ứng dụng mà tổ chức tín dụng phát triển. Người tiêu dùng thông qua đó đọc và ký trực tuyến đồng thời tham chiếu đủ dữ liệu về tài khoản giải ngân để khi giải ngân tiền sẽ chuyển đến tài khoản mà người tiêu dùng đang sử dụng. Việc này chỉ diễn ra khi bước xét duyệt và thẩm định tín dụng đã hoàn thành.