Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:81

Thêm vào BST

Báo xấu

2
lượt xem 0
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài "Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương" nhằm phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương từ đó đánh giá những điểm mạnh và tồn tại trong công tác mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh và nguyên nhân của những tồn tại đó; Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã ngành: 8 34 02 01 Đề tài: MỞ RỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG HVTH : Trần Thị Phương Anh MSHV : 020123210005 GVHD : TS. Lê Văn Hải Bình Dương, tháng /2024
LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về luận văn thạc sĩ kinh tế của mình, cụ thể: Tôi tên là Trần Thị Phương Anh Sinh ngày: 13.02.1994 Là học viên cao học lớp CH23C2 của Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã học viên: 020123210005 Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn của TS. Lê Văn Hải. Các thông tin và dữ liệu được sử trong bài luận văn này là trung thực. Kết quả nghiên cứu của luận văn chưa được công bố trong các công trình nghiên cứu nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2024 Tác giả Trần Thị Phương Anh
LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ này, xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS. Lê Văn Hải, người đã hết lòng giúp đỡ và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi hoàn thành luận văn này. Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến sự giúp đỡ của ban lãnh đạo trường và đặc biệt là các thầy cô đã giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm quý báu, giúp tôi học tập và nghiên cứu sâu hơn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng về cả lý luận và thực tiễn, tạo đà vững chắc để tôi tiến xa hơn, bay cao hơn trong tương lai và tiếp tục phát triển sự nghiệp trong ngành tài chính ngân hàng. Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến các anh chị đang công tác tại Ngân hàng Agribank Chi Nhánh Bình Dương đã hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài luận văn thạc sĩ này. Xin chân thành cảm ơn !
i TÓM TẮT Tên đề tài : MỞ RỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG. Nội dung : Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, Agribank Chi nhánh Bình Dương đã ngày càng có những bước tiến mới trong hoạt động kinh doanh của mình. Trong đó tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luôn là một trong những hoạt động được quan tâm hàng đầu của Agribank Chi nhánh Bình Dương.Mục tiêu của bài nghiên cứu là hệ thống hóa, mở rộng huy động tiền gửi KHCN của NHTM; các chỉ tiêu phản ánh mở rộng huy động tiền gửi KHCN, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi KHCN cũng như kinh nghiệm trong việc mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại các NHTM trong và ngoài nước.Đánh giá thực trạng mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. Từ thực trạng đó luận văn đã đưa ra được các kết quả và các hạn chế, tìm ra được các nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến việc mở rộng huy động tiền gửi gửi KHCN tại Chi nhánh cũng như đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. Từ khóa : tiền gửi khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, huy động
ii SUMMARY Project name: EXPANDING INDIVIDUAL CUSTOMER DEPOSITS AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT BINH DUONG BRANCH. Content : Along with the development of the entire system, Agribank Binh Duong Branch has increasingly made new strides in its business activities. In particular, individual customer deposits at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development are always one of the top activities of Agribank Binh Duong Branch. The goal of the research is to systematize, expand mobilization of science and technology deposits from commercial banks; Indicators reflecting the expansion of science and technology deposit mobilization, factors affecting the mobilization of science and technology deposits as well as experience in expanding the mobilization of science and technology deposits at domestic and foreign commercial banks. Assessing the current situation of opening Expanding mobilization of science and technology deposits at Agribank Binh Duong Branch. From that situation, the thesis has presented results and limitations, found objective and subjective causes affecting the expansion of science and technology deposit mobilization at the Branch as well as proposed solutions. solutions and recommendations to expand the mobilization of science and technology deposits at Agribank Binh Duong Branch. Keywords: individual customer deposits, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, mobilization
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................... 0 LỜI CẢM ƠN ................................................................................................................ 1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ....................................................................................... vi DANH MỤC CÁC BẢNG...........................................................................................vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .......................................................................vii LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................ 1 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ......................................................................... 1 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ...................................................................................... 2 2.1 Mục tiêu tổng quát ............................................................................................ 2 2.2 Mục tiêu cụ thể .................................................................................................. 2 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ...................................................................................... 2 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ...................................................... 3 4.1 Đối tượng nghiên cứu ....................................................................................... 3 4.2 Phạm vi nghiên cứu .......................................................................................... 3 5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................................................... 3 6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ................................................................................... 4 7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .................................................................................... 5 8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU ................................................... 5 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động của ngân hàng thương mại .................... 8 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ................ 8 1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại ............... 8 1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ..... 9 1.2.1 Khá niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ....................................................................................................... 9 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12
iv 1.3 Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM.................. 14 1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ................................................................................................ 18 1.4 Bài học kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại khác về hoạt động huy động tiền gửi .............................................................................................................. 24 1.4.1 Trường hợp nghiên cứu các Ngân hàng thương mại khác ....................... 24 1.4.2 Bài học rút ra cho Agribank Chi nhánh Bình Dương ............................... 27 TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 .............................................................................................. 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .................... 29 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Dương ................................................................................................... 29 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Bình Dương ..... 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bình Dương .................................... 29 2.2 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019-2021 ................................................................ 31 2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương .................................................................................................. 31 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu định lượng .......................................................................................... 32 2.2.3 Đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo chất lượng dịch vụ .......................................................................................................... 41 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương ...................................................................... 45 2.3.2 Những kết quả đạt được ............................................................................ 45 2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân ........................................................................... 47 TIỂU KẾT CHƯƠNG 2 .............................................................................................. 53
v CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .............................. 54 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương ........................................................................... 54 3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam giai đoạn 2021-2026 ..... 54 3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2021-2026................................................................................... 54 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân trong thời gian tới tại Agribank Chi nhánh Bình Dương ........................................................ 56 3.2.1 Giải pháp về chiến lược kinh doanh ......................................................... 56 3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt trong biên độ được Agribank Hội sở cho phép ............................................................................................................. 58 3.2.3 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ.................... 59 3.2.4 Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng cho chi nhánh ................... 60 3.2.5 Cải thiện quy trình thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch ..................... 61 3.2.6 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, đầu tư vào công nghệ .................................. 62 3.3 Một số kiến nghị .............................................................................................. 63 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 63 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước .................................................. 63 TIỂU KẾT CHƯƠNG 3 .............................................................................................. 64 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................. 1 PHỤ LỤC ....................................................................................................................... 4
vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần VCB Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2. 1: Huy động vốn tiền gửi của KHCN tại Agribank CN Bình Dương giai đoạn 2019-2021 ......................................................................................................................33 Bảng 2. 2: Tỷ lệ huy động vốn tiền gửi KHCN thực tế so với kế hoạch ......................34 Bảng 2. 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN theo kỳ hạn ...........................35 Bảng 2. 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền ..36 Bảng 2. 5: Tình hình huy động tiền gửi KHCN theo sản phẩm ....................................37 Bảng 2. 6: Thị phần huy động tiền gửi KHCN của Agribank Bính Dương so với các NH khác trên địa bàn từ 2019– 2021 ...................................................................................39 Bảng 2. 7: Chi phí huy động vốn 2019 – 2021..............................................................39 Bảng 2. 8: Chênh lệch lãi suất huy động và bán vốn cho Trụ sở của Chi nhánh ..........40 Bảng 2. 9: Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN của Agribank Chi nhánh Bình Dương ...........................................................................41 Bảng 2. 10: Bảng thu thập về sự hài lòng của KHCN về dịch vụ tiền gửi tại Agribank Bình Dương ...................................................................................................................42 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 2. 1: Huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Bình Dương giai đoạn 2019- 2021 ............................................................................... Error! Bookmark not defined. Hình 2. 2: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn tại Agribank Chi nhánh Bính Dương ............ Error! Bookmark not defined.
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại tại Việt Nam, có vai trò quan trọng quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của NHTM. Thông qua huy động tiền gửi, NHTM có thể đo lường được uy tín và sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng. Việc mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là một vấn đề quan trọng và đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Khuyến khích người dân gửi tiền trong ngân hàng có thể tạo ra một sự uy tín và hài lòng từ phía khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng tồn tại và phát triển của các ngân hàng này. Tuy nhiên, trong bối cảnh biến động kinh tế, chính sách tài khóa và tiền tệ, cũng như sự cạnh tranh ác liệt giữa các ngân hàng thương mại trên thị trường, việc huy động tiền gửi ngày càng trở nên khó khăn hơn. Do vậy, xây dựng những giải pháp để mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là vấn đề cấp thiết đặt ra đối với mỗi NHTM. Trong những năm gần đây, tình hình cạnh tranh trong huy động tiền gửi ngày càng khốc liệt. Tuy nhiên, tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân đã giảm mạnh và không đáp ứng đủ sự tăng trưởng kinh tế. Điều này được thể hiện qua con số tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân trong năm 2020 chỉ đạt 4%, và chỉ đạt 2,92% trong 9 tháng đầu năm 2021. Một yếu tố khác ảnh hưởng đến huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là việc ngân hàng giảm lãi suất huy động để khuyến khích tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Điều này đã thúc đẩy người dân tìm kiếm các kênh đầu tư khác như trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, bất động sản và vàng, gây sự suy giảm mạnh mẽ trong việc huy động tiền gửi từ hộ gia đình. Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng cần đưa ra các giải pháp phù hợp. Cần xây dựng chiến lược huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hiệu quả, tạo ra các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng. Nhận thức được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương (viết tắt là Agribank Chi nhánh Bình Dương) trong những năm qua luôn quan tâm tới hoạt động huy động tiền gửi. Chi nhánh đã tìm hiểu, khai thác và tiếp cận các khách hàng tiềm năng với các chính sách đãi ngộ về lãi suất, tặng quà dịp sinh nhật, tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng,… Trong giai đoạn 2019-2021, tốc độ gia tăng huy động vốn KHCN tại chi nhánh trung
2 bình 5,64%, tuy nhiên, xét về tiềm năng tại chi nhánh thì con số đó vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo chi nhánh và còn nhiều hạn chế như: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn thấp, năm 2019 là 14,81%, năm 2020 là 15,47% và năm 2021 là 16,78% trong cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN của Chi nhánh; thị phần huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 13,9%, năm 2019 xuống 12,5% năm 2021; tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 1,82 năm 2019 xuống 1,66 năm 2021; công tác chăm sóc khách hàng còn nhiều điểm bất cập, ngân hàng điện tử chậm cải tiến, đội ngũ nhân sự cao tuổi hơn các NHTM khác,… Điều này đòi hỏi phải có những nghiên cứu khoa học và cụ thể để tìm ra các giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân ổn định, gia tăng thị phần trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và kế hoạch được phân bổ.. Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài “Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” làm luận văn thạc sỹ. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương. 2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài bao gồm các vấn đề sau: - Đúc kết lý luận tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương từ đó đánh giá những điểm mạnh và tồn tại trong công tác mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh và nguyên nhân của những tồn tại đó. - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương. 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Việc nghiên cứu đề tài nhằm trả lời các câu hỏi sau đây: Câu 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM như thế nào?
3 Câu 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 như thế nào, điểm mạnh và tồn tại ra sao, nguyên nhân nào dẫn đến những tồn tại đó ? Câu 3: Những giải pháp nào cần triển khai để mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương? 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu  Phạm vi không gian Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Bình Dương  Phạm vi thời gian Các số liệu sử dụng để phân tích được tổng hợp trong khoảng thời gian 2019 - 2021. 5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để phân tích huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương, nghiên cứu sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như sau:  Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu là phương pháp định tính, trong đó sử dụng các phương pháp cụ thể: - Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. Bên cạnh đó còn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh để phân tích hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. - Phương pháp phân tích, luận giải nhằm làm rõ lý luận về huy động vốn, kế thừa và phát huy một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi và vận dụng vào nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Bình Dương. Áp dụng vào điều kiện thực tế huy động, giải thích nguyên nhân những tồn tại, hạn chế trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Bình Dương.  Phương pháp thu thập dữ liệu
4 Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các số liệu báo cáo tại Agribank Chi nhánh Bình Dương, tạp chí, báo cáo nội bộ về hoạt động huy động tiền gửi, số liệu báo cáo của các cơ quan chức năng. Dữ liệu sơ cấp: tác giả sử dụng phương pháp khảo sát thực tế đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương thông qua phiếu khảo sát đến khách hàng của Chi nhánh. Phiếu khảo sát được thiết kế dựa trên các nội dung về khung quy trình huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM được trình bày trong luận văn. Phương pháp khảo sát lấy ý kiến khách hàng: ˗ Thời gian thực hiện điều tra: tháng 11-12/2022 ˗ Số phiếu khảo sát phát ra: 200 phiếu ˗ Đối tượng khảo sát: khách hàng có sử dụng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong 3 năm qua và hiện tại đang có tiền gửi tại Chi nhánh. Kênh khảo sát: Luận văn khảo sát thông qua 2 kênh là trực tuyến và truyền thống. Đối với kênh trực tuyến, tác giả gửi phiếu khảo sát thông qua emai và tài khoản mạng xã hội cho khách hàng sau khi nhận được thông báo về việc khách hàng vừa sử dụng dịch vụ huy động vốn của Chi nhánh để thực hiện giao dịch. Đối với kênh truyền thống, tác giả phát phiếu khảo sát tại quầy thuộc Chi nhánh. ˗ Nội dung khảo sát: chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Chi nhánh ˗ Số phiếu thu về: 200 phiếu Phương pháp phân tích dữ liệu sơ cấp đối với bảng hỏi: sử dụng phần mềm MS Excel để tổng hợp và phân tích dữ liệu sơ cấp thu thập được. 6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu một số vấn đề như sau: - Tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi của NHTM nói chung và hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng - Thực trạng về mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Bình Dương thông qua các tiêu chí đánh giá định tính và định lượng
5 - Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Bình Dương 7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Đóng góp cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: Tổng hợp các kiến thức tổng quan liên quan đến việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, theo đó làm rõ một số khái niệm, vai trò, đặc điểm, nội dung hoạt động huy động tiền gửi và hiệu quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Đồng thời tổng hợp những kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và rút ra những kinh nghiệm, vấn đề cần nghiên cứu đối với Agribank Bình Dương. Đóng góp cơ sở thực tiễn về hiệu quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. Luận văn đã đề xuất các giải pháp có ý nghĩa góp phần hoàn thiện và mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng và phát triển hoạt động huy động tiền gửi nói chung tại Agribank Chi nhánh Bình Dương. 8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Từ quá trình tìm hiểu thực tế tại các thư viện, các cổng thông tin điện tử chính thức cho thấy có một số số nghiên cứu đã được thực hiện có liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu của đề tài đã chọn: Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công, Luận án Tiến sĩ, Hà Nôi. Công trình nghiên cứu đã chi tiết và rõ ràng về khái niệm, đặc điểm và nội dung của hoạt động huy động vốn KHCN tại ngân hàng thương mại (NHTM), cùng với việc đề ra các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động này. Trên cơ sở đó, luận văn đã tiến hành phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công trong một số năm gần đây, dựa trên các tiêu chí được đề ra. Phân tích này đã chỉ ra các điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động huy động vốn KHCN, cũng như nhận diện nguyên nhân gây ra các điểm yếu này. Ngoài ra, luận văn cũng đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam -
6 Chi nhánh Thành Công. Trịnh Thế Cường (2018), “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sĩ. Công trình nghiên cứu đã tập trung vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đặc biệt trong giai đoạn từ 2011 đến 2016. Tác giả đã nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Giải pháp về cơ chế điều hành HĐV và kinh doanh vốn, (2) Giải pháp về cơ cấu nguồn vốn huy động, (3) Giải pháp về sản phẩm huy động vốn, (4) Giải pháp về cơ chế khuyến khích trong HĐV, (5) Giải pháp về chăm sóc khách hàng, (6) Giải pháp xúc tiến hỗn hợp HĐV, (7) Giải pháp về quản trị rủi ro hoạt động. Nguyễn Kim Chi (2019), Phát triển huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Thủ đô, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô. Từ thực trạng đó luận văn đã đưa ra được các kết quả và các hạn chế, tìm ra được các nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh. Phạm Thị Trang (2020), “Tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Thanh Miện Hải Dương”, luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Thanh Miện Hải Dương giai đoạn 2016 – 2019 từ đó nếu ra các kết quả đã đạt được và những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế. Theo đó, nguồn vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh có sự tăng trường trình qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm. Có sự dịch chuyển cơ cấu từ nguồn vốn có kỳ hạn sang nguồn vốn không kỳ hạn nhưng sự dịch chuyển diễn ra chậm, tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn còn rất thấp. Lý giải cho những hạn chế này, tác giả đưa ra các nguyên nhân như lãi suất huy động của ngân hàng chưa cao so với mặt bằng chung tại địa phương, dịch vụ ngân hàng điện tử còn nhiều hạn chế như phi giao dịch cao, hạn mức chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, hay xảy ra tình trạng lỗi hệ thống, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của người dân chưa cao, công tác quảng bá, xây dựng thương hiệu chưa được chú trọng. Các công trình nghiên cứu đã đóng góp quan trọng trong việc giải quyết các vấn đề lý luận về mở rộng hoạt động huy động vốn và phân tích thực trạng mở rộng hoạt động
7 huy động vốn đối với các đối tượng khác nhau, và đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHTM. Các nghiên cứu trước đây, đặc biệt là những nghiên cứu từ năm 2018 trở về trước, không còn phản ánh đầy đủ bối cảnh hiện tại của thị trường tài chính và hành vi của khách hàng cá nhân. Sự phát triển của công nghệ, thay đổi trong chính sách kinh tế và tác động của đại dịch COVID-19 đã tạo ra những thay đổi đáng kể, đòi hỏi những nghiên cứu mới để cập nhật và điều chỉnh các chiến lược huy động vốn cho phù hợp. Các nghiên cứu trước đây thường tập trung vào Agribank ở cấp độ toàn quốc hoặc các chi nhánh khác, nhưng chưa có nghiên cứu cụ thể về Agribank Chi nhánh Bình Dương. Mỗi chi nhánh có những đặc điểm riêng về khách hàng, thị trường và hoạt động kinh doanh, do đó cần có những nghiên cứu riêng biệt để hiểu rõ và đề xuất các giải pháp phù hợp cho từng chi nhánh. Vì vậy, luận văn "Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương" mang tính độc lập và mang những điểm mới và khác biệt so với các nghiên cứu trước đó.
8 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mạ là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật (Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2009). Theo Luật các TCTD (2010), huy động vốn là “hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. Huy động vốn trong ngân hàng thương mại là quá trình mà ngân hàng thu thập và tập hợp các nguồn vốn từ khách hàng và các nguồn khác để sử dụng cho các hoạt động tín dụng và kinh doanh của mình. Tầm quan trọng của việc huy động vốn trong ngân hàng thương mại không chỉ dừng lại ở việc đảm bảo nhu cầu vốn cho khách hàng vay mượn, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính, thực thi các giao dịch thương mại và những hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tạo dựng và củng cố lòng tin tưởng, tín nhiệm từ phía khách hàng, đồng thời tạo ra nguồn tiền mặt chắc chắn, giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh và định hình hướng đi của sự phát triển trong tương lai. Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh. Đây là nguồn tiền chính được dùng để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác, qua đó đem về lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng bền vững. 1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại Vốn huy động ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng có một nguồn vốn lớn và duy trì đều đặn thì quy mô hoạt động của ngân hàng trong các lĩnh vực đầu tư và cho vay vô cùng đa dạng. Khi xảy ra những
9 biến động thị trường, các ngân hàng thương mại nhỏ không thể phản ứng kịp thời, tạo ra những hệ lụy về khả năng thu hút vốn từ doanh nghiệp, cá nhân và các thành phần kinh tế khác. Do đó, việc sở hữu một nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường cho vay, phát triển tín dụng, cải thiện khả năng thanh toán và phát triển các sản phẩm, dịch vụ. Từ đó, nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. (Phan Thị Phương, 2020) Vốn huy động là nguồn tà chính cơ bản để đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng: Trong việc quản lý nợ, ngân hàng cần xác định những nguồn vốn có ch phí thấp và phù hợp về kỳ hạn và quy mô. Khả năng thực hiện hiệu quả kế hoạch kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủ ro phụ thuộc vào việc phân bổ và cấu trúc vốn một cách hợp lý. (Nguyễn Bình An, 2015) Vốn huy động đảm bảo uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Trong bố cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển, các ngân hàng buộc phả xây dựng uy tín và thương hiệu. Uy tín này được thể hiện thông qua quá trình hình thành, khả năng thanh khoản, cung cấp các dịch vụ đa dạng và theo kịp công nghệ. Đi kèm với đó là việc lan tỏa thương hiệu mỗ khi ngân hàng được nhắc đến, đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào, linh hoạt. Để đạt được điều này, ngân hàng phả nâng cao hiệu quả kinh doanh nó chung và công tác huy động vốn nó riêng. Bên cạnh đó, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Điều này phụ thuộc vào quy mô vốn, khả năng quản lý, công cụ hiện đại. Ngân hàng với nguồn vốn tốt, ổn định sẽ thu hút được số lượng lớn khách hàng, tạo ra lợi nhuận kinh doanh và cả thiện sức cạnh tranh. (Phan Thị Phương, 2020) Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng: Làm tín dụng luôn là một trong những mục tiêu chính của ngân hàng do lợi nhuận mà hoạt động này mang lại. Để mở rộng hoạt động tín dụng, vốn huy động đóng một vai trò quan trọng trong mục tiêu tăng trưởng tín dụng. Do đó, ngân hàng thương mại cần ổn định và cấu trúc vốn một cách hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. 1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khá niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khá niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
10 Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM, Nguyễn Đăng Dờn (2009): “Trong các hình thức huy động vốn, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỷ lệ tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng.” Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Nguyễn Thị Mũi (2010) "Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là việc NH nhận tiền gửi từ phía các khách hàng là KHCN mà theo đó NH được quyền sử dụng nguồn vốn của khách hàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời gian nhất định và chỉ trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào loại hình mà khách hàng chọn để gửi tiền. Sau khi hết hạn gửi tiền khách hàng được nhân lại nguồn vốn đã cho NH vay”. Có thể hiểu, “hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các khoản tiền tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn cũng như hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, nhằm kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của ngân hàng theo đúng các quy định pháp luật.” KHCN thành phố là một trong những nhóm khách hàng tiềm năng nhất, đóng vai trò chính trong hoạt động huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại. Điều này bởi vì họ thường có nguồn thu nhập dư thừa tạm thời, hoặc do thói quen và tâm lý tiết kiệm nhằm đáp ứng các nhu cầu tương lai quan trọng và khẩn cấp. Do không muốn chấp nhận rủi ro mạo hiểm, nhưng vẫn mong muốn sinh lợi từ số tiền của mình, họ thường chọn gửi tiền vào ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ cư dân thành phố mang tính ổn định cao và thường có kỳ hạn tương đối dài. Vì vậy, các Ngân hàng thương mại thường đặt ra mục tiêu huy động nguồn vốn từ cư dân thành phố với tỷ lệ cao nhất. Họ sau đó sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tín dụng và đầu tư, đặc biệt là trong các hoạt động tín dụng và đầu tư dài hạn. (Nguyễn Bình An, 2015) 1.2.1.2 Đặc điểm và nguyên tắc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân a) Đặc điểm