Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum

Chia sẻ: Gvx Gvx | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

76
lượt xem 14
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài góp phần hệ thống háo lý luận các vấn đề lý luận cơ bản về xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N HOÀNG ANH HOÀN THI N CÔNG TÁC X P H NG TÍN D NG N I B T I CHI NHÁNH HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH KON TUM Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng- Năm 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. H H U TI N Ph n bi n 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng. Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Phư c. Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 03 tháng 02 năm 2013. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng. - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Tín d ng là ho t ñ ng cơ b n và truy n th ng c a các Ngân hàng thương m i (NHTM). Tín d ng là tài s n sinh l i ch y u, chi m t tr ng l n trong t ng tài s n c a ngân hàng (NH). Song ho t ñ ng này luôn hàm ch a kh năng r i ro cao, ñ c bi t là r i ro tín d ng (RRTD), gây t n th t l n v v n, gi m thu nh p, tăng chi phí làm gi m th p hi u qu kinh doanh c a NH, t o ra s b t n c a h th ng NH và h th ng tài chính. Công tác XHTDNB t i chi nhánh Agribank Kon Tum th i gian qua g p nhi u khó khăn, k t qu ñ t ñư c còn h n ch . Vì v y tôi ch n v n ñ “Hoàn thi n công tác x p h ng tín d ng n i b t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, Chi nhánh t nh Kon Tum” làm ñ tài Lu n văn t t nghi p. 2. M c tiêu nghiên c u - Nghiên c u góp ph n h th ng hóa các v n ñ lý lu n cơ b n v XHTDNB c a NHTM. - Kh o sát, phân tích và ñánh giá th c tr ng công tác XHTDNB c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Kon Tum, nh n ñ nh nh ng thành công, h n ch cùng nguyên nhân. - Xây d ng h th ng nh ng quan ñi m cơ b n và ñ xu t nh ng gi i pháp và ki n ngh nh m hoàn thi n công tác XHTDNB c a Agribank Kon Tum. 3. Đ i tư ng nghiên c u và ph m vi nghiên c u - V ñ i tư ng nghiên c u: Lu n văn nghiên c u lý lu n và th c ti n công tác XHTDNB c a Agribank Kon Tum ñ i v i khách hàng doanh nghi p, cá nhân, h kinh doanh.
2 - Ph m vi nghiên c u: T i Agribank Kon Tum t năm 2010 ñ n quý I năm 2013. 4. Phương pháp nghiên c u S d ng phương pháp phân tích t ng h p, th ng kê mô t , ñi u tra kh o sát th c t ... Lu n văn có tham kh o và s d ng s li u trong th ng kê, báo cáo n i b chính th c, so sánh v i m t s ngân hàng khác ñ làm rõ thêm n i dung nghiên c u c a ñ tài. 5. K t c u lu n văn V i m c tiêu và phương pháp lu n trình bày trên, n i dung c a ñ tài ñư c b c c làm 03 chương: Chương 1: Lý lu n cơ b n v công tác XHTDNB c a NHTM. Chương 2: Th c tr ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum. Chương 3: Gi i pháp hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum. 6.- T ng quan tài li u Trong quá trình nghiên c u ñ hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum, tác gi ñã tham kh o m t s công trình nghiên c u v cơ s lý lu n cũng như nh ng ng d ng th c t sau: Nguy n Ng c Thu, năm (2007) “Hoàn thi n phương pháp XHTDNB khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Vi t Nam”. Lu n văn ñã h th ng hoá ñư c r i ro tín d ng, các nguyên nhân d n ñ n r i ro tín d ng. Đàm Tr n Uyên Ly (2012) “Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b t i ngân hàng ñ u tư và phát tri n Vi t Nam”.
3 - Lu n văn ñã h th ng hoá r i ro tín d ng, ño lư ng r i ro tín d ng. H th ng hoá cơ s lý lu n v XHTD doanh nghi p vay v n ngân hàng; Đưa ra các gi i pháp liên quan ñ n công tác qu n tr ñi u hành như nâng cao nh n th c v XHTDNB, tăng cư ng công tác giáo d c ñào t o cán b , ñ nh kỳ, ñ t xu t ki m tra công tác th c hi n XHTDNB. Ph m Huy Hùng (2012), “ X p h ng tín d ng n i b t i các NHTM Vi t Nam – Th c tr ng và gi i pháp hoàn thi n”. Bài vi t ñăng trên t p chí Ngân hàng.
4 CHƯƠNG 1 LÝ LU N CƠ B N V X P H NG TÍN D NG N I B C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. Tín d ng và r i ro tín d ng c a NHTM 1.1.1. Tín d ng NHTM a. Khái ni m: Theo Lu t các t ch c tín d ng năm 2010 thì c p tín d ng ñư c ñ nh nghĩa là tho thu n ñ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác. b. Phân lo i tín d ng ngân hàng - Căn c vào th i h n cho vay: + Cho vay ng n h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay ñ n 12 tháng. + Cho vay trung h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng ñ n 60 tháng. + Cho vay dài h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay trên 60 tháng - Căn c vào hình th c ñ m b o ti n vay: + Cho vay có ñ m b o b ng tài s n. + Cho vay không có ñ m b o b ng tài s n. - Căn c vào phương th c cho vay: + Cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay tr góp, cho vay h p v n. + Cho vay theo d án ñ u tư. + Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng.
5 + Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng. + Cho vay theo h n m c th u chi. - Căn c vào m c ñich s d ng v n vay: Tín d ng s n xu t kinh doanh, tín d ng tiêu dùng, ph c v ñ i s ng. 1.1.2. R i ro tín d ng c a NHTM a. Khái ni m: R i ro là m t s không ch c ch n hay m t tình tr ng b t n ñ nh, gây ra h u qu x u. R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh do khách hàng vay không th c hi n ñ y ñ và ñúng h n nghĩa v tr n g c và lãi theo tho thu n. b. Phân lo i r i ro tín d ng: - R i ro giao d ch, g m: R i ro l a ch n; R i ro b o ñ m; R i ro nghi p v : - R i ro danh m c g m có: R i ro n i t i và r i ro t p trung. c. Các nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng: - Nguyên nhân khách quan. - Nguyên nhân t phía khách hàng. - Nguyên nhân t phía ngân hàng. 1.1.3. H u qu c a r i ro tín d ng a. Đ i v i ngân hàng: - R i ro tín d ng làm gi m l i nhu n Ngân hàng. - Làm gi m kh năng thanh toán c a Ngân hàng. - R i ro tín d ng làm gi m uy tín c a ngân hàng: - R i ro tín d ng là nguy cơ d n ñ n phá s n ngân hàng. b. Đ i v i kinh t xã h i: Ho t ñ ng ngân hàng mang tính xã h i hóa cao, nên m t khi RRTD x y ra quá m c ñ i v i m t ngân hàng không lư ng
6 trư c ñư c thì nó s nh hư ng r t l n ñ n n n kinh t xã h i. 1.2. X p h ng tín d ng n i b c a NHTM 1.2.1. Khái ni m x p h ng tín d ng - Khái ni m v x p h ng tín d ng. - Khái ni m v x p h ng tín d ng n i b c a T ch c. - Khái ni m x p h ng tín d ng n i b c a NHTM. 1.2.2. M c ñích XHTDNB c a NHTM - Đo lư ng r i ro tín d ng. - L a ch n khách hàng cho vay. - H tr phân lo i n và trích d phòng x lý r i ro. - Xây d ng và th c thi chính sách khách hàng có phân bi t. 1.2.3. N i dung XHTDNB c a NHTM Đ XHTDNB ngân hàng thư ng căn c vào các ch tiêu tài chính và phi tài chính ñ ñánh giá XHTDNB. a. Các ch tiêu tài chính: Các t s kh năng thanh toán; Các t s ph n ánh hi u su t s d ng v n s n xu t kinh doanh; Các t s ph n ánh k t c u tài chính; Các t s ph n ánh kh năng sinh l i; Các t s tài chính khác. b. Các ch tiêu phi tài chính: Lĩnh v c ho t ñ ng kinh doanh; Uy tín trong quan h v i các t ch c tín d ng; Kh năng tr n t lưu chuy n ti n t ; Trình ñ qu n lý c a lãnh ñ o doanh nghi p; Các ch tiêu khác... 1.2.4. Quy trình XHTDNB t i NHTM a. Các bư c th c hi n XHTDNB: Bư c 1: Thu th p thông tin. Bư c 2: Phân lo i theo ngành và quy mô c a doanh nghi p. Bư c 3: Phân tích các ch tiêu và cho ñi m.
7 Bư c 4: T ng h p ñi m và ñưa ra k t qu XHTDNB. Bư c 5: Phê chu n và s d ng k t qu x p h ng tín d ng. 1.2.5. Các ch tiêu ph n ánh k t qu XHTDNB c a NHTM - S lư ng khách hàng ñư c x p h ng. - T l s lư ng khách hàng ñư c x p h ng. - T n su t XHTDNB: Khách hàng ph i ñư c ñánh giá theo ñúng ñ nh kỳ quy ñ nh ñó là hàng quý. - T l n x u. 1.2.6. Các nhân t nh hư ng ñ n công tác XHTDNB c a NHTM a. Các nhân t bên trong ngân hàng: b. Các nhân t bên ngoài: K t lu n chương 1 X p h ng tín d ng n i b doanh nghi p ñã có m t quá trình hình thành và phát tri n lâu dài t i các nư c có n n kinh t th trư ng vì nhu c u ñòi h i th c t khách quan c a th trư ng ñó là cung c p thông tin v kh năng tr n trong tương lai c a ngư i ñi vay cho th trư ng. K t qu c a XHTDNB doanh nghi p có ý nghĩa r t l n ñ i v i t ch c cho vay, nhà ñ u tư và doanh nghi p. Trong chương này lu n văn h th ng l i cơ s lý lu n chung khái ni m tín d ng, phân lo i tín d ng và r i ro trong ho t ñ ng tín d ng c a NHTM, t ñó nêu ra n i dung ñ nh h ng tín d ng n i b c a NHTM, các tiêu chí áp d ng cho vi c XHTDNB và vi c s d ng k t qu XHTDNB trong vi c h n ch r i ro tín d ng c a NHTM. Căn c cơ s lý lu n, phương pháp XHTDNB và s d ng k t qu XHTDNB ñ tác gi phân tích, ñánh giá th c tr ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum.
8 CHƯƠNG 2 TH C TR NG XHTDNB T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH KON TUM 2.1. Gi i thi u v Agribank Kon Tum 2.1.1. L ch s hình thành Agribank Kon Tum ñư c thành l p theo Quy t ñ nh 131/NHNN-QĐ ngày 30/08/1991 “V/v gi i th Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Gia Lai- Kon Tum ñ thành l p Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Gia Lai và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Kon Tum”. 2.1.2. Cơ c u t ch c và qu n lý Agribank Kon Tum là Chi nhánh lo i 1, h ch toán ph thu c, có cân ñ i riêng, ñ i di n theo y quy n Agribank Vi t Nam; Có quy n t ch kinh doanh theo phân c p và khoán tài chính. Cơ c u t ch c b máy và m ng lư i c a Agribank Kon Tum có Giám ñ c và 02 Phó giám ñ c; T i H i s có 6 phòng ch c năng; M ng lư i ho t ñ ng bao g m có 01 H i s , 6 Chi nhánh c p huy n, 02 Chi nhánh lo i III và 2 phòng giao d ch t i T.p Kon Tum. 2.1.3. Môi trư ng kinh doanh a. Môi trư ng bên trong Ngân hàng. b.- Môi trư ng bên ngoài: 2.1.4. K t qu ho t ñ ng kinh doanh + Năm 2011 huy ñ ng v n tăng so v i năm 2010 là: 35,91%, ñ n 31/03/2012 tăng so v i năm 2011 là 11,47%. + Dư n cho vay tăng trung bình qua 2 kỳ là: 13,35%; Thu nh p tăng 47,07%; L i nhu n tăng 52,07%.
9 + K t qu SXKD ngày càng phát tri n, l i nhu n qua các năm ñ u tăng, t l n x u n m trong m c cho phép c a NHNN. 2.2. Qui ñ nh v XHTDNB c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 2.2.1. Quy ñ nh chung v h th ng XHTDNB c a Agribank Vi t Nam H th ng này là m t công c ño lư ng r i ro tín d ng thông qua phương pháp ñánh giá khách hàng b ng thang ñi m th ng nh t d a vào các thông tin tài chính và phi tài chính c a khách hàng có quan h tín d ng v i Agribank, g m có n i dung sau: - Đ i tư ng ch p ñi m bao g m. - Nguyên t c ch m ñi m ñ i v i t t c khác hàng. - M c ñích xây d ng H th ng XHTDNB. - Phương pháp ch m di m. - Ch th th c hi n XHTD. - Ki m soát k t qu XHTDNB. - Đ nh kỳ ñánh giá l i XHTD. 2.2.2. Mô hình, trình t và các ch tiêu XHTDNB ñ i v i doanh nghi p a. Mô hình XHTDNB ñ i v i doanh nghi p. b. Các bư c th c hi n XHTDNB ñ i v i doanh nghi p - Bư c 1: Thu th p thông tin. - Bư c 2: Xác ñ nh ngành ngh kinh doanh. - Bư c 3: Xác ñ nh quy mô doanh nghi p: - Bư c 4: Xác ñ nh lo i hình s h u c a khách hàng. - Bư c 5: Nh p thông tin và ch m ñi m. - Bư c 6: T ng h p ñi m, x p h ng và phân lo i nhóm n khách hàng.
10 - Bư c 7: Trình duy t k t qu ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng doanh nghi p. Bư c 8: C p nh t d li u lưu tr h sơ. 2.2.3. Trình t và các ch tiêu XHTDNB ñ i v i cá nhân, h kinh doanh và h nông dân a. Đ i v i cá nhân: -G m có: 16 ch tiêu: + Thông tin v nhân thân, có 12 Ch tiêu. + Kh năng tr n c a ngư i vay, có 04 ch tiêu. + Thông tin tài s n ñ m b o: Có tài s n thì tính ñi m, không có tài s n thì 0 ch m. b. Đ i v i H kinh doanh - G m có: 55 ch tiêu: + Thông tin v ch h kinh doanh, có 12 Ch tiêu. + Phương án kinh doanh, có 21 ch tiêu. + Thông tin tài s n ñ m b o: Có tài s n thì tính ñi m, không có tài s n thì 0 ch m ñi m. C. Đ i v i h Nông dân, có: 19 ch tiêu: - Thông tin v nhân thân: 14 ch tiêu. - Kh năng tr n c a ngư i vay: 5 ch tiêu. Tuy nhiên, ñ n nay Agribank ch hư ng d n và ñưa ra b ch tiêu XHTDNB ñ i v i cá nhân, h kinh doanh và h Nông dân nhưng chưa tri n khai và áp d ng XHTDNB ñ i v i 03 ñ i tư ng này. 2.3. Th c tr ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum 2.3.1. Công tác t ch c XHTDNB t i Agribank Kon Tum - V phân công trách nhi m: Agribank Kon Tum ñã phân công trách nhiêm cho t ng phòng ban t i H i s t nh và t i các chi
11 nhánh lo i II, III (g i chung là Chi nhánh tr c thu c Chi nhánh t nh), c th như sau: + T i h i s t nh: Phòng ki m tra, ki m soát n i b ch u trách nhi m ki m soát toàn b công tác XHTDNB toàn H i s t nh. + Phòng tín d ng ch u trách nhi m ch m ñi m, x p h ng khách hàng t i h i s t nh ñ ng th i ch u trách nhi m nh c nh các chi nhánh lo i II, III v công tác XHTDNB. + T i các Chi nhánh: Trư ng phòng k ho ch kinh doanh là ngư i ch u trách nhi m v k t qu XHTDNB t i chi nhánh mình. + Cán b tín d ng cho vay ch u trách nhi m th c hi n vi c ch m ñi m, x p h ng khách hàng c a mình ñ i v i khách hàng là doanh nghi p ñ ñi u ki n theo quy ñ nh ñ u b t bu c ph i XHTDNB. 2.3.2. Tri n khai th c hi n XHTDNB t i Agribank Kon Tum a. Các bư c th c hi n XHTDNB t i Agribank Kon Tum: Đ công tác XHTDNB th c hi n c th , d th c hi n và ñ m b o tính chính xác Agribank Kon Tum tri n khai th c hi n theo ñúng hư ng d n và quy ñ nh c a H i s chính qua các bư c như sau: Bư c 1: Thu nh p thông tin. Bư c 2: Xác ñ nh ngành ngh kinh doanh Bư c 4: Xác ñ nh lo i hình s h u. Bư c 5: Nh p thông tin và tính ñi m. Bư c 6: T ng h p ñi m và x p h ng, phân lo i nhóm n Khách hàng ñư c phân thành 10 h ng như sau: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D; G m 5 nhóm n theo quy ñ nh c a NHNN. Bư c 7: Trình duy t k t qu x p h ng khách hàng
12 Bư c 8: C p nh t d li u lưu tr h sơ, áp d ng chính sách khách hàng theo x p h ng TDNB. Công vi c này s do CBTD th c hi n. Sau khi t trình ñư c phê duy t CBTD s ti n hành c p nh t k t qu x p h ng doanh nghi p ñó và h th ng thông tin tín d ng c a ngân hàng. D a trên nh ng thông tin ñó s làm cơ s cho CBTD th c hi n công tác áp d ng chính sách khác hàng theo nhóm n , theo th h ng và làm căn c cho công tác tái x p h ng l n sau. b. Yêu c u phân tích và rà soát thông tin và các văn b n pháp lý c a khách hàng ñư c XHTDNB: Yêu c u t ng b ph n và cán b TD tuân th th c hi n trình t và các bư c do H i s chính ban hành, c th : + V H sơ pháp lý. + H sơ kinh t - tài chính. + Các thông tin khác. Các bư c x p h ng TDNB c th : 2.3.3 Ki m soát n i b ñ i v i công tác XHTDNB Agribank Kon Tum Qua công tác rà soát ki m tra, ki m soát n i b v XHTDNB t i Agribank Kon Tum cho th y chưa h p lý: vì phòng ki m tra, ki m soát n i b không th c hi n công tác tín d ng, b o lãnh; Cán b ki m tra, rà soát ít kinh qua công tác ti p xúc và làm vi c tr c ti p v i khách hàng nên chưa sâu sát và ít khi bác b ho c ñi u ch nh k t qu XHTDNB c a CBTD, do ñó ñ chính xác có th chưa ñ t yêu c u so v i th c t . 2.3.4. K t qu XHTDNB khách hàng doanh nghi p vay v n t i Agribank Kon Tum a. S lư ng và quy mô khách hàng ñư c XHTDNB
13 - S lư ng khách hàng l n năm 2010: 6 doanh nghi p, chi m 4,65%, thu c nhóm ngành s n xu t và phân ph i ñi n. - S lư ng khách hàng nh và v a vay v n t i Ngân hàng năm 2010: 123 doanh nghi p, chi m 95,35%; Năm 2011, tăng lên so v i năm 2010 là 13 doanh nghi p, tăng 6,5%. - Năm 2010: Có 129 doanh nghi p quan h vay v n t i Agribank – Kon tum, trong ñó có 125 ñư c x p h ng, chi m 96,90%. Còn 4 doanh nghi p chưa x p h ng do m i thành l p chưa có báo cáo tài chính, - Năm 2011: Có 199 doanh nghi p vay v n, có 176 doanh nghi p ñ ñi u ki n x p h ng, chi m 88,44%, còn 23 doanh nghi p chưa x p h ng. S doanh nghi p tăng ñ t bi n ch y u là nông, lâm s n. - Năm 2012: Có 197 doanh nghi p x p h ng trên 212 doanh nghi p ñang quan h tín d ng, chi m 92,92%, tăng so v i năm 2011 là 11,93%. b. K t qu XHTDNB t i Agribank Kon Tum T ng s khách hàng ñư c XHTDNB c a Agribank Kon Tum qua các năm tăng lên: t 129 doanh nghi p lên 199 doanh t i kỳ 30/11/2011; Đ n kỳ 30/03/2012 là 212 doanh nghi p. S lư ng tăng ñ t bi n trong năm 2011 do trong năm 2010 là năm ñ u tiên mà Agribank Kon Tum áp d ng h th ng XHTDNB, nên vi c ch n doanh nghi p XHTDNB ch chi m hơn 50%/t ng s doanh nghi p ñang quan h tín d ng t i Agribank Kon Tum. Khách hàng n nhóm 1,2 tăng lên qua các năm; Nhóm khách hàng n x u có s lư ng gi m d n. Tuy nhiên, khách hàng x p h ng D, n nhóm 5 tăng lên 3 khách hàng. Như v y, t l n x u cũng tăng lên theo s lư ng và quy mô khách hàng.
14 T l n nhóm 1: T 87 doanh nghi p năm 2010 tăng lên 128 doanh nghi p. Doanh nghi p n nhóm 3 gi m 02 doanh nghi p; ,N nhóm 4 không tăng; Kỳ 31/03/2012, n nhóm 5 tăng 3 doanh nghi p so v i năm 2011 và tăng 2 doanh nghi p so v i năm 2010. Qua ñó, cho th y Agribank Kon Tum ñã s d ng XHTDNB trong vi c qu n lý r i to tín d ng bư c ñ u có k t qu ph c v cho công tác qu n lý tín d ng và phân lo i n t i chi nhánh. - K t qu x p h ng cho th y, cơ c u khách hàng DN có n x u (n t nhóm 3- nhóm 5) có xu hư ng gia tăng lên qua các năm; - N x u năm 2011 tăng so năm 2010 là 1.000 tri u ñ ng, t l tăng 2,94%. Đ n tháng 3/2012 tăng n x u so v i năm 2011 là 13.000 tri u ñ ng, t l tăng 37,14%. - T l trích d phòng tăng t năm 2010 ñ n 31/03/2012 l n lư t là: 1 t ñ ng và 3 t ñ ng; + T l tăng m c trích l p d phòng năm 2011/2010 là 6,25%. + T l tăng m c trích l p d phòng quí I/2012 so v i năm 2011 và 7,65%. Qua k t qu XHTDNB cho th y: xu hư ng n x u tăng lên v s lư ng l n m c dư n . S lư ng, ch t lư ng khách hàng ñư c th hi n qua ñi m s , x p lo i. T k t qu trên, Chi nhánh xây d ng các bi n pháp c th ñ x lý n x u m t cách t t nh t; Xác ñ nh rõ ñư c hi u qu kinh doanh trong kỳ; M c trích l p d phòng, m c l i nhu n và kh năng thu h i các kho n n x u ñã s d ng ngu n d phòng bù ñ p. c. S d ng k t qu XHTDNB t i Agribank Kon Tum - Áp d ng chính sách chung v khách hàng ñư c XHTDNB. - Áp d ng chính sách v tài s n b o ñ m.
15 + Đ i v i khách hàng n nhóm 1 (AAA, AA, AA): Cho vay không có tài s n ñ m b o 50% trên t ng dư n . + Đ i v i khách hàng t n nhóm 2-3: B t bu c dư n vay ph i có 100% tài s n b o ñ m. - T l cho vay trên tài s n ñ m b o: + H s cho vay t i ña ñ i v i b t ñ ng s n là: 0,75. + H s cho vay t i ña ñ i v i ñ ng s n là: 0,5. Tuy nhiên vi c áp d ng h s TSĐB ch h n ch m t ph n RRTD, là bi n pháp cu i cùng nh m x lý tài s n thu h i v n vay. Đôi khi chính sách TSĐB cũng nh hư ng ñ n vi c ti p th và thu hút khách hàng ti m năng. 2.4. Đánh giá công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum 2.4.1. Thành công c a công tác XHTDNB Đ n h t ngày 31/03/2012 Agribank Kon Tum ñã hoàn thành ch m ñi m x p h ng toàn b khách hàng là doanh nghi p ñ ñi u ki n ñ XHTDNB theo ñúng th i gian qui ñ nh, cơ b n ñáp ng ñư c yêu c u c a vi c phân lo i n theo ñi u 7 quy t ñ nh s 493. K t qu ch m ñi m x p h ng khách hàng ñã làm cơ s cho vi c th c hi n m c quy t ñ nh c p tín d ng, b o lãnh. - Ý th c cán b ch m ñi m t i chi nhánh ñã ñư c nâng lên, th hi n là k t qu ch m ñi m, x p h ng khách hàng c a chi nhánh ph n l n là tương ñ i chính xác, phù h p th c t c a khách hàng. - K t qu XHTDNB giúp CBTD ñưa ra quy t ñ nh phù h p v i t ng lo i khách hàng như ñ xu t hay không ñ xu t cho cho vay. - H th ng XHTDNB ñã giúp Agribank Kon Tum có cơ s ñ ñánh giá th ng nh t mang tính h th ng trong su t quá trình tìm
16 hi u khách hàng, ñánh giá phân tích, th m ñ nh và ra quy t ñ nh tín d ng, ñ nh giá kho n vay. - Kh năng ki m soát r i ro tín d ng cũng ñư c c i thi n và nâng lên theo hư ng gi m d n t tr ng n x u, n ngăn h n. - K t qu x p h ng tín d ng giúp CBTD ñưa ra quy t ñ nh phù h p v i t ng lo i khách hàng. - Quy trình XHTD hi u qu ñã giúp Agribank Kon Tum có căn c ñ th c hi n ư c lư ng m c v n ñã cho vay s không thu h i ñư c ñ trích l p d phòng t n th t tín d ng, t ñó góp ph n qu n tr r i ro tín d ng, h n ch nh ng t n th t ti m tàng cho ngân hàng. 2.4.2. H n ch và nguyên nhân - Nguyên nhân t Agribank - H n ch t b ch tiêu XHTDNB do Agribank ban hành - Nh ng h n ch t CBTD và cách th c thu th p thông tin: + Ch y u CBTD l y thông tin t h sơ vay v n c a m t s doanh nghi p. + M t s CBTD nh p thông tin và xác ñ nh thông tin còn mang tính ch quan + Vi c ch m ñi m XHTD doanh nghi p ch y u do m t CBTD th c hi n, ít có s tham kh o thông tin và làm vi c nhóm nên k t qu còn mang tính ch quan. - Nguyên nhân t phía khách hàng vay K t lu n chương 2 Có th th y r ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum ñư c th c hi n tương ñ i ch t ch và ñ y ñ . Dù cho quá trình này còn nhi u thi u sót nh t ñ nh, ñòi h i Agribank Kon Tum c n tìm hi u và ñưa ra nh ng bi n pháp ñ h th ng XHTDNB ngày càng hoàn thi n hơn.
17 CHƯƠNG 3 HOÀN THI N CÔNG TÁC XHTDNB T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH T NH KON TUM 3.1. Đ nh hư ng hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum 3.1.1. Đ nh hư ng ho t ñ ng tín d ng a. Đ nh hư ng chung: - M c tăng trư ng tín d ng: ñ m b o m c tiêu tăng trư ng ñáp ng yêu c u ki m soát an toàn; Đ nh hư ng m c tăng trư ng tín d ng bình quân 17% giai ño n t năm 2013 – 2015. - T l n quá h n, n x u: Ph n ñ u ñ n năm 2014 ñ m b o t l n x u trong ph m vi cho phép c a NHTM theo thông l < 5 %. - Cơ c u tín d ng: Tăng cư ng ki m soát quy mô tín d ng trung và dài h n, ph n ñ u ñ n năm 2014 cơ c u tín d ng trung và dài h n ñ t 35% trong ñó ki m soát tín d ng dài h n
18 - S d ng hi u qu k t qu XHTDNB. T ñó ñưa ra các chính sách khách hàng chi ti t, c th . Tăng kh năng c nh tranh, b o ñ m an toàn, h n ch r i ro trong ho t ñ ng tín d ng. - Thư ng xuyên th c hi n ñánh giá XHTDNB hoàn thi n hơn n a h th ng quy trình XHTDNB cho h p lý và hi u qu hơn. - Đánh giá x p h ng l i các doanh nghi p thư ng xuyên theo xu hư ng bi n ñ ng m i c a th trư ng ñ có nh ng chính sách thích h p cũng như nhanh chóng ki m tra giám sát thu n khi doanh nghi p có bi u hi n xu ng h ng. 3.2. Gi i pháp hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum 3.2.1. Nâng cao trình ñ , năng l c, ý th c trách nhi m và ñ o ñ c ngh nghi p c a nhân s trong công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum Trong b t kỳ m t công vi c nào, ñ ñ t ñư c k t qu t t thì vi c ñ u tiên là ngư i th c hi n công vi c ñó ph i nh n th c rõ v n ñ ñang làm. Đ ñ t k t qu t t thì vi c trư c tiên là nh ng ngư i th c hi n ph i có nh n th c rõ v công tác XHTDNB: V ý nghĩa, m c tiêu và k t qu th c hi n. Agribank Kon Tum ph i tăng cư ng b i dư ng, ñ o t o, c p nh t ki n th c cho các cán b có liên quan ñ n vi c x p lo i. Do v y, ñ phát tri n nh ng l i th cũng như h n ch , kh c ph c nh ng t n t i trên, c n th c hi n nh ng bi n pháp sau: Th nh t, ngân hàng c n th c hi n t t công tác tuy n d ng nhân viên, xây d ng m t chính sách tuy n d ng h p lý, ph i ñ t ra các ñi u ki n và yêu c u t i thi u v trình ñ và kinh nghi m nh m tuy n ñư c nh ng ng viên có ñ trình ñ , ph m ch t ñ o ñ c ñ ñ m nhi m t t công vi c ñư c giao.