Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đák Lak

Chia sẻ: Dfg Dfg | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

72
lượt xem 12
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đák Lak nhằm đưa ra những giải pháp tổng quát để mở rộng tín dụng doanh nghiệp, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn của ngân hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đák Lak

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N VĂN TU N M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH Đ K L K Chuyên ngành : QU N TR KINH DOANH Mã s : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH ĐÀ N NG - NĂM 2010
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH NHƯ LIÊM Ph n bi n 1: TS. Đoàn Gia Dũng Ph n bi n 2: PGS. TS Nguy n Th Kim Anh Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 3 tháng 10 năm 2010 * Có th tìm hi u lu n văn t i : - Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Qua hai mươi năm th c hi n ñ i m i v i vi c chuy n sang n n kinh t th trư ng ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa và th c hi n nh t quán chính sách kinh t nhi u thành ph n. Các doanh nghi p Vi t Nam ñã không ng ng phát tri n, s lư ng doanh nghi p tăng lên ñáng k . Các doanh nghi p ngày càng ñóng góp vào vi c thúc ñ y kinh t tăng trư ng gi i quy t vi c làm, c i thi n cán cân thanh toán, làm cho n n kinh t ho t ñ ng năng ñ ng và hi u qu hơn. Cùng v i vi c ñ i m i mô hình kinh t , Vi t Nam ñã và ñang ch ñ ng h i nh p kinh t qu c t . Trong quá trình h i nh p Vi t Nam ñi u ch nh m nh chính sách theo hư ng t do hóa và m c a, ñ i m i cơ c u kinh t , c i cách kinh t – xã h i và ñi u ñó tác ñ ng m nh ñ n n n kinh t nói chung và doanh nghi p nói riêng. Qua ñó ñã t o l p ñư c môi trư ng kinh doanh thu n l i cho các doanh nghi p có cơ h i phát tri n, m r ng và nâng cao hi u qu kinh doanh. Đ ng th i, các doanh nghi p cũng ph i ñ i di n v i nhi u khó khăn thách th c do nh ng h n ch xu t phát t quy mô nh , nh ng y u kém v năng l c s n xu t, kinh doanh, năng l c c nh tranh và nh ng tr ng i trong môi trư ng kinh doanh. Các doanh nghi p v n ñã y u l i ph i c nh tranh v i các doanh nghi p nư c ngoài , hàng hóa t nư c ngoài. Trong b i c nh h i nh p do yêu c u ph i ñ u tư, ñ i m i công ngh , nâng cao năng l c c nh tranh thì v n ñ v n ñ i v i các doanh nghi p càng tr nên b c thi t hơn. Tuy nhiên vi c ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng v n còn h n ch khó khăn. Quy mô tín d ng doanh nghi p v n chi m m t t tr ng r t nh so v i t ng dư n c a
4 h th ng ngân hàng nói chung, Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh DakLak nói riêng. Qua th i gian công tác tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Tinh DakLak, nh n th c ñư c ñi u ñó, ñ kh ng ñ nh ñư c v th c a Ngân hàng nông nghi p trên ñ a bàn, ñ tài “M r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak” ñư c ch n làm lu n văn t t nghi p, nh m ñưa ra nh ng gi i pháp t ng quát ñ m r ng tín d ng doanh nghi p, ñ m b o hi u qu và an toàn v n c a ngân hàng. 2. M c ñích nghiên c u - H th ng hóa lý lu n v Tín d ng doanh nghi p và M r ng TDDN trong ho t ñ ng kinh doanh c a các NHTM - Nghiên c u, phân tích, ñánh giá th c tr ng ho t ñ ng m r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT T nh ĐakLak th i gian t 2007-2009 - Đ xu t m t s gi i pháp m r ng m t cách tích c c và hi u qu hơn ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u: T p trung vào các ho t ñ ng Tín d ng ñ i v i các lo i hình Doanh nghi p khác nhau và ñ nh hư ng M r ng Tín d ng cho Doanh nghi p theo các hư ng: ch ng lo i s n ph m Tín d ng, khách hàng tín d ng và ñ a bàn cho vay tín d ng c a t nh Daklak - Ph m vi nghiên c u: + Ho t ñ ng TDDN c a NHNo&PTNT t nh ĐakLak t 2007 - 2009. Đ xu t gi i pháp M r ng TDDN cho giai ño n 2010-2015
5 4. Phương pháp nghiên c u - Phương pháp nghiên c u duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s - Đ ng th i k t h p s d ng các phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích t ng h p, nghiên c u tham kh o các tư li u và chuyên gia. 5. B c c lu n văn Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung lu n văn g m 3 chương: Chương 1: Tín d ng Doanh nghi p và M r ng TDDN trong NHTM Chương 2: Th c tr ng kinh doanh và m r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak. Chương 3: Đ nh hư ng và Gi i pháp m r ng ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak.
6 CHƯƠNG 1: TÍN D NG DOANH NGHI P VÀ M R NG TÍN D NG DOANH NGHI P TRONG NHTM 1.1 Tín d ng doanh nghi p trong ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái ni m và ñ c ñi m TDDN a. Khái ni m TDDN Tín d ng doanh nghi p là hình th c ngân hàng c p tín d ng (b ng các nghi p v như cho vay, chi t kh u, b o lãnh và các nghi p v khác) ñ i v i ñ i tư ng khách hàng là các doanh nghi p vay v n nh m ñáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh và ñ u tư c a các doanh nghi p ñó. b. Đ c ñi m c a tín d ng doanh nghi p So v i hình th c tín d ng cá nhân, TDDN có nh ng ñ c ñi m n i b t như - S lư ng khách hàng không l n nhưng giá tr kho n vay l n và có th i gian vay dài. - Do ñ i tư ng khách hàng là doanh nghi p nên quy mô ña d ng, nhi u lĩnh v c, ngành ngh kinh doanh khác nhau, m c ñích vay khác nhau, yêu c u vê quy trình, th t c vay v n ch t ch và ph c t p hơn. - Đ a bàn ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung nh ng thành ph l n, các khu ch xu t, khu công nghi p, khu nông nghi p t p trung như trang tr i, nông lâm trư ng. 1.1.2 Vai trò c a Tín d ng Doanh nghi p - Th nh t: v n vay t ngân hàng ñã bù ñ p m t ph n v n lưu ñ ng c a doanh nghi p. - Th hai: Tín d ng doanh nghi p t o ñi u ki n cho doanh nghi p m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh.
7 - Th ba: Tín d ng ngân hàng giúp các doanh nghi p nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a mình. - Th tư: Đ i v i Nhà nư c, thông qua ho t ñ ng ngân hàng, Nhà nư c ñã giám sát m i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p. 1.1.3 Phân lo i tín d ng doanh nghi p 1.1.3.1 Phân lo i theo th i gian + Tín d ng ng n h n + Tín d ng trung h n + Tín d ng dài h n (trên 5 năm): 1.1.3.2 Phân lo i theo hình th c Tín d ng + Chi t kh u + Cho vay + B o lãnh + Cho thuê 1.1.3.3 Phân lo i theo tài s n ñ m b o + Tín d ng có tài s n ñ m b o + Tín d ng không c n tài s n ñ m b o 1.1.3.4 Phân lo i theo ñ i tư ng vay. + Theo lo i hình doanh nghi p + Theo lĩnh v c kinh doanh + Theo quy mô doanh nghi p 1.2 M r ng Tín d ng doanh nghi p trong NHTM 1.2.1 Khái ni m và nguyên t c m r ng tín d ng 1.2.1.1 Khái ni m M r ng tín d ng doanh nghi p là tăng t tr ng tín d ng ñ i v i khách hàng là doanh nghi p trong t ng tài s n có c a Ngân hàng. 1.2.1.2 Nguyên t c m r ng tín d ng
8 - Khách hàng ph i cam k t hoàn tr n g c và lãi ñúng v i cam k t. - Khách hàng ph i cam k t s d ng v n ñúng m c ñích ñã th a thu n v i Ngân hàng - Ngân hàng m r ng tín d ng trên cơ s phát tri n khách hàng nhưng h n ch r i ro và nâng cao hi u qu ho t ñ ng kinh doanh. 1.2.2 N i dung m r ng tín d ng doanh nghi p 1.2.2.1 Đa d ng hóa s n ph m tín d ng ñ i v i doanh nghi p 1.2.2.2 Gia tăng s lư ng và ñ i tư ng khách hàng Doanh nghi p 1.2.2.3 M r ng ho t ñ ng TDDN theo ñ a bàn ho t ñ ng 1.2.3 Các ch tiêu ñánh giá k t qu m r ng TDDN 1.2.3.1 T tr ng tín d ng doanh nghi p trong t ng dư n . Dư n TDDN T tr ng TDDN = ------------------------- * 100% T ng dư n 1.2.3.2 T c ñ tăng trư ng d n : ( Dư n CK – Dư n ĐK ) T c ñ tăng trư ng = -------------------------* 100% TDDN Dư n ñ u kỳ
9 1.2.3.3 T c ñ tăng trư ng khách hàng: S lư ng KH cu i kỳ – S lư ng KH ñ u kỳ T c ñ tăng trư ng KH = ----------------------------------------- * 100% S lư ng KH ñ u kỳ 1.2.3.4 T l n x u: N x u TDDN T l n x u = ------------------------ * 100% Dư n TDDN 1.3 Các nhân t nh hư ng ñ n M r ng TDDN 1.3.1 Nhân t t môi trư ng kinh t xã h i. - Nhân t kinh t : - Nhân t xã h i - Nhân t thu c v môi trư ng pháp lý 1.3.2 Các nhân t thu c v doanh nghi p - Nhu c u vay v n - Tình hình tài chính - Kh năng và thi n chí tr n c a khách hàng. 1.3.3 Các nhân t thu c v ngân hàng - M c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng
10 - Năng l c tài chính - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng - Lãi su t cho vay: - Đ i ngũ CBTD - M ng lư i ho t ñ ng:
11 CHƯƠNG 2: TH C TR NG KINH DOANH VÀ M R NG HO T Đ NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I NHNO &PTNT T NH DAKLAK. 2.1 Gi i thi u t ng quan v NHNo&PTNT Tinh DakLak 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a NHNo&PTNT t nh DakLak Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Daklak ñư c thành l p t năm 1988, là thành viên c a NHNo&PTNT Vi t Nam, m t ngân hàng thương m i qu c doanh hàng ñ u Vi t Nam, ho t ñ ng ch y u ph c v nông nghi p và nông thôn. T ñó ñ n nay do yêu c u và ch c năng, nhi m v ñư c giao trong t ng th i kỳ nên tên g i c a chi nhánh và b máy t ch c cũng ñư c thay ñ i nhi u l n cho phù h p. 2.1.2 Th ph n c a NHNo&PTNT t nh DakLak 2.1.2.1 Các T ch c tín d ng ho t ñ ng trên ñ a bàn t nh DakLak 2.1.2.2 Doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak. 2.1.2.3 Th ph n tín d ng c a NHNO&PTNT t nh ĐakLak. 2.1.3 Ngu n nhân l c t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh DakLak 2.1.4 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT t nh DakLak 2.1.4.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n - V quy mô: T ng ngu n v n huy ñ ng năm 2009 ñ t 2.654 t ñ ng gi m 14.6% so v i năm 2008 do nguyên nhân m t b ng lãi su t, m c khuy n mãi c a NHNo th p hơn so v i các NHTM c ph n bên c nh ñó các ngân hàng có nhi u hình th c huy ñ ng hơn.
12 - Cơ c u: Tuy t ng ngu n v n huy ñ ng c a Chi nhánh gi m qua các năm nhưng t tr ng ngu n v n huy ñ ng t dân cư c a Chi nhánh tăng ñ u qua các năm. 2.1.4.2 Ho t ñ ng tín d ng - T ng dư n c a Chi nhánh có xu hư ng tăng qua các năm m c dù th ph n c a AGRIBANK gi m d n do s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các TCTD trên ñ a bàn do s thành l p ngày càng nhi u các TCTD. T ng dư n năm 2009 ñ t 6.456 t ñ ng tăng 1.9% so v i năm 2008 và tăng 12.6% so v i năm 2007. - T l n x u trên t ng dư n năm 2008 chi m 4% , tăng 2.56% so vơi năm 2007 do tác ñ ng c a cu c suy thái kinh t toàn c u nhưng ñ n năm 2009 t l n x u c a chi nhánh gi m xu ng còn 3.2% gi m 0.8% so v i năm 2008 2.2 Th c tr ng m r ng tín d ng doanh nghi p t i Chi nhánh NHNo&PTNT T nh DakLak 2.2.1 Tình hình m r ng v ch ng lo i s n ph m tín d ng 2.2.1.1 Theo hình th c tín d ng Theo các lo i hình c p tín d ng, v n ñ u tư c a Chi nhánh cho TDDN t p trung hoàn toàn vào vi c cho vay truy n th ng chưa th c hi n ñư c vi c m r ng vào các lo i hình tín d ng khác như chi t kh u, b o lãnh hay cho thuê tài chính. 2.2.1.2 Theo th i h n tín d ng Dư n tín d ng phân theo th i h n qua các năm cho th y, dư n cho vay ng n h n ñáp ng nhu c u b sung v n lưu ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p luôn chi m t tr ng cao so v i dư n trung và dài h n ( kho ng trên 50%), tuy nhiên ñang có xu hư ng gi m d n nhưng t c ñ gi m ch m 2.2.1.3 Theo tài s n ñ m b o
13 Dư n có tài s n ñ m b o chi m t tr ng trên 80% t ng dư n TDDN. Năm 2007 chi m 85%, năm 2008 tăng lên 88% ñ n năm 2009 t tr ng này là 90% cho th y t tr ng này là quá cao, trong khi t tr ng cho vay tín ch p l i gi m d n t 15% năm 2007, xu ng 12% năm 2008 và ch còn dư i 15%. Nguyên nhân là do Chi nhánh v n còn chú tr ng vào vi c cho vay có ñ m b o b ng tài s n, v n coi tài s n ñ m b o là y u t quan tr ng trong quy t ñ nh cho vay c a Chi nhánh, chưa có s tin tư ng gi a ngân hàng và doanh nghi p. 2.2.2 Tình hình m r ng v ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p 2.2.2.1 Theo lo i hình doanh nghi p a. Theo s lư ng lo i hình doanh nghi p Theo s li u cho th y, năm 2009 Chi nhánh ñã cho vay ñ n 580 doanh nghi p thu c các thành ph n kinh t cũng như các lĩnh v c kinh doanh khác nhau, so v i năm 2007 tăng 80 doanh nghi p và năm 2008 tăng ñư c 44 doanh nghi p, t c ñ tăng bình quân kho ng 8%/năm. b. Theo giá tr d n tín d ng Dư n tín d ng doanh nghi p nhà nư c, năm 2008 tăng 19% so v i năm 2007; năm 2009 tăng 40,4% so v i năm 2008. Nguyên nhân Chi nhánh ti p t c gi v ng quan h v i các khách hàng truy n th ng T tr ng TDDN ñ i v i lo i hình Công ty TNHH, Công ty c ph n l i chi m t tr ng tương ñ i th p và gi m d n qua các năm. N u như năm 2007 chi m t tr ng 26,8% thì ñ n năm 2008 ch chi m 25,8% và ñ n năm 2009 ch chi m có 20%. 2.2.2.2 Theo lĩnh v c kinh doanh a. Theo s lư ng doanh nghi p Xét v lĩnh v c ho t ñ ng, Chi nhánh ch y u t p trung tín d ng cho các doanh nghi p thu c lĩnh v c như
14 Thương m i – du l ch - d ch v . T tr ng s doanh nghi p lĩnh v c này thư ng chi m trên 53% t ng s doanh nghi p, tuy nhiên t c ñ tăng trư ng trung bình không cao kho ng 4%/ năm. Tuy lĩnh v c Công nghi p- xây d ng m c dù có s gia tăng ñáng k v s lư ng doanh nghi p( t 113 doanh nghi p năm 2007 tăng lên 134 doanh nghi p năm 2009) nhưng v n chi m t tr ng 23% t ng s doanh nghi p, v i t c ñ tăng bình quân kho ng 9%/năm. Trong khi ñó ñi m n i b t thành công là cho vay lĩnh v c Nông- Lâm- Ngư nghi p, ñây là lĩnh v c truy n th ng và th m nh c a Chi nhánh. Ch sau 3 năm, s lư ng doanh nghi p có quan h tín d ng ñã tăng t 100 doanh nghi p lên 135 doanh nghi p( tăng 35%), ñ t t c ñ tăng bình quân trên 16%/ năm. b. Theo giá tr d n tín d ng Ho t ñ ng tài tr c a ngu n v n tín d ng c a Chi nhánh trên ñ a bàn t p trung ch y u vào các ngành thương m i, du l ch d ch v . T tr ng dư n TDDN ngành Công nghi p – Xây d ng tăng ñ u qua các năm. V i vi c Thành ph Buôn Ma Thu t ñư c công nh n là thành ph lo i 1 s góp ph n thúc ñ y các ngành công nghi p, xây d ng phát tri n. Đây là cơ h i cho Chi nhánh ñ m r ng tín d ng trong lĩnh v c này. Năm 2007 t tr ng dư n TDDN ngành nông nghi p, lâm , ngư nghi p chi m 25% t ng dư n TDDN và tăng 27% so v i năm 2007 nhưng năm 2009 ch chi m 17,9% t ng dư n TDDN, gi m 28,5% so v i năm 2008. 2.2.2.3 Theo quy mô doanh nghi p T tr ng TDDN ñ u tư vào các doanh nghi p l n tăng ñ u qua các năm.. Trong khi ñó t c ñ tăng trư ng tín d ng c a doanh nghi p Nh và v a có s gi m sút ñáng k năm 2007 chi m 74%, ñ n năm
15 2009 ch còn 64,5% t ng dư n . Vì v y trong th i gian t i chi nhánh c n gi m t tr ng cho vay các doanh nghi p l n và tăng t tr ng cho vay doanh nghi p nh và v a. 2.2.3 Tình hình m r ng TDDN theo ñ a bàn Dư n tín d ng doanh nghi p trên ñ a bàn Thành ph Buôn Ma Thu t tăng ñ u qua các năm, n u như năm 2008 ch tăng trư ng 11% so v i năm 2007 thì ñ n năm 2009 tăng trư ng t i 30% so v i năm 2008 chi m 72% t tr ng cho vay TDDN c a Chi nhánh. Trong khi ñó t tr ng dư n TDDN các huy n có xu hư ng gi m d n qua các năm. 2.3 Đánh giá k t qu m r ng TDDN ( 2007 – 2009) T tr ng dư n TDDN tương ñ i th p, trung bình ch chi m 30% t ng dư n . T c ñ tăng trư ng dư n TDDN tăng d n qua các năm, ch ng t chi nhánh ñã có nh ng ñ nh hư ng ñ phát tri n tín d ng doanh nghi p. T l n x u này gi m cho ta th y ch t lư ng c a vi c m r ng tín d ng ngày càng ñư c chú tr ng và qu n lý ch t ch . T c ñ tăng trư ng s lư ng khách hàng doanh nghi p qua các năm ñ u tăng nhưng m c ñ tăng ch m. 2.4 K t lu n chung v nh ng k t qu và h n ch trong ho t ñ ng m r ng TDDN t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh DakLak. 2.4.1 K t qu ñ t ñư c Đ i v i Doanh nghi p - T o ñi u ki n thu n l i ñ doanh nghi p ti p c n ñư c ngu n v n phát tri n s n xu t kinh doanh - Dư n tín d ng doanh nghi p c a chi nhánh chi m 17% t ng dư n tín d ng doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak.
16 - Thông qua vi c ñ u tư v n dài h n c a Chi nhánh vào các công trình th y ñi n v a và nh trên ñ a bàn các t nh Tây nguyên như Buôn Kuop, Seessan 4, Sê rêpôc 3 ñã góp ph n phát tri n kinh t – xã h i các t nh Tây Nguyên. - Ngu n v n tín d ng ngân hàng ñã góp ph n thúc ñ y doanh nghi p ngày càng phát tri n. Đ i v i ngân hàng - M r ng TDDN t o ñi u ki n ñ chi nhánh tăng trư ng tín d ng có hi u qu , m r ng th ph n, phát tri n quan h gi a ngân hàng v i khách hàng - Ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p góp ph n nâng cao l i nhu n ngân hàng, trình ñ c a cán b ñư c c i thi n theo hư ng chuyên nghi p hơn 2.4.2 H n ch - T tr ng TDDN có xu hư ng tăng nhưng chưa n ñ nh, chưa tương x ng v i nhu c u và ti m năng phát tri n c a doanh nghi p, ch t lư ng tín d ng chưa cao. - M c ñ tăng trư ng khách hàng th p bình quân ch tăng 8%/năm - Cơ c u tín d ng phân b chưa h p lý - Tín d ng tài tr cho doanh nghi p ph n l n cũng ch ñ ñ duy trì ho t ñ ng s n xu t, ch y u là v n ng n h n, vi c vay v n trung và dài h n còn g p nhi u h n ch . - T tr ng cho vay có ñ m b o b ng tài s n chi m 90%, chi nhánh chưa m nh d n cho vay tín ch p ñ i v i doanh nghi p - Tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung vào hình th c cho vay truy n th ng , chi nhánh chưa m r ng sang các hình th c khác.
17 - Cơ c u tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung ñ a bàn Thành ph Buôn Ma Thu t chưa phân b v các huy n m c dù các doanh nghi p thu mua , ch biên nông s n,…ch y u t p trung các huy n. 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 2.4.3.1 Xu t phát t phía doanh nghi p - Doanh nghi p không hi u v cơ ch tín d ng c a ngân hàng thương m i. - Thi u kh năng ñ m b o các kho n vay do tài s n giá tr th p - Không ñ ñi u ki n ñ ñư c vay tín ch p. - Thi u năng l c xây d ng d án và phương án tr n v n vay - Ph n l n ñ i ngũ lãnh ñ o c a doanh nghi p chưa ñư c ñào t o bài b n và chuyên nghi p 2.4.3.2 Xu t phát t phía ngân hàng - Các quy ch , chính sách c a ngân hàng - Khó khăn trong công tác huy ñ ng v n. - Lãi su t cho vay: - Chi nhánh chưa có nh ng gi i pháp thi t th c ñ m r ng tín d ng doanh nghi p. - Đ ñ phòng r i ro chi nhánh luôn ñ t m nh vi c yêu c u v ñi u ki n ñ m b o ti n vay b ng tài s n th ch p trong khi kh năng ñáp ng c a các doanh nghi p là r t h n ch . - Trình ñ năng l c cán b tín d ng c a Chi nhánh chưa ñ ng ñ u, chưa theo k p v i s chuy n bi n c a môi trư ng. - T khi ti p xúc khách hàng ñ n khi gi i ngân ph i tr i qua nhi u th t c, ñi u ki n gi y t ph c t p, t n nhi u th i gian làm l k ho ch kinh doanh, k ho ch th c thi d án c a doanh nghi p.
18 CHƯƠNG 3: Đ NH HƯ NG VÀ GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG TÍN D NG DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NHNO&PTNT T NH DAKLAK 3.1 Các căn c ñ xu t gi i pháp 3.1.1 Chi n lư c và m c tiêu phát tri n kinh t c a t nh Daklak T c ñ tăng trư ng kinh t bình quân ñ t 12 – 12,5% th i kỳ 2011- 2015 , trong ñó Công nghi p – xây d ng tăng t 19,5% - 20%, nông – lâm nghi p tăng 4,4% - 5%, thương m i – du l ch - d ch v tăng 16,3% - 17%. V cơ c u kinh t : Cơ c u c a t nh s chuy n d ch d n t nông, lâm – công nghi p – xây d ng – d ch v sang d ch v – công nghi p xây d ng – d ch v ,v i t tr ng c a 3 khu v c trên trong GDP c a t nh năm 2020 là 40-41%, 34- 35%, 25-26%. 3.1.2 Đ nh hư ng và m c tiêu phát tri n h th ng Doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak. Đ y nhanh t c ñ phát tri n doanh nghi p v a và nh T c ñ tăng trư ng doanh nghi p bình quân 18% m i năm; T l các doanh nghi p tham gia tr c ti p xu t kh u ñ t kho ng 25% trong t ng s doanh nghi p 3.1.3 Ch trương và ñ nh hư ng phát tri n tín d ng doanh nghi p c a NHNo&PTNT t nh DakLak - T p trung ưu tiên cho các doanh nghi p nh và v a, các doanh nghi p ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn và s d ng nhi u lao ñ ng nông thôn; các doanh nghi p ch bi n, tiêu th s n ph m nông nghiêp,… - Nâng t tr ng tín d ng doanh nghi p trong t ng dư n lên 30- 40%, t tr ng dư n trung, dài h n chi m 50- 60% t ng dư n tín
19 d ng doanh nghi p c a Chi nhánh. Dư n tín d ng doanh nghi p tăng bình quân 14-16%/năm. - Cơ c u t tr ng cho vay các doanh nghi p v a và nh chi m t 70-80% t ng dư n TDDN. - M r ng tín d ng ph i ñi ñôi v i nâng cao ch t lư ng tín d ng, t l n x u duy trì m c dư i 3% t ng dư n TDDN 3.2 Đ y m nh công tác ñánh giá và ti p c n ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak Quy trình xây d ng h th ng x p h ng khách hàng là doanh nghi p g m các bư c sau: 1/ Thu th p thông tin v khách hàng và phương án s n xu t kinh doanh. 2/ Xác ñ nh ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh c a doanh nghi p 3/ Ch m ñi m quy mô c a doanh nghi p 4/ Ch m ñi m các ch s tài chính c a Doanh nghi p 5/ Ch m ñi m các ch tiêu phi tài chính 6/ T ng h p ñi m và x p h ng Doanh nghi p 7/ Trình phê duy t và quy t ñ nh c p tín d ng cho doanh nghi p 3.3 M t s gi i pháp m r ng TDDN 3.3.1 Đa d ng hóa s n ph m – d ch v tín d ng 3.3.1.1 Đa d ng hóa lo i hình cho vay và chi t kh u a. Cho vay. - Cho vay t ng l n - Cho vay theo h n m c tín d ng - Cho vay theo d án ñ u tư
20 b. Chi t kh u. Trong ho t ñ ng kinh doanh, các doanh nghi p có th s h u các ch ng t có giá như trái phi u chính ph , trái phi u công ty, ….chưa ñ n h n thanh toán nhưng doanh nghi p l i nhu c u ñ t xu t, doanh nghi p có th ñem nh ng ch ng t này ñ n ngân hàng chi t kh u. Đây là m t hình th c c p tín d ng gián ti p, giúp doanh nghi p th a mãn nhu c u v n lưu ñ ng không thư ng xuyên, nhanh, d dàng góp ph n ñ y nhanh t c ñ luân chuy n v n. 3.3.1.2 Đ y m nh cho thuê tài chính Vi c c p tín d ng dư i hình th c cho thuê tài chính giúp nh ng doanh nghi p có nhu c u ñ i m i máy móc thi t b , áp d ng d ng công ngh m i ñ ñ y m nh s n xu t nhưng không có tài s n th ch p ñ vay v n ngân hàng. V i lo i hình này Ngân hàng ñã ña d ng hóa ho t ñ ng TDDN l i có nh ng ưu ñi m như: Đ i v i bên ñi thuê (doanh nghi p) nh n tài s n( 100% v n vay) mà không ph i th ch p ho c ch c n ký qu m t s ti n nh tương ñương 5-10% giá tr tài s n. Đ i v i ngân hàng thì hình th c này h n ch ñư c r i ro vì ñ m b o v n vay s d ng ñúng m c ñích, an toàn và hi u qu . 3.3.1.3 Tăng cư ng cho vay tín ch p Đ t o ñi u ki n cho doanh nghi p ti p c n ngu n v n ngân hàng ñ ñ u tư vào ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ñ i v i nh ng doanh nghi p có d án kinh doanh kh thi nhưng không ñ ñi u ki n v tài s n ñ m b o th ch p cho chi nhánh. Đ ñư c vay tín ch p t i Chi nhánh các Doanh nghi p ph i th a mãn yêu c u sau: + Là khách hàng truy n th ng c a NHNo, ñã quan h lâu năm, vay n tr sòng ph ng uy tín;