Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ<br /> I. Tính cấp thiết của đề tài<br /> Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các Ngân<br /> hàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng ngày<br /> càng trở nên gay gắt hơn. Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không<br /> ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn tìm kiếm các hướng đi<br /> mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân. Trong những năm vừa qua, các Ngân<br /> hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng<br /> thỏa mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Trong đó, cho vay khách hàng cá<br /> nhân là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhất là khi<br /> nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu<br /> của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao của cho loại hình cho vay<br /> khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng. Trước tình hình đó,”Ngân hàng Thương mại cổ phần<br /> Quân đội”cũng đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm cho vay khách hàng<br /> cá nhân của mình.<br /> Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng là một trong số<br /> những chi nhánh lớn của hệ thống. Trong thời gian qua, chi nhánh luôn tích cực đẩy<br /> mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Cảng, tuy<br /> nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng trong thời gian qua vẫn gặp<br /> nhiều hạn chế, số lượng khách hàng tiềm năng ít, chất lượng cho vay không cao,”các<br /> khoản cho vay của khách hàng cá nhân thường gặp một số”rủi ro,… Chính vì vậy, nâng<br /> cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần<br /> Quân đội Hải Phòng là vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa thực tiễn đối với chi nhánh. Chính”vì<br /> lý do đó, tôi mạnh dạn chọn đề”tài: “Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” làm luận văn thạc sĩ.<br /> II. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài<br /> - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản, chất lượng cho vay đối với khách hàng cá<br /> nhân của Ngân hàng thương mại.<br /> - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân<br /> hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng trong thời gian qua. Đánh giá<br /> những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho<br /> <br /> vay KHCN của ngân hàng còn thấp.<br /> - Từ nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng còn thấp từ đó<br /> đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân<br /> hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng.<br /> III.<br /> -<br /> <br /> Đối tượng, phạm vi nghiên cứu<br /> <br /> Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại<br /> <br /> Ngân hàng Thương mại cổ phần.<br /> -<br /> <br /> Phạm vi nghiên cứu:<br /> <br /> + Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng”cho vay của Ngân hàng<br /> Thương mại Cổ phần Quân đội đối với khách hàng cá nhân”tại địa bàn thành phố Hải<br /> Phòng.<br /> + Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương<br /> mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng đối với khách hàng cá nhân trong khoảng<br /> thời gian từ năm 2013 – 2015.<br /> IV.Phương pháp nghiên cứu<br /> Trong quá trình nghiên cứu vấn đề, tác giả đã sử dụng những phương pháp nghiên<br /> cứu sau:<br /> -<br /> <br /> Phương pháp thu thập số liệu:<br /> Thu thập số liệu thứ cấp:<br /> <br /> Tài liệu thu thập từ các số liệu thống kê trên các báo cáo thường niên của Phòng<br /> Tín dụng và các phòng có liên quan. Ngoài ra thu thập từ nguồn tài liệu, số liệu đã được<br /> công bố qua sách báo, tạp chí, trên các phương tiện thông tin đại chúng, trên các website,<br /> các báo cáo khoa học, các công trình nghiên cứu.<br /> Thu thập số liệu sơ cấp:<br /> Thu thập thông tin qua việc phỏng vấn một số lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo, nhân<br /> viên tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng.<br /> Tiến hành xây dựng phiếu điều tra để thu thập dữ liệu sơ cấp về chất lượng cho<br /> vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng.<br /> Phiếu điều tra dự kiến được thiết kế cho nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân.<br /> -<br /> <br /> Phương pháp phân tích số liệu:<br /> Phương pháp thống kê mô tả:<br /> <br /> Dùng để mô tả những đặc tính cơ bản của tài liệu, dữ liệu”thu thập được trong quá<br /> trình nghiên cứu”để phân tích đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi<br /> nhánh Hải Phòng.<br /> Phương pháp so sánh:<br /> Trên cơ sở so sánh các thời điểm, thời kỳ khác nhau về tình hình hoạt động cho<br /> vay KHCN để thấy sự biến động của chúng theo thời gian, từ đó thấy được chất lượng<br /> cho vay đối với khách hàng cá nhân ở chi nhánh, tìm ra nguyên nhân, và đề ra một số giải<br /> pháp hạn chế, khắc phục.<br /> V. Kết cấu luận văn<br /> Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 3<br /> chương, cụ thể:<br /> Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá<br /> nhân của Ngân hàng thương mại<br /> Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân<br /> hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng<br /> Chương 3:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại<br /> Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng<br /> VI.Nội dung bài viết<br /> Chương 1: Những”vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với khách hàng<br /> cá nhân của ngân hàng thương mại”<br /> Chương 1 trình bày những cơ sở lý thuyết chung về chất lượng cho vay đối với<br /> khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Khái quát về Ngân hàng thương mại<br /> “Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua<br /> ngày”16/06/2010, tại khoản 3, điều 4: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng<br /> được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo<br /> quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Ngân hàng thương mại có các đặc điểm<br /> sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại là trung gian tài chính; thứ hai: về cấu trúc tài chính<br /> và tài sản, ngân hàng thương mại là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu<br /> trúc tài sản đặc biệt; thứ ba: hoạt động của Ngân hàng thương mại luôn chứa đựng nhiều<br /> rủi ro và”chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp; và thứ tư là tính<br /> liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng.”3 hoạt động cơ bản của ngân hàng thương<br /> <br /> mại gồm: Hoạt động huy động vốn; Cho vay và đầu tư và Cung cấp dịch vụ tài chính<br /> khác”như: Mua bán ngoại tệ; Bảo quản tài sản đảm bảo; Quản lý ngân quỹ; Cung cấp<br /> dịch vụ ủy thác và ngân quỹ; Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán; Cung cấp các dịch<br /> vụ bảo hiểm; Cung cấp dịch vụ đại lý.”<br /> Theo”quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng<br /> về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách”hàng: “Cho vay là<br /> một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một<br /> khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên<br /> tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.<br /> Có nhiều cách phân loại hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân<br /> hàng thương mại gồm: Theo mục đích sử dụng tiền vay là cho vay tiêu dùng và cho vay<br /> để kinh doanh; Theo thời hạn cho vay là cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn;<br /> Theo hình thức đảm bảo của các khoản vay là cho vay có đảm bảo và cho vay không có<br /> đảm bảo; Theo hình thức hình thành khoản vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.<br /> Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại là<br /> khái niệm trừu tượng, có thể hiểu:”Lợi ích kinh tế của một khoản vay mang lại cho cả<br /> người đi vay và người cho vay phản ánh chất lượng của khoản vay đó. Khi một khoản<br /> vay mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng”thì nó được coi là có chất<br /> lượng tốt, nghĩa là trong quá trình sản xuất kinh doanh, vốn vay được đưa vào và tạo ra<br /> doanh thu, lợi nhuận, hoàn thành nghĩa vụ gốc lãi với ngân hàng, đóng góp vào sự phát<br /> triển chung của nền kinh tế.<br /> Một trong những nhu cầu bức thiết hiện nay là nâng cao chất lượng cho vay, vì nó<br /> vừa”có ý nghĩa đối với các chủ thể kinh tế, sự phát triển của nền kinh tế xã hội và các<br /> ngân hàng thương mại. Muốn tạo cơ sở vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của”nền<br /> kinh tế và các chủ thể có liên quan, một trong những việc cần làm ngay và quyết liệt là<br /> nâng cao chất lượng cho vay.<br /> Để phản ánh chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng<br /> thương mại, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung, hệ thống chỉ tiêu định tính sau<br /> hay được sử dụng: Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn; Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu; Chỉ tiêu<br /> sinh lời từ hoạt động cho vay; Các chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn; Lãi treo.<br /> Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại<br /> <br /> gồm”nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Trong đó nhân tố chủ quan bao gồm các<br /> nhân tố”sau: Chính sách cho vay, Quy trình cho vay, Kiểm soát nội bộ; Chất lượng cán<br /> bộ tín dụng; Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng; Thông tin cho vay; Hoạt động<br /> quản trị rủi ro tín dụng; Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân.<br /> Nhân tố khách quan bao gồm: Từ phía khách hàng: Sử dụng vốn sai mục đích; Khả năng<br /> kinh doanh kém; Thiếu thiện chí trong việc trả nợ; Môi trường bên ngoài: Môi trường<br /> kinh tế không ổn định; Môi trường tự nhiên thay đổi nhanh chóng; Môi trường pháp lý<br /> chưa đầy đủ và chồng chéo.<br /> Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân<br /> hàng TMCP quân đội chi nhánh Hải Phòng<br /> Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập năm 1994 với mục<br /> tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội. Trải<br /> qua hơn 22 năm hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một<br /> tập đoàn với ngân hàng mẹ MB (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) và năm<br /> công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là các thương hiệu<br /> có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) và bất động<br /> sản tại Việt Nam.<br /> Kết quả huy động vốn của chi nhành:<br /> Tổng số dư nợ của chi nhánh tăng trong 3 năm qua.<br /> Cơ cấu tín dụng cho vay của chi nhánh ngày càng được cải thiện, có thể thấy rằng,<br /> tỷ lệ nợ ngắn hạn luôn chiếm ưu thế vượt bậc trong cơ cấu tổng dư nợ đồng thời ngày<br /> càng tăng nhanh về số lượng cũng như tỷ trọng. Nợ dài hạn của chi nhánh ngày càng<br /> giảm đi, qua đó chất lượng tín dụng của chi nhánh cũng được tăng cường, rủi ro tín dụng<br /> được giảm thiểu<br /> Dư nợ bình quân của chi nhánh ở mức khá là cao.<br /> Dư nợ ngoại tệ của chi nhánh giảm nhanh chóng trong 3 năm qua.<br /> Trái ngược với dư nợ ngoại tệ, dư nợ bán lẻ của chi nhánh lại có những bước tiến<br /> dài, dư nợ bán lẻ liên tục tăng trong thời gian qua.<br /> Về chất lượng tín dụng của chi nhánh:<br /> Nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nợ của chi nhánh, tỷ lệ nợ<br /> nhóm 1 không ngừng tăng trong thời gian qua, năm 2015 chiếm tới 98,97% trong cơ cấu<br /> <br />