Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch

TÓM TẮT LUẬN VĂN<br /> PHẦN MỞ ĐẦU<br /> “Xu hướng chung trong hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay là<br /> hướng đến một ngân hàng bán lẻ, tập trung mở rộng và tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân.<br /> Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối với khách<br /> hàng doanh nghiệp nhưng sự cạnh tranh khốc liệt đó khiến cho mức sinh lời giảm đi đáng<br /> kể, trái lại cho vay đối với khách hàng cá nhân có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày<br /> một đem lại hiệu quả cao cho các ngân hàng.”<br /> “Không nằm ngoài xu thế chung đó, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam<br /> đã có định hướng rõ ràng trong lộ trình phát triển là lựa chọn dịch vụ giành cho khách<br /> hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài.” “Nhất quán mục tiêu phát triển của<br /> toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch<br /> đang tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng cho vay đối với khác hàng cá nhân nhằm<br /> chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động.” Tuy nhiên trước nhu cầu tín dụng<br /> cá nhân ngày một gia tăng, kèm với đó là sự cạnh tranh khốc liệt đến từ các tổ chức tài<br /> chính khác, chính sách cũng như quy chế cho vay và khả năng mở rộng khách hàng của<br /> Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch vẫn còn tồn đọng<br /> những vướng mắc gây ảnh hưởng tới khả năng tăng trưởng tín dụng, “việc mở rộng phát<br /> triển các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại<br /> Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch chưa thực sự chuyển biến mạnh mẽ, tín<br /> dụng cá nhân vẫn hạn hẹp về quy mô, tỷ trọng một số sản phẩm cho vay chưa đáp ứng<br /> được tiềm năng vốn có, các sản phẩm cho vay vẫn chưa được chú trọng so với nhiều<br /> ngân hàng thương mại khác, tỷ trọng dư nợ đối với khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ<br /> tín dụng vẫn ở mức rất thấp.”<br /> “Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với khách hàng<br /> cá nhân trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung cũng<br /> như tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch nói riêng,<br /> với mục tiêu đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVKHCN, xây dựng một hệ<br /> thống khách hàng ổn định tại chi nhánh”, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay đối với<br /> khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở<br /> <br /> Giao dịch” đã được lựa chọn làm chủ đề nghiên cứu của luận văn.<br /> “Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm<br /> những phần chính sau:<br />  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá<br /> nhân của Ngân hàng thương mại.<br />  Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch.<br />  Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch.”<br /> <br /> CHƢƠNG 1<br /> CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI<br /> KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI<br /> 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng<br /> thương mại<br /> 1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có thể được hiểu là hoạt động tín<br /> dụng của ngân hàng cho các chủ thể là cá nhân và hộ gia đình, trong đó Ngân hàng tài trợ<br /> vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng của<br /> cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả<br /> đúng thời hạn cả gốc và lãi.”<br /> 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Ngoài những đặc điểm vốn có của tín dụng nói chung thì CVKHCN có một số<br /> đặc điểm riêng: về đối tượng vay, về mục đích vay, hình thức cho vay có tính đa dạng<br /> cao, quy mô khoản vay thường nhỏ, yêu cầu cao về chất lượng, chi phí cao, mức độ rủi ro<br /> cao, tính thời điểm cao.”<br /> 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, hoạt động<br /> CVKHCN được phân loại theo những cách khác nhau. Một số tiêu thức chủ yếu để phân<br /> loại hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng: căn cứ mục đich sử<br /> <br /> dụng vốn, căn cứ vào thời gian cho vay, căn cứ vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay, căn<br /> cứ vào phương thức hoàn trả khoản vay…”<br /> 1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> Tác giả nêu được vai trò của hoạt động CVKHCN đối với sự phát triển của nền kinh<br /> tế, đối với ngân hàng thương mại và đối với chính khách hàng.<br /> 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng<br /> mại<br /> 1.2.1 Quan điểm về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Mở rộng CVKHCN được hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng của CVKHCN trong<br /> tổng tài sản Có của Ngân hàng, là việc Ngân hàng tăng số lượng khách hàng vay, tăng<br /> doanh số và dư nợ cho vay, mở rộng quy mô CVKHCN đồng thời phải gắn liền với việc<br /> tăng chất lượng khoản vay.”<br /> “Mở rộng CVKHCN không chỉ đơn thuần là sự tăng trưởng theo chiều rộng của<br /> hoạt động này, mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản<br /> vay nhằm đạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững.”<br /> 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Tác giả đã đưa ra các lý do để mở rộng hoạt động CVKHCN như: CVKHCN có<br /> mức sinh lời ngày càng tăng, mở rộng hoạt động CVKHCN đảm bảo đáp ứng đầy đủ kịp<br /> thời nhu cầu vốn cho KHCN, mở rộng hoạt động CVKHCN đem lại nhiều lợi ích và tạo<br /> ra lợi thế cạnh tranh cho các NHTM, mở rộng hoạt động CVKHCN tăng cường khả năng<br /> cạnh tranh và làm lành mạnh thị trường tài chính, mở rộng hoạt động CVKHCN là xu thế<br /> chung của các NHTM.”<br /> 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân<br /> “Tác giả đưa ra 4 nhóm chỉ tiêu đánh giá, nghiên cứu hoạt động mở rộng<br /> CVKHCN, bao gồm: nhóm chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay, nhóm chỉ tiêu phản ánh<br /> dư nợ cho vay, nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay, nhóm chỉ tiêu phản<br /> ánh số lượng và số lượt khách hàng cá nhân vay vốn.”<br /> 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá<br /> nhân<br /> Trong phần này, luận văn đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng<br /> hoạt động CVKHCN của Ngân hàng thương mại, bao gồm:<br /> <br /> “Một là, các nhân tố chủ quan như: Quy mô của ngân hàng; Mạng lưới hoạt động<br /> của ngân hàng; Quy trình, chính sách cấp tín dụng tại ngân hàng; Chất lượng và tính đa<br /> dạng của hình thức CVKHCN; Chất lượng đội ngũ nhân viên; Cơ sở vật chất và trình độ<br /> công nghệ; Chính sách Marketing của ngân hàng.”<br /> “Hai là, các nhân tố khách quan như: Chủ thể đi vay, Mức độ hài lòng của khách<br /> hàng cá nhân vay vốn; Đối thủ cạnh tranh; Môi trường pháp lý; Môi trường kinh tế; Môi<br /> trường văn hóa xã hội; Môi trường công nghệ”<br /> <br /> CHƢƠNG 2<br /> “THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH<br /> HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM<br /> – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH”<br /> 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao<br /> dịch<br /> “Trong phần này, luận văn đã nêu khái quát về quá trình hình thành và phát triển,<br /> cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động của VCB-Sở Giao dịch trong những năm gần đây.”<br /> 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân<br /> hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch<br /> “Sau khi nêu lên cơ sở pháp lý của hoạt động CVKHCN và mở rộng hoạt động<br /> CVKHCN, các hình thức cho vay cũng như quy trình CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch,<br /> luận văn đi sâu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch<br /> trong thời gian qua (giai đoạn từ năm 2011 đến hết năm 2015).”<br /> “Thứ nhất, doanh số CVKHCN: doanh số CVKHCN đang có xu hướng tăng lên:<br /> Năm 2011, doanh số CVKHCN tại chi nhánh là 883 tỷ đồng, Năm 2012 là 956 tỷ đồng,<br /> Năm 2013 là 1.125 tỷ đồng, Năm 2014 là 1.310 tỷ đồng. Đến năm 2015, Doanh số<br /> CVKHCN đã tăng 34,65%% so với thời điểm cuối năm 2014 ở mức 1.764 tỷ đồng.”<br /> “Thứ hai, dư nợ CVKHCN: Cùng với sự tăng trưởng không ngừng về doanh số<br /> CVKHCN, Dư nợ CVKHCN cũng có những bước đi tích cực: Năm 2011 là 495 tỷ đồng,<br /> <br /> năm 2012 là 623 tỷ đồng, năm 2013 là 911 tỷ đồng, năm 2014 là 1.786 tỷ đồng và đến<br /> năm 2015 là 2.432 tỷ đồng, tăng hơn 36% so với năm 2014.”<br /> “Dư nợ của VCB-Sở Giao dịch tập trung chủ yếu ở các sản phẩm cho vay liên<br /> quan đến mục đích bất động sản, các sản phẩm khác dư nợ không đáng kể do đó dư nợ<br /> chủ yếu là dư nợ trung dài hạn.”<br /> “Thứ ba, hiệu quả hoạt động CVKHCN:<br /> -<br /> <br /> Mặc dù dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm gần đây nhưng thu lãi của toàn<br /> <br /> VCB-Sở Giao dịch và thu lãi từ CVKHCN không có biến động mạnh do mặt bằng lãi<br /> suất cho vay trong các năm qua có chiều hướng giảm.<br /> -<br /> <br /> Nhìn chung nợ xấu phát sinh trong các khoản CVKHCN mà Ngân hàng cấp ra<br /> <br /> đều không lớn, tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ CVKHCN ở mức thấp. Đến thời điểm<br /> năm 2015, nợ xấu CVKHCN chỉ còn 21,7 tỷ đồng, chiếm 0,9% tổng dư nợ CVKHCN.<br /> - Nhìn chung, VCB-Sở Giao dịch cũng có phát sinh một số khách hàng vi phạm<br /> và lập biên bản, tuy nhiên số lượng này không nhiều, những trường hợp này đều được<br /> VCB-Sở Giao dịch yêu cầu trả nợ trước hạn.”<br /> “Thứ tư, số lượng và số lượt khách hàng cá nhân quan hệ tín dụng với VCB-Sở<br /> Giao dịch: Trong các năm qua, nhìn chung số lượng và số lượt KHCN của VCB-Sở Giao<br /> dịch tăng trưởng tương đối tốt.”<br /> 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại<br /> Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch<br /> “Với sự nỗ lực của các cấp lãnh đạo cùng các cán bộ nhân viên, đặc biệt là các cán<br /> bộ làm công tác CVKHCN, hoạt động CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch trong thời gian<br /> qua đã đạt được một số kết quả như: doanh số và dư nợ CVKHCN ngày một tăng cả về<br /> tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng doanh số và tổng dư nợ nói chung, VCB-Sở Giao<br /> dịch đã quan tâm nhiều hơn đến công tác tiếp thị phát triển khách hàng, đưa tư duy bán<br /> hàng chủ động đến từng cán bộ, VCB-Sở Giao dịch đã tạo được sự hài lòng với khách<br /> hàng cá nhân vay vốn … Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN vẫn còn tồn<br /> tại những hạn chế cần khắc phục như:”<br /> - Tăng trưởng dư nợ CVKHCN còn chậm, hoạt động mở rộng CVKHCN chưa<br /> thực sự tốt;<br /> - Cơ cấu CVKHCN tại VCB-Sở Giao dịch chưa thực sự đồng đều;<br /> <br />