Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Ngô Quyền Hải Phòng

i<br /> <br /> Chương 1: Tổng quan chung về tín dụng ngân hàng đối với<br /> doanh nghiệp vừa và nhỏ<br /> 1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam<br /> Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 quy định: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là<br /> cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba<br /> cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm,<br /> cụ thể được xác định tùy theo từng khu vực kinh tế: Nông, lâm nghiệp và thủy sản;<br /> Công nghiệp và xây dựng; Thương mại và dịch vụ.<br /> Đặc điểm của DNVVN là có vốn đầu tư ban đầu ít; tồn tại và phát triển ở hầu hết các<br /> lĩnh vực, các thành phần kinh tế; có tính năng động cao trước những thay đổi của thị<br /> trường; tuy nhiên năng lực kinh doanh còn hạn chế và năng lực quản lý còn thấp. Mặc<br /> dù vậy, các DNVVN đóng vai trò khá quan trọng trong nền kinh tế quốc dân: Tạo việc<br /> làm và thu nhập cho người lao động; Thu hút nguồn vốn trong dân; Đóng góp lớn vào<br /> tăng trưởng kinh tế và tạo sự linh hoạt cho nền kinh tế.<br /> Với đặc điểm vốn đầu tư ban đầu ít, các DNVVN luôn có nhu cầu bổ sung vốn kinh<br /> doanh. tín dụng ngân hàng là một kênh huy động vốn chủ yếu của các DNVVN, đóng<br /> vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN này, là công cụ<br /> tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp, hỗ trợ cho các doanh nghiệp<br /> trong việc tự do di chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác…<br /> 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ<br /> Để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu tín dụng của nhiều loại khách hàng, ngân hàng<br /> luôn tìm cách đa dạng hóa các dịch vụ và các hình thức tín dụng mà họ cung cấp. Các<br /> nghiệp vụ tín dụng, theo nghĩa rộng bao gồm các hình thức như chiết khấu, cho vay,<br /> bảo lãnh, và cho thuê tài chính. Tuy nhiên, tín dụng trong trường hợp này luận văn chỉ<br /> đề cập tới tín dụng theo nghĩa hẹp, có nghĩa là chỉ bao gồm hoạt động cho vay. Theo<br /> <br /> ii<br /> <br /> đó, các hình thức tín dụng mà ngân hàng áp dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ<br /> là cho vay từng lần và Cho vay theo hạn mức tín dụng. Dù cho vay theo hình thức nào<br /> thì chất lượng tín dụng luôn là vấn đề quan tâm lớn của các ngân hàng khi tiến hành<br /> cho vay.<br /> 1.3. Chất lượng tín dụng<br /> Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển<br /> kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Để đánh giá chất lượng<br /> hoạt động tín dụng của một ngân hàng thương mại là tốt hay xấu thì người ta sử dụng<br /> kết hợp các chỉ tiêu định tính như: Sự đóng góp của hoạt động tín dụng ngân hàng đến<br /> quá trình phát triển kinh tế- xã hội; Uy tín của ngân hàng, mức độ thoả mãn của khách<br /> hàng đối với các khoản tín dụng…và chỉ tiêu định lượng như: Chỉ tiêu về tăng trưởng<br /> tín dụng, nợ có tài sản đảm bảo, nợ quá hạn, thu nhập từ hoạt động tín dụng…<br /> Khi các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của một ngân hàng là xấu thì cần nghiên<br /> cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng để có thể đề ra được hướng khắc<br /> phục được chính xác. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng gồm có nhân tố<br /> chủ quan như: công tác thẩm định dự án vay vốn, trình độ nghiệp vụ, đạo đức của cán<br /> bộ tín dụng, vốn tự có của ngân hàng… và các nhân tố khách quan như: năng lực kinh<br /> doanh, uy tín đạo đức của khách hàng, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi<br /> trường chính trị xã hội.<br /> Trên cơ sở vận dụng những lý thuyết chung về tín dụng ngân hàng đối với DNVVN,<br /> luận văn tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa<br /> và nhỏ tại NHTMCP Quân Đội – CN Ngô Quyền Hải Phòng.<br /> Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại<br /> Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ngô Quyền Hải Phòng<br /> 2.1. Tổng quan về NHTMCP Quân Đội – CN Ngô Quyền Hải Phòng<br /> <br /> iii<br /> <br /> Ngân hàng Quân Đội – CN Ngô Quyền được hình thành bằng việc nâng cấp chi nhánh<br /> cấp 2 trực thuộc chi nhánh MB Hải Phòng vào tháng 8 năm 2006. Tuy nhiên đến nay,<br /> CN Ngô Quyền vẫn hoạt động với tư cách chi nhánh cấp 2 trực thuộc CN Hải Phòng<br /> nên mô hình chi nhánh tương đối gọn nhẹ, cơ cấu gồm có Giám đốc và 2 phòng nghiệp<br /> vụ là Phòng kế toán và Phòng kinh doanh với tổng số cán bộ nhân viên chi nhánh là 12<br /> người, trong đó 100% trình độ đại học.<br /> 2.2. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Quân Đội –<br /> CN Ngô Quyền Hải Phòng<br /> MB Ngô Quyền đặt tại Hải Phòng, thành phố biển nên cơ cấu khách hàng doanh<br /> nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh MB Ngô Quyền Hải Phòng mang những đặc điểm<br /> khá đặc trưng của thành phố Cảng. Hầu hết khách hàng DNVVN của chi nhánh hoạt<br /> động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ như vận tải hàng hóa, dịch vụ giao nhận,<br /> xuất nhập khẩu hàng hóa…<br /> 2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại<br /> NHTMCP Quân Đội - CN Ngô Quyền Hải Phòng<br /> Hoạt động tín dụng tại MB Ngô Quyền Hải Phòng thời gian qua luôn tuân thủ chặt chẽ<br /> chính sách tín dụng nội bộ của MB về tài sản đảm bảo tiền vay, về hạn mức phát quyết<br /> tín dụng, về mức cho vay tối đa với một khách hàng, nhóm khách hàng, về mức cho<br /> vay tối đa không có tài sản đảm bảo... Tuy nhiên, tại MB Ngô Quyền, quy trình tín<br /> dụng hiện vẫn tập trung hầu hết vào chuyên viên quan hệ khách hàng, gây ra tình trạng<br /> quá tải cho chuyên viên quan hệ khách hàng và chất lượng công việc không đảm bảo.<br /> Đồng thời, quy trình tín dụng còn khá rườm rà khi hồ sơ sau khi thẩm định còn phải<br /> chuyển qua nhiều khâu tái thẩm định sau đó nên thời gian ra thông báo phê duyệt là<br /> chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu khách hàng. Việc áp dụng chính sách tài sản đảm<br /> bảo trong việc định giá tài sản tại chi nhánh còn cứng nhắc, chưa quan tâm thích đáng<br /> đến yếu tố thị trường nên giá trị định giá tài sản của chi nhánh chưa được phù hợp, gây<br /> <br /> iv<br /> <br /> khó khăn cho khách hàng. Đây cũng là thực trạng của việc áp dụng quy trình tín dụng<br /> và chính sách tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh.<br /> Tín dụng DNVVN của chi nhánh thời gian qua tăng trưởng với tốc độ tương đối cao,<br /> gấp khoảng 1,35 lần tốc độ tăng trưởng tín dụng chung toàn chi nhánh. Toàn bộ dư nợ<br /> DNVVN của chi nhánh đều được đảm bảo bằng tài sản. Nợ quá hạn và nợ xấu khu vực<br /> DNVVN của chi nhánh tăng liên tục cả về quy mô và tỷ trọng từ năm 2007 đến năm<br /> 2009. Mặc dù cùng với sự tăng trưởng về dư nợ cho vay DNVVN và tỷ trọng dư nợ<br /> DNVVN/tổng dư nợ của chi nhánh, thu nhập từ cho vay DNVVN cũng có sự tăng<br /> trưởng tương ứng nhưng tốc độ tăng trưởng thu nhập từ tín dụng DNVVN vẫn thấp<br /> hơn khá nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng. Nguyên nhân chính là do nợ quá hạn<br /> của chi nhánh cũng tập trung phần lớn ở đối tượng DNVVN khiến cho một phần lãi từ<br /> cho vay DNVVN không thu được khiến thu nhập từ cho vay DNVVN giảm xuống.<br /> 2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP<br /> Quân đội – CN Ngô Quyền Hải Phòng<br /> Như vậy là nhìn chung, hoạt động tín dụng DNVVN của chi nhánh thời gian<br /> qua cũng đã đạt được những kết quả nhất định như: Dư nợ cho vay DNVVN tăng<br /> trưởng tương đối nhanh và vững chắc, tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN tương đối<br /> cao, tất cả dư nợ của khách hàng DNVVN đều được đảm bảo bằng tài sản…<br /> Tuy nhiên, cần phải thừa nhận rằng chất lượng tín dụng DNVVN còn rất nhiều tồn tại<br /> cần khắc phục, đó là: Chi nhánh chưa áp dụng đầy đủ quy trình tín dụng chung của hệ<br /> thống vào quá trình thực hiện cho vay; Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh ở<br /> mức cao và có xu hướng tăng qua các năm và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh<br /> doanh của chi nhánh; tín dụng DNVVN chưa đa dạng về ngành nghề, thời gian giải<br /> quyết hồ sơ và việc định giá tài sản đảm bảo còn khiến nhiều khách hàng chưa hài<br /> lòng. Nguyên nhân của thực trạng này có thể kể đến những Nguyên nhân xuất phát từ<br /> ngân hàng như: cứng nhắc trong việc định giá tài sản đảm bảo; trình độ năng lực của<br /> <br /> v<br /> <br /> các cán bộ quan hệ khách hàng chưa cao; công tác thẩm định dự án thực hiện chưa thật<br /> tốt, tín dụng DNVVN chưa đa dạng về ngành nghề…; Nguyên nhân xuất phát từ khách<br /> hàng như: Độ tin cậy của các báo cáo tài chính không cao, tư cách đạo đức và năng lực<br /> quản trị kém, năng lực lập và trình bày dự án của các DNVVN chưa thật tốt…; Nguyên<br /> nhân xuất phát từ môi trường bên ngoài như: môi trường pháp lý chưa thực sự thông<br /> thoáng, môi trường kinh tế còn nhiều biến động…<br /> <br />