Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp

TÓM TẮC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU<br /> <br /> 1. Giới thiệu về đề tài nghiên cứu.<br /> Sự cần thiết:<br /> Trong những năm gần đây, chất lượng tín dụng của phần lớn các Ngân<br /> hàng thương mại đang có xu hướng giảm, nợ xấu, nợ quá hạn có xu hướng<br /> tăng, nợ không có khả năng thu hồi lớn, dẫn đến vòng quay tín dụng thấp nên<br /> lợi nhuận kinh doanh ngày càng ít đi. Do đó, vấn đề chất lượng tín dụng đang<br /> là nỗi lo rất lớn đối với Ngân hàng<br /> Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi<br /> nhánh tỉnh Đồng Tháp (Agribank Đồng Tháp) việc tăng trưởng tín dụng cũng<br /> đạt được những thành tựu khả quan, song tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn<br /> tồn đọng cần giải quyết để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng một cách ổn<br /> định và bền vững. Xuất phát từ tình hình trên và để góp phần đáp ứng nhu cầu<br /> thực tiễn, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp<br /> và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” đã được lựa<br /> chọn nghiên cứu.<br /> Mục tiêu nghiên cứu của đề tài<br /> - Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của Ngân<br /> hàng thương mại.<br /> - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông<br /> nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.<br /> - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông<br /> nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.<br /> Phương pháp nghiên cứu<br /> Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ<br /> <br /> nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so<br /> sánh.... đã được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn.<br /> <br /> Đối tượng và phạm vi nghiên cứu<br /> - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương<br /> mại.<br /> - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh<br /> tỉnh Đồng Tháp giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014.<br /> - Đề tài được nghiên cứu trên giác độ là Ngân hàng Nông nghiệp.<br /> 2. Kết quả đạt được<br /> Công tác huy động của Agribank Đồng Tháp tăng liên tục qua các năm,<br /> số tiền từ 4.520 tỷ đồng vào năm 2012 tăng lên 5.145 tỷ đồng vào năm 2013<br /> (tăng 625 tỷ đồng, tương đương 13,8%) và tiếp tục tăng lên mức 5.752 tỷ<br /> đồng vào năm 2014 (tăng 607 tỷ đồng, tương đương 11,8%). Như vậy tốc độ<br /> tăng trưởng huy động vốn có phần chậm lại, điều này được lý giải như sau:<br /> trong năm 2014 tại Đồng Tháp có rất nhiều ngân hàng mới đi vào hoạt động,<br /> trong khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế không tăng<br /> mà có khuynh hướng chuyển từ tổ chức tín dụng này sang tổ chức tín dụng<br /> khác, điều này gây áp lực vô cùng lớn đối với Agribank Đồng Tháp.<br /> Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh thì có một phần là huy<br /> động từ các dự án đền bù giải tỏa xây dựng cơ sở hạ tầng, công trình công<br /> cộng thuộc trung tâm phát triển quỹ nhà đất tỉnh và huyện, thị quản lý. Có thể<br /> nói, đạt được nguồn vốn huy động như hiện nay là một nỗ lực rất lớn của tập<br /> thể cán bộ nhân viên Agribank Đồng Tháp, trong công tác tuyên truyền quảng<br /> bá rộng rãi, đa dạng hoá các hình thức tiền gửi nhằm khai thác khả năng tiềm<br /> tàng nguồn vốn nhàn rỗi trong tầng lớp dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn, cho<br /> <br /> vay nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.<br /> - Tình hình sử dụng vốn:<br /> Song song với công tác huy động vốn thì sử dụng vốn cũng được<br /> Agribank Đồng Tháp luôn quan tâm nhằm thực hiện đồng thời hai mục tiêu<br /> mà Agribank Việt Nam giao, đó là cho vay phát triển kinh tế địa phương và<br /> thực hiện chỉ tiêu lợi nhuận kinh doanh. Năm 2013 dư nợ tín dụng của Chi<br /> nhánh đã tăng từ 6.160 tỷ đồng lên mức 7.152 tỷ đồng, tăng 992 tỷ đồng so<br /> với năm 2012, tương đương tốc độ tăng trưởng 16,1%; Năm 2014 tiếp tục<br /> tăng lên mức 7.813 tỷ đồng, tăng thêm 661 tỷ đồng tương đương 9,2%.<br /> - Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Đồng Tháp từ năm 2012 –<br /> 2014<br /> Chênh lệch Thu – Chi năm 2013 chênh lệch thu chi là 204 tỷ đồng,<br /> tăng so với năm 2012 là 186 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 9,67%; năm 2014 chênh lệch<br /> thu chi là 217 tỷ đồng, tăng so với năm 2013 là 204 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là<br /> 6,37%.<br /> Nhìn chung hoạt động kinh doanh hàng năm đều có lãi. hệ số lương<br /> làm ra cao hơn quy định, cán bộ công nhân viên có mức lương kinh doanh<br /> cao, đảm bảo thu nhập ổn định. Có được kết quả trên là do Chi nhánh đã có<br /> nhiều chính sách hợp lý để thu hồi nợ vay, mở rộng các hoạt động dịch vụ để<br /> thu tiền dịch vụ. Đồng thời hạn chế cắt giảm các khoản chi không cần thiết để<br /> tăng hiệu quả kinh doanh.<br /> - Thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp.<br /> Năm 2014 tổng số lượng khách vay tại Agribank Đồng Tháp là 92.984,<br /> trong đó có 580 khách hàng doanh nghiệp (chiếm tỷ lệ 0,62%) và 92.404<br /> khách hàng cá nhân (chiếm tỷ lệ 99,38%). Agribank Đồng Tháp cũng có<br /> khách hàng vay vốn là doanh nghiệp nhưng số lượng và dư nợ cho vay còn ít.<br /> <br /> Chi nhánh đã dùng phương thức cho vay linh hoạt, mềm dẻo tạo điều<br /> kiện cho các khách hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn vay.<br /> Trong quá trình hoạt động SXKD khách hàng vay luôn trong tình trạng<br /> thiếu vốn, vốn tự có ít, không đủ nên bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô<br /> SXKD các hộ phải tìm đến các tổ chức tín dụng.<br /> Doanh số cho vay tại Agribank Đồng Tháp tăng qua các năm, cụ thể năm<br /> 2013 so với năm 2012, doanh số cho vay tăng 861 tỷ đồng tương đương<br /> 7,2%; năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tăng 419 tỷ đồng tương<br /> đương 3,3%.<br /> Doanh số thu nợ năm 2013 so với năm 2012 tăng 818 tỷ đồng tương<br /> đương 7,5%; năm 2014 so với năm 2013 tăng 709 tỷ đồng tương đương 6%.<br /> Trên lý thuyết đây là một tín hiệu tốt cho chi nhánh vì doanh số cho vay, thu<br /> nợ cao nghĩa là phương thức cho vay phù hợp, định kỳ trả nợ hợp lý, hoạt<br /> động sản xuất kinh doanh phát triển, khách hàng đến chi nhánh giao dịch (trả<br /> hoặc nhận nợ vay) thường xuyên … Tuy nhiên, cũng có một lý do khác các<br /> hộ vay trả và nhận nợ vay nhiều lần trong năm là do điều khoản áp dụng lãi<br /> suất cho vay của chi nhánh, chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay cố định trong<br /> khi mặt bằng lãi suất cho vay giảm nên hộ vay phải trả nợ vay cũ (lãi suất<br /> cao) để nhận nợ vay mới (lãi suất thấp hơn).<br /> Năm 2013 dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã tăng từ 6.160 tỷ đồng lên<br /> mức 7.152 tỷ đồng, tăng 992 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương tốc độ<br /> tăng trưởng 16,1%; Năm 2014 tiếp tục tăng lên mức 7.813 tỷ đồng, tăng thêm<br /> 661 tỷ đồng tương đương 9,2%. Minh họa qua biểu đồ 2.4<br /> Chính phủ đã kiềm chế được lạm phát, nền kinh tế Việt Nam dần phục<br /> hồi và đi vào ổn định, đặc biệt là chính phủ đã ban hành các gói kích cầu cho<br /> vay hỗ trợ lãi suất ngắn – trung và dài hạn như Nghị định 41 và Quyết định 68<br /> <br /> của Thủ tướng Chính phủ,... nhờ đó, nhà đầu tư đã mạnh dạn và an tâm vay<br /> vốn để sản xuất kinh doanh, tại Agribank Đồng Tháp cũng nhờ thực hiện tốt<br /> chỉ đạo của Chính phủ và của Hội sở chính nên đã cho vay và quản lý các<br /> khoản hỗ trợ lãi suất đúng quy định, góp phần cùng toàn ngành đưa nền kinh<br /> tế đi vào ổn định.<br /> Để đánh giá thực trạng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh ta có thể<br /> đánh giá qua các chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ.<br /> Số dư nợ vay quá hạn năm 2013 giảm 873 tỷ đồng so với năm 2012 và<br /> đến năm 2014 tiếp tục giảm thêm 547 tỷ đồng so với năm 2013; Tuy nhiên, số<br /> dư nợ xấu lại có xu hướng tăng trong giai đoạn này, cụ thể năm 2013 là 52 tỷ<br /> đồng, tăng thêm 12 tỷ đồng so với năm 2012, sang năm 2014 số dư nợ xấu<br /> tiếp tục tăng thêm 42 tỷ đồng, nâng tổng mức nợ xấu trong năm 2014 là 94 tỷ<br /> đồng.<br /> Tương tự, tỷ trọng nợ quá hạn giảm trong năm 2013 và năm 2014 và nợ<br /> xấu tăng trong năm 2013 và tiếp tục tăng trong năm 2014, cụ thể: tỷ trọng nợ<br /> quá hạn năm 2013 giảm 26,2% và tiếp tục giảm 17% trong năm 2014, tỷ<br /> trọng nợ xấu tăng 0,73% năm 2013 và tiếp tục tăng 1,2% trong năm 2014.<br /> Nếu nhìn nhận sâu sắc, ta thấy đây là hệ quả của việc tăng trưởng tín<br /> dụng, còn nhớ năm 2013 chi nhánh đã đạt mức tăng trưởng tín dụng mạnh với<br /> số dư nợ tuyệt đối tăng thêm 992 tỷ đồng so với năm 2012 (nâng tổng dư nợ<br /> đạt mức 7.152 tỷ đồng), do áp lực tăng trưởng tín dụng trong năm 2013 nên<br /> nợ xấu đã tăng trong năm 2014. Đây là vấn đề mà Chi nhánh cần đặc biệt<br /> quan tâm (mặc dù tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép), nhưng điều này sẽ<br /> ảnh hưởng đến mức độ an toàn và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân<br /> hàng.<br /> Chỉ tiêu nợ xấu của Chi nhánh tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối:<br /> Năm 2013 nợ xấu tăng thêm 12 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 0,08% trên tổng<br /> <br />