Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa

LỜI MỞ ĐẦU<br /> Hiện nay, các NHTM đều rất chú trọng đến công tác tăng dư nợ cho vay vì đây<br /> được coi là hoạt động sinh lời chủ yếu. Có thể nói, hoạt động cho vay KHCN là xu hướng<br /> phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng. Do vậy các NHTM nói chung và MB nói<br /> riêng phải thực hiện phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Trên thực tế, trong thời gian<br /> qua, hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM ở Việt Nam ngày càng tăng trưởng nhanh<br /> chóng. Chính vì là hoạt động cho vay KHCN nên đặt ra yêu cầu về chỉ tiêu tăng trưởng<br /> dư nợ và đảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất.<br /> Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, để phát triển hoạt động cho vay<br /> KHCN, MB Khánh Hòa đã có sự chú trọng quan tâm đến hoạt động này. Tuy nhiên hiện<br /> nay các biện pháp hiện tại được chi nhánh áp dụng trong công tác bán hàng cũng như<br /> quản trị rủi ro của MB nói chung và MB Khánh Hòa nói riêng còn chưa được thực hiện<br /> hiệu quả cũng như còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Đưa rra các giải pháp mang<br /> tính khắc phục các hạn chế dựa trên các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay<br /> KHCN của chi nhánh là yêu cầu cấp thiết được đặt ra.<br /> “<br /> <br /> Đó là lý do và tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài :”Phát triển cho vay Khách<br /> <br /> hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa”.<br /> Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 chương :<br /> Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng<br /> thương mại.<br /> Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng<br /> TMCP Quân đội – Chi nhánh Khánh Hòa.<br /> Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP<br /> Quân đội – Chi nhánh Khánh Hòa.<br /> <br /> ”<br /> <br /> CHƢƠNG 1<br /> LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NHTM<br /> 1.1.<br /> <br /> Khái quát hoạt động cho vay KHCN tại NHTM<br /> <br /> Theo điều 3 quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng : ”Cho vay là một<br /> hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức cấp tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một<br /> khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên<br /> tắc có hoàn trả gốc và lãi ”<br /> Cho vay là một hình thức của hoạt động tín dụng. Ngân hàng có thể giải ngân tiền<br /> mặt hoặc chuyển khoản cho khách hàng có nhu cầu. Khách hàng sau khi nhận tiền thì<br /> phải sử dụng theo đúng mục đích đã thống nhất từ trước với ngân hàng cùng với cam kết<br /> về thời gian hoàn trả đã định. Các cam kết đó được thể hiện rõ ràng qua văn bản được kí<br /> kết gọi là hợp đồng tín dụng. Các bên sẽ căn cứ trên các điều khoản được quy định để<br /> thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình.<br /> 1.2.<br /> <br /> Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng<br /> <br /> mại<br /> Thể hiện qua một số đặc điểm :<br /> - Tính đa dạng, phức tạp của đối tượng khách hàng<br /> - Nhu cầu vay của các khách hàng<br /> - Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh<br /> bạch:<br /> - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ và chi phí lớn<br /> - Rủi ro đối với cho vay KHCN cao:<br /> - Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cho vay cao<br /> 1.3.<br /> “<br /> <br /> Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại<br /> <br /> Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng:“Phát triển là một phạm trù triết<br /> <br /> học dùng để chỉ quá trình vận động tiến từ thấp lên đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ<br /> kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật.”.[1, tr.68].<br /> <br /> “<br /> <br /> Như vậy đối với lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay KHCN là sự gia tăng về số và<br /> chất lượng cho vay KHCN (Nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng)<br /> <br /> - Tính cần thiết trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM xem xét<br /> trên 3 chủ thể là đối với khách hàng, đối với ngân hàng và nền kinh tế. Ở cả 3 chủ thể<br /> đều thể hiện vai trò tác động cũng như hỗ trợ lẫn nhau để đem lại lợi ích cho mỗi chủ thể.<br /> - Các chỉ tiêu đo lường phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương<br /> mại :<br /> + Nhóm chỉ tiêu làm gia tăng số lượng dư nợ :<br />  Chỉ tiêu dư nợ<br />  Chỉ tiêu doanh số cho vay<br />  Chỉ tiêu số lượng khách hàng<br />  Chỉ tiêu các loại sản phẩm cho vay<br /> + Nhóm chỉ tiêu làm giảm rủi ro hoạt động cho vay<br />  Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận của hoạt động cho vay<br />  Chỉ tiêu mức rủi ro<br /> - Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng<br /> thương mại :<br /> + Nhóm nhân tố chủ quan<br /> <br /> <br /> Chính sách cho vay của ngân hàng<br /> <br /> <br /> <br /> Năng lực tài chính<br /> <br /> <br /> <br /> Mạng lưới của ngân hàng<br /> <br /> <br /> <br /> Hoạt động Marketing của ngân hàng<br /> <br /> <br /> <br /> Năng lực của cán bộ tín dụng ngân hàng<br /> <br /> <br /> <br /> Quy trình cho vay của ngân hàng<br /> <br /> <br /> <br /> Trình độ quản lý thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn<br /> <br /> <br /> <br /> Chất lượng dịch vụ của ngân hàng làm hài lòng khách hàng<br /> <br /> + Nhóm nhân tố khách quan<br /> <br /> <br /> Tình hình tăng trưởng kinh tế và môi trường xã hội<br /> <br /> <br /> <br /> Đối thủ cạnh tranh<br /> <br /> <br /> <br /> Nhu cầu khách hàng<br /> <br /> CHƢƠNG 2<br /> <br /> THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP<br /> QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA<br /> 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa<br /> MB Khánh Hòa được thành lập vào năm 2007 với đặc thù về hình ảnh đã được MB<br /> chăm chút nhận diện thương hiệu một cách hoàn chỉnh biểu tượng. Chi nhánh có trụ sở kiên<br /> cố, khang trang, đặt tại số 9 đường Lê Thánh Tôn – là khu trung tâm thành phố là một sự<br /> thuận lợi cho sự phát triển của chi nhánh do địa bàn tập trung nhiều các cơ quan hành chính<br /> sự nghiệp, các khu trung tâm thương mại đông dân cư có thu nhập tốt..tuy nhiên sẽ tồn tại<br /> cạnh tranh rất lớn từ các tổ chức tài chính, ngân hàng khác đòi hỏi chi nhánh phải không<br /> ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh<br /> MB Khánh Hòa với thế mạnh là địa bàn đang trong giai đoạn đầu tư, mở rộng và<br /> phát triển, dân cư đông đúc, nhiều khu đô thị, trung tâm thương mại lớn, tiềm năng phát<br /> triển mạnh về bất động sản, tài trợ tiêu dùng; mặt khác, ngoài lợi thế từ kênh bán hàng<br /> truyền thống, MB Khánh Hòa còn có hơn 15.000 quân nhân tại địa bàn<br /> MB Khánh Hòa hiện tại có 3 PGD trực thuộc là PGD Nha Trang số 273 đường<br /> 23/10 (cách trụ sở CN 2.1 km), PGD Vĩnh Hải trụ sở tại số A.1 (T1) chung cư Vĩnh<br /> Phước (cách trụ sở CN 4.8 km) và PGD Cam Ranh tại thị trấn Mỹ Ca, TP Cam Ranh<br /> (cách TP Nha Trang 50 km). Cơ cấu tổ chức bộ máy của MB Khánh Hòa bao gồm 4<br /> phòng nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh và 3 đơn vị trực thuộc là các PGD nêu trên.<br /> 2.2. Thực trạng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP<br /> Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa<br /> MB Khánh Hòa là chi nhánh trọng điểm trong chiến lược phát triển kinh doanh tại khu<br /> vực miền Trung Tây Nguyên. Tuy chi nhánh thành lập vào thời điểm mà các NHTM khác đã<br /> chiếm lĩnh thị trường tại đây nhưng MB Khánh Hòa vẫn tận dụng được thương hiệu và linh<br /> hoạt trong các phương án kinh doanh để cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN và các doanh<br /> nghiệp lớn trên địa bàn tỉnh. Hoạt động cho vay KHCN cũng được BLĐ chi nhánh chú trọng<br /> và phát triển qua từng năm. Có thể coi đây là tín hiệu tương đối tốt thể hiện tình hình phát<br /> triển cho vay KHCN của chi nhánh với quy mô ngày càng được mở rộng, chất lượng<br /> được đảm bảo. Trong giai đoạn 2010-2015 tình hình kinh doanh tại chi nhánh có xu<br /> <br /> hướng phát triển ổn định cùng với sự phục hồi của nền kinh tế. Với chiến lược đã được<br /> đề ra, hầu hết các chỉ tiêu đều hoàn thanh ở mức tốt, tăng trưởng đều và nhanh. Tổng dư<br /> nợ đối với KHCN và số lượng KHCN đều tăng. Các khách hàng tới vay vốn tại MB<br /> Khánh Hòa thì tương đối hài lòng với chính sách cũng như thái độ tư vấn, chăm sóc của<br /> cán bộ tín dụng. MB Khánh Hòa đã có sự chú trọng về công tác thúc đẩy kinh doanh, đặc<br /> biệt là mảng cho vay đối với KHCN để tăng dư nợ đối với đối tượng khách hàng này.<br /> Tốc độ tăng trưởng tín dụng của MB Khánh Hòa là tốt so với tốc độ tăng trưởng chung<br /> của toàn hệ thống. Tuy vậy kết quả kinh doanh năm 2015 của chi nhánh là chưa đạt kỳ<br /> vọng về số dư nợ. MB nói chung và MB Khánh Hòa nói riêng có danh mục sản phẩm khá<br /> đa dạng tuy nhiên dư nợ chỉ tập trung vào một số sản phẩm chủ yếu như cho vay mua nhà<br /> đất, ô tô, sản xuất kinh doanh, cầm cố sổ tiết kiệm,... Nhìn chung MB Khánh Hòa có thế<br /> mạnh về cho vay mua bất động sản và ô tô do đặc thù tiêu dùng của người dân địa<br /> phương tại thành phố có thế mạnh phát triển du lịch.<br /> Các nội dung phân tích chủ yếu :<br /> -<br /> <br /> Quy mô dư nợ :<br /> <br />  Dư nợ cho vay KHCN của MB Khánh Hòa so với toàn hệ thống<br />  Dư nợ cho vay KHCN của MB Khánh Hòa so với dư nợ cho vay cả chi nhánh<br />  Dư nợ cho vay KHCN đối với từng sản phẩm vay vốn<br /> -<br /> <br /> Tỷ nợ nợ xấu, nợ quá hạn<br /> <br /> 2.3. Đánh giá các biện pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân<br /> hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Khánh Hòa<br /> Thông qua đánh giá phân tích, công tác phát triển hoạt động cho vay KHCN đã<br /> đạt được những kết quả sau :<br /> -<br /> <br /> Về chính sách cho vay : Chính sách khá tốt, chất lượng thẩm định tín dụng chặt<br /> <br /> chẽ, khách quan với tính chất rõ ràng, đảm bảo thu hút khách hàng, tăng dư nợ<br /> - Về công tác phát triển mạng lưới : Hiện số phòng giao dịch trực thuộc là 3 phòng.<br /> Mục tiêu mở rộng được quy mô chi nhánh để nâng tổng số phòng giao dịch lên 5 phòng, tạo<br /> tiền đề tiếp tục giới thiệu thương hiệu MB đến người dân tại địa bàn.<br /> - Về chất lượng dịch vụ : Phong cách giao dịch văn minh, lịch sử, ý thức phục vụ<br /> khách hàng ngày càng được nâng cao với đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhanh nhẹn và có<br /> <br />