Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

TÓM TẮT LUẬN VĂN<br /> Thẻ Ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng dựa trên việc ứng<br /> dụng công nghệ tin học hiện đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Ngày nay thẻ đã<br /> thực sự trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến ở các nước có<br /> nền kinh tế phát triển và cả những nước đang phát triển.<br /> Trong công cuộc hiện đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhiều<br /> ngân hàng thương mại Việt Nam đã lựa chọn phát triển dịch vụ thẻ như là một mũi nhọn<br /> chiến lược nhằm góp phần giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, tăng<br /> thu nhập từ dịch vụ cho ngân hàng và thu hút nhiều khách hàng tiềm năng.<br /> Là một ngân hàng đi sau trong phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nội địa, Ngân<br /> hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã nhanh chóng xây dựng chiến<br /> lược nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ trên toàn quốc. Tuy nhiên, Agribank vẫn chưa<br /> thực sự khai thác hết thế mạnh và tiềm năng của mình trên thị trường này.<br /> Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng<br /> thương mại, việc tìm ra giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ là một nhu cầu cấp thiết trong<br /> giai đoạn hiện nay. Xuất phát từ yêu cầu đó, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ<br /> tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”.<br /> Luận văn gồm phần mở đầu, kết luận và 3 chương:<br /> Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương<br /> mại<br /> Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát<br /> triển nông thôn Việt Nam<br /> Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát<br /> triển nông thôn Việt Nam<br /> <br /> CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH<br /> VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> <br /> 1.1.<br /> <br /> Khái quát về thẻ ngân hàng thương mại<br /> Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng<br /> <br /> phát hành cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ<br /> tại các điểm chấp nhận thẻ trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân<br /> hàng hoặc hạn mức tín dụng mà khách hàng được cấp theo hợp đồng tín dụng đã ký kết<br /> với ngân hàng.<br /> Loại hình thẻ ngân hàng đầu tiên ra đời năm 1946. Đó là Charge It của ngân hàng<br /> John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại<br /> những nơi bán lẻ.<br /> Có nhiều phương thức phân loại thẻ ngân hàng khác nhau nhưng hai phương<br /> thức chủ yếu thường dùng là phân loại theo đặc tính kỹ thuật (thẻ từ, thẻ chíp và thẻ từ<br /> có chíp) và phân loại theo tính chất thanh toán (thẻ ghi nợ,thẻ tín dụng và thẻ trả<br /> trước).<br /> <br /> 1.2.<br /> <br /> Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại<br /> Dịch vụ thẻ ngân hàng là tập hợp những tính năng, tiện ích mà ngân hàng cung cấp<br /> <br /> cho khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng như<br /> rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thanh toán hàng hóa dịch vụ và các nhu<br /> cầu khác.<br /> Những chủ thể tham gia dịch vụ thẻ gồm có: Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng<br /> thanh toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và tổ chức chuyển mạch<br /> thẻ.<br /> Các nghiệp vụ cơ bản của dịch vụ thẻ ngân hàng gồm có: nghiệp vụ phát hành thẻ,<br /> nghiệp vụ thanh toán thẻ,nghiệp vụ quản lý rủi ro và hoạt động Marketing.<br /> <br /> 1.3.<br /> <br /> Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại<br /> Phát triển dịch vụ thẻ có thể được hiểu là sự gia tăng không ngừng về số lượng và<br /> <br /> chất lượng trong hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ trên nhiều khía cạnh khác nhau cấu<br /> thành nên hệ thống dịch vụ thẻ sao cho phù hợp với diễn biến hiện tại cũng như xu hướng<br /> biến động của các yếu tố kinh tế xã hội nhằm tiếp tục gia tăng lợi ích của cả bên cung<br /> ứng dịch vụ là ngân hàng và bên sử dụng dịch vụ.<br /> <br /> Để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu<br /> thường được sử dụng bao gồm: sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành, số lượng ATM<br /> và điểm bán hàng (POS); Sự tăng trưởng doanh số, số lượng giao dịch thẻ; Chỉ tiêu về số<br /> dư tiền gửi trên tài khoản thẻ và dư nợ trên tài khoản thẻ tín dụng, thẻ có hạn mức thấu<br /> chi; Chỉ tiêu lợi nhuận từ dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó, còn có chỉ tiêu như sự phát triển các<br /> tiện ích của dịch vụ thẻ, độ an toàn của dịch vụ thẻ, sự đa dạng của sản phẩm thẻ,… cũng<br /> thể hiện sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Tóm lại, có rất nhiều chỉ tiêu để đánh<br /> giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, để đánh giá một cách<br /> toàn diện sự phát triển của dịch vụ thẻ chúng ta cần phải nghiên cứu, xem xét trên tất cả<br /> các khía cạnh của dịch vụ thẻ.<br /> Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Mỗi<br /> nhân tố có một mức độ ảnh hưởng khác nhau. Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm: Năng<br /> lực tài chính và định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, cơ sở hạ tầng và trình độ<br /> kỹ thuật công nghệ của ngân hàng, quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, chất<br /> lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ, hoạt động Marketing và hoạt động quản lý rủi ro<br /> của ngân hàng. Bên cạnh đó còn có các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển<br /> dịch vụ thẻ của ngân hàng như môi trường pháp lý, thu nhập của người dân, trình độ dân<br /> trí, thói quen tiêu dùng,… Tùy thuộc vào điều kiện của từng thị trường, các ngân hàng sẽ<br /> có những kế hoạch và chiến lược cụ thể, phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ góp phần tăng<br /> cường hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng.<br /> Một số bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ đối với ngân hàng thương<br /> mại Việt Nam là: chú trọng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ; đa dạng hóa sản phẩm<br /> dịch vụ thẻ; tăng cường quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thẻ trên cơ sở phù hợp với tâm lý và<br /> phong tục tập quán từng địa phương; phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm gia tăng<br /> tiện ích đi kèm cho dịch vụ thẻ; và cuối cùng là xây dựng các chương trình khuyến mại,<br /> giảm giá hay tích lũy điểm thưởng, tặng quà cho các chủ thẻ.<br /> <br /> CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI<br /> NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN<br /> VIỆT NAM<br /> 2.1.<br /> <br /> Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt<br /> Nam<br /> Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập<br /> <br /> vào ngày 26/3/1988 và hiện nay là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và<br /> chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân,<br /> nông thôn.<br /> Với ưu thế mạng lưới hoạt động rộng khắp trên cả nước, hệ thống công nghệ hiện<br /> đại cùng đội ngũ cán bộ nhân viên lớn mạnh, Agribank là một ngân hàng có tiềm năng để<br /> phát triển các sản phẩm dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng.<br /> Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam<br /> đạt nhiều kết quả khả quan như nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ xấu tương đối<br /> thấp, hoạt động thanh toán quốc tế và phát triển sản phẩm dịch vụ có nhiều bước phát<br /> triển góp phần nâng cao tỷ trọng đóng góp vào thu nhập của ngân hàng.<br /> <br /> 2.2.<br /> <br /> Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát<br /> triển Nông thôn Việt Nam<br /> Các sản phẩm thẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam<br /> Tính đến cuối năm 2010, tổng số sản phẩm thẻ hiện có của Agribank là 12 sản<br /> <br /> phẩm bao gồm 5 loại: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ Lập<br /> nghiệp và thẻ liên kết sinh viên. Nhìn chung, sản phẩm thẻ của Agribank tương đối đa<br /> dạng, đáp ứng được hầu hết các nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.<br /> Thực trạng phát hành thẻ<br /> Tính đến hết năm 2010, NHNo& PTNT Việt Nam vươn lên dẫn đầu thị trường thẻ<br /> với gần 6,4 triệu thẻ, chiếm 20,2% thị phần, trong đó số lượng thẻ nội địa chiếm phần lớn<br /> tỷ trọng. Mặc dù Agribank đã có những bước phát triển mạnh về số lượng thẻ phát hành<br /> nhưng tỷ trọng phát hành thẻ quốc tế lại rất khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng.<br /> <br /> Thực trạng phát triển mạng lưới, cơ sở chấp nhận thẻ<br /> Với những nỗ lực trong đầu tư phát triển mạng lưới, cơ sở chấp nhận thẻ,<br /> Agribank đã vươn lên dẫn đầu thị trường về số lượng máy ATM, tạo điều kiện thuận lợi<br /> cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng. Tuy nhiên, số lượng đơn vị chấp<br /> nhận thẻ phục vụ cho nhu cầu quẹt thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ lại chiếm thị phần<br /> rất nhỏ làm ảnh hưởng đến công tác phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng.<br /> Thực trạng doanh số, số lượng giao dịch thẻ<br /> Với số lượng thẻ phát hành tăng lên nhanh chóng, năm 2010 Agribank đã khẳng<br /> định vị trí của mình trên thị trường thẻ Việt Nam về số lượng và doanh số thanh toán thẻ<br /> với tốc độ tăng trưởng cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng trung bình của thị trường.<br /> Tuy nhiên, so với số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch thẻ tương đối thấp đặc biệt<br /> là doanh số thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ.<br /> Số dư tiền gửi thanh toán và dư nợ trên tài khoản phát hành thẻ<br /> Cùng với sự gia tăng số lượng thẻ phát hành, số dư tiền gửi thanh toán trên tài<br /> khoản phát hành thẻ trong những năm gần đây cũng tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, do thói<br /> quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán khá phổ biến nên việc gia tăng số dư tiền gửi<br /> thanh toán trên tài khoản phát hành thẻ gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, số lượng thẻ tín<br /> dụng quốc tế phát hành ra ít nên dư nợ trên tài khoản phát hành thẻ cũng khá khiêm tốn.<br /> Trong khi đó, một số ngân hàng như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngân<br /> hàng TMCP Á Châu,… doanh số thanh toán qua thẻ đặc biệt là thẻ quốc tế khá cao.<br /> Sự đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ<br /> Hiện tại, tổng số sản phẩm thẻ của Agribank phát hành ra thị trường là 12 sản<br /> phẩm, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với mẫu mã và<br /> hình thức cũng như tính năng của thẻ khá phong phú và đa dạng.<br /> Bên cạnh những tiện ích như rút tiền mặt, chuyển khoản sang tài khoản khác cùng<br /> hệ thống, in sao kê, vấn tin số dư, đổi mã PIN tại hơn 1700 máy ATM của ngân hàng,<br /> <br />