Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong

TÓM TẮT LỤÂN VĂN<br /> Luận văn thạc sỹ kinh doanh và quản lý<br /> Tên luận văn: "Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong"<br /> <br /> Nghiệp vụ tín dụng được coi là nghiệp vụ chủ yếu đối với các NHTM; lợi nhuận<br /> từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng.<br /> Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp và hàm chứa nhiều rủi ro nhất của ngân hàng.<br /> Do đó ngân hàng phải tiến hành hàng loạt các hoạt động kiểm tra trước, trong và sau quá<br /> trình cho vay để đảm bảo có thể thu lại khoản tiền gốc cũng như lãi của khoản tiền đã cho<br /> vay. Quy trình, quy chế cho vay là vấn đề mà các ngân hàng luôn quan tâm hoàn thiện để<br /> có thể đảm bảo hoạt động cho vay được diễn ra an toàn. Hoàn thiện quy trình cho vay là<br /> cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ<br /> thống ngân hàng.<br /> Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng TMCP non trẻ trong hệ thống các<br /> ngân hàng tại Việt Nam. Thành lập năm 2008, tính đến nay TPBank mới được 8 tuổi, tuy<br /> vậy cũng đã từng trải qua nhiều “sóng gió”. Vào giai đoạn 2011-2012, khi mới đi vào<br /> hoạt động được 3 năm, TPBank rơi vào trạng thái mức nợ xấu lên tới trên 6%; bộ máy<br /> hoạt động kém hiệu quả, gặp khó khăn về thanh khoản, có nguy cơ vốn điều lệ dưới quy<br /> định, TGĐ cũ vướng vào vòng lao lý… Trước tình hình đó, TPBank buộc phải thay đổi.<br /> TPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên NHNN chấp thuận phương án tự tái cơ<br /> cấu. Trải qua 8 năm hoạt động và công cuộc tái cơ cấu, có thể nói TPBank đã thay da đổi<br /> thịt, từng bước lớn mạnh hơn.<br /> Quy trình cho vay của TPBank được ban hành căn cứ theo quy định của pháp luật,<br /> có tham khảo các quy trình của các ngân hàng trong và ngoài nước. Tuy nhiên, thực tiễn<br /> áp dụng vẫn không tránh khỏi những vấn đề vướng mắc, dẫn tới nguy cơ mất vốn cho<br /> ngân hàng hay có những phản hồi không tốt từ phía khách hàng. Chính vì vậy, hoàn thiện<br /> quy trình cho vay, thực hiện tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín<br /> <br /> dụng, giảm thiểu rủi ro là vấn đề luôn được TPBank quan tâm. Cũng trên cơ sở này, tác<br /> giả chọn đề tài “Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm đề tài luận văn<br /> thạc sỹ của mình.<br /> Về mục tiêu nghiên cứu của lụân văn: Thứ nhất, tác giả đã hệ thống hóa các vấn<br /> đề về hoạt động cho vay và quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại. Thứ hai, tác<br /> giả phân tích việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay tại TPBank. từđó, tác giả đánh<br /> giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong việc thực hiện quy trìnhcho vay tại ngân<br /> hàng. Cuối cùng, tác giả đưa ra các đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho<br /> vay và việc thực hiện quy trình cho vay cho vay tại TPBank.<br /> Về đối tuợng, không gian, thời gian nghiên cứu của luận văn: tác giả nghiên cứu<br /> về hoạt động cho vay và quy trình cho vay tại NHTM, và cụ thể tại ngân hàng TMCP<br /> Tiên Phong. Tác giả thu thập và xử lý số liệu giai đoạn 2013 - 2015, đồng thời đưa ra các<br /> giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2016 - 2020.<br /> Để phục vụ nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu,<br /> trong đó chủ yếu là phương pháp tư duy logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu<br /> thập tổng hợp số liệu cho đến phân tích dữ liệ<br /> <br /> .<br /> <br /> Về kết cấu của luận văn, ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng<br /> biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, thì nội dung của luận văn<br /> được kết cấu gồm 04 chương:<br />  Chương 1: Tổng quan các nghiên cứu về cho vay và quy trình cho vay tại ngân<br /> hàng thương mại.<br /> Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu để tạo ra thu nhập của các NHTM. Bởi<br /> vậy đây là đề tài luôn được quan tâm, có rất nhiều các công trình nghiên cứu. Phát triển<br /> hoạt động cho vay, hoàn thiện công tác QTRR đối với hoạt động cho vay, mở rộng cho<br /> vay… là những đề tài rất phổ biến. Một số đề tài tác giả tham khảo bao gồm:<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận án tiến sĩ “Chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt<br /> động cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Ngân hàng<br /> TMCP Công thương Việt Nam)” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2016, tác<br /> giả Nguyễn Thị Bích Vượng).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận án tiến sĩ “Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng<br /> thương mại cổ phần Quốc tế trên thị trường Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế<br /> quốc dân, năm 2015, tác giả Nguyễn Tú).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận án tiến sĩ “Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại<br /> các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa<br /> bàn thành phố Hồ Chí Minh” (Trường Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh,<br /> năm 2013, tác giả Trần Trọng Huy).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay tại HDBank chi nhánh<br /> Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Phạm Duy<br /> Cận).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận văn cao học “Hoàn thiện công tác QTRR trong hoạt động cho vay của<br /> Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc<br /> dân, năm 2013, tác giả Đào Xuân Sơn).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh Ngân<br /> hàng đầu tư và phát triển Sơn La” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012,<br /> tác giả<br /> <br /> -<br /> <br /> ).<br /> <br /> Đề tài luận văn cao học “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động<br /> cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - chi nhánh<br /> Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Trương Bích<br /> Ngọc).<br /> <br /> -<br /> <br /> Đề tài luận văn cao học “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công<br /> thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm<br /> 2011, tác giả Lê Thị Bích Lan).<br /> <br /> -<br /> <br /> "Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả" ngày 23/11/2011 trên<br /> trang tin của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn.<br /> <br /> -<br /> <br /> Luận văn thạc sĩ: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp –<br /> nông thôn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện<br /> Hòa Vang”, của học viên cao học Đinh Viết Châu Khoa, Đại học Đà Nẵng, năm<br /> 2012.<br /> Trên cơ sở các công trình đã nghiên cứu, tác giả nhận thấy các công trình nghiên<br /> <br /> cứu và bài viết kể trên đều đã nói lên tầm quan trọng của của quy trình cho vay đối với<br /> hoạt động cho vay nói riêng và sự phát triển của NHTM nói chung. Bởi vậy một trong<br /> những giải pháp, đề xuất mà các tác giả nghiên cứu trước đó đưa ra đều là hoàn thiện quy<br /> trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Tuy nhiên rất ít đề tài nghiên cứu<br /> sâu về vấn đề quy trình cho vay, thực tiễn áp dụng quy trình cho vay tại ngân hàng.<br /> Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng còn non trẻ, và theo như tìm hiểu<br /> của tác giả thì chưa có đề tài nghiên cứu nào về quy trình cho vay củ<br /> ề quy trình cho vay và việc thực<br /> hiện quy trình cho vay củ<br /> <br /> thực tiễn áp dụng quy trình cho vay của ngân hàng.<br />  Chương 2: Những vấn đề cơ bản về cho vay và quy trình cho vay của ngân hàng<br /> thương mại.<br /> Tại chuơng 2, tác giả đã hệ thống hoá các vấn đề cơ bản về cho vay bao gồm: khái<br /> nịêm, vai trò, phân loại hoạt động cho vay tại phần 2.1. Tiếp đó, tác giả hệ thống hóa các<br /> vấn đề về quy trình cho vay tại phần 2.2. Cụ thể, mục 2.2.1 tác giả đưa ra khái niệm về<br /> quy trình cho vay. Mục 2.2.2 tác giả viết về sự cần thiết phải xây dựng và thực hiện quy<br /> trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro. Mục 2.2.4 tác giả tập trung vào sáu<br /> yêu cầu chủ yếu khi xây dựng và thực hiện quy trình cho vay. Mục 2.2.5 tác giả nghiên<br /> cứu các bộ phận cấu thành quy trình cho vay. Một quy trình cho vay có thể bao gồm<br /> nhiều giai đoạn tùy theo tình hình tổ chức, đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng. Bản chất<br /> của quy trình cho vay kéo dài từ khi từ khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng cho đến khi<br /> <br /> khách hàng thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi vay của khách hàng cho ngân<br /> hàng. Hầu hết các ngân hàng đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay cụ thể, bao<br /> gồm nhiều giai đoạn khác nhau với kết quả cụ thể của từng giai đoạn. Tuy nhiên, 6 giai<br /> đoạn cơ bản của quy trình cho vay là: Lập hồ sơ đề nghị cho vay; Phân tích hồ sơ khoản<br /> vay; Quyết đinh cho vay và ký HĐTD; Giải ngân; Giám sát khoản vay; Thanh lý HĐTD.<br /> Mục 2.2.6 tác giả viết về các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay của NHTM. Các<br /> nhân tố bên trong ảnh hưởng tới quy trình cho vay của NHTM là: chiến lược hoạt động<br /> và phát triển của ngân hàng; nhân tố con người; hệ thống QTRR của ngân hàng và công<br /> nghệ của ngân hàng. Ba nhân tố bên ngoài ảnh hưởng tới quy trình cho vay của NHTM<br /> là: khách hàng; sự cạnh tranh của NHTM và môi trường pháp lý, chính sách về lĩnh vực<br /> ngân hàng của Nhà nước.<br /> Dựa trên thực tiễn đã làm việc và tham khảo tại các nguồn tư liệu khác nhau, tác<br /> giả phân tích kinh nghiệm xây dựng và thực hiện quy trình cho vay tại 3 ngân hàng<br /> TMCP tại Việt Nam bao gồm: ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam<br /> (Vietcombank), ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) vàngân hàng<br /> TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh (HDBank).<br /> Vietcombank hiện đang áp dụng mô hình phê duyệt & giải ngân phân quyền. Theo<br /> đó, tùy theo xếp hạng chi nhánh, mà phân quyền phê duyệt hạn mức tín dụng khác nhau.<br /> Chẳng hạn với các chi nhánh cấp 1 thì khi các khoản cho vay dư nợ cá nhân dưới 20 tỷ<br /> đồng và tổ chức 45 tỷ đồng thẩm quyền phê duyệt – giải ngân sẽ do chi nhánh quyết định.<br /> Trường hợp vượt quá hạn mức trên, thẩm thẩm quyền phê duyệt – giải ngân sẽ do hội sở<br /> quyết định. Tại Vietcombank, CV.KH tham gia và chịu trách nhiệm chính trong mọi giai<br /> đoạn của quá trình cho vay, từ lập hồ sơ cho vay, phân tích khoản vay, chuẩn bị hồ sơ ký<br /> HĐTD, lập hồ sơ giải ngân, giám sát khoản vay tới XLN.<br /> Mô hình đang áp dụng ở Techcombank là mô hình phê duyệt tập trung – giải ngân<br /> phân quyền. Theo đó, CV.KH chỉ tiến hành phân tích khỏan vay lần 1. Khối thẩm định và<br /> QTRR phân tích lần 2, chịu trách nhiệm chính trước khi trình lên cấp phê duyệt ở hội sở.<br /> <br />