Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

4
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu trọng tâm của luận văn "Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông" là đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, đánh giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong thời gian qua.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS. TS. Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS. Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS. Phan Diên Vỹ Luận văn sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 8 năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa diễn ra ngày càng phổ biến tại các quốc gia, cùng với đó là chính sách mở cửa đầu tư của Nhà nước đã làm cho nền kinh tế nước ta chịu sự cạnh tranh khốc liệt từ bên trong lẫn bên ngoài, trong đó ngành ngân hàng cũng chịu sự cạnh tranh rất lớn. Tính đến thời điểm hiện nay, sự tham gia vào thị trường ngân hàng không chỉ có 05 ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước mà còn có sự hiện diện của gần 30 ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, 05 ngân hàng có 100% vốn nước ngoài, 04 ngân hàng liên doanh, 16 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khoảng gần 50 văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài. Sự đổi mới hướng đầu tư nhằm phù hợp với tình hình kinh tế của từng thời kỳ là bước đi cần thiết và quan trọng đối với mỗi ngân hàng thương mại hiện nay. Thời gian qua, hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu chính của các ngân hàng nhưng hiệu quả và tính hấp dẫn của nó không còn như trước đây bởi hiệu suất đầu tư rủi ro cao, nợ xấu gia tăng và tình trạng mất thanh khoản xuất hiện liên tục làm cho các ngân hàng luôn áp lực về vốn. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đắk Nông (BIDV Đắk Nông) trực thuộc ngân hàng BIDV Việt Nam đã trải qua nhiều năm hình thành và phát triển. Là một trong những ngân hàng hàng đầu hiện nay tại tỉnh Đắk Nông, kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực luôn tiếp nhận và áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiện đại. Ngân hàng đã tranh thủ kinh nghiệm và kỹ năng của các đối tác chiến lược nước ngoài, tập trung đầu tư cho công nghệ hiện đại và tăng cường năng lực tài chính năng lực quản trị điều hành đối với ngân hàng.
2 Mặc dù ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung, và BIDV Đắk Nông nói riêng cũng đã chú trọng đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh. Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ này tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông chưa có sự hoạch định chiến lược rõ ràng, chưa biết tận dụng những cơ hội cũng như lợi thế cạnh tranh của một trong số những ngân hàng lớn có vốn Nhà nước, trình độ nhân lực còn hạn chế nên kết quả được được chưa như mong đợi, đặc biệt là công tác quản lý trong hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh còn lỏng lẻo chưa mang lại hiệu quả cao, trong khi thị trường tín dụng cho đối tượng này tại tỉnh Đắk Nông còn rất nhiều tiềm năng. Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Ðắk Nông cũng là một hoạt động có vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phân tích các khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hoàn thiện hoạt động này, đạt được các mục tiêu đề ra về quy mô, chất lượng và hiệu quả. Bên cạnh đó, trong khoảng thời gian 3 năm qua (từ 2015 – 2017) tại ngân hàng chưa có nghiên cứu khoa học nào trùng lặp với vấn đề mà học viên lựa chọn để nghiên cứu được công bố rộng rãi. Chính vì vậy tác giả nhận thấy đề tài mà tác giả lựa chọn còn các khoảng trống nghiên cứu cả về học thuật và thực tiễn để tác giả có thể tiếp tục nghiên cứu tại ngân hàng BIDV Đắk Nông. Xuất phát từ những lý do trên, học viên đã quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngành Tài chính Ngân hàng. 2. Mục tiêu nghiên cứu a. Mục tiêu chung
3 Mục tiêu trọng tâm của luận văn là đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, đánh giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong thời gian qua. b. Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại. - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, rút ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay này. - Trên cơ sở đó nghiên cứu đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông. c. Câu hỏi nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu trên, luận văn tập trung giải quyết các câu hỏi nghiên cứu đặt ra như sau: - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại bao hàm các nội dung gì? Có thể đánh giá kết quả hoạt động đó qua các tiêu chí nào? - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông các năm qua như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì? - Ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông cần có các khuyến nghị gì để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của mình?
4 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông. b. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay của ngân hàng nhưng tập trung nghiên cứu về đối tượng là các cá nhân vay vì mục đích kinh doanh, không bao gồm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông. - Về không gian: Chỉ nghiên cứu các nội dung về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông. - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông trong giai đoạn 2015 -2017 và có những khuyến nghị cho 5 năm tới. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu như trên đề tài sử dụng các phương pháp sau: a. Phương pháp thu thập dữ liệu b. Phương pháp xử lý dữ liệu và tổng hợp thống kê c. Phương pháp phân tích và đánh giá 5. Bố cục đề tài Ngoài các nội dung như: Mở đầu, kết luận, phụ lục, thì nội dung chính của luận văn thạc sỹ được chuyển tải thành 3 chương như sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại các ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh
5 tại ngân hàng BIDV Ðắk Nông. - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Ðắk Nông. 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tác giả nhận thấy các nghiên cứu trước đây phần nào đã giải quyết được những mục tiêu của mình. Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế nhất định như: - Chưa làm rõ được vai trò quan trọng của cá nhân kinh doanh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, do đó chưa có sự quan tâm đúng mức của các NHTM này trong việc áp dụng thực tế. - Tính ứng dụng của giải pháp đưa ra vẫn còn chưa cao, chỉ phù hợp với đối tượng nghiên cứu đó hoặc theo điều kiện của từng địa phương nhất định do ảnh hưởng bởi yếu tố văn hóa – xã hội, hoặc các chính sách. - Một số nghiên cứu đưa ra giải pháp vẫn còn chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính nối bật của việc phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả gì cho các NHTM trong điều kiện hiện nay. - Các tác giả vẫn tập trung chủ yếu vào điều kiện của địa bàn nghiên cứu mà mình lựa chọn, do đó vấn đề xác lập các yếu tố cơ bản của hoạt động cho vay với cá nhân kinh doanh ở các NHTM vẫn còn nhiều điều để khai thác, nghiên cứu sâu hơn. Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trong ngân hàng thương mại còn nhiều nội dung cần phải nghiên cứu sâu hơn. Bên cạnh đó, vì từ trước đến nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông chưa có công trình nghiên cứu nào viết về vấn đề hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại BIDV Đắk Nông.
6 Chính vì vậy, nghiên cứu của tác giả về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV Đắk Nông là không trùng lặp với bất kỳ nghiên cứu nào, và phù hợp với tình hình thực tiễn của nơi tác giả đang công tác. 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu a. Ý nghĩa khoa học Kết quả nghiên cứu của luận văn góp phần bổ sung và làm phong phú thêm lý luận về quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, kết quả này còn có những đóng góp nhất định cho công tác nghiên cứu khoa học về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân nói riêng. b. Ý nghĩa thực tiễn Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông, từ đó xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Đắk Nông. Ngoài ra, kết quả này có thể dùng làm tài liệu tham khảo để bổ sung thêm kinh nghiệm trong quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cho các ngân hàng thương mại khác có các điều kiện hoạt động kinh doanh tương tự như ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông.
7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM a. Khái niệm Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa Cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”. b. Phân loại 1.1.2. Cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM a. Khái niệm Cho vay cá nhân kinh doanh: “Là việc các tổ chức tín dụng cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của cá nhân, của hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân”. b. Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ và có tính thời vụ; - Mục đích vay không ổn định; - Rủi ro cho vay cao; - Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao; - Hạn mức cho vay bị giới hạn; - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn.
8 c. Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh d. Phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay cá nhân kinh doanh a. Nhân tố bên trong ngân hàng - Chính sách cho vay và quy trình cho vay; - Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng; - Chất lượng cán bộ làm công tác thẩm định; - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng; - Hệ thống phân phối của ngân hàng; - Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng. b. Nhân tố bên ngoài ngân hàng - Do khách hàng vay kinh doanh; - Do môi trường kinh doanh. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM Dựa vào những phân tích từ môi trường bên trong ngân hàng như: các nguồn lực; mạng lưới hoạt động; chính sách cho vay… và các cơ hội thách thức từ môi trường bên ngoài như: môi trường cạnh tranh và các yếu tố thuộc mội trường vĩ mô, ngân hàng có thể đặt ra các mục tiêu như sau: - Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần - Hợp lý hóa cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững chắc thị phần - Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh -Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng
9 1.2.2. Công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM a. Tổ chức bộ máy thực hiện Ngân hàng cần phải tổ chức bộ máy thực hiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đồng bộ từ trên xuống dưới. Xác định mục tiêu và trách nhiệm rõ ràng cần phải thực hiện. b. Con người c. Phân công thực hiện Việc phân công thực hiện được thể hiện qua việc phân quyền quản lý, đồng thời việc này phải gắn liền với trách nhiệm của người được phân công. d. Quy trình thực hiện 1.2.3. Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM bao gồm các giai đoạn từ khi nghiên cứu thị trường cho đến giai đoạn sau cho vay, được cụ thể hóa qua các hoạt động như sau: a. Hoạt động nghiên cứu thị trường b. Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm c. Hoạt động tổ chức mạng lưới kinh doanh d. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay e. Kiểm soát rủi ro tín dụng 1.2.4. Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại a. Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay - Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
10 b. Chỉ tiêu về rủi ro tín dụng * Tỷ lệ nợ quá hạn (%): Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ cuả ngân hàng đối với các khoản vay. * Tỷ lệ nợ xấu CNVKD (%): Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng. c. Thu nhập hoạt động cho vay Để đánh giá kết quả hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với đối tượng là khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh thì chúng ta không thể hạch toán riêng được lợi nhuận của trường hợp này. Do đó tác giả dùng chỉ tiêu tăng trưởng thu lãi cho vay cá nhân kinh doanh. - Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay đối với đối tượng khách hàng là cá nhân kinh doanh. d. Chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ cho vay Để đánh giá tốt nhất chất lượng dịch vụ thì ngân hàng sẽ sử dụng các bảng câu hỏi và tiến hành phỏng vấn trực tiếp đối tượng khách hàng giao dịch. Thông qua thang điểm này, ta thấy điểm trung bình mà khách hàng đánh giá càng cao thì mức độ thỏa mãn với chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh càng lớn.
11 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ÐẮK NÔNG 2.1. TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông a. Sơ đồ tổ chức của ngân hàng b. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 2.1.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông thời gian qua a. Tình hình nguồn nhân lực tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông b. Tình hình huy động vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2014-2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm Năm Năm Năm STT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 1 Tổng số vốn huy động 931,0 1.039,0 1.112,3 1.337,5 2 Cơ cấu huy động vốn 2.1 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 835,9 935,6 948,9 1.058,3 Trung và dài hạn 95,1 103,4 163,4 279,2
12 Năm Năm Năm Năm STT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Theo đối tượng khách 2.2 hàng Tổ chức kinh tế 490,3 501,5 534,3 698,7 Kho bạc Nhà nước 56,7 57,2 57,4 58,1 Dân cư và huy động 384,0 480,3 520,6 580,7 khác Huy động vốn BQ / 01 3 8,6 9,0 9,0 10,1 LĐ (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) c. Tình hình cho vay tại ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông Năm 2017, trên địa bàn tỉnh Đắk Nông có sự tăng trưởng dư nợ tương đối cao so với cả nước. Hình 2.4: Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2017 (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông)
13 2.2. THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG 2.2.1. Thực trạng môi trƣờng kinh doanh a. Những yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài * Yếu tố kinh tế - Kinh tế Việt Nam thời gian qua đã có đà phục hồi. Tốc độ tăng trưởng GDP đã đạt được mục tiêu đề ra và là một trong những nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ở châu Á và cả thế giới. - Tình hình kinh tế của địa bàn tỉnh Đắk Nông tuy có tăng trưởng khá, nhưng vẫn phụ thuộc nhiều vào kinh tế tư nhân, trong đó cá nhân có nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ cao, tạo cơ hội cho phát triển thị trường này. * Môi trƣờng pháp lý - Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đã triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu trúc hệ thống NH làm gia tăng lòng tin của dân cư vào sự ổn định, an toàn của NH. * Môi trƣờng tự nhiên xã hội của tỉnh Đắk Nông - Mật độ dân cư ở một số khu vực thấp, phân tán, địa hình nhiều đồi, dốc, hệ thống giao thông nhiều khu vực còn kém nên khó khăn cho việc tiếp cận khách hàng vay vốn. - Tuy nhiên do hoạt động kinh tế hộ tư nhân cũng như các doanh nghiệp nhỏ lẻ khá phát triển những năm qua nên cũng tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh. b. Những yếu tố thuộc môi trường bên trong - BIDV là một ngân hàng có thương hiệu nằm trong Top các ngân hàng hàng đầu. Điều này tạo thuận lợi cho người vay vốn có thể tin tưởng khi thế chấp tài sản đảm bảo cho việc vay vốn kinh doanh.
14 - Trên địa bàn tỉnh Đắk Nông, về mạng lưới BIDV Đăk Nông chỉ đứng thứ hai sau Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT. 2.2.2. Thực trạng về công tác tổ chức cho vay cá nhân kinh doanh a. Công tác tổ chức nguồn nhân lực Đối với hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại BIDV Đắk Nông hiện nay thì có 01 phòng khách hàng cá nhân tại trụ sở chính của tỉnh đảm nhận các công việc chính liên quan khách hàng cá nhân nói chung; Các Phòng giao dịch được trang bị đầy đủ trang thiết bị hiện đại và được bố trí từ 8 đến 12 nhân viên mỗi phòng. b. Quy trình cho vay Về quy trình cho vay của ngân hàng BIDV Đắk Nông được thực hiện theo đúng quy định của BIDV Việt Nam qua quyết định số 4321/QĐ-TD3 năm 2008 về trình tự và thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, cùng với đó là các lần cập nhập theo quy định của thông tư 39/2016 và Luật dân sự 2015. 2.2.3. Thực trạng các hoạt động tiến hành cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua Thực trạng các hoạt động tiến hành cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua (từ năm 2015 – 2017) của ngân BIDV Đắk Nông thể hiện qua các nội dung cụ thể sau: a. Nghiên cứu thị trường và nghiên cứu nhu cầu của khách hàng - Đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh của BIDV Đắk Nông chủ yếu là các hộ kinh doanh, tiểu thương và chủ doanh nghiệp nhỏ lẻ trên địa bàn tỉnh Đắk Nông.
15 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Đắk Nông Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng số khách hàng của NH 69.031 75.462 90.554 Khách hàng cá nhân 64.889 71.689 85.981 - Vay kinh doanh 56.589 64.546 78.092 - Vay tiêu dùng 8.300 7.143 7.889 Tỷ lệ vay kinh doanh/Tổng số 82,0% 85,5% 86,2% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) b. Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa khách hàng cung cấp vốn vay Chính sách đa dạng hóa sản phẩm của BIDV Đắk Nông đối với đối tượng vay vốn kinh doanh chủ yếu thực hiện theo chính sách và chủ trương của Nhà nước và của BIDV Việt Nam. Cụ thể nhất là năm 2017 đã thực hiện thành công 02 gói tín dụng 10.000 tỷ đồng và 7.000 tỷ đồng, khách hàng có thể lựa chọn linh hoạt các gói vay khác nhau, lãi suất ưu đãi chỉ từ 6,7%/năm đối với các khoản vay dưới 06 tháng và từ 7%/năm đối với các khoản vay từ 06 tháng đến 11 tháng giúp khách hàng chủ động cân đối nguồn tài chính và các kế hoạch kinh doanh. c. Tổ chức mạng lưới cho vay, quảng bá sản phẩm Thời gian qua, hầu hết các chương trình quảng bá sản phẩm được thiết kế từ Hội sở chính và triển khai đồng bộ trong toàn hệ thống. Do vậy, chi nhánh đã chủ động tập trung khai thác các công cụ quảng bá do HSC cung cấp. d. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, thu hút duy trì khách hàng Tác giả đã tiến hành điều tra thu thập 200 mẫu trên địa bàn tỉnh
16 Đắk Nông thông qua việc phỏng vấn khách hàng cá nhân vay vốn cho mục đích kinh doanh tại 5 phòng giao dịch của BIDV Đắk Nông (Gồm 1 thị xã và 4 huyện). Đối tượng điều tra của tác giả gồm có 4 nhóm chính là: Cá nhân; Doanh nghiệp tư nhân; Hộ kinh doanh và Tổ hợp tác. Trong đó, Hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất với 95 khách hàng (47,5%), DN tư nhân là 56 khách hàng (28%). Thấp nhất là đối tượng Cá nhân với 22 mẫu (11%) và cuối cùng là Tổ hợp tác 27 mẫu (13,5%). e. Kiểm soát rủi ro tín dụng - Ngân hàng đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ việc cho vay theo hình thức thấu chi. Chỉ thực hiện cho vay vốn khi khách hàng đáp ứng các điều kiện cho vay theo quy định, nhằm giảm nguồn lực trong quá trình cấp tín dụng và thu hồi nợ. - Bên cạnh đó, BIDV Đắk Nông đã quyết liệt xử lý nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn. 2.2.4. Thực trạng kết quả cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua a. Chỉ tiêu về dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay CNKD năm 2015 là 2.090 tỷ đồng thì tới năm 2017 tăng thành 3.164 tỷ đồng, và năm 2017 cũng là năm đạt được cao nhất trong 3 năm qua, cùng với đó thì tốc độ tăng trưởng trung bình của giai đoạn này là 18,98% (đạt chỉ tiêu đề ra của ngân hàng BIDV Việt Nam đề ra cho chi nhánh hàng năm từ 18-20%). b. Chỉ tiêu về rủi ro tín dụng
17 Bảng 2.10: Chỉ tiêu về rủi ro tín dụng CNVKD của BIDV Đắk Nông ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 1 Tổng dƣ nợ CNVKD 2.090 2.451 3.164 2 Nợ nhóm 1 1.986,5 2.333,1 3.015,9 3 Tỷ lệ nợ nhóm 1 95,05% 95,19% 95,32% 4 Nợ nhóm 2 98,23 112,01 140,48 5 Tỷ lệ nợ nhóm 2 4,70% 4,57% 4,44% 6 Nợ xấu (nhóm 3-5) 5,23 5,88 7,66 7 Tỷ lệ nợ xấu 0,25% 0,24% 0,24% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) c. Chỉ tiêu về kết quả hoạt động cho vay Qua bảng 2.11 ta thấy tăng trưởng thu lãi cho vay cá nhân kinh doanh của BIDV Đắk Nông từ năm 2015-2017 đã có sự tăng trưởng đáng kể. Bảng 2.11: Tăng trƣởng thu lãi CNVKD của BIDV Đắk Nông ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 1 Tổng dư nợ CNVKD 2.090 2.451 3.164 2 Số lãi phải thu trong năm 177,7 208,3 268,9 3 Số lãi đã thu trong năm 172,1 201,6 260,8 4 Tỷ lệ thu lãi hàng năm 96,9% 96,8% 97,0% 5 Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi 17% 29% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) Tỷ lệ thu lãi hàng năm từ 2015 – 2017 của ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông đều trên 95% (xấp xỉ 97% cho giai đoạn này), đạt yêu cầu theo kế hoạch hàng năm của ngân hàng.
18 d. Về chất lượng dịch vụ cho vay Tác giả cũng thu thập sự hài lòng chung của họ về về chất lượng của dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh tại BIDV Đắk Nông: Bảng 2.12: Đánh giá về CLDV cho vay CNKD của BIDV Đắk Nông Điểm Biến quan sát Mức độ trung bình Mức độ hài lòng chung của quý vị về HL.1 hoạt động cho vay của BIDV Đắk 4,16 Hài lòng Nông Quý vị cho rằng quyết định vay vốn tại HL.2 3,89 Hài lòng BIDV Đắk Nông là đúng đắn Quý vị sẽ giới thiệu ngân hàng BIDV HL.3 3,78 Hài lòng Đắk Nông cho những người khác BIDV Đắk Nông là thương hiệu đầu HL.4 3,99 Hài lòng tiên quý vị nghĩ đến khi có nhu cầu (Nguồn: Xử lý dữ liệu điều tra thực tế) Bên cạnh đó, các khách hàng cá nhân vay vốn cho mục đích kinh doanh này cũng tích cực góp ý cho tác giả về những bất cập và khó khăn họ gặp phải như thủ tục hồ sơ còn nhiều, lãi suất cho vay còn khá cao, thời gian xử lý hồ sơ còn chậm hoặc quá hạn…, Đây chính là những ý kiến quý báu để từ đó có thể căn cứ vào đó cho tác giả khuyến nghị tới ngân hàng để cải thiện chất lượng hoạt động cho vay này. 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG THỜI GIAN QUA 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại BIDV Đắk Nông