Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích hoạt Động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông - phòng giao dịch huyện Tuy Đức

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:27

Thêm vào BST

Báo xấu

5
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài "Phân tích hoạt Động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông - phòng giao dịch huyện Tuy Đức" nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về phân tích hoạt động cho vay HKD của NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy Đức - Trên cơ sở kết quả phân tích, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy Đức trong thời gian từ nay đến 2020.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích hoạt Động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông - phòng giao dịch huyện Tuy Đức

ð I H C ðÀ N NG TRƯ NG ð I H C KINH T SANG THIÊN PHÚC PHÂN TÍCH HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH ðĂK NÔNG - PHÒNG GIAO D CH HUY N TUY ð C TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã s : 60.34.02.01 ðà N ng – 2017
Công trình ñư c hoàn thành t i TRƯ NG ð I H C KINH T , ðHðN Ngư i hư ng d n KH: TS. H H U TI N Ph n bi n 1: PGS.TS. Lâm Chí Dũng Ph n bi n 2: GS.TS. Dương Th Bình Minh Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Tài chính – Ngân hàng h p t i Kon Tum vào ngày 01 tháng 4 năm 2017 Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, ð i h c ðà N ng - Thư vi n trư ng ð i h c Kinh t , ð i h c ðà N ng
1 M ð U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank) là m t trong nh ng ngân hàng thương m i (NHTM) l n nh t Vi t Nam, ñư c thành l p t năm 1988 cho ñ n nay, song hành v i ngư i dân trong công cu c ñ i m i ñ t nư c, t o ngu n l c v ng ch c cho các thành ph n kinh t phát tri n. Nh ng năm sau khi Vi t Nam gia nh p WTO, Agribank v n xác ñ nh m c tiêu ưu tiên ñ u tư cho “Tam nông”, trư c tiên là các h gia ñình s n xu t, kinh doanh và các DN v a và nh ñ ñáp ng ñư c yêu c u chuy n d ch cơ c u ñ u tư cho s n xu t nông nghi p, nông thôn. Xu t phát t m c tiêu chung c a h th ng Agribank, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh t nh ðăk Nông – Phòng giao d ch huy n Tuy ð c (sau ñây ñư c g i t t là Agribank huy n Tuy ð c) trong nh ng năm g n ñây ñã t p trung ñ y m nh công tác phát tri n cho vay ñ i v i các HKD trên ñ a bàn. Nh n th c ñư c nh ng v n ñ trên và xu t phát t th c ti n ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c, nên tôi ch n ñ tài “Phân tích ho t ñ ng cho vay h kinh doanh t i chi nhánh ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh ðăk Nông - Phòng giao d ch huy n Tuy ð c” làm lu n văn t t nghi p. 2. M c tiêu nghiên c u - Nghiên c u và h th ng hoá các v n ñ lý lu n cơ b n v phân tích ho t ñ ng cho vay HKD c a NHTM. - Phân tích, ñánh giá th c tr ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c - Trên cơ s k t qu phân tích, ñ xu t gi i pháp hoàn thi n
2 ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c trong th i gian t nay ñ n 2020 3. Câu h i nghiên c u - N i dung phân tích ho t ñ ng cho vay HKD bao g m nh ng v n ñ gì? - Ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c ñã di n bi n như th nào và k t qu ra sao? - Agribank huy n Tuy ð c c n làm gì ñ hoàn thi n ho t ñ ng cho vay HKD c a mình? 4. ð i tư ng và ph m vi nghiên c u ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n v ho t ñ ng cho vay HKD c a NHTM và th c ti n ho t ñ ng cho vay ñ i v i HKD t i Agribank huy n Tuy ð c Ph m vi nghiên c u: - V n i dung: ð tài t p trung phân tích ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c. - V m t không gian: ð tài nghiên c u t i Agribank huy n Tuy ð c. - V m t th i gian: Nghiên c u th c tr ng t năm 2014 ñ n năm 2016. 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài - V m t lý lu n: ð tài góp ph n h th ng hóa nh ng lý lu n cơ b n v phân tích ho t ñ ng cho vay HKD c a NHTM. - V m t th c ti n: Phân tích, ñánh giá nh ng m t ñ t ñư c và h n ch c a ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c. Trên cơ s ñó ñ xu t gi i pháp hoàn thi n ho t ñ ng cho vay HKD, t ñó góp ph n nâng cao hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a phòng giao d ch.
3 6. K t c u c a lu n văn Chương 1. Cơ s lý lu n v phân tích ho t ñ ng cho vay h kinh doanh c a ngân hàng thương m i. Chương 2. Phân tích ho t ñ ng cho vay h kinh doanh t i Agribank huy n Tuy ð c. Chương 3. Gi i pháp hoàn thi n ho t ñ ng cho vay h kinh doanh t i Agribank huy n Tuy ð c. 7. T ng quan tài li u nghiên c u Trong quá trình th c hi n ñ tài, tôi ñã tham kh o m t s công trình nghiên c u c a các tác gi có liên quan. C th : a. ð tài: “Phân tích ho t ñ ng cho vay doanh nghi p t i ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Kon Tum”. Tác gi : Nguy n Th Nguyên, Lu n văn th c sĩ, ð i h c ðà N ng (2016). b. ð tài “Phân tích ho t ñ ng cho vay h kinh doanh t i ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam - chi nhánh Kon Tum”. Tác gi : Ph m Gia Nam, Lu n văn th c sĩ, ð i H c ðà N ng, (2016) c. ð tài: “Phân tích tình hình cho vay h kinh doanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh ðà N ng”. Tác Gi : Ph m Th Hà An, Lu n văn th c sĩ, ð i H c ðà N ng (2015). d. ð tài: “Phân tích tình cho vay h kinh doanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam phòng giao d ch Nhân Cơ chi nhánh t nh ðăk Nông”. Tác Gi : Lương Th Tuy t Nhung, Lu n văn th c s , ð i H c ðà N ng (2015). Bên c nh nh ng k t qu ñã ñ t ñư c, các lu n văn trên còn m t s v n ñ chưa làm rõ. Chính vì v y, tác gi s k th a nh ng k t qu nghiên c u có tính th c ti n cao, kh c ph c nh ng m t chưa làm ñư c, t ñó ti p t c nghiên c u và ñ xu t các gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank Tuy ð c.
4 CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V PHÂN TÍCH HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. CHO VAY H KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1. Khái ni m và ñ c ñi m h kinh doanh a. Khái ni m h kinh doanh - HKD do m t cá nhân là công dân Vi t Nam ho c m t nhóm ngư i ho c m t h gia ñình làm ch , ch ñư c ñăng ký kinh doanh t i m t ñ a ñi m, s d ng không quá mư i lao ñ ng, không có con d u và ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình. b. ð c ñi m h kinh doanh Ch HKD ch u trách nhi m vô h n ñ i v i các kho n n c a HKD: HKD không ph i là m t th c th ñ c l p, tách bi t v i ch nhân c a nó; th nên v nguyên t c, ch HKD ph i có trách nhi m vô h n ñ i v i các kho n n c a h , có nghĩa là ch HKD ph i ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình k c nh ng tài s n không ñưa vào kinh doanh. 1.1.2. Khái ni m và ñ c ñi m cho vay h kinh doanh a. Khái ni m cho vay h kinh doanh Cho vay HKD c a NHTM là hình th c c p tín d ng, theo ñó NHTM giao ho c cam k t giao cho HKD m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích xác ñ nh trong m t th i gian nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi. b. ð c ñi m cho vay h kinh doanh - V m c ñích vay v n. - S lư ng khách hàng ñông, tr i r ng v ñ a bàn ho t ñ ng. - Thông tin HKD thư ng không ñ y ñ và khó ñánh giá.
5 - Khó khai thác l i th quy mô ñ ti t ki m chi phí - R i ro tín d ng trong cho vay HKD thư ng cao y. 1.1.3. Phân lo i cho vay h kinh doanh a. Căn c vào th i h n tín d ng b. Căn c vào hình th c b o ñ m 1.1.4. R i ro tín d ng trong cho vay h kinh doanh a. R i ro giao d ch Là r i ro phát sinh là do nh ng h n ch trong quá trình giao d ch và xét duy t cho vay, ñánh giá khách hàng: R i ro l a ch n, R i ro b o ñ m, R i ro nghi p v . b. R i ro danh m c Là r i ro phát sinh do nh ng h n ch trong qu n lý danh m c cho vay c a ngân hàng. R i ro danh m c ñư c phân thành hai lo i: R i ro n i t i và r i ro t p trung. 1.1.5. Các nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng cho vay h kinh doanh a. Nhân t bên ngoài b. Nhân t bên trong c a NHTM 1.2. PHÂN TÍCH HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1. M c tiêu phân tích ho t ñ ng cho vay h kinh doanh Nh m ñ th y ñư c nh ng chính sách và các bi n pháp mà ngân hàng th c hi n trong ho t ñ ng cho vay t ñó tìm ra nh ng h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch . Trên cơ s này, ñ xu t m t s gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ñ ng cho vay HKD c a ngân hàng 1.2.2. N i dung, tiêu chí, phương pháp phân tích cho vay h kinh doanh a. Phân tích v môi trư ng cho vay
6 Môi trư ng kinh doanh cho vay HKD c a ngân hàng là b i c nh mà trong ñó ngân hàng ho t ñ ng, ti n hành các nghi p v trong cho vay HKD. b. Phân tích v m c tiêu ho t ñ ng cho vay M c tiêu ho t ñ ng cho vay HKD là nh ng k t qu mà ngân hàng c n và mong mu n ñ t ñư c khi th c hi n các ho t ñ ng cho vay HKD trong dài h n. c. Phân tích v công tác t ch c qu n lý ho t ñ ng cho vay h kinh doanh d. Phân tích v các ho t ñ ng tri n khai cho vay HKD c a NHTM Phân tích các ho t ñ ng tri n khai cho vay HKD là vi c xem xét, ñánh giá nh ng ho t ñ ng mà ngân hàng ñang th c hi n trong cho vay HKD hi n nay nh m ñ t ñư c nh ng m c tiêu kinh doanh ñã ñ ra. e. Phân tích k t qu cho vay HKD ð phân tích k t qu cho vay HKD các NHTM thư ng d a vào các tiêu chí sau: - Quy mô cho vay HKD - Th ph n cho vay HKD - Cơ c u cho vay HKD - Ch t lư ng d ch v cho vay HKD - M c ñ r i ro tín d ng trong cho vay HKD - K t qu tài chính K T LU N CHƯƠNG 1
7 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY H KINH DOANH T I AGRIBANK HUY N TUY ð C 2.1. GI I THI U V AGRIBANK HUY N TUY ð C 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 2.1.2. Cơ c u t ch c qu n lý c a Agibank huy n Tuy ð c 2.1.3. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Agibank huy n Tuy ð c a. K t qu huy ñ ng v n Vi c tăng cư ng công tác huy ñ ng v n ñư c xem là m t trong nh ng nhi m v tr ng tâm c a Agribank huy n Tuy ð c. Nh áp d ng các hình th c huy ñ ng linh ho t, lãi su t h p d n kèm theo chương trình khuy n mãi, ti t ki m, d thư ng v i nhi u gi i thư ng có giá tr l n, Agribank huy n Tuy ð c ñã thu hút ñáng k và n ñ nh ngu n v n, ñ c bi t là ngu n g i ti n ti t ki m t dân cư và các t ch c kinh t trên ñ a bàn. T b ng s li u 2.1 cho ta th y ngu n v n huy ñ ng Agribank huy n Tuy ð c tăng khá qua các năm. Năm 2014 là 66.989 tri u ñ ng, ñ n năm 2015 ñ t 94.931 tri u ñ ng (tăng 27.942 tri u ñ ng, t c ñ tăng trư ng là 41,7%). ð n năm 2016, ngu n v n ñ t 105.462 tri u ñ ng (tăng 10.531 tri u ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 11,1% so v i năm 2015) Nguyên nhân, t i ñ a bàn huy n Tuy ð c, chưa có s c nh tranh c a các NHTM cùng v i s phát tri n cơ s h t ng t i ñ a phương (gi i t a, ñ n bù) nên ngư i dân có xu hư ng g i ti n vào ngân hàng t m th i nên ngu n v n t i phòng giao d ch tăng ñáng k và ñây cũng ch là s tăng trư ng nóng (năm 2014 ñ n 2015 tăng
8 trư ng 41,7%) nhưng ñ n năm 2016 ch còn 11,1%. Nguyên nhân chính là do sau khi gi i t a ñ n bù thì ngư i dân ph i rút ti n g i ngân hàng ñ ñi mua vư n r y m i. b. K t qu cho vay t i Agribank huy n Tuy ð c Trong ho t ñ ng s d ng v n thì ho t ñ ng cho vay chi m t tr ng l n và mang l i thu nh p nhi u nh t cho h u h t các ngân hàng hi n nay. Qua b ng 2.1 cho th y ñư c t ng dư n t i Agribank huy n Tuy ð c năm 2014 là 93.048 tri u ñ ng, ñ n năm 2015 ñ t 135.870 tri u ñ ng (tăng 42.822 tri u ñ ng, t c ñ tăng trư ng là 46%). ð n năm 2016, dư n ñ t 215.328 tri u ñ ng (tăng 79.458 tri u ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 58,5%) so v i năm 2015. N x u năm 2014 là 1,96%, ñ n năm 2015 là 1,33% và năm 2016 còn 0,96%. c. K t qu tài chính Giai ño n t năm 2014 ñ n năm 2015 là kho ng th i gian n n kinh t th trư ng có nhi u bi n ñ ng b t n gây nh hư ng x u ñ n ho t ñ ng ngân hàng nói chung. Qua b ng 2.1 ta th y năm 2015, thu nh p ngân hàng ñ t 13.396 tri u ñ ng, tăng 667 tri u ñ ng, tương ñương v i tăng 5,2% so v i năm 2014. Thu nh p năm 2016 là 21.529 tri u ñ ng, tăng 8.133 tri u ñ ng, t c là tăng 60,7% so v i năm 2015. Qua b ng 2.1 ta th y năm 2015, chi phí ngân hàng là 7.739 tri u ñ ng, gi m 2.136 tri u ñ ng, tương ñương v i gi m 21,6% so v i năm 2014. Chi phí năm 2016 là 10.245 tri u ñ ng, tăng 2.506 tri u ñ ng, t c là tăng 32,4% so v i năm 2015. Qua b ng 2.1 ta th y năm 2015, qu thu nh p ngân hàng là 5.657 tri u ñ ng, tăng 2.803 tri u ñ ng, tương ñương v i tăng 98,2% so v i năm 2014. Qu thu nh p năm 2016 ñ t 11.284 tri u ñ ng, tăng 5.627 tri u ñ ng, t c là tăng 99,5% so v i năm 2015.
9 Thông qua các s li u ñã phân tích ta th y tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a Agribank huy n Tuy ð c trong 3 năm g n ñây có chi u hư ng phát tri n t t. ði u này ch ng t ho t ñ ng kinh doanh c a phòng giao d ch ngày càng có hi u qu , kh ng ñ nh v th c a mình trên con ñư ng h i nh p và phát tri n c a ngành ngân hàng nói riêng và c a ñ t nư c nói chung. 2.2. PHÂN TÍCH HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH T I AGIBANK HUY N TUY ð C 2.2.1. Phân tích môi trư ng cho vay HKD a. Môi trư ng bên ngoài b. Môi trư ng bên trong b1. Chi n lư c kinh doanh c a Agribank huy n Tuy ð c trong cho vay HKD b2. Chính sách tín d ng mà Agribank huy n Tuy ð c áp d ng b3. Quy mô, uy tín và thương hi u c a Agribank huy n Tuy ð c b4. Năng l c ñi u hành c a Ban Giám ñ c. b5. Cơ s v t ch t Agribank huy n Tuy ð c, năng l c và ph m ch t c a CBTD 2.2.2. Phân tích v m c tiêu ho t ñ ng cho vay HKD mà Agribank huy n Tuy ð c ñ ra trong th i gian qua Chương trình m c tiêu qu c gia xây d ng nông thôn m i; cho vay theo Quy t ñ nh 63, 68 và cho vay h tr nhà xã h i, cho vay theo các chương trình h p tác gi a Agribank v i các b ngành, c th : - Dư n cho vay n n kinh t tăng trư ng t i thi u 18%. - T tr ng dư n cho vay ñ i v i lĩnh v c nông nghi p, nông thôn ti m c n 80% t ng dư n cho vay n n kinh t . - T tr ng dư n cho vay trung, dài h n trên t ng dư n cho
10 vay n n kinh t t i ña 45%. - Thu h i n toàn b ñã x lý r i ro -T l n x u dư i 3%. Trong ñó: + T l n x u HKD dư i 1,5%/t ng dư n cho vay HKD + T l n x u DN dư i 3,5%/t ng dư n cho vay DN Nhìn chung, nh ng m c tiêu mà Agribank huy n Tuy ð c ñ ra phù h p v i ñ nh hư ng chung c a Agribank và NHNN hi n nay. 2.2.3. Phân tích v công tác t ch c qu n lý ho t ñ ng cho vay HKD t i Agibank huy n Tuy ð c a. Các ch th , phân nhi m ho t ñ ng cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c Vi c t ch c qu n lý và phân nhi m ho t ñ ng cho vay HKD c a phòng giao d ch ñư c th c hi n theo quy ñ nh chung c a toàn h th ng Agribank, gi a các phòng ban/t có m i quan h ch t ch , h tr và ki m soát l n nhau trong ho t ñ ng cho vay HKD: b. Th m quy n phê duy t cho vay HKD Th m quy n phê duy t cho vay HKD t i Agribank huy n Tuy ð c ñư c th c hi n theo quy ñ nh v th m quy n phê duy t do Agribank và Agribank ðăk Nông ban hành. M c phán quy t t i ña t i phòng giao d ch là 2 t ñ ng. N u vư t quá gi i h n phê duy t, phòng giao d ch ph i trình h sơ vư t h n m c ñ H i s Agribank ðăk Nông xét duy t v s ti n cho vay, th i h n cho vay, … ñ i v i phương án ñ u tư c. Quy trình cho vay Quy trình cho vay HKD ñư c phòng giao d ch áp d ng và hoàn thi n theo quy trình cho vay Agribank ban hành cho toàn h th ng bao g m nh ng bư c sau: Bư c 1: Ti p nh n h sơ ñ ngh vay v n và ñánh giá ban ñ u
11 Bư c 2: Th m ñ nh và ñ xu t tín d ng Bư c 3: Phê duy t tín d ng Bư c 4: Ký k t h p ñ ng tín d ng, h p ñ ng th ch p, c m c và các h p ñ ng liên quan khác (n u có) Bư c 5: Gi i ngân v n vay Bư c 6: Lưu tr h sơ Bư c 7: Ki m tra và giám sát tín d ng Bư c 8: Thu n và x lý n quá h n Bư c 9: Thanh lý h p ñ ng và gi i ch p tài s n ñ m b o/ñ m b o b sung 2.2.4. Nh ng bi n pháp Agibank huy n Tuy ð c tri n khai cho vay HKD a. ð m b o lãi su t cho vay và phí d ch v liên quan có tính c nh tranh Agibank huy n Tuy ð c xây d ng các chính sách v lãi su t và phí khá linh ho t, ưu ñãi ñ i v i t ng khách hàng c th d a trên các tiêu chu n ñánh giá x p h ng tín d ng. Bên c nh ñó, phòng giao d ch cũng luôn có s theo dõi, n m b t các quy ñ nh v lãi su t c a NHNN và Agribank. Trong t ng trư ng h p c th , lãi su t cho vay c a phòng giao d ch thay ñ i tùy theo lo i ti n vay, th i h n vay, hình th c b o ñ m. Nhìn chung, m c lãi su t cho vay và phí mà phòng giao d ch ñang áp d ng khá linh ho t, ưu ñãi ñ i v i HKD, c nh tranh ñư c v i các NHTM khác trên ñ a bàn. Nh ñó, nhi u HKD ñã vư t qua ñư c th i ñi m khó khăn, d n n ñ nh s n xu t, phát tri n kinh doanh. Khi khách hàng tr n trư c h n t i phòng giao d ch s không b thu phí tr n trư c h n, ñây cũng là ñi m m nh so v i các ngân hàng khác trong vi c chia s khó khăn cùng v i HKD.
12 b. Phát tri n kênh phân ph i Vi c tri n khai ñ ng th i các kênh phân ph i giúp tăng cư ng kh năng c nh tranh, cung ng và bán chéo các s n ph m d ch v c a ngân hàng nói chung và cho vay HKD nói riêng. Do ñó, trong nh ng năm qua, phòng giao d ch luôn chú tr ng ñ y m nh và phát tri n các kênh phân ph i, ñ c bi t là kênh phân ph i hi n ñ i nh m tăng thêm ti n ích cho khách hàng khi vay v n. Tuy nhiên, xét v kênh phân ph i truy n th ng thì nhân s t i t i phòng giao d ch trong nh ng năm qua m c dù có s gia tăng còn khá khiêm t n, chưa ñáp ng ñư c nhu c u ph c v khách hàng. ði u này nh hư ng r t l n ñ n ho t ñ ng kinh doanh nói chung và ho t ñ ng cho vay HKD c a phòng giao d ch nói riêng. c. Th c hi n các ho t ñ ng c ñ ng truy n thông Ho t ñ ng c ñ ng truy n thông c a phòng giao d ch hi n nay ñư c chú tr ng và ña d ng, tuy nhiên ch y u nh t v n là treo băng rôn, các ho t ñ ng qu ng bá khác chưa thư ng xuyên, chưa m r ng vi c k t h p v i các cơ quan Nhà nư c trong vi c t ch c các cu c h i th o, t a ñàm, g p g HKD ñ qu ng bá, trao ñ i và tháo g khó khăn cho HKD trong vi c ti p c n ngu n v n ngân hàng hi n nay. Vi c chăm sóc khách hàng chưa ñư c ñ u tư kĩ lư ng, ch t p trung ch y u vào các HKD l n. d. Chú tr ng ki m soát r i ro tín d ng Công tác ki m soát r i ro luôn ñư c ngân hàng chú tr ng, tuy nhiên v n còn m t s h n ch sau: Ngu n thông tin ñ phân tích khách hàng còn h n ch , ch t lư ng thông tin chưa cao nên gây khó khăn cho ngân hàng trong vi c phân tích và th m ñ nh cho vay. ði u này d n ñ n ch t lư ng th m ñ nh chưa cao, quá trình phân tích và th m ñ nh cho vay t n nhi u th i gian và chi phí, gia tăng r i ro cho
13 ngân hàng khi cho vay. H th ng x p h ng tín nhi m n i b ngân hàng còn nhi u như c ñi m mang tính ñ nh tính. f. Phát tri n ngu n nhân l c và chú tr ng công tác ñào t o nhân s g. ð u tư công ngh thông tin và cơ s v t ch t 2.2.5. Phân tích k t qu cho vay h kinh doanh t i Agibank huy n Tuy ð c a. Quy mô cho vay h kinh doanh - Dư n t i Agribank huy n Tuy ð c t i năm 2014 là 93 t ñ ng, ñ n năm 2015 ñ t 135,8 t ñ ng (tăng 42,8 t ñ ng, t c ñ tăng trư ng là 46%). ð n năm 2016, dư n ñ t 215,3 t ñ ng (tăng 79,4 t ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 58,5%) so v i năm 2015. Trong ñó: Dư n cho vay HKD năm 2014 là 90,9 t ñ ng, ñ n năm 2015 ñ t 129,9 t ñ ng (tăng 39,9 t ñ ng, t c ñ tăng trư ng là 42,9%). ð n năm 2016, dư n cho vay HKD ñ t 208,9 t ñ ng (tăng 78,7 t ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 60,6%) so v i năm 2015. - S lư ng khách hàng ñ t quan h vay v n t i Agribank huy n Tuy ð c ñ n cu i năm 2014 là 745 khách hàng, ñ n 31/12/2015 ñ t 1.014 khách hàng (tăng 269 khách hàng, t l tăng là 36,1%). ð n cu i năm 2016 s lư ng khách hàng ñ t 1.792 khách hàng (tăng 778 khách hàng, t l tăng trư ng là 76,7%) so v i năm 2015. Trong ñó: khách hàng là HKD năm 2014 là 742 khách hàng, năm 2015 là 1.007 khách hàng (tăng 265 khách hàng, t l tăng là 36,1%). ð n cu i năm 2016 s lư ng khách hàng HKD ñ t 1.784 khách hàng (tăng 778 khách hàng, t l tăng trư ng là 76,7%) so v i năm 2015 - Bình quân dư n trên m t khách hàng t i Agribank huy n Tuy ð c còn khá th p. Năm 2014 là 125 tri u ñ ng/khách hàng; năm
14 2015 là 134 tri u ñ ng/khách hàng; năm 2016 là 120 tri u ñ ng/khách hàng. Trong ñó, ñ i v i các HKD năm 2014 là 123 tri u ñ ng/HKD; năm 2015 là 134 tri u ñ ng/HKD; năm 2016 là 117 tri u ñ ng/HKD b. Th ph n cho vay Ngoài s ho t ñ ng c a Ngân hàng chính sách - xã h i thì trên ñ a bàn huy n Tuy ð c ch có duy nh t tr s và ho t ñ ng c a Agribank huy n Tuy ð c, ñây là thu n l i ñ phát tri n tín d ng nói chung và HKD nói riêng. Th ph n cho vay HKD c a phòng giao d ch ñư c coi như “ñ c quy n”. Tuy nhiên, g n ñây cũng xu t hi n s c nh tranh c a các NHTM (Viettinbank, Sacombank, BIDV, các qu tín d ng) trên ñ a bàn khác xâm nh p vào ho t ñ ng tín d ng. c. Cơ c u cho vay HKD - Theo ngành ngh : ho t ñ ng cho vay KHD xét theo ngành ngh c a ngân hàng trong th i gian qua khá ñơn ñi u, danh m c ñ u tư h p v i ba nhóm ngành ngh chính. + Quy mô tăng trư ng nhanh và n ñ nh như ngành Nông – lâm nghi p trong năm 2015 là 40% ñ n năm 2016 là 45%; Các ngành khác (trong ñó ch y u là ho t ñ ng tiêu dùng) có s gia tăng ñ t bi n t 33,2% trong năm 2015 nhưng ñ n năm 2016 là 236,1%. Thương m i – d ch v có xu hư ng gi m nh , trong năm 2015 là 57,8% ñ n 2016 ch còn 46%. + T tr ng dư n cho vay các ngành ngh không có s bi n ñ ng l n và duy trì m c tương ñ i n ñ nh trong giai ño n t 2014 ñ n 2016. Trong ñó, dư n cho vay HKD c a ngân hàng qua các năm t p trung ch y u vào các ho t ñ ng lĩnh v c Nông – lâm nghi p như: ñ u tư, chăm sóc cây công nghi p dài ngày như cà phê, tiêu cao su, …C th , dư n cho vay ñ i v i các nhóm ngành ngh này luôn
15 chi m trên 63% dư n cho vay m i năm. ði u này phù h p v i tình hình và ñ c ñi m và th m nh c a các HKD trên ñ a bàn huy n Tuy ð c hi n nay nhưng cũng gia tăng r i ro t p trung cho ngân hàng khi cho vay quá nhi u ñ i v i m t s nhóm ngành ngh khi giá nông s n bi n ñ ng. - Theo kỳ h n: xét v dư n l n t tr ng trong giai ño n 2014 ñ n 2016 thì dư n và t tr ng trong cho vay ng n h n (chi m trung bình kho ng 60%) luôn l n hơn trong cho vay trung dài h n Như v y cơ c u cho vay HKD xét v th i h n cho vay c a phòng giao d ch trong nh ng năm qua không có s n ñ nh. Vi c gia tăng các kho n vay dài h n m c dù ñem l i thu nh p lãi cao hơn nhưng ñ ng nghĩa v i vi c r i ro cũng cao hơn, do ñó ñòi h i công tác ki m soát và qu n lý các các kho n vay này ch t ch hơn. - Theo tài s n b o ñ m: t l cho vay HKD có tài s n ñ m b o chi m t l tương ñ i cao, tuy nhiên có suy gi m qua các năm (năm 2014 t tr ng là 89,6%; năm 2015 t tr ng 88,1%; năm 2016 t tr ng 70,1%) d. Ch t lư ng d ch v cho vay Trư c tình hình khó khăn chung hi n nay, ch t lư ng d ch v không nh ng giúp ngân hàng tìm ki m, gi chân khách hàng mà còn kh ng ñ nh thương hi u c a mình. Vì v y Agribank ñã ban hành “c m nang văn hóa Agribank”, l y công tác khách hàng làm tr ng tâm trong các ho t ñ ng kinh doanh. Trên cơ s ñó, Agribank huy n Tuy ð c ñã làm r t t t nh ng tiêu chu n này như câu slogan ñã nói “Agribank mang ph n th nh ñ n khách hàng” ñã ñem l i s hài lòng và ñư c khách hàng ñánh giá cao. Cơ b n ñã có nh ng thành công nh t ñ nh trong ho t ñ ng ngân hàng nói chung và công tác tín d ng cho vay HKD nói riêng.
16 e. M c ñ r i ro tín d ng trong cho vay h kinh doanh e1. V n x u N x u c a Agribank huy n Tuy ð c năm 2014 là 1,8 t ñ ng (t l : 1,96%); ñ n năm 2015 là 1,8 t ñ ng (t l : 1,33%) ñ n năm 2016 là 2 t ñ ng (t l : 0,96%). Trong n x u Agribank huy n Tuy ð c ñ u là n x u trong cho vay HKD, nhưng theo quy ñ nh c a Agribank ðăk Nông (nh hơn 3%) nên v n trong gi i h n cho phép Qua s li u ho t ñ ng, dư n x u th c t không bi n ñ ng nhi u (bình quân kho ng 1,8 t ñ ng/năm), trong khi ñó t l n x u t i ñã gi m d n qua các năm do phòng giao d ch tăng trư ng dư n . Nhưng nhìn chung ñây cũng là tín hi u ñáng m ng trong ho t ñ ng ki m soát r i ro c a ngân hàng ngày càng t t hơn. e2. V trích l p d phòng x lý r i ro: S ti n trích l p DPRR c a Agribank huy n Tuy ð c t i năm 2014 là 0,8 t ñ ng, ñ n năm 2015 là 1,3 t ñ ng (tăng 0,4 t ñ ng, m c tăng tương ñ i là 55,3%). ð n năm 2016, ph i trích l p 1,8 t ñ ng (tăng 0,5 t ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 38,8%) so v i 2015. S ti n trích l p d phòng tăng ñ u hàng năm, nguyên nhân do phòng giao d ch tăng trư ng dư n . Tuy nhiên qua s li u cho th y dư n nhóm 2 trong năm 2016 ñã gi m ñáng k so v i năm 2015 (th c t ñã gi m ñư c 39 t ñ ng). f. K t qu tài chính Thu nh p t lãi vay t i Agribank huy n Tuy ð c năm 2014 là 12,7 t ñ ng, ñ n năm 2015 ñ t 13,3 t ñ ng (tăng 0,6 t ñ ng, t c ñ tăng trư ng là 5,2%). ð n năm 2016, thu nh p ñ t 21,5 t ñ ng (tăng 8,1 t ñ ng, t c ñ tăng tương ng là 60,7%) so v i năm 2015. Trong thu nh p ñó, thu nh p t lãi vay chi m t tr ng kho ng 46% trên t ng thu nh p (ch y u là thu nh p t thu lãi cho vay HKD). C
17 th : trong năm 2014 là 5,8 t ñ ng, năm 2015 là 5,8 t ñ ng, nhưng ñ n năm 2016 là 10,1 t ñ ng. 2.3. ðÁNH GIÁ CHUNG V HO T ð NG CHO VAY HKD T I AGIBANK HUY N TUY ð C 2.3.1. K t qu ñ t ñư c 2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân a. Nh ng t n t i và h n ch b. Nguyên nhân c a nh ng h n ch K T LU N CHƯƠNG 2 CHƯƠNG 3 GI I PHÁP HOÀN THI N HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH T I AGIBANK HUY N TUY ð C 3.1. CĂN C ð XU T GI I PHÁP 3.1.1. ð nh hư ng phát tri n kinh t xã h i và nhu c u vay v n c a các HKD trên ñ a bàn huy n Tuy ð c, t nh ðăk Nông Ban lãnh ñ o UBND huy n Tuy ð c kh ng ñ nh: toàn huy n xác ñ nh rõ m c tiêu, nhi m v xây d ng k ho ch phát tri n kinh t - xã h i theo hư ng tích c c, khai thác t i ña l i th ñ duy trì m c tăng trư ng trên 10%. C th , huy n s t o m i ñi u ki n cho phát tri n nông nghi p, nông dân, nông thôn. Tăng cư ng ng d ng khoa h c k thu t vào s n xu t nông nghi p nh m tăng s n lư ng và ch t lư ng s n ph m, t o s c nh tranh trên th trư ng. 3.1.2. ð nh hư ng ho t ñ ng cho vay HKD c a Agibank huy n Tuy ð c Hoàn thi n ñ án chi n lư c kinh doanh giai ño n 2016-2020 và t m nhìn 2025, t ñó làm cơ s xác ñ nh các m c tiêu, k ho ch,
18 gi i pháp phù h p v i t ng th i kỳ nh m ch ñ ng trong công tác tín d ng theo l trình ñã xác ñ nh. Ti p t c chuy n ñ i cơ c u dư n m t cách h p lý; ñ y m nh cho vay trung, dài h n ñưa t l dư n cho vay trung, dài h n trên t ng dư n ñ n cu i năm ñ t m c tiêu ñ ra. Làm t t công tác ti p th , tìm ki m khách hàng, ch n l c khách hàng ñ tăng trư ng tín d ng có hi u qu ngay t ñ u năm 2016. ð y m nh các chương trình cho vay, gói s n ph m ưu ñãi tín d ng ñ i v i khách hàng l n, khách hàng truy n th ng, DN, khách hàng kinh doanh có hi u qu , uy tín, ñ m b o kh năng c nh tranh v i các TCTD khác. 3.2. GI I PHÁP HOÀN THI N HO T ð NG CHO VAY H KINH DOANH T I AGIBANK HUY N TUY ð C 3.2.1. Ho ch ñ nh m c tiêu c th trong cho vay HKD Ngân hàng c n xác ñ nh c th m c tăng trư ng dư n cho vay HKD, t l n x u cho vay HKD c n kh ng ch , th ph n cho vay HKD là bao nhiêu %, con s tuy t ñ i d ñ nh s th c hi n. 3.2.2. C ng c , duy trì n n khách hàng hi n có và ñ y m nh phát tri n khách hàng m i Trư c tiên Phòng giao d ch c n t ch c t t cơ s d li u khách hàng ñ phân lo i, theo dõi và ñánh giá khách hàng m t cách thư ng xuyên. Thư ng xuyên tương tác v i khách hàng thông qua vi c thăm dò ý ki n nh m n m b t nh ng khó khăn mà khách hàng g p ph i, các nhu c u tài chính và mong mu n c a khách hàng v cung cách ph c v , ch t lư ng s n ph m và d ch v c a ngân hàng… ð i v i nh ng khách hàng truy n th ng, Phòng giao d ch c n ñ y m nh các ho t ñ ng chăm sóc khách hàng nh m t o s g n bó, thân thi n, g n gũi v i khách hàng.