zunia.vn

Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z

zunia.vn

» Luận Văn - Báo Cáo

» Kinh tế - Thương mại

Tổng quan bảo hiểm nhân thọ thế giới và thực tiễn ở Việt Nam - 2

Chia sẻ: Tt Cao | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:8

Báo xấu

80
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đây là một trong các biện pháp của Nhà nước nhằm tạo ra các nguồn vốn dồi dào cho đầu tư phát triển Đất nước với chủ trương là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọng thông qua BHNT có thể trong thời gian tới dần dần sẽ thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vì lượng tiền này được dự kiến sẽ lên tới hơn 10 tỷ (được dự trữ dưới dạng ngoại tệ cũng như vàng). Ngoài ra, khi các công ty BHNT...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tổng quan bảo hiểm nhân thọ thế giới và thực tiễn ở Việt Nam - 2

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trọng là sự cho phép các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào th ị trường BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000. Đây là một trong các b iện pháp của Nh à nước nhằm tạo ra các nguồn vốn dồi dào cho đ ầu tư phát triển Đất nước với chủ trương là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền h y vọng thông qua BHNT có thể trong thời gian tới dần dần sẽ thu hút được nguồn vốn nh àn rỗi trong dân cư vì lư ợng tiền này đ ược dự kiến sẽ lên tới hơn 10 tỷ (được dự trữ dưới dạng ngoại tệ cũng như vàng). Ngoài ra, khi các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn do họ đ ầu tư vào cũng sẽ rất lớn. Thêm vào đó, do đ ặc điểm của BHNT là mang tính dài h ạn, nguồn vốn huy đ ộng được có thể đ em đầu tư trong một thời gian dài đây là đựoc coi là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn. Th ứ tư: BHNT tạo ra một số lư ợng lớn công ăn việc làm cho người lao động. Với dân số gần 80 triệu lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên ra trường cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đ ề nóng bỏng khi mà lượng người không có việc làm ngày càng nhiều và trong đó ngoài những n gười không có trình độ thì cũng có rất nhiều người có trình độ không được sử dụng đúng mục đích. Hoạt động BHNT cần một mạng lưới rất lớn các đ ại lý khai thác b ảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế... Vì vậy, phát triển BHNT đ ánh n ặng cho ngân sách Nhà nước. Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lượng cán bộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trên dưới 50 người, riêng nội thành đã có 16 phòng khai thác, đa số đấy đều là các cán bộ chuyên n ghiệp chưa kể đến các đại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện, ngo ài ra BHNT còn có 60 công ty khác ở khắp các quận huyện trong cả n ước.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Th ứ năm: BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo n ên một tập quán, một phong cách sống mới. Đối với những nước đang phát triển, đ ầu tư cho giáo dục là rất quan trọng và ph ải coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngày m ột tăng thì nguồn lực của các nước n ày lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục như kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong vá ngoài nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn đ ịnh, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công b ằng xã h ội vì đầu tư cho tương lai con em mình không ch ỉ là trách nhiệm của Xã h ội m à còn là trách nhiệm của từng gia đình. Ngoài ra, tham gia BHNT còn th ể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người thân, đồng th ời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với người khác. Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội. Con ngư ời là nhân tố quyết đ ịnh sự phát triển. Do vậy, việc thực hiện chiến lược, chính sách về con người là vô cùng quan trọng, thực hiện BHNT chính là thực hiện chiến lược phát triển to àn diện con ngư ời của Đảng và Nhà nư ớc. Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đ ề xã hội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh trong
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cuộc sống, góp phần giảm gánh n ặng trách nhiệm xã hội đối với ngư ời lao động, n gười cao tuổi.... 3 .2. BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm 3 .2.1. BHNT là một trong những loại hình b ảo hiểm ra đời sớm nhất Bảo hiểm thương m ại trên thế giới đ ã có lịch sử phát triển hơn 500 n ăm. Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông và một vài người trong số họ chẳng may gặp phải rủi ro. Bảo hiểm ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan. Tham gia bảo hiểm đ ang ngày càng trở thành một tác nghiệp không thể thiếu được đối với các chủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trong dân chúng. Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thúc như bảo hiểm hoả hoạn, bảo h iểm hàng h ải.. Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ với những loại hình b ảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng. Một trong các loại hình bảo hiểm ra đời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nó đ ang ngày càng chứng tỏ vị thế của mình trong thị trường bảo hiểm nói chung. 3 .2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu được trên thị trư ờng BH. Th ực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giới không ngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn doanh thu trong tổng doanh thu của các nghiệp vụ BH. Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều. Nếu như ở châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT rất thấp, chỉ chiếm khoảng 21,4% thì ở châu âu phí BHNT đ ạt tỉ lệ cân đối trong khoảng từ 41,8% - 49,3% còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đương chiếm 52,3% trong toàn bộ doanh thu phí nghiệp vụ BH.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tóm lại, dù đ ứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũng phải thừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và kh ẳng định vị trí quan trọng của mình trong thị trường BH nói riêng và trong nền kinh tế của các quốc gia, nền kinh tế thế giới nói chung. 4 . Những đặc điểm cơ bản của BHNT. 4 .1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Đây là m ột trong những đặc đ iểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho ngư ời BH theo đ ịnh kỳ đ ồng thời ngư ời bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (STBH) cho người h ưởng quyền lợi bảo hiểm nh ư đã thoả thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đ ến một độ tuổi nhất đ ịnh, hoặc cho người thừa h ưởng khi ngư ời được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được bảo hiểm. Số tiền n ày không th ể bù đắp về mặt tình cảm nhưng bù đ ắp phần n ào những tổn thất về mặt tài chính. Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm khác với các loại h ình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm không những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân, khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn đ ược đảm bảo về mặt tại chính, dó chính là đặc điểm cơ bản của BHNT m à các loại h ình tiết kiệm khác không có dược. Điều n ày giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ. 4 .2 BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo h iểm.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đ ược một mục đ ích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT do vừa mang tính b ảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng đ ược nh iều mục đ ích khác nhau của con người, mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng sản phẩm bảo hiểm. Chẳng hạn như Bảo hiểm An hưỏng h ưu trí sẽ đ áp ứng yêu cầu của ngư ời đ ược bảo h iểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộc sống khi họ về hưu, b ảo hiểm An gia th ịnh vượng đ áp ứng yêu cầu của ngư ời tham gia là có được một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trư ớc... Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi người tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn không như đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay được giới hạn theo quy định trong h ợp đồng bảo hiểm). Chính vì đ áp ứng được nhiều mục đ ích khác nhau mà BHNT đ ang có thị trường n gày càng rộng rãi và được nhiều người quan tâm. 4 .3 Các h ợp đồng trong BHNT rất đa dạng Tính đa d ạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của người tham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Mỗi sản phẩm của công ty thiết kế ra là đ ể phù hợp với từng đối tượng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có th ể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mục đ ích của bản thân khi tham gia bảo hiểm. 4 .4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình đ ịnh phí khá phức tạp.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Để đưa được sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đã ph ải bỏ ra rất nhiều chi phí đ ể tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng... Tu y nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào: + Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân của con người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phương thức thanh toán + Lãi suất đ ầu tư + Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền Đối với sản phẩm BHNT, đ ể đ ịnh giá phí BHNT th ì ph ải dựa trên từng vùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị của mỗi nước khác nhau là khác nhau. Hơn nữa còn ph ải nắm vững đặc trưng cơ b ản của từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung của mỗi loại sản phẩm trên th ị trường... 4 .5 BHNT ra đ ời và phát triển trong những đ iều kiện kinh tế xã hội nhất định. Trên thế giới, BHNT đ ã ra đời h àng trăm năm nay nhưng cũng có những quốc gia chưa triển khai được BHNT mặc dù ngư ời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Nguyên nhân của hiện tượng này đ ược các nh à kinh tế giải thích rằng, cơ sở chủ yếu đ ể BHNT ra đời và phát triển là phải có những đ iều kiện kinh tế xã hội nhất đ ịnh: Những đ iều kiện về kinh tế -
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Tốc đ ộ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến một mức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nước. + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người phải đạt mức trung bình trở lên. + Mức thu nhập của dân cư ph ải phát triển đến một mức độ nhất định để không những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con người mà còn đáp ứng được những nhu cầu cao hơn. + Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định + Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì người dân mới tin tưởng m à đầu tư vào BHNT Những đ iều kiện xã hội bao gồm: - Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động. Một xã hội phát triển ổn định thì người dân mới tin tưởn g đầu tư cho những kế hoạch trung và d ài h ạn. Ngoài ra, môi trư ờng pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đ ến sự ra đời và phát triển của BHNT. ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất nước n gày càng phát triển thì lu ật pháp cũng được sửa đổi sao cho phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngành mới như bảo hiểm. 5 . Các lo ại h ình BHNT Như trên đã nêu, BHNT là loại hình b ảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc. Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ đ ịnh kì đóng những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lí và công ty bảo h iểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã tho ả thuận trong hợp đồng khi kết
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra cho n gười được bảo hiểm. Do đó BHNT được hiểu như một sự đảm bảo, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ. BHNT trên một ph ương diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho b ảo hiểm xã hội (BHXH) khi đời sống của nhân dân đưọc nâng cao mà ch ế độ bảo h iểm xã hội (BHXH) ch ưa đáp ứng hết được. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đ ích khác nhau của con người tuỳ theo mục đ ích của người tham gia là gì. Trong thực tế để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các hình thức cơ bản sau: 5 .1. Phân lo ại theo rủi ro bảo hiểm Có 3 lo ại h ình BHNT cơ b ản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 lo ại này. 5 .1.1. Bảo hiểm tử kỳ Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn. Đây là lo ại h ình BH được k ỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền n ào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền BH cho ngư ời được BH. Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có h iệu lực của hợp đồng, ngư ời BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ đ ịnh. Loại hình BH này đư ợc đa dạng hoá thành các loại h ình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục + Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.01: Bộ Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh MBA

165 tài liệu

2068 lượt tải

THÔNG TIN

TRỢ GIÚP

HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG

Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.