zunia.vn

Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z

zunia.vn

» Luận Văn - Báo Cáo

» Tài chính - Ngân hàng

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn kinh doanh Tại Ngân hàng No&PTNT Hải Dương - 4

Chia sẻ: Tt Cao | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:10

Báo xấu

102
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Năm 2004 vòng quay vốn tín dụng là 1,23 đến năm 2005 tăng lên 1,45. Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh ngày càng được nâng cao. • Chỉ tiêu sử dụng vốn Vốn sử dụng . Nhìn vào mức độ sử dụng vốn của 2 năm ta thấy: Năm 2004 mức độ sử vốn là 95,7 % , có nghĩa là vẫn còn tới 4,3% lượng vốn chưa được đưa vào sử dụng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn kinh doanh Tại Ngân hàng No&PTNT Hải Dương - 4

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com n ăm 2005) và dư nợ bình quân cũng tăng( từ 612 tỷ đồng lên 735 tỷ đồng) làm cho vòng quay vốn tín dụng cũng tăng lên. Năm 2004 vòng quay vốn tín dụng là 1,23 đ ến năm 2005 tăng lên 1,45. Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh ngày càng được nâng cao. Chỉ tiêu sử dụng vốn • Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = ------------------ 100% Vốn huy động 1 .461 - Mức độ sử dụng vốn 2004 = ---------- 100% = 95,7 % 1 .526 1 .793 - Mức độ sử dụng vốn 2005 = ----------- 100% = 99 % 1 .805 Nhìn vào mức độ sử dụng vốn của 2 năm ta thấy: Năm 2004 mức độ sử vốn là 95,7 % , có nghĩa là vẫn còn tới 4,3% lượng vốn chưa đư ợc đưa vào sử dụng. Đến n ăm 2005 mức độ sử dụng vốn đ ã tăng lên 99% , điều đó thể hiện hầu hết số vốn huy đ ộng của Chi nhánh đều được sử dụng, số tiền nhàn rỗi còn lại là không đáng kể. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn trung- dài hạn. • T
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tổng d ư nợ quá hạn trung- d ài h ạn - Tỷ lệ NQH trung- d ài hạn = ------------------------------------------ 100% Tổng dư nợ cho vay trung- d ài hạn 6 ,96 - Tỷ lệ NQH trung- d ài hạn 2004 = --------- 100% = 1,2 % 5 79 5 ,68 - Tỷ lệ NQH trung- d ài hạn 2005 = ---------100% = 0,9 % 6 64 Tỷ lệ nợ quá hạn trung- dài hạn liên tục giảm qua các năm. Năm 2004 tỷ lệ NQH là 1,2%, đến năm 2005 giảm xuống 0,9% . Đó là mộ t dấu hiệu tốt. Chỉ tiêu tỷ lệ mất vốn trung- d ài hạn. • Tổng dư nợ quá hạn T-DH được xoá - Tỷ lệ mất vốn T- DH = ------------------------------------------- 100% Dư nợ bình quân năm 2,36 - Tỷ lệ mất vốn T- DH 2004 = -------- 100% = 0,23 % 993 1 ,52 - Tỷ lệ mất vốn T- DH 2005 = --------- 100% = 0,12 % 1 .206 Tỷ lệ mất vốn của Chi nhánh năm 2005 là 0,12%, nguyên nhân d ẫn đến mất vốn là do đối tượng khách hàng ch ủ yếu của Chi nhánh là thành ph ần KTQD nên không
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com có tài sản thế chấp để thanh lý thu hồi nợ. Vì vậy Chi nhánh sẽ phải xoá nợ với đối tu ợng này. Khi xoá n ợ Chi nhánh sẽ phải bù đ ắp vào lượng vốn bị mất bằng khoản chi phí dự phòng rủi ro. Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung- d ài h ạn. • Lợi nhuận từ tín dụng trung- d ài hạn - Tỷ lệ sinh lời T- DH = ———————————————— * 100% Tổng dư nợ trung- dài h ạn 6 ,86 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2004 = ---------- 100% = 1,12 % 612 10,4 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2005 = --------- 100% = 1,42 % 735 Qua phân tích ở trên ta th ấy tỷ lệ sinh lời năm 2005 tăng so với năm 2004 là 0 ,3%. Đây là dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần duy trì và tăng cường đầu tư phát triển lĩnh vực này. 2.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính. - Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương trong nh ững năm qua đã đ áp ứng tốt nhu cầu của khách h àng. - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất thì hợp lý, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng nên đã thu hút được một lượng khách hàng lớn. - Các d ự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Ngoài ra còn góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân. 2.3.3. Đánh giá ho ạt động tín dụng trung- d ài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương. 2.3.3.1. Những kết quả đạt được Trong những năm qua hoạt động tín dụng trung- dài h ạn luôn được Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quan tâm và xác định đây là hoạt động mang tính chiến lược. Với sự chỉ đạo, quan tâm sát sao của ban lãnh đ ạo, hoạt động tín dụng trung- d ài h ạn 2004-2005 đạt đư ợc những kết quả sau: - Dư nợ tín dụng trung- dài h ạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung-dài hạn cũng tăng. - NQH trung-dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- d ài hạn đư ợc nâng lên. - Vòng quay vốn trung- dài h ạn được đẩy nhanh hơn.. Chất lượng tín dụng trung- dài h ạn ngày càng được nâng cao, do Chi nhánh thường xuyên chú trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung- dài h ạn với những biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trun g- d ài h ạn. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quy đ ịnh phải kiểm tra chặt chẽ quá trình phát triển vay và sử dụng vốn vay. Việc quy định phát triển vay chặt chẽ và thực hiện đầy đủ các quy đ ịnh này là biện pháp khắc phục những sơ hở yếu kém ở những khâu trước. 2.3.3.2. Những tồn tại Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác cho vay trung- dài hạn của Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương còn một số tồn tại sau: - Quy trình tín dụng Ngân h àng nói chung và quy trình tín dụng trung- dài hạn nói riêng của Chi nhánh còn chưa hợp lý.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Công tác th ẩm định xem xét cho vay còn một số tồn tại, Ngân hàng vẫn chưa tích cực đôn đốc khách h àng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, một số dự án giải ngân xong rồi mới hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ. - Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến h ành thư ờng xuyên. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ m ang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đ ợi đến cuối năm. 2.3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại. Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương là một chủ thể kinh doanh hoạt động trong n ền kinh tế thị trường, do đó sự hạn chế về chất lượng tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Nguyên nhân chủ quan. • Một số hoạt động của Chi nhánh chưa đúng ch ế độ, thể lệ: Qua công tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, thế chấp, cầm cố tài sản chưa đủ các chứng từ pháp lý. Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay vẫn chưa được coi trọng đúng mức. Trình độ cán bộ còn b ất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc. Mối quan hệ giữa khách h àng và Ngân hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu b iết lẫn nhau nhiều, công tác Maketing ch ưa thu hút đông đảo đư ợc khách hàng. • Nguyên nhân khách quan.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nguyên nhân khách quan đầu tiên phải kể đến là môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa được hoàn thiện. Sự thiếu thống nhất thiếu đồng bộ trong các quy định của pháp luật khiến cho những kẻ xấu lợi dụng sơ h ở để thực h iện hành vi lừa đảo. Chính điều n ày đã khiến cho Chi nhánh Ngân h àng ĐT&PT Hải Dương gặp rất nhiều khó khăn trong việc nâng cao mức dư nợ và an toàn tín dụng trung- dài hạn. Sự thay đổi trong cơ chế chính sách của Nh à nước cũng khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp và không trả nợ đúng hạn cho Ngân h àng. Tất cả các điều đó khiến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lư ợng tín dụng trung- dài h ạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương 3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hải d ương. Năm 2006 là năm được đánh giá là thu ận lợi cho sự phát triển kinh tế của Việt Nam. Để góp phần thực hiện tốt chiến lược mục tiêu đặt ra của Ngân h àng ĐT&PT Việt Nam. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương cũng đặt ra các đ ịnh hướng và chỉ tiêu phấn đấu nh ư sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi su ất thích hợp. - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác thanh toán kịp thời đối với khách hàng. - Mở rộng cho vay đối với các thành ph ần kinh tế trên đ ịa bàn.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chhất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng. * Một số mục tiêu cụ thể. - Tổng vốn hu y động tăng từ 20-25% so với năm 2005. - Tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2005. - Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư n ợ. - Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi và chênh lệch thu lớn h ơn chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2005. 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT hải dương. Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại. Việc mở rộng và nâng cao ch ất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các NHTM kinh doanh trong n ền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng rất phức tạp, sự vận động của vốn tín dụng chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và NHĐT&PT Hải Dương nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an to àn trong quá trình kinh doanh. Đối với NHĐT&PT Hải Dương để nâng cao chất lư ợng tín dụng cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.2.1. Tiêu chu ẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung- d ài h ạn. Trong mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định đặc biệt nhất là trong lĩnh vực tín dụng Ngân h àng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an to àn trong kinh doanh, NHĐT&PT Hải Dương cần tiến hành một số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán bộ tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn. Sắp xếp lại cán bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi người. - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng. - Đồng thời cần tuyển dụng và đào tạo một số cán bộ làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn về kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế. - Cần có các chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với người làm công tác tín dụng. 3.2.2. Đổi mới cơ cấu tổ chức và hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn. Cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng trung- dài h ạn của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương còn bộc lộ một số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, năng lực, sở trư ờng của cán bộ tín dụng. Mỗi cán bộ tín dụng đều phải đảm nhận hết tất cả các khâu của một quy trình tín dụng. Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn trong mỗi khâu, mỗi bộ phận đều không đư ợc đảm bảo. Để khắc phục nhược điểm n ày nên tách rời các khâu, các bước của quy trìn h tín dụng trung-
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com d ài h ạn giao cho các bộ phận khác nhau đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, là một việc làm h ết sức cần thiết. Giải pháp này được thực hiện trên cơ sở chuyên môn hoá từng bộ phận tín dụng trung- dài hạn, cũng như từng cán bộ tín dụng với mục đ ích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao nhất và hiệu quả tốt nhất. 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài h ạn. Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải chính xác về khách hàng vay vốn, thông tin về xu h ướng phát triển của các ngành kinh tế. Do đó NHĐT&PT Hải Dương cần xây dựng cho m ình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đ ến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng. Với hệ thống thông tin tổng h ợp đó, việc thẩm định của Ngân h àng sẽ có chất lượng hơn. 3.2.4. Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn. Trong điều kiện đất nước đang chuyển m ình, các DN cần rất nhiều vốn để đẩy m ạnh sản xuất. Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt đối với nguồn vốn trung- dài hạn. Để làm được điều đó Chi nhánh cần hoàn thiện hơn nữa công tác thu hút nguồn vốn không chỉ từ dân cư hay từ các tổ chức kinh tế m à còn từ nhiều nguồn khác. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương hiện nay mới chỉ có 3 chi nhánh nằm chủ yếu ở trong thành phố Hải Dương, trong khi đó các huyện khác trong tỉnh có lượng vốn dư th ừa rất lớn nhưng Ngân hành không có qu ỹ tiết kiệm hay các phòng giao d ịch để tiếp nhận cũng nh ư sử lý có hiệu quả nguồn vốn đó. Trong tương lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Hải Dương nên mở rộng thêm một số phòng giao d ịch ở các huyện trong Tỉnh, từ đó không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vốn cho Chi nhánh mà còn đ iều chuyển vốn lên Trung Ương. Điều đó sẽ giúp cho Chi nhánh chủ động trong việc đáp ứng những dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng không chỉ trong Tỉnh hay trong hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam. 3.2.5. Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- d ài hạn. Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn của khách h àng là một điều hết sức cần thiết và m ột biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát đ ược hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn đư ợc sử dụng hiệu quả, đúng mục đích. Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn tại NHĐT&PT Hải Dương, các cán bộ phải xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng và các giấy tờ hoá đơn liên quan. Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất. Ngoài ra các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng. 3.2.6. Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn. Một trong những nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– d ài hạn của NHĐT&PT Hải Dương nhỏ bé so với quy mô là do hình thức tín dụng còn quá đơn điệu. Chi nhánh chỉ chú trọng cho vay với đối tượng chủ yếu là Doanh nghiệp nh à nước và một số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, chưa tập trung cho vay đối với hộ gia đ ình. Theo em trong th ời gian tới Chi nhánh cần phát triển một số hình thức tín dụng trung– dài hạn như : Tăng cường cho vay theo lương đ ể xây dựng nh à ở đối với người có việc làm và thu nh ập ổn định. Ngân hàng cũng cần sớm áp dụng h ình thức thu mua tài sản cố định… 3 .2.7. Tăng cường hoạt động marketing Ngân h àng và áp dụng chính sách khách h àng hợp lý.

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

TL.01: Bộ Tiểu Luận Triết Học

207 tài liệu

1474 lượt tải

THÔNG TIN

TRỢ GIÚP

HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG

Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.