Luận văn:Giải pháp phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại NHNN&PTNT tỉnh Quảng Nam

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

122
lượt xem 39
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bên cạnh đó, sau gần hai thập kỷ ra đời, mặc dù số lượng máy ATM đã tăng hơn 8 lần, với lượng thẻ ATM phát hành đạt gần 34 triệu thẻ song những con số trên vẫn còn quá khiêm tốn so với nhu cầu của hàng chục triệu người dân trên toàn quốc

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại NHNN&PTNT tỉnh Quảng Nam

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N TH MAI THANH GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V PHI TÍN D NG T I NHNN&PTNN T NH QU NG NAM LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH ĐÀ N NG - NĂM 2010.
2 M Đ U 1. TÍNH C P THI T C A Đ TÀI Phát tri n d ch v ngân hàng, trong ñó có d ch v phi tín d ng trong b i c nh hi n nay là m t trong nh ng bư c ti n c n thi t ñ i v i ngân hàng thương m i. Do môi trư ng c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t, trư c s c ép c a h i nh p kinh t qu c t các ngân hàng mu n t n t i bu c ph i phát tri n d ch v c a mình ñ ñ m b o ñ ng v ng khi n n kinh t qu c gia h i nh p n n kinh t qu c t , khi mà các ngân hàng ph i tham gia vào sân chơi bình ñ ng v i các ngân hàng nư c ngoài và cũng là ñ c nh tranh ñư c v i các ngân hàng thương m i khác trong nư c. Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn Qu ng Nam cũng không n m ngoài gu ng quay ñó. Tuy nhiên ñ n nay ngu n thu ch y u c a Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn Qu ng Nam v n t p trung vào các ho t ñ ng tín d ng, ngu n thu t các d ch v phi tín d ng thì chưa khai thác h t, còn r t khiêm t n trong t ng thu c a ngân hàng, trong khi ho t ñ ng tín d ng là ho t ñ ng có nhi u r i ro và r i ro cao. D ch v phi tín d ng c a ngân hàng còn ñơn ñi u v hình th c, ch t lư ng chưa cao, qui mô t ng d ch v nh , s c c nh tranh y u, trong khi ñó Marketing ngân hàng còn h n ch nên t l khách hàng là cá nhân ti p c n và s d ng còn ít. B i v y phát tri n các d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn Qu ng Nam là c n thi t. Chính vì v y tôi ñã ch n ñ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát
3 tri n nông thôn t nh Qu ng Nam” là n i dung nghiên c u cho lu n văn cao h c kinh t c a mình. 2. M C ĐÍNH NGHIÊN C U - T ng h p lý lu n v d ch v phi tín d ng c a ngân hàng thương m i - Phân tích th c tr ng cung ng d ch v phi tín d ng, các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n các d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn t nh Qu ng Nam - Đ xu t các gi i pháp nh m phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn t nh Qu ng Nam th i gian ñ n 3. Đ I TƯ NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U + Đ tài nghiên c u v d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn t nh Qu ng Nam + V không gian: T i ngân hàng Nông nghi p&Phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam + V th i gian: S li u ph c v cho vi c nghiên c u ñư c thu th p t năm 2005 ñ n nay 4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U Thu th p và x lý thông tin t h th ng báo cáo tài chính c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Qu ng Nam và các tài li u n i b khác, t các ngu n sách báo, các phương ti n truy n thông, thông tin thương m i….Qua ñó s d ng phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p…ñ nghiên c u 5. Ý NGHĨA KHOA H C VÀ TH C TI N - H th ng nh ng lý lu n v d ch v phi tín d ng c a ngân hàng thương m i.
4 - Đ xu t các gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng giúp Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn t nh Qu ng Nam duy trì th m nh v ho t ñ ng d ch v ngân hàng v n là m t th trư ng ñ y ti m năng. Qua ñó góp ph n nâng cao t tr ng thu d ch v , nâng cao năng l c c nh tranh c a Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam ñ có th phát tri n b n v ng. 6. C U TRÚC C A LU N VĂN Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, ñ tài ñư c trình bày trong ba chương: - Chương 1: Nh ng v n ñ lý lu n v d ch v phi tín d ng và phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng thương m i - Chương 2: Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam. - Chương 3 : Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam
5 Chương 1 NH NG V N Đ LÝ LU N V D CH V PHI TÍN D NG VÀ PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 D CH V PHI TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1.1 D ch v 1.1.1.1. Khái ni m d ch v Theo t ñi n Bách khoa Vi t Nam gi i thích: “D ch v là các ho t ñ ng nh m tho mãn nh ng nhu c u s n xu t kinh doanh và sinh ho t”[19] Cách gi i thích này còn chung chung và chưa th c s làm rõ ñư c b n ch t c a d ch v . Trong cu n L a ch n bư c ñi và gi i pháp ñ Vi t Nam m c a v d ch v thương m i, ñã ñưa ra khái ni m v d ch v như sau: “D ch v là các lao ñ ng c a con ngư i ñư c k t tinh trong giá tr c a k t qu hay trong giá tr các lo i s n ph m vô hình và không th c m n m ñư c”.[12] . T các quan ñi m khác nhau, có th ñưa ra m t khái ni m v d ch v như sau: D ch v là các lao ñ ng c a con ngư i ñư c k t tinh trong các s n ph m vô hình nh m tho mãn nh ng nhu c u s n xu t và sinh ho t c a con ngư i. 1.1.1.2 Thu c tính chung c a d ch v : Thu c tính chung c a d ch v bao g m ba thu c tính ñó là: tính vô hình, tính không th tách bi t hay không chia c t, tính không n ñ nh và khó xác ñ nh 1.1.2 D ch v phi tín d ng c a ngân hàng thương m i 1.1.2.1.Khái ni m d ch v phi tín d ng
6 Theo tài li u d án “Kh o sát và ñánh giá d ch v phi tín d ng ngân hàng Vi t nam” c a t ch c Deloitte Touche Tohmatsu. d ch v phi tín d ng là b t c d ch v ho c s n ph m nào cung c p b i ngân hàng ho c các t ch c tài chính mà không ph i là nh ng d ch v tín d ng. D ch v phi tín d ng là d ch v ñư c ngân hàng cung c p t i khách hàng ñ ñáp ng nhu c u v tài chính, ti n t c a khách hàng nh m tr c ti p ho c gián ti p ñem l i cho ngân hàng m t kho n thu nh p nh t ñ nh,không bao g m d ch v tín d ng. 1.1.2.2 Đ c ñi m d ch v phi tín d ng - Là các d ch v không làm phát sinh các nghi p v liên quan vi c cung c p và thu h i tín d ng ñ i v i khách hàng,do t ch c tín d ng cung c p,và ñư c khách hàng tr c ti p s d ng: 1.1.3. Các d ch v phi tín d ng c a ngân hàng thương m i 1.1.3.1 D ch v phi tín d ng truy n th ng Bao g m: D ch v thanh toán, d ch v mua bán ngo i t , d ch v u thác, d ch v gi h và ký g i: 1.1.3.2 D ch v phi tín d ng hi n ñ i Bao g m, d ch v Th , d ch v qu n lý ti n m t, d ch v tư v n và cung c p thông tin, d ch v tư v n Thu , d ch v trung gian thanh toán mua bán b t ñ ng s n, d ch v ngân hàng giám sát, d ch v b o hi m,d ch v b o lãnh, d ch v ngân hàng ñi n t , d ch v k toán, giao d ch các công c phái sinh, d ch v môi gi i ñ u tư ch ng khoán. 1.2 N I DUNG PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I. Theo T ñi n bách khoa Vi t Nam “Phát tri n là bi n ñ i ho c làm cho bi n ñ i t ít ñ n nhi u, h p ñ n r ng, th p ñ n cao, ñơn
7 gi n ñ n ph c t p” còn “ñ i m i là thay ñ i cho khác h n v i cái trư c, ti n b hơn, kh c ph c tình tr ng l c l u, trì tr và ñáp ng yêu c u c a s phát tri n” . [16] Phát tri n d ch v phi tín d ng g m các n i dung sau: 1.2.1 Phát tri n d ch v m i. 1.2.2. M r ng quy mô d ch v 1.2.3 Nâng cao ch t lư ng d ch v 1.2.4. Phát tri n th trư ng. 1.3 CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N D CH V PHI TÍN D NG 1.3.1 Các nhân t bên trong ngân hàng Bao g m: Ngu n nhân l c, ngu n l c v tài chính, cơ s h t ng công ngh , ho t ñ ng Marketing, m c tiêu chi n lư c ho t ñ ng c a ngân hàng, uy tín c a ngân hàng, năng l c qu n tr ñi u hành 1.3.2. Các nhân t ngoài ngân hàng Bao g m: Môi trư ng kinh t , chính tr pháp lu t, y u t tâm lý, s phát tri n c a công ngh ngân hàng, môi trư ng c nh tranh 1.4 M T S KINH NGHI M V PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG TRONG NƯ C VÀ TRÊN TH GI I. 1.4.1 Kinh nghi m v phát tri n d ch v phi tín d ng trong nư c. 1.4.2 Kinh nghi m v phát tri n d ch v phi tín d ng trên th gi i - Kinh nghi m c a ngân hàng Trung Qu c,c a Singapore.và Nh t B n
8 Chương 2 TH C TR NG D CH V PHI TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM 2.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM 2.1.1. Sơ lư c v l ch s hình thành ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT(Agribank) t nh Qu ng Nam ñư c thành l p theo Quy t ñ nh s : 515/NHNo-02 ngày 16 tháng 12 năm 1996 c a Ch t ch HĐQT Agribank Vi t Nam trên cơ s tách ra t S Giao d ch III-Agribank Vi t Nam t i Đà N ng, là ñơn v thành viên tr c thu c Agribank Vi t Nam. 2.1.2. T ch c ho t ñ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam 2.1.2.1. Cơ ch ho t ñ ng c a Agribank t nh Qu ng Nam * Nguyên t c t ch c, ho t ñ ng: Đ m b o nguyên t c t p trung, th ng nh t trong h th ng Agribank Vi t Nam; ñ ng th i k t h p vi c phân c p, u quy n, khuy n khích tính năng ñ ng, sáng t o và ch ñ ng c a các chi nhánh trong h th ng Agribank Vi t Nam. * Ch c năng, nhi m v : Th c hi n: Huy ñ ng v n; Cho vay; Kinh doanh ngo i h i; Cung ng các d ch v thanh toán và ngân qu ; Tư v n tài chính, tín d ng; B o lãnh và kinh doanh các d ch v ngân hàng khác theo phân c p c a Agribank Vi t Nam. 2.1.2.2. Cơ c u t ch c qu n lý t i Chi nhánh ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam
9 Chi nhánh ñư c t ch c theo mô hình tr c tuy n - ch c năng, phù h p v i yêu c u qu n lý và nhi m v kinh doanh c a ngân hàng. Chi nhánh có 01 giám ñ c, 03 phó giám ñ c và 08 phòng nghi p v cùng v i 27 chi nhánh tr c thu c và 05 phòng giao d ch 2.1.3 Tình hình ngu n nhân l c. Đ n 31/12/2009 chi nhánh có 412 CBCNVC, trong ñó có 01 Ti n s , 38 th c s ; 90,31% cán b viên ch c có trình ñ ñ i h c và sau ñ i h c. 2.1.4 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Qu ng Nam Đ n 31/12/2009 t ng dư n ñ t 2,442 t ñ ng, ngu n v n huy ñ ng 2,687 t ñ ng. Trong nh ng năm qua ho t ñ ng kinh doanh t i chi nhánh luôn ñ m b o có lãi . 2.2.TH C TR NG D CH V PHI TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM 2.2.1 Đ c ñi m d ch v phi tín d ng t i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam Đơn v tính: tri u ñ ng 700,000 610,260 600,000 500,000 444,562 448,061 400,000 Thu t DV tín d ng 300,000 253,988 Thu t DV phi tín d ng 195,920 200,000 100,000 4,097 5,690 8,050 14,125 20,783 0 2005 2006 2007 2008 2009
10 (Ngu n: Phòng K toán- Ngân qu Agribank t nh Qu ng Nam ) Hình 2.3 Thu nh p t d ch v phi tín d ng so v i d ch v tín d ng c a Agribank t nh Qu ng Nam Qua hình 2.3 ta th y l i nhu n c a chi nhánh ph thu c nhi u vào ho t ñ ng tín d ng. D ch v phi tín d ng ch chi m m t ph n nh trong t ng thu c a chi nhánh. Đ th y rõ hơn th c tr ng ho t ñ ng d ch v t i chi nhánh, ta ñi vào phân tích t ng d ch v c th 2.2.1.1 D ch v thanh toán * D ch v thanh toán trong nư c: Thu nh p t d ch v phi tín d ng t i chi nhánh ch y u t d ch v này, nó góp ph n không nh trong thu nh p c a chi nhánh v i 14,281 tri u ñ ng trong năm 2009 chi m 68.71%/t ng thu nh p t d ch v phi tín d ng, tăng 46.4% so v i 2008.D ch v này còn nh ng t n t i như: công c c a d ch v thanh toán chưa ña d ng, ñư ng truy n thư ng b ngh n m ng gây ch m tr cho khách hàng, nhân viên ngân hàng chưa thân thi n … * Đ i v i d ch v thanh toán qu c t : Năm 2009 ñ t 652 tri u ñ ng,tăng 4.49% so v i năm 2008, tăng 109.6% so v i năm 2007.Tuy nhiên ngu n thu này ch chi m 3.13%/t ng thu t d ch v phi tín d ng, con s này còn quá khiêm t n.Phí thanh toán còn cao hơn NHTM khác, công c thanh toán qu c t chưa phong phú, lo i ngo i t chưa ña d ng, trình ñ cán b tác nghi p còn h n ch … 2.2.1.2 D ch v mua bán ngo i t : Thu nh p t d ch v này tăng ñ u qua các năm ch y u là ngu n ngo i t thu hút t các d án c a các TCKT trên ñ a bàn và ngo i t t hàng xu t kh u.D ch v mua bán ngo i t trên th trư ng ngo i h i và ti n t c a chi nhánh còn ít, các s n ph m phái sinh như hoán ñ i, quy n ch n… chưa ñư c tri n khai.
11 2.2.1.3 D ch v b o lãnh: Các khách hàng TCKT là ñ i tư ng ph c v ch y u v i các hình th c b o lãnh như: b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p ñ ng, b o lãnh thanh toán. Năm 2009 thu t d ch v này là 665 tri u ñ ng tăng 32.47% so v i 2008, ch y u là b o lãnh d th u. Chi nhánh chưa quan tâm ñ n vi c gi i thi u qu ng bá d ch v ñ n khách hàng, th t c b o lãnh còn ph c t p.. 2.2.1.4 D ch v ngân hàng ñi n t : V i các d ch v như Th ATM, Mobile Banking ,Enternet Banking ñã góp ph n làm tăng thu nh p cho chi nhánh nhưng không ñáng k . H th ng máy móc thư ng xuyên s y ra s c , tính ti n ích c a s n ph m chưa cao. 2.2.1.5 D ch v ngân qu và qu n lý ti n t : Thu nh p t d ch v này có tăng trư ng qua các năm nhưng còn khá nh so v i nhu c u hi n t i c a khách hàng.Năm 2009 ñ t 311 tri u ñ ng tăng 114.1% so v i 2008.Ho t ñ ng Marketing cho d ch v này còn h n ch , DV v n chuy n ti n m t, g i ti n vào kho qua ñêm,b o qu n tài s n quý hi m, gi h gi y t có giá, d ch v ki m ñ nh ti n gi …t i chi nhánh chưa phát tri n. 2.2.1.6 D ch v chi tr ki u h i: Năm 2009 ñ t 923 tri u ñ ng, tăng 2.78 l n so v i năm 2008. Do chi nhánh cũng ñã có nh ng ho t ñ ng qu ng bá cũng như gi i thi u d ch v này ñ n khách hàng nhưng thu nh p ñ t ñư c còn quá khiêm t n . 2.2.2 Tình hình m r ng quy mô d ch v phi tín d ng t i Agribank t nh Qu ng Nam . Vi c m r ng quy mô ho t ñ ng c a Agribank t nh Qu ng Nam trong th i gian qua ñã có nh ng thành công ñáng k : Ngoài d ch v truy n th ng chi nhánh ñã tri n khai các d ch v ngân hàng ñi n t thông qua vi c ñ u tư m i và không ng ng gia tăng thi t b l p ñ t cũng như s gia tăng v lư ng khách hàng s d ng th .Năm
12 2007 chi nhánh m thêm 2 chi nhánh là Nông Sơn và Phú Ninh.S lư ng máy ATM c a chi nhánh ñ t trên ñ a bàn t nh ñ n nay 33 máy chi m 21%/t ng s máy ATM ñ t trên ñ a bàn. Đ n 31/12/2009 s th ATM ñư c phát hành là 52,443 ngàn th tăng 40,342 ngàn th so v i năm 2007.S lư ng khách hàng ñăng ký d ch v Mobile Banking là 3,868 khách hàng tăng 2.58 l n so v i 2007. 2.2.3 Th c tr ng v vi c nâng cao ch t lư ng d ch v t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Qu ng Nam Vi c n l c nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v hi n có và phát tri n m t s d ch v m i như Internet-Banking,ATM,Phone banking…Th i gian qua Agribank t nh Qu ng Nam ñã cung c p cho khách hàng thêm m t s ti n ích khi s d ng d ch v c a ngân hàng.Tuy nhiên, vi c nâng cao ch t lư ng d ch v v n còn nhi u h n ch th hi n các y u t sau:S n ph m d ch v chưa ña d ng, còn ñơn ñi u v hình th c, tính ti n ích chưa cao, t c ñ x lý giao d ch ch m, thư ng xuyên s y ra các l i k thu t, ñư ng truy n luôn b ngh n m ng, công tác chăm sóc khách hàng còn thi u và y u. 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG V D CH V PHI TÍN D NG C A AGRIBANK T NH QU NG NAM 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: Chi nhánh ñã tri n khai nhi u d ch v m i v i nh ng ti n ích khác nhau. Ch t lư ng d ch v ngày càng ñư c c i thi n.Ho t ñ ng Marketing cũng ñư c quan tâm hơn. 2.3.2 M t s t n t i ch y u - Chi nhánh chưa xác ñ nh rõ s c n thi t cũng như có nh ng gi i pháp quy t li t ñ phát tri n d ch v phi tín d ng.
13 - Danh m c d ch v cung ng còn nghèo nàn, quy mô d ch v còn nh bé, chưa có s n ph m d ch v phi tín d ng mang tính tiên phong ñi ñ u so v i các ngân hàng thương m i khác. - Ch t lư ng m t s d ch v còn h n ch , th t c rư m rà, ph c t p.Cơ s v t ch t chưa ñư c trang b ñ y ñ .H th ng công ngh thông tin còn nhi u khi m khuy t - Môi trư ng kinh doanh còn g p khó khăn v tâm lý, thói quen c a khách hàng, qui ñ nh c a pháp lu t, kh năng thu nh p c a dân cư….M ng d ch v ph c v tiêu dùng h u như còn b ng . - Agribank t nh Qu ng Nam có nhi u d ch v hi n ñ i nhưng không xây d ng ñư c nét ñ c trưng riêng bi t. Phương th c giao d ch và cung c p các d ch v ñ n khách hàng ch y u v n là giao d ch tr c ti p t i qu y. - Chi nhánh có b ph n phòng D ch v - Marketing nhưng chưa có chuyên trách ñánh giá m c ñ hài lòng c a khách hàng v s n ph m, th i gian th c hi n giao d ch, m c phí… ñ có nh ng ñi u ch nh phù h p. - Thu nh p c a chi nhánh ch y u là thu t tín d ng, các d ch v khác chưa ñư c chi nhánh quan tâm ñúng m c. - Trình ñ , năng l c nghi p v c a nhân viên còn th p,kh năng ph i h p trong công vi c gi a các nhân viên và các phòng ban còn h n ch . Chính sách nhân s chưa h p lý, môi trư ng làm vi c thi u c nh tranh, chưa th t s khuy n khích ngư i lao ñ ng làm vi c h t mình. Vi c tuy n d ng nhân s và ñào t o nhân viên m i chưa ñư c chú tr ng, chưa th t s khoa h c. Và sau cùng, công tác qu ng bá thương hi u chưa ñư c chú tr ng ñúng m c, thi u s ph i h p gi a các phòng ban. 2.3.3 Nguyên nhân c a th c tr ng trên
14 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan. - Th trư ng tài chính-ngân hàng chưa phát tri n ngang t m v i các nư c trong khu v c và trên th gi i, nhu c u d ch v tài chính- ngân hàng chưa cao.Ngư i dân có thói quen s d ng và tích tr ti n m t hàng ngày.Môi trư ng c nh tranh ngày càng gay g t.H th ng lu t pháp liên quan ñ n ho t ñ ng ngân hàng còn chưa hoàn ch nh, chưa th ng nh t. 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan - Agribank t nh Qu ng Nam chưa có m t chi n lư c phát tri n d ch v phi tín d ng dài h n và k ho ch phát tri n c th trong ñi u ki n m i v i các bư c ñi thích h p.Năng l c tài chính c a chi nhánh còn h n ch .- H th ng công ngh thông tin còn l c h u,trình ñ ng d ng công ngh tin h c trong cung c p d ch v phi tín d ng, nh t là phát tri n các d ch v m i còn th p.Trình ñ và năng l c nghi p v c a cán b ngân hàng còn h n ch . Ho t ñ ng Marketing ngân hàng chưa ñư c quan tâm .
15 Chương 3 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM 3.1 M T S CĂN C Đ Đ XU T GI I PHÁP 3.1.1 S c n thi t c a phát tri n d ch v phi tín d ng 3.1.1.1 Đ i v i ngân hàng Phát tri n d ch v phi tín d ng t o thêm nhi u cơ h i gia tăng l i nhu n cho ngân hàng, thi t l p t t hơn các m i quan h v i khách hàng,nâng cao năng l c c nh tranh c a mình,ña d ng hoá các d ch v phi tín d ng t o ñi u ki n giúp ngân hàng có kh năng ch ng ñ r i ro t t hơn, 3.1.1.2 Đ i v i n n kinh t : Đáp ng nhu c u ngày càng tăng c a n n kinh t và d ch v ,thúc ñ y n n kinh t theo xu hư ng n n kinh t tri th c,t o ñi u ki n cho các ngành d ch v khác phát tri n 3.1.2 S thay ñ i c a môi trư ng kinh doanh: Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th trư ng, s c ép c nh tranh gi a các t ch c tài chính ngày càng l n và yêu c u ñòi h i c a ngư i s d ng cũng ngày càng cao, toàn c u hoá và h i nh p kinh t qu c t …là căn c ñ Agribank t nh Qu ng Nam ñ y m nh phát tri n d ch v nh m gi v ng và n ñ nh ho t ñ ng kinh doanh. 3.1.3 S tác ñ ng c a các ñ i th c nh tranh 3.1.3.1 Tình hình ngu n nhân l c: V i s n r c a các ngân hàng thương m i c ph n, t ch c tài chính v i m t ti m l c l n v v n và công ngh , ch ñ lương b ng cao, môi trư ng làm vi c năng ñ ng là ñ ng l c thu hút v ngu n nhân l c , t o ra nh ng cơn s t v
16 nhân s cho ngành tài chính ngân hàng. Đây là m t thách th c ñ i v i Agribank Qu ng Nam. 3.1.3.2 Th ph n c a các ngân hàng:Th ph n c a Agribank t nh Qu ng Nam ngày càng b thu nh do ngày càng xu t hi n nhi u ngân hàng hơn trên ñ a bàn ho t ñ ng, ñ n nay ñã có 17 ngân hàng trong ñó v i 2 ngân hàng nư c ngoài.Vì v y áp l c c nh tranh th ph n s t o ra s c ép l n lên Agribank t nh Qu ng Nam.Chính vì v y chi nhánh c n ph i vươn lên. 3.1.3.3 Ch t lư ng d ch v ngân hàng: Ch t lư ng d ch v ngân hàng c a m t s ngân hàng hi n nay ngày càng hoàn h o, có ch t lư ng cao ñáp ng ñư c s tho mãn và hài lòng c a khách hàng do ñó ñ ñ ng v ng và phát tri n Agribank t nh Qu ng Nam c n ph i thay ñ i. 3.1.3.4 Công ngh c a các ngân hàng: Công ngh c a các ngân hàng khác ngày càng hi n ñ i và ti n ích .Mà y u t quy t ñ nh trong quá trình c nh tranh th ph n d ch v là ch t lư ng d ch v , ñư c th hi n qua công ngh c a các ngân hàng. Ch có ñ u tư phát tri n công ngh th m i gi i quy t ñư c s thông su t trong vi c phát tri n các d ch v phi tín d ng trong th i gian ñ n. 3.1.4 Đ nh hư ng phát tri n c a Agribank t nh Qu ng Nam ñ n năm 2015 3.1.4.1. M c tiêu Thay ñ i cơ c u thu nh p: doanh thu t ho t ñ ng tín d ng chi m 60-70%, t d ch v và các ho t ñ ng khác 30-40%. Phát tri n h th ng d ch v ngân hàng ña d ng, ña ti n ích .Xây d ng h th ng ngân hàng có ch t lư ng, an toàn và hi u qu kinh t cao trên cơ s h i nh p kinh t qu c t , ng d ng công ngh ngân hàng, chú tr ng ñáp ng t t nhu c u d ch v ngân hàng .
17 3.1.4.2.Đ nh hư ng phát tri n c a Agribank t nh Qu ng Nam ñ n năm 2015 T p trung xây d ng và phát tri n ñ i ngũ cán b có ñ năng l c và ph m .M r ng và nâng cao ch t lư ng các s n ph m d ch v ngân hàng m i trên cơ s n n t ng công ngh tiên ti n, ti p t c nâng cao năng l c tài chính, tri n khai các chương trình ng d ng hi n ñ i ñ ñ s c c nh tranh v i các NHTM khác. 3.2 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG T I AGRIBANK T NH QU NG NAM 3.2.1 Xây d ng chi n lư c, k ho ch phát tri n d ch v phi tín d ng. 3.2.2 Hoàn thi n và m r ng các d ch v s n có - Đ i v i d ch v thanh toán: Tuyên truy n qu ng cáo qua truy n hình, truy n thanh, báo, t p chí, n ph m chuyên môn ….C n liên k t v i các ngân hàng b n trên ñ a bàn ñ th ng nh t kéo dài th i gian thanh toán gi a các ngân hàng trong ho t ñ ng thanh toán n i t nh.Ưu tiên hàng ñ u là thu hút các doanh nghi p và nh t là dân cư m tài kho n thanh toán qua ngân hàng.Đưa ra s n ph m d ch v m i trong thanh toán,. - D ch v b o lãnh:Đ y m nh các lo i hình b o lãnh trong nư c như b o lãnh d th u, ñ u th u, th c hi n h p ñ ng, ng trư c, b o hành, ..ph c v cho nhu c u tăng trư ng phù h p v i n n kinh t m . Xây d ng bi u phí ưu ñãi cho t ng nhóm ñ i tư ng khách hàng. Năng cao ch t lư ng th m ñ nh và tăng cư ng công tác ki m tra, ki m soát nh m hoàn thi n d ch v b o lãnh. - D ch v ngân hàng ñi n t : Tăng cư ng liên doanh liên k t và h p tác gi a các ngân hàng v i nhau, gi a ngân hàng v i các t ch c kinh t khác trong và ngoài nư c nh m tranh th s h tr tài
18 chính và k thu t .Hi n ñ i hoá ñ ng b h t ng k thu t công ngh .Phát tri n các d ch v ngân hàng ñi n t (Internet banking, home banking,mobile banking…) các d ch v thanh toán không dùng ti n m t theo hư ng giao d ch t ñ ng nhưng v n ñ m b o ch t lư ng, an toàn và hi u qu . : - Đ i v i d ch v mua bán ngo i t : Tăng s lư ng các lo i ti n tham gia giao d ch mua bán.L a ch n và ký k t h p ñ ng mua bán ngo i t v i m t s doanh nghi p l n, có nhu c u ngo i t cao, ñ m b o luôn ñáp ng nhu c u ngo i t cho nh ng ñ i tư ng khách hàng này.M r ng m ng lư i ñ i lý thu ñ i ngo i t c a chi nhánh ñ thu hút ngu n ngo i t m t t th trư ng t do.Tăng cư ng phòng ng a r i ro v t giá cho khách hàng và ngân hàng.Theo dõi sát di n bi n ngo i t trên th trư ng qu c t và trong nư c ñ xây d ng t giá h ng ngày phù h p và mang tính c nh tranh. - D ch v chi tr ki u h i:Hi n nay chi nhánh chưa có hình th c chi tr ki u h i t i nhà. Chi nhánh nên cung c p d ch v này nh m t o s thu n l i cho khách hàng.Đ giao d ch di n ra nhanh chóng, nên ký k t v i các công ty chuy n ti n nhanh Western Union và ch p thu n cho khách hàng có th lãnh ti n ki u h i các chi nhánh ngân hàng khác nhau trong cùng h th ng v i m c phí phù h p. - D ch v th : M r ng thêm nhi u ñi m ch p nh n thanh toán b ng th như siêu th , khách s n, các c a hàng bán linh ki n ñi n t , linh ki n máy vi tính hay ñi n gia d ng…Thư ng xuyên t ch c hư ng d n s d ng th và gi i ñáp th c m c cho khách hàng. Đ m b o h th ng máy ATM luôn v n hành t t. H th ng m ng và ñư ng truy n n ñ nh ñ m b o s ho t ñ ng thông su t c a h th ng.
19 - D ch v ngân qu : Tăng cư ng thu chi các lo i ngo i t khác, tri n khai d ch v thu ti n t n nơi… - D ch v b o hi m:Agribank t nh Qu ng Nam có th m r ng làm ñ i lý môi gi i b o hi m nhân th cho các công ty b o hi m . - D ch v tư v n thu : Tri n khai d ch v tư vân v thu , u thác n p thu , hay làm vi c v i các cơ quan thu … - D ch v tư v n và cung c p thông tin: Tri n khai d ch v cung c p thông tin tư v n cho khách hàng có nhu c u ñ u tư…Tư v n d án , tư v n phương án tài chính, tư v n thanh toán… - D ch v trung gian thanh toán mua bán b t ñ ng s n: Thanh toán mua bán nhà ñ t qua ngân hàng, thanh toán ti n mua bán t i nhà, nh n u quy n chuy n quy n s h u… - Huy ñ ng v n: C n phát tri n m nh h th ng ATM và tài kho n cá nhân… áp d ng các hình th c khuy n mãi h p lý.Cung c p d ch v nh n ti n g i t n nơi v i giá tr l n… 3.2.3 Tăng cư ng m r ng quy mô d ch v C n xây d ng chính sách khách hàng trong th i gian ñ n .Đ u tư thêm các thi t b máy ATM, POS…. ñ l p ñ t t i các ñi m giao d ch có ti m năng. C i thi n các kênh phân ph i hi n có và gia tăng các kênh phân ph i theo hư ng ng d ng công ngh hi n ñ i nh m ñáp ng nhu c u c a khách hàng. 3.2.4 Nhanh chóng nâng cao ch t lư ng d ch v Nâng cao ti n ích kèm theo cho khách hàng khi s d ng các d ch v .Thư ng xuyên th c hi n các cu c nghiên c u, kh o sát và thăm dò th trư ng ñ thi t k các s n ph m d ch v , các gói s n ph m, d ch v dành riêng và phù h p tâm lý, nhu c u c a t ng nhóm ñ i tư ng khách hàng. Nâng cao hi u qu s d ng d ch v c a khách hàng .Kh c ph c s c v l i trong giao d ch, l i v k thu t, ñư ng
20 truy n, rút ng n th i gian cho giao d ch.Có k ho ch b i dư ng, t p hu n v nghi p v thao tác d ch v ngân hàng ñi n t ñ i v i nhân viên giao d ch . 3.2.5 M r ng th trư ng trên cơ s có ch n l c, có bư c ñi phù h p. K t n i, m r ng m ng lư i thanh toán v i các ngân hàng, t ch c tín d ng trong và ngoài nư c.Th c hi n chính sách l a ch n phát tri n, t c là t p trung ñ u tư phát tri n d ch v thanh toán qu c t , d ch v kinh doanh ngo i t … t i nh ng khu v c có nhi u ho t ñ ng kinh t ñ i ngo i , các khu v c có t ch c, cá nhân nư c ngoài sinh s ng…Phát tri n m ng lư i giao d ch nên t p trung khai thác các khu công nghi p,các khu ch xu t, khu tâp trung ñông dân cư,… - Chi nhánh c n ti n hành phân khúc th trư ng và khách hàng ñ xác ñ nh h p lý th trư ng và khách hàng m c tiêu.Có chính sách lãi su t, phí d ch v linh ho t ñ i v i t ng nhóp ñ i tư ng khách hàng, t ng ñ a bàn .Công tác Marketing c n ñư c ñ y m nh phù h p v i t ng ñ a bàn ho t ñ ng, 3.2.6 M t s gi i pháp h tr 3.2.6.1 Xây d ng và th c hi n m t cơ ch giá d ch v phi tín d ng linh ho t, c nh tranh Trong b i c nh hi n nay ngân hàng ph i ch ñ ng xây d ng cho mình m t cơ ch giá c d ch v không c ñ nh, b t bi n mà linh ho t, uy n chuy n phù h p v i ñ c ñi m tình hình c a t ng th i kỳ. Chính sách giá c ph i g n v i chính sách khách hàng. Vi c quy ñ nh giá c d ch v ph i luôn ñư c xác ñ nh trên cơ s tham kh o giá c d ch v chung trên th trư ng. 3.2.6.2 Đ u tư phát tri n công ngh thông tin .