Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:91

Thêm vào BST

Báo xấu

48
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài đi sâu phân tích thực trạng hoạt động, khẳng định lại vai trò của hệ thống NHTM Việt Nam đối với tiến trình phát triển kinh tế của đất nước và đánh giá khả năng cạnh tranh, cơ hội và thách thức của hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam để có cái nhìn đúng đắn thực trạng của nó, từ đó đưa ra các giải pháp, chiến lược để nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nhất là khi đất nước gia nhập WTO.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

BQ GIAO DVC DAO T~O TRUONG D~I HQC KINH TE TP. HO CHi MINH -------- ~04pD -------- NGUYEN VAN TUNG GIAI PHAP NANG CAO NANG LUC • CANH • TRANH CUA cAc NGAN HANG THUONG MAl • VIETNAM • TRONG QUA TRINH HQI NH~P KINH TE QUOC TE Chuyen nganh : Kinh ti Tai chinh - Nglin hang MO sa :60.31.12 . LUAN VAN THAC SY KINH TE . NGUOI HUONG DAN KHOA HQC PGS-TS HOANG DUC THANH PHO HO CHi MINH- NAM 2006 'GIAO Dl,JC VA fJAO Tft.,O dNG E>H KINH T~ TP .HCM THUVI~N .. ~r ALl C( tz\
LOICAMDOAN Toi xin cam doan luin van nay Ia cong trinh nghien ctm ' cua .. c...t n h"an t". l. van 01 ve I. dl.e "N"ang cao nang .. I vc cttnh tranh cua cac NHTM Vift Nam trong qua trinh hqi nhip kinh t@ quae t@". Cac sa lifu va k@t qua tinh toan Ia hoan toan trung thvc, cac giai phap dtra ra mqt each khach quan, coca sO' khoa hQc theo y tuO'Ilg cua ban thin. Nguy@n Van Tung
cAc TUVIET TAT Ngan hang Nha nu&c NHNN Ngan hang Trung uong NHTW Ngan hang thuong mliti NHTM Ngan hang thuong mliti cA phdn NHTMCP Ngan hang thuong mliti Nha nu&c NHTMNN Ngan hang nu&c ngoai NHNNg Ngan hang thuong mliti nu&c ngoai NHTMNNg Ngan hang thuong mliti Vi~t Nam NHTMVN Ngan hang Ngoliti thuong Vi~t Nam Vietcombank, VCB Ngan hang Nong nghi~p va Phat tri6n Nong thon Vi~tNam Agribank Ngan hang Cong thuong Vi~t Nam Incombank, ICB Ngan hang Ddu tu va Phat tri6n Vi~t Nam BIDV Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin Sacoinbank Ngan hang TMCP A Chau ACB Ngan hang TMCP Dong A EAB Ngan hang TMCP Xudt Nh~p Khdu Vi~t Nam Eximbank Chi nhanh CN Cong nghi~p h6a - Hi~n d~iti h6a CNH-IIDH Doanh nghi~p Nha nu&c DNNN Hi~p dinh Thuong mliti Vi~t Nam - Hoa Ky BTA Thanh ph6 H6 Chi Minh TP.HCM TfJ chuc Thuong mliti Th~ gi&i WTO TfJ chuc tin d\lllg TCTD Hi~p h9i cac nu&c Dong Nam A ASEAN Hi~p dinh khung v€ thuong mliti va dich V\1 GATS Di6n dan hqp tac kinh t~ A Aau ASEM
Dien dan hqp tac kinh te Chau A Thai Binh APE~ Duong Hi~p dinh thuong m~i t\1 do·khu V\IC ASEAN : -- AFTA Quy ti6n t~ qu6c te IMF Ngan hang the gioi WB Ngan hang phat tri6n Chau A ADB May rut ti6n t\1 dQng ATM DAng Vi~t Nam VND Do Ia My USD ---------000---------
DANH Ml)C CAC BANG, BlEU, HINH Hinh 1 : Chuc nang trung gian tin dl}.ng ctia NHTM ••.......•.••••••.·........................ Trang 6 Hinh 2: Chll'c nang trung gian thanh toan ctia NHTM ...................................... Trang 7 Hinh 3 :TAng hqp cac chll'c nang ctia Ngan hang thuO'ng m~li .....•.••.•••.••........... Trang 7 Bang 1 : LQ'i nhu'n ctia m()t sA NHTM dang ho\lt d()ng t\li Vi~t Nam ••........... Trang 12 Bing 2 : Chi sA ROE, ROA cUa mQt sA NHTM.................................................. Trang 12 Bang 3: M()t sA chi tieu ti~n t~ va ho\lt d()ng ngan hang giai do\ln 2006- 2010Trang14 Bang 4 : Nhii'ng quy dinh v~ vi~c nhQ.n ti~n gdi bAng D6ng Vi~t Nam cua m()t chi nhanh ngan hang Hoa Ky k~ til khi BTA c6 hi~u hfc.................................... Trang 21 B~ng 5: Tinh hinh huy d()ng vAn ctia cac NHTM tren dja ban TP.HCM tir nam 2002 den nim 2005. ........................................................................................................ Trang 32 Bang 6 : Cac chuO'ng trinh khuy~n mii d~ huy d()ng vAn ................................. Trang 34 Bang 7 : CO' ciu va tang trtrlmg tin dl}.ng theo nganh kinh t~ ctia Vi~t Nam tir nam 2002 d~n nam 2005. ··················································································~············ Trang 35 Bang 8 : Dtr nq va thi phin cho vay ctia cac NHTM tren dja ban TP.HCM tir nam 2002 d@n nim 2005. ............................................................................................... Trang 35 Bang 9 : Thi phin thanh toan xuit - nh'p khiu ctia cac NHTM tren dja ban TP.HCM qua cac nam 2000, 2002, 2004, 2005.•••••••••••••••••••••••.•••••••••••••••••••...•.••• Trang 37 Bang 10: VAn Chti sO' hfi'u ctia m()t sA cac NHTM.•••••...••••••••••••..•••••••••,•••••......• Trang 39 Bing 11: Dtr Df va ty I~ Dq' qua h,n ..................................................................... Trang 41 Bang 12 : Muc d() t'p trung tin dl}.ng ctia cac NHTM nha nu6'c cho cac doanh nghi~p nha nli'O'c ................................................................................................................. Trang 42 . !.Jr• Bang 13 : K~t qua ho\lt d()ng kinh doanh (IQ'i nhu'n trtr6'c thu~) ctia cac NHTM Vi~t Nam qua c8.c nA.m . ................................................................................................. Trang 43 Bang 14 : Thong tin tri~n khai ung dl}.ng cong ngh~ ctia m()t sA NHTMCP tai Vi~t Nam . ........................................................................................................................ Trang 45 ----------000---------
MVCLVC LOICAMDOAN DANH MVC CHU VIET TAT DANH MVC cAc BANG, BIEU; HINH MVCLVC LOINOIDAU CHUONG1 NANG L\JC C~NH TRANH TRONG HO~T DQNG KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG M~I VItT NAM GAN LIEN v61 QUA TRINH HQI NH~P KINH TE QUOC TE 1.1 Ho\lt d()ng kinh doanh cua NHTM trong n~n kinh te thj trtrO'Ilg gin li~n , . qua, t r1n voo ' h h"'. 91 nh"''-P kinh tJ.e quoc J. tJ.e ................................................................. . 1 1.1.1 Nen kinh t~ thi truan.g ............................................................................. 1 1.1.1.1 Nen kinh t~ thai Icy k~ ho~ch hoa t~p trung ................................... 1 1.1.1.2 Nen kinh t~ thi tru
1.2.2 C~ tranh trong linh V\l'C ngan hang .................................................... 18 1.2.2.1 Cac khuynh huang Anh hu6ng tai c~nh tranh trong linh V\l'C ngan hang ................................................................................ ~ ................... 18 1.2.2.2 Nhfing di~u ki~n khach quan doi hoi h~ th6ng NHTMVN phai nhanh chong nang cao nang h.rc c~nh tranh ....................................... 19 1.2.2.3 D6i thu c~nh tranh ........................................................................ 22 1.2.2.4 Cac linh V\l'C c~nh tranh chu yeu khi h()i nh~p qu6c t€ ............... 23 1.2.3 Nang cao nang ll)'c c~nh tranh va y nghia cua n6 d6i vai ho~t d()ng kinh doanh cua cac NHTM ............................................................................ 27 1.2.3.1 Nang ll)'c c~nh tranh ..................................................................... 27 1.2.3.2 Nang cao nang ll)'c c~ tranh ...................................................... 29 1.2.3.3 Ynghia nang cao nang l~rc c~h tranh ......................................... 30 CHUONG2 TH\}'C T~NG C~NH TRANH VA NANG L\}'C C~NH TRANH CUA cAc NGAN HANG THUONG M~I VI:f:T NAM HI$N NAY 2.1 Tinh hinh ho\lt d()ng kinh doanh ctia cac NHTM Vift Nam trong thiri gian qua va hifn nay. ........................·............................................................................ 32 2.1.1 Nghi~p V\l huy d()ng v6n va cho vay..................................................... 32 2.1.2 Linh V\l'C cung tlng cac dich V\l cua NHTM d6i vai n~n kinh t€ ........... 36 2.1.2.1 Phat trien thanh toan khong dung ti~n m~t cua ngan hang .......... 36 2.1.2.2 Dich V\l the ................................................................................... 37 2.1.2.3 Dich V\l chi tra ki~u h6i ................................................................ 38 2.1.2.4 Dich V\l m
2.2.1.4 Kha nang thanh toan .................................................................... 44 2.2.2 Nang l\fC cong ngh~. ··············································~································ 45 2.2.2.1 Trang thiet bj, may m6c va cong ngh~ ..................... ~ ................... 45 2.2.2.2 Hi~u qua khai thac trang thiet bj va cong ngh~ .......................... .46 2.2.3 Ngul>n nhan l\fc ..................................................................................... 47 2.2.3.1 Chdt luQ'Ilg dQi ngii nhan 1\fc hi~n t~i. .......................................... 47 2.2.3.2 Kha nang thu hut va girt chan cac nhan tai ................................. .47 2.2.4 Nang l\fC quan ly va C
3.2.1.3 B() Tai nguyen va moi tru
LOINOIDAU 1.1 St}' cAn thi@t ciia d@ tai nghien cti'u. H
h
m~nh, y~u, ca h()i, thach thirc cua h~ th6ng ... Til d6 dua ra cac giai phap chi~n luqc nhAm nang cao kha nang c~nh tranh cua h~ th6ng h~ th6ng cac ngan hang thuang m~i aVi~t Nam trong ti~n trlnh hoi nh~p kinh t~ qu6c t~. 1.3 My.c dich va y nghia ciia d~ tai. B€ tai di vao phan tich th\l'C tr~g ho~t d()ng, khiing djnh l~i vai tro cua h~ th6ng NHTM Vi~t Nam d6i v6i ti~n trlnh phat tri€n kinh t~ cua ddt nu6c va danh gia kha nang C~ tranh, C
gin li~n v6i qua trlnh h(}i nhip kinh te quae te. Chuong nay tac gia t~p trung vao nhting Jy Ju~n C
nghien ctru cua Iu~ van khong thieu khoi nhfhlg thieu sot va h~n che nhAt dinh. RAt mong nh~n duqc S\1' dong g6p y kien chan thanh cua Quy thdy co, Quy dAng nghi~p v&i mong mu6n se c6 duqc nhfhlg drum gia xac th\l'C hon, d8 ra duqc nhfhlg djnh huang, giai phap giau tfnh th\l'C tien hon, giup nang cao nang 1\l'C C~nh tranh cho h~ th6ng cac NHTM Vi~t Nam d6ng g6p hi~u qua chung cho S\1' nghi~p Cong nghi~p hoa - Hi~n d~i hoa dAt nu&c. * * * * * *
ChU'O'ng 1 : NANG L\fC C~NH TRANH TRONG HO~T DONG KINH DOANH CUA NGAN HANG TRUONG M~I VI~T NAM GAN LIEN VOI QUA TRINH HOI N~P KINH TE QU6C TE 1.1 Ho\lf d{)ng kinh doanh ciia NHTM trong n@n kinh t@ thi trU'img gin U@n v6i qua trinh h{)i nhip kinh t@ quae t@. 1.1.1 N@n kinh t@ thi trU'img 1.1.1.1 N@n kinh t@ thOi kY k@ ho\lch boa tip trung. N€n kinh t~ k~ ho;;tch hoa t~p trung Ia S\l th~ hi~n m()t c6 gi\ng ctia Chinh phti trong vi~c di€u ph6i cac quy~t djnh kinh t~ trong dai h;;tn va c6 tac d()ng, djnh hu6ng va th~m chi ki~m soat cac "bi~n s6" kinh t~ quan trQng ctia qu6c gia (thu nh~p, tieu dung, ti~t ki~m, vi~c lam, ddu tu, xudt khdu, nh~p khdu) nh~m d;;tt duqc m()t s6 ID\IC tieu phat tri~n. D~c di~m co ban ctia n€n kinh t~ k~ ho;;tch hoa t~p trung dUQ'C th~ hi~n a cht): -. N€n kinh t~ k~ ho;;tch t~p trung c6 hai thanh phdn chinh: - Thtr nhdt, c6 g~g ctia chinh phti sir d\lflg quy€n 1\IC chinh tri d~ di€u ti~t ho;;tt d(}ng kinh t~ tren IDQi linh V\lC va hu6ng n€n kinh t~ theo djnh hu6ng chi~n luQ'c ctia rieng Chinh phti, khong tuan theo cac quy lu~t kinh t~ chung; - Thtr hai, chinh sach kinh t~ ctia Chinh phti ki~m soat ch~t che nh~m tri~t tieu kinh t~ tu nhan, dua kinh t~ t~p trung, toan dan len vi tri chti d;;to, d()c ton. N€n kinh t~ k~ ho;;tch duQ'c chia thanh hai nh6m v6'i nhiing hinh thtrc khac nhau nhung cilng m()t d~c di~m chung Ia S\l quan ly ctia Chinh p~ti d6i v6'i cac ho;;tt d()ng kinh t~. S\l khac nhau th~ hi~n anhiing di~m sau: - Thtr nhdt, v€ th~ ch~ chinh tri, kinh t~ k~ ho;;tch hoa t~p trung thu()c hinh thai kinh t~ xa h()i chti nghia va kinh t~ k~ ho;;tch hoa thu()c hinh thai kinh t~ tu ban chti nghia; '• Trang 1
ChU'ong 1 : NANG LV'C C~NH TRANH TRONG HO~ T DQNG KINH DOANH CUA NGAN liANG THUONG ~I VI~T NAM GAN LIEN VOI QUA TRiNH HQI ML;,P K1NH TE QUOC Tt - Thu hai, v~ muc d() can thi~p cua Chfnh phu, kinh t~ k~ ho~ch t~p trung c6 muc d() can thi~p rAt 16n, Chfnh phu chi phAi tAt ca nhting ho~t d()ng trong n~n kinh t~, Chfnh phu xac dinh tAt ca cac "bi~n sA" kinh t~, d~t ra dinh muc, chi tieu th~rc hi~n va chuy~n nhting con sA nay vao th\fc hi~n trong san xuAt, kinh doanh v&i ky vQng nhtmg d\1' tfnh kinh t~ dung hu6ng trong khi kinh t~ k~ ho~ch hoa 1a S\1' can thi~p c6 trQng tam cua Chinh phu vao nhtmg "bi~n sA' kinh t~ chu chAt, nh~m phan bA ngubn 1\l'C khan hi~m cho nhung nganh ky vQng t~o ra gia tri 16n cho n~n kinh t~. Ben c~ nhfhlg thanh WU thi kinh t~ k~ ho~ch t~p trung cfing b()c 1() nhfhlg khuy~t di~m 16n rna S\1' S\lP db cua Lien Xo la m()t k~t qua cua nhfhlg khuy~t di~m d6. N~n kinh t~ k~ ho~ch hoa t~p trung mang n~ng tinh m~nh l~Iih, hanh chinh, cac bi~n sA kinh t~, cac chi tieu duQ'c dua ra khong theo m()t quy 1u~t nhAt dinh mio ca. Cac thanh phAn kinh t~ bi kim ham S\1' phat tri~n, tAt ca cac linh V\l'C kinh t~ la cua nha nuoc va duQ'c th\l'c hi~n theo k~ ho~ch da v~ch sin, khong c6 c~ tranh rna chi c6 d()c quy~n nen da b()c 1() nhtmg nhuQ'c di~m d6 1a nang suAt thAp, d6 1a lang phi .... Do d6 vi~c tim ki~m m()t each v~n hanh khac cho n~n kinh t~ sao cho cac thanh phdn kinh t~ duQ'c phat tri~n binh dAng theo tin hi~u cua thi tru(mg 1a h~t sue cAn thi~t. 1.1.1.2 N@n kinh t@ thj trtrimg va nhilng d~c trlfDg CO' ban cua no. Khai ni~rn v@ Kinh t@ thj trtrO'Ilg Kinh t~ thi truoog 1a trinh d() phat tri~n cao cua kinh t~ hang hoa, trong d6 toan b() cac y~u tA "dAu vao" va "ddu ra" cua san xuAt d~u thong qua thi truoog. Hay n6i each khac Kinh t~ thi truoog 1a kinh t~ hang boa v~n hanh theo ca ch~ thi truoog tUc la ca ch~ t\1' di~u chinh do S\1' tac d()ng cua cac quy 1u~t kinh t~ khach quan cua thi truOng, nh~m giai quy~t cac vAn d~ C
ChU"O'Ilg 1 : NANG L\}'C C~NH TRANH TRONG HO~ T Bc)NG KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG ~I VI~T NAM GAN LitN VOI QUA TRiNH He)I ~p KINH d: QU6C Tt Trong n€n kinh te thi truang, quy lu~t gia trj doi hoi san xudt va trao dbi hang hoa phai d\fa tren co sa hao phi lao dong xa hoi cdn thiet. v€ ly thuyet thi ngucri ta co th~ tinh duqc thai gian lao dong xa hoi cdn thiet d~ san xudt ra hang hoa. Song, thgc te thai gian lao dong xa hoi cdn thiet chi c6 th~ xac djnh duqc thong qua thj truang. Thong qua Sl)' bien dong t1)' phat cua gia ca thi truang, ngucri kinh doanh m&i c6 th~ biet duqc ghi tri ca bi~t cua hang hoa minh cao hay thdp so v6i gia tri thi truang. Nhu v~y thong qua gia ca thi truang, quy lu~t gia tri di€u tiet san xudt va luu thong hang hoa mot each tl)' phat, t~p trung cac ngu6n hrc vao nhflng linh Vl)'c, nhflng vilng co lqi the han d~ san xudt ra hang hoa v6i gia thanh thdp nhdt d~ nang cao kha nang c~nh tranh v€ minh. Quy luf.t cung ciu. Trong n€n kinh te thi truang, cung va cdu la nhflng ho~t don~ co ban cua thi truang. cAu la nhu cdu co ban cua xa hoi v€ hang hoa duqc bi~u hi~n tren thi truang a mot mtrc gia nhdt djnh, n6 bi gi6i h~ bai kha nang thanh toan cua dan cu. cAu bi tac dong bai cac nhan tA nhu thu nh~p, quy mo thi truang, gia ca hang hoa khac, sa thich nguai tieu dung. Cung Ia toan bo hang hoa tren thi truang va c6 th~ dua ra thi truang a mot mtrc gia nhdt djnh, cung ph\l thuoc yao chi phi si'm xuAt, gia ca hang hoa khac. Giua cung va cAu t6n t~i mot mAi quan h~ bi~n chtrng, Sl)' tac dong gifra Chung hinh thanh nen gia ca thj tru(mg, gia Ca do khong th~ d~t duqc ngay rna phai qua mot qua trinh giao dong quanh vi tri can b~g. Quy luf.t Cfnh tranh•. Canh tranh Ia sl)' ddu tranh giua cac chu th~ kinh te nh~m gianh lqi nhu~n tAi da cho minh. C~ tranh Ia yeu tAco ban cua kinh te thi truang. Nola hi~n tuqng tAt yeu cua kinh te thi truang, a dau co san xuAt va trao dbi hang hoa thi a do co c~ tranh. Vai tro cua c~ tranh duqc th~ hi~n qua cac chtrc nang sau : C~nh tranh Ia co che di€u chinh linh ho~t san xudt xa hoi va do d6 lam cho S\1' phan bfi cac ngu6n ll)'c kinh te cua xa hoi mot each tAi uu. M\lc dich ho~t dong cua . doanh nghi~p Ia lqi nhu~n tAi da, do d6 hQ se ddu tu vao noi c6 lqi nhu~ cao, ttrc Ia cac ngu6n 1\l'C kinh te cua xa hoi se duqc dua den noi rna a d6 chung duqc sir d\lflg v6i hi~u qua cao nhdt. Trang 3
Char011g 1 : NANG L\]'C C~NH TRANH TRONG HO~ T DONG KJNH DOANH CUA NGAN HANG THU'ONG ~I VItT NAM GAN LIEN VOI QUA TRlNH HOI NfUP KJNH Tt QUOC Tt C~nh tranh kich thich ti~n b() ky thu~t, ap dl)ng cong ngh~ m6i vao san xudt. c~ tranh thu
ChtrO'Dg 1 : NANG L\I'C C~NH TRANH TRONG HO~ T DQNG KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG ~I VI~T NAM GAN LI:tN VOI QUA TRiNH HQI N~P KINH T£ QUOC TE Lu~t cac t6 chuc tin dvng do Qu6c h()i khoa X thong qua ngay 12 thang 12 nam 1997 dinh nghia : Ngan hang thu
Ch~rOllg 1 : NANG L\]'C C~NH TRANH TRONG HO~ T DQNG KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG ~I VI~T NAM GAN LitN VOI QUA TRiNH HQI NH!P KINH Tt QUOC Tt cho vay, ddu tu dap 1lng cac nhu cdu vim kinh doanh va v6n ddu tu cho cac nganh kinh t~ va nhu cdu v6n cho xa hQi. IDnh 1 : Chuc nang trung gian tin d{lng ciia NHTM Congty, xi Cong ty, xi nghi~p, tA r-------+1 nghi~p, tA chuc kinh t~, tin chuc kinh t~, H9 gia dinh, - - - - - + 1 H9 gia dinh, canhan ... d\lng ca nhan ... Trung gian tin dvng Ia chtrc nang co ban duqc hic~u theo hai khia c~nh : - NHTM chi Ia nguoi trung gian chuyen v6n tien t~ tir noi thira sang noi thi~u. - NHTM khong phai Ia nguoi trung gian tai chinh' thudn my rna Ia trung gian tin dvng, nghia Ia vi~c th\lc hi~n cac nhi~m V\1 cv the cua chtrc nang nay theo nguyen t~c hoan tra. Th\l'C hi~n chtrc nang trung gian tin dvng, cac NHTM th\fc hi~n cac nhi~m V\1 C\1 the sau day : - Nh~n tien gcri khong Icy h~, c6 ky h~n. - Nh~n tien g6'i ti~t ki~m cua cac t6 chtrc va ca nhan. - Phat hanh ch1lng chi tien gcri, Icy phi~u ngan hang, trai phi~u. - Cho vay ng~n h~, trung va dai h~n d6i v6'i cac t6 chtrc va ca nhan. - Chi~t khAu thuong phi~u, ch1lng tir c6 gia d6i v6'i cac don vi, ca nhan. - Cho vay tieu dimg, cho vay tra g6p va cac lo~i hinh tin dvng. khac d6i v6'i t6 chtrc va ca nhan. b) Chfrc nang trung gian thanh toan. Bay Ia chtrc nang quan trQng, khong nhting the hi~n kha ro ban chAt cua NHTM rna con cho thAy tinh chAt d~c bi~t trong ho~t d()ng NHTM. NHTM d1Ing ra lam trung gian de th\fc hi~n cac khoan giao djch thanh toan gifra cac khach hang, gifra nguoi mua, nguoi ban ... de hoan tAt cac quan h~ kinh t~ thuong m~i gifra hQ v6'i nhau. Trang 6