Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai

Chia sẻ: Elysatran Elysatran | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:141

Thêm vào BST

Báo xấu

34
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu đề tài là nghiên cứu chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai. Đề ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN PHÚC HẠNH HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2016
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN PHÚC HẠNH HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. VÕ THỊ QUỲNH NGA Đà Nẵng - Năm 2016
LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả luận văn NGUYỄN PHÚC HẠNH
MỤC LỤC MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ...................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................... 3 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ...................................................... 3 4. Phƣơng pháp nghiên cứu .................................................................... 3 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài ................................................................ 4 6. Bố cục đề tài........................................................................................ 4 7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu ............................................................ 5 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THẾ CHẤP VÀ CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............ 7 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................................. 7 1.1.1. Khái niệm cho vay thế chấp.......................................................... 7 1.1.2. Đặc điểm của cho vay thế chấp .................................................... 8 1.1.3. Các tài sản đảm bảo trong dịch vụ cho vay thế chấp.................. 11 1.1.4. Mục đích sử dụng của các khoản vay thế chấp .......................... 12 1.1.5. Vai trò của cho vay thế chấp....................................................... 13 1.2. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ......................................................................................................................... 14 1.2.1. Khái niệm .................................................................................... 14 1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân....................................... 15 1.3. TỔNG QUAN VỀ MARKETING TRONG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..... 16
1.3.1. Khái niệm và sự cần thiết của hoạt động Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân .............................................................. 16 1.3.2. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân .............................................................. 18 1.4. TIẾN TRÌNH HOẠCH ĐỊNH MARKETING ........................................ 37 1.4.1. Phân tích môi trƣờng Marketing ................................................. 37 1.4.2. Xác định mục tiêu Marketing ..................................................... 37 1.4.3. Phân đoạn thị trƣờng và lựa chọn thị trƣờng mục tiêu ............... 38 1.4.4. Định vị sản phẩm trên thị trƣờng mục tiêu ................................. 38 1.4.5. Xây dựng các chính sách Marketing .......................................... 39 Kết luận Chƣơng 1 .......................................................................................... 39 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 ................................... 40 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM GIA LAI ................................................. 40 2.1.1. Vài nét về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ... 40 2.1.2. Sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................. 41 2.1.3. Kết quả hoạt động của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................................................. 47 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 ................................................................................................................. 51 2.2.1. Khung pháp lý điều chỉnh các quyết định của ngân hàng về cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân ....................................................... 51
2.2.2. Đối tƣợng khách hàng ................................................................. 52 2.2.3. Kết quả cho vay thế chấp đối với KHCN tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013-2015 ........................................................................................ 52 2.3. CHÍNH SÁCH MARKETING TRONG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015...................................................................................................... 54 2.3.1. Mục tiêu Marketing .................................................................... 54 2.3.2. Khách hàng mục tiêu .................................................................. 54 2.3.3. Định vị của dịch vụ cho vay thế chấp ......................................... 55 2.3.4. Chính sách Marketing ................................................................. 56 2.4. ĐÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2013-2015 ................................................................................. 78 2.4.1. Mô tả khái quát về mẫu điều tra ................................................. 78 2.4.2. Đánh giá của khách hàng về các chính sách Marketing trong cho vay thế chấp tại BIDV Nam Gia Lai ............................................................... 80 2.4.3. Nguyên nhân .............................................................................. 87 Kết luận Chƣơng 2 .......................................................................................... 90 CHƢƠNG 3. HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 ................................... 91 3.1. PHÂN TÍCH MÔI TRƢỜNG MARKETING TRONG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 ............................................................................... 91 3.1.1. Môi trƣờng vĩ mô ........................................................................ 91 3.1.2. Môi trƣờng vi mô ........................................................................ 94
3.2. ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 ....................................................................... 99 3.2.1. Mục tiêu kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2016 - 2018 ................................................................................................................. 99 3.2.2. Định hƣớng chiến lƣợc marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2016-2018............................................... 100 3.3. MỤC TIÊU MARKETING GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 ......................... 100 3.4. KHÁCH HÀNG MỤC TIÊU ................................................................. 100 3.4.1. Phân đoạn thị trƣờng ................................................................. 101 3.4.2. Lựa chọn thị trƣờng mục tiêu ................................................... 103 3.5. ĐỊNH VỊ DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GIAI ĐOẠN 2016 -2018 ........................................................... 104 3.6. HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING TRONG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 ............................................................................. 104 3.6.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm .............................................. 104 3.6.2. Hoàn thiện chính sách giá ......................................................... 106 3.6.3. Hoàn thiện chính sách phân phối .............................................. 109 3.6.4. Hoàn thiện chính sách xúc tiến – truyền thông ........................ 110 3.6.5. Hoàn thiện chính sách về nhân viên giao dịch ......................... 112 3.6.6. Hoàn thiện chính sách về môi trƣờng giao dịch ....................... 113 3.6.7. Hoàn thiện chính sách về quy trình giao dịch .......................... 113 3.7. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ........................................................................... 115 3.7.1. Đối với Ngân hàng nhà nƣớc .................................................... 115 3.7.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam...... 115 Kết luận chƣơng 3 ......................................................................................... 117
KẾT LUẬN .................................................................................................. 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần ATM Automated teller machine - Máy r t tiền tự động CBVC Cán ộ viên chức CN Chi nhánh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SPDV Sản phẩm cho vay TCTD Tổ chức tín ụng
DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu 3 năm 2013- 2.1 48 2015 Tình hình huy động vốn của BIDV Nam Gia Lai giai 2.2 49 đoạn 2013 – 2015 Cơ cấu tín ụng của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013 2.3 50 – 2015 2.4 Kết quả thực hiện chi tiết các òng ịch vụ 2013-2015 51 Cơ cấu ƣ nợ cho vay thế chấp tại BIDV Nam Gia Lai 2.5 53 từ 2013 - 2015 2.6 Quy mô cho vay thế chấp tại BIDV Nam Gia Lai 54 Bảng so sánh l i suất cho vay tối thiểu ng VND tại 2.7 62 một số ngân hàng thƣơng mại vào ngày 06 06 2016 2.8 Các thông tin về khách hàng đƣợc điều tra 79 2.9 Tổng hợp kết quả điều tra khách hàng 81
DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu Tên hình Trang hình 1.1 Tiến trình xác định giá của ngân hàng 28 1.2 Cách tính giá ịch vụ cho vay của ngân hàng 28 2.1 Mô hình tổ chức BIDV Nam Gia Lai 43 Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với 2.2 83 chính sách sản phẩm Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với 2.3 84 chính sách giá
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, hòa chung với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đ thu đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận: tăng trƣởng kinh tế luôn ở mức cao, đời sống của ngƣời ân ngày càng đƣợc cải thiện, chính trị, x hội ổn định... Đặc iệt, cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đ và đang đứng trƣớc rất nhiều cơ hội cũng nhƣ thách thức, sự cạnh tranh iễn ra không chỉ ở trong nƣớc mà còn cả trong khu vực và trên thế giới. Không n m ngoài òng chảy của nền kinh tế quốc gia và nền kinh tế thế giới, các ngân hàng thƣơng mại cũng đang cạnh tranh với nhau ngày càng khốc liệt. Khi cơ chế hoạt động là nhƣ nhau, lợi ích, l i suất mà các ngân hàng đem đến cho khách hàng là tƣơng tự nhau thì việc cung cấp sản phẩm, ịch vụ hoàn hảo là mục tiêu đặc iệt quan trọng của tất cả các ngân hàng thƣơng mại. Chính vì vậy, các ngân hàng đang không ngừng nỗ lực để đa ạng hóa các sản phẩm ịch vụ cung cấp nh m theo kịp với nhu cầu thị trƣờng. Chất lƣợng cuộc sống của ngƣời ân ngày càng đƣợc cải thiện, điều tất yếu là nhu cầu tiêu ùng của họ trong việc mua sắm vật ụng, nhà ở, ô tô... cũng ngày càng tăng cao. Tuy nhiên, với mức thu nhập thực tế hiện nay thì phần lớn ngƣời tiêu ùng vẫn không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình trong cùng một l c. Nắm ắt đƣợc thực tế đó, các ngân hàng đ thực hiện cung cấp các khoản vay tiêu ùng ƣới nhiều hình thức hấp ẫn (cho vay tín chấp, cho vay thế chấp...) nh m tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa m n nhu cầu trƣớc khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi loại hình ịch vụ này ra đời, nó đ nhận đƣợc sự ủng hộ của đông đảo khách hàng, đem lại một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Tuy nhiên, cũng chính vì thị trƣờng cho vay hiện nay đang là một thị
2 trƣờng có lợi nhuận hấp ẫn nên các ngân hàng thƣơng mại cũng đang tích cực khai thác và cạnh tranh gay gắt với nhau. Vì vậy, việc ứng ụng Marketing vào hoạt động kinh oanh của ngân hàng đ và đang trở thành một vấn đề cấp ách mang ý nghĩa to lớn. Nắm ắt đƣợc xu hƣớng cũng nhƣ nhu cầu của thị trƣờng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai trong những năm gần đây đ phát triển ịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân nh m hỗ trợ tài chính cho ngƣời ân trong việc mua nhà, mua ô tô, hỗ trợ sản xuất kinh oanh... Tuy nhiên, hoạt động Marketing th c đẩy ịch vụ này chƣa thực sự đƣợc quan tâm đ ng mức. Điều này đ trực tiếp cản trở việc mở rộng và phát huy tính hiệu quả trong hoạt động kinh oanh của ngân hàng, đặc iệt là mảng tín ụng tiêu ùng. So với hoạt động tín ụng nói chung thì cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân vẫn chiếm một tỷ trọng “khiêm tốn” cả về oanh số cho vay lẫn ƣ nợ, chƣa thật sự phát huy vai trò vốn có của nó khi mà nhu cầu tiêu ùng của ngƣời ân ngày càng tăng mạnh. Để thực hiện thành công loại hình kinh oanh này, việc nghiên cứu, tìm hiểu để hoàn thiện hơn các chính sách Marketing nh m nâng cao năng lực cạnh tranh, gia tăng số lƣợng khách hàng và đem đến một ịch vụ cho vay tốt nhất, đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng đối với khách hàng cá nhân trên địa àn tỉnh Gia Lai. Xuất phát từ thực tiễn trên, tôi chọn đề tài “Hoàn thiện chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” cho luận văn của mình nh m tìm kiếm hệ thống các giải pháp, chính sách để xây ựng và phát triển ngân hàng BIDV Nam Gia Lai trở thành ngân hàng có một lợi thế cạnh tranh ền vững.
3 2. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài hƣớng đến một số mục tiêu nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết về Marketing ngân hàng đối với dịch vụ cho vay thế chấp. - Nghiên cứu chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai. - Đề ra một số giải pháp nh m hoàn thiện chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là các chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Gia Lai. * Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai. Đề tài sẽ tiến hành đánh giá thực trạng các chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân của BIDV Nam Gia Lai trong giai đoạn 2013 - 2015 và các giải pháp hoàn thiện sẽ đƣợc đề ra cho giai đoạn 2016 - 2018. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài đƣợc hoàn thành với việc sử ụng một số phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu định tính: dựa trên việc khảo cứu tài liệu, đề tài tổng hợp lý thuyết về Marketing trong lĩnh vực ngân hàng, đi sâu là chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân. Dựa trên
4 việc quan sát, khảo cứu tài liệu, đề tài tiến hành phân tích nội dung chính sách Marketing đối với dịch vụ này tại BIDV Nam Gia Lai và đƣa ra một số định hƣớng hoàn thiện các chính sách Marketing cho Chi nhánh trong giai đoạn tới (2016 - 2018). - Phương pháp nghiên cứu định lượng: dựa trên số liệu thứ cấp đƣợc cung cấp bởi BIDV Nam Gia Lai, đề tài tiến hành phân tích, tổng hợp, so sánh một số chỉ tiêu cơ ản để đánh giá thực trạng kinh oanh cũng nhƣ kết quả của các chính sách Marketing trong hoạt động cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2013 - 2015 tại Chi nhánh. Bên cạnh đó, ựa trên số liệu và dữ liệu xử lý đƣợc từ việc thu thập ý kiến của khách hàng, đề tài tiến hành đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về các chính sách Marketing hiện tại trong hoạt động cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân của BIDV Nam Gia Lai. 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Đề tài gi p cho Ban l nh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai có đƣợc cái nhìn tổng quát về thực trạng chính sách Marketing trong cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị. Quan trọng hơn, đề tài sẽ cung cấp một số giải pháp gi p BIDV Nam Gia Lai có thể hoàn thiện hơn nữa chính sách Marketing trong hoạt động này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh oanh của Chi nhánh. 6. Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, luận văn đƣợc cấu tr c thành 3 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan về cho vay thế chấp và chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp
5 đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015. Chƣơng 3: Hoàn thiện chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai giai đoạn 2016 – 2018. 7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực hiện đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện chính sách Marketing dịch vụ cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai”, tác giả đ sử dụng các tài liệu sau: - Lê Thế Giới, Nguyễn Xuân L n, Võ Quang Trí, Đinh Thị Lệ Trâm, Phạm Ngọc Ái (2011), Quản trị Marketing - Định hướng giá trị, Nhà xuất bản Tài chính. Tác giả đƣa ra tƣ uy marketing định hƣớng giá trị để dẫn dắt các hoạt động marketing trong thời kì mới, hệ thống hóa những tƣ uy marketing và chiến lƣợc marketing, cung cấp những kiến thức nền tảng trong lĩnh vực này. Trên quan điểm tiếp cận mới định hƣớng giá trị, cuốn sách tập trung làm rõ hơn mối quan hệ giữa các hoạt động marketing và quá trình sáng tạo giá trị cho khách hàng và doanh nghiệp. - Lê Thế Giới, Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hữu Hải (2011), Quản trị chiến lược, Nhà xuất bản Dân trí. Cuốn sách Quản trị chiến lƣợc nh m mục đích cung cấp những kiến thức nền tảng, an đầu về quản trị chiến lƣợc cho các nhà quản trị Việt Nam với hy vọng phần nào giúp họ thành công trong môi trƣờng hoạt động của mình. - Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ản Tài chính. Cuốn sách Quản trị Ngân hàng thƣơng mại nh m mục đích cung cấp những kiến thức nền tảng, an đầu về quản trị ngân hàng cho các nhà quản trị ngân hàng Việt Nam, đồng thời đƣa ra một số lý thuyết về
6 marketing dịch vụ với hy vọng phần nào giúp họ thành công trong môi trƣờng hoạt động của mình. Dịch vụ cho vay thế chấp là một mảng nhỏ trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại nên tác giả cũng đ tham khảo thêm một số tài liệu sau: - Hồ Thị Hải Vy (2015), Marketing mix trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Phú Tài, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh oanh, Đại học Đà Nẵng. Trong đề tài, tác giả cũng nên khái quát về marketing trong lĩnh vực ngân hàng, và việc thực hiện chính sách marketing mix tại BIDV Chi nhánh Phú Tài. - Nguyễn Đức Thiên An (2015), Giải pháp Marketing trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh oanh, Đại học Đà Nẵng. Đề tài tập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, đồng thời tác giả cũng đề ra một số giải pháp nh m hoàn thiện chính sách marketing trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. - Nguyễn Thị Hoa (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh oanh, Đại học Đà Nẵng. Đề tài tập trung làm rõ thực trạng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định giai đoạn 2010 - 2012, đồng thời tác giả cũng đề ra một số giải pháp nh m phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015.
7 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THẾ CHẤP VÀ CHÍNH SÁCH MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm cho vay thế chấp Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại để tạo ra lợi nhuận. Trong các văn ản pháp quy của nƣớc ngoài có đề cập tới khái niệm cho vay thế chấp, còn ở Việt Nam vẫn chƣa có một tài liệu chính thức nào đƣa ra định nghĩa trọn v n về khái niệm này, song hoạt động cho vay thế chấp vẫn iễn ra một cách thƣờng xuyên ở các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Do đó, tác giả xin căn cứ vào định nghĩa về hai thuật ngữ cho vay và thế chấp để xây ựng một cách hiểu hợp lý cho khái niệm cho vay thế chấp ở Việt Nam. Theo Quy chế số 1627 2001 QĐ-NHNN về cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì cho vay là một hình thức cấp tín ụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và l i. Còn thế chấp tài sản là việc một ên (sau đây gọi là ên thế chấp) ùng tài sản thuộc sở hữu của mình để ảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với ên kia (sau đây gọi là ên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho ên nhận thế chấp (Bộ Luật dân sự Việt Nam, 2005). Ở nhiều nƣớc nhƣ Mỹ, Anh, Pháp, Đức…, thế chấp đƣợc xem là một khoản vay sử ụng ất động sản (nhà ở, các công trình xây dựng...) nhƣ một
8 sự bảo đảm. Nếu không thanh toán l i và gốc khoản vay, ngƣời cho vay có thể tịch thu tài sản đảm ảo để chiếm ụng hay án để thanh toán cho khoản vay. Nhƣ vậy, có thể thấy r ng cho vay thế chấp đƣợc hiểu là ngân hàng cho vay mua ất động sản và ngƣời đi vay ùng chính ất động sản đó để đảm ảo tiền vay. Còn ở Việt Nam, cho vay thế chấp ở Việt Nam không chỉ bao gồm hoạt động cho vay mua bất động sản và dùng chính bất động sản đó là tài sản bảo đảm tiền vay mà còn là hoạt động cho vay đầu tƣ vào nhiều mục đích khác ngoài mua bất động sản và dùng các tài sản hợp pháp là tài sản bảo đảm tiền vay. Thêm vào đó, ên đi vay không những có thể ùng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ thế chấp mà còn có thể sử dụng tài sản thuộc sở hữu của ên thứ a để ảo đảm thực hiện nghĩa vụ thế chấp. Tóm lại, cho vay thế chấp là m t hình thức cho vay c bảo đảm sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay là thế chấp tài sản. Nói m t cách chi tiết hơn, cho vay thế chấp là m t hình thức cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại cho t chức, cá nhân khách hàng vay , trong bđ khách hàng vay d ng tài sản thu c s h u của mình ho c của bên thứ ba để bảo đảm thực hiện ngh a vụ trả nợ đối với ngân hàng và theo luật Việt Nam thì không chuyển giao tài sản đ cho ngân hàng. Cho vay của ngân hàng thƣơng mại là một lĩnh vực phức tạp và thƣờng xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trƣờng kinh tế. Để hiểu nó, chúng ta cần tìm hiểu những nét đặc trƣng quan trọng của nó. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay thế chấp a. Các bên tham gia Quan hệ cho vay thế chấp thông thƣờng có hai hoặc a ên tham gia chính là ên đi vay, ên thế chấp và ên cho vay ( ên nhận thế chấp). Bên đi vay là ên đề nghị ngân hàng cấp một khoản tín ụng cho mình. Bên cho vay (bên nhận thế chấp) là ên cấp tín ụng cho ên đi vay và nhận thế chấp tài
9 sản của ên thế chấp để đảm ảo nghĩa vụ trả nợ vay cho ên đi vay. Còn bên thế chấp có hai trƣờng hợp: - Bên thế chấp chính là ên đi vay. Khi ên đi vay ùng tài sản thuộc sở hữu của mình để ảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay đối với ngân hàng thì ên đi vay cũng là ên thế chấp. Do đó, trong quan hệ cho vay thế chấp ở trƣờng hợp này sẽ có hai ên tham gia chính là ên đi vay ( ên thế chấp) và ên cho vay ( ên nhận thế chấp). - Bên thế chấp không phải là ên đi vay. Khi ên đi vay ùng tài sản thuộc sở hữu của ên thứ ba ( ên thế chấp) để ảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay đối với ngân hàng thì ên đi vay và ên thế chấp là hai ên khác nhau. Do đó, trong quan hệ cho vay thế chấp ở trƣờng hợp này sẽ có a ên tham gia chính là ên đi vay, ên cho vay ( ên nhận thế chấp) và ên thế chấp. b. Tài sản thế chấp và định giá tài sản thế chấp Tài sản thế chấp là tài sản ùng để đảm ảo cho nghĩa vụ trả nợ vay của ên đi vay với ngân hàng. Vì vậy nó đóng một vai trò quan trọng trong một khoản cho vay thế chấp ởi tài sản thế chấp chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng.  Yêu cầu về tính pháp lý Tài sản thế chấp phải thu c quyền s h u, quyền sử dụng đối với đất đai của bên thế chấp. Bên thế chấp phải xuất trình các giấy tờ, tài liệu là chứng từ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng (đối với đất đai) hợp pháp đối với tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp có thể là tài sản hiện có ho c tài sản hình thành trong tương lai. Tài sản thế chấp phải là tài sản được phép giao dịch (đƣợc pháp luật cho phép và không cấm mua, án, tặng cho, chuyển nhƣợng, thế chấp, cầm cố và các giao ịch khác) tại thời điểm kí kết hợp đồng thế chấp tài sản.