Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:137

Thêm vào BST

Báo xấu

70
lượt xem 19
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. Nghiên cứu đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng VŨ THỊ CHUNG
HÀ NỘI – 2017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Ngành: Tài chính Ngân hàng Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60340201 VŨ THỊ CHUNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN THU THỦY
HÀ NỘI – 2017
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, không sao chép của bất cứ ai. Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về công trình nghiên cứu của riêng mình! Người cam đoan Vũ Thị Chung
LỜI CẢM ƠN Trước hết, tôi xin được tỏ lòng biết ơn và gửi lời cám ơn chân thành đến PGS.TS.Nguyễn Thu Thủy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ này. Thứ hai, tôi xin cảm ơn các thầy cô trong Khoa sau đại học trường Đại học Ngoại thương cùng Ban giám hiệu nhà trường đã tận tình giảng dạy và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại trường. Trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn tôi luôn nhận được sự động viên của bạn bè, đồng nghiệp và người thân trong gia đình. Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Vũ Thị Chung
MỤC LỤC VŨ THỊ CHUNG..................................................................................................................... 1 VŨ THỊ CHUNG..................................................................................................................... 3 LỜI MỞ ĐẦU.................................................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài...................................................................................1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài.......................................2 3. Mục tiêu nghiên cứu..........................................................................................7 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu....................................................................7 5. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................7 6. Kết cấu luận văn...............................................................................................8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ..........................................................9 DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................................................9 1.1. Ngân hàng với hoạt động tín dụng................................................................9 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại....................................................................................9 1.1.2. Khái niệm hoạt động tín dụng........................................................................................ 10 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng.......................................................................................10 1.2.1. Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp (tín dụng doanh nghiệp)........................11 1.2.2. Nguyên tắc tín dụng khách hàng doanh nghiệp.............................................................12 1.2.2.1. Vốn vay của doanh nghiệp phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận............................................................................................................................ 12 1.2.2.2. Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích...........................................................12 1.2.2.3. Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương................13 1.2.3. Điều kiện xin cấp tín dụng doanh nghiệp ......................................................................13 1.2.4. Các loại hình doanh nghiệp được cấp tín dụng.............................................................14 1.2.5. Phân loại tín dụng doanh nghiệp...................................................................................14 1.3. Tổng quan về thẩm định tín dụng doanh nghiệp.........................................15 1.3.1. Khái niệm thẩm định tín dụng doanh nghiệp..................................................................15 1.3.2. Mục đích của thẩm định tín dụng doanh nghiệp............................................................16 1.3.3.Quy trình của thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại NHTM.............................................16 1.3.4. Ý nghĩa của thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại NHTM .............................................17 1.3.4.1. Thẩm định tín dụng góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. .17 1.3.4.2. Thẩm định tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay, đồng thời làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng...............................................................................18
1.3.4.3. Thẩm định tín dụng giúp cho các ngân hàng đánh giá chính xác sự cần thiết và hợp lý của các phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư của doanh nghiệp trên mọi phương diện........................................................................................................................ 19 1.3.5. Nội dung của thẩm định tín dụng doanh nghiệp............................................................19 1.3.6. Các nhân tố ảnh hưởng tới thẩm định tín dụng doanh nghiệp......................................26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ..............................................34 DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH................................................................................................................................................ 34 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định............................................................................................................. 34 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển....................................................................................34 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Vietinbank – CN Nam Định..............................................35 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban............................................36 2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức....................................................................................................... 36 2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định..........37 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank – CN Nam Định giai đoạn 2014 - 2016. 39 2.1.4.1. Thành tựu chung..................................................................................................... 42 2.1.4.2. Khó khăn................................................................................................................. 44 2.2. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng Vietinbank – CN Nam Định.................................................................................44 2.2.1. Quy trình thẩm định....................................................................................................... 44 2.2.2. Cách thức tổ chức thẩm định......................................................................................... 46 2.3. Đánh giá chung về công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Vietinbank – CN Nam Định.................................................................................47 2.3.1. Những thành công......................................................................................................... 48 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định ..........................................................................................50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN ...............................................58 CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK – ................................58 CHI NHÁNH NAM ĐỊNH.................................................................................................................. 58 3.1. Những định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam...........58 3.2. Những định hướng của Vietinbank – CN Nam Định trong thời gian tới.....59 3.3. Một số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietinbank – CN Nam Định..............................................62 3.3.1. Đối với Vietinbank.......................................................................................................... 62 3.3.1.1. Xây dựng lại quy trình thẩm định tín dụng một cách hợp lý và hiệu quả hơn.........62 3.3.1.2. Tăng cường trang bị máy móc, công nghệ hiện đại cho Chi nhánh........................65 3.3.2. Đối với Vietinbank – CN Nam Định................................................................................66 3.3.2.1. Tăng cường đi khảo sát thực tế tại chính nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh..66 3.3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng.......................................................66
3.3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay......................................69 3.3.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ chất lượng cán bộ QHKH và cán bộ thẩm định.......70 3.3.2.6. Áp dụng các biện pháp thích hợp để xử lý TSĐB thu hồi nợ vay...........................72 3.4. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Vietinbank – CN Nam Định...............................................................73 3.4.1. Đối với NHNN................................................................................................................ 73 3.4.2. Đối với các cơ quan chuyên trách.................................................................................76 3.4.3. Đối với doanh nghiệp..................................................................................................... 78 KẾT LUẬN...................................................................................................................................... 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................................................... 81 1.Hồ sơ vay vốn................................................................................................................. xxv 2. Thẩm định tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng.............................................xxviii 3. Đánh giá năng lực điều hành, sản xuất kinh doanh.......................................................xxix 4. Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính khách hàng.....xxx 5. Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng.................................................................xxxv 6. Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ tín dụng với các tổ chức tài chính, tín dụng.. .xxxviii 7. Thẩm định biện pháp đảm bảo của khách hàng...............................................................xl PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BCTC : Báo cáo tài chính CBTĐ : Cán bộ thẩm định CĐTD : Chấm điểm tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước ĐGXH : Đánh giá xếp hạng GCN : Giấy chứng nhận GĐ : Giám đốc GHTD : Giới hạn tín dụng HĐQT : Hội đồng quản trị HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PAKD : Phương án kinh doanh PGD : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TGĐ : Tổng giám đốc TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam XHTD : Xếp hàng tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro
XNK : Xuất nhập khẩu
DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH, BẢNG SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định tín dụng..................................................................................... 17 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Vietinbank – CN Nam Định ..........................37 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng DN của Vietinbank – CN Nam Định.......................... 45 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Kết quả lợi nhuận Vietinbank – CN Nam Định giai đoạn 2014 - 2016 ..................41 BẢNG: Bảng 2.1: Số lượng lao động của Vietinbank – CN Nam Định................................................... 37 Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank – CN Nam Định............................... 39 Bảng 2.3: Nợ quá hạn – nợ xấu tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định.................................... 40 Bảng 2.4: Tỷ trọng chất lượng dư nợ tín dụng của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định .........40
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Qua nghiên cứu, phân tích số liệu và tình hình thực tế công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014 2016, đề tài đã đạt được một số kết quả cơ bản sau: Đề tài đã phân tích được thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định, trên cơ sở đó, đánh giá những thành tựu đạt được đồng thời chỉ ra những hạn chế, tồn tại cũng như nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại làm ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh. Đề tài đã đưa ra những biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. Đề tài nghiên cứu còn đưa ra một số kiến nghị: với NHNN, cơ quan chuyên trách, doanh nghiệp để thực hiện hiệu quả nhất các giải pháp đề ra.
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng là một yếu tố không thể thiếu. Ngân hàng có các chức năng cơ bản là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán. Vì thế, ngân hàng thương mại là trái tim của nền kinh tế, là dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khỏe của nền kinh tế. Nếu hệ thống ngân hàng mạnh thì nền kinh tế mạnh và ngược lại nền kinh tế có khả năng lâm vào khủng hoảng và sụp đổ nếu hệ thống ngân hàng đổ vỡ. Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế, các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn đủ để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác. Nhưng điều khó khăn hơn là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn rỗi ở những nơi khác để kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn. Bằng vốn huy động được trong xã hội, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ đó, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội. Trong các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, đặc biệt là tín dụng dành cho doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng tại các ngân hàng, là hoạt động tạo ra lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Điều đó đồng nghĩa với việc rủi ro từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp cũng là lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Xuất phát từ nhiều yếu tố, các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay có khả năng dẫn tới việc mất khả năng thanh toán khi tới hạn trả nợ cho ngân hàng của doanh nghiệp, gây ra nợ xấu, từ đó ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế. Tính đến hết quý 2/2016, tỷ lệ nợ xấu theo thống kê trên website Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là 2,62%, cao hơn mức 2,55% cuối năm 2015. Mức tăng không nhiều tuy nhiên nguyên nhân nằm ở quy mô của tổng dư nợ tín dụng
2 của các ngân hàng thương mại gia tăng mạnh giúp tỷ lệ nợ xấu không tăng quá nhanh; trong khi thực tế, đã có những ngân hàng có tốc độ gia tăng giá trị tuyệt đối của nợ xấu gấp nhiều lần so với tốc độ tăng dư nợ cho vay trong 6 tháng đầu năm 2016. Những năm qua, nợ xấu luôn là một vấn đề “nóng hổi”, vẫn chắn đường nhiều kế hoạch phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế nói chung mà chưa có phương án giải quyết dứt điểm. Thách thức được đặt ra cho hệ thống ngân hàng hiện nay là sự an toàn và hiệu quả của nguồn vốn cho vay. Thẩm định tín dụng vì thế ngày càng có ý nghĩa to lớn, là một trong những bước quan trọng trong công tác quản trị rủi ro về hoạt động tín dụng, quyết định chất lượng cho vay của ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận và sự an toàn cho ngân hàng. Các ngân hàng thương mại luôn phải rất coi trọng công tác thẩm định tín dụng nói chung, thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng nhưng nhìn chung kết quả đạt được chưa cao, hoạt động tín dụng vì thế chưa phát triển xứng đáng. Nhận thấy tầm quan trọng của thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, sau một thời gian công tác tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định, tôi chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” làm đề tài nghiên cứu. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng là đề tài được nghiên cứu nhiều tại các học viện, các trường đại học và các viện nghiên cứu. Sau đây là một số đề tài nghiên cứu chủ yếu liên quan tới vấn đề này như sau: Trịnh Tuyết Nhung, (2016) Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn này đã hệ
3 thống hóa được những lý luận cơ bản và kinh nghiệm thực tiễn về hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank). Qua phân tích thực trạng thẩm định cho vay tiêu dùng tại Techcombank, kèm theo số liệu về chất lượng nợ đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy công tác thẩm định cho vay tiêu dùng liên tục được cải thiện, chất lượ ng thẩm định chuyển biến tốt dần. Tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại về quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng; Techcombank chưa xây dựng chế độ phân quyền phê duyệt linh hoạt nên thời gian xử lý đối với một số khoản vay đơn giản chưa được nhanh chóng; với sự phát triển nhanh về nhân sự, hệ thống phần mềm chuyên dụng về quản lý ngân hàng (T24 Core Banking) không đáp ứng kịp dẫn tới việc đăng nhập để tra cứu, cập nhật thông tin, xếp hạn tín dụng bị sự cố, bị đẩy ra ngoài hệ thống… ảnh hưởng không nhỏ đến tiến độ xử lý hồ sơ; nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định chưa đầy đủ và chưa đảm bảo độ tin cậy cao. Nguyên nhân của những tồn tại này là do trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định, công tác đào tạo không có nhiều ý nghĩa và hiệu quả, chế độ tiền lương của Techcombank chỉ ở mức trung bình mà áp lực công việc cao nên thường bị mất một số lượng cán bộ thẩm định do xin nghỉ việc. Ngoài ra còn một số nguyên nhân khách quan như hệ thống luật chồng chéo, mâu thuẫn nhau; ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, thị trường bất động sản đóng băng năm 2012 hay do khách hàng trình độ kém, khách hàng cố tình lừa đảo nhằm rút vốn ngân hàng, khách hàng kinh doanh thua lỗ ảnh hưởng tới nguồn trả nợ. Từ những thực trạng đó, luận văn đề xuất các giải pháp như hoàn thiện quy trình và nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng, kiện toàn thu thập xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng, hoàn thiện chất lượng cán bộ, nâng cao chất lượng trang thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác quản lý giám sát khoản vay sau thẩm định. Đồng thời đưa ra kiến nghị với Chính phủ, các Bộ, Ban ngành cần có các biện pháp can thiệp nhằm tạo môi trường chung để các tổ chức tín dụng phát triển, đồng thời điều phối hoạt
4 động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng; NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ các NHTM về công tác thẩm định cho vay tiêu dùng. Luận văn là tài liệu bổ ích cho Techcombank trong việc hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng và sẽ là tài liệu tham khảo cho một số NHTM khác. Nguyễn Thanh Thúy, (2012) Thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ trường Học viện Công nghệ Bưu chính viễn thông. Luận văn này đã hệ thống hóa và góp phần làm rõ hơn những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng thương mại. Qua tìm hiểu thực trạng thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hà Nội thời gian từ năm 2007 đến năm 2011, tác giả đã tìm ra những hạn chế về hoạt động thẩm định dự án đầu tư tại ACB Chi nhánh Hà Nội về tổ chức thẩm định, phương pháp thẩm định, nội dung và quy trình thẩm định, mạng lưới thông tin và về cán bộ thẩm định. Những hạn chế này xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Nguyên nhân chủ quan là nội dung và quy trình thẩm định của ngân hàng đang trong quá trình hoàn thiện, công tác thu thập, quản lý và lưu trữ thông tin của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu. Nguyên nhân khách quan là những nguyên nhân từ môi trường vĩ mô, môi trường xã hội như hệ thống các cơ quan tư vấn về thẩm định dự án, đặc biệt là phương diện kỹ thuật, thị trường chưa phát triển. Trên cơ sở phân tích thực tế, đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, luận văn đã đề xuất một số giải pháp về quy trình, nội dung và phương pháp thẩm định dự án đầu tư; công nghệ kỹ thuật thu thập và xử lý thông tin; trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định. Bên cạnh đó, luận văn còn đưa ra một số điều kiện thực hiện các giải pháp đối với nhà nước và các Bộ ngành có liên quan, với NHNN và NHTM khác, với chủ đầu tư. Đây là những giải pháp cụ thể, trực tiếp trên các phương diện từ đổi mới nhận thức về công tác thẩm định dự án, về tổ chức thẩm định dự án, về nội dung thẩm định, về phương pháp thẩm định dự án.
5 Vũ Thị Hảo, (2012) Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã đưa ra được cơ sở khoa học của việc thẩm định dự án bất động sản trong hoạt động cho vay của Ngân hàng; nêu rõ được quy trình, phương pháp và nội dung chi tiết thẩm định dự án bất động sản. Trong phần thực trạng thẩm định dự án đầu tư bất động sản trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ luận văn đã nêu được quy trình thẩm định và nội dung thẩm định của Chi nhánh căn cứ vào văn bản hướng dẫn thẩm định các dự án đầu tư trong nước và quốc tế năm 2009 do chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành. Công tác thẩm định của Chi nhánh đã có những thành quả nhất định trong những khía cạnh: có quy trình thẩm định hợp lý, phương pháp thẩm định được phối hợp với nhau một cách linh hoạt và đa dạng, nội dung thâmt định trung thực, thời gian thẩm định được tiến hành kịp thời. Do những nguyên nhân khách quan và chủ quan nên vẫn còn đó một số tồn tại như còn một số thiếu sót khi áp dụng phương pháp thẩm định vào dự án cụ thể, nội dung thẩm định vẫn gặp phải một số khó khăn như thẩm định kỹ thuật do thiếu chuyên môn với kiến thức nên gặp khó khăn trong quá trình thẩm định, khía cạnh tài chính vấn chủ yếu dựa vào thông tin từ chủ đầu tư, thu thập thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp. Thực trạng thẩm định được phân tích khá rõ ràng, từ đó đưa ra được giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại Chi nhánh Láng Hạ. Luận văn đưa ra các năm (05) giải pháp chính: Thứ nhất, nâng cao nhận thức và trình độ của cán bộ thẩm định của Chi nhánh về năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp; Thứ hai, hoàn thiện quy trình thẩm định và phương pháp thẩm định; Thứ ba, hoàn thiện nội dung thẩm định về thẩm định khác hàng và thẩm định dự án đầu tư; Thứ tư là xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng như đa dạng hóa các nguồn thông tin, nâng cấp, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ thẩm định; Thứ năm là hoàn thiện công tác tổ chức điều hành một cách khoa học và theo trình tự công việc giữa các bộ phận đẻ không bị
6 chồng chéo lên nhau. Ngoài ra còn một số giải pháp khác như lập quỹ hỗ trợ, tăng kinh phí cho thẩm định, tăng cường quan hệ với các tổ chức tín dụng khác để thu được thông tin về khách hàng, tăng uy tín ngân hàng, rút ngắn thời gian thẩm định. Nhìn chung, hầu hết những nghiên cứu đều nêu lên được tính cấp thiết của đề tài, làm rõ những lý luận về công tác thẩm định tín dụng nói chung, phân tích thực trạng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thực tập, đề ra những giải pháp hay nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng. Tuy nhiên, mỗi một tác giả với đề tài của mình đều có những cách riêng để trình bày về nội dung mà mình muốn diễn đạt, cộng thêm hình thức thể hiện của họ cũng như định hướng đề tài hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, hoàn cảnh kinh tế xã hội, đối tượng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu. Riêng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định vẫn chưa có đề tài nghiên cứu về thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Vì thế, mặc dù đề tài khá phổ biến, nhưng trong bài viết này, người viết thực hiện đề tài nghiên cứu với định hướng riêng cụ thể như sau: Giai đoạn 2014 2016 là giai đoạn đầy biến động về tình hình kinh tế xã hội Việt Nam, cụ thể như kinh tế toàn cầu phục hồi chậm và không ít bất trắc; giá dầu giảm ảnh hưởng đến cân đối ngân sách và khả năng đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển; giá hàng hóa thế giới giảm, trong khi tốc độ tăng xuất khẩu đang có xu hướng giảm nhanh, nhất là khu vực nước ngoài; các thỏa thuận thương mại đa phương như TPP gặp khó khăn trong tiến trình phê chuẩn tại các quốc gia; những căng thẳng chính trị leo thang tại một số điểm nóng như Trung Đông, Triều Tiên; sự kiện Brexit... Những biến động về tình hình kinh tế chính trị thế giới đã tác động mạnh mẽ và trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là hoạt động tín dụng doanh nghiệp. Do đó tôi nhận thấy công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngày nay càng phải được chú trọng về quy trình, chặt chẽ khi quyết định cho vay. Người viết khi thực hiện đề tài sẽ tập trung xem xét, đánh
7 giá ảnh hưởng của những biến động trên đến hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định, tìm ra những nguyên nhân tác động đến thẩm định tín dụng doanh nghiệp, đồng thời đề xuất những biện pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh. 3. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. Nghiên cứu đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định trong giai đoạn năm 2014 đến năm 2016. 5. Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu thông qua các hồ sơ lưu trữ, số liệu thực tế phát sinh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014 2016. Kết hợp với việc khảo sát, phỏng vấn trực tiếp các cán bộ thẩm định tại Chi nhánh. Bên cạnh đó, còn thu thập thêm những thông tin cần thiết từ việc tham khảo tài liệu, giáo trình, báo chí, Internet và các tài liệu khác có liên quan…