Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Nam Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:112

Thêm vào BST

Báo xấu

44
lượt xem 11
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn đã lựa chọn và trình bày tổng quan các công trình nghiên cứu tiêu biểu trong và ngoài nước trước đó có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM nói riêng. Bên cạnh, luận văn cũng đã hệ thống hóa các lý thuyết có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. Đồng thời, luận văn sẽ là tài liệu tham khảo bổ ích cho các nghiên cứu tương tự trong tương lai.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Nam Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018
i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng Mã ngành: 8340201 Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Nguyễn Đức Trung TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018
ii TÓM TẮT Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa cũng như mở cửa thị trường tài chính như hiện nay, hệ thống Ngân hàng ngày càng giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế thông qua việc điều phối nguồn tiền của người dân. Trong đó, việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới sẽ đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển bền vững của các đơn vị. Nắm bắt được nhu cầu cũng như hòa mình vào xu hướng đó, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Nam Gia Lai đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, từng bước cải thiện quy trình thực hiện cho vay cũng như đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên, những chính sách, quy chế và quy trình cho vay vẫn còn nhiều bất cập, chưa thay đổi kịp thời để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Qua đó, khả năng tăng trưởng tín dụng của đơn vị trong những năm qua là chưa thật sự tốt. Vì vậy, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục cho những hạn chế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại đơn vị một cách khoa học là hết sức thiết thực trong giai đoạn hiện nay. Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính như quan sát, thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp và sơ cấp cũng như tổng hợp để đánh giá những mặt đạt được và chưa đạt được nhằm đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Kết quả cho thấy, mặc dù có tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, tuy nhiên việc tăng trưởng không đều và chất lượng phục vụ khách hàng vẫn còn nhiều khiếm khuyết cần được khắc phục trong tương lai. Nhìn chung, kết quả nghiên cứu giúp cho BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai có cái nhìn khái quát hơn về các khiếm khuyết cần cải thiện đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.
iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 12 năm 2018 Tác giả luận văn ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT
iv LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, tôi xin gởi lời cảm ơn đến Quý Thầy cô Trường ĐH Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt những kiến thức vô cùng quý báu trong thời gian tôi được học tập, nghiên cứu tại trường. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Đức Trung đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Ngoài ra, trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài tôi còn nhận được sự quan tâm, góp ý, hỗ trợ của đồng nghiệp, bạn bè, người thân. Đặc biệt là tôi xin chân thành cảm ơn đến tập thể Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên tại các phòng ban thuộc Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai, Phòng Kế hoạch Tổng hợp – Phòng Khách hàng Cá Nhân, Ngân hàng nhà nước tỉnh Gia Lai đã giúp tôi thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn. Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn các Quý Thầy cô trong Hội đồng chấm luận văn đã đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cám ơn! TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 12 năm 2018 Tác giả luận văn ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT
v MỤC LỤC Trang phụ bìa .................................................................................................................. i Danh mục chữ viết tắt .................................................................................................x Danh mục các bảng biểu ........................................................................................... xi Danh mục hình vẽ .................................................................................................... xii Phần mở đầu .............................................................................................................. ix 1.Đặt vấn đề .............................................................................................................. ix 2.Tính cấp thiết của đề tài ...........................................................................................x 3.Mục tiêu của đề tài ...................................................................................................x 3.1.Mục tiêu tổng quát ................................................................................................x 3.2.Mục tiêu cụ thể ......................................................................................................x 4.Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................................ xi 5.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .......................................................................... xi 6.Phương pháp nghiên cứu........................................................................................ xi 7.Nội dung nghiên cứu ............................................................................................. xii 8.Đóng góp của đề tài.............................................................................................. xiii 9.Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu ....................................................................... xiv 10.Bố cục của luận văn .............................................................................................xx CHƯƠNG 1 ................................................................................................................1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............... Error! Bookmark not defined. 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM .............................................................1 1.1.1.Khái niệm về vay tiêu dùng ...............................................................................1 1.1.2.Đặc điếm của hoạt động cho vay tiêu dùng .......................................................2 1.1.2.1.Đặc điểm về món vay......................................................................................2 1.1.2.2.Đặc điểm về lãi suất ........................................................................................2 1.1.2.3.Khó thu thập thông tin khách hàng và rủi ro cao ............................................3 1.1.3.Phân loại cho vay tiêu dùng ...............................................................................4
vi 1.1.3.1.Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng ........................................4 1.1.3.2.Căn cứ vào cách thức hoàn trả ........................................................................4 1.1.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ..............................................................4 1.1.3.4.Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay .........................................................4 1.1.4.Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ...........................................................5 1.1.4.1.Đối với khách hàng .........................................................................................5 1.1.4.2.Đối với doanh nghiệp ......................................................................................5 1.1.4.3.Đối với ngân hàng ...........................................................................................6 1.1.4.4.Đối với nền kinh tế ..........................................................................................6 1.2.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM .............................................7 1.2.1.Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM ....................................7 1.2.2.Nội dung của phát triển cho vay tiêu dùng ........................................................7 1.2.3.Các tiêu chí của phát triển cho vay tiêu dùng ....................................................8 1.2.3.1.Phát triển về quy mô .......................................................................................8 1.2.3.2.Mở rộng thị phần .............................................................................................9 1.2.3.3.Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay ...........................................................9 1.2.3.4.Kiểm soát rủi ro ...............................................................................................9 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD của các NHTM ..........10 1.3.1Nhân tố khách quan ...........................................................................................10 1.3.1.1.Môi trường pháp lý .......................................................................................10 1.3.1.2.Môi trường kinh tế ........................................................................................11 1.3.2Nhân tố chủ quan ..............................................................................................11 1.3.2.1.Chính sách tín dụng của NHTM ...................................................................11 1.3.2.2.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng .............................................................13 1.3.2.3.Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất ...........................................................13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................15 CHƯƠNG 2 ..............................................................................................................16
vii THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI ..........................................................................................16 2.1.Tổng quan về NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...........16 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................16 2.1.1.1.Sơ lược về NHTM CP ĐT&PT Việt Nam ....................................................16 2.1.1.2.Đối với NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...............18 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai 20 2.1.3.Môi trường kinh doanh của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai 20 2.1.3.1.Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Gia Lai ...............................................20 2.1.3.2.Hoạt động của các NHTM trên địa bàn ........................................................21 2.1.4.Khái quát hoạt động kinh doanh của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai trong các năm gần đây ..............................................................22 2.2.Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................24 2.2.1.Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ..............................................................................................................24 2.2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ..............................................................................................................29 2.2.2.1.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của đơn vị .................................................29 2.2.2.2.Thực trạng phát triển về quy mô và mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng ....31 2.2.2.3.Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng .........................................35 2.2.2.4.Chất lượng phục vụ khách hàng vay tiêu dùng .............................................42 2.2.2.5.Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng .............................................45 2.3.Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...........................................................46
viii 2.3.1Kết quả đạt được từ cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................46 2.3.2.Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân ...............................................49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................53 CHƯƠNG 3 ..............................................................................................................54 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI ..........................................................................................54 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................54 3.1.1.Định hướng chung ............................................................................................54 3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .........................................................................55 3.1.3.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ...................................57 3.2.Quan điểm xây dựng giải pháp ...........................................................................58 3.2.1.Tuân thủ chính sách pháp luật của Đảng và Nhà nước ....................................59 3.2.2.Phù hợp với đặc điểm hoạt động và trình độ quản lý của đơn vị.....................59 3.2.3.Phù hợp với năng lực và trình độ của CBCC tại đơn vị ..................................59 3.2.4.Phù hợp với quan hệ giữa lợi ích và chi phí ....................................................59 3.3.Giải pháp phát triển đối với NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai 60 3.2.1.Tiếp tục phát triển mạng lưới và mở rộng quy mô khách hàng .......................60 3.2.2.Đa dạng hoá sản phẩm - dịch vụ, phương thức và đối tượng vay tiêu dùng ...61 3.2.3.Hoàn thiện về mặt quy trình, thủ tục và chính sách cho vay tiêu dùng ...........62 3.2.4.Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng ................................63 3.2.5.Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng ....................................................64 3.2.6.Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực .....................................66 3.2.7.Phát triển cơ sở vật chất hạ tầng công nghệ .....................................................67 3.2.8.Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng .....................68
ix 3.2.9.Tăng cường liên kết với các đối tác trong phát triển cho vay tiêu dùng ..........69 3.4.Các kiến nghị.......................................................................................................70 3.4.1.Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam..........................................................70 3.4.2.Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ...........................................................71 3.4.3.Kiến nghị đối với BIDV Việt Nam ..................................................................72 3.4.4.Đối với BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ........................................73 3.4.5.Đối với Chính quyền địa phương .....................................................................74 Kết luận chương 3 .....................................................................................................75 Kết luận .....................................................................................................................76 Tài liệu tham khảo .....................................................................................................77 Phụ lục ...................................................................................................................... xii
x DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Diễn giải BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam CP Cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng ĐT&PT Đầu tư và Phát triển KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo
xi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Mạng lưới các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Gia Lai .......... 20 Bảng 2.2: Một số kết quả đạt được của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai giai đoạn 2015 – 17 ................................................................................................ 21 Bảng 2.3. Phân nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng ............................................ 27 Bảng 2.4: Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân.......................................... 27 Bảng 2.5. Bảng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ........................................................................................................... 28 Bảng 2.6: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................................................... 29 Bảng 2.7: Tổng hợp dự nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 ..................... 31 Bảng 2.8: Thị phần cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Gia Lai . 32 Bảng 2.9: Tình hình cho vay 34 của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai . 35 Bảng 2.10: Tình hình cho vay nhà ở của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ................................................................................................................................ 35 Bảng 2.11: Tình hình cho vay thấu chi tiêu dùng của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ........................................................................................................... 36 Bảng 2.12: Tình hình cho vay mua ô tô của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai........................................................................................................................... 36 Bảng 2.13: Tình hình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ................................. 37 Bảng 2.14: Tình hình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ................................. 38 Bảng 2.15: Tổng hợp đánh giá khách hàng về cho vay tiêu dùng ......................... 39 Bảng 2.16 Thực trạng rủi ro tín dụng trong TDBL ............................................... 41
xii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Quy trình nghiên cứu cụ thể của tác giả..................................................... xiii Hình 2.1. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ................................................................................................ ......................................................................................................................24 Hình 2.2. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch .26 Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 ........33 Hình 2.4: Tăng trưởng quy mô khách hàng giai đoạn 2015-2017 ............................34 Hình 2.5: Cơ cấu độ tuổi của khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................35
ix PHẦN MỞ ĐẦU 1. Đặt vấn đề Hội nhập khu vực và quốc tế đang nổi lên và đóng vai trò chủ đạo với nhiều hình thức phong phú, đa dạng, đặc biệt là tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương. Sự hội nhập giúp Việt Nam nắm bắt và tận dụng tốt hơn các cơ hội do quá trình tái cấu trúc cục diện quốc tế và khu vực cũng như xu thế hội nhập kinh tế khu vực đem lại. Đồng thời, giúp Việt Nam có thêm điều kiện, tranh thủ hợp tác quốc tế để phục vụ chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, triển khai chiến lược hội nhập quốc tế nói chung và chiến lược đối ngoại ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương nói riêng. Nền kinh tế hội nhập giúp đem lại nhiều cơ hội như mở cửa thị trường Việt Nam, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, tạo cú hích mạnh mẽ để tái cơ cấu và hoạt động hiệu quả hơn. Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi, những thách thức về cạnh tranh khách hàng, dịch vụ, sản phẩm ngày càng gia tăng. Do đó, việc hoàn thiện hoạt động tín dụng tại các NHTM sẽ giúp cho các đơn vị giữ chân được khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao lợi nhuận, đạt hiệu quả kinh doanh tốt và ngày càng phát triển bền vững. Gia Lai là một tỉnh miền núi, biên giới nằm ở phía Bắc vùng Tây Nguyên, có diện tích tự nhiên 15.510,99 km2, so với cả nước gần bằng 4,7%, phía Bắc giáp tỉnh Kon Tum, phía Nam giáp tỉnh Đăk Lăk, phía Đông giáp các tỉnh Quảng Ngãi, Bình Định, Phú Yên, phía Tây giáp nước bạn Campuchia. Tỉnh có dân số trung bình năm 2015 là 1.379.400 người, tỷ lệ tăng dân số tự nhiên chiếm 1,356%. Mật độ dân cư phân bố không đều tập trung chủ yếu ở các thành phố thị xã và các trục đường giao thông. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có 27 tổ chức tín dụng (7 chi nhánh NHTM nhà nước, 12 ngân hàng cổ phần, 01 chi nhánh NH chính sách xã hội, 01 Chi nhánh NH phát triển, 6 Quỹ tín dụng nhân dân; với 110 điểm giao dịch). Nền kinh tế của tỉnh đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Điều này giúp cho đời sống của người dân được nâng cao hơn. Vì vậy mà nhu cầu về vay tiêu dùng cũng tăng lên.
x Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập, đời sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao. Ngoài những nhu cầu cơ bản như ăn, mặc, ở, các nhu cầu về đời sống vật chất và tinh thần cũng ngày càng được nâng lên như ở nhà đẹp hơn, tiện nghi hơn; phương tiện đi lại tốt hơn; đi du lịch nhiều hơn;… Do đó, nhu cầu của người dân về vay tiền để tiêu dùng cũng gia tăng lên nhanh chóng. Điều này đã tạo ra cơ hội tốt hơn cho các ngân hàng thương mại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Nắm bắt được nhu cầu cũng hòa mình vào xu hướng đó, trong những năm qua, đơn vị đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, từng bước cải thiện quy trình thực hiện cho vay cũng như đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên, những chính sách, quy chế và quy trình cho vay vẫn còn nhiều bất cập, chưa thay đổi kịp thời để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Qua đó, khả năng tăng trưởng tín dụng của đơn vị trong những năm qua là chưa thật sự tốt. Vì vậy, với những lý do trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục cho những hạn chế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại đơn vị một cách khoa học là hết sức thiết thực trong giai đoạn hiện nay. Với mong muốn đó, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai để thực hiện nghiên cứu cho luận văn. 2. Mục tiêu của đề tài 3.1. Mục tiêu tổng quát Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai. 3.2. Mục tiêu cụ thể Các mục tiêu cụ thể mà luận văn hướng đến bao gồm:  Khái quát hóa lý luận về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại;
xi  Vận dụng lý thuyết để đánh giá và phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai;  Xây dựng hệ thống giải pháp góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai. 3. Câu hỏi nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, tác giả đã đưa ra các câu hỏi nghiên cứu sau để làm cơ sở thực hiện và việc triển khai các bước thực hiện luận văn gồm: - Câu hỏi nghiên cứu thứ nhất: Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai, tác giả phải dựa vào cơ sở lý thuyết nào? - Câu hỏi nghiên cứu thứ hai: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai hiện nay như thế nào và nguyên nhân nào tạo nên các hạn chế của hoạt động này tại đơn vị? - Câu hỏi nghiên cứu thứ ba: Để hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai, các giải pháp nào nên được triển khai và thực hiện? Việc trả lời ba câu hỏi trên sẽ giúp cho tác giả định hướng các bước khi tiến hành nghiên cứu và thực hiện luận văn của mình. Việc đặt ra câu hỏi cũng đã giúp tác giả xác định đúng các đối tượng, phạm vi, không gian và thời gian thực hiện, phương pháp nghiên cứu cũng như dữ liệu cần thu thập để đảm bảo sự tin cậy của luận 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng.  Phạm vi nghiên cứu: Đề tài khảo sát, tổng hợp số liệu và tình hình hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai trong ba năm 2015, 2016 và 2017. 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính là chủ yếu, cụ thể như sau:
xii  Sử dụng bảng câu hỏi khảo sát về hoạt động cho vay tiêu dùng để tìm hiểu thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai. Bảng khảo sát sẽ được gửi cho các kế toán viên giao dịch, Kế toán trưởng và Giám đốc hoặc Phó giám đốc phụ trách công tác phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị và Kế toán giao dịch cùng thủ trưởng ở các phòng giao dịch trực thuộc;  Quan sát, tổng hợp, phân loại dữ liệu thứ cấp, phân tích, đánh giá dữ liệu và sử dụng phương pháp quy nạp và kết luận để phản ảnh thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị.  So sánh giữa lý thuyết và thực tế, từ đó xây dựng hệ thống các giải pháp hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai; 6. Nội dung nghiên cứu Nhằm mục tiêu đề xuất các giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai, các nội Xác định vấn đề nghiên cứu Xác định và Đánh giá thực trạng NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai xây dựng Cơ sở lý luận Xây dựng Thu thập dữ liệu Bảng câu hỏi khảo sát sơ cấp tại đơn vị Khái quát hóa lý luận về hoạt động tín dụng tại các NHTM và Khảo Khảo sát nhân viên hoạt động cho vay tiêu dùng sát Ban tại hệ thống NHTM giám CP ĐT&PT đốc Nam Gia Lai Phân tích ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế Xây dựng về đề xuất giải pháp hoàn thiện
xiii dung nghiên cứu được tác giả triển khai như sau: Hình 1: Quy trình nghiên cứu cụ thể của tác giả Theo hình 1, việc triển khai nghiên cứu của tác giả được bắt đầu bằng việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu cùng với mục tiêu cần đạt được khi triển khai thực hiện luận văn cũng như các câu hỏi nghiên cứu cần giải quyết. Trên cơ sở đó, hai đối tượng mà tác giả cần phải thực hiện là xây dựng cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng cũng như phát triển cho vay tiêu dùng ở các NHTM và phản ánh được thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Qua đó, dựa trên cơ sở lý thuyết được tác giả xác định để nghiên cứu gồm lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM cùng các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả sẽ tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp, quan sát và đánh giá các vấn đề trên trong thực tiễn của đơn vị. Đồng thời, để phản ánh được chính xác hơn thực trạng nhằm tìm hiểu nguyên nhân của các hạn chế, tác giả cũng sẽ phải thu thập dữ liệu nguồn sơ cấp từ bảng câu hỏi khảo sát dành cho đối tượng khảo sát là ban giám đốc của đơn vị cùng các phòng giao dịch trực thuộc cũng như toàn bộ nhân viên phụ trách và tham gia hoạt động co vay tiêu dùng của hệ thống NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Từ đó, căn cứ cơ sở lý luận và phân tích dữ liệu, tác giả sẽ tiến hành phân tích các ưu điểm hạn chế và tìm hiểu nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng nhằm xây dựng và đề xuất hệ thống các giải pháp để phát triển hoạt động vay tiêu dùng của đơn vị. 7. Đóng góp của đề tài Về mặt lý luận: luận văn đã lựa chọn và trình bày tổng quan các công trình nghiên cứu tiêu biểu trong và ngoài nước trước đó có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM nói riêng. Bên cạnh, luận văn cũng đã hệ thống hóa các lý thuyết có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. Đồng thời, luận văn sẽ là tài liệu tham khảo bổ ích cho các nghiên cứu tương tự trong tương lai.
xiv Về mặt thực tiễn: Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai, từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này tại đơn vị. Đồng thời, luận văn cũng đã xây dựng hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng cũng như có những chính sách và kiến nghị phù hợp đối với BIDV Việt Nam nhằm khắc phục và tạo điều kiện để giải quyết các hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. 8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu Nghiên cứu về hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đã được thực hiện bởi rất nhiều tác giả cả trong và ngoài nước. Một số bài báo nước ngoài: Nghiên cứu của Malik, M và Thomas, L. C (2010) về Modelling credit risk of portfolio of consumer loans (Mô hình tín dụng đối với cho vay tiêu dùng) đã tiến hành xác định mô hình của rủi ro tín dụng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại nước Anh với dữ liệu được thu thập từ 50.000 khách hàng tham gia giao dịch tại các NHTM ở Anh từ 2001 đến 2004. Kết quả cho thấy các yếu tố thuộc về kinh tế vĩ mô có tác động rất mạnh đến hoạt động cho vay tiêu dùng và có thể sử dụng mô hình các hai nhà nghiên cứu để ước tính rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. Mặc dù, bài báo đã nghiên cứu vào năm 2010, tuy nhiên kết quả rất đáng để quan tâm trong luận văn của tác giả đặc biệt là khía cạnh kinh tế vĩ mô. Tuy nhiên, môi trường hoạt động của nước Anh sẽ có những khác biệt nhất định so với Việt Nam. Do đó, việc vận dụng kết quả nghiên cứu cũng phải được cân nhắc phù hợp với thực tiễn của Việt Nam cũng như đặc thù địa bàn hoạt động và nhóm đối tượng khách hàng ở Gia Lai. Nghiên cứu của Zinman, J. (2010) với tiêu đề Restricting consumer credit access: Household survey evidence on effects around the Oregon rate cap (Giới hạn tiếp cận tín dụng khách hàng: Bằng chứng điều tra về ảnh hưởng của mức trần lãi suất vùng Oregon lên các hội gia đình) đã nghiên cứu về ảnh hưởng của việc thiết lập mức trần lãi suất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cho các hộ gia đình tại vùng Oregon (bang Washington – Hoa Kỳ). Nghiên cứu được thực hiện bằng
xv phương pháp khảo sát với số phiếu thu được từ khách hàng là 1040/17940. Kết quả nghiên cứu cho thấy việc áp dụng mức lãi suất trần không mang lại lợi ích cho khách hàng, tuy nhiên có thể giúp các ngân hàng tránh được các tổn thất không mong muốn. Nghiên cứu của Zinman đã giúp tác giả rất nhiều về mặt phương pháp nghiên cứu, đặc biệt là việc sử dụng bảng khảo sát để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu, cũng như là gợi ý về mặt giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, đối tượng khảo sát của Zinman là khách hàng khác với của tác giả. Do vậy đây cũng là vấn đề cần được quan tâm khi tiến hành nghiên cứu thực hiện luận văn. Nghiên cứu của Bolt, W. và Humphrey, D. (2015) về Assessing bank competition for consumer loans đã tiến hành đánh giá về sự cạnh tranh hiệu quả (CE) của 2.644 ngân hàng của Mỹ đối với hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010. Sử dụng phương pháp phân tích các chỉ số về cạnh tranh như HHI, Lerner Index, và H-Statistic, kết quả nghiên cứu cho thấy các ngân hàng có số tiền cho vay nhiều lại có chỉ số CE không phải là tốt nhất cũng như là các ngân hàng có số tiều cho vay ít nhất thì có chỉ CE thấp. Đồng thời, các ngân hàng cạnh tranh tốt nhất cũng như thấp nhất không thuộc các bang nổi tiếng nhất ở Mỹ cũng như các ngân hàng lớn nhất có giá trị cạnh tranh thấp hơn. Qua đó, có thể thấy nghiên cứu Bolt, W. và Humphrey, D. rất phù hợp cho luận văn trong việc đề xuất các giải pháp, đặc biệt là liên quan đến khía cạnh nâng cao sự cạnh tranh của đơn vị trên địa bàn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, việc tham khảo cũng được cân nhắc vì các ngân hàng ở Mỹ có quy mô lớn hơn và có các quy định đặc thu hơn đối với cho vay tiêu dùng. Một số bài báo trong nước: Nghiên cứu của Khuất Duy Tuấn (2005) đã bàn về Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Mặc dù nghiên cứu được thực hiện khá lâu. Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu đã chỉ ra được hoạt động cho vay tiêu dùng phải chiếp 40% đến 50% trong tổng cơ cấu cho vay của các tổ chức tín dụng. Đây là một thông số làm căn cứ định lượng rất tốt. Hơn nữa bài báo của Khuất Duy Tuấn cũng đã chỉ ra được thực trạng các khiếm khuyết