Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phạm Bích Ngọc

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:97

Thêm vào BST

Báo xấu

33
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài có cấu trúc gồm 3 chương trình bày Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân ngân hàng thương mại; thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2016; giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phạm Bích Ngọc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM BÍCH NGỌC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM BÍCH NGỌC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. PHAN NGỌC MINH TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” đƣợc thực hiện với mục tiêu nghiên cụ thể: (1) Nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ tại ngân ngân hàng thƣơng mại; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam qua các năm. Tác giả tiến hành phân tích, đánh giá, so sách dịch vụ thẻ tại BIDV và các NHTM có thế mạnh trên thị trƣờng thẻ, để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu của BIDV, những nguyên nhân, khó khăn vƣớng mắc trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ; (3) Đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Bằng những đánh giá về thực tiễn quá trình hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2016 trên cơ sở áp dụng các phƣơng pháp phân tích, thống kê, mô tả, so sánh, luận văn đã đạt đƣợc kết quả nhất định. Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, luận văn đã tìm ra những điểm hạn chế và các nguyên nhân gây ra chúng. Trên cơ sở đó, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp chi tiết, lộ trình áp dụng cụ thể góp phần phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Phạm Bích Ngọc, sinh ngày 03 tháng 03 năm 1980 Quê quán: phƣờng 2, thành phố Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện đang làm việc tại Phòng Quản trị tín dụng, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phƣờng 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện là học viên cao học khóa 17 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Phan Ngọc Minh Luận văn đƣợc thực hiện tại trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài là công trình nghiên cứu và thực hiện riêng của bản thân tôi, các kết quả nghiên cứu độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chƣa đƣợc công bố toàn bộ nội dung này tại bất kỳ đâu; Các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn đƣợc chú thích rõ ràng, minh bạch. Tôi xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật về lời cam đoan của tôi. TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017 Ngƣời cam đoan Phạm Bích Ngọc
iii LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của bản thân và đƣợc sự giúp đỡ, động viên khích lệ của các thầy, bạn bè đồng nghiệp và ngƣời thân. Qua trang viết này tác giả xin gửi lời cảm ơn tới những ngƣời đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua. Tôi xin tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đối với thầy giáo TS Phan Ngọc Minh đã trực tiếp tận tình hƣớng dẫn cũng nhƣ cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn này. Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt công việc nghiên cứu khoa học của mình. Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện Luận văn. TÁC GIẢ Phạm Bích Ngọc
iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN ............................................................................................. i LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... ii LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ........................................................................ viii DANH MỤC CÁC BẢNG..........................................................................................x DANH MỤC CÁC HÌNH ......................................................................................... xi MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1 1. Cơ sở khoa khọc ......................................................................................................1 2. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................2 3. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan ................................................3 3. Mục tiêu của đề tài ..................................................................................................4 3.1. Mục tiêu tổng quát ...............................................................................................4 3.2. Mục tiêu cụ thể .....................................................................................................4 4. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................................4 5. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ...........................................................................4 6. Phƣơng pháp nghiên cứu.........................................................................................5 6.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu ..............................................................................5 6.2. Phƣơng pháp xử lý dữ liệu ...................................................................................5 6.3. Phƣơng pháp phân tích .........................................................................................5 7. Kết cấu của luận văn ...............................................................................................5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..............................................................................................7 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ Ngân hàng ..................................................................7 1.1.1. Khái niệm ..........................................................................................................7 1.1.2. Các sản phẩm và dịch vụ thẻ Ngân hàng ..........................................................8 1.1.2.1. Các sản phẩm thẻ Ngân hàng .........................................................................8 1.1.2.2. Các dịch vụ thẻ Ngân hàng ..........................................................................10
v 1.1.3. Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ ...................................................11 1.2. Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng ......................................................................13 1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng .............................................13 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng .............................14 1.2.2 1. Nhóm các chỉ tiêu định lƣợng ......................................................................14 1.2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định tính .........................................................................16 1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ ..........................................17 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan ...................................................................................17 1.3.2.2.Các nhân tố khách quan ................................................................................19 1.3. Kinh nghiệm PTDVT của một số Ngân hàng và bài học cho BIDV .................21 1.3.1. Kinh nghiệm một số nƣớc trên thế giới ..........................................................21 1.3.1.1 Ngân hàng ở Trung Quốc ..............................................................................21 1.3.1.2. Ngân hàng ở Hàn Quốc ................................................................................22 1.3.2. Kinh nghiệm một số NHTM ở Việt Nam .......................................................24 1.3.2.1. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam ...............................................24 1.3.2.2. Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam ....................................................25 1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho BIDV ......................................................................25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1..........................................................................................27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. ...................................................28 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. ......28 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. ..................................................................................................................28 2.1.1.1. Giới thiệu chung ...........................................................................................28 2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển qua từng giai đoạn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ..................................................................................28 2.1.2. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam năm 2014-2016 ..........................................................................................................29 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại 2014 -2016 ...............................................32
vi 2.2.1. Quá trình phát triển dịch vụ thẻ BIDV ............................................................32 2.2.2. Kết quả kinh hoạt động kinh doanh thẻ BIDV................................................32 2.2.2.1. Về số lƣợng dịch vụ thẻ ...............................................................................32 2.2.2.2. Về doanh số giao dịch thẻ: ...........................................................................38 2.2.2.3. Lợi nhuận dịch vụ thẻ..................................................................................42 2.2.3. Các chỉ tiêu định tính ......................................................................................46 2.2.3.1. Về danh mục sản phẩm dịch vụ ...................................................................46 2.2.3.2. Về tính năng sản phẩm dịch vụ ....................................................................48 2.2.3.3. Về chính sách phí giá ...................................................................................50 2.2.3.4. Danh tính và thƣơng hiệu BIDV ..................................................................51 2.2.4. Tình hình rủi ro gian lận thẻ BIDV 2014 – 2016 ............................................52 2.3. Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ BIDV 2014 -2016 ............................................53 2.3.1. Điểm mạnh ......................................................................................................53 2.3.2. Điểm yếu: ........................................................................................................54 2.3.2.1. Mô hình kinh doanh .....................................................................................54 2.3.2.2. Sản phẩm kinh doanh ...................................................................................55 2.3.2.3. Công nghệ hỗ trợ ..........................................................................................56 2.3.3. Cơ hội ..............................................................................................................56 2.3.4. Thách thức .......................................................................................................57 2.3.5. Nguyên nhân của những điểm yếu ..................................................................58 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan .................................................................................58 2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan .............................................................................59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2..........................................................................................62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ....................................................63 3.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2020 và tầm nhìn 2030 của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. ............................................................63 3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. ..................................................................................................................63
vii 3.1.1.1. Sứ mệnh........................................................................................................63 3.1.1.2. Tầm nhìn ......................................................................................................63 3.1.1.3. Giá trị cốt lõi ................................................................................................64 3.1.1.4. Định hƣớng phát triển ..................................................................................64 3.1.2. Mục tiêu Định hƣớng về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ..............................................................................................66 3.2.1. Về nhân sự đào tạo cho hoạt động thẻ ............................................................68 3.2.2. Nghiên cứu phát triển các sản phẩm sáng tạo, phù hợp đối tƣợng khách hàng 69 3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông ............................................71 3.2.4. Giải pháp đối với dịch vụ chấp nhận thẻ trên POS .........................................73 3.2.5 Giải pháp đối với ATM ....................................................................................74 3.2.6. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng .......................................................75 3.2.7. Về quản lý gian lận thẻ....................................................................................76 3.3. Kiến nghị ............................................................................................................77 3.3.1. Với Chính phủ .................................................................................................77 3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nƣớc ...............................................................................78 3.3.3. Với Hiệp hội thẻ ..............................................................................................79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3..........................................................................................81 KẾT LUẬN ...............................................................................................................82 TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................83
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng nƣớc ngoài Nghĩa tiếng Việt Joint Stock Commercial Bank for Ngân hàng thƣơng mại cổ phần BIDV Investment and Development of Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Vietnam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động POS Point Of Sale Thiết bị chấp nhận thẻ PTDVT Phát triển dịch vụ thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DVTNH Dịch vụ thẻ ngân hàng GNNĐ Ghi nợ nội đia GNQT Ghi nợ quốc tế TDQT Tín dụng quốc tế TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng Nhân dân Trung PBOC People's Bank of China Quốc VCB Joint Stock Commercial Bank For Ngân hàng TMCP Ngoại (Vietcombank) Foreign Trade of Viet Nam thƣơng Việt Nam Vietnam Technological and Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Techcombank Commercial Joint Stock Bank Việt Nam Vietnam Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Công thƣơng VietinBank Bank for Industry and Trade Việt Nam Sai Gon Thuong Tin Commercial Ngân hàng TMCP Sài Gòn Sacombank Joint Stock Bank thƣơng tín
ix Vietnam Bank for Agriculture and Ngân hàng Nông nghiệp và Agribank Rural Development Phát triển Nông thôn Việt Nam Dong A Commercial Joint Stock DongA Bank Ngân Hàng TMCP Đông Á Bank Vietnam Prosperity Joint - Stock Ngân hàng TMCP Việt Nam VPBank Commercial Bank. Thịnh Vƣợng TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng thế giới WTO World Trade Oganization Tổ chức thƣơng mại thế giới Công ty cổ phần Thanh toán NAPAS National Payment Services Quốc gia Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin EVN Vietnam Electricity Tập đoàn điện lực Việt Nam Trung tâm chăm sóc khách TTCSKH hàng
x DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2014 – 2016 ...................29 Bảng 2.2 Quy mô phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2014-2016 .................................32 Bảng 2.3 Bảng so sánh quy mô DVT với các Ngân hàng.........................................35 Bảng 2.4: Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành ........................37 Bảng 2.5 Doanh số giao dịch thẻ BIDV 2014 - 2016 ...............................................39 Bảng 2.6 Bảng so sánh doanh số giao dịch BIDV với các Ngân hàng .....................40 Bảng 2.7 Thu nhập từ dịch vụ thẻ .............................................................................42 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ..................................................................67
xi DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành và thanh toán thẻ .....................................................11 Biểu đồ 2.1 Biến động thị phần thẻ BIDV so với VietinBank, Agribank, Vietcombank và Đông Á trong năm 2014-2016 .......................................................36 Biểu đồ 2.2 Thị phần máy ATM năm 2016 của BIDV .............................................38 Biểu đồ 2.3 Biến động thị phần doanh số giao dịch các loại thẻ BIDV so với các Ngân hàng .................................................................................................................41 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu thu nhập thẻ GNNĐ: ................................................................43
1 MỞ ĐẦU 1. Cơ sở khoa khọc Trƣớc xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam vừa phải đối mặt với thách thức cạnh tranh, vừa phải tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại phát triển, do đó các NHTM cũng từng bƣớc đổi mới các hình thức hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mới có thể đứng vững trên thị trƣờng. Trƣớc đây, nguồn thu chủ yếu của các Ngân hàng thƣơng mại vẫn tập trung vào các hoạt động truyền thống nhƣ cho vay, bảo lãnh, nó đồng hành với nhiều rủi ro, dễ gây tổn thất cho Ngân hàng. Để đảm bảo nguồn thu trong bối cảnh hiện nay do mảng tín dụng nhiều cạnh tranh và gặp nhiều khó khăn do nợ xấu, sức cầu vốn yếu, các NHTM phải tăng tốc mảng dịch vụ, mà nguồn thu từ mảng dịch vụ thẻ: thu phí phát hành, thu phí thanh toán thẻ, thu phí quản lý thẻ, thu từ các dịch vụ vể thẻ khác … không chỉ mang đến cho Ngân hàng một nguồn thu lớn, ổn định mà còn ít rủi ro hơn so với mảng tín dụng. Vì vậy, việc đổi mới và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng trong giai đoạn hiện nay là một chiến lƣợc đúng đắn và cần thiết, để gia tăng nguồn thu, đóng góp vào lợi nhuận, là yếu tố giúp Ngân hàng tăng trƣởng tốt và bền vững trong tƣơng lai. Bên cạnh đó, ngày 30 tháng 12 năm 2016, Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 2545/QĐ-TTg “Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn năm 2016 – 2020” với mục tiêu cụ thể: “Phát triển mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán; nâng dần số lƣợng, giá trị giao dịch thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ. Đến năm 2020, toàn thị trƣờng có trên 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS đƣợc lắp đặt với số lƣợng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm” làm động lực cho các NHTM tích cực trong công tác phát triển dịch vụ thẻ theo đề án của chính phủ. Mặc dù phát triển dịch vụ thẻ đem đến một nguồn thu lớn cho Ngân hàng, nhƣng hiện nay các NHTM vẫn chƣa khai thác đuợc hết tiềm năng của nó, việc phát triển thẻ tại các Ngân hàng thƣơng mại chủ yếu tăng về số lƣợng, chƣa tăng cƣờng giao dịch của chủ thẻ sau khi đã phát hành thẻ, chƣa khai thác hết nguồn lực hiện có
2 để tăng nguồn thu từ dịch vụ thẻ. Mặt khác, mỗi Ngân hàng hiện nay đang tập trung phát triển dịch vụ thẻ ở những mức độ, quy mô và định hƣớng là khác nhau, dựa trên khả năng sẵn có và khả năng có thể phát triển rộng của mình, nhƣng nhìn chung việc phát triển dịch vụ thẻ đuợc các Ngân hàng nhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua hƣớng tới thị trƣờng Ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng nằm trong xu thế chung đó. Xuất phát từ thực tế trên, đề án “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” đƣợc chọn làm đề tài nghiên cứu với mục đích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV, phân tích những điểm mạnh, những điểm hạn chế trong PTDVT để từ đó đƣa ra các giải pháp hoàn thiện PTDVT ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV, tăng thu nhập cho BIDV.. 2. Tính cấp thiết của đề tài Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” là hết sức cấp thiết bởi những lý do sau: Thứ nhất, phát triển dịch vụ thẻ là phù hợp với xu thế phát triển nền kinh tế hiện nay, tăng cƣờng sử dụng thẻ, hạn chế sử dụng tiền mặt trong lƣu thông, đáp ứng nhịp độ phát triển kinh tế theo cơ chế thị trƣờng và nhanh chóng hòa nhập với hoạt động Ngân hàng của các nƣớc trong khu vực và thế giới. Thứ hai, nguồn thu chủ yếu của các Ngân hàng thƣơng mại vẫn tập trung vào các hoạt động truyền thống nhƣ cho vay, bảo lãnh, nó đồng hành với nhiều rủi ro, dễ gây tổn thất cho Ngân hàng. Việc phát triển dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng gia tăng thêm thu nhập, đa dạng hóa thu nhập và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Thứ ba, hệ thống giải pháp PTDVT mang tính đặc thù đƣa ra giúp BIDV có thể phát triển toàn diện dịch vụ thẻ ngân hàng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Đó là những giải pháp cụ thể bao quát mà BIDV cần đƣợc sửa chữa, khắc phục và các giải pháp này đƣợc phân tích theo hƣớng thực tiễn là đóng góp đáng kể cho các nhà
3 quản lý ngân hàng, các vấn đề nghiên cứu mang tính hệ thống, nhờ đó hiệu ứng mang lại sẽ cao hơn, thiết thực hơn. 3. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thƣơng mại đã có một số công trình khoa học nghiên cứu khoa học. Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài nhƣ: Nguyễn Danh Lƣơng (năm 2003), luận án tiến sĩ “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam”. Tuy nhiên, luận án này chỉ nghiên cứu những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam, số liệu và thực trạng ở vào giai đoạn thị trƣờng thẻ ngân hàng chƣa phát triển, Việt Nam chƣa gia nhập WTO. Đây mới là giai đoạn đầu cơ cấu lại hai khối NHTM, nên công nghệ ngân hàng, dịch vụ thẻ chƣa phát triển. Hoàng Việt Nga (năm 2011), Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành”. Luận văn tập trung vào nghiên cứu việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ và nội dung luận văn đã đƣa ra đƣợc những giải pháp chủ yếu để góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ. Tuy nhiên tác giả chỉ đi nghiên cứu chất lƣợng thẻ tại chi nhánh Hà Thành, chƣa có cách nhìn tổng quan về thị trƣờng thẻ Việt Nam và có các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ cho BIDV. Trần Thị Cẩm Nhung (Năm 2016), luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam”. Luận văn tập trung các nội dung về phát triển dịch thanh toán thẻ thông qua việc phát triển kinh doanh, mở rộng mạng lƣới ĐVCNT, đa dạng hóa các dịch vụ về thẻ để tăng thu nhập về thẻ, cung cấp thêm các dịch vụ thanh toán thẻ qua mạng, sử dụng điện thoại thông minh, mạng viễn thông để thanh toán. Tuy nhiên, tác giả chƣa bóc tách dữ liệu chi tiết các mảng nghiệp vụ, do đó luận văn chƣa thể phân tích một cách chính xác hiệu quả xét về mặt lợi nhuận của dịch vụ thanh toán thẻ. Các đề tài trên đã hệ thống hóa cơ bản các lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển, hoàn thiện về dịch vụ thẻ ngân
4 hàng trong từng điều kiện cụ thể của một ngân hàng. Ngoài ra, có nhiều luận văn, nhiều nghiên cứu và những bài báo trên các tạp chí chuyên ngành có nội dung liên quan đến về dịch vụ thẻ nhƣng chỉ đề cập đến một số khía cạnh của vấn đề này. Đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” có sự khác biệt với các đề tài nghiên cứu trên về phạm vi, đối tƣợng và phƣơng pháp nghiên cứu, phù hợp lý thuyết và có ý nghĩa thực tiễn. 3. Mục tiêu của đề tài 3.1. Mục tiêu tổng quát Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. 3.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng PTDVT tại BIDV giai đoạn 2014 - 2016. - Đánh giá những thuận lợi, khó khăn, vƣớng mắc trong PTDVT của BIDV, nguyên nhân nào làm ảnh hƣởng đến việc PTDVT của BIDV. - Nghiên cứu kinh nghiệm PTDVT của các NHTM trong nƣớc và các Ngân hàng nƣớc ngoài để rút ra bài học kinh nghiệm đối với BIDV. - Đề xuất một số giải pháp nhằm PTDVT tại BIDV. 4. Câu hỏi nghiên cứu - Nhân tố nào ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV? - Thực trạng PTDVT tại BIDV từ năm 2014 đến năm 2016 nhƣ thế nào? - Kết quả đạt đƣợc và hạn chế của hoạt động PTDVT của BIDV? - Việc PTDVT tại BIDV gặp phải những khó khăn, tồn tại nào? - Những rủi ro nào có thể xảy ra đối việc PTDVT của BIDV? - Các biện pháp cần thiết để PTDVT cho BIDV thời gian tới? 5. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng: Dịch vụ thẻ tại BIDV - Phạm vi không gian: PTDV thẻ tại BIDV. - Phạm vi thời gian: Các dữ liệu đƣợc thu thập để đánh giá thực trạng hoạt động PTDVT từ năm 2014 đến năm 2016.
5 6. Phƣơng pháp nghiên cứu 6.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu Trƣớc hết tác giả tiến hành đọc và thu thập các tài liệu có liên quan đến đề tài nhƣ các công trình nghiên cứu khoa học, các bài báo, giáo trình PTDVT tại các ngân hàng thƣơng mại. Tiếp đó để phân tích thực trạng PTDVT tại BIDV, tác giả tiến hành thu thập các dữ liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên của BIDV và của các ngân hàng thƣơng mại khác trong giai đoạn từ năm 2014 – 2016; Dùng dữ liệu thu thập từ các nguồn: sách, báo, các phƣơng tiện truyền thông, các tổ chức, hiệp hội… 6.2. Phƣơng pháp xử lý dữ liệu - Phƣơng pháp định tính: Thu thập số liệu từ các báo cáo tình hình PTDVT và các hoạt động có liên quan của BIDV; thời gian từ năm 2014 – 2016 - Phƣơng pháp định lƣợng: Sử dụng phƣơng pháp phân tích, so sánh, … của BIDV; từ đó đƣa ra một số giải pháp PTDVT cho BIDV đến năm 2020 và tầm nhìn đến 2030. 6.3. Phƣơng pháp phân tích - Phƣơng pháp thống kê: thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn chính, đó là: Dùng dữ liệu nội bộ đƣợc tổng hợp từ Trung tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam và Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam qua các năm 2014- 2016; Dùng dữ liệu thu thập từ các nguồn: sách, báo, các phƣơng tiện truyền thông, các tổ chức, hiệp hội… - Phƣơng pháp so sánh: + Theo thời gian so sánh các tiêu chí định lƣợng nhƣ thị phần, số lƣợng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ,…của BIDV + Theo không gian so sánh các tiêu chí định tính: tiện ích, một số phí cơ bản của BIDV với các ngân hàng cạnh tranh có quy mô tƣơng ứng về vốn điều lệ, tổng tài sản, số lƣợng thẻ phát hành … 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, các hình, bảng biểu..., phần nội dung chính
6 của luận văn bao gồm: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2016. Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
7 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ Ngân hàng 1.1.1. Khái niệm Khái niệm về thẻ Ngân hàng Thẻ Ngân hàng là một loại thẻ bằng nhựa đƣợc phát hành bởi các Ngân hàng hiện đang hoạt động trên thị trƣờng, nó đƣợc sáng tạo từ hình thức mua bán chịu hàng hóa từ rất lâu đời. Ngày nay nó đƣợc kết hợp những ứng dụng tiến bộ công nghệ tin học thời hiện đại vào lĩnh vực tài chính của Ngân hàng, cùng với việc xuất phát từ nhu cầu thanh toán này càng cao của ngƣời tiêu dùng để hình thành nên. Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành cho khách hàng để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ… hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dƣ tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng đƣợc cấp thông các máy giao dịch tự động hoặc các thiết bị rút tiền khác (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả, 2011). Còn theo Thông tƣ 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Ngân hàng nhà nƣớc thì định nghĩa thẻ nhƣ sau: “Thẻ Ngân hàng là phƣơng tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc các bên thỏa thuận”. Khái niệm về dịch vụ: Trong marketing, PhilipKotler định nghĩa dịch vụ nhƣ sau: “Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia mà chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất”. Còn trong Từ điển Việt Nam giải thích: “Dịch vụ là các hoạt động nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt”. Nhƣ vậy Dịch vụ thẻ Ngân hàng (DVTNH) là các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thông qua những hành động cụ thể của Ngân hàng, cung cấp những sản phẩm về thẻ và các tiện ích thanh toán của thẻ cho khách hàng nhằm tìm kiếm lợi